第一章 公司信贷概述-信贷期限

公司信贷公司信贷第一章公司信贷概述1、1公司信贷基础1、1、1公司信贷相关概念1、信贷广义：一切以实现承诺为条件的价值运动形式狭义的公司信贷：银行的信用业务活动（包含存款、贷款业务）2、银行信贷广义：银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动狭义：专指广义中的后两者公司信贷(续)3、公司信贷1）接受主体：法人和其他经济组织等非自然人2）经济活动：资金信贷或信用支持4、贷款1）承诺条件：接受主体以一定的利率，按期归还2）价值运动：货币资金使用权转让5、承兑银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款问题：什么是商业汇票？6、担保银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或承担责任的行为。

7、信用证银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。

国际和国内信用证8、减免交易保证金银行在与客户的交易中，承担了信用风险，交易保证金因而会产生。

银行为客户的交易做出了一种减免安排。

实际上是一种信用支持。

9、信贷承诺1）银行对客户做出的信贷承诺：未来一定时期内按商定条件为客户提供约定贷款或信用支持2）前提：客户满足贷款承诺中约定的先决条件10、直接融资和间接融资融资：资金的借贷与资金的有偿筹集通过金融机构进行的融资为间接融资1、1、2公司信贷的基本要素1、交易对象银行和银行的交易对手（其（事）业法人和其他经济组织）2、信贷产品特定产品要素组合下的信贷服务方式3、信贷金额以货币计量4、信贷期限广义：从签订合同到合同结束的整个期间提款期：借款合同生效之日——全部提款完毕/最后一次提款之日宽限期：借款合同生效之日——第一笔还款日或介于提款期和还款期之间注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息还款期：第一次还款日——全部本息清偿完毕之日《贷款通则》有关期限的相关规定：贷款期限的商定、自营贷款期限（10年）、票据贴现期限（6个月）、展期及展期期限（短期1、中期1/2、长期3年）Question:根据《贷款通则》有关贷款期限的规定，以下表述正确的是（）A.自营贷款期限最长一般不得超过10年B.票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月C.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半D.长期贷款展期期限不得超过5年贷款利率和费率5、贷款利率和费率1）贷款利率：其一、管理制度——执行利率的确定基准利率《人民币利率管理规定》：其二、利率结构利率差别：期限和用途利率档次：利率差别的层次人民币利率档次：期限（短期、中长期贷款利率和票据贴现利率）外汇贷款利率档次：市场化，参考利率为国际主要金融市场的利率其三、利率表达方式年利率、月利率、日利率其四、计息方式计息周期：日、月、季、年2）费率利率以外的银行提供信贷服务的价格。

银行业初级资格《公司信贷》知识点第一章第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★)公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。

(一)信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。

(二)银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。

狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保i承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

(三)公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

(四)贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

(五)承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。

(六)担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

(七)信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。

信用证包括国际信用证和国内信用证。

(八)信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

二、公司信贷的基本要素(★★★★★)公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

(一)交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。

(二)信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

中级银行从业资格考试（公司信贷）笔记第一章2023（要点备忘）1.1公司信贷基础●公司信贷的主体：银行为提供主体，以法人或其他经济组织等非自然人为接受主体●银行的交易对手：经市场监督管理部门（或主管部门）核准登记，拥有市场监督管理部门办法的营业执照的企业法人；事业单位登记管理机关颁发事业单位法人证书的事业法人和其他经济组织等●信贷期限：广义：从签订合同到合同结束的整个期间，通常分提款期、宽限期和还款期●狭义：信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限●贷款展期原则：短期贷款：累计不得超过原贷款期限；中期贷款：累计不得超过原贷款期限的一半长期贷款：累计不得超过3年●贷款利率：按持续期内利率水平是否变动区分：浮动利率（借贷双方承担的利率变动风险较小）与固定利率●人民币贷款基准利率：贷款市场报价利率（LPR），分1年期与5年期两个品种●借款人在借款合同到期日之前提前还款，银行有权按照原贷款合同约定的借款期限和利率向借款人收取利息。

