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2012年12月内蒙古科技与经济December2012 第24期总第274期Inner M o ngo lia Science T echnolo gy&Economy N o.24T o tal N o.274试论温州金融改革的政策建议姬桂莲(包头市专利事务所,内蒙古包头 014000) 摘 要:文章分析了温州金融改革试验区的政策存在的问题,并在此基础上提出温州金融改革的各项政策建议。
关键词:金融改革;政策;试验区 中图分类号:F832.1(225) 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(2012)24—0025—02 温州金融改革的主要目标,温州市委书记陈德荣概括为:2012年新增小额贷款公司30家,2013年总数达到100家,实现都市功能区和中心镇全覆盖; 2012年银行金融机构市级分行基本设立小企业专营机构,完成农村合作金融机构股份制改造工作; 2013年村镇银行等新型农村金融机构及分支机构,实现县(市、区)全覆盖。
基于此,温州市将重点抓好包括建立一套领导体系,成立金融改革试验区,组建6个专项工作小组,组建若干重点项目推进办公室,具体负责项目的实施方案,通过实施一批重点项目,建设一批金融平台,引进培育一批高端人才,开办金融论坛和研讨会等,加快温州金融综合改革试验区的建设。
这次金融改革的主要目标是破解温州乃至全国经济金融发展过程中存在的“两多两难”问题,即民间资金多、投资难;中小企业多、融资难的问题。
促进民间金融和正规金融协调发展,努力把温州打造成为民间资本之都,使金融产业发展成为温州市国民经济的重要支柱产业,促进产业升级、经济转型和推动实体经济发展。
1 温州金融改革试验区的政策存在的问题1.1 没有具体的改革方案,成为了温州金融改革的一大障碍国务院出台的温州金融改革“十二条”的内容不太详细,但是民间借贷应该如何阳光化以及民间金融如何发起设立银行等金融机构等等一系列问题都没有给出具体的内容指示。
温州金融改革有标杆意义作者：林真来源：《现代工商》2012年第07期2012年3月28日，国务院决定设立温州市金融综合改革试验区。
众所周知，温州民营经济发达，民间资金充裕，民间金融活跃，但近年来却是资金链不断发生断裂的多发地域。
如何开展金融综合改革，切实解决民营经济突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务能力，不仅对温州经济健康发展至关重要，也对全国金融改革具有重要探索意义。
温州金融综合改革是中国改革深入发展的标志性事件，对此大概不会有异议。
温州金融改革呈现标志意义温州始终是计划经济社会中，一个被忽视的小城，没有多少国有企业的投资和产业经营，这就给改革开放后第一批试验者，提供了一个没有历史负担和约束的飞地。
温州文化继承了南宋永嘉学派一脉，主张“以利和义”、“道不离器”，重商重利。
这种务实精神和勤勉奋斗，造就温州成为30年改革开放以来，最有影响的民营经济中心。
服装、电器、贸易和五金制造业等，代表了第一代中国市场企业家的业态，不仅在中国独占鳌头，而且名声远播世界。
活跃的民间金融，真正支撑了温州民营经济。
一大批以担保、抵押、保理、租赁、汇兑、结算服务、理财投资等，金融中介业务见长的中小企业和个人云集此地，形成了一个长久不散的民间金融生态圈。
尽管公司的名目，都是服装、批发、美容、房地产中介等匪夷所思的低调，他们积聚起来的巨量资本，却有效地选择了最有能力的创业者和企业家，投入到各个产业，推动温州成为中国最有竞争活力的新兴城市。
肯定温州民营企业和经济，就必须肯定温州的民间金融。
温州金融的核心，恰恰在于民间性，民间资金、民间借贷、民间管理、行业自律。
鉴于相对规模小，主要服务于中小企业的短期融资和增值服务，这是弥补主流金融业不足的不可或缺的力量。
坚持温州金融的民间性，才是温州金融改革成败的试金石。
长期以来，民间金融被严重妖魔化，高利贷、非法集资、洗钱、地下钱庄等词汇，习惯地与民间金融画等号，涉及民间金融的机构和个人动辄得咎，战战兢兢。
期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】浅谈温州金融综合改革试验区的发展前景林小文（浙江工商大学经济学院，浙江杭州310000）［摘要］通过对温州金融综合改革试验区的政策解析，提出试验区主要应从三个方向进行改革，一是对国有银行进行改制，二是减少不必要的行政管制，三是加强信用社会和法治社会的建设，以确保金融综合改革试验区各项改革取得成功，实现温州模式的再创新。
