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银行业务存在的问题及对策建议引言随着现代经济的发展，银行业务在各个领域中扮演着重要的角色。
然而，我们也不可忽视银行业务所面临的一系列问题。
本文将探讨当前银行业务存在的问题，并提出相应的对策建议。
通过深入分析和有效改进，我们可以为银行业带来更好的发展前景。
一、信用风险管理不完善1.1 信贷政策过于宽松目前，某些银行信贷政策过于宽松，导致了大量高风险借款人得以获得贷款。
这种情况下容易引发坏账率上升和资金链断裂等问题。
解决对策：加强风险评估体系，采用科学合理的模型和技术手段评估借款人的还款能力。
同时，在制定信贷政策时要权衡利益与风险之间的平衡。
1.2 内部审核监管机制薄弱一些银行在内部审核监管方面存在缺失，导致未能及时发现潜在风险，并采取相应措施进行控制。
解决对策：建立完善的内部审核机制，包括定期审核和严格监管流程。
同时，加强员工培训和教育，提高风险意识和管理能力。
二、信息安全与数据隐私问题2.1 黑客攻击和数据泄露随着数字化时代的到来，银行业务越来越依赖于信息技术。
然而，黑客攻击和数据泄露等安全威胁不断增加，给个人隐私和财产安全带来风险。
解决对策：加强网络安全防御措施，包括建立多层次的防护体系、使用先进的加密技术，并提升员工对网络安全的意识和知识水平。
2.2 第三方服务商管理不善一些银行委托第三方服务商处理敏感信息，但是对其进行管理却不够严格。
这容易导致信息泄露、恶意操作等问题。
解决对策：建立健全的第三方服务商合作机制，在选择合作伙伴时要严格审查，并定期开展评估以确保其符合相关规定。
三、服务质量不稳定3.1 柜面业务效率低下一些银行的柜面业务因为人力不足、流程繁琐等原因导致效率低下，客户体验差。
解决对策：提高柜面员工的培训和素质，引入更多自助服务设备以减轻工作负担。
同时，优化流程，简化手续并加快办理速度。
3.2 电话银行和网上银行存在问题虽然电话银行和网上银行为客户提供了便捷的服务渠道，但是系统故障、安全漏洞和技术支持不及时等问题也时有发生。
我国商业银行监管存在的问题及对策1. 监管标准不统一。
中国目前有多个监管机构对商业银行进行监管，如中国人民银行、银保监会等，监管标准存在差异，导致监管效果不一致。
2. 监管手段不完善。
目前的商业银行监管主要借助内部审核、外部审计以及定期报告等手段，但这些手段无法及时对商业银行的经营状况进行全面有效的监管。
3. 监管力量不足。
当前的商业银行数量众多，但监管机构的人力资源有限，无法对所有商业银行进行全面监管，导致监管工作的片面性和不足。
4. 监管制度不完善。
目前我国商业银行监管体系中存在一些制度漏洞，规定不详细，容易给商业银行以可乘之机。
为了解决上述问题，需要采取以下对策：1. 统一监管标准。
加强监管机构间的协调合作，制定统一的监管标准和指导意见，确保监管工作的一致性和有效性。
2. 加强监管手段。
引入新的监管技术和手段，如大数据分析、人工智能等，提高监管效率和准确性，及时监测商业银行的风险状况。
3. 增加监管力量。
增加监管机构的人力资源投入，加大人员培训力度，提高监管团队的专业素质和能力，确保监管工作的全面覆盖。
4. 完善监管制度。
加强对商业银行的准入制度和退出机制的监管，建立健全的风险防范和处置机制，防范和化解商业银行风险。
5. 强化监督和问责。
建立健全的监管机构内部监督机制和问责制度，对监管工作中的不力和不作为进行严肃追责，提高监管工作的执行力和效果。
加强商业银行监管工作需要综合运用各种手段和策略，建立健全的监管体系和制度，才能确保我国商业银行的安全稳健经营，维护金融市场的稳定。
我国网上银行存在的问题及对策随着电子商务的飞速发展，网上银行已经成为我国金融业发展的重要组成部分之一。
相较于传统的银行业务，网上银行具有更便利、更高效的特点，越来越多的人开始选择使用网上银行进行金融交易。
然而，随着网上银行的普及，也出现了一些问题，这些问题不仅影响了用户的体验，还可能给金融安全带来风险。
为了解决这些问题，我们需要探讨其根本原因，并提出相应的对策。
一、我国网上银行存在的问题1、安全问题随着网上银行体验的改善，越来越多的人开始使用网上银行进行交易。
然而，网上银行也成为网络犯罪分子的重点攻击目标。
网络犯罪分子采用各种手段，包括钓鱼、木马病毒攻击、恶意软件攻击、黑客攻击等方式，来窃取用户的账户信息，从而非法获得用户的财产。
安全问题成为了我国网上银行发展的主要瓶颈之一。
2、服务质量问题网上银行的服务质量也是用户关注的重点之一。
