下载文档原格式
银行开展小企业授信工作指导意见随着我国市场经济的不断发展，小企业已经成为我国经济发展的重要组成部分，其在就业、增加财富等方面发挥了重要作用。
然而，由于小企业的规模较小，资金链较短，信用记录较少等诸多原因，小企业往往难以获得银行贷款，这对它们的经营和发展造成了很大的阻碍。
因此，银行开展小企业授信工作是非常重要的。
以下是关于银行开展小企业授信工作的指导意见：一、注重风险控制。
银行在开展小企业授信工作时，需要注意风险控制。
在审批小企业贷款时，除了了解企业的经营规模、盈利情况等基本信息外，还需要了解企业的行业背景和市场前景等因素。
银行应该对不同行业的风险进行不同的评估，并根据评估结果制定不同的授信政策和条件。
此外，银行还需要对企业的借贷记录和还款能力进行严格审核，防止授信过度和风险过高。
二、创新授信产品。
银行可以根据小企业的不同需求，创新授信产品，满足不同层次的小企业的资金需求。
比如，为符合条件的小企业提供授信额度较高、利率较低的贷款产品，为信誉良好的小企业提供无需抵押的授信产品等等，这样可以更好地满足小企业的融资需求，增强银行的竞争力。
四、建立健全的风险管理体系。
银行在开展小企业授信工作时，应建立健全的风险管理体系，建立客户管理、产品管理、风险管理等制度、流程和标准，严格执行小企业授信审批程序。
同时，银行还需要加强对小企业的监管和跟踪，防止小企业贷款拖欠和违约现象的发生。
总的来说，银行开展小企业授信工作是促进小企业发展、推动国民经济发展的重要手段，需要银行加强对小企业的风险控制、为小企业提供创新的授信产品、提高服务水平、建立健全的风险管理体系等多方面工作的有机结合。
只有这样，银行才能更好地服务小企业，促进小企业的持续发展。
国务院办公厅关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见文章属性•【制定机关】国务院办公厅•【公布日期】2019.07.09•【文号】国办发〔2019〕35号•【施行日期】2019.07.09•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】社会信用正文国务院办公厅关于加快推进社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见国办发〔2019〕35号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：为加强社会信用体系建设，深入推进“放管服”改革，进一步发挥信用在创新监管机制、提高监管能力和水平方面的基础性作用，更好激发市场主体活力，推动高质量发展，经国务院同意，现提出如下意见。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党的十九大和十九届二中、三中全会精神，按照依法依规、改革创新、协同共治的基本原则，以加强信用监管为着力点，创新监管理念、监管制度和监管方式，建立健全贯穿市场主体全生命周期，衔接事前、事中、事后全监管环节的新型监管机制，不断提升监管能力和水平，进一步规范市场秩序，优化营商环境，推动高质量发展。
二、创新事前环节信用监管（一）建立健全信用承诺制度。
在办理适用信用承诺制的行政许可事项时，申请人承诺符合审批条件并提交有关材料的，应予即时办理。
申请人信用状况较好、部分申报材料不齐备但书面承诺在规定期限内提供的，应先行受理，加快办理进度。
书面承诺履约情况记入信用记录，作为事中、事后监管的重要依据，对不履约的申请人，视情节实施惩戒。
要加快梳理可开展信用承诺的行政许可事项，制定格式规范的信用承诺书，并依托各级信用门户网站向社会公开。
鼓励市场主体主动向社会作出信用承诺。
支持行业协会商会建立健全行业内信用承诺制度，加强行业自律。
（各地区各部门按职责分别负责）（二）探索开展经营者准入前诚信教育。
充分利用各级各类政务服务窗口，广泛开展市场主体守法诚信教育。
**银行**年授信管理工作指导意见一、**年授信工作指导原则**年授信工作，应紧跟稳健货币政策要求，坚持“有扶有控、区别对待”原则，统筹做好信贷规模调控工作，提高授信的针对性、灵活性、前瞻性。
坚持服务实体经济、服务小微企业的原则，紧紧围绕鄱阳湖生态经济区建设和赣南苏区振兴发展，重点服务辖区内小微企业、地方支柱产业、市政基础设施、绿色经济、涉农和社区居民。
支持分支行在信贷规模总量调控下，适当发展个人贷款，尤其紧跟国家消费金融政策，逐步注重个人消费贷款的投放。
坚持严守风险底线的原则，严核票据业务贸易背景的真实性，严防信用违约风险和外部风险传染。
坚持转型发展的原则，逐步转向支持“专、优、特、精”的中小微型企业，初步形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、业务特色强的可持续性信贷发展格局。
二、信贷准入标准（一）区域准入标准重点做辖区内客户，严禁新增“两头在外”授信业务，特殊情况需要做辖区外客户的，一律由总行审批。
（二）行业准入标准大力拓展积极进入类行业领域授信。
**重点支持稀土、钨等有色精深加工及应用、氟盐化工、稀土永磁材料和发光材料、储氢材料、电子电器、生物制药、机械制造、铜加工、微电子新型材料、现代农业、脐橙、家具等产业，积极支持土坯房改造等民生工程、苏区振兴重点建设项目等。
南昌重点支持汽车、家电、化工、电子信息、食品加工、生物和新医药、现代服务业、新能源、新材料、机电制造业等产业。