［关键词］信贷危机;温州;金融改革;试验区［中图分类号］F832.7［文献标识码］A［文章编号］2095－3283（2012）11－0132－02作者简介：林小文(1988－)，浙江工商大学经济学院，硕士，研究方向:区域发展与产业政策。
一、温州金融综合改革试验区的发展历程一直以来温州都走在我国金融改革的前列。
1980年，温州苍南的金乡信用社率先在全国实行浮动利率；1987年，温州成为我国唯一的利率改革试点城市；2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，明确提出利率市场化的改革方案；2008年，温州启动“民营经济创新发展综合配套改革试点”，提出了“个人境外直接投资”。
但是，由于我国宏观金融制度的不匹配，温州的民间金融改革最终都不了了之。
而2011年出现的信贷危机，使得温州金融综合改革试验区再次被提上日程，相较于以前的金融改革，这次的改革从政策上来看，更为注重民间金融的规范与自由发展，对民间资本进入银行业也更加放宽。
2002年，温州成为我国第一个金融综合改革试验区，但是当时的改革政策规定太严，给金融企业的自主权过少，并没有给民间金融松绑。
所以，尽管温州的民间金融非常活跃，全国第一家私人钱庄、全国第一家股份制城信社都出现在温州，金融改革也一直走在全国前列，但是，民间金融却始终处于正规金融法律体系的边缘，一直游离于灰色地带，没有获得国家的正式认可。
因此，2012年获批的温州金融综合改革试验区，提出民间金融正规化、阳光化的发展方向，确定了金融改革的十二项主要任务。
温州金融改革---陈德容访谈------面试资料“温州试验”的示范作用本报评论部：温州金融体制改革综合试验区现已进入启动实施阶段。
具体方案日前刚获批准，中央部委即纷纷给力支持。
在温州，两家民资管理公司、民间借贷登记中心开张，小额贷款公司进入市场化运作模式……一系列进展让人振奋。
这让人们想到了去年第四季度出现的温州金融风波。
是危机倒逼出这场改革吗？陈德荣：确实，这场风波凸显了金融体制改革的重要性和紧迫性，进一步加快了国家对金融体制机制改革的决心。
从经济体制改革这一维度看，30多年改革解决了许多关键性问题，但要素市场化的改革作为经济体制改革深水区里绕不开、躲不过的礁石，必是深化改革的一个重要途径和关键环节。
要素市场化改革里，金融体制改革无疑是重中之重。
温州风波为什么产生？温州发展模式为什么陷入困境？从宏观层面看，与国际金融危机深度影响有关；从企业层面看，有温州企业自身的问题。
但深层次反映的则是中国市场经济体制改革中存在的不足——要素市场化改革不彻底、地方金融体制改革相对滞后、与民营经济发展严重不匹配。
“风波”出现后，中央高度重视，我们也紧急采取一系列措施稳定经济形势，有成效，但困扰温州经济发展的“民间资本多但投资难、小微企业多但融资难”的现象仍无法从根本上解决。
如果不能从体制机制上突破，温州“两多两难”就无法破题，经济转型就成一句空话，社会稳定也会受到冲击。
从全国看，温州现象不是一地一时的问题。
只是因为温州民营经济具有先行性，民间资本充裕，民间金融活跃，对宏观形势和市场变化反应敏感性更高，所以遇到问题更早些，暴露的矛盾更为突出。
本报评论部：温州金融改革试验区也因此被赋予了更多的全国性意义。
不过，如何把国务院确定的规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务细化到实践当中去，是一次更大的考验。
陈德荣：这次的改革方案在观念上有不小的突破。
实现这些突破，关键是在推进改革中落实。
将“十二条”放到改革开放30多年的大背景下，最大的特点在于，过去的经济体制改革主要集中于商品市场领域，这次则冲破了对民间资本的束缚，让民间资本阳光化、规范化。
东方企业文化·财会金融 2012年10月173浅析温州金融改革施镇海（浙江财经学院，杭州，310018）摘 要：2012年3月28日，国务院决定设立“温州金融综合改革试验区”，并颁布了《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》 一时间全国的人民的眼球又再度聚焦到了温州这个特殊的地方。
可以说：设立金融改革试验区是顺应时代和社会发展的需要，是整个中国金融业进入改革浪潮的标志和前瞻，其意义深远。
