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人寿保险的基本概念及其精算学(ppt 31页)

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第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件

第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
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三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
27
二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等

保险精算与寿险精算PPT(37张)

保险精算与寿险精算PPT(37张)

四、保险费率厘定的一般方法
实务中确定保险费率的方法主要有观察法、分类 法和增减法。
（一）观察法
观察法又被称为个别法或判断法，它就某一被保 危险单独厘定出费率，在厘定费率的过程中保险 人主要依据自己的判断。之所以采用观察法，是 因为保险标的的数量太少，无法获得充足的统计 资料来确定费率。
出现的概率为Pn。用
MHale Waihona Puke 来表示事件在n次实验中发n
生的次数，则依据泊松大数法则有：对于任意的ε
＞0，下式成立：
ln iP m M nnp1p2n pn 1
泊松大数法则的意思是说：当实验次数无限增加时
结果所得的比率将无限接近。
大数法则总结：
最有意义的结论是：当保险标的的数量足 够大时，通过以往统计数据计算出来的估 计损失概率与实际概率的误差将很小。
M AE C E
其中，M—调整因素，即保险费应调整的百分比；A—实 际损失比率；E—预期损失比率；C—信赖因素。对于许 多具体业务来说，费率的调整比费率的计算更重要。采用 上面的公式来决定费率调整的百分比，关键在于确定信赖 因素C的大小。信赖因素的大小，表示经验期间所取得的 数据的可信赖程度。客观地确定信赖因素的大小，也是非 寿险精算的内容之一。
表程度。稳定系数愈低，则保险经营稳定性愈高；反之，
稳定系数愈高，则保险经营稳定性愈低。对稳定系数低的，
附加的均方差就可小些；反之，对高风险的险种，其保额
损失率所附加的均方差就应该大一些。
二、保险附加费率的确定 附加费率是纯费率的附加部分。按附加费率收取的保险费，
主要用于支付保险人的经营管理费用，主要包括代理手续 费、雇员工资、办公楼租金及办公设备、单据印刷费、通 讯费、广告费和各种税金，同时还包括保险人的合理预期 利润。其计算方法是根据以往年度各项费用的总额加上预 期利润除以同期的纯保费收入总额。可以用公式表示如下： 附加费率＝(各项费用总额＋预期利润)／纯保费收入总 额×100％ 附加费率除按上述公式计算外，还可以根据经验按纯费率 的一定比例确定。 三、保险毛费率的确定 毛费率即习惯上所说的保险费率，是纯费率和附加费率之 和，公式表示为： 毛费率＝纯费率×(1＋附加费率)

第四章 人寿保险PPT课件

第四章 人寿保险PPT课件
.
3.按保险盈利分配与否分类
（1）分红人寿保险。Life Insurance with Dividend
又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后， 将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金 或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。
（2）不分红人寿保险。Life Insurance without Dividend 又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，无营业盈余
.
★除外责任 1、被保险人或投保人对投保条件有隐瞒或欺骗行
为。年龄除外。 2、由于被保险人自杀、犯罪行为，或由于被保险人、投
保人或受益人的故意行为所致的伤残或死亡。 3、由于战争或军事行动所致的残废或死亡。 4、被保险人自保险单生效之日起180天之内因疾病死亡。
★保险期限：5年、10年、15年、20、30年等几个档次， 被保险人在保险期满时，年龄以不超过70周岁为限。
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1、定期死亡保险（定期寿险）term life insurance or term death insurance
★概念：期内死亡保障。可附加全残保障.
★特征：
①保险期限一定 。约定期限或年龄
②保费不退还 。生者为死者分担风险。 ③保费低廉 。只有保障功能，而没有储蓄功能 ④保险期限和保险金额可以随经济状况予以变更。 ⑤易诱发逆选择和道德危险（价低和保障高）。
定期保险适合哪些人群？
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★比较适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人； 二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱； 三是定期债务承担者； 四是事业刚刚起步的年轻人； 五是经营风险较大的新兴企业中的关键员工。 注：定期寿险无储蓄与投资收益.
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第三章人寿保险