随着网上银行用户数量的不断增加，很多用户反映网上银行服务质量下降，包括网站访问速度慢、界面设计不友好、交易流程复杂等问题。
网上银行的服务质量问题直接影响用户体验，导致用户流失，也限制了网上银行的发展空间。
3、信任问题信任是网上银行的基础。
用户只有对网上银行的信任，才会愿意使用网上银行进行交易。
然而，由于一些不良商家和网络犯罪分子的存在，不少用户对网上银行的信任度降低，导致用户对网上银行的使用变得谨慎和保守。
二、对策1、加强安全保护网上银行是金融业的重要组成部分，安全问题是核心问题。
为了保证用户的账户和资金安全，银行需要采取一系列的安全措施，如加强用户身份验证、采用数据加密技术、建立安全监视系统、及时更新安全软件等。
此外，银行还需要加强培训，提高用户对安全问题的认识和防范意识。
2、提高服务质量提高服务质量是吸引用户的关键。
银行可以加强网站的优化，包括增加带宽和服务器、加速网站响应速度、优化交易界面、简化交易流程等。
银行还应该建立健全的客户服务体系，增加客户服务渠道，如热线服务、邮件服务、在线客户服务等。
银行发展中存在的问题及对策一、银行发展中的问题银行作为金融系统中的核心组成部分，对于经济发展和社会稳定具有重要的作用。
然而，在不断变化的市场环境下，银行业面临着诸多问题。
本文将从以下几个方面探讨银行发展中存在的主要问题。
1.风险管理不足风险管理是银行运营中至关重要的一环，但在现实中往往出现各种风险管理不足的情况。
首先是信用风险，即借款人无法按时偿还贷款导致损失；其次是市场风险，例如金融市场波动给银行带来的损失；还有操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到有效管控，将给银行造成严重影响。
2.信息技术安全问题随着金融科技的快速发展，信息技术在银行业务中扮演着越来越重要的角色。
然而，在信息技术应用过程中也存在着许多安全问题。
黑客攻击、数据泄露等都可能导致用户信息和资金遭受威胁，进而影响银行的声誉和客户信任。
3.差异化竞争压力随着金融市场的开放和国际竞争的加剧，银行面临着巨大的竞争压力。
传统商业银行面对各种新型金融机构、科技公司等在支付、贷款等领域的涌入，使得其定位和发展路径面临挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到差异化发展策略，成为了当前银行业务发展中迫切需要解决的问题。
4.服务体验不佳尽管现代银行从实体转向线上线下相结合，但仍然有许多用户反映银行服务体验方面存在问题。
比如长时间等待、复杂繁琐的办理流程等不便乘客进行操作。
这导致用户满意度下降，并可能引起他们寻求其他替代性金融服务渠道。
二、银行发展的对策针对上述问题，我们可以提出以下几方面的对策来推动银行更好地发展。
1.加强风险管理能力为了应对各种风险，银行应该注重对风险管理能力的提升。
首先，银行需要建立健全的风险评估模型和风险管理制度，严格控制信用、市场、操作等各种风险。
其次，加强内部培训和人员素质建设，提高员工对风险管理的认知与应对能力。
2.加强信息技术安全保护银行在推进信息技术应用的同时，也要注重信息安全保护。
可以通过引入先进的网络安全设备和技术手段，加强系统漏洞扫描和修复工作，规范用户隐私数据处理流程等方式来提高信息安全水平。
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
![我国商业银行福费廷业务存在的问题与对策(4[1].30)](https://img.taocdn.com/s1/m/757e7f4bfe4733687e21aa63.png)
摘要随着世界各国间贸易交往的日益频繁，国际结算业务的不断发展，作为在结算业务基础上产生的一种新业务——贸易融资，其方式越来越趋于多样化。
在新型贸易融资方式中，福费庭业务的产生，为贸易企业中长期融资提供了便利。
同时，此项融资业务的出现也给银行等金融机构的经营带来了新的机遇与挑战。
福费庭作为一种灵活、简便、有效的融资方式，在国际市场上发展非常迅速，其对推进我国出口结构优化，改善企业资金流动状况和加速我国银行国际化的进程都有着重要作用，是我国贸易融资发展的必然趋势。
本文在分析福费廷相关理论的基础上，着重分析了我国开展福费廷业务的必要性，提出目前我国商业银行发展福费廷业务存在的问题，如商业银行信用和能力不足、商业银行缺乏相应的风险预警机制、我国票据市场不发达、进出口企业对福费廷缺乏全面的认识等。
针对上述问题，论文最后基于商业银行、政府和企业的角度，提出了加快我国商业银行福费廷业务发展的几点对策建议。
