农村“三权”抵押贷款还需多方推进

“三权”抵押贷款须搭起防火墙
作者：叶兴庆
来源：《农村工作通讯》 2017年第2期
“三权”抵押贷款能否顺利推开，关键在于能不能搭起“防火墙”。

“防火墙”的意义是，让债权抵押，也就是贷款违约的概率降低，让银行有积极性去发展“三权”抵押贷款。

尤其是
目前，农村产权市场还不成熟，产权流转还存在很多限制，产权流转要找到合适的“接盘人”
非常困难。

如果没有“防火墙”，在试点初期，一旦发生风险事件，将极大地挫伤金融机构发
展“两权”抵押贷款的积极性。

目前，浙江的丽水和海盐等地都在搭建“防火墙”等方面做出
了积极探索，如农业保险、担保基金等。

“防火墙”的建设需要通过发展政府支持的担保公司、利用农村土地产权交易平台提供担保、设立风险补偿基金、扩大农业保险覆盖范围等措施，逐
步建立符合试点地区实际的风险分担机制。

同时，各地政府还需要积极创新方式方法，与金融
机构一同研究完善抵押物处置办法，引入第三方担保机构为经营主体贷款提供担保，降低潜在
贷款风险。

提升金融机构的积极性也需要更多政策支持。

农户贷款额度小、成本高，这就影响
了金融机构的积极性。

对于金融机构发放的“三农”贷款，应当在营业税、差别化监管等方面给予更多的政策优惠。

（来源：《经济日报》）。

推进宅基地“三权分置”面临的困难问题及建议农村土地制度改革是一项牵一发而动全身的基础性改革，是实施乡村振兴战略的核心动能。

但推进宅基地“三权分置”面临四方面问题，亟待关注。

（一）宅基地管理相关法律法规亟需修订和完善。

当前，随着城镇化进程的不断加快和土地集约经营、规模化流转带来的新情况、新问题，有关宅基地管理的依据的法律主要是《土地管理法》和《土地管理法实施条例》等，对于中央一号文件提出的宅基地所有权、资格权、使用权“三权分置”，缺乏明确的法律依据。

另外，如对于宅基地抵押担保，《物权法》第184条和《担保法》第37条均规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押”。

目前，推进农村宅基地三权分置亟需法律规范。

（二）宅基地闲置现象普遍存在。

目前，随着新型城镇化的大力推进，越来越多的农村人口进城务工、定居，在城市购买商品房，农村出现了很多的闲置宅基地，不少村中老宅荒废，造成土地浪费。

另外，虽然我国出台了鼓励农民将其闲置宅基地退还给集体的相关政策，但因政策普及率不高以及其他因素影响，多数农民处于观望状态，使得闲置宅基地成了农村“沉睡”的资产。

（三）宅基地价值评估难、处置难，银行参与积极性或不高。

目前宅基地使用权的价格评估还存在较大难度，有很多的不确定性因素。

另外，宅基地使用权作为抵押物处置时，受让范围非常有限，即便在有限的集体经济组织范围内，金融机构处置抵押物也面临很多困难。

所以，宅基地使用权抵押违约后的处置和清偿成本较高，这会在很大程度上影响金融机构的供给意愿。

（四）农村集体经济组织成员资格难界定。

固化宅基地资格权，必须严格界定农村集体经济组织成员的资格条件。

农村集体组织是由其成员构成的，然而目前农村集体经济组织的成员资格尚未界定清楚。

2003年实施的《农村土地承包法》首次提出了农村集体经济组织成员的权利。

2007年《中华人民共和国物权法》第59条规定：“农民集体所有的不动产和动产，属于本集体成员集体所有”。

《“三权分置”模式下农地经营权抵押问题研究》篇一一、引言近年来，中国农村的农业改革取得了显著的进展，“三权分置”作为其中重要的政策创新，已在全国范围内实施并发挥了重要作用。

