保险法规与寿险展业俗话说，“没有规矩，不成方圆”。
对于日益发展的中国保险业来讲，每一名保险代理人在同客户进行接触，推销保险的过程中，都应遵守保险行业相应的法律和法规，遵守职业道德。
作为一名合格的代理人，我们应该清楚在法律上我们享受哪些权利，应尽哪些义务；同时还应该把握在展业的过程中哪些行为是合法的，哪些行为不符合规定。
由于保险商品的特殊性，它本身是以合同形式存在的一种金融信用产品，与相关法律法规休戚相关，如果履行不好，也可能会出现很多法律纠纷。
因此我们必须了解保险行业有关法律和法规。
目前，规范保险代理人行为的主要法律法规有：《中华人民共和国保险法》，这是我国建国以来的第一部保险基本法，1995年10月1日颁布实施。
《保险代理人管理暂行规定（试行）》，用于规范保险代理人行为的主要法规，1997年11月30日修订实施。
《保险法》的有关知识一、保险法的概念和调整对象《保险法》是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。
保险法有狭义和广义之分：狭义的保险法是指专门的保险立法；广义的保险法则包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定。
《保险法》主要从以下两个方面对保险的法律关系进行调整。
一方面，《保险法》调整政府与保险人、保险中介人之间的关系，这一关系主要是通过保险业法来进行调整。
具体而言，这一保险法律关系规范保险经营者形式、设立、经营规则、变更、终止以及国家保险监督管理部门对保险经营者的监督管理关系。
另一方面，《保险法》调整保险当事人之间的关系，这一关系主要通过保险合同法来调整。
具体而言，这一保险法律关系调整的是保险人与投保人、被保险人、受益人等平等主体之间的关系。
保险公司作为保险活动的经营主体，在向投保人或被保险人出售商品提供服务时，保险双方之间是通过合同的方式来明确各自的权利和义务的。
二、《保险法》的主要内容《中华人民共和国》保险法共计8章，152条。
(一)第一部分：总则（二）第二部分：保险合同法，第二章，共60条。
（三）第三部分：保险业法，第三、四、五、六章，共62条，（四）第四部分：法律责任，共16条。
（五）第五部分：附则，共6 条。
三、保险活动遵循的基本原则（一）遵守法律和行政法规的原则法律和行政法规是国家为维护社会经济、社会生活正常合理的秩序而制定的，任何人在进行民事、经济活动时，都必须遵守法律，符合法律的要求；违反法律的规定，将受到法律的相应制裁。
从事保险活动，不得违反法律行政法规，也不得违反社会公共利益。
（二）自愿原则自愿原则是保险活动当事人在从事保险活动时应当充分表达真实意思，根据自己的意愿在法律和行政法规允许的范围内订立、变更和终止保险法律关系的原则。
任何人不得威胁、强迫、欺骗他人从事或参加保险活动。
保险行为是合同行为，保险活动是围绕着保险合同进行的，《保险法》第10条规定：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。
”“除法律、行政法规规定的必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。
”（三）境内投保原则《保险法》第6条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
”境内投保原则，一方面保险标的一旦受损，可以及时的到赔付，迅速获得保险保障；另一方面，可以保护和发展中国的保险市场，扩大保险需求，刺激保险消费，促进民族保险业的繁荣。
（四）专业经营与分业经营原则《保险法》第五条规定：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。
其他单位和个人不得经营保险业务。
”这条规定包含两层含义：即经营商业保险业务，必须是依法设立的保险公司；未经法律部门批准的任何单位和个人不得经营商业保险业务。
《保险法》第91条规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。
”这一规定要求保险公司的业务范围必须实行分业经营。
以财产保险为业务范围的保险公司，不得从事人身保险业务；以人身保险为业务范围的保险公司，不得从事财产保险业务。
除法律法规另有规定外，任何形式的保险公司，不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。
（五）公平竞争的原则《保险法》第七条规定：“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争。
我国保险法将公平竞争用法律的形式确定下来，其目的就在于强调保险市场行为的规范化、法制化。
我国境内的保险公司及其业务人员，应当在我国法律允许的范围内，进行保险业务竞争。
保险代理人的有关知识一、保险代理人的概念、法律特征保险代理是代理行为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。
保险代理行为属于民事法律行为。
保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。
保险代理人由保险人授权，代为销售保险单、收取保险费等。
保险代理人的权利依据保险代理合同中保险人的授权。
保险代理的特征主要表现为保险代理人的法律特征：（一）保险代理是由民法调整的行为。
法律行为是公民旨在确立、变更和终止民事法律关系而实施的行为。
代理是民事法律行为之一。
《民法通则》规定：“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。
被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。