新余、宜春、萍乡重点支持锂电、医药、陶瓷、机械电子、竹木加工、食品加工等产业。
吉安重点支持稀有金属加工、电子信息、通讯终端、生物制药、食品加工、新能源、化工建材和机械制造等产业。
厦门重点支持电子、机械、软件与信息服务业、新材料产业、生物与新医药产业、信息技术产业、节能环保产业、文化创意产业、现代都市农业。
符合积极进入类领域的授信，优先审批和用信。
合理把握适度进入类行业领域授信。
适度进入房地产、融资平台领域。
对房地产贷款，实行名单制管理、总额控制，坚持优选客户、项目，合理控制融资占比。
关于对小额贷款公司授信及监管指导意见总行营业部、各分支行、小企业信贷专营中心：根据云南省政府金融办公室（以下简称“省金融办”）印发的《云南省小额贷款公司监管工作指引（试行）》（附件二）、我行与省金融办签订的《云南省小额贷款公司金融合作协议书》以及《富滇银行小额贷款公司融资管理办法（试行）》（附件三）的规定和要求，为引导我行与小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）业务持续健康发展，总行将根据小贷公司发展情况和风险调控需要，适时提示行业风险，调整营销策略。
现提出当前阶段我行对小贷公司授信及监管的指导意见和要求：一、云南省小额贷款公司发展概况及存在的问题（一）全省小额贷款公司发展概况从我省推行小贷公司试点以来，小贷公司发展如火如荼，初具规模。
截止今年6月末，我省小贷公司已扩展至16个州市，全省获得批准筹建的小贷公司共有184家，已开业经营的为121家，资本金实际到位63.25亿元。
其中，昆明市小贷公司较为集中，昆明市获得批准筹建的小贷公司共有62家，已开业经营的为41家，资本金实际到位15.3亿元。
同期，全省小贷公司累计信贷投放资金已达数十亿元，对改善地方农村金融环境，缓解当地中小企业资金紧张发挥了积极的作用；（二）全行与小贷公司业务合作情况截止2010年12月末，全省共计有23家小贷公司在我行17家分支行开立了基本账户、一般账户或临时账户。
存款余额共计达到19258万元，其中1家小贷公司采用专业担保公司提供连带责任保证担保的方式获得了900万元的贷款。
自09年初我行与小贷公司业务合作以来，小贷公司及其客户对我行的负债业务、中间业务（结算）、银行卡、网银的发展以及客户群体的迅速拓展发挥了一定的作用。
但与此同时，部分分（支）行对小贷公司业务的监督管理与监管机构的要求有较大差距，存在一定的操作风险隐患；（三）小贷公司存在的问题我省小贷公司规模化发展将逐步成为具有一定影响力的群体，然而小贷公司规范经营及管理仍存在良莠不齐的情况。
《银行开展小企业授信工作指导意见》第一篇：《银行开展小企业授信工作指导意见》中国银监会关于印发《银行开展小企业授信工作指导意见》的通知银监发[2007]53号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行：银监会2005年发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005]54号）以来，银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，取得了明显成效。
为丰富和完善小企业授信“六项机制”，引导银行进一步改善和加强对小企业金融服务，银监会在吸收银行开展小企业贷款工作经验的基础上，对《银行开展小企业贷款业务指导意见》进行了修订。
现将修订后的《银行开展小企业授信工作指导意见》印发给你们，请认真贯彻落实。
请各银监局将本指导意见转发至辖内各银监分局和银行业金融机构。
二〇〇七年六月二十九日银行开展小企业授信工作指导意见第一条为引导银行落实科学发展观，转变经营理念，优化资产结构，改善和加强对小企业金融服务，根据近年来银行小企业授信工作的实践经验和有关法律、法规，提出本指导意见。
第二条本指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
本指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
本指导意见中的银行包括政策性银行、商业性银行。
商业性银行泛指国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等。
第三条银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展。
银行应根据小企业授信的特点和内在规律开展小企业授信，做到程序可简，条件可调，成本可算，利率可浮，风险可控，责任可分。
家具行业授信指引在现代社会中，家具行业作为一个重要的生产和消费领域，对经济的发展和人们的生活质量有着重要的影响。
然而，由于行业特点和市场风险，家具企业在发展过程中常常面临着融资难、信用风险等问题。
为了帮助家具企业解决这些问题，制定家具行业授信指引是非常必要和重要的。
家具行业授信指引应当明确规定家具企业的信用评估标准。
信用评估是金融机构对家具企业进行授信时的重要依据。
针对家具行业的特点，评估标准应当包括企业的经营历史、财务状况、市场竞争力、产品质量等方面的指标。
这些指标能够全面客观地反映家具企业的信用状况，为金融机构提供科学可靠的评估依据。
家具行业授信指引应当明确规定授信额度的确定方法。
授信额度是家具企业能够从金融机构获得的贷款额度，对于企业的融资需求和发展具有重要的意义。
