第三方支付对商业银行的影响研究

网上支付业务对CB中间业务影响分析作者：常天宇来源：《财讯》2018年第09期伴随网络信息技术的跨越式发展，自初期的EC到互联网金融，EC应用行业不断伸展，网上支付业务下的第三方支付平台也同时经过了初始、发展和飞跃。

直至2015年8月，中央银行在此期间第四次降低了存贷款基准利率并下调了存款准备金，这暗示着其会将利率市场化继续进行。

整体来讲，我国商业银行中间业务发展道路较为平整。

而第三方支付平台的规模迅速扩大，交易量持续上升，开拓的领域继续变宽。

第三方支付平台商业银行中间业务收入比例挑战共赢商业银行中间业务及第三方支付简介（1）商业银行中间业务概念：是指不构成商业银行的资产负债表内，能偶形成非利息收入的业务。

特点：一是，不运用或不直接运用银行的自有资金。

二是，不承担或不直接承担市场风险。

三是，通过收取劳务费的方式获取收入。

四是，类型多、范畴广，中间业务收入占比逐渐提高。

发展状况：从1970年开始，我国商业银行中间业务开始发展，当下，中国的利率市场化进程不断推进，人民银行多次扩大银行贷款利率浮动空间。

这都表明我国商业银行主要依靠存贷利息差的盈利模式再临重大威胁。

中间业务发展显现的特点：一是，中间业务迅速发展；二是，我国中间业务收入构成多样。

（2）第三方支付平台概况：一是，第三方支付平台的定义：互联网金融的交易支持平台，作为交易支付结算的中介，具备一定实力和信誉担保的独立机构。

特点：中介性、虚拟性、信用担保性；运营模式：独立第三方支付模式；由交易平台的担保支付模式；发展概况；二是，第三方支付平台在我国的发展过程；2003年开始，结算行业开启了飞速发展的时段。

2004年12月，支付宝开始独立的上线经营。

2005年腾讯旗下的支付机构“财付通”成立，之后“全球最大的支付公司”PayPal开进中国市场。

《非金融机构支付服务管理办法》在2010年由央行颁布之后，第三方支付平台完成了进一步的強化发展，正式成为我国互联网金融的重要组成部分。

互联网金融对商业银行的影响研究在当今数字化时代，互联网金融以其创新的模式和高效的服务迅速崛起，对传统商业银行产生了深远的影响。

这种影响不仅体现在业务层面，还涉及到经营理念、市场竞争格局等多个方面。

互联网金融凭借先进的信息技术和大数据分析能力，打破了传统金融服务的时间和空间限制，为用户提供了更加便捷、个性化的金融服务。

例如，第三方支付平台让人们可以随时随地进行支付和转账，无需前往银行柜台或使用传统的网银；网络借贷平台为个人和中小企业提供了新的融资渠道，解决了部分融资难的问题；互联网理财平台则以其低门槛、高收益的特点吸引了众多投资者。