第三章人寿保险

意外事故造成的失踪，两年后法院才会正式宣告死亡。在见到
法院宣告书之后，保险公司才能履行死亡理赔合同，要求张学
勤向法院提出死亡宣告申请，但遭到张的拒绝。她坚持要求保
险公司立即作出赔付，并且吵闹不休，还找到当地的媒体报道
PPT文档此演模板事，给保险公司施加压力。
第三章人寿保险
• 第三章 人寿保险
保险公司对这个案子进行了认真调查，从中发现了许多疑
渝北区看到了李庆伦。1月27日下午，保险公司理赔人员拿着
李庆伦的照片守候在他姐姐李庆敏家附近。傍晚的时候，看到
一个与照片极为相似的人走人一临街的房屋。经过证实此人就
是李庆伦后，保险公司立即通知公安局将李庆伦逮个正着。随
后，涉嫌此案的张学勤李庆敏也都先后被抓获。在审讯中，李
庆伦等人对自己的犯罪行为供认不讳。
112.976 171.599
自然保险费
1.03122 1.609756 2.593171 4.216585 6.834146 11.10049 17.82927 28.58146 45.44585 71.30927 110.2205 167.4137
均衡保险费
14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515 14.18515
第三章人寿保险
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2020/12/6
第三章人寿保险
• 第三章 人寿保险
第一节 人寿保险及特征
一、人寿保险的概念
1、人寿保险(Life Insurance)：
简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保 险人的生存或死亡作为保险事故， 在保险期间内发生保险事 故时， 依照保险合同约定给付一定保险金额的人身保险。

寿险精算原理-课件专题

寿险精算原理-课件专题
I (n)
1------------------------------ a(t)
K------------------------------ A(t) a 1 (t )-----------------------------1
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I (n) A(n) A(n 1)
利息度量一——计息时刻不同
Halley used the data in 1693 to construct his own life table, which was found to give a reasonably accurate picture of survival and became well known throughout Europe.
Another important advance came in 1662 from a London draper called John Graunt. His great achievement was to show the regularities of the patterns of life and death in a group of people……. He …… making a statistical analysis of the London Bills of Mortality. These …… to warn wealthy householders when the plague was increasing, so that they could leave London in time.
寿险精算原理
?
不丧 失福
保险
准备金
年金
利价 值
趸
缴
纯

第三章人寿保险[1]

第三章人寿保险[1]
第三章人寿保险[1]
第三章 人寿保险
（二）本案分析
李庆伦骗赔的方案是设计得十分周密的，之所以未能得
手，一个重要的原因就是他忽略了一个关键知识：法律规定，
未见尸体只能按失踪处理；只有经过一定的法律程序和规定的
期限，由法院正式宣告死亡，保险公司在看到了法院的裁决书
后，才能履行死亡保险金的支付义务。医院出具的推断死亡证
第二步，人民法院做出宣告死亡的判决或驳回申请。 人民法院判决宣告之日期为被宣告人死亡的日期。
宣告死亡成立的后果： 宣告死亡后原有的法律关系消失，新的法律关系产生。
第三章人寿保险[1]
第三章 人寿保险 我国《保险法》关于投保人向保险人请求赔偿或者给付保险金 的诉讼时效规定：
09《保险法》的新规定。
• 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的 诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生 之日起计算。
随着人类生存条件不断改善，人们还希望能够健康和长 寿，继续生存需要的生活费用是对人类新的挑战，随即 就出现了生存保险和生死两全保险。
人的寿命无法预知，不久出现了年金保险。
现在为了满足人们投资理财方面的需求，又出现了 投资型寿险产品。
第三章人寿保险[1]
第三章 人寿保险
3、人寿保险是人身保险中最基本、最主要的组成部分 （见资料）
又有多年保险实践的经验，因而科学的成分更大，预测的准 确性也比较高； • 计算系统比较复杂，对寿险精算的专业技能要求较高，从而 对人寿保险的从业人员素质有新的要求。
第三章人寿保险[1]
第三章 人寿保险
三、人寿保险的种类 1．按保险性质不同，人寿保险分为：
普通人寿保险
特种人寿保险
从总体上看，普通寿险一直处于寿 险业务的核心地位，无论是业务量 还是盈利能力都居于首位。

人寿保险的基本概念及其精算学PPT(31张)