●利率一般有年利率、月利率、日利率，计息周期为按日、月、季、年计息。

●还款方式包括：一次性还款：分次还款-定额还款和不定额还款，定额还款分为等额还款和约定还款，等额还款包括等额本息和等额本金。

●担保方式：保证、抵押、质押、留置、信贷中主要使用前三种中的一种或几种。

●贷款期限：短期贷款（1年以内，含1年）；中期贷款（1年以上5年以下，含5年）；长期贷款（5年以上的贷款，不含5年）●贷款按照经营模式划分：自营贷款、委托贷款和特定贷款●贷款表内业务（贷款和票据贴现），表外业务包括（保证业务、银行承兑汇票和信用证）1.2公司信贷管理●公司信贷管理的原则➢全流程贷款管理原则：不能粗略分贷前、贷中、贷后➢诚信申贷原则：两层含义，借款人诚实守信；证明信用记录良好➢协议承诺原则：➢实贷实付原则：关键是借款人按照贷款合同约定使用贷款资金➢贷放分控原则：贷款审批、贷款发放是两个独立环节➢贷后管理原则●信贷管理的组织架构➢董事会及其专门委员会：风险管理最高决策机构，承担全面风险管理的最终责任➢监事会：对股东大会负责，监督职能➢高级管理层：负责银行经营管理工作➢信贷前台部门：公司业务部、个人贷款业务部➢中台部门：信贷审批和管理部门、风险管理部门、合规部门、授信执行部门➢后台部门：财务会计部门、审计部门、信息技术部门绿色信贷：商业银行每两年开展一次绿色信贷的全面评估，2012年银监会绿色信贷指引1.3公司信贷的主要产品●分流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、银团贷款、并购贷款、贸易融资和保证业务银团贷款：单家银行担任牵头行，承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%，分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%。

第一章公司信贷概述-公司信贷第一章公司信贷概述公司信贷在当今的商业世界中，公司信贷扮演着至关重要的角色。

它不仅是企业发展的重要资金来源，也是金融机构业务的重要组成部分。

对于企业来说，获得合适的信贷支持可以帮助其扩大生产规模、开拓市场、进行技术创新等，从而实现快速发展；对于金融机构而言，合理发放信贷则能够获取利息收入，优化资产配置，并在支持实体经济的过程中发挥积极作用。

公司信贷，简单来说，就是金融机构向公司客户提供的资金借贷服务。

这包括了各种形式，如短期贷款、中长期贷款、信用贷款、担保贷款等等。

这些信贷产品的设计旨在满足企业在不同发展阶段、不同业务场景下的资金需求。

公司信贷的特点十分显著。

首先，它具有较大的金额。

与个人信贷相比，公司信贷往往涉及数百万甚至数千万的资金规模，以满足企业大规模的经营活动需求。

其次，还款期限相对较长。

企业的投资和发展通常需要较长时间才能产生回报，因此公司信贷的还款期限通常在一年以上，有的甚至长达数年或数十年。

再者，风险较高。

企业的经营状况受到众多因素的影响，如市场竞争、宏观经济环境、行业政策等，这些不确定性使得公司信贷面临较高的违约风险。

从公司信贷的种类来看，按照贷款期限，可以分为短期信贷（一年以内）、中期信贷（一至五年）和长期信贷（五年以上）。

短期信贷通常用于企业的流动资金周转，如购买原材料、支付工资等；中期信贷可能用于企业的设备更新、技术改造等；长期信贷则多应用于大型项目的投资，如新建厂房、购置大型设备等。

按照贷款保障方式，可分为信用贷款、担保贷款和抵押贷款。

信用贷款基于企业的信用状况发放，无需提供担保物；担保贷款需要有第三方提供担保；抵押贷款则要求企业提供一定的抵押物作为贷款的保障。

那么，公司信贷是如何运作的呢？一般来说，当企业有信贷需求时，会向金融机构提出申请。

金融机构会对企业进行一系列的审查，包括企业的基本情况、财务状况、信用记录、行业前景等。

如果审查通过，金融机构会与企业签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。

《公司信贷》知识点第一章公司信贷概述1.《贷款通则》有关期限的相关规定“.....自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