首先，互联网金融对商业银行的存款业务造成了冲击。

各种互联网理财产品，如余额宝、理财通等，以其高于银行活期存款的收益率和灵活的赎回方式，吸引了大量用户的闲置资金。

这使得银行的活期存款大幅减少，增加了银行的资金成本。

为了应对这一挑战，商业银行不得不推出类似的理财产品来留住客户，但在收益率和便捷性方面往往难以与互联网金融产品相抗衡。

其次，互联网金融对商业银行的贷款业务也产生了一定的影响。

网络借贷平台通过大数据风控技术，能够更快速地评估借款人的信用状况，为那些无法从银行获得贷款的个人和中小企业提供资金支持。

虽然网络借贷的规模相对较小，但随着其不断发展壮大，未来可能会对银行的贷款业务形成更大的竞争压力。

再者，互联网金融改变了金融服务的营销模式。

互联网金融企业通过社交媒体、搜索引擎等渠道进行精准营销，能够迅速触达潜在客户，并根据客户的需求和行为提供个性化的服务。

相比之下，商业银行的营销方式相对传统，缺乏对客户需求的深入洞察和个性化服务，导致客户流失。

然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了一些机遇。

一方面，商业银行可以借鉴互联网金融的技术和创新理念，优化自身的业务流程和服务模式。

例如，利用大数据技术进行风险管理，提高贷款审批效率；开发移动金融应用，提升客户体验。

另一方面，商业银行可以与互联网金融企业开展合作，实现优势互补。

金融科技在商业银行中的应用随着互联网、人工智能、大数据等科技的迅速发展，金融领域的应用也变得越来越普遍。

金融科技，简称“FinTech”，已经在商业银行中得到广泛的应用。

本文将提供一些现实例子，探讨金融科技在商业银行中的应用，并分析它对银行业的影响。

一、金融科技在商业银行中的应用1. 移动支付移动支付是金融科技在商业银行中的一项重要应用。

银行可以通过第三方支付平台，如支付宝和微信支付等，发展移动支付业务。

用户只需要注册一个账户，便可以通过银行的应用程序进行支付。

这种方式方便快捷，因此越来越多的人开始使用移动支付。

为了提高付款的安全性，商业银行会通过AI机器学习技术对用户进行识别，防止欺诈和盗窃。

2. 人脸识别人脸识别技术使得商业银行可以对客户提供更加安全和方便的服务。

银行可以通过这种技术对客户进行身份认证。

实际上，这种技术已经被广泛应用于存款和取款操作。

客户只需要站在摄像头前，银行系统就会对人脸进行验证，如果通过，就可以进入下一步操作。

3. 聊天机器人商业银行可以通过聊天机器人与客户进行自动化交互。

结果是更好的客户服务，并为客户免费提供知识和问题解决方案。

客户可以通过问答平台查询账户余额、帐单等信息。

银行可以通过这种方式加强客户关系，让客户更满意并愿意使用更多的银行服务。

4. 信用风险分析银行可以通过大数据和人工智能技术收集客户数据，能够对贷款的信用风险进行更加精确的分析。

利用机器学习算法，银行可以比以往更好地了解客户的信用程度和偏好。

另外，利用大数据风险评估方法，银行可以识别并检测出潜在的欺诈风险。

二、金融科技对商业银行的影响1. 提高了客户服务水平银行通过实施金融科技，改进了客户服务模式。

机器人和聊天平台等创新业务使银行能够快速、自动处理客户的问题和事务。

另外，FinTech也让银行的支付方式更加的安全和方便，因为它可以随时随地通过移动设备进行支付。

2. 提高了商业银行的效率传统业务对于人力和时间的依赖很高，但金融科技可以改变这个状况。

互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究——以建设银行为例摘要到目前为止，互联网被认为是人类最伟大的发明，它促进了社会发展，并在几十年内改变了人们的生活方式。

互联网金融是一个基于移动和安全等网络技术整合互联网技术和金融服务的新领域，具有方便，流畅，低成本的优点。

新形式的互联网金融包括第三方支付，虚拟货币，P2P借贷，众筹和互联网销售。

互联网金融的产生和发展具有坚实的理论和实践基础。

金融抑制与金融深化理论、金融功能理论、长尾理论、平台经济学是互联网的理论基础。

近年来，云计算、大数据、社交网络还有搜索引擎等现代通讯技术的发展，为互联网金融的发展奠定了基本的条件。

这让互联网企业能够顺利地提供金融服务，保证了他们金融服务的质量。

个人消费者和小企业金融服务的需求尚未得到满足，这些客户是互联网金融业务发展的主要目标。

互联网金融的飞速发展削弱了商业银行的盈利能力。

互联网金融削弱了中国作为商业银行中介机构的地位，对商业银行资产，负债和中介机构产生了各种影响，减少了收入，削弱了银行的盈利能力。

在互联网金融快速发展的背景下，本文描述了互联网金融的相关理论，互联网金融的现状，商业银行盈利能力降低、提高自身盈利能力、以及面对冲击应作出的改变和应对策略的相关内容进行系统性梳理。