人寿保险的基本概念及其精算学PPT(31张)
受益人是指人身保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保 人、被保险人可以为受益人。
寿险合同的基本内容包括保险人名称和 住所，投保人、被保险人名称和住所，人身 保险受益人名称和住所， 保险责任和责任免 除，保险期间和保险责任开始时间，保险以 及支付办法，保险金赔偿或者给付办法，违 约责任和争议处理，订立合同的具体时间等。
•
14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。
•
15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。
•
16、成功的秘诀在于永不改变既定的目标。若不给自己设限，则人生中就没有限制你发挥的藩篱。幸福不会遗漏任何人，迟早有一天它会找到你。
本课程只讨论人寿保险。 人寿保险是以人的生存和死亡为保险 事故的保险。若被保险人在保险期内死亡 或生存到一定年龄，保险人依照契约规定 给付保险金。
纯粹的生存保险 生存保险
生存年金 人寿保险 死亡保险（定期、终身、延期）
生死合险（两全保险、养老保险） 人身保险 健康保险（疾病保险）
人身意外伤害保险
第0章 总 论
本章主要内容： ● 人寿保险的基本概念 ●精算学及其应用领域 ● 寿险精算学的基本思想 ● 精算师和精算工作
一、 人寿保险的基本概念
1、 基本概念 • 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支
付保费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担保险赔 偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付 保险金责任的商业行为。
投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照保险合同负有支付保险费义务的人。

保险精算基本概念讲解课件

保险精算基本概念讲解课件

保险精算的历史与发展
早期发展
早期的保险精算以经验为基础， 通过观察和统计方法对风险进行
评估。
现代发展
随着数学、统计学和金融学的不断 发展，现代保险精算逐渐形成了一 套完整的理论和方法体系。
未来趋势
随着科技的不断进步和应用，人工 智能、大数据等技术在保险精算领 域的应用将更加广泛，推动保险精 算的进一步发展。
保险精算师通过科学的风险评估方法， 为保险公司提供风险控制和预防的建 议，降低保险业的风险水平。
保险精算师运用精算理论和方法，为 保险公司提供投资决策建议，提高保 险公司的投资效率和资产增值能力。
保费定价
保险精算师根据风险评估结果，制定 合理的保费价格，确保保险公司在承 担风险的同时获得合理的回报。
保险产品的定价原理
01
02
03
04
保险费率
保险费率是保险产品价格的体 现，它反映了保险公司承担风 险所需的成本和预期利润。
纯保费
纯保费是用来覆盖保险标的损 失和相关成本的费用，它是根 据风险评估的结果确定的。
附加保费
附加保费是保险公司为了弥补 可能的理赔成本和运营成本而
收取的费用。
总保费
总保费是纯保费和附加保费之 和，它反映了保险公司提供保 险产品的总成本和预期利润。
05
保精算的未来展
科技对保险精算的影响
数据分析与人工智能
利用大数据和AI技术，提高精算模型的准确性和效率，实现更精 准的风险评估和定价。
区块链技术
区块链技术可应用于保险合同的验证和执行，提高保险业务的透明 度和可追溯性。
物联网与传感器技术
通过物联网和传感器技术，实时收集和分析数据，为保险精算提供 更全面的风险评估依据。

寿险精算概述课件

寿险精算概述课件
保险专业本科生课程
寿险精算第一课
寿险精算概述
一.精算的概念
➢精算的定义：一般地说法是，利用数学、经 济学、统计学、寿险、非寿险、人口学、养 老基金、投资等理论，对金融、投资等行业 中的风险问题提出数量化意见，使未来价值 的可能性数量化。
➢精算工作主要是由精算师承担的。
一.精算的概念
➢精算师的作用：“在给金融投资等问题提供 专家的、恰如其分的解答方面，尤其是解释 不确定的未来事件方面，发挥精算行业的作 用并提高它的声誉。” ——摘自英国精算行业业务报告
➢ 利息理论虽然是保险精算专业的基础，但它所提供的方 法具有极为广泛的适用性，其应用范围远远超出了保险 精算领域，在投资分析、财务管理等方面都很有参考价 值。
➢ 利息理论的内容主要包括： 利息的度量方法 基本的复利函数，例如年金现值 等。
利息理论在投资分析和财务管理等领域的广泛应用， 还包括投资收益分析、债务偿还方法、证券价值分析、 利率风险的度量和防范。
寿险公司可以根据产品的不同、地域的不同、受保人群 的不同、公司核保技术的不同或者市场策略的需要，采 用不同的生命表。
生命表举例 生命表的思想和方法可以用于许多领域
五. 保费厘定 ➢ 寿险定价的三要素：利率、死亡率、费用率。 ➢ 毛保费 ＝ 净保费 ＋ 费用 ➢ 保单中净保费的计算可从下面的净保费价值方程中
七. 利润测算
公司预期年末净现金流量总额，也就是每年收入与 支出之间的差额。考虑到保除之后的预期净现金 流量。
➢ 每年年初我们将建立的准备金作为资产，将在该年获得 利息，这利息将作为利润收入计入现金流量。
➢ 在来年年底通过考虑当时的有效保单的保单价值，在该 年年底建立新的准备金。这就意味着每年年底的准备金 将有所变化。这种变化将产生新的现金流量。如果来年 所需的准备金数额增加了，那么该项现金流量显然为负 值，否则就为正值。