在制定授信额度时，应当综合考虑企业的规模、发展潜力、市场前景等因素，并根据企业的信用状况进行合理的评估和确定。
这样能够确保授信额度与企业的实际情况相匹配，既能够满足企业的融资需求，又能够控制风险。
家具行业授信指引还应当明确规定授信利率的确定方法。
授信利率是指金融机构向家具企业提供贷款时收取的利息。
在确定授信利率时，应当综合考虑金融机构的成本、风险和市场利率等因素，并根据企业的信用状况进行差异化定价。
这样能够确保授信利率与企业的信用状况相匹配，既能够保证金融机构的合理利润，又能够减轻企业的融资成本。
家具行业授信指引还应当明确规定授信期限和还款方式。
授信期限是指金融机构向家具企业提供贷款的时间限制，还款方式是指企业按照何种方式进行还款。
在确定授信期限和还款方式时，应当综合考虑企业的经营特点和融资需求，并根据企业的信用状况进行合理的安排。
这样能够确保授信期限和还款方式与企业的经营特点相匹配，既能够满足企业的融资需求，又能够保证金融机构的资金安全。
家具行业授信指引对于解决家具企业的融资难、信用风险等问题具有重要的意义。
通过明确规定信用评估标准、授信额度、授信利率、授信期限和还款方式等方面的内容，能够为金融机构和家具企业提供科学可靠的指导，促进家具行业的健康发展。
银行分行授信业务指导意见ⅩⅩ年是中国银行股份制改造的关键的一年，我行将在ⅩⅩ年完成股改不良资产处置的基础上，以科学发展观统领全局，按照总行提出的“四个优先”方针，围绕省行ⅩⅩ年确立的工作指导思想和分行党委确定的工作思路，加快调整优化业务结构、客户结构和授信资产存量结构，大力发展负债和中间业务，在强化风险防范和内控措施的前提下，理性发展资产业务。
结合行业授信政策和ⅩⅩ市经济发展的实际情况，制定ⅩⅩ年授信业务指导意见。
一、ⅩⅩ年授信政策（一）行业政策行业授信业务发展的总体指导原则是：当前和今后一个时期有较大的市场需求，发展前景广阔，有较高的技术含量，有利于提高竞争力、形成新的经济增长点，符合可持续发展战略。
ⅩⅩ年结合ⅩⅩ市国民经济发展，将进一步优先发展电力、交通、电信、能源、水、医疗卫生、文化教育、高附加值工业等行业；下大力调整授信资产结构，努力扩大A、B类客户和优质行业的市场份额占比。
电力：重点支持国家五大发电企业（华能、大唐、国电、华电、中电投）、国家电网公司已经国家批复上马的电源项目，重点支持新建30万千瓦以上火电机组项目，现有电力机组单机20万千瓦火电机组改造项目及河北南网网内的发电厂，包括：龙山电厂、马头电厂、河北热电、邯峰发电厂等一批已建成、在建、扩建电力骨干企业、项目的授信需求。
严格限制对地方投资的小电厂的授信。
同时延伸产业链，对电网和供配电企业积极给予授信支持。
交通：在满足不低于总投资35%的项目资本金足额到位、能够落实合法有效的收费权质押和登记手续、在我行开立专户并明确同意接受我行监管方式的条件下，积极支持国道主干线、市过境高速公路的建设。
对于省道、低等级公路和不收费公路原则上不得介入。
结合我市情况，以青红高速ⅩⅩ段、阿深高速ⅩⅩ段、107国道改造等为重点。
适度控制对地市及特别是市级以下交通局的授信。
对地市级以下交通局在将还款来源列入相关财政预算、并提供有效担保的情况下，谨慎支持。
信用社（银行）金融机构信贷授权授信工作的指导意见各农村银行、农村信用联社：为加强全省信用社（银行）金融机构信贷业务管理，规范信贷授权、授信行为，增强防范和控制信贷风险的能力，促进信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国经济合同法》、《商业银行授信工作尽职指引》等规定，特制定本指导意见。
本指导意见所指授权为信贷授权，是指法人行社对所辖的信贷业务职能部门、分支机构以及其信贷业务职能部门、分支机构对其信贷人员开展信贷业务权限的具体规定。
信贷业务职能部门、分支机构及其信贷人员应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。
本指导意见所指授信，是指法人行社及其分支机构对服务的客户所规定的内部控制信用最高额度，具体授信业务包括贷款、贴现和票据承兑等其他表内外授信业务。
一、授权、授信原则（一）法人行社对其信贷业务职能部门、分支机构以及信贷业务职能部门、分支机构对其信贷人员的授权，应遵循“区别对待、逐级授权、定期考核、适时调整”的原则。
1.信用社（银行）金融机构的授权分为直接授权和转授权两个层次。
直接授权是指各法人行社对有关信贷业务职能部门和分支机构的授权，转授权是指信贷业务职能部门和分支机构对相关部门和信贷人员的授权；2.信用社（银行）金融机构的授权不得超过监管部门核准的业务经营范围，转授权不得大于原授权；3.根据各信贷业务职能部门、分支机构及其信贷人员的管理水平、风险控制能力、经营业绩等，实行区别授权；4.各法人行社应根据各信贷业务职能部门、分支机构及其信贷人员的经营管理业绩、风险状况、授权制度执行情况及主要负责人任职等情况，定期对相关人员进行考核，并根据考核情况及时调整授权。
（二）法人行社对其信贷业务职能部门和分支机构服务客户的授信，应遵循“主体统一、区别对待、动态调整、权限管理”的原则。