【关键词】福费廷业务商业银行票据市场AbstractAs international trade transations become numerous, international settlement is developing very fast.Meanwhile international trade financing,which comes into being based on international settlement,are taking place great changes. More and more new trade financing methods are occurring.Forfaiting is one of these unconventional methods. It facilitates export-import corporations for medium long-term trade financing.In the international market, as a flexible and convenient and efficient financing methods , forfaiting is developing very fast. To promote china's export structure, improve the business capital flow and accelerate the process of our international ,forfaiting plays an important role in our trade finance, it is the inevitable trend of development.However, in view of the further development of forfaiting business ,it still faces many problems,such as commercial bank credit and lack of capacity, commercial banks lack the appropriate risk warning mechanism, developed China's paper market, import and export enterprises lack a comprehensive understanding of such Forfaiting. Based on the analysis on the basis of the theory of Forfaiting, this paper analyzes the need to carry out the business of forfeiting,and proposed the problems of the current development of China's forfaiting business ,in view of above problems,this paper comes up with some suggestions to speed up the development of Forfeiting.【关键词】Forfaiting Commercial Banks Development Status Import and export enterprises目录1.引言1.1本文的研究背景和意义11.2国内外研究现状11.3本文研究思路和结构安排32.福费廷业务概述2.1福费廷业务的概念和业务流程42.2福费廷业务的特点分析63.我国利用福费廷融资方式的必要性分析3.1我国商业银行发展福费廷业务的必要性 83.2国内银行开展福费廷业务的现状 104.我国商业银行开展福费廷业务面临的主要问题4.1商业银行自身存在的问题 114.2来自商业银行外部的问题 135.加快我国商业银行福费廷业务发展的建议5.1基于商业银行的角度 145.2基于政府和企业的角度 15参考文献17致谢18我国商业银行福费廷业务存在的问题与对策1.引言1.1本文研究的背景和意义随着国际结算业务的发展，贸易融资的方式越来越趋于多样化，各种新型的贸易融资方式也有了广阔的市场需求。
我国银行业市场营销中存在的问题及对策一、引言银行业作为我国金融体系的重要组成部分，对于经济的发展和金融市场的稳定起着至关重要的作用。
然而，随着市场经济体制的深化和竞争环境的加剧，我国银行业市场营销中存在着一系列问题。