关键词：互联网金融，商业银行，盈利能力Research on the Impact of Internet Finance on the Profitability of Commercial Banks--Take the Construction Bank as an ExampleAbstractSo far, the Internet is regarded as the greatest invention of human beings, it promotes the development of society and changes people's life style in decades. This is an exception. Internet financing is a new area that combines Internet technology and financial services with networktechnologies such as mobility and security, and brings benefits such as convenience, mobility and low cost. New forms of Internet finance include third-party payment, virtual currency, P2P lending, crowdfunding and Internet sales.The emergence and development of online finance is based on the theory and practical basis of health. Financial constraints and nutrition theory, government theory, and networked economics are the theoretical foundations of the Internet. In recent years, the development of cloud computing, big data, social networks, search engines and other modern communication technologies has laid a basic foundation for the development of Internet finance. Therefore, Internet companies can provide financial services and ensure the quality of their financial services.The demand for financial services from individual consumers and small businesses, the main targets of the Internet finance business, has not been met.The rapid growth of the Internet has reduced the profits of commercial banksInternet finance has weakened China's status as a commercial banking intermediary, exerting various influences on commercial bank assets, liabilities and intermediaries, reducing the bank's revenue and weakening the bank's profitability.This paper combines the rapid development of Internet finance and considers the main content of Internet finance theory, the decline of profit orientation ability of urban Banks, the improvement of self-interest orientation ability, the impact change of implementation and the construction of response strategy.Key Words: Internet Banking，Commercial Bank，Profitability目录第1章绪论 (3)1.1 研究背景、目的及意义 (4)1.1.1 研究背景 (4)1.1.2 研究目的 (4)1.1.3 研究意义 (4)1.2文献综述 (1)1.2.1 国外研究现状 (1)1.2.2 国内研究现状 (2)1.2.3 文献述评 (2)第2章互联网金融的基本理论 (3)2.1 互联网金融的概念 (3)2.2 互联网金融的模式 (3)2.2.1 第三方支付 (3)2.2.2 虚拟货币 (3)2.2.3 P2P网络借贷 (3)2.2.4 众筹融资 (3)2.2.5 互联网销售 (4)2.3 互联网金融发展的相关理论 (4)2.3.1 金融抑制和金融深化理论 (4)2.3.2 金融功能理论 (5)2.3.3 长尾理论 (5)2.3.4 平台经济 (6)第3章互联网金融的现状分析 (7)3.1 互联网金融的发展现状 (7)3.1.1 第三方支付发展现状 (7)3.1.2 虚拟货币发展现状 (8)3.1.3 P2P发展现状 (8)3.1.4 众筹融资发展现状 (8)3.2 互联网金融的发展特征 (8)3.2.1 服务具有经济、高效、快捷性 (8)3.2.2 服务对象集中于中小微企业和个人 (9)3.2.3 发展得益于监管缺失，经营风险高 (9)3.2.4 扩张具有盲目性，产品同质化严重 (9)第4章建设银行盈利能力分析研究 (10)4.1对建设银行利息收入的影响............................ 错误!未定义书签。

商业银行的支付服务与创新近年来，随着科技的飞速发展，商业银行的支付服务也在不断创新。

支付服务作为商业银行的一项重要业务，旨在方便、快捷、安全地满足客户的各种支付需求。

本文将从支付服务的创新形式、创新技术以及创新带来的影响等方面进行探讨。

一、创新形式1.移动支付移动支付是商业银行支付服务的一种创新形式，通过在智能手机等移动终端上安装支付应用，客户可以实现随时随地的支付需求。

移动支付的出现，不仅方便了个人和企业的日常消费，还为无现金社会的建设提供了重要的支持。

2.跨境支付随着全球经济一体化进程的推进，跨境支付成为了商业银行支付服务的又一创新形式。

商业银行通过建立跨境支付系统，为客户提供快速、安全、便捷的跨境支付服务，大大降低了国际贸易的支付成本，促进了全球经济的发展。

3.第三方支付第三方支付平台的兴起，为商业银行支付服务的创新形式带来了新的机遇和挑战。

商业银行通过与第三方支付平台合作，为客户提供更加灵活多样的支付方式，推动了支付服务的创新与发展。

二、创新技术1.云计算技术商业银行的支付服务创新离不开云计算技术的支持。

云计算技术可以提供强大的计算和存储能力，为商业银行的支付系统提供可靠的支撑，实现支付数据的安全存储和快速处理。

2.大数据分析商业银行利用大数据分析技术，可以对客户支付行为进行深入分析，了解客户的消费习惯和需求，为支付服务的个性化定制提供依据。

同时，通过对大数据的挖掘和分析，商业银行还能够预测支付风险，提高支付服务的安全性。

3.人工智能人工智能技术的应用为商业银行的支付服务带来了新的突破。

商业银行可以利用人工智能技术开发智能客服系统，实现语音识别和自然语言处理，提供智能化的支付咨询和服务；同时，人工智能技术还可以帮助商业银行建立风险识别系统，减少支付欺诈等风险。