1.根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信；2.根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况、偿还能力等因素，确定不同的授信额度；3.根据不同地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对客户的授信额度；4.对不同客户的授信实行法人行社统一管理，对客户统一授信，并保证授信主体统一、授信对象统一和授信形式统一；分支机构对客户授信应在法人机构授权范围内，超权限的客户授信应报法人机构集中审核、评定和审批；5.在确定的授信额度内，根据客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和各行社提供信贷资金的能力等因素，具体确定每笔授信业务的额度和实际授信总额，并且客户用信时各信贷业务职能部门、分支机构、信贷人员应在权限范围内按具体授信业务程序和要求办理。
x银行地方政府融资平台信贷管理工作指导意见第一章总则第一条为规范我行地方政府融资平台贷款业务的管理和操作，加强风险管控和提高风险防范能力，根据《中国银监会关于加强2013 年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》（银监发…2013‟10 号）、《中国银监会关于加强x 年地方政府融资平台贷款风险监管的指导意见》（银监发…x‟12 号）等文件要求，制定本指导意见。
第二条地方政府融资平台，是指由地方政府出资设立并承担连带还款责任的机关、事业、企业三类法人。
第三条地方政府融资平台实行“名单制”管理。
总行按季度向各分行公布银监会确定的《全国地方政府融资平台客户名单》，各分行应严格根据名单判断客户属性，并指定专门机构和专人，负责辖内政府融资平台客户“名单制”管理信息的建立、维护、更新等日常管理工作，定期统计平台客户财务信息、现金流覆盖信息、贷款情况等，按监管要求做好数据季度报送工作。
第四条地方政府融资平台进行分类管理（一）按平台属性分类将融资平台划分为“仍按平台管理类”和“退出为一般公司类”（以下简称“退出类”）。
如无特殊说明，本指导意见所称融资平台均含这两类。
其中，退出类是指经核查评估和整改后，已具备商业化贷款条件，自身具有充足稳定的经营性现金流，能够全额偿还贷款本息，符合退出条件和退出程序，整体转化为一般公司类客户管理的融资平台。
凡不符合退出条件以及未完成退出流程的融资平台，均作为仍按平台管理类客户管理。
（二）按现金流覆盖程度分类根据融资平台自有现金流覆盖其全部应还债务本息的比例，对融资平台划分为“全覆盖、基本覆盖、半覆盖、无覆盖”四类。
其中，全覆盖是指借款人自有现金流占其全部应还债务本息比例达100（含）以上；基本覆盖是指借款人自有现金流占其全部应还债务本息比例达70（含）至100之间；半覆盖是指借款人自有现金流占其全部应还债务本息比例的30（含）至 70之间；无覆盖是指借款人自有现金流占其全部应还债务本息比例的30以下。
XX银行2020年石材行业授信政策指引XX银行2020年石材行业授信政策指引一、政策适用范围本政策所称“石材行业”对应《国民经济行业分类》（GB/T 47 5 4 -2 0 1 7）“建筑装饰用石开采”（行二、总体授信策略石材行业是我行小微企业审慎进入类行业，总体授信原则：“审慎准入，择优支持，严把环保关，严控风险”。
石材属于传统的资源型原材料产业。
我国是世界第一大石材生产国、出口国和消费国。
近年来，石材行业的发展受到国际、国内经济环境的较大影响。
审慎支持经营年限较长，具备一定资源、规模、技术与市场优势，符合国家环保、安全等要求，财务状况良好的石材加工企业，以短期流动资金贷款、贸易融资、票据产品为主，带动代发工资、商易通等产品。
三、授信准入标准客户应同时符合以下条件：（一）客户连续正常经营3 年及以上，且上一年度营业利润为正，实际控制人具有5 年及以上行业从业经验，企业和实际控制人信用状况良好。
（二）能耗、环保、质量、安全、技术等符合《石材加工企业安全环保达标基本条件》《污水综合排放标准》《大气污染物综合排放标准》《石材加工工艺防尘技术规范》《石材行业清洁生产技术规范》》（CS001-2013）等相关政策及行业标准要求，未纳入国家淘汰落后工业设备和产能目录。
按照国家和地方要求，按期获得排污许可证。
（三）符合《矿山安全法》《装饰石材工厂设计规范》《装饰石材矿山露天开采工程设计规范》《装饰石材露天矿山技术规范》《装饰石材矿山达标考评试行办法》《天然石材矿山生产管理规范》等相关制度要求。
优先准入满足《砂石行业绿色矿山建设规范》的小企业客户。
（四）对于经营内容包含石材开采的企业要求原则上经营场所占地面积不小于 10 亩，大切机台数量不低于 3 台。
（五）近三年未受到重大环保、安全处罚，未纳入当地“散乱污”企业名录或环保“黑名单”企业名单。
（六）在我行内部评级系统评级BBB-及以上，符合我行相关产品制度规定。
中国人民银行关于推广支票授信业务的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2010.11.25•【文号】银发[2010]330号•【施行日期】2010.11.25•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】票据正文中国人民银行关于推广支票授信业务的指导意见（银发[2010]330号）中国人民银行上海总部；各分行、营业管理部；各省会(首府)城市中心支行；各副省级城市中心支行；国家开发银行；各政策性银行；各国有商业银行、股份制商业银行；中国邮政储蓄银行：为提高银行业金融机构(以下简称银行)对中小企业的支付结算服务水平和业务创新能力，维护支付结算秩序，进一步改善支票流通环境和社会信用环境，降低因存款人非恶意签发空头支票对其自身和持票人造成的不良影响，人民银行决定在上海市、浙江省、江苏省和山西省等省(市)开展支票授信业务试点的基础上，本着银行和存款人自愿原则，在全国推广支票授信业务。
