我国电子金融业务的特点和存在的问题
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我国电子支付存在的安全问题及解决对策摘要随着信息化水平和互联网技术的飞速发展,网上电子支付服务已成为引领电子商务的主流趋势,虽然相关法律政策的出台和实施,进一步规范了我国电子支付各种交易行为,强化了人们对于电子支付的安全信任度,但是电子支付的安全问题仍然是抑制电子商务发展的瓶颈所在。
本文针对电子支付的网络安全问题进行了详细、深入分析,并提出了加强电子支付安全性的具体对策。
关键词电子支付;网络安全问题;解决对策0 引言电子支付主要指进行网络化商务交易的双方当事人,通过快捷、安全的支付手段实施的货币支付行为。
基于电子支付具有节省时间、操作方便以及成本低等基本优点,是目前电子商务普遍采用的一种方式。
随着我国电子支付产业的进一步发展,电子支付的安全问题已成为制约我国电子商务发展的关键问题。
当前我国仍有许多网络用户对于电子支付方式存在心理层面上的担忧,据最新数据调查显示,我国网络用户对于电子支付安全性存在极大担忧的比例已超过30%,显然如何加强电子支付的安全管理,已成为我国电子商务领域亟待于解决的重大课题。
1 电子支付存在的网络安全问题1.1 网络用户对于电子支付安全性缺失足够信任度据社会调查显示,约为23.5%的企业和26. 34%的个人一致认为诚信问题是电子商务最让人担忧的问题,诚信已成为发展电子商务备受关注的焦点问题。
基于互联网交易具有开放性、广泛性的特点,交易双方不需见面,交易真实性缺乏实际的验证,因而对于社会信用度具有更高的要求。
由于我国目前电子商务信用体系仍不健全,使电子支付活动缺失可信赖的信誉基础,社会诚信度有待于进一步加强。
另外,企业和个人各种数据信息资料不完备,海关和税务等部门不能和银行信息资源共享,银行对于客户信息资料不能完全掌握,也影响了电子支付系统的顺利开展。
据网上支付研究报告显示,约有80.5%的网络用户表示将会继续使用电子支付业务,仅为5%的网络用户明确表示不继续使用,大概有14.5%的网络用户不太确定,在抵触使用电子支付的网络用户中,约为70%以上的用户是过分担忧资金交易的安全问题。
我国金融科技发展现状及商业银行的应用情况综述1.1金融科技的现状分析1.1.1金融科技的发展历程从IT技术对于整个金融业产生促进作用以及变革作用的角度出发,加之诸多学者已对金融科技的发展历程产生了共识,即金融科技迄今为止经历了三大发展阶段,分别是金融IT阶段、互联网金融阶段以及金融科技阶段。
(巴曙松等,2016)[12]金融IT阶段(20世纪70年代—21世纪初期):在这个阶段又可以分为两个历程:“替代手工”和“数据大集中”,即金融行业开始通过计算机处理的方式来代替手工操作,同时实现全国范围内的银行计算机互联互通,数据统一集中,最终实现整体办公及业务的电子化。
上述两个历程取得了初步成果,成功提高了金融行业的业务效率。
现如今ATM、银行的核心交易系统、清算系统等就是这个时期的产物。
互联网金融阶段(21世纪初期—2016年):这个阶段随着互联网以及数字技术的出现,实现了业务升级,金融效率进一步提升。
2007年拍拍贷成立,成为中国金融科技发展史上的标志性事件。
至此金融科技真正与金融最核心的业务实现融合,并且借由互联网的特征,衍生出一系列风险评估新方式。
并且之后的几年信息科技公司如雨后春笋般涌现,以自身的互联网技术先发优势,对传统金融业务进行升级。
通过较金融行业更易的收集用户信息,在资金融通、交易、清算等方面实现互联互通,信息科技公司与金融机构进行合作,逐步打开了科技赋能金融的篇章。
2011年5月18日,人民银行向27家第三方支付公司发放牌照,互联网与金融的融合愈发深度,但是由于监管的力度并没有跟上金融科技发展的脚步,导致这一行业乱象频生,最终呈现的是野蛮生长的局面。
金融科技阶段(2016 年至今):在当前的技术革命与产业革新的背景下,大数据、云计算、区块链和人工智能等金融科技与传统金融业水乳交融,迎来了一个全新的金融创新与金融发展的时代。
对于金融业传统的信息收集、定价、估值、投资决策等流程产生着深远的影响。
浅谈网络银行的发展前景以及潜在风险问题作者:夏文龙在如今网络信息技术高速发展的时代,带动了互联网金融的发展。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
网络银行的发展在互联网金融中的发展中起到至关重要的作用。
网络银行是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
首先从我作为一名学生看待传统商业银行给我们的直观感受,办理业务效率低,走进银行的营业厅第一件事就是要取号排队,或许有时一等就是一两个小时,这为我们的生活带来巨大的不便。
一、网络银行比传统商业银行有哪些优势(一)、挑战传统银行理念网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制,实行7×24全天候运营,使银行更加贴近客户,更加方便顾客。
网上银行将改变传统银行经营理念。