（电子票据的期限延长至一年）；短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

2.贷款利率的种类：（1）本币贷款利率和外币贷款利率；（2）浮动利率和固定利率；（3）法定利率、行业公定利率和市场利率。

3.我国中央银行目前主要按期限和用途的差别设置不同的贷款利率水平。

4.短期贷款利率可分为6个月以下（含6个月）和6个月至1年（含1年）两个档次。

5.中长期贷款利率可分为1至3年（含3年）、3至5年（含5年），以及5年以上。

（短期贷款是1年以内（含1年）；中期贷款是1-5年（含5年）；长期贷款是5年以上。

）6.清偿计划一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。

定额还款包括等额还款和约定还款，其中等额还款中通常包括等额本金还款和等额本息还款等方式。

7.担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置5种方式。

8.按贷款用途划分：固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资。

9.按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款。

10.按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期偿还贷款。

11.按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款、12.按贷款担保方式划分：抵押贷款、质押贷款、保证贷款、信用贷款13.按表内业务和表外业务划分：表内业务、表外业务。

14.公司信贷利率发展上经历了①真实票据理论（亚当·斯密）；②资产转换理论（H.G.莫尔顿）；③预期收入理论（赫伯特·V·普罗克诺）；④超货币供给理。

15.信贷资金运动是信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。

《公司信贷》章节辅导汇总《公司信贷》章节辅导汇总第一章公司信贷概述本章知识框架图：第一节公司信贷基础一、公司信贷的相关概念(★★★★★) 公司信贷的相关概念包括信贷、银行信贷和公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资等。

(一) 信贷信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。

(二) 银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。

狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保 i 承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

(三) 公司信贷公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

(四) 贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

(五) 承兑承兑是银行在商业汇票上签单承诺按出票人指示到期付款的行为。

1/ 3(六) 担保担保是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

(七) 信用证信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。

信用证包括国际信用证和国内信用证。

(八) 信贷承诺信贷承诺是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

二、公司信贷的基本要素(★★★★★) 公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、信贷利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

(一) 交易对象公司信贷业务的交易对象包括银行和银行的交易对手，银行的交易对手主要是经过工商行政管理机关(或主管机关) 核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事) 业法人和其他经济组织等。