现就推广工作提出以下指导意见：一、充分认识推广支票授信业务的积极意义，建章立制，稳步推进支票授信业务是指银行为存款人提供支票服务时，根据双方约定，在事先确定的授信额度内，主动贷记存款人账户一定数量的货币资金，以保障其签发的支票能获及时足额兑付的支付结算服务。
人民银行各分支机构要充分认识支票授信业务对维护支付结算秩序、丰富中小企业支付结算手段和改进票据管理工作的重要意义，将推广支票授信业务作为维护持票人合法权益、普及非现金支付工具和改善支付环境的重点工作和重要举措，积极引导并支持辖区内银行在自愿基础上，稳妥、有序地开展支票授信业务。
银行应从转变经营理念，创新经营方式，提高服务质量和支持中小企业发展的高度，充分认识开展支票授信业务对提升支付结算服务水平、丰富支付结算产品、密切银企关系的重要作用，将开展支票授信业务作为将支付结算服务从传统化向多元化、差异化支付结算服务转变的契机，更好地实现支付结算服务的经济效益与社会效益。
银监会有关负责人就《银行开展小企业授信工作指导意见》答记者问文章属性•【公布机关】中国银行业监督管理委员会•【公布日期】2007.07.18•【分类】法律问答正文银监会有关负责人就《银行开展小企业授信工作指导意见》答记者问（2007年7月18日）近日，中国银监会颁布《银行开展小企业授信工作指导意见》，银监会有关负责人就相关问题回答了记者提问。
问：2005年银监会曾出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》（以下简称原《指导意见》），为什么现在又颁布《银行开展小企业授信工作指导意见》（以下简称新《指导意见》）？答：2005年，银监会积极贯彻落实国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。
近两年来，各银行更新经营理念，革新体制机制，创新信贷产品，大力发展小企业贷款业务，已从“能否开展”、“是否开展”转向“如何办好”，取得了明显成效。
各银行在小企业授信工作实践中从体制机制、经营模式、业务流程、授信产品和抵押担保等方面进行了尝试和创新，积累了比较成熟的实践经验。
鉴于原《指导意见》具有一定的局限性，未体现对小企业授信差别化的监管政策等。
为此，银监会在总结中外资银行小企业授信工作的良好做法和实践经验的基础上，为引导各银行进一步落实科学发展观，改善和加强对小企业金融服务，丰富和完善“六项机制”，对原《指导意见》进行了修订，颁布了《银行开展小企业授信工作指导意见》。
问：起草新《指导意见》的基本原则和指导思想是什么?答：起草新《指导意见》遵循四个基本原则，一是体现小企业授信特点。
从小企业授信工作实际出发，以授信工作流程为链条，突出小企业授信不同于大中型企业授信的特点，做到授信程序可简、条件可调、成本可算、风险可控、利率可浮、责任可分。
二是鼓励创新。
鼓励银行在法律法规允许的范围内，重点从小企业授信体制机制、经营管理、业务流程、风险管理、内部控制、产品和担保等方面进行大胆尝试和创新。
山东银监局关于印发规范银行授信担保防范担保圈风险指导意见的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会山东监管局•【公布日期】2016.11.03•【字号】鲁银监发〔2016〕33号•【施行日期】2016.11.03•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文山东银监局关于印发规范银行授信担保防范担保圈风险指导意见的通知各银监分局，开发银行、农发行、大型银行、邮储银行、股份制银行、城商行、外资银行省（市）管辖机构，山东省联社及济南办事处、齐鲁银行，省局直接监管的信托公司、财务公司、汽车金融公司、金融租赁公司、农村中小金融机构，山东省银行业协会：《山东银监局关于规范银行授信担保防范担保圈风险的指导意见》已经局长办公会审议通过，现印发给你们，请认真贯彻执行。
文件执行中遇到的情况和问题，请及时向山东银监局反馈。
请各银监分局将此文件转发至辖内银行业金融机构。
中国银监会山东监管局2016年11月3日山东银监局关于规范银行授信担保防范担保圈风险的指导意见为进一步规范辖内银行业金融机构授信担保行为，从源头控制担保圈规模和风险继续扩大，并推动做好存量担保圈风险化解工作，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行授信工作尽职指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等法律法规及相关监管规定，制定本指导意见。
一、适用范围本指导意见所称担保人特指符合担保法规定的企业法人，不包含专业的融资性担保机构；所称担保圈是指3家及以上企业在融资过程中，通过担保关系所形成的，可能导致风险蔓延和扩散的企业法人客户群。
二、总体要求（一）树立正确认识。
规范且有效担保能够缓释信用风险，提升银行债权安全性，但过度、片面依赖担保，疏于对企业真实偿债能力的审查判断，在很大程度上导致了企业超额融资和银行过度授信等问题，加大了信用风险。
在经济下行期，银行业担保圈风险日益加大，已成为引发区域性风险的重大隐患。