如果网络银行真正发展起来,我们可以不用再一遍遍跑银行了,不用再取号排队了。
只需要在家里用电脑就可以把你想要办理的业务办理了。
这将为我们节约大量的时间。
(二)降低银行业务成本,提高服务质量现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。
各家银行不断推出新的服务手段,如:电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。
据美国权威机构调查和预测,由于利用了互联网络,减少了服务人员,网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。
有了网络银行,人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。
而且,网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。
同时,与营业点相比,网络银行提供的服务更加标准化和规范化,避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别,可以更好地提高银行的服务质量。
(三)降低银行软、硬件开发和维护费用网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件,不需要银行去维护、升级,这样可以大大节省银行的客户维护费用,从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。
电子银行金融服务及信息安全解决方案书第一章电子银行金融服务概述 (2)1.1 电子银行金融服务的发展背景 (3)1.2 电子银行金融服务的类型与特点 (3)1.2.1 类型 (3)1.2.2 特点 (3)1.3 电子银行金融服务的发展趋势 (3)1.3.1 人工智能化 (3)1.3.2 跨界合作 (4)1.3.3 场景化 (4)1.3.4 安全保障 (4)第二章电子银行信息安全概述 (4)2.1 信息安全的重要性 (4)2.2 电子银行信息安全面临的挑战 (4)2.3 电子银行信息安全的基本原则 (5)第三章金融服务基础设施安全 (5)3.1 系统架构安全设计 (5)3.1.1 安全分层设计 (5)3.1.2 系统冗余设计 (5)3.1.3 安全认证与授权 (5)3.1.4 加密与安全通信 (6)3.2 数据中心安全 (6)3.2.1 物理安全 (6)3.2.2 网络安全 (6)3.2.3 数据安全 (6)3.2.4 安全运维 (6)3.3 网络安全防护 (6)3.3.1 防火墙策略 (6)3.3.2 入侵检测与防御 (6)3.3.3 安全审计 (7)3.3.4 安全更新与漏洞修复 (7)3.3.5 安全培训与意识提升 (7)第四章交易安全与风险控制 (7)4.1 交易身份认证 (7)4.2 交易数据加密 (7)4.3 风险监测与预警 (8)第六章电子银行法律与合规 (8)6.1 电子银行法律法规体系 (8)6.1.1 法律法规概述 (8)6.1.2 法律法规的主要内容 (8)6.2 电子银行合规要求 (9)6.2.1 合规概述 (9)6.2.2 合规的主要内容 (9)6.3 法律风险防范 (10)6.3.1 法律风险概述 (10)6.3.2 法律风险防范措施 (10)第七章信息安全技术与产品应用 (10)7.1 密码技术 (10)7.1.1 对称加密技术 (10)7.1.2 非对称加密技术 (11)7.1.3 哈希算法 (11)7.2 安全认证技术 (11)7.2.1 数字签名 (11)7.2.2 数字证书 (11)7.2.3 身份认证 (11)7.3 安全防护产品 (11)7.3.1 防火墙 (11)7.3.2 入侵检测系统 (11)7.3.3 病毒防护软件 (12)7.3.4 数据加密设备 (12)第八章信息安全运维管理 (12)8.1 信息安全运维体系 (12)8.1.1 运维组织架构 (12)8.1.2 运维流程 (12)8.1.3 运维制度 (12)8.2 信息安全事件处理 (13)8.2.1 信息安全事件分类 (13)8.2.2 信息安全事件报告 (13)8.2.3 信息安全事件处理 (13)8.3 信息安全运维工具 (13)8.3.1 安全管理工具 (14)8.3.2 系统维护工具 (14)8.3.3 安全合规工具 (14)第九章信息安全教育与培训 (14)9.1 员工信息安全意识培养 (14)9.2 信息安全培训课程设计 (14)9.3 信息安全宣传教育活动 (15)第十章电子银行信息安全监管与评估 (15)10.1 信息安全监管政策 (15)10.2 信息安全评估体系 (16)10.3 信息安全审计与整改 (16)第一章电子银行金融服务概述1.1 电子银行金融服务的发展背景信息技术的飞速发展和互联网的普及,传统银行业务逐渐向线上转移,电子银行金融服务应运而生。
浅议建设银行电子银行建设的几点建议近年来,随着网络信息化的快速发展,以及日益完善的市场金融体系全球化进程的推进,电子银行业务已经走入普通老百姓的生活,电子形式的交易形式已经逐渐代替传统柜台交易方式,交易量的大幅度提高,势必将成为各大商业银行竞争的焦点。