第一章公司信贷概述主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：(1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息《贷款通则》有关期限的相关规定(2)贷款利率和费率1)贷款利率：划分其一、管理制度一一执行利率的确定：基准利率其二、利率结构、利率差别、利率档次、人民币利率档次、外汇贷款利率档次其三、利率表达方式其四、计息方式2)费率定义、类型(担保费、承诺费、银团安排费、开证费等)《商业银行服务价格管理办法》实行政府指导价的商业银行服务范围为人民币基本结算类业务：7个收付类业务的收费原则：谁委托，谁付费1、2公司信贷的基本原理四大理论：真实票据、资产转换、预期收入、超货币供给代表人、代表作、理论内容、优缺点运动过程：二重支付、二重回流四大运动特征：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合产生较好的社会效益和经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心1、3公司信贷管理六大原则：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理九大流程：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷款回收与处置组织架构：四次变革、现行架构内容四次变革：实间、触发事件、变革内容（纵、横）内容：董事会及专门委员会、监事会、高级管理层、信贷业务前中后台部第二章公司信贷营销一一信贷业务前台2、1目标市场分析市场环境分析：外（宏微观）、内，SWOT市场细分：四类划分标准（区域、产业、规模、所有者性质）市场评估：五大因素（市场容量、结构吸引力、市场机会、获利状况、风险分析）市场选择：五大要求（购买力、产品、竞争者、信息网络、营销渠道）市场定位：四大步骤（识别重要属性、制作定位图、定位选择、执行定位）2、2营销策略1、产品产品五大特点：无形性、不可分性、异质性、易模范性、动力性产品层次理论：三层（核心、基础、扩展）五层（核心、基础、期望、延伸、潜在）理解并能应用产品开发目标与方法产品组合策略：相关概念、三种策略（扩张、集中）、四种形式产品生命周期策略：四个阶段的特点、策略2、价格价格构成：四因素（利率、承诺费、补偿余额、隐含价格）主要影响因素：八因素（贷款成本、风险等）定价方法：成本加成、价格领导定价策略：三个（高额定价、渗透定价、关系定价）、各自条件要求3、渠道营销渠道的含义营销渠道分类：营销渠道模式、营销渠道场所营销渠道策略：四个（直接营销渠道策略和间接营销渠道策略、单渠道营销策略和多渠道营销策略、结合产品生命周期的营销策略、组合营销渠道策略）4、促销策略广告：三个阶段、两个类型、差异化策略人员促销：方式公共宣传和公共关系销售促进：目的、工具2、3营销管理计划（内容）、组织（3个类型）、领导（4个作用）、控制（5个方法）第三章贷款申请受理与贷前调查3、1借款人借款人应具备的资格和基本条件借款人的权利和义务3、2贷款申请受理面谈访问：准备、内容内部意见反馈：面谈情况汇报、撰写会谈纪要贷款意向阶段：与贷款承诺书区别、材料3、3贷款调查贷前调查：方法、内容（合法合规性、安全性、效益性）3、4贷前调查报告内容要求第四章贷款环境分析4、1国家与地区风险国别风险：特点、四项内容、三种衡量方法（《欧洲货币》、PRS集团、WMRC）区域风险：六大外部因素（自然条件、产业结构、经济发展水平、市场化程度和执法及司法环境、经济政策、政府行为信用）三个内部因素（信贷资产质量、盈利性、流动性）、分析指标4、2行业风险概念及产生风险分析：波特五力模型、行业风险分析框架（7）特点及影响评估工作表第五章借款需求分析5、1概述借款需求的含义及意义借款需求的影响因素：季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、禾U润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等5、2借款需求分析的内容销售变化引起的需求：季节性销售增长、长期销售增长（可持续增长率）资产变化引起的需求：资产效率下降、固定资产重置或扩张、长期投资负债和分红引起的需求：商业信用的减少和改变、债务重构、红利的变化其他变化引起的需求：利润率下降、非预期性支出分析指标、计算公式及含义5、3借款需求与负债结构掌握九种借款需求与贷款期限的对应第六章客户分析6、1客户品质分析基础分析：历史、法人治理结构、股东背景、高管人员的素质、信誉状况经营管理状况：产、供、销分析内容，产品竞争力和经营业绩分析指标6、2客户财务分析四大财务指标：盈利比率、效率比率、杠杆比率、偿债能力五大分析方法：趋势分析、结构分析、比率分析、比较分析、因素分析资产负债表分析：构成、资产结构分析、资金结构分析损益表分析：损益表调整、结构分析现金流量分析：基本概念、计算财务报表综合分析：盈利能力、偿债能力、营运能力（指标、计算公式及含义）6、3客户信用评级八个评级因素评级方法：定性（5Cs、5Ps、CAMEL）定量（违约概率模型分析法、信用风险量化模型）操作程序和调整第七章贷款项目评估7、1概述项目评估内容：必要性、配套条件、技术、借款人的人员情况及管理水平、财务、贷款担保、银行效益要求、组织及意义（了解即可）7、2项目非财务分析项目背景分析：宏观（2）、微观⑶市场需求预测分析：因素、分析内容（范围由大到小共三个）生产规模分析：制约因素、评估内容、方法（2）原辅料供给分析技术及工艺流程分析：产品、工艺、设备、工程设计方案项目环境条件分析：建设、生产条件项目组织与人力资源分析：组织机构（3）、人力资源（2）7、3项目财务分析预测审查：六大方面现金流量分析：编制现金流量表盈利能力分析：七个指标的含义与计算方法清偿能力：四个指标的含义与计算方法基本报表不确定分析：盈亏平衡分析、敏感性分析第八章贷款担保分析8、1贷款担保概述担保的概念、作用担保的分类：抵押、质押、保证、留置、定金担保的范围：主债权、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、质物保管费用8、2贷款抵押分析抵押范围贷款抵押额度的确定：抵押物认定、评估、抵押额度的确认、效力贷款抵押风险分析：八大风险四大风险防范措施：严格审查、准确评估、确保效力、合同期限8、3贷款质押分析质押与抵押的区别：六条设定条件：范围、材料、合法性、质押价值及质押率的确定、效力贷款质押风险分析：四大风险(虚假质押、司法、汇率、操作)风险防范8、4贷款保证分析保证人资格与条件保证人评价：主体资格、代偿能力、限额分析、保证率计算、《商业银行担保评价报告》贷款保证风险分析：不具备担保资格、不具备担保能力、虚假担保人、公司互保、手续不完备、超过诉讼时效风险风范：核保、签订好保证合同、贷后管理第九章贷款审批第一节贷款审批原则一、信贷授权银行业金融机构应建立统一的法人授权体系，对机构、人员和岗位进行权限管理。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第一章 公司信贷概述知识点：贷款种类● 定义：公司信贷是银行的主要资产业务，它可以按照一定的分类方法和分类标准划分为不同的种类，以反映信贷品种的特点和信贷资产结构，从而便于贷款管理。