产行业授信政策指引随着经济的不断增长和发展，产业行业授信政策成为金融领域关注的重点，特别是在金融危机和全球经济不断变化的背景下。
产业行业授信政策是银行和其他金融机构为满足不同产业行业的融资需求而推出的一系列策略，其目的是为了确保贷款的安全性、稳定性和可持续性。
在实行产业行业授信政策时，需要首先制定一套合理的标准和方法，以保证合同的合法性、有效性和可操作性。
1.产业行业授信政策的特点①具有细分性特征：产业行业授信政策需要根据不同的行业特色来制定不同的策略。
比如，对于高新技术企业、创业公司、小微企业和传统制造业企业等不同类型的企业，需要采用不同的授信标准和方法。
②具有预防性特征：产业行业授信政策需要从风险防控的角度出发，对企业的融资需求、营业收入、生产经营状况、市场前景等因素进行综合评估，以减少风险。
③具有差异性特征：产业行业授信政策需要考虑不同企业的财务状况、信用记录、经营管理水平等参数因素，对不同企业制定不同的授信额度和利率等策略。
2.产业行业授信政策的原则①风险可控。
银行和金融机构需要了解每个行业的特点和风险，制定相应的授信规定，以确保贷款的安全性和稳定性。
②费率适度。
银行和金融机构需要根据市场供需和经济形势等因素来控制贷款的费率，使之适度，同时还需要考虑客户的还款能力。
③利率合理。
银行和金融机构需要综合考虑市场利率、企业的行业情况、经济形势等因素，确保制定的贷款利率合理。
④安全合规。
银行和金融机构需要严格遵守政府和金融监管机构的制定的相关法规和政策，确保贷款业务的合法性和合规性。
3.产业行业授信政策的实施方法①方案定制。
银行和金融机构需要根据不同行业的特点和客户的需求，制定不同的授信方案。
②风险评估。
银行和金融机构需要对客户的信用状况、经营管理能力、资产状况、市场前景等因素进行综合评估，以确定授信额度和条件。
③合同签订。
银行和金融机构需要与客户签订合同，明确授信具体金额、利率、贷款期限、还款方式等条件。
河北银行2010年小企业授信工作指导意见为促进我行小企业授信工作持续快速发展，更好地服务优质小企业客户，按照总行发展战略和授信制度规定，本着择优授信、提高效率、防范风险的工作思路，制定2010年小企业授信工作指导意见。
一、小企业授信的基本要求（一）择优授信小企业授信工作要牢固树立“以客户为中心”的理念，积极满足优质客户的融资需求。
择优选择授信对象，就是要从众多小企业群体中，挑选那些诚实守信、生产经营状况良好或较好的客户，通过优质高效的金融服务，全力支持他们做大做强；谨慎支持那些诚实守信、经营状况一般的客户，通过较高的产品定价覆盖风险，通过较强的担保方式缓释风险，通过严格的贷后管理防范风险；不支持生产经营状况较差或很差的客户，这类客户不确定因素多，风险较大，有的甚至会破产倒闭。
分支机构要定期对存量客户进行认真地梳理，一旦发现生产经营情况较差或很差的客户，要在详细分析原因的基础上，采取切实有效措施，果断快速退出。
（二）合规高效在小企业授信工作中要高度重视合规风险，使授信活动符合法律、规则、准则及总行的信贷制度规定。
树立主动合规、合规创造价值的理念，通过对违规行为的责任认定与追究，不断提高授信人员的合规意识。
通过构建标准化的业务流程，明确的操作标准和限时办理要求。
对那些管理水平高、风险控制能力强的分支机构进一步增加信贷业务授权，促进小企业授信工作效率的不断提高。
正确处理合规与高效的关系，合规是基础和保障，高效是目标和结果，只有建立在合规基础之上的高效率，才是真正可持续的高效率。
（三）风险定价确定小企业贷款利率时，必须坚持收益覆盖成本和风险的原则，不断完善风险定价机制。
各分行要在认真研究区域经济环境、金融市场竞争状况及利率水平的基础上，确定分行小企业贷款的定价策略。
在确定每笔贷款的利率时，既要考虑筹资成本和目标收益等因素，更要考虑该笔贷款的风险水平、管理成本以及市场的利率水平。
要使我行的小企业贷款定价水平，不但能够有效地覆盖成本和风险，而且具有较强的市场竞争能力，有利于快速抢占更多的优质客户资源。
中国银行钢铁行业授信政策一、释义1.1本政策所指的钢铁行业系中华人民共和国国家标准《国民经济行业分类》中的制造业—黑色金属冶炼及压延加工业，包括炼铁、炼钢和钢压延加工。
1.2 钢压延加工：指通过热轧、冷加工、锻压和挤压等塑型加工使连铸坯、钢锭产生变形，制成具有一定形状尺寸的钢材产品的生产活动。
1.3 特钢：特钢（或称特殊钢）具有特殊的化学成分（合金化）、更高的强度、韧性和物理化学性能，一般分成优质碳素钢、合金钢、高合金钢（合金元素大于10％）三大类。
二、总体授信策略2.1我行对钢铁行业授信的指导原则为：授信依法合规，严格把握贷款条件，积极调整客户结构，重点支持综合竞争力强或产品优势明显的大型钢铁联合企业；严格执行国家钢铁产业发展政策和行业发展规划等相关政策要求，重点考察客户是否具有长期稳健发展的实力，重点关注钢铁行业资源制约条件和企业生产技术指标及配套条件的供应保障能力。
对于不符合以上政策要求的企业及项目，坚决退出。
2.2严格控制总量，注意防范集中性风险。
结合国家产业政策的调整、行业经济周期的变化、授信资产质量状况、行业及客户的特点等因素，下一阶段应控制授信增长总量，实现我行钢铁行业授信业务健康、理性、稳健发展。
三、客户选择标准和原则3.1已有授信客户的选择原则3.1.1我行应主要选择具有产品优势（高附加值产品）、规模优势（年钢产量在400万吨以上）、地区优势（相对垄断、交通便利）、资源优势（铁矿石、煤、水资源丰富）的企业作为我行新增授信的对象。