本文将从市场营销策略、产品创新、客户关系管理以及渠道建设等方面，深入研究我国银行业市场营销中存在的问题，并提出相应对策。
二、市场营销策略问题及对策1.缺乏差异化竞争战略当前，我国银行业竞争激烈，但大部分银行仍然采用传统模式进行经营，缺乏差异化竞争战略。
为了提升竞争力和盈利能力，银行应该加大创新力度，在产品定位、品牌建设以及服务体验等方面进行差异化。
2.忽视客户需求部分银行在制定产品和服务方案时忽视了客户需求。
为了更好地满足客户的需求，银行应该加强市场调研，了解客户的需求和偏好，并根据市场反馈及时调整产品和服务。
3.缺乏市场营销人才银行业市场营销人才的培养和引进相对滞后，导致银行在市场营销方面缺乏专业人才。
银行应该加大对市场营销人才的培养和引进力度，建立完善的人才激励机制，提高银行在市场竞争中的竞争力。
三、产品创新问题及对策1.产品同质化严重当前，我国银行业产品同质化严重，缺乏差异化竞争优势。
为了提升产品创新能力，银行应该加强研发投入，推出具有差异化优势的金融产品，并根据客户需求不断调整和优化产品。
2.创新能力不足当前我国银行业创新能力相对较弱。
为了提升创新能力，在组织架构、流程设计以及企业文化等方面进行改革，并加大研发投入和技术引进力度。
3.缺乏金融科技支持随着科技的发展，金融科技已经成为银行业发展的重要驱动力。
然而，我国部分银行在金融科技方面投入不足，导致产品创新能力不足。
银行应该加大对金融科技的投入，积极引进和应用新兴技术，提升产品创新能力和竞争力。
四、客户关系管理问题及对策1.客户流失率高当前我国银行业客户流失率较高，主要原因是缺乏有效的客户关系管理机制。
为了降低客户流失率，银行应该加强对客户的维护和管理，在服务质量、产品创新以及定制化服务等方面提升竞争力。
农业银行金融业务存在的问题及对策研究【农业银行金融业务存在的问题及对策研究】一、引言在当今社会，金融业务已成为各个行业中不可或缺的一部分。
农业银行作为我国四大国有银行之一，其金融业务也一直备受关注。
然而，随着经济发展和金融行业的变革，农业银行金融业务也面临着一系列问题，例如缺乏创新、服务不够个性化等等。
本文将对农业银行金融业务存在的问题进行深入探讨，并提出相应的对策，旨在为农业银行金融业务的发展提供参考。
二、农业银行金融业务存在的问题1. 服务内容单一农业银行金融产品和服务较为单一，主要是传统的储蓄、贷款和结算等基本金融服务。
这样的服务内容已经不能满足客户不断增长的金融需求，特别是在信息化、智能化的今天，用户对金融服务的需求也在不断升级，农业银行应该更好地为客户提供多元化、差异化的金融服务。
2. 创新能力不足农业银行在金融产品和服务方面的创新能力相对较弱。
在金融市场竞争激烈的情况下，创新是推动金融业务发展的重要动力。
缺乏创新能力意味着农业银行将错失更多的商机，也将影响到企业自身的可持续发展。
3. 信息技术应用水平不高当前信息技术已经成为金融行业发展的支撑力量，但农业银行在信息技术的应用上并不是很先进。
这不仅影响了服务效率和服务水平，更关键的是，也制约了农业银行进行金融创新和业务拓展的步伐。
4. 风险控制不到位随着金融市场的不断发展，金融风险管理也愈发重要。
但是，农业银行在风险管理方面存在一定的不足，包括风险定价不合理、风险监控能力不足等问题。
5. 服务体验有待提升在金融服务过程中，客户的体验感受也是至关重要的。
然而，农业银行的服务体验有待提升，这包括服务态度、服务效率和服务方式等方面。
三、对策研究1. 多元化金融服务农业银行可以通过加大投入，提升技术水平，结合现代信息技术，开发更多元化的金融服务产品，包括但不限于金融理财、证券投资、保险服务等，以满足不同客户的多样化需求。
2. 优化管理结构、鼓励创新农业银行需对内部管理进行优化调整，提高决策效率，激发员工的创新活力，鼓励员工参与金融产品和服务的创新，推动金融业务的升级和变革。
银行存在的问题及对策分析随着经济的发展和人们收入的增加，银行业成为了人们日常生活中不可或缺的重要组成部分。
然而，银行业在不断发展壮大的同时，也存在着一些问题需要我们去认真思考和解决。
本文将从银行业存在的问题以及对策分析两个方面进行探讨。
一、银行存在的问题1、银行盈利模式单一当前，大多数银行依靠贷款和利差赚取收益，这种盈利模式不能满足广大群众日益增长的金融需求。
随着科技的发展，新的业态不断涌现，许多互联网金融、数字货币等创新模式逐渐引发市场注意。
如果银行不及时转型，便难以适应金融市场的快速变化。
2、银行服务缺乏人性化银行作为服务业，客户体验应是其重中之重。
然而，目前银行的服务实际上远远不能满足客户的要求。