● 详细描述：1. 按照币种分类：人民币/外汇贷款我国现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。

2. 按贷款期限分类：短期贷款：贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。

中期贷款：贷款期限在 1 年以上(不含 1 年) 5 年以下( 含 5 年) 的贷款。

长期贷款：贷款期限在 5 年(不含 5 年)以上的贷款。

3. 按照贷款用途分类：固定资金贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资4. 按照贷款经营模式分类：(1) 自营贷款 (2) 委托贷款。

(3) 特定贷款 (4)银团贷款5. 按照贷款偿还方式分类：一次性偿还贷款：借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。

分期偿还贷款：中长期贷款多采用分期偿还方式，按季或按月偿还。

6. 按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款7. 按照贷款担保方式分类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

例题：1.公司信贷按贷款用途划分为（）。

A.固定资产贷款B.流动资金贷款C.并购贷款D.房地产贷款E.项目融资正确答案：A,B,C,D,E解析：按照贷款用途分类：固定资金贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资2.我国现有的外汇贷款币种包括()。

A.美元B.港元C.日元D.欧元E.澳元正确答案：A,B,C,D解析：外汇贷款，以外汇作为借贷货币的贷款称为外汇贷款。

现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。

3.贷款人只收取手续费，不承担贷款风险的是()。

A.自营贷款B.委托贷款C.特定贷款D.保证贷款正确答案：B解析：委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

银行中级职业资格《公司信贷》高频考点第一章公司信贷概述考点1：公司信贷★公司信贷定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

主要包括贷款、担保、承兑、信用证、信贷承诺等。

考点2：公司信贷的基本要素★★1.公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等。

2.信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证等。

3.在广义的定义下，信贷期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

4.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

5.被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，具体贷款中通常执行的浮动利率采用基准利率基础上确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。

6.利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。

7.担保是审查贷款项目最主要的因素之一。

担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。

考点3：公司信贷的种类★按贷款经营模式划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。

按是否计入资产负债表划分为表内业务和表外业务。

考点4：公司信贷管理的原则★★1.全流程管理原则（不留死角）2.诚信申贷原则（嫌疑人供词）3.协议承诺原则（先小人，后君子）4.贷放分控原则（不相容岗位分离）5.实贷实付原则（不可阳奉阴违）6.贷后管理原则（事中事后控制）考点5：信贷管理流程★考点6：信贷管理的组织架构★商业银行信贷业务经营管理组织架构包括：董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层和信贷业务前中后台部门。

考点7：公司信贷主要产品★★★1.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

按具体用途及还款来源差异大致可分为一般周转类流动资金贷款及满足某笔特定经营业务资金需求的专项流动资金贷款。

第一章公司信贷概述结构框架第1节公司信贷基础考点1：公司信贷的概念★★• 含义• 公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动• 基本要素• 借款主体、信贷产品、信贷金额、信贷期限• 贷款利率、还款方式、担保方式、授信条件实战演练单选：公司信贷的基本要素不包括（ ）。

A．信贷产品、金额、期限、利率B．还款方式、担保方式C．直接融资渠道D．借款主体【答案】C【解析】公司信贷的基本要素主要包括借款主体、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率、还款方式、担保方式和授信【解析】条件等。