3.1.2我行已有授信的钢铁企业分为四类，即重点支持类、适度支持类、限制支持类和逐步退出类企业。
本政策提到的重点支持、适度支持、限制支持类企业均为集团概念。
3.1.3第一类：重点支持类企业选择标准：企业目前的规模、产品、技术装备水平、效益及综合竞争力在国内具有明显的优势，持续发展的潜力大，其中企业生产规模原则上应达到普钢600万吨/年以上，特钢企业生产规模原则上应达到150万吨/年以上。
行业分析及指导意见目录废旧拆解（再生资源）行业鞋革制造业船舶制造行业缝纫机（服装机械制造）行业工艺品礼品行业翻砂行业木制工艺品行业水泵制造行业模具加工行业汽车座垫夏垫生产行业筛网布制造行业水道配件行业塑料制品行业西兰花种植业橡胶制品行业眼镜制造业羊毛衫行业（椒江）渔业捕捞行业印刷行业风险分析废旧拆解（再生资源）行业【行业行情】废旧金属行业主要有分为放货、拆解、回收三大类，在峰江一带发展了十多年，在当地形成一定的规模，目前金属生产受矿产不可再生资源的限制，仍有一定的发展空间，但由于拆解行业环境污染很大，受环保限制。
台州市位于浙江沿海中部，从80年代早期开始，路桥温岭就开始废电机、废旧变压器的拆解。
为乡镇工业提供铜、铝、硅钢片等基本原材料。
90年代初，路桥开始走向国际市场，从日本、美国、欧洲、俄罗斯进口废五金电器拆解，固体废物拆解量逐步增长。
1999年海关统计进口量为67.8万吨。
2000年实际拆解量为80多万吨。
2001年达100万吨。
拆解的铜铝直接成为台州工业的原材料，并带动了相关工业的发展，年产值达60亿元。
台州因为有较高的资源综合利用水平，获得相对于国内其他地区较高的拆解收益，成为国际上规模较大的废五金电器拆解基地。
但是在今年金融危机的影响下，金属的价格一路下跌，导致了现在金属行业企业亏空严重，直接影响到台州拆解行业的发展，根据工业和信息化部公布的数据显示，今年1~8月份，有色金属业绩分化明显，铝、锌价格在前期降得比较快的情况下，利润下滑严重;8月份以来铜价快速下跌。
根据三季报的数据显示，2008年前三季度，有色金属板块整体净利润同比下降30%，上半年净利润同比下降23.59%。
成本增加、价格大幅度下跌以及需求的减少是有色金属行业出现利润下滑，甚至是巨亏的主要原因。
在台州路桥，温岭等地，有很多的客户因为看到之前金属拆解行业回报率比较高，而且资金回笼比较快，所以不惜借社会利息，或者多方筹资来投资该行业，拆解行业一般都是多人合伙经营，所以资金大笔进出比较多，往往给人造成资金雄厚的假象，银行从业人员为了组织存款，往往会忽略了客户的保障能力和潜在的风险。
现在拆解行业由于价格下跌，很多的拆解客户因为库存太多，亏空严重，导致社会借款和银行贷款不能及时归还，出现了资金流断链的现象。
更有甚者直接将多人的合伙资金一卷而逃，在当地造成了不小的影响，让群众对拆解行业更加的谨慎。
07年之前都是先交货，过两个星期再交钱，但是自从出现有人卷款而逃的事件后，现在都是现金交易，这个大大的降低了风险。
但是更多的人是因为该行业利润高，回报快而进入这一行。
现在很多拆解户都是多方筹资投资到拆解行业，个人投入资金不是很多，往往都是社会借款和银行贷款，但是在金融危机的影响下，金属价格下跌，导致了本金不能回收，很多客户被套在了里面。
大企业由于资金不能回笼，导致了小卖家资金不能正常回收，直接导致了很多银行信贷资金不能及时回收，次级贷款不断产生，贷款不良率不断上升。
拆解行业属高变动成本行业，目前金属价格波动巨大，经营风险直线上升，价格波动状况见下表：单位：万元/吨项目铁黄铜紫铜铝锌之前价格0.446 1.93目前价格0.2230.80.9下降（百分比）50%50%50%54%62%（一）废旧金属放货1、经营方式主要是从国外进口废旧金属，入关后散装货一般在椒江码头出售，集装箱货有时会在宁波、上海等码头入关销售，销售货物一次性结清，不存在应收帐款，然后再负责提供拆解场地，其方式为：品种进货地点采购方式在途时间销售方式定金信用证即时销售自拆散装货日本50%或100%货报关后一周内付10-15天一周内40天左右集装箱西欧国家清60天左右经营废旧金属放货的主要以公司为主，公司的销售量以每年的报关批文为准，因环保政策规定，入关的废旧物资必须进入合规的场地进行拆解，所以放货公司主要投入的固定资产是不动产拆解场地。
（二）废旧金属拆解业1、货物采购货物一般在椒江码头购入，一次性付清，每批货的质量好坏只能从货在船上运到码头过程中凭肉眼及经验判断，拆解户自己不需要有拆解场，在向公司购货后，公司提供场地，但场地费用直接计入货物销售价里。
一批散装货一般在1000吨左右，价格从几百万到上千万，一个经营周期一般在二个月内结束，因此会出现短期的多人合伙购买及一人在多批货中有股份的该行业特有现象。
2、生产销售过程从货物买入到拆解完成需要40天左右，拆解分为自拆与代拆二种，自拆是货运到场地后都是雇用外地临时民工进行拆解，每一经营周期结算一次，1000吨的货物人工费在8万元左右，在峰江当地有很多外地的拆解民工，他们流动性很大；在货入场地后，经营收购废铁、废铝、不锈钢的客户将支付一定比例的定金来预定这批货拆解后的成品，一般定金在20万左右，中间根据拆解程度陆续运货，货物的价格一般以运出场地的当天市场价而定，中途运货时会根据不同情况会陆续支付一些货款，但金额不大，在货物全部运走后再结清全部余款，有的会顺延一些时间，在一周左右，因此废铁、铝、不锈钢的应收帐款在一个月左右；废铜都是从废电器中拆解出来的，销售时间一般在后期及拆解完工后，废铜销售金额是全部废旧金属中占比最多的一种，产量及行情的高低对每个周期的利润起决定性因素，也是拆解户在场地中存放时间最长的货，存货时间的长短根据拆解户的自身实力而定，在今年铜价行情波动较大的情况下，存货时间较短，一般不会超一个月，应收帐款一般在半个月结清，应收帐款时间的长短根据收购商的实力而定。