作为国有四大银行的建设银行,为了提升市场的竞争能力,大力推行电子银行系统的建设,但暴露出这样或那样的问题,确保电子银行的良好运转是建设银行亟待解决棘手问题。
本文通过对电子银行业务发展的现状,梳理提出相关的问题,并给出合理化的解决建议。
标签:电子银行;存在问题;解决建议电子银行是依托于网络技术、电子信息技术作为媒介支撑的新型金融服务体系。
随着我国经济的快速发展,金融业务尤其是电子银行业务面临着巨大的压力和发展瓶颈,这既是机遇又是一种挑战,如何与传统银行产品融合,如何控制电子银行网络平台的安全性,如何创新迎合企业和顾客的需求,营造出新的业务增长点,这些都是电子银行业未来所要解决的难点和重点问题,只有跟随“十八大四中全会”提出的进一步加快完善金融体系的要求,才能真正意义上为顾客提供更多的优质,便捷的服务,提高电子银行的利润增长点。
一、建设银行电子银行发展现状建设银行为了提高市场的竞争能力,满足市场的发展需求,适应新技术的创新,陆续推出了网上银行、手机银行、电话银行、善融商务等多种金融产品,不断挖掘潜在客户,培养市场发展空间,加快电子银行的服务质量,以及服务增值项目,扩宽渠道,提升了建设银行在同领域银行服务业竞争实力。
1.手机银行:随着智能手机的出现,手机支付已经成为市场顾客交易的首选,据统计,2013年市场总份额达到1千亿人民币,移动互联网的出现,极大的推动了建设银行手机银行的发展。
2.网络银行:随着科技的发展网上银行的业务规模巨大膨胀,尤其是每年的淘宝网、京东网的“双十一”的活动,极大的拉动了电子银行的发展,据不完全统计,2015年网络交易额度将达到3500万亿,巨大的市场份额,对于建设银行网络银行的发展起着推波助澜的作用。
我国B2C电子商务现状及目前面临的问题一、B2C电子商务的现状B2C电子商务是根据交易对象划分的一种电子商务模式,它表示的是商业组织对消费者的电子商务业务,具体是指通过信息网络用电子数据信息流通方式实现企业或商业组织和客户之间的各种商务活动、交易活动、金融活动和全面的服务活动,是消费者利用互联网直接参与经济活动的形式。
借助于网上交易平台,可以大大节省客户和企业二者的时间和空间,提高交易效率。
这种形式的电子商务一般以网络零售为主,主要通过互联网来进行在线销售活动。
例如,经营各种书籍、鲜花、电脑、通讯产品和大宗商品。
虽然我国的电子商务的开始是在1998年以B2C电子商务的方式开始的。
但在我国电子商务发展的初期,以淘宝网为代表的C2C电子商务代表迅速超越B2C 电子商务蓬勃发展。
2006年为B2C电子商务规模达到最低点,增长率是负的。
在2006年以后, B2C电子商务的规模和增长率持续上升, 2011年规模达到2401亿元, 是2004年的181倍,年增长率达到281%。
据易观国际预测数据的计算,在2014年,B2C交易将达到7700亿元人民币。
今后几年,我国B2C电子商务交易的规模继续保持上升趋势。
(如下图所示)(数据来源:易观国际)但从现有数据和预测数据分析,B2C电子商务规模增长率、连续三年平均增长率、增长率连续三年平均值在2011年都已经达到极大值;增长幅度变化率在2010年已经到达极小值。
由此可以看出,B2C电子商务的规模虽然可以保持增长,但增长幅度下降已成定局。
2011年即为我国电子商务规模的增长拐点。
(如下图所示)因此,必须由此开始正视我国电子商务在此段快速发展出呈现出的问题。
(数据来源:易观国际)二、B2C电子商务存在的主要问题及建议(一)目前存在的市场问题1、业务流程的局限性尽管有些企业使用电子商务技术可以更有效地提高B2C电子商务活动中的业务流程,但在许多情况下,一些业务流程使用传统的商业活动模式可以更好的完成,这些业务流程不能通过引入B2C电子商务新技术实现流程的改进。
1352021年16期 (6月上旬)金融天地摘要:本文结合互联网金融的发展现状,主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响,并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨,为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词:互联网金融;机遇;挑战;对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入,开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生,买卖双方促成出第三方支付平台的出现,首先充当买卖中间人的角色,逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生,互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮,迎接这一浪潮的,不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者,还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