”因而保险代理具备民事代理的一般特征：在保险代理实践中，一是保险代理人以保险人名义进行代理活动；二是保险代理人在保险人授权范围内做独立的意思表示；三是保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义；四是保险代理人与投保人之间签定的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己所做的民事法律行为，法律后果由保险人承担。
（二）保险代理是基于保险人授权的委托代理。
保险代理产生于保险人的委托授权，因而属于委托代理。
委托保险代理必须采用书面形式。
保险代理合同是保险人与代理人关于委托代理保险业务所达成的协议，是证明代理人具有代理权的法律文件。
（三）保险代理是代表保险人利益的中介行为。
保险代理人在代理合同授权范围内，代表保险人开展业务，代表保险人的利益。
在法律上保险代理人与保险人视同一人。
二、保险代理人的权利和义务（一）保险代理人的权利保险代理人的权利是由接受保险人的委托并签定保险代理合同而产生的。
由于保险代理人进行的是民事活动，因此其权利的产生必须符合法律程序并受法律保护。
所谓符合法律程序，就是双方当事人必须签定明确双方权利和义务关系的保险代理合同，并使合同的内容符合有关的法律法规的规定。
概而言之，保险代理人的权利主要有以下几个方面：1、获得手续费的权利保险代理人的劳动报酬以手续费的形式出现。
保险代理人在完成代理事务时，有权向保险人索取手续费。
获得手续费是保险代理人最基本的权利。
代理手续费的支付标准和支付方式，应在保险代理合同中予以明确，但不应突破国家规定的有关标准。
2、独立开展业务活动的权利保险代理人在代理合同规定的授权范围内，具有独立开展意思表示的权利，即有权自行决定如何同投保人洽谈业务。
例如，保险代理人在保证承保质量的前提下，有权自主选择投保人，在承保时间和地区上也有相对自主权。
（二）保险代理人的义务保险代理人的义务就是保险代理人依据代理合同规定，必须进行某种代理活动或不得进行某种代理活动，以实现保险人的合法权益。
保险代理合同是双务合同，一方的权力就是另一方的义务。
而且，权利和义务又是同一整体的两个方面，没有无权利的义务，也没有无义务的权利。
具体说来，保险代理人的主要义务有：1、诚实和告之义务保险代理人基于保险人的授权从事保险代理业务，承担着从事保险活动所应承担的义务，所以，保险代理人必须遵循最大诚信原则，也即保险代理人必须履行如实告之义务。
诚信即指诚实信用，告之即指对重要事项的申报。
最大诚信原则应反映在保险代理活动的全过程中，一方面，保险代理人应将公司的经营状况、保险条款的内容极其含义，尤其是保险的免除责任条款等情况，如实地告之投保人、被保险人；另一方面，保险代理人也应将投保人、被保险人所反映的情况、询问和要求如实告之保险人。
2、如实划缴保险费的义务受保险人委托，保险代理人可以在业务范围内代收保险费，代收的保险费应按照规定期限和方式及时划缴保险人。
保险代理人无权挪用代收的保险费，不得坐支手续费。
此外，对于投保人欠缴的保险费，保险代理人有义务催收，但没有垫付的义务。
3、维护保险人利益的义务从某中意义上说，保险人的利益就是其代理人的意义。
在代理活动中，保险代理人有义务维护被代理保险人的利益，并不得私自与第三者串通，合伙隐瞒真相，损害保险人利益。
三、保险个人代理人（一）个人代理人的概念个人代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。
此类代理人只能为一个保险人代理保险业务。
（二）个人代理人的业务范围1、代理推销保险产品2、代理收取保险费个人代理人不得签发保险单。
保险代理人的行为准则与法律责任一、保险代理人的行为准则保险活动涉及到千家万户，保险代理人的行为既影响着保险人的利益，也影响着广大投保人、被保险人的利益。
因此对保险代理人代理活动的行为准则，主要从两方面规范：一方面，保险代理人在代理保险人办理保险业务时，应当依照保险代理合同和保险代理授权委托书，正确行使保险代理权，为保险人利益提供符合法律和合同约定的代理工作。
这一方面的行为规则，首先应依据民法代理制度中关于代理权行使的有关规定；其次应遵循保险代理合同的约定。
另一方面，是指保险代理人在代理保险业务活动时，对广大投保人、被保险人应有的行为规范。
根据《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，保险代理人应遵守以下规范：（一）保险代理人应当遵守诚实信用原则，将被保险人、投保人应当知道的保险公司业务情况和保险内容及其含义如实告之投保人、被保险人。
同时保险代理人也应当将投保人、被保险人告之的重要事实如实告之保险人，使保险人正确评价保险标的的风险状况，以做出是否承保以及费率高低的决定。
保险代理人不得串通投保人、被保险人欺骗保险公司。
（二）保险代理人不得利用行政权利、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人投保或转换保险人。
（三）保险代理人不得擅自变更保险条款，提高或降低保险费率。
（四）保险代理人不得挪用或侵占保险费。
保险代理人只能根据保险费的一定比例收取代理手续费，而不得将收取的保险费挪为私用。
二、保险代理人的法律责任保险代理人违法行为的法律责任，包括依法承担行政责任、民事责任和刑事责任。
《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，对业务员违法违规的行为的处理做出了详细的规定：（一）保险代理人的行政责任1、保险代理人在代理活动中不得有以下行为，否则将承担相应的行政处罚责任：（1）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（2）阻碍投保人履行《保险法》规定的如实告知义务，或者诱导其不履行《保险法》规定的如实告知义务；（3）承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。
