第三方支付与商业银行竞合博弈分析

现代商贸工业互联网金融T P P P与商业银行博弈研究朱凡李士华(金陵科技学院，江苏南京211169)摘要：随着互联网技术的发展和普及，信息化技术促进电子商务的急速发展。

第三方支付平台（TPPP)作 为电子商务的核心正冲击着传统商业银行业。

研究第三方支付平台的经营模式，对比了其与商业银行的竞争优势，提出相应的策略，有利于双方的博弈中成长,关键词：第三方支付；商业银行；竞争关系中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10. 19311/ki. 1672-3198. 2016. 12. 0452015年统计数据显示，中国第三方支付市场交易规模达到了 16.36万亿元，同比增长104. 2%6预计至 2018年，中国第三方支付市场规模将达到52. 11万亿 元。

从这发展趋势上来看，势必对传统银行业造成一定的冲击，银行业应当采取一定的措施，才能使两者在 未来互利共存。

有形市场中，异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行，在虚拟的无形市场，交易双 方互相识，无法标识信誉度，网上支付问题无疑成了 电子商务流程中最亟待解决的问题6为了迎合同步交 换的市场需求，第H方支付平台应运而生，商家也纷纷 涉足第三方支付领域，交易规模不断扩大。

1第三方支付平台的经营模式第三方支付平台（third—party payment platform，简称TPPP)是指具备一定实力和信誉保障的非银行机 构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

第三方支付平台一方面连接银行 渠道，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作r另一方面连接商户和消费者，使得商户的支付交易 顺利进行。

从发展路径与用户积累途径来看，目前市 场上第H方支付公司的运营模式可以归为两大类。

1.1独立第三方支付模式独立第三方支付模式是指第三方支付平台完全独 立于电子商务网站，不负有担保功能，由第三方投资机 构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服 务的平台，仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台 前端联系着各种支付方法，供网上商户和消费者选择，同时后台连接着众多的银行。

第三方支付与商业银行关系探析第三方支付平台的诞生和发展，为电子商务支付的安全性提供了保障，从而第三方支付平台的发展被广泛关注。

然而，第三方支付的运营离不开商业银行的支持，银行也能从与第三方支付的合作中受益。

本文通过对二者关系的分析，提出优化银企合作的相关对策。

标签：第三方支付；商业银行；银企合作；金融深化第三方支付，指有一定经济实力和商业信誉的第三方机构在与各大银行签约后，提供与银行支付结算系统接口的交易中间平台的网络支付模式。

即在买方未收到货物时暂为保管货款，待验货后将货款支付给卖方，作为中介监督和保证了交易的顺利进行。

与传统银行相比，第三方支付有降低交易成本、方便快捷易于操作等特点。

因此，在电子商务的崛起下发展迅速，使用人数都越来越多，交易量越来越大，逐步在金融市场中占有重要地位。

据统计，2013年中国第三方支付互联网市场交易规模达53729.8亿，同比增速46.8%，支付宝在其中稳占半壁江山。

毫无疑义，第三方支付正在改变人们的交付模式，这对银行业的影响不可小觑。

一、第三方支付与银行合作的必要性第三方支付平台，是电子商务兴起的产物，更与完善的金融网络紧密联系。

第三方支付促进了商业银行的创新能力的提升，而银行在电子支付领域起到的作用更是无法取代，二者之间的关系是影响电子商务发展的一个关键因素。

1.市场竞争激烈，商业银行博弈需要第三方支付协助第三方支付交易规模日趋扩大，业务范围日益广泛，其强大的竞争力显而易见，商业银行全面介入第三方支付市场是必然的。

第一，激烈的同行业竞争使得银行靠存贷款利率差难以获得足够的利润，非利息收入业务越来越受到重视，而与第三方支付企业合作可以获得各种服务报酬，有利于银行获得更多利润；第二，第三方支付客户的覆盖面广，银行在与其合作时能获得潜在客户资源，深入发展可以极大提高银行竞争力；第三，第三方支付因其易于被接收的特性，业务领域不断拓展。

银行与其合作可以借势开拓市场，扩大业务范围，发展中间业务，促进银行从分业经营向混业经营过度。

竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展一、高速发展的第三方支付业，不可避免地与商业银行间出现部分业务交叉，未来两者间关系发展走势如何？（一）总体来看，在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化，该行业与商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态发展的趋势中。