考点2：借款主体、信贷产品、信贷金额★★• 借款主体• 拥有市场监督管理部门颁发的营业执照的企业法人• 拥有事业单位登记机关颁发事业单位法人证书的事业单位法人• 其他经济组织• 信贷产品• 特定产品要素组合下的信贷服务品种，主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信贷承诺等• 信贷金额• 银行向借款人提供的以货币计量的信贷产品的数额实战演练多选：下列属于银行信贷品种的有（ ）。

A．承兑B．信贷承诺C．担保D．贸易融资E．贷款【答案】ABCDE【解析】信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务品种，主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信用承诺等。

【解析】考点3：信贷期限的概念★★★• 狭义：从信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限• 广义：从签订合同到合同结束的整个期间• 提款期：从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止或最后一次提款之日为止，可按约定分次提款• 宽限期• 从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间• 有时也包括提款期，即从合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止• 宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本；或本息都不用偿还，但银行仍应按规定计算利息• 还款期：从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间信贷期限示意图实战演练单选：在商业银行贷款中，从贷款提款完毕之日起，或最后提款之日开始，至第一个还本付息之日为止的期间为（ ）。

第一章公司信贷概述第一节公司信贷基础一、公司信贷相关概念信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、减免交易保证金、信贷承诺、直接融资和间接融资二、公司信贷的基本要素交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件三、公司信贷的种类（一）按货币种类划分：人民币贷款、外币贷款（二）按信用支付方式划分：贷款、承兑、保函、信用证、承诺费等（三）按贷款期限划分：透支、短期贷款、中期贷款、长期贷款（四）按贷款用途划分：固定资产贷款、基本建设贷款、技术改造贷款、流动资金贷款（五）按贷款主体的经营特性划分：生产企业贷款、流通企业贷款、房地产企业贷款（六）按贷款经营模式划分：自营贷款、委托贷款、特定贷款、银团贷款（七）按贷款偿还方式划分：一次还清贷款、分期还清贷款（八）按贷款利率划分：固利率贷款、浮动利率贷款（九）按贷款保障方式划分：信用贷款、担保贷款、票据贴现（十）按贷款风险程度划分：正常、关注、次级、可疑、损失第二节公司信贷的基本原理一、公司信贷理论的发展（一）真实票据理论（商业贷款理论）（二）资产转换理论（三）预期收入理论（四）超货币供给理论二、公司信贷资金的运动过程及其特征（一）信贷资金的运动过程（二）信贷资金的运动特征1、以偿还为前提的支出，有条件的让渡2、与社会物质产品的生产和流通相结合3、产生经济效益才能良性循环4、信贷资金运动以银行为轴心。

三、公司信贷的原则（一）合法合规原则（二）效益性、安全性和流动性原则（三）平等、自立、公平和诚实信用原则（四）公平竞争原则第二章公司信贷营销第一节目标市场分析一、市场环境分析外部环境：宏观环境、微观环境内部环境：银行发展战略目标分析、银行内部资源分析、银行自身能力分析市场环境分析的基本方法——SWOT分析法（S（Strength）表示优势，W（Weakness）表示劣势，O（Opportunity）表示机遇，T（Threat）表**胁。

2020年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章2018年银行专业资格初级公司信贷讲义：第一章第一章公司信贷概述一、公司信贷相关概念1.信贷:一切以实现承诺为条件的价值运动形式，例存款、贷款、担保、承兑、赊账等。

2.银行信贷;银行借出资金或提供信用支持的经济活动(广义还包括筹集债务资金)，例贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。

3.公司信贷;银行为主体，以法人和其他经济组织等非自然为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

4.贷款;以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金的使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

5.承兑;指银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。

6.担保;指银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

7.信用证;是一种由开证银行应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款书面文件。

包括国际信用证和国内信用证。

8.信贷承诺;指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。

二、公司信贷的基本要素-交易对象、信贷产品、信贷金额、贷款期限公司信贷的基本要素包括：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式和约束条件等。

1.交易对象;银行和其他法人;2.信贷产品;贷款、担保、承兑、保函、信用证;3.信贷金额;银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额;4.贷款期限;狭义的期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

