最新公司授信政策指引

A银行股份有限公司小企业授信政策第一章总则第一条为规范我行小企业授信管理，健康发展小企业授信业务，有效防范和控制小企业授信风险，根据有关监管规定及我行授信管理规定，特制定本政策。

第二条本政策所指小企业是指依法核准登记资产总额1000万元（含）以下（工业企业、建筑业企业为4000万元（含）以下），或销售额3000万元（含）以下的企业法人。

第三条我行小企业授信业务的发展战略为：梯度发展、择优支持、适度授信、风险定价。

（一）梯度发展。

在总行指导下，结合各区域小企业发展状况和诚信环境、分行管理能力等因素，确定梯度发展的重点地区，有效选择目标客户，并提供合适产品。

（二）择优支持。

关注小企业的发展状况，有选择地加大对优质企业的授信支持。

（三）适度授信。

重视分析、评估和监控企业经营产生的现金流，根据企业的偿债能力合理确定小企业客户的授信总量、期限和担保条件，对单一小企业客户核定授信总量时应参考其在我行的年销售归行额。

（四）风险定价。

按照风险与收益相匹配的原则，合理确定利率、费率等价格水平。

第二章基本原则第四条我行小企业授信业务发展的基本原则为：风险可控、差异管理、规范流程、有效激励和专业化。

第五条风险可控（一）对小企业的各类授信业务均应纳入统一授信管理；其中符合我行集团客户管理规定的，须纳入集团客户统一授信管理。

（二）控制小企业授信业务与小企业股东或主要控制人的个人贷款业务之间的关联风险。

（三）小企业授信的贷前调查、签订合同环节要双人负责，相互制衡;授信审批环节应执行“四眼原则”，有专门的部门或岗位提出独立于业务发起的审查意见。

（四）合理控制信用放款，采取多种担保方式缓释小企业授信风险。

鼓励以流动性好、变现能力较强资产作为抵质押品，在内外部条件成熟的情况下积极探索应收账款质押等担保方式，允许采用其他合格担保形式。

第六条差异管理。

根据各一级分行所属地区的经济特点，将我行小企业授信业务叙做地区划分为试点分行及非试点分行；对符合有关标准的小企业授信业务提供快捷的审批流程。

公司授信政策目录第一部分负面清单 (2)一、禁入清单 (2)二、慎入清单 (2)第二部分总体授信政策 (3)第三部分客户群政策 (4)一、上市公司准入标准 (4)二、央企国企准入标准 (5)三、民营企业准入标准 (6)四、自然人准入标准 (6)第四部分区域政策 (7)第五部分行业政策 (7)一、支持类行业 (7)二、控制类行业 (8)三、严格控制类行业 (8)四、优质客户例外原则 (8)五、行业政策特殊说明 (9)第六部分产品政策 (9)一、商业保理业务政策 (9)二、融资租赁业务政策 (11)三、典当业务政策 (12)四、投行业务政策 (14)第一部分负面清单区域公司授信政策开始实行负面清单管理机制，根据公司的风险管理偏好及风险管理指导意见暨工作重点，结合过往风险案例特征及对发展趋势的预判，分别设定“禁入清单”和“慎入清单”：一、禁入清单1、民营大宗商品贸易企业；2、认定为经营资金涉及民间借贷合同纠纷的企业；3、实际控制人涉黑、涉毒、涉赌、涉非法经营的企业；4、存在未按国家规定期限淘汰落后产能的企业；5、具备以下两个及以上特征的过度多元化企业：大而不强，主业经营不景气，过度非关联投资，过度授信，资金混用，难以监控；6、存在土地违法、环保不达标、不具备安全生产条件、严重违反国家法律法规的企业。

7、二、慎入清单1、大宗商品制造相关企业；2、政商关系复杂企业3、主业之外存在投资房地产开发、能源矿产、担保小贷、新兴金融等行为的多元化企业；4、存在互保和涉及担保圈企业；5、两头在外的加工企业；6、50%以上产能列入国家限制类的企业，以及30%以上产能列入国家淘汰类的企业。