比如，网点数量不足、工作时间过短、排队时间长等问题，往往会给客户带来身心上的负担。
同样的，客户体验在手机银行、ATM机等线上服务上也时常出现问题。
3、风险管理不足银行在储蓄、贷款、投资等方面都存在着风险，一旦风险暴露，将对银行和客户造成极大的影响。
因此，银行需要制定合理的风险管理制度，提高对风险的识别能力和控制能力。
然而，在现实中，银行的风险管理仍然存在缺陷，诸如对债券等进行评估不足，盲目扩张等问题时常发生。
二、对策分析1、实现全面转型银行需要将传统的业务模式与现代科技有机结合起来，推行创新金融、绿色金融、社会金融等多元化业务，实现全面转型。
比如，打造智能分析运用系统，提高市场风险控制水平、推广条码支付、支付宝微信开通对接等都是可以对接线下服务的渠道和工具，来实现全面转型。
2、提升客户服务体验银行需要重视客户服务，提升客户体验。
比如，网点布局应合理、便捷，消费者可以获得更好的服务体验，线上服务也应该适应新时代数字化的发展。
银行服务还应具有个性化，而非“一刀切”，更少的机械化操作的机会，去更多的拓展与服务和客户的沟通。
3、加强风险管理银行在风险管理上需要加强监管，意识到风险的重要性，实现有效防范。
通常来说，应当完善风险评估体系、提升个体化风险管控能力，并引入大数据技术，等方式，来预防和控制风险的发生。
银行发展存在的问题及对策一、银行发展存在的问题近年来，我国银行业蓬勃发展，成为经济稳定和金融体系健康运行的重要支撑。
然而，在此过程中，银行也面临着一些问题亟需解决。
（一）利润增长放缓随着经济增速逐渐下滑，传统银行业务的利润增长出现了明显放缓。
目前，资金闲置率上升，市场竞争加剧，导致银行利息净收入下降。
此外，不良贷款的增多也进一步拖累了银行业务的盈利能力。
（二）互联网金融冲击传统业态随着互联网技术的快速发展，互联网金融正引领着新时代金融创新的浪潮。
相比之下，传统银行在技术创新、产品研发和客户服务等方面仍存在欠缺。
传统银行对于在线账户管理、手机支付和P2P借贷等新兴方式往往掌握得不够好，在互联网金融领域面临严峻挑战。
（三）风险管控不到位风险管理是银行业最核心的功能之一。
然而，由于金融市场的快速变化和复杂性，部分银行的风险管理手段滞后、数据监测不及时，导致风险暴露得不够及时、有效。
此外，内部控制体系的完善也是当前需要加强的领域。
（四）高度依赖传统融资模式我国银行业在融资结构上存在较高的债权比例，依赖于传统存款和贷款业务。
这使得银行对经济增长波动较为敏感，并存在流动性和信用风险。
与此同时，新兴金融产品和市场改革推进迅猛，要求银行积极转型创新。
二、银行发展对策为了解决上述问题并实现持续发展，银行应采取以下对策：（一）加强科技创新互联网技术已经成为衡量一个企业竞争力的重要指标。
银行应积极引入大数据、人工智能等先进技术，在信息技术和金融科技领域进行创新，在产品开发、风险监控和服务提升等方面取得突破，提高业务效率和用户体验。
（二）拓宽经营范围银行需要积极适应市场需求和变化，通过多元化经营的方式来拓宽收入来源。
可以开展信托业务、资产管理、财富管理等新业务，提高资金利用效率，并为客户提供更加综合的金融服务。
此外，银行还可以与其他机构进行合作，共同推出跨行业产品和服务。
如与保险公司合作发展保险业务，与科技企业合作开展支付领域创新等。
我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。
【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。
高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。
下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。
（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。
中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。
80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。
1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。
1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。
二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。