关键词：金融改革 民间资本阳光化 利率市场化； 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1672—7355（2012）10—0173—01 一、温州金融改革的背景自改革开放以来，民营经济发展迅速，在国民经济中的占比及贡献也越来越大，其中尤以温州的民营企业为典型，温州人凭借着敢闯敢拼的创新精神，取得了享誉世界的傲人成绩。
当然除了实体经济外，温州的金融创新和改革也从未间断过，而且在过去的三十年间取得了相当大的成果。
可以说温州是我国金融改革的先行之都，因为它创造出多个令人瞩目的全国“第一”第一个利率改革的试点： 1980年，温州苍南县金乡农村信用社自发开始利率浮动，一举摘除了26年亏损的帽子，取得了明显成效。
随后1987年温州就被全国人民银行总行正式确认为利率改革试点城市。
第一家股份制城市信用社的建立： 1986 年，成立了全国首创的民营股份制金融机构———东风城市信用社、鹿城城市信用社，被誉为全国首批“民间银行”；第一家私人钱庄的出现，以及最早一批发展资金拆借市场、地方证券市场、民间借贷市场，民营金融机构和典当商行等等。
而关于此次金融改革试验区的设立最早要追溯到2002 年，全国社会保障基金理事会党组书记、理事长戴相龙提出温州金融体制改革设想；而后在2003 年初，温州正式启动建设资本活跃的“金融港”发展战略；2004 年推进农村合作金融体制试点改革；到2005 年温州对区域性金融改革进行系统研究和全面部署，提出近期 10 方面改革方案和中长期 4 方面探索课题。
架起金融改革的“天线”与“地线”——《温州日报·金融试验区》特刊的实践和探索作者：尤成勇来源：《传媒》 2014年第4期文/尤成勇2014年的全国两会上，金融改革成为代表、委员热议和媒体高频率报道的话题之一。
这场新一轮的中国金融改革，以2012年3月28日国务院在温州市设立全国首个金融综合改革试验区为发端，到广东省珠江三角洲金融改革创新综合试验区、泉州市金融综合改革试验区相继获批，再到2013年7月国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》将金融改革扩延至全国，一举一动均备受关注。
在这一重大新闻事件面前，《温州日报》精心策划、周密部署、主动出击，以《金融试验区》特刊为主要平台，以温州金融网为即时发布平台，倾力打造报网互动的温州金融改革新闻资讯传播平台。
经过近两年的探索实践，探索出了一条极具地方特色的金融改革报道新路径。
上接“天线”——第一时间发布金融改革权威信息第一时间发布重大事件消息，是所有新闻媒体的本能追求与至高荣誉。
因为如果哪家媒体第一时间发布了某一重大新闻事件，等于占领了这一新闻传播的制高点，进而成为新闻界和公众关注的焦点。
作为温州舆论宣传的主要阵地，在温州金融改革酝酿之初，《温州日报》就承担起此次金融改革的鼓动者、助推者和舆论引导者的重任，牢牢掌握着“第一发布权”。
2012年3月28日当天，《温州日报》派出了记者随同温州市长赴京，随行记者不仅第一时间刊发了金融改革获批的消息，而且全程记录获批前前后后的新闻故事，向外界及时、权威地传达了信息。
2012年5月3日，《温州日报》创刊的《金融试验区》特刊以助推温州市金融综合改革试验区建设为己任，用新闻人的视角来记录改革。
与此同时，《温州日报》还专门抽调采编骨干，组建了《金融试验区》报道部，专门负责特刊操作以及日常新闻的报道。
同时，为了最大限度地达到传播效果，《金融试验区》特刊借力网络优势，采用了“报网互动”的形式，并于瓯网专门开辟“温州金融网”频道，做到报纸与网络同步发布，为温州金融改革向全国广泛传递信息搭建传播平台。
经济界热议“温州金融改革”作者：成香来源：《现代工商》2012年第07期从温州试验金融改革，可以看中国金融市场的开放与规制。
最近，在北京大学召开的“中国金融40人论坛”会上，专家学者对温州金融改革措施进行了探讨，许多人认为这一试验对我国金融改革是有“标杆的意义”；但是，也有不少专家认为，温州金融改革方向没有抓住服务实体经济的本质。
有人这样评议说，经济界热议“温州金融改革”，又一次让温州站在中国改革历史舞台的中心了！规范发展民间金融目标针对改革方案回避了“利率市场化、开放民营银行”两项市场期待颇高的尝试，著名经济学家吴敬琏说：“利率市场化，不可能在一个地方实现；利率市场化本身，就不是一个温州所能解决的问题。