下,传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢,但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量,也为商业银行发展带来机遇,促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高,销售渠道的拓宽,更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先,在产品营销中,商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传,而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作,在大型网络数据的支持下,他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合,系统地从数据库中筛选目标客户,并在此基础上进行精准化营销,以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次,在风险管理方面,商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息,商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
我国建设银行网络银行现状及问题班级:2011级金融1班姓名:***学号:2011517088我国建设银行网络银行现状及问题摘要:信息产业的发展推动了金融电子化的发展,网络银行在这种大潮流下应运而生,也因此掀起了一股网络风潮。
然而,我国的网络银行起步较晚,存在着网络银行发展过程中的一般性问题,本文通过对我国建设银行网络银行业务发展的现状和存在问题的分析,提出了一些建议。
一、研究背景信息技术的巨大飞跃给金融业带来了重大影响,信息技术早己深刻影响和改变了金融业的运营基础。
发达的信息技术手段为金融业带来了高速的信息传递速度和无限的信息传播范围,网络银行是金融业与信息技术结合发展的高级产物。
20世纪末网络银行刚刚产生,进入21世纪,网络经济已席卷全球。
网络银行作为联系网络经济的枢纽,在网络经济大潮中飞速发展,商业银行为拓展新的市场纷纷开设网络银行业务,利用网络银行快速便利的特性吸引客户、推广产品,网络银行逐渐成为占领市场的利器。
中国建设银行成立于1954年。
1994年按照国家投资体制改革的要求,建设银行将代行的财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务分别移交财政部和国家开发银行,不再履行行政管理和政策性业务职能,成为我国四大国有独资商业银行之一。
2004年,成立中国建设银行股份有限公司,开始改制成为国家控股的股份制商业银行。
截至2004年底,资产总额39048亿,其中,贷款22256亿;负债总额37101亿,其中一般性存款34894亿元;所有者权益1947亿元,资本充足率11 29%;分支机构数量2万1千多个,员工3l万人,10000余台ATM 和 300多个全功能自助银行;不良贷款率3.92%。
2002年7月,在英国《银行家》杂志全球1000家大银行一级资本排序中位居第28名。
2004年,实现营业收入1269.53亿元,营业利润502.16亿元。
2005年中国建设银行开始把加快网上银行、手机银行等电子银行的发展作为全行发展战略之一,但与其他网上银行发展有实力的国内商业银行相比,中国建设银行的网上银行业务的发展还相对滞后。
互联网金融面临的风险及对策随着我国数字化网络的不断发展,我国互联网和电子商务开始兴起,由此互联网金融也得以迅速发展。
现如今我国的经济热点问题就是互联网金融。
本文主要通过从互联网金融对传统金融所带来的变革的分析,由此来研究互联网金融现在所要面临的技术风险、操作风险以及信用风险的情况,由此来提出研究对策。
互联网金融是当今时下的一个热点话题,自谢平教授在2012年首次在我国提出有关于互联网金融的概念,我国就开始掀起了一波互联网金融的热潮。
一、互联网金融的概念互联网金融实际上及时互联网技术与金融相结合的一个产物,主要是依靠于大数据以及云计算,是属于一种开放的互联网平台上的金融业类的功能及服务体系。
互联网金融主要包括的网络平台体系有:金融市场体系、金融服务体系、金融产品体系等有关金融的互联网体系。
其金融模式和传统的金融模式有相同之处也有不同之处,互联网金融主要有的金融模式有:普惠金融、平台金融还有信息金融等。
互联网金融在2012年被提出,2013年发展到一定程度,2014年其相关的监管体系机制被建立。
虽然说我国在这方面的起步相对于其他的国家来说都较晚,但是由于我国在互联网金融这块的监管体系较为宽松,所以即便我国的互联网金融发展较晚也得到了迅速的发展,和其他国际相差不大。
其中一些信息科技企业和传统的商业银行也都开始渗入到互联网金融体系当中去。
互联网的崛起,进一步加速推快了我国的利润市场化和普惠金融的发展。