从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂，从不同角度来看，存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度）、博弈互动（竞争反应）、补充替代（发展态势）等多种类型的相互关系。

在科技引领综合金融的大趋势下，这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在。

（二）具体地看：１、网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。

在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是等未来合作的重要领域。

具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等等。

但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。

2、两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响上，而且这种影响还将持续、深入、强化。

目前，第三方支付业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务（公用事业费、保险、考试等费用），以及与财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资中介和保理服务等等。

随着第三方支付业创新力度的加强（筹建中的阿里小微金融服务集团、支付宝2月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是第三方支付业与生俱来的创新基因的“典型代表”），这“三大引擎”在未来十年都将面临第三方支付行业的强力竞争。

3、在商业（服务）模式角度来看，更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”。

新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。

关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。

而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。

作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。

如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。

如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。

我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。

其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。

我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。

我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。

随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。

同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。

本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。

我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。

聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。

进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。

通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。

尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。

这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。

目录1采用SWOT分析法分析第三方支付对传统商业银行的影响 (1)1.1 传统商业银行的优势 (2)1.1.1客户资源与资金资源优势 (2)1.1.2管控风险的优势 (3)1.1.3 国家对商业银行的支持 (3)1.2传统商业银行的劣势 (4)1.2.1被传统商业银行存贷款的影响 (4)1.2.2对传统商业银行结算业务的影响 (5)1.2.3第三方支付的便利性和商业银行忽视小微企业的体验 (5)1.3传统商业银行的机遇 (5)1.3.1第三方支付带给传统商业银行的便利和创新思路 (5)1.3.2第三方支付科技的发展解放了部分劳动力 (5)1.4传统商业银行的威胁 (6)1.4.1第三方支付对银行业务处理的影响 (6)1.4.2第三方支付对银行支付的影响 (6)2.对于第三方支付商业银行应采取的对策 (7)2.1与电子商务平台合作，掌握更多的客户大数据资源 (7)2.2与手机移动支付合作，扩大应用范围 (7)2.3与同行业的商业银行,第三方支付进行合作 (8)2.4注重业务范围的拓展，围绕客户开展业务，加强用户体验.. 8结论 (8)致谢 (9)参考文献 (10)摘要当下，伴随着大数据时代的到来，科技的发展，第三方支付也已经渗入到人们的生活中，即使在二、三线的小城市，人们在吃饭、购物、看电影、出门乘坐公交车，只要有需要消费的场景都可以用到移动的第三方支付平台进行支付。

传统的商业银行在这种情况下受到的冲击必然不容忽视。

互联网金融的产物，是第三方支付。

近几年第三方支付的规模不断扩大，所涉及的领域也越来越大，几乎全面覆盖了日常的衣食住行。

支付宝、微信作为第三方支付的代表，更是被广大客户所认知。

商业银行在这种夹缝中生存、发展、壮大，是十分艰难的，如果要生存发展，商业银行必须要做出改变，第三方支付与商业银行的注重点不太相同，第三方支付是怎样在如此短暂的时间内发展起来的呢，这个问题值得商业银行深思，本文分析商业银行面对第三方支付平台的发展会受到怎样的影响，并根据分析结果提出相应的措施、建议。

模式由支付服务商向运营服务商转变,以精准营销的理念提供金融服务场景逐步渗透到三、四线城市以及农村市场,全面覆盖线下生活服务场景,同时开拓海外布市场,提供跨境支付服务技术整合多种支付工具,包括银行卡,IC卡,二维码,预付卡等,融合生物识别技术,物联网技术,区域链技术的应用,终端智能化,加强大数据分析。

诸如指纹、声波、虹膜、面部识别等生物科学技术已被广泛应用于第三方支付领域。

服务提供账务管理,运营管理,商户流水贷,消费分期,线下B端运营管理,会员营销管理、发票开具等增值服务。

政策国家逐渐加大对第三方支付的管控力度,尽可能避免第三方支付平台成为犯罪的温室。

规模可见下图:图1:2013-2018年中国第三方支付综合支付交易规模(万亿元)数据来源:艾瑞咨询由图1我们可以看出,2018年第三方支付交易量已达230.4亿元,比2017年的154.9亿元增长了48.74%,较之上年44.36%还多了4.38个点,依然处在高速的发展中。