然而，在这一背景下，农地经营权抵押的问题也逐步浮出水面。

本文将重点分析“三权分置”模式下农地经营权抵押的现状、问题及应对策略，以期为农村金融发展和土地制度改革提供参考。

二、三权分置的背景与内涵“三权分置”政策，即农村土地的集体所有权、农户的承包权和土地的经营权进行分置，这一政策的实施有效地推动了农村土地流转和规模化经营。

集体所有权保证了土地的公有性质，农户的承包权维护了农民的基本权益，而土地的经营权则实现了土地资源的优化配置和高效利用。

三、农地经营权抵押的现状在“三权分置”的背景下，农地经营权抵押逐渐成为支持农业发展的重要金融工具。

通过将农地经营权作为抵押物，农民可以获得更多的资金支持，用于农业生产和基础设施建设。

然而，在实施过程中，也暴露出一些问题。

1. 法律政策不够完善：当前农地经营权抵押的法律法规尚不完善，导致实际操作中存在诸多法律风险。

2. 金融服务滞后：金融机构对农地经营权抵押的支持力度有限，金融服务水平亟待提高。

3. 价值评估困难：农地经营权的价值评估缺乏统一的标准和方法，导致价值评估不准确。

四、问题及原因分析针对上述问题，本文进行了深入的分析。

首先，法律政策的不完善是制约农地经营权抵押发展的主要因素之一。

由于缺乏明确的法律规定和政策指导，使得农民在申请抵押贷款时面临诸多困难。

其次，金融服务滞后也是影响农地经营权抵押的重要因素。

金融机构对农村市场的重视程度不够，导致金融服务供给不足。

最后，农地经营权的价值评估困难也是制约其抵押发展的关键因素之一。

由于缺乏统一的价值评估标准和方法，使得价值评估结果不准确，影响了抵押贷款的顺利进行。

五、应对策略与建议针对上述问题，本文提出以下应对策略与建议：1. 完善法律法规：加强“三权分置”背景下农地经营权抵押的法律法规建设，明确抵押程序、权利义务和风险防控措施等，为农地经营权抵押提供法律保障。

农村“三权分置”现实困境及发展路径探析农村“三权分置”是指将宅基地、土地承包经营权和农民建房等权利分开，以便更好地发挥土地资源的效益和农民的积极性。

这一政策于2008年开始试点，并逐步在全国范围内推广实施。

伴随着“三权分置”政策的推进，也出现了一些现实困境，这些困境包括土地承包期限不足、农民土地流转积极性不高、宅基地制度不健全等问题。

本文将探析农村“三权分置”现实困境，并提出相关的发展路径。

农村“三权分置”政策下存在土地承包期限不足的问题。

根据相关规定，土地承包期限一般为30年，这对于农民来说时间并不长。

而在实际操作中，一旦土地承包期限到期，农民需要重新申请承包，这就给他们的生产经营带来了很大的不确定性。

对于农民来说，土地是其生计的基础，短期的承包期限无疑会影响他们的生产热情和投入。

有必要对土地承包期限进行适当延长，以稳定农民的生产积极性。

政府也应加强土地承包权保护力度，确保农民的合法权益。

农村“三权分置”政策下农民土地流转积极性不高的问题也比较突出。

尽管政府出台了一系列政策鼓励农民土地流转，但在实际操作中，仍存在很多限制和障碍。

一方面，一些地方政府由于地方财政依赖于土地出让收入，对土地流转不够支持和积极，导致了一些农民无法把自己的土地流转出去。

农民对土地流转的风险认识不足，同时也担心土地被流转后无法再获得承包权。

针对这一问题，有必要进一步完善相关政策，为农民提供更多的流转选择和保障。

还需要引导和鼓励农民加入专业合作社，通过规模经营的方式提高农业生产效率，增加生产收益。

农村“三权分置”政策下宅基地制度不健全的问题也值得关注。

宅基地是农村居民的住房用地，是他们生活的基础。

但目前宅基地的使用权、权益保护等问题尚未得到很好的解决，导致了一些农民在建房、使用土地等方面遇到了很多困难。

这不仅制约了农村居民的生活质量，也影响了他们的生产积极性。

有必要加强对宅基地制度的立法和规范，为农民提供更好的宅基地使用保障。