但是,在互联网金融发展机遇面前,我们也要留意到它所带来的风险。
二、我国互联网金融的模式一般来说,我国的互联网金融的形式一般有:第三方支付、P2P小额贷款以及电商小贷等互联网网络服务平台。
这些模式是我国互联网金融发展的见证,下面我们将从几个方面来看一看我国的互联网金融模式。
(一)第三方支付平台第三方支付平台,是指由第三方独立机构提供的支持交易的平台。
一般来说,我们将第三方支付平台分类两类,一类是互联网支付企业,另一个是金融型支付企业,互联网支付企业的主要代表企业有支付宝、财付通等;而金融型支付企业的典型企业主要有快钱、汇付等。
国库批量电子退库业务中存在的问题及对策摘要:近年来,国库税务依托3T系统和先进的网络技术,秉承合规、安全、高效、便捷的原则和以人民为中心的理念,已将批量电子退库业务作为全面深化“放管服”改革要求、落实优化营商环境整治的重要抓手,为纳税人提供了方便快捷的国库服务和税务服务。
但在实际操作中,仍存在制度不完善、国库监督缺位、协调机制不畅等问题,文章通过对电子退库的概述、特点和存在的问题,提出具有针对性的意见建议,希望在推动批量电子退库业务中提供一些有效参考。
关键词:国库电子化 电子退库 国库监管● 文有明一、电子退库业务概述随着财税体制、国库单一账户改革不断深化,我国国库电子化以3T为核心的国库信息化体系框架已基于成熟。
人民银行国库通过国库信息处理系统(简称TIPS,下同)与财税、海关、商业银行进行横向联网,实现财税库银信息互相传输,并使用国库会计数据集中系统(简称TCBS,下同)处理相关国库业务;财税将金税系统与TIPS无缝对接,完成税收电子收缴入库、电子退库、电子更正、电子免抵调等业务;纳税人足不出户,通过现代网络完成税费申报、缴存、退税等业务,大大提高了国库会计核算单位的效率,为纳税人带来了极大的方便。
人民银行国库与财税部门全面推动电子退库业务,极大缩短了办税时间和办税流程,为纳税人提供了高质量的国库财税服务,这既是“放管服”改革不断深化的要求,也是进一步优化营商环境、切实落实减税降费政策“最后一公里”的具体举措。
电子退库业务始于2006年,至2010年在全国开展财税库银电子缴库横向联网电子退库、电子更正、电子免抵调业务后,趋于成熟;2017年、2018年逐步完善和规范,直至2020年初实现电子退库业务的批量处理。
从2020年11月开始,提出了“进一步提高电子退库质效”的要求,全面推广批量电子退库业务,目前已实现政策性减免退税、财税改革整体调整退税等大多数税种的电子退库业务。
以遵义市为例,截至2020年11月末,全辖16个区县(市)已实现电子退库业务,办理电子退库业务量已超过90%,为推动税收减免政策落地生效提供有力保障。
互联网金融发展中银行存在的问题及对策建议陈福录【摘要】为应对互联网金融的挑战,国内银行纷纷加大了资源投入,积极投身互联网金融领域,在取得一定的成效的同时也暴露出一些问题,主要表现为范围不清、产品单一、操作不便和协作不畅等,需要予以关注并加以解决.【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2016(000)004【总页数】7页(P16-22)【关键词】互联网金融;问题;对策【作者】陈福录【作者单位】中国工商银行宁夏分行风险管理部【正文语种】中文陈福录,西北政法大学毕业,硕士,律师,经济师,中国工商银行宁夏分行风险管理部(法律事务部)高级经理。
曾在《人民法院报》《法治论丛(上海政法学院学报)》《新金融》《南方金融》《金融理论与实践》、北大法律信息网之“法学在线”等期刊、网站上发表文章超过100篇,并出版有《金融法律典型案例与专题研究》(任副主编)一书。
为应对互联网金融的挑战,作为国内金融服务主力军的银行纷纷加大投入,积极投身互联网金融领域,承担起满足传统行业与企业在向“互联网+”升级转型中产生的涵盖信息交互、支付、结算、融资等各类场景化应用的金融需求重任。
2012年6月,首个银行系电商建行“善融商务”平台正式上线,此后交行“交博汇”、农行“E商管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”也陆续上线,发展势头良好,如工行电商平台“融e购”2015年交易额突破8 500亿元。
与国有大行发力电商不同,中小银行更多的是选择直销银行的模式发展互联网金融。
2014年初,民生银行率先推出直销银行,此后浦发银行等数十家银行也推出自己的直销银行,2015年3月,工行也推出直销银行平台“工银融e行”。
在移动金融领域,一些银行纷纷推出手机银行客户端,推出专门的移动金融App,开发基于社交平台的金融服务,如2014年底工行的即时通信平台“工银融e联”上线;一些银行把线下业务线上化,把理财、基金等搬到线上销售,开发线上贷款业务,如建行“快贷”;搭建P2P平台,如招行“的小企业E家”;开发线上供应链金融服务,如中信银行与海尔“日日顺”平台合作。
浅析电子票据业务发展中存在的问题与对策建议票据是现代社会重要的信用支付工具,集汇兑、支付、结算、信用、融资等多种功能于一身。
票据业务的显著特点是“低信用风险、高操作风险”。