第二部分总体授信政策为快速推动优质资产落地、扩大区域公司的优质客户群体和业务规模，实现区域公司经营目标。

授信的调查、面签核保、放款、贷后管理等需遵守区域公司现有各项规章制度。

预计市场信用风险总体将继续趋紧，主要体现在四个方面：在区域方面，山东、河北、安徽、河南、山西、湖北等地区产能过剩行业风险开始暴露。

ⅩⅩ公司授信政策指引一、全国行业发展形势ⅩⅩ年中国融资租赁业在经历上一年的政策波动后，仍呈现较快发展势头,机构数量仍在快速增长，行业规模继续扩大，截止到年底，全国融资租赁公司达到2202家，比上年底的1026家增加1176家。

融资租赁合同余额达到32000亿，比上年底增长11000亿。

二、公司全年总体运营情况从业务选择上看，本年23笔业务，涉及企业15笔，其中光谷区域IT制造业投放近3亿元；地方基建项目投放2.5亿元；其他制造业投放1.7亿元；其他行业（包括建筑建材、传媒、农业等）投放1.6亿元。

从主要项目来看，基本围绕地方基建和光谷区域制造业，这与去年初制定的指引思路基本吻合，也充分体现了光谷租赁作为地方国有租赁公司，在光谷区域和地方建设上实现了部分突破。

但从业务结构上，单笔超过亿元项目4个，金额5.3亿元，相对租赁注册资本金来说，单笔项目集中度风险较高，从租赁余额看，目前超过10亿元，负债额亿元。

从上述两方面来说，公司持续扩大租赁规模过程中，资本的瓶颈已经凸显。

从融资渠道上看，通过近2年市场运作，光谷租赁在银行融资渠道上取得一定突破，但从湖北区域总体上看，银行保理仍然是租赁公司唯一融资渠道，且本地银行对第三方租赁公司的认同度仍然不高，造成公司融资渠道单一化，对银行依赖度太高。

如何拓宽融资渠道，将一直是公司需考虑和面对的问题。

从方式上来说，如何实现资产转让、保理买断，可能是目前公司能够释放出资产规模，减少资金占用，为新项目腾挪空间的可行方式。

三、ⅩⅩ年公司授信业务总体思路未来面临经济结构调整加剧，信贷管控压力不断上升，ⅩⅩ年公司应顺应市场变化，积极主动，以提高风险管理有效性为指导原则，继续坚持“促发展、稳投放、优配置、防风险”的授信思路，发挥信贷政策的引导作用，整合集团各种金融资源，在推进公司整体集团化发展基础上，发挥信贷政策的引导作用，加强与与集团各业务板块的协调配合，发挥租赁公司“长期、稳定”特点，一方面利用集团优势，积极开展中小企业中长期融资租赁业务，选择和服务好集团内资质较好、负债比例低、拥有一定优质资产的企业和行业。