通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。
CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。
1996—2008 年，无论是存款、贷款还是资产，中国银行业的 CR4都清晰的呈现出持续下降的过程，三者分别减少 21%、30%和 26%，充分验证四大国有商业银行在银行业市场中垄断程度的弱化CR5也基本呈现出下降的趋势，然而，根据贝恩对市场垄断程度的分类表，我国的银行业的CR4和CR5始终处于较高的水平，反映出我国银行业的市场集中度始终较高。
从HHI指数也能看出这一结论。
银行业的 HHI 指数是行业内所有银行的市场份额的平方和。
HHI 指数的范围在 0 和 1 之间，通常把它扩大 10000 倍来衡量。
HHI 指数越是接近于 10000，银行业的垄断程度越强；HHI 指数越是接近于 0，银行业的竞争程度越强。
HHI指数在不断下降，说明我国银行业的市场竞争在不断加强，然而国有企业却始终处于主导地位，尚未形成竞争市场机制。
中国银行业正在处于由高寡头垄断向低寡头垄断的转型。
2、产品同质化严重我们从客观层面和主观层面来探讨我国银行业产品的差异化。
从客观层面来看，我国银行业的主要业务集中在存贷款利率和中间业务。
由于我国中央银行对于存贷款利率有设立国家指导线，各银行只能在国家规定率的基础上上下浮动5%，因此各银行存贷款利率差距不大，与此同时，中间业务发展并不完善，银行主要收入取决于存贷款利差。
在客观层面上我国银行业的产品同质化严重。
从主观层面看，主要分为消费者偏好于服务质量，中国的服务业尚不完善，各银行的服务差距并不大，人们对于四大国有银行有着一定的信誉偏好，而对于其它银行则并没有表现出这样偏好，在主观层面的同质化倾向同样严重。
我国的银行业同质化倾向严重，极易导致竞争加剧，缺乏信誉偏好的中小型银行生存困难。
3、进入壁垒和退出壁垒过高在我国，银行业的进入壁垒和退出壁垒都很高。
从进入壁垒看，2003 年修订的《商业银行法》的第十三条规定，“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为 10 亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为 1 亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为 5000万元人民币，并且注册资本应为实缴资本。
”《商业银行法》还明确要求商业银行的资本充足率不得低于 8%，贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于 25%，对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额不得超过 10%。
从退出壁垒看，银行由于关系到我国的金融安全，国家非常重视，与此同时，有着很高的沉没成本，在解雇员工时，也要承当相当的费用，我国银行业的退出壁垒同样很高。
进入和退出壁垒的过高，短时间内有利于经济和社会的稳定，在长期却会影响我国银行业的发展。
（二）市场行为中的主要问题1、价格行为竞争不明显我国的银行利率并没有走向市场化，作为主要经营项目的存贷款利率在不同银行间仅有较小的差距，价格行为竞争几乎不起作用。
2、非价格竞争趋同化我国银行业非价格竞争主要通过新产品开发、广告和金融形象设计来完成，我国的银行缺乏整体的营销观念，没有把产品的价格、服务、渠道和营销等整合起来去做，而是通过个体来小打小闹，整体的行为营销理念很差。
基本上就是通过电视、报纸等来像发布信息一样的营销银行，偶尔也会像电视购物一样的诱导客户，改变客户的偏好进而选择自己。
并没有为了达到客户的需求而去提供新技术和新产品来去营销客户，基本上都是趋同化，没有自己的主打营销主题和特色。
（三）市场绩效中的主要问题国有银行流动性不足,资源配置效率低下我国三类银行存贷比（2010）如图所示，尽管我国国有商业银行的存贷比在国际标准线75%以下，给防止银行的流动性风险带来了好处，但由于我国银行的收入来源还是主要靠贷款业务，中间业务收入的比重远远小于贷款的利息收入，贷款业务中的利息收入仍然是银行营业收入中最重要的一部分，所以贷款业务的减少就会导致银行利润的减少，不利于提高银行的资源配置效率。
三、我国银行业问题的原因（一）针对市场结构1、历史遗留原因由于我国改革开放前实行的计划经济制度，国家长期控制大量金融资产，导致了完全垄断随着社会的不断进步和金融体系的深化，我国银行业的竞争程度逐渐加强，国有独资商业银行也进行了进行股份制改造。