结合业务工作实际,现就票据业务发展中的存在几点问题谈谈自己的一点看法。
一、票据风险日趋增强比如有信用风险,支付风险,诈骗风险等。
现在最令人担心的就是假票风险。
主要表现类型为:粗糙仿造类型,套写仿造类型,克隆仿造类型。
可以直接通过一查、二听、三摸、四比、五照的辨别方法审查出票据的真伪。
一查:即通过审查票面的“四性”——清晰性、完整性、准确性、合法性来辨别票据的真伪;二听:即通过听抖动汇票纸张发出的声响来辨别票据的真伪;三摸:即通过触摸汇票号码凹凸感来辨别票据的真伪;四比:即借助票面“四种防伪标志”比较来辨别票据的真伪;五照:即借助鉴别仪的“四个灯”来辨别票据的真伪。
为了有效的防范风险,针对三种类型的风险分析如下:1、粗糙仿造类型:汇票专用章略粗或略细、票据字母不符、加红水纹不符、票面颜色不符、纸张大小略短、深透性印油仅在票据正面有扩散印象、出票金额大写处无渗透性油墨水溶效果、微缩文字与真票行数不符、紫光灯下隐藏的行微不清晰。
2、套写仿造类型:内容与真票一致、采用套写方式、字体和字符间距与真票不同。
3、克隆仿造(此种类型票据为最新的也是最难以辨别的,该票据造假手段特殊,变造效果逼真,普通的紫外及放大等分析设备很难识别。
)类型:采用连号票据变造;改动部分极少;欺骗性极强;纸张、油墨、印刷效果、特殊暗记等均和真票相同;传统的荧光、放大对比等手段基本无法识别真伪;查询系统无法辨别真伪。
二、票据流通兑付仍不完善1、票据签发及流通过程中经常出现的错误现象票据签章方面:签章不清、签章不完整、签章重复、签章不符合规范;背书过程方面:被背书人名称填写时涂改、填写错误、非墨水笔填写;金额方面:金额涂改、金额大小写不符、金额不清,由于上述种种错误,将会发生银行退票和拒付,致使购货方的付款延误。
银行业务发展存在的主要问题及对策一、问题描述银行业务发展面临的主要问题随着社会经济的快速发展和金融业态的日益多样化,银行业务也遇到了许多问题。
下面将详细介绍银行业务发展存在的主要问题,并提出相应的对策。
1. 传统业务模式单一传统上,银行主要从事存款、贷款等传统业务,收入来源相对有限。
随着互联网技术和金融科技的兴起,新型金融机构和平台上线,给银行带来了竞争压力。
传统模式使得银行难以适应市场变革和客户需求多元化的趋势。
2. 风险意识不强银行作为金融机构,风险管理是其核心职能之一。
但与此同时,由于绩效考核体系和利润导向等原因,部分银行在风险控制方面存在不足。
这导致了一些信贷风险大幅增加,并可能导致系统性金融风险的爆发。
3. 信息安全风险攀升随着科技进步和信息化浪潮,电子金融业务得到了快速发展。
然而,对于银行来说,信息安全问题成为其发展的重要障碍之一。
恶意黑客、病毒攻击和数据泄露等威胁,给用户的资产安全和个人隐私带来了巨大风险。
4. 利润率下滑银行面临着低利率环境、资产负债管理困难等问题,使得利润率逐渐下滑。
此外,许多新型竞争对手采用创新商业模式,从传统银行身上分羹。
这使得银行需要寻找新的盈利点和提高服务质量。
二、对策建议解决银行业务发展问题的对策面对以上问题,银行需要积极应对并采取相应的措施。
以下是针对各个问题的建议:1. 推进转型升级为了与时俱进并适应市场需求变化,银行应加强自身体系建设和技术投入。
提升科技创新能力,拓宽业务领域,并积极开展与金融科技公司合作。
通过引入互联网思维和数字化手段,实现线上线下融合发展,打造全新的服务模式。
2. 加强风险管理银行应加强内控建设和风险管理,制定合理的制度规范和风险防控机制。
加强风险评估和预警能力,通过科技手段提升客户信息识别与反欺诈能力。
同时,注重员工培训和意识教育,提高业务人员对风险的认识和敏感度。
3. 加大信息安全投入银行要优化信息安全保障体系,加大投入并持续完善各种安全技术手段。
互联网金融对我国金融市场的影响一、互联网金融定义和特点互联网金融是指借助互联网技术及电子商务平台,通过在线交互、信息匹配、风险评估和数据分析,实现金融业务的创新和拓展。
互联网金融具有低成本、高效率、普惠性和全球化等特点,为金融市场的发展注入了新的活力。
二、互联网金融对我国金融市场的影响1.金融业务创新互联网金融具有开放性、创新性和扁平化运营模式的特征,通过整合资源,创新产品和服务,为国内外投资者和借款人提供金融服务。
比如P2P网络借贷、支付宝等电子支付工具、网上证券交易、保险售卖等新业务,极大地拓展了传统金融业务的边界和范围。
2.金融机构转型互联网金融的出现,使得传统金融机构面临着更大的竞争压力,因此他们不得不尝试转型和创新,借助互联网技术来提高服务质量和效率。
比如银行的网银、手机银行、微信银行等,这些创新业务的推出,为客户提供了更加便捷、安全、高效、一体化的金融服务。
3.金融市场稳定互联网金融在为投资者提供服务的同时,也在增加金融市场的流动性,为各类资产提供流动渠道,扩大了投资人群的广度和深度,从而稳定了金融市场。
由于互联网金融具有风险防控的特点,能够提高市场的透明度和规范性,但也面临着各种挑战和风险。
三、互联网金融的发展问题和建议1.风险规避机制不完善互联网金融主要存在的问题是对风险规避机制的不完善,例如货币政策的不正确控制和法律的滞后,容易引起金融市场的波动。