广义的期限是指银行承诺向借款人提供信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。

在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。

(注意三个期限的区分)《贷款通则》中的部分规定;(1)自营贷款期限不超过10年，票据贴现期限不超过6个月;(2)不能按期归还贷款可在到期日之前申请贷款展期，短期贷款展期不超过原期限，中期不超过原期限一半，长期不超过3年。

公司信贷第一章公司信贷概述1．1公司信贷基础1．1．1公司信贷相关概念1．信贷信贷有广义和狭义之分。

广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。

狭义的公司信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务。

2．银行信贷广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。

狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。

3．公司信贷公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。

4．贷款贷款是指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。

5．承兑承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。

6．担保担保是银行根据客户的要求，向受益人保证按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。

7．信用证信用证是一种由银行根据信用证相关法律规范依照客户的要求和指示开立的有条件的承诺付款的书面文件。

信用证包括国际信用证和国内信用证。

8．减免交易保证金9．信贷承诺10．直接融资和间接融资1．1．2公司信贷的基本要素1．交易对象银行的交易对象主要是指经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照的企(事)业法人和其他经济组织等。

2．信贷产品信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。

3．信贷金额信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。

4．信贷期限(1)信贷期限的概念。

广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。

狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。

在广义的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。

公司信贷第⼀章公司信贷概述1.1公司信贷基础1.1.2公司信贷的基本要素1.交易对象（企事业法⼈和其他经济组织）2.信贷产品（贷款、担保、承兑、保函、信⽤证）3.信贷⾦额4信贷期限（提款期、宽限期、还款期）（⾃营不得超过10年，票据贴现不超过6个⽉，电⼦票据不超过1年；中期贷款展期不超原来⼀半，长期贷款展期不超过3年）5贷款利率和费率（国内商业银⾏⼀般以国际主要⾦融市场的利率为基础）（费率以产品⾦额为基数）6.清偿计划（⼀次性还款、分次还款）7.担保⽅式（第⼆还款来源，保证、抵押、质押、定⾦、留置）8.约束条件1.1.3公司信贷的种类1.按货币种类划分：⼈民币贷款；外币贷款2.按贷款期限划分：短期贷款（1年以内）；中期贷款（1-5年）；长期贷款（5年以上）3.按贷款⽤途划分：固定资产贷款流动资⾦贷款并购贷款房地产贷款项⽬融资4.按贷款经营模式：⾃营贷款委托贷款特定贷款（经国务院批准）银团贷款（⼯建）5.按贷款偿还⽅式：⼀次还清贷款分期偿还贷款6.按贷款利率划分：固定利率浮动利率7.按贷款担保⽅式：抵押贷款质押贷款保证贷款信⽤贷款1.2公司信贷的基本原理1.2.1公司信贷理论的发展1.真实票据理论（亚当斯密认为，银⾏最好指发放以商业⾏为为基础的短期贷款，期限短，有票据做抵押，带有⾃动清偿性质；美国称为“商业贷款理论”）2.资产转换理论（10年代H.G.莫尔顿资产转换理论，流动性关键在于让银⾏资产转让变现）3.预期收⼊理论（40年代郝伯特.V.普罗克诺,认为贷款能按期归还，是以未来收⼊作为基础）4.超货币供给理论（60年代提出，应超出单纯信贷货币界限，提供多样化的服务）1.2.2公司信贷资⾦的运动过程及特征1.信贷资⾦的运动过程（⼆重⽀付、⼆重归流，银⾏-企业-⽣产经营-企业-银⾏）2.信贷资⾦的运动特征（四特征）：以偿还为前提，有条件的让渡（区别于拨款）；与社会物质产品和⽣产和流通相结合；产⽣经济效益才能良性循环；信贷资⾦运动以银⾏为轴⼼；1.3公司信贷管理1.3.1公司信贷管理的原则（六原则）1.全流程管理原则2.诚信申贷原则（借款⼈恪守诚信；借款⼈证明其信⽤良好）3.协议承诺原则（签订完备的贷款合同等协议⽂件，规范各⽅⾏为）4.贷放分控原则5.实贷实付原则6.贷后管理原则1.3.2信贷管理流程1.贷款申请2.受理与调查3.风险评价4.贷款审批5.合同签订6.贷款发放7.贷款⽀付8.贷款管理9.贷款回收与处置1.3.3 信贷管理的组织框架1.商业银⾏信贷管理组织结构的变⾰（1993年形成统⼀、系统组织架构、总分⾏和产品部门设置；1993-2001年完成商银转变）2.商业银⾏信贷业务经营管理组织框架（董事会及其专门委员会、监事会、⾼级管理层、贷业务前中后台部门）1.3.4绿⾊信贷第⼆章公司信贷营销2.1⽬标市场分析2.1.1市场环境分析：影响银⾏市场营销活动的内外部因素和条件总和，机会挑战并存1.外部环境：（1）宏观环境：①经济与技术②政治与法律③社会与⽂化客户分布（2）微观环境：①信贷资⾦供给状况②信贷资⾦需求③同业竞争2.内部环境：（1）战略⽬标分析（2）银⾏内部资源分析（⼈⼒、财⼒、物⼒、技术、资讯）（3）银⾏⾃⾝实⼒分析（业务处理能⼒；品牌等软实⼒；资本实⼒；政府⽀持）3.市场环境分析基本⽅法：SWOT分析法2.1.2市场细分：公司信贷客户按⼀种或⼏种因素加以区分，客户需求出现⼀个或多个相同、相似特征1.细分作⽤：（1）选择⽬标市场、制定营销策略（2）发掘市场机会，开拓新市场（3）集中⼈财物投⼊⽬标市场，提⾼银⾏经济效益2.客户市场细分：按区域；按产业；按规模；按所有者性质和组织形式细分3.细分市场评估：①市场容量②结构吸引⼒分析（主要指壁垒、竞争者）③市场机会分析④获利状况分析⑤风险分析2.1.3市场选择和定位1.⽬标市场要求：①⾜够购买⼒②产品与需求⼀致③竞争者少④有效信息⽹络⑤通畅销售渠道2.市场定位：银⾏设计并确定⾃⾝形象，决定向客户提供何种产品的⾏为过程。