寿险精算原理课件(非数学专业选修课)

寿险精算原理课件(非数学专业选修课)

精算工作主要由精算师承担，在英国精算 行业业务报告中是这样描述精算师的作用 的：“在给金融投资等问题提供专家的、 恰如其分的解答方面，尤其是解释不确定 的未来事件方面，发挥精算行业的作用并 提高它的声誉。” 精算工作的对象是“不确定性”。 精算师工作范围：保险公司、政府部门、 咨询公司、证券公司、大型企业及人口统 计部门，等等。

第二节、预测未来

精算师常常必须对将来要发生的事件作出估 计（预测）。例如：估计一笔养老金作为特 殊的资产在未来10年中的利率；估计每10万 套同一类型的房屋在下一年将被火灾毁坏的 房屋数；估计已经参加了人身保险的人中有 多少将在未来10年中死亡；估计未来10年的 通货膨胀率进而估计一个具体的正在应运的 公司在支出方面将要受到的影响，等等。

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d 1 d 1 m
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6、名义利率与名义贴现率之间的关系
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②积累函数利息强度之间的关系：
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③度量期内获得的利息与利息强度之间的关 n 系： n

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《寿险精算学》课件

《寿险精算学》课件

寿险精算学的未 来发展趋势包括 大数据、人工智 能、区块链等新 技术的应用，以 及与金融、医学、 心理学等学科的 交叉融合。
市场变化：人口老龄化、医 疗技术进步等社会变化将对 寿险精算产生影响
技术发展：人工智能、大数 据等新技术的应用将提高精 算效率和准确性
监管政策：政府对保险行业 的监管政策将影响寿险精算
风险转移：通过保险合同 将风险转移给其他主体
风险监测：定期监测风险 状况，及时调整风险管理 和控制策略
风险报告：定期向管理层 和监管机构报告风险管理 和控制情况
人工智能和大数据 技术的应用：提高 精算效率和准确性
互联网保险的发展： 推动精算师需求增 加
老龄化社会的挑战： 精算师需要应对长 寿风险和养老保障 需求
,
01 单 击 添 加 目 录 项 标 题 02 寿 险 精 算 学 概 述 03 寿 险 精 算 学 的 原 理 和 方 法 04 寿 险 精 算 学 的 模 型 和 工 具 05 寿 险 精 算 学 的 风 险 管 理 和 控 制 06 寿 险 精 算 学 的 未 来 发 展
定义：寿险精算 学是研究寿险公 司经营风险和财 务风险的学科， 包括风险评估、 定价、准备金评
生命表：描述人口死亡率和 生存率的统计表
精算模型：用于计算保险费、 准备金等精算指标的数学模
型
精算软件：用于精算分析和 计算的专业软件，如Excel、
SPSS等
模型：生命表、利率模型、死亡 率模型等
应用：评估寿险产品的风险、定 价、投资等
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
工具：Excel、SPSS、R等统计 分析软件
风险识别：识别 可能影响寿险公 司经营的各种风 险

《人寿保险基础知识》幻灯片

《人寿保险基础知识》幻灯片
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意外伤害保险的定义
意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故以 致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或局部保 险金的一种人身保险。
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意外险万花筒
❖ 意外伤害事故三层含义： ❖ 必须有客观的意外事故发生，且事故是意外的，偶然的，
不可预见的。 ❖ 被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残废的结果。 ❖ 意外的发生和被保险人遭受意外伤亡的结果，有内在和必
350
50
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900 800 700 600 500 400 300 200 100
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自然保费
均衡保费
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光大永明人寿保险股份 北京分公司
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富裕
小康
收
温饱
入
贫困线
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富裕
小康 温饱 贫困线
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富裕
小康
替
温饱
代 收
入
贫困线
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两全保险〔Endowment Insurance〕
两全保险是以被保险人的寿命为保险标的、 无论被保险人在保险期末生存或是在保险期 间死亡，保险人都给付保险金的人身保险。
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两全保险的特点
• 定期寿险＋生存保险 两全保险
3-9万
21-40岁高发
ห้องสมุดไป่ตู้
重症肌无力
0.5～5/10万
3-10万
10-35岁高发
再生障碍性贫血
年:0.74/10万 33
10-40 慢性0.6/10万;急性0.14/10
万
万
安康保险的种类 给付型