代拆是由于上半年铜价上升迅速及政府对废旧电机拆解行业出台的限制性政策下，使废旧电机行业在5月后行情波动大，生产周期加强，造成一些废旧电机放货公司的资金紧张和部分拆解户因行情波动大而减少甚至停止生产的情况下，出现了一种新的业务。
代拆就是拆解户先存入废旧电机放货公司定金（定金的额度是一批废旧电机的全部货款），再负责拆解期间的管理，而这批货的赢亏全部由公司负责，公司则一般在40天后以定金的2.5%本息付还给拆解户。
代拆目前在峰江的金属拆解园区里比较普遍，现主要有以下几种：（1）拆解户将定金存入公司后，负责拆解管理，在这批货销售款回收期间陆续收回本息。
这种代拆安全性较好，利息相对低一点。
（2）拆解户将定金存入公司后，在事前双方约好的时间内付还给拆解户定金的本息，一般是按照这批废旧电机的拆解周期，40天左右。
这种代拆的安全性主要依靠放货公司的实力而定。
（3）拆解户在公司在外定货时就存入定金，公司与拆解户共同负责赢亏。
这种代拆时间周期较长，在二个月以上，且风险很大。
（4）以代拆为借口，变相高息融资；公司要求拆解户存入约定的金额，一般是1000万，再在40天左右以2.5%的利息付还拆解户，而拆解不参与经营管理。
这种方式风险很大。
在行情好或价格波动不大的情况下，拆解户一般都是自拆，在行情持续下降的情况下，前二种代拆也是拆解户预防风险的一种方法。
（三）废旧金属回收业废旧金属回收业主要是从各个拆解户中收购单一的拆解好的废金属，不需要任何固定资产投入，只要租一仓库就行，存货时间根据行情而定，在行情波动大的情况下，存货时间更短，一般都是装够一车货后就卖出，销售给各个冶炼厂。
该行业大量资金集中在应收帐款上，应付帐款一般在半个月左右，而应收帐款有的长达二个月左右，不同的收购厂，结算方式各不相同，有的是垫底一定的金额。
【行业风险点】（一）放货行业含金属量评估风险。
因一批废旧物资至少一船（约1000吨），货物由很多废旧金属，如废铜、铝、铁、不锈钢等，价格的高低主要依靠货的含铜量，无法用仪器区分比重，只能依靠平时的经验来判断，存在一定的风险，长期合作的收购单位相对风险较少。
一般公司都有固定的驻外收购人员。
金属行情波动风险。
从日本订购一批货到本地销售至少要半个月，西欧国家订货的时间更长，要二个多月，公司与国外的销售商都是长期合作生意，一般每月有固定的销售量，因此从订购到销售存在一定的时间差，在这期间市场金属的行情直接决定利润。
汇率风险。
公司收购货物是按销售方的国家货币结算，而本地销售都是以人民币结算，当时的汇率高低直接影响收购价格。
政府对该行业的政策风险。
废旧金属拆解相对是一种污染环境的产业，在发达国家是禁止拆解的，在环保问题上要受政府政策的限制。
关税及海关入关风险，携带其它禁运物风险。
（二）拆解户评估进货价值风险。
每批货物只能凭经验判断质量的好坏，拆解户看货经验高低为这批货的利润垫定了基础。
废旧金属的行情风险。
从货物买入到拆解完成需40天左右，在这期间的金属行情决定这次经营周期的利润。
废旧金属拆解后的成品通过金属回收客户在各金属冶炼厂重新再生产，国内工业的生产需求量间接影响拆解户的销售。
（三）代拆户资金由放货公司控制，但具体代拆方式、融资方式会有所不同。
放货公司借代拆为名，行高息集资之实，可能存在携款出逃风险。
（四）回收户收购厂方的实力与信誉。
回收行业客户集中大量的应收帐款，应收帐款的回收程度直接影响净利润。
废旧金属的行情。
在行情平稳的情况下，在进价与销售价之间都有正常的利润，在行情波动大的情况下，存货时间长短并不能决定利润。
国内工业生产需求。
工业生产需求量大时应收帐款时间较短，销售价格相对高一些。
【行业贷款指导意见】产业链中不同环节客户有不同的风险特征，但最终还是需要从从业期限和资本积累状况来综合衡量风险。
自有资金情况在客户停止经营时能看得更加清晰。
自有资金与贷款（所有银行）的比例是贷款风控的主要指标值。
支行应大体保持对此类行业客户的统一贷款额度标准。
在通常行业行情下，拆解业二倍自有资金的融资额度（67%资产负债率）是个高限，在行业行情不佳时，可以调低至一倍。
对代拆风险要引起重视。
将贷款的风险点了解重点放在放货公司，因公司控制全部资金，公司的实力、赢亏情况将直接影响拆解户的本息回收；了解“代拆”方式，风险程度如何；了解“定金”融资额度和融资利率。
行业受金属行情波动影响至深，因此在重复贷款时更要重新审视客户自有资金状况。
鞋革制造业【行业行情】鞋类行业是近几年变化最明显的行业，从去年开始鞋类行业就开始走下坡路，到了今年，鞋类行业更是提前过冬。
目前部门鞋类客户有接近150个客户，加上和鞋关联的配套行业，大致在400户左右。
目前鞋类行业的风险是本部门的主要风险行业，也是本次排查工作的重中之重。
鞋类生产加工行业在温岭已经有超过二十多年的历史，改革开放以来随着温州鞋生产行业的兴起，极具创业胆魄和创业意识的温岭人也加入到鞋类生产的大潮中来。
经过近二十年的发展，温岭的鞋类生产已经具备了相当可观的规模。
从原先单一的保暖鞋到目前的凉鞋、皮鞋、童鞋等各式鞋类齐备，温岭制造的鞋已经在中国乃至国际上都有了自己稳定的市场。
据不完全统计，目前温岭制造的鞋的年产量已经占了国内的10%。