(二)第三方支付行业发展趋势第三方支付的发展趋势可归纳为四个方面:(1)线下市场的争夺依旧激烈,不断扩大业务领域;(2)逐渐建立完善跨境支付网络以及布局海外市场;(3)第三方支付大举引用金融科技手段,使得收款工具更加智能,增加交易的便利安全;(4)行业政策管控更严,行业规范化发展已成必然趋势。

消费支付正向生活服务缴费,信用卡消费还款,旅游出行,教育支付,理财保险,数字娱乐,医疗物流等领域发展。

具体如表1:表1:第三方支付发展趋势数据来源:前瞻产业2018年10月,网联运行以来,第三方支付行业增长速度大幅放缓,导致必须发展非利息业务,同时发展国际业务。

(三)第三方支付盈利模式以支付宝为例,其盈利模式主要有七大领域:(1)金融增值性服务,余额宝即是一项增值服务;(2)各项服务费用,包括分淘宝卖家的技术服务费以及支付宝收款和付款服务费;(3)支付宝中水电媒交费、交通罚款缴费、通讯费缴费等B2C服务;(4)广告收入,支付宝主页横幅广告,按钮广告,插页广告等;图2:银行卡收单业务交易金额占比数据来源:艾瑞资料整理从图2中可以看出近年来在中间业务中的银行卡线下收单市场中,第三方支付机构的交易占比逐步提升,而银行的交易占比就相对下降了。

第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。

作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。

然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。

这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。

本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。

我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。

我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。

再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。

我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。

通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。

二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。

这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。

在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。

第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。

用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。

这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。

第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。

以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。

关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。

新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。

电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。

在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。

到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。

截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。

第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。

但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。

所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。

1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。

1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。

第三方支付和商业银行竞争合作的关系伴随着电子商务和移动互联网的迅猛发展，网络购物日臻兴趣，并渗透公众生活点滴，在成为公众生活不可或缺组成部分的同时，也催生了第三方支付这一便捷的支付手段。

但随着第三方支付对传统支付市场的强势挤占，其日益突破当初定位，在诸多业务层面与商业银行产业竞合，占据了商业银行的部分市场份额，且在利益分配与客户争夺上与商业银行产生一定的矛盾和冲突，并从合作转向竞争。

就二者而言，如若能够发挥各自优势，深化双方合作，将对维护和推动金融市场发展向前意义重大。

标签：第三方支付；商业银行；竞争与合作；竞合关系在第三方支付大肆铺展开来之际，传统的商业银行业也因此受到冲击和挑战，第三方支付与商业银行在诸多业务层面存在重叠，在利益分配和客户争夺等方面产生一定矛盾和冲突，不可避免地影响了商业银行的地位。

但如若二者能够发挥优势，深化合作，将极大激发优势效应，缓解双方矛盾，进而推动金融市场的健康有序发展。

一、第三方支付和商业银行的竞争关系分析（一）业务竞争在诸多业务层面，第三方支付与商业银行出现重叠之处，并由此展开激烈竞争。

对商业银行来说，其主要业务为中间业务和存贷款业务。

而第三方支付的设立初衷则是作为支付中介，历经发展和扩张后延展到了商业银行的主要市场上。

以支付宝为例，其在推出余额宝和借呗等一系列热门业务后，与商业银行的业务冲突及矛盾更是激化。

（二）利益冲突第三方支付和商业银行在利益方面的冲突主要体现在服务收费、沉淀资金以及信用卡套现这三个方面。

在服务收费方面，伴随着第三方支付的发展壮大，为了谋求更广阔的市场，第三方支付通过谈判不断降低商业银行的服务手续费，甚至免费，而第三方支付的服务费率对客户而言极富吸引力。

在备用金方面，伴随着网上消费的普遍，备用金规模大幅增长，2017年1月，集中存管备付金的政策出台。

存放在银行账户的沉淀资金，银行要提供服务，但利息却归属第三方支付。

随着第三方支付的发展壮大，通过第三方支付平台对信用卡进行套现则无需支付手续及利息费用。

2016年5期总第812期一、引言一方面，商业银行和支付宝等第三方支付平台是合作伙伴关系。

第三方支付更亲近客户，为商业银行在网上电子付款业务上的推出打开市场，带来更多的客户和业务，商业银行为支付宝等第三方支付打通电子结算通路，归根结底，货币最终还是要通过商业银行才能结算的；商业银行也是为了吸引沉淀的资金。