《人寿保险学教案》PPT课件

《人寿保险学教案》PPT课件
第一章 人身保险的基本理论问题
第一节 人身保险的经济学涵义 一、人身保险的概念
人身保险：是以人的生命和身体为保险标的 （对象）的保险。
1
说明：
1、标的：生命和身体 2、保险责任：死亡、生存、疾病、伤残、衰老 3、人身保险合同的履行：一般称之为给付。除
医疗等伤害性保险，一般不存在重复保险、代 位求偿等问题
4
可保人身危险
1、人身危险的发生是偶然的、意外的 2、人身危险损失必须是明确的 3、人身危险应当是大量标的均有遭受损
失的可能性。 4、人身危险应有发生重大损失的可能性
5
二、人身保险的种类
根据《保险法》第九十二条及《保险学概 论》，我国对全部保险业务的种类划分 如下表：
6
财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
10000 10000
………10000 10000
35 36
37
……… 64
65
假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）

人寿保险的基本概念及其精算学

人寿保险的基本概念及其精算学

在保险领域，精算学主要研究人寿、健康、 财产、意外伤害、退休等事故的出险规基金的投资等， 以促使保险公司的经营具有财务稳定性。
在社会保障事业中，精算学研究退休、医 疗、失业、工伤、生育等保障方面成本与债务 的分配方案、社会保障基金的投资方案等，保 持社会保障事业的经济安全性和稳定性。
投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并 承担赔偿或者给付保险金责任的人。
投保人和保险人是保险合同的当事人， 保险合同的利益相关人包括被保险人和受益 人。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为 被保险人。
☆ 国寿福禄双喜两全保险(分红型)
产品简介： 国寿福禄双喜两全保险（分红型) 提供两年一返保额10%的生存保险金、到期返 本的满期保险金及身故保障、以及公司分红 。
投保范围：凡出生三十日以上、六十周岁以 下身体健康者均可作为被保险人，由本人或 对其具有保险利益的人作为投保人向本公司 投保本保险。 保险期间： 合同生效之日起至被保险人年满 七十五周岁的年生效对应日止 。
保险的基本特性：
（1）自助互助性 （2）保费的返还性 （3）大数定理的保证 （4）保险产品的保障性功能
2、 保险精算的主要任务 主要任务是对投保人需要缴纳的保费水平、 保险人在不同时期必须准备的责任准备金、投 保人因故退保时保单具有的现金价值、一定时 期有效保单的资产份额、红利分配等等进行科 学准确的计算。目的是为了保险人或保险企业 的良好运行和发展。
李先生，30岁，为自己投保了福禄 双喜两全保险，选择5年交费，年交保险 费10万元，基本保险费金额为171210元 。
二、 精算学及其应用领域