目前,监管机构需要加强互联网金融的监管,制定更加成熟的监管制度和规则,管理各类金融机构的经营行为。
2.信息披露不透明互联网金融的信息披露不透明,常常受到诈骗、洗钱和金融欺诈等问题的困扰。
为此,监管机构应该建立完善的信息披露制度,采用分散式的信息记录方式,完善公司治理结构,加强对业务和产品的审核,确保信息真实、准确、完整和及时的披露。
3.数据安全问题互联网金融的快速发展,意味着金融机构与客户之间数据安全问题的越来越严重。
各类金融公司应该加强对外部网络攻击和内部泄漏的防范,建立完善的安全管理体系和安全策略,保障客户的数据安全。
我国电子金融业务的特点和存在的问题 前言 本文重点分析了其特点与存在的问题,并从我国电子金融业务发展现状与世界整体金融业务情况做了比对,结合世界范围的电子金融业务良好发展的一面,得出经验教训,借鉴其他国家地区的优势之处,对我国未来金融业务的发展提出了宝贵的意见与建议。 一、我国电子金融业务工作的现状问题 (一)电子金融市场发展不平衡 电子金融市场发展不平衡是我国金融业务工作的现状突出的问题之一。其业务创新以四个大型国有银行作为导向和发展业务的主体,在以满足国有企业融资需求为目的的情况下推出其产品,其业务又有所不同,很难团结协作。从全国范围来说其电子业务金融中心集中在北京、上海、香港等特大重要城市当中,地区发展不平衡。 (二)业务设计评审机制不足,体现不出区域差异与品牌效应 金融业务的创新发展一直是围绕金融行业人士推进电子金融业务发展值得深入研究的一项重要课题,而在现实中电子金融业务的创新发展存在着发展不平衡的问题,导致其发展不平衡的原因是我国经济发展的不平衡,我国经济发展东部发达,西部落后,沿海地区发达,内陆地区落后;这就决定了我国电子金融业务的创新发展不平衡的现状。从银行行业来说,我国的银行采取总分行制的金融业务制度,其产品与服务是从上到下分级推广,业务开展较为复杂,在经济发达地区推广起来比较容易,但是对于经济落后的地区其就要冲破许多发展障碍。产品服务的创新发展虽然在传统金融产品服务的发展模式继承的基础之上,对传统的业务发展模式有所创新,但是仍然没有完全冲破传统业务发展模式的牢笼,作为传统金融产品的辅助品,没有体现出创新发展的宗旨,区域化和品牌效应没有体现出来[1]。 (三)金融创新的监管制度体系不够完善 我国电子金融创新的监管制度体系较于发达国家还是不够完善,发达国家其金融业务以严格规范的法律制度体系来做保障,严厉打击金融工作人员利用职务之便实施违法犯罪活动,其发展环境较为我国和谐有序。我国还是应该效仿发达国家的监督制度体系建设,在这方面还应该不断完善。由于电子金融行业涉及国家经济机密,其工作环境也是十分周密,需要做好信息保密工作,但是就是有图谋不轨的工作人员利用职务之便,做出贿赂私吞钱款的违法犯罪行为,使金融法制建设,金融业的发展受到重创。 (四)业务创新战略规划不足,资源安排与配套运行机制还应该完善加强 有些金融行业的部门组织对于业务创新战略规划还是认识不足,对于创新目标与发展策略还是不够了解,从新产品与业务的规划方面考虑,没有结合总行业务创新战略,以创新战略作为基础开展业务创新。在业务管理方面,其分行部门组织进行业务管理时,组织架构不够完善,认识不到其职能,负责的业务范围,上下级的协调工作不能够有序衔接,缺乏有效的沟通机制,信息传达与反馈机制还不够规范。资源分配不合理,服务不能满足客户的要求,员工激励机制相对落后,有些电子金融企业的薪资待遇相对较低,产品精细化管理不足,导致业务开展难以继续进行[2]。 二、我国电子金融业务与世界整体金融业务情况进行比较 就当下我国的电子金融业务能力进行评估,与世界整体的电子金融业务水平进行对比,还存在许多问题。就整体的业务能力来观察,西方国家的电子金融行业发展较快,能够充分的进行电子金融的业务创新工作,这也是近些年来国家上对于电子金融行业发展进步的主要阵地。因为西方发达国家的电子金融发展水平较高,对世界的电子金融发展起到了非常深远的引导作用。高科技的金融事业走向,也带动了国际的科技水平腾飞。电子金融业务的拓展,是对传统金融行业的冲击和改革,在金融行业改革体系结构上奠定了良好的科技基础。伴随改革开放的不断深入和时代的不断发展,我国社会虽然存在电子金融业务能力上的弊端,但是依然不能阻止行业拓展的脚步。因为有广阔的市场环境,以及良好的发展空间,只要我国进行电子金融行业在技术方面的改革,并且能够充分的拓展服务的方向,就能够实现电子金融行业发展质量的飞跃。为了能够及时的与世界水平相平衡,我国电子金融行业的发展必须正视出现的问题,在此,本文就针对我国与西方国家相比较后出现的差异进行分析[3]。 (一)促使改革的因素存在不同 我国目前的发展形势对于电子金融行业的进步存在制约性,首先存在的问题是对于电子金融业务能力的推动力不够,在计划设定和分析处理方面的力度不完善。对于当下的金融方式进行改革,主要是为了实现经济价值的更高创收,再者就是对市场经济管控下的环境进行合理调控放松,以此满足发展运营的需求。因此,进行改革的主要目的就是实现电子金融的业务规划。我国当下的改革创新局面就是单纯的推广电子金融业务,却忽视了未来的经济收益能力,以及市场经济的整体秩序。 (二)改革的社会环境问题 面对目前的形式,进行必要的电子金融行业改革,需要具有良好的社会环境。要求能够有法治的社会以及政治环境最为基础,加上高科技的电子金融职业技术进行扶持,在充分良好的社会经济环境下进行电子金融业务操作。我国的电子金融业务改革需要有良好的监管制度进行监督,这是为了在市场经济竞争中有稳定公平的竞争环境,还有就是对于未来我国电子金融行业的发展进行良好的管控和促进,保证有能够提升和进步的空间。对于未来我国电子金融的发展,社会还是十分看好了,能够实现长足的计划和筹谋,就需要有社会环境的帮助,一旦管制的手段过于严格,或者是干扰的因素太多,就会造成发展受到制约的局面,影响未来计划的实施。我国电子金融行业存在改革环境不足的主要因素,就是源于社会管控的专制型,这促使行业的发展被垄断,造成发展的不足。再者就是我国社会相比较于西方国家存在制度上的制约性,没有自由的发挥空间,很难实现改革。 (三)改革内容不一致 在我国电子金融业务发展的过程中,存在改革内容的不一致性,主要源于我国涉猎电子金融行业较晚,起步的能力较低。在这个环节上与西方国家存在着差距,应该积极的借鉴西方发达国家的电子金融发展方式,进行从简单到困难的计划实施。我国社会要在电子金融业务上进行改革,就不能够单一的、盲目的推行银行卡的互动,应该拓展当下的投资理财局势,进行功能性的技术含量提升。 电子金融业务的主要改革内容是进行资本的收集和植入,进行信用消费贷款,或者是进行投资理财的职能实施,再者就是进行网络银行的执行出售,但是能够实施的面积并不大,因此也没有得到特别良好的收益状况。压制我国电子金融发展改革的主要环节还是电子金融技术的缺失,实现技术的提升又需要极度的财政投入,目前我国电子金融行业的发展现状还不足以支持这样的改革内容[4]。 (四)改革后的影响差异 我国的电子金融行业存在一定的制约性,还是因为对于改革创新的业务职能过于看重,忽视了实际的电子金融销售市场。电子金融的实际项目存在很高的科技性,关于电子金融生产后出现的实际产品,只有专业的设计人员才了解其中的主要功能,还有少部分的改革参与人员能够了解产品的大概体系,但是关于产品的细节内容,销售人员很难能够充分的掌握,因此出现了销售的困境。因为客户不了解产品的功能,因此会出现对于产品的不信任,进而导致电子金融业务推广的困局。 对于电子金融行业的发展进行分析,不难看出运营的矛盾性。因为电子金融业务的推广存在缺失问题,过度的广告效应很可能会出现市场反感情况,并且出现金融产品的使用功能遭受信誉值损失。 (五)改革后的管理水平不同 我国实施针对电子金融的改革创新之后,存在与国际电子金融业务监管上的差异,对于电子金融行业的管理工作应该是严密监督的。有适当的监管手段才能保证工作的稳定进行,电子金融操作的过程中,一旦出现疏忽都可能造成严重的经济损失,迫使企业、公司和个人的经济受损,也会导致国家和社会的金融市场出现不平衡的局面。西方发达国家进行监督管控的过程中,非常重视一开始对电子金融的业务细节操作,因为奠定良好的基础就是发展生产的关键。金融企业的发展基本就是实现高标准、严格要求的重要制度,无论什么样的企业,无规矩不成方圆。我国与国际标准相对比,存在的疏漏就是今后工作的重点环节。 三、我国电子金融业务未来工作发展建议 (一)建立协调统一的电子金融服务体系 建立协调统统要的电子金融服务体系是解决电子金融业务发展存在的电子市场发展不平衡的问题,这需要政府和金融机构的共同努力尝试,积极探索深入研究。建立服务体系需要建立的统一操作平台和数据库,其平台和数据库的建立需要金融机构开发新业务程序,满足纵横业务发展的需要。这里的纵向业务需要对其业务程序进行推广,使其便于操作,为可持续发展创造有利条件。推广横向业务,就是减少信息共享的中间环节,减少系统冲突,加强系统之间的协调合作,还应对服务系统进行协调和改造,在数据共享的中间环节连接接口,实现信息数据相互间共享。电子金融业务是利用计算机网络技术发展而来的,其自身也具有一定的风险性,因此为了规避风险,需要建立风险防范机制。拿商业银行来说,建立协调统一的风险防范机制,规避资本风险管理,使其资本充足率保证为8%,通过加强资本金的管理,实施市场化的监管等措施对策规避风险[5]。 (二)遵循国际通行惯例和基本原则 关于电子金融业务的创新发展我国还远不如其他发达国家,在这方面也有国际通行惯例和基本原则。为了促进我国电子金融业务的发展,应该借鉴发达国家的经验教训,遵循国际通行惯例和基本原则。其遵循的基本原则有坚持公平竞争原则,坚持合法合规原则,认真遵守职业道德标准和专业操守,坚持知识产权保护原则,坚持成本可算、信息充分披露、风险可控的原则。 (三)加快法规制度建设 加快法规制度建设,应该根据我国国家信息化发展战略的要求,完善结算清算信息系统,大力发展多种形式的电子商务发展方式。今后在开展新金融业务种类采取的模式是从建立试点再到规范,然后进行推广,为了缓解制度的落后制定关于金融方面的计算机安全规章。召集金融行业的著名专家人士,计算机专家对行业的存在的法规问题予以指导,充分吸收国外发达国家金融电子化发展的经验。针对我国电子金融行业的发展状况,分阶段不断深入法规制度的完善和修改工作,确立金融电子化的地位,使其沿着法制化的轨道发展[6]。