当然网站也要付给支付宝等第三方手续费，同时也会促进客户使用该商业银行的银行卡，当然支付宝是没有成本的，商业银行可以利用沉淀的资金来做其他来获取收益，手续费要高于商业银行的渠道的成本，持卡人可以商业银行的网银和其他方式消费，第三方也会主动提出使用该商业银行的路径。

因此从这个方面上来说第三方支付是相辅相成、相互合作的；另一方面支付宝的出现使得大部分的现金交易可以以虚拟货币的形式出现，这就对商业银行带来了很大的压力，迫使得商业银行接踵开通网络银行来对抗第三方支付带来的冲击，商业银行也联合起来，制定了一系列针对第三方支付平台的措施，以稳固商业银行在我国金融界的地位和业务范围，但是一系列措施的实行并没有从根部来消除第三方支付，这就说明从某种角度上来讲，商业银行还是需要第三方支付来给自己带来经济利润的。

既然商业银行和第三方支付存在着竞争与合作的关系，那么它们是怎么样进行合作与竞争的呢？二、支付宝等第三方支付平台与商业银行的关系1.支付宝支付宝等第三方支付平台与银行合作关系一般支付宝第三方支付平台是需要绑定银行卡的，而商业银行和第三方支付平台合作后，就可以从中获得大量客户，往支付平台充钱几乎都是直接往银行卡存款，那么银行就能利用这些沉淀资金去放款等业务进行获益。

还有银行会在交易过程中收取一定的手续费。

银行是怎样通过与支付宝等第三方支付平台合作获利的：银行为了吸引沉淀资金。

当然网站要付给第三方手续费，相反也会促进用户使用该银行的银行卡，支付宝是零成本的，银行利用沉淀资金做其他比如贷款来获取收益，这个手续费要高于银行的渠道成本，持卡人使用这家银行的网银或者其他方式消费，第三方也会主推使用该银行的渠道。

第三方支付平台和银行的竞合关系摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。

网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点.电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用.银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。

关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务一、第三方支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户.第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。

其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。

因此,银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。

现以支付宝为例,进行简要分析,支付宝是中国电子支付样本。

支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。

2009年7月6日,支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关,10个中国网民中就有6个使用。

截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元.而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。

因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势二、银行在第三方支付中的作用分析（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力,为第三方支付提供担保。

银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。

本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。

一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。

互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。

银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。

在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。

银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。

每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。

二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。

银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。

如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。

然而，第三方支付机构也有自己的优势。

第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。

随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。

第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。

市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。

三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。

互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。

在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。

错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。

银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。

第三方互联网金融企业与传统商业银行之间的竞合博弈行为研究【摘要】本文主要研究了第三方互联网金融企业与传统商业银行之间的竞合博弈行为。

在首先介绍了研究背景，指出随着互联网金融的发展，第三方互联网金融企业崛起，给传统商业银行带来竞争压力。

其次阐述了研究意义和研究目的。

在分析了第三方互联网金融企业的兴起和传统商业银行的竞争压力，并对竞合博弈的定义和特点进行了解释。

进一步探讨了竞合博弈在第三方互联网金融企业与传统商业银行之间的具体表现，以及影响竞合博弈的因素。

在总结了竞合博弈的态势，展望了未来趋势，并提出了管理启示。

通过本文的研究，可以更好地了解第三方互联网金融企业和传统商业银行之间的竞合关系，为相关企业的发展提供参考与指导。

【关键词】第三方互联网金融企业、传统商业银行、竞合博弈、竞争压力、特点、具体表现、影响因素、态势、趋势展望、管理启示、研究背景、研究意义、研究目的1. 引言1.1 研究背景近年来，随着互联网技术的快速发展，第三方互联网金融企业逐渐崛起并日益成为金融行业的新生力量。

这些企业利用互联网技术、大数据分析和移动支付等新兴科技，为用户提供更加便捷、快捷和个性化的金融服务，极大地改变了金融行业的传统格局。

与此传统商业银行在这种新型竞争环境下也面临着巨大的挑战。

传统商业银行作为金融行业的主要组成部分，一直扮演着金融中介和信贷功能的重要角色。

随着第三方互联网金融企业的兴起，传统商业银行的市场份额和盈利空间受到了挑战。

传统商业银行的金融产品和服务模式相对滞后，缺乏创新精神和市场敏感性，面临着巨大的竞争压力。

在这种背景下，第三方互联网金融企业与传统商业银行之间展开了一场激烈的竞合博弈。

双方通过合作与竞争，共同推动了金融市场的发展和变革。

研究第三方互联网金融企业与传统商业银行之间的竞合博弈行为，对于深入理解金融产业的发展趋势和机理具有重要意义。

本文旨在探讨这种竞合关系的定义、特点、具体表现以及影响因素，为金融行业的未来发展提供参考和借鉴。

2016. 7（下） 现代国企研究121摘要：本文主要研究的是第三方支付平台和商业银行之间的竞合关系。

随着第三方支付平台不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加高效便捷的服务，第三方支付平台与商业银行之间的竞合关系一直备受关注，两者之间存在一场博弈。