”类似的观点亦认为，区域性利率市场化的一个结果，可能是全国各地的资金都涌到温州。
金融综合改革试验区，是为了给温州救急？还是整个改革从温州开始？这是一个关键问题。
国务院常务会议批准的《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，提出了改革试验的12项主要任务，取得突破和进展的可能有四项：第一项“规范发展民间融资。
制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系”。
这一条最重要，最具象征意义，也是此次改革的重点和难点。
国务院早已发布《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新老“36条”，只是未曾落实。
如果真正做到这一条，改革试验就成功了一大半。
第二项“加快发展新型金融组织。
鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。
符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。
这一条如能完全办到，将有利于构建多元化的金融体系。
第四项“研究开展个人境外投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道”。
这一条最实在，最具突破性，也是放松资本项目管制的重要一步。
只有放开个人境外投资，才有可能真正实现藏富于民，减少外汇储备持续增长的压力。
对于温州金融改革综合试验区建设的思考
据悉温版《温州金融改革综合试验区总体方案》已上报省政府，该方案主要内容：1、村镇银行增至11家；2、扩大小额贷款公司试点数量至100家；3、建议开展民间资本管理服务公司，探索民间借贷登记服务中心，监管寄售行、投资公司、股权投资公司；4、做大做强股权运营中心、出台《放贷人管理条例》、成立金融资产场外交易市场；5、要求施行利率市场化。
粗阅后，总觉得少了点什么，没有击中温州金融现状的核心问题，缺乏创意和必要的深度与厚度。
当前温州金融出现的问题，政府及其各部门和众多专家、媒体简单地归结于银根收紧，没有深究问题根源，冒失地试图以放松银根挽救，这犹如病人发烧动辄用退烧药治疗一样，只退烧不治病，治标不治本，其做法跟温州人一感冒就去挂盐水一摸一样，发烧只是内在疾病导致的一种外显症状，企业资金链断裂如同发烧也只是一种外显表象，而导致资金链断裂的根源没有找到就妄下药，结果可能烧暂时退了但病越来越重，贻误了治病良机。
温州此次出现的问题给予了温州很好的金融改革契机，如何利用好天赐良机，值得温州人认真地好好地把握，不要又是一夜之间把去年底的老方案翻新一下，草率上呈，而是需要首先思考一下温州金融改革一些问题：
思考一：金融改革目的是什么？
温州号称民间资金雄厚（首先要搞清楚民间资本和民间资金），各方统计结构各异，说五六千亿、七八千亿、上万亿都有，总之很多。
有人说这次危机，由民间借贷所致。
其实民间借贷成了窦娥，如果没有民间借贷，银行以贷还贷少了一环，温州银行的不良资产率0.47%是天方夜谭，还什么天天温州金融环境好？所以，金融改革的目的，应该是规范民间借贷行为，完善民间借贷法律环境，防范民间借贷风险，引导民间资金转换为民间资本进入实体经济和公共事业，为温州经济和社会发展服务，实现民间资金保值增值和经济社会健康持续发展。
思考二：现有的金融环境和金融工具（产品）存在什么缺陷？
一、温州现有的金融环境和金融工具存在的缺陷。
（一）金融机构结构偏废，外地银行独大吃天下。
温州金融机构体系，银行唱独角戏。
除了银行，还是银行，而且都是外地的。
一年贡献100多亿元的净利润流出温州，那可是温州的精血。
全市25家外来商业银行分行，1家本土商业银行和各县市区各一家农村合作银行，1330个银行网点密密麻麻城乡。
另有小额贷款公司30家，村镇银行3家，融资性担保公司47家和不计其数的担保公司、寄售行等实质从事金融业务的野鸡金融机构。
众多的证券营业部，却没有本土的证券公司、信托公司、融资租赁公司、基金管理公司。
（二）民间借贷缺乏监管和规范的合同文本。
银监会对民间借贷实际情况掌握不多，不深，乃至失控。
民间借贷采用格式各异的收据、借条，有的借贷甚至不给收据和借条，缺乏规范尚未合同文本，仅依靠口出无凭的信用支撑。
（三）民间借贷利率无常。
月息相差很大，高低相差几十倍。
低的亲朋戚友之间只有0.5%，高的10%以上。
（四）民间借贷资金使用没有任何约束。