保险精算PPT课件

保险精算PPT课件
损失概率，直接决定其费率。这种方法的采用，往往是因为保险标的数量 较少，无法采用统计资料，因而主要凭借精算人员的知识与经验。
观察法所制定的费率，最能反映个别风险的特性，具有灵活、精确 的特点，这是因为：①在风险单位数量很少的情况下，不能硬性将风险性 质差异很大的各风险单位集中在一块，统一制定费率，否则，将违反利用 大数法则估计损失概率的前提条件；②观察法制定费率，虽是针对个别标 的而言，但精算人员往往根据过去的费率和经验，以及对此标的有影响的 各种风险因素进行仔细的分析，然后才确定费率；③观察法通常也要利用 一些资料，只不过较为粗略而已。
个比率——这类标的发生损失的频率。而在观察次数很多或观察周
期很长的情况下，这一比率将与实际损失概率很接近。换句话说，
当某个所需要求的概率不能通过等可能分析、理论概率分布近似估
计等方法加以确定时，则可通过观察过去大量实验的结果而予以估
计，即用比率代替概率。反过来，经估计得到的比率，可由将来大
量实验所得的实际经验而修正，以增加其真实性。
2
第2页/共43页
第一节 保险精算概述
一、保险精算的产生与发展
寿险精算是从寿险经营的窘境中应运而生的。当时，
寿险的保费采用赋课制，未将年龄大小、死亡率高低等与保 费挂钩，有关计算单一、粗糙，考虑的因素少，因而使寿险 经营缺乏严密的科学基础。
17世纪后半叶，世界上有两位保险精算创始人研究
人寿保险计算原理取得突破性进展，一位是荷兰的政治家维 德(Jeande Witt)，他倡导了一种终身年金现值的计算方法，
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第一节 保险精算概述
二、保险精算的基本任务
保险精算最初的定义是“通过对火灾、盗窃以及人的死亡等损失事故发生 的概率进行估算以确定保险公司应该收取多少保费。”
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人寿保险的基本概念及其精算学(ppt 31页)
人寿保险的基本概念及其精算学(ppt 31页)
中国古代的保险思想 在中国，保险思想的起源可以追溯到春秋 时期孔老夫子提出的“拼三余一” ：每年如能 将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积 储 3 年，便可存足 1 年的粮食，即“余一” 。 如果不断地积储粮食，经过 27 年可积存 9 年的 粮食，就可达到太平盛世。
二、 精算学及其应用领域
精算学是以概率论和数理统计为基础，与 经济学、金融学及保险理论相结合的具有应用 性与交叉性的学科。精算学广泛应用于社会经 济各个领域中对风险的评价，以及相应经济安 全方案的)
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在保险领域，精算学主要研究人寿、健康、 财产、意外伤害、退休等事故的出险规律、损 失的分布规律、保费的厘定、保险产品的设计、 准备金的提取、盈余的分配、基金的投资等， 以促使保险公司的经营具有财务稳定性。
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保险的起源
保险的本质是集合起大家的力量，一人有难大家 相帮，也是人们常说的“我为人人，人人为我”。
现代意义上的保险，最初产生于海上运输的需 要。 远在公元前2000年，航行在地中海的商人在遭 遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃 一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家， 大家为一人”的共同海损分摊原则，成为海上保险的 萌芽。
在社会保障事业中，精算学研究退休、医 疗、失业、工伤、生育等保障方面成本与债务 的分配方案、社会保障基金的投资方案等，保 持社会保障事业的经济安全性和稳定性。
生存年金 人寿保险 死亡保险（定期、终身、延期）
生死合险（两全保险、养老保险） 人身保险 健康保险（疾病保险）
人身意外伤害保险
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☆ 国寿福禄双喜两全保险(分红型)
产品简介： 国寿福禄双喜两全保险（分红型) 提供两年一返保额10%的生存保险金、到期返 本的满期保险金及身故保障、以及公司分红 。
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寿险合同的基本内容包括保险人名称和 住所，投保人、被保险人名称和住所，人身 保险受益人名称和住所， 保险责任和责任免 除，保险期间和保险责任开始时间，保险以 及支付办法，保险金赔偿或者给付办法，违 约责任和争议处理，订立合同的具体时间等。
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寿险精算
Actuarial Theory of Life Insurance
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风险（Risk）就是不确定性。通常人们 更关心风险造成的损失，所以风险常被定义 为未来发生损失事件的不确定性。
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投保人是指与保险人订立保险合同，并 按照保险合同负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并 承担赔偿或者给付保险金责任的人。
投保人和保险人是保险合同的当事人， 保险合同的利益相关人包括被保险人和受益 人。
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被保险人是指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为 被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保 人、被保险人可以为受益人。
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2、人身保险的种类
人身保险是以人的生命和身体为保险 标的的保险，保险事故是人的生、老、病、 死、残等。人身保险依保险事故的不同可 分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。
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本章主要内容： ● 人寿保险的基本概念 ●精算学及其应用领域 ● 寿险精算学的基本思想 ● 精算师和精算工作
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一、 人寿保险的基本概念
1、 基本概念 • 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支
付保费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生所造成的财产损失承担保险赔 偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付 保险金责任的商业行为。
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本课程只讨论人寿保险。 人寿保险是以人的生存和死亡为保险 事故的保险。若被保险人在保险期内死亡 或生存到一定年龄，保险人依照契约规定 给付保险金。
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纯粹的生存保险 生存保险
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李先生，30岁，为自己投保了福禄 双喜两全保险，选择5年交费，年交保险 费10万元，基本保险费金额为171210元 。
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保险（Insurance）的目的是通过风险的 转移来实现对风险的管理。
精算（Actuary）是通过对风险事件及其 损失的预先评价，实现科学的风险管理，为 保险业和社会保障事业的财务稳健发展提供 基本保障。
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第0章 总 论
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投保范围：凡出生三十日以上、六十周岁以 下身体健康者均可作为被保险人，由本人或 对其具有保险利益的人作为投保人向本公司 投保本保险。 保险期间： 合同生效之日起至被保险人年满 七十五周岁的年生效对应日止 。