关键词：第三方支付平台；商业银行；博弈2014年银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发[2014]10号)，规范了商业银行与第三方支付之间的业务关联。

传统商业银行在网上支付业务上的薄弱给第三方支付的产生及发展提供了机会，二者从最初的合作到如今的竞争突起，是先来先得，还是后来者居上？为了更好地发展，必须探索出一条可行之道。

一、第三方支付平台与商业银行现状分析（一）我国第三方支付平台发展现状2004年12月，支付宝从淘宝独立出来，作为一个独立的第三方支付存在。

自此，支付宝正式开始了其外部发展的计划。

根据艾瑞咨询数据显示，2015第三季度中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。

截止到2015年第三季度，支付宝占第三方互联网支付交易规模市场份额的47.6%，其他第三方支付机构所占份额分别是:财付通20.1%，银商11.1%，快钱7.0%，汇付天下4.9%，易宝3.4%，环1.9%，京东支付1.8%。

在增长方面，随着教育行动及市场推广的继续，线下扫码、支付的交易规模进一步提升。

（二）我国商业银行发展现状1996年中国银行投入网上银行的开发，1998年招商银行推出“一网通”业务，2002年底开展网上银行业务的银行达21家，国有银行及股份制银行全部建立了网上银行，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，网上银行交易规模逐年增长。

根据艾瑞咨询发布的数据显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%，截止到2015年上半年，各大商业银行个人网银客户较2014年有较大增幅。

第三方支付平台与商业银行的竞争及监管【摘要】第三方支付平台与商业银行在金融市场中的竞争与监管备受关注。

本文从发展历程和意义入手，探讨了第三方支付平台和商业银行的竞争优势及监管机制下的市场现状。

在风险分析方面指出了两者存在的潜在风险，并比较了监管政策的不同之处。

结合现状分析，提出了未来的发展趋势和合作模式探索，并为监管机构提供了相应的建议。

通过本文的研究，可以更好地了解第三方支付平台和商业银行在金融领域的竞争与合作关系，为金融市场的稳定和健康发展提供参考。

【关键词】第三方支付平台, 商业银行, 竞争, 监管, 发展, 风险, 政策, 合作模式, 发展趋势, 建议1. 引言1.1 概述第三方支付平台与商业银行在金融领域的竞争与监管备受关注。

随着移动支付的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等逐渐崭露头角，与传统商业银行形成竞争关系。

在这种竞争中，双方各自具有一定的优势和劣势，商业银行依托长久建立的信誉和稳定的金融体系拥有强大的客户基础，而第三方支付平台则以便捷的支付方式、快速的结算系统和个性化的服务受到年轻消费群体的青睐。

在监管方面，政府和金融监管部门必须加强对金融市场的监管，维护金融秩序和市场稳定。

本文将深入探讨第三方支付平台与商业银行的竞争优势、监管机制下的市场现状以及风险分析，最终为未来的发展趋势、合作模式探索和监管建议提供参考。

1.2 研究背景第三方支付平台与商业银行之间的竞争关系一直备受关注。

随着互联网和移动支付技术的快速发展，第三方支付平台如支付宝、微信支付等开始崭露头角，逐渐成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。

与此商业银行作为传统金融机构，在支付领域也开始积极寻求创新，推出自身的移动支付产品，与第三方支付平台展开激烈竞争。

研究背景中主要包括以下几个方面：第三方支付平台的快速发展给传统金融机构带来了挑战，商业银行如何在这种新形势下保持竞争力成为了重要课题；监管部门对支付行业的监管也在不断加强，如何在监管的框架下平衡第三方支付平台和商业银行之间的竞争关系也是一个需要探讨的问题；随着移动支付市场的不断扩大，消费者的支付习惯和需求也在发生变化，如何更好地满足消费者需求，提高金融服务的质量也是本研究的重要背景之一。