致使许多资金进入炒房、赌博等市场。
（五）缺乏民间资金转换为民进资本有效路径和工具或产品。
（六）方案中拟大力发展的村镇银行和小额贷款公司存在重大制度缺陷，障碍民间资金进入实体经济，具体为：
1、小额贷款公司。
由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立。
以“小额、分散”为原则，为农户和微型企业提供信贷服务。
小额贷款公司不吸收公众存款，经营资金除资本金外，可向不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
小贷公司非属金融企业，不能享受银行金融机构待遇，按普通工
商企业纳税。
由于小贷公司处在试点阶段，目前参股股东由政府掌握，事实上参股大部分是规模较大的企业，而这些企业一面向银行贷款，一面注资小贷公司，同时小贷公司融资有来自银行，导致小贷公司的资金追根到底来自银行，小贷公司只是资金的二道贩子、二传手，而且小贷公司目前贷款利率实际高达18%左右，既没有起到搭建民间资金与民营企业的桥梁作用，也没有实现小额公司之父穆罕默德·尤努斯开创和发展“微额贷款”，专门服务因贫穷而无法获得传统银行贷款创业者的初衷。
2、村镇银行和贷款公司。
《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》规定村镇银行和贷款公司须在银行控股或全资下经营，意味着民间资金无法直接参与村镇银行体系。
思考三：温州金融综合改革要试验什么？其实现方式？
基于以上思考，窃以为，温州金融改革要试验如下内容及其实现方式：
一、扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。
试验突破银监会《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）、《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，赋予试验新的内容。
（一）小额贷款公司。
1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%。
（二）村镇银行和贷款公司。
1、放宽村镇银行和贷款公司必须由银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。
（三）共享银行征信系统信息。
将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。
二、银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。
温州各类民间金融活动活跃，没有一个HOLD金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、担保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。
三、设立温州产业基金管理公司。
其一，温州民间资金雄厚，但缺乏对接民间资本的管道和载体，无法实现民间资金到民间资本的转身，是导致民间借贷活跃的重要原因。
在国家产业基金管理办法没有出台之前，建议利用金融综合改革试验的契机，争取与天津、重庆一样特批温州产业基金管理公司，分别风险等级、产业类型成立公用事业、交通设施、民营经济、新兴产业等产业基金，针对民间不同风险承受度和风险爱好的投资者，进行分类对接，打通民间资金与实体经济和公用事业的资金输送管道。
其二，有效利用温州社保资金、公积金，设立保障房建设基金和公共资源品基金，实现稳重、流动、收益并重。
其三，鉴于温州没有本土的证券公司，引进外地券商在温州设立证券基金管理公司，温州证券基金投资规模大，每年对基金管理费贡献相当客观，设立本土管理公司，不但可以吸纳相关人才，还可以扩大温州新税源。
其四，鼓励温州民间设立各种风险产业基金管理公司。
四、设立温州本土信托、融资租赁等金融和类金融机构。
五、授予人民银行温州中心支行制定区域利率的权利。
六、试行贷款人管理办法。
贷款人管理办法酝酿良久，由于各方存在争执，迟迟没有提交人大或国务院审议，建议在温州试行，在试行中不断完善。
七、规范和扩大温州非上市公司股权交易系统。
制定非上市公司股权交易制度，明确交易的非上市公司具备的条件和信息公开要求等。
八、制定统一的规范的民间资金借贷范本。
对民间借贷的资金使用给予一定的限制和约定。