一、公司信贷基础：第一章：公司信贷概述：1、公司信贷概念：信贷（存款、贷款、担保、承兑、赊欠等）、银行信贷：借出资金或提供信用支持（贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等）、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证（分国内、国际）、信贷承诺。

2、公司信贷的基本要素8个：a、交易对象（银行和交易对手）；b、信贷产品；c、信贷金额；d、信贷期限(提款期《宽限期《还款期P3；自营贷款不超10年、贴现6个月)；e、贷款利率和费率（本币和外币利率；固定和浮动利率；法定利率-“政府金融部门或央行制定”和行业公定-“民间金融组织”利率及市场利率；中央银行规定的基准利率是法定利率：短期不分段、中长期一年一定、展期累计定、逾期罚息分段计；利率档次：短期分6个月和6个月至一年两个档次、中长期分1至3和3至5及5年以上三个档次）（费率：担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开征费）基准利率是用做定价基础的标准利率，包括市场、法定和行业公定。

f、清偿计划{一次性还款和分次还款—（定额-“等额、约定”和不定额）}g、担保方式；h、约束条件（提款条件、监管条件）3、公司信贷的种类：（1）按币种分人民币贷款、外币贷款“美、港、日、英、欧”；（2）按期限分短、中、长-1-5-；（3）按用途分固定资产贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款“土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款”、项目融资；（4）按经营模式分自营贷款、委托贷款、特定贷款“国务院批准”、银团贷款；（5）按偿还方式分一次还清贷款“短期”、分期偿还贷款“中长期”；（6）按利率分固实用文档定利率贷款和浮动利率贷款；（7）按担保方式分抵押、质押“动产和权力”、保证、信用“信誉-期限短”。

4、公司信贷理论的发展：（1）真实票据理论：亚当。

斯密，又称商业贷款理论，最好只放商业行为为基础的短贷；（2）资产转换理论：1918年，H.G.莫尔顿，流动性的保持在于银行资产能否转让变现；（3）预期收入理论：1949年，赫伯特.V.普罗克诺，稳定的贷款建立在现实的归还期限和贷款证券担保的基础上，“合格的票据”；（4）超货币供给理论，20世纪六七十年代，金融的全能化、证券化、国际化、表外化和电子化。