三、创新带来的影响1.提升支付效率商业银行的支付服务创新大大提升了支付效率，缩短了支付时间。

移动支付、跨境支付等创新形式的出现，使得支付变得更加便捷快速，满足了人们对支付便利性的需求。

互联网金融对商业银行的影响及对策在当今数字化时代，互联网金融以其创新的模式和便捷的服务迅速崛起，给传统商业银行带来了多方面的影响。

这种影响既包括对业务的冲击，也涵盖了对经营理念和竞争格局的改变。

为了在这一变革浪潮中稳健前行，商业银行需要深入分析互联网金融带来的影响，并制定有效的应对策略。

互联网金融凭借其强大的技术优势和创新能力，在多个领域对商业银行产生了显著影响。

首先，在支付领域，互联网金融的第三方支付平台如支付宝、微信支付等迅速普及，改变了人们的支付习惯。

这些平台以其便捷、高效的特点，使得消费者能够随时随地进行支付，大大降低了对现金和银行卡的依赖。

相比之下，商业银行的传统支付方式显得繁琐，手续费用相对较高，市场份额逐渐被挤压。

其次，互联网金融的网贷平台在借贷业务方面也给商业银行带来了挑战。

网贷平台利用大数据和风险评估模型，能够更快速地为个人和中小企业提供贷款服务，审批流程简便，放款速度快。

而商业银行的贷款审批通常较为严格，流程复杂，难以满足部分客户的紧急资金需求。

再者，互联网金融理财产品的出现，如余额宝等，凭借其高收益、低门槛和良好的流动性，吸引了大量的个人投资者。

这使得商业银行的储蓄业务受到一定程度的分流，存款增长面临压力。

此外，互联网金融以其开放、平等、共享的理念，吸引了大量年轻客户群体。

这些客户更倾向于使用互联网金融平台进行金融交易，对商业银行的品牌忠诚度有所降低。

面对互联网金融的冲击，商业银行并非无所作为，而是可以采取一系列对策来应对挑战，实现转型升级。

其一，加强金融科技的投入和应用。

商业银行应积极引入大数据、人工智能、区块链等先进技术，提升自身的信息化水平和服务效率。

通过大数据分析，更好地了解客户需求，实现精准营销和风险控制；利用人工智能优化客户服务，提供 24 小时不间断的智能客服；探索区块链技术在跨境支付、供应链金融等领域的应用，降低交易成本和风险。

其二，优化业务流程，提高服务质量。

第三方支付平台对我国金融体系影响及对策我国第三方支付平台的不断成长和进步使得金融领域的局面发生了巨大的变化，这些变化不仅带动了我国经济的迅速发展，而且给人们的生活带来了各种便利，本文探讨第三方支付平台对中国金融体系带来的利弊影响，并针对其对我国金融体系产生的不利影响做出合理的解决方案。

标签：第三方支付平台；金融体系；影响；对策一、第三方支付平台的概述1.第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2.第三方支付平台的分类线上支付：线上支付方式主要还是通过网络来实现用户之间的在线货币支付流程，以及在线支付在有些情况下也被用来帮助在线支付客户之间进行传递信息，当然也能够在平台之间进行转移资金。

更高水平的在线支付包括许多直接由在线银行支付，以及通过第三方支付平台间接支付的在线银行。

线下支付：主要是借助于非互联网手段完成对所购产品的支付。

现在大多数的互联网下单的交易，如美团订单、京东订单，它的产生在很大程度上就是借助于互联网完成的线下支付，在经济发展的当下社会，线下支付的表现形式不止局限于一种，也开始向多元化发展，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付。

二、第三方支付平台对我国金融体系的不利影响1.第三方支付的发展影响国家政策调控第三方支付平台作为经济近几年快速发展的标志，它在我国电子支付市场取得了长足的发展。

电子支付发展最为迅速的时间是2004年阿里巴巴推出支付宝平台服务，它的日交易量由2005年的10000笔到2016年6月末的1100万笔，增长了1100倍，而在2016年的时候日交易额竟高达1200亿元。

我国的金融监管和货币政策的实施在一些方面也受到了一些第三方支付平台的影响，因为第三方支付电子货币会同其他形式的电子货币、电子支付共同作用，这些都会影响央行对货币供给量调控，甚至会牵制国家对货币的需求量。