随着我国金融市场的进一步开放，我国银行业的竞争程度将会进一步增加，市场集中度会进一步降低。
2、存贷款利率未市场化国家长时间实行的利率规定直接导致了我国银行业竞争市场几乎完全丧失了自由定价和价格竞争的竞争手段，尽管我国放开了同业拆借的利率市场化，债券利率的市场化，对境内外币利率的市场化推进以及人民币贷款利率的初步市场化，但是对于银行主要业务来源的存贷款利率却并没有实行完全的市场化策略。
直接导致我国银行业的竞争力不强，只能从非价格因素竞争。
3、国家政策限制我国银行业的高进退壁垒对我国银行业过度集中的市场结构产生了很大的影响，目前我国银行中大部分的产权结构中都含有国有成分，完全民营机制的银行只有民生银行。
高进入壁垒使得我国民营机制的银行发展很困难，中小企业的贷款难问题更是不好解决，此外退出壁垒也很高，这就导致发展潜力不好，市场效率低下的银行也在银行业中滥竽充数，使我国银行业的市场结构和市场定价出现了畸形。
另外，这种高进退壁垒也使我国银行缺乏推陈出新的动力，不用产品和服务差异化照样可以获得高利润，所以我国银行业的创新能力一直远远落后于国际先进银行的发展水平。
（二）针对市场绩效1、内部因素我国银行的管理体制并不完善，国有银行的管理者缺乏经营管理意识和长期的竞争观念。
国有银行过去往往更重视规模数量扩张，而不重视市场绩效，与真正银行要求还有一定的差距；与此同时，我国银行关于权、责、利机制还不健全，缺乏相应的监督和制约机制，容易出现尾大不掉的情况；由于我国银行业在经营方面经验不足，严重影响了我国银行业的市场绩效水平；此外，我国银行业普遍仅注重招聘环节，而在职工入岗后的培训比较欠缺，对员工的奖励机制也不完善，员工积极性普遍不高。
2、外部因素我国国有银行长期寡占地位，多年的发展造就庞大的规模。
但是资本过高会使银行财务杠杆比率下降，增加筹集资本的成本，最终影响银行利润。
国有银行市场绩效与其规模不相称主要在于体制性原因；另外，我国银行资产配置绩效的微观基础----国有企业低效运行，其亏损往往转嫁给国有银行，致使银行资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。
同时，国有银行承担了社会负担和社会性功能，极大地影响了我国银行业的市场绩效。
还有，国家对存贷比75%的规定以及8%的资产负债比规定限制了银行贷款的发展，降低了流动性。
四、政策建议（一）针对政府1、逐步放开价格,推进利率市场化我国银行业的产品定价并没有按照市场化的原则进行，我国可以通过货币的价格来运用利率工具调节市场，并促进市场利率的形成。
市场利率特别是存贷款利率的放开会使得银行可以自由对利率进行指定，即企业具有自由定价权，这样一来，对于中小银行而言，可以通过提高利率来吸引更多的客户，对于大银行而言，有了客户竞争压力，有利于大银行的管理升级。
2、有条件地降低银行业进入壁垒中国银行业目前虽已打破垄断,但竞争水平不高，市场集中度还是较高。
银行业主体提高服务质量，降低运行成本的外在压力也不足,降低银行业的进入壁垒, 放松行业进入的管制，引入新的竞争者,构建有效的竞争机制,有利于提高银行业的市场竞争力，应将重点放在准许非国有产权主体的建立和发展上。
对于我国银行业而言,几年来蓬勃兴起的民间金融特别是江浙地区的民间金融为我国银行业提高资源配置效率指明了方向。
3.减少管制，增加市场流动性我国银行业特别是国有银行普遍存在流动性不足的现象，主要是由于银行对于存贷比，资本充足率等有较高的要求，且高出国际标准较高的水平。
适当减少对我国银行业的管制，与国际接轨，有利于增加我国资本市场的流动性，从而刺激银行贷款，一方面增加了银行的利润，另一方面，有利于我国金融市场的蓬勃发展。
同时，减少对金融产品和金融衍生品的管制有利于促进金融创新，拓宽银行的非利息收入。
4.加强监管，确保银行业安全经济学理论认为,银行的负外部效应是对银行实施监管的主要理由是为了减少和避免银行出现重大风险,保持整个金融体系的健康稳定,就需要通过外部力量来对银行进行监管,限制银行倒闭的不利影响。
银行在运行过程中有许多采用不当竞争手段的机会,只有通过有效的银行运行监管才能保证整个银行的运行及其竞争处于有序合理的状态;对银行的有效监管也是及时发现问题银行并督促其退出运行的必要基础。
（二）针对银行1.完善管理体制，加强员工培训对银行而言，加强管理至关重要。
目前我国银行业主要的竞争手段是非价格竞争，这就要求银行有完整高效的管理体制，实行自上而下，分工明确的树形管理体制有利于责任划分与经营组织活动，从而挺高效率，降低生产费用，杜绝尾大不掉现象的产生。