某银行股份有限公司分行公司授信指引一、引言本文档旨在制定某银行股份有限公司分行公司在授信业务中应遵循的指引，以确保公司授信业务的安全性和合规性。

二、背景作为某银行股份有限公司的分行公司，授信业务是支持客户融资需求的重要方式。

本指引旨在规范分行公司授信业务的流程和原则，保障资金使用的合理性和风险的可控性。

三、授信业务类型1.信用贷款：向符合条件的客户提供一定期限内的信用贷款支持。

2.贴现：对客户持有的商业汇票或银行承兑汇票进行贴现业务。

3.保函业务：代客户承担特定范围内的担保责任。

4.票据融资：以票据质押等方式为客户提供融资支持。

四、授信审批流程1.资料准备：客户提供完整的资料，包括财务报表、经营情况、抵押品等。

2.风险评估：由分行风险管理部门对客户信用状况、还款能力等进行评估。

3.审批决策：由授信委员会审批决策，根据风险评估结果确定授信额度和条件。

4.签订合同：在授信审批通过后，与客户签订授信合同，并明确双方权益和义务。

五、授信管理1.额度监控：分行公司应建立额度监控机制，及时跟踪客户使用情况和还款情况。

2.风险防范：加强风险防范意识，及时调整授信额度和条件，防范信用风险。

3.定期审查：定期对客户的还款情况和财务状况进行审查，及时调整授信额度。

六、合规要求1.某银行股份有限公司分行公司应遵守国家相关法律法规，确保授信业务合规性。

2.严格执行集团公司的风险管理政策和授信流程，保障资金安全和风险可控。

七、总结本文档旨在为某银行股份有限公司分行公司的授信业务提供指导和规范，希望能够帮助公司更好地开展授信业务，保障资金安全和客户利益。

以上是某银行股份有限公司分行公司授信指引的内容，希朋友们遵守，并在实际操作中加以落实。

ⅩⅩ银行分行公司授信指引目录第一章总则 (1)第二章总体思路 (1)第三章行业投放指引 (3)第四章客户准入及发展 (10)第五章新协议实施应用 (11)第六章业务拓展方向及主要行业授信政策 (12)一、交通体系建设 (13)（一）铁路行业 (14)（二）公路行业 (15)二、能源基地建设 (16)（一）煤炭行业 (17)（二）火电行业 (18)（三）水电行业 (19)（四）新能源发电行业 (20)（五）电力供应行业 (21)三、产业创新及优化升级 (22)（一）战略性新兴产业 (22)（二）传统支柱产业 (23)（三）装备制造产业 (27)四、教育行业 (28)五、医疗卫生行业 (30)六、文化产业 (31)七、兰州新区建设 (32)八、新型城镇化建设 (33)第七章附则 (34)第一章总则第一条为全面贯彻落实总、分行发展战略及工作方针，明确行业信贷偏好，有效引导行业信贷投向，优化行业信贷结构，防范行业信贷风险，特制定本指引。

第二条本指引在综合考虑宏观经济走势、产业政策调整、ⅩⅩ经济环境和产业结构特点以及总行管理要求的基础上，紧密围绕我行转型跨越发展战略，以及调整结构、节约资本、提升收益等经营管理要求进行制定。

第三条本指引适用于ⅩⅩ分行公司新增授信业务，对于存量授信，应参考指引相关规定及要求动态调整授信策略。

第二章总体思路第四条以“节约经济资本、提升综合收益、把握业务机遇、优化信贷结构、有效防控风险”为总体原则，积极适应外部市场竞争和分行战略业务发展需要，紧紧抓住国家宏观调控政策、深化产业结构调整、加大投资力度的市场机遇，以《ⅩⅩ国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》（甘政发[2011]21号，以下简称“十二五”规划）和“3341”项目工程1为拓展方向，紧密结合ⅩⅩ实际，在风险可控的前提下，加大对重点行业、重点地区和重点项目的有效信贷投放，兼顾效益增长，逐步转变业务增长方式，同时，加强风险监控预警，有效防范授信风险，保持资产质量稳定。

第1篇一、引言授信业务是指金融机构根据借款人的信用状况，提供一定额度内的资金或信用支持的业务。

随着金融市场的不断发展，授信业务已成为金融机构重要的盈利手段之一。

为了规范授信业务，防范金融风险，我国法律法规对授信业务进行了明确规定。

本文将从授信业务的法律规定入手，分析相关法律法规的内容及适用。

二、授信业务的法律体系1. 宪法宪法是我国最高法律，为授信业务的法律规定提供了根本性指导。

宪法规定了国家金融机构的组织形式、职责和任务，为授信业务的法律规定奠定了基础。

2. 金融法律金融法律是我国金融体系的基础性法律，包括《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等。

这些法律对金融机构的授信业务进行了全面规范。

3. 行业法规行业法规是针对金融行业制定的部门规章，包括《金融机构授信业务管理办法》、《贷款通则》等。

这些法规细化了授信业务的具体操作规则，为金融机构开展授信业务提供了依据。

4. 其他相关法律法规其他相关法律法规包括《合同法》、《担保法》、《物权法》等，这些法律法规对授信业务中的合同签订、担保、物权等方面进行了规定。

三、授信业务的法律规定内容1. 金融机构的授信业务资质根据《中华人民共和国商业银行法》第三十二条规定，商业银行应当按照中国人民银行的规定，开展授信业务。

商业银行开展授信业务，应当具备下列条件：（1）有符合法律、行政法规规定的章程；（2）有符合任职资格的高级管理人员和合格的信贷人员；（3）有健全的风险管理和内部控制制度；（4）有符合中国人民银行规定的最低限额的注册资本；（5）中国人民银行规定的其他条件。

2. 授信业务的审批和监管《金融机构授信业务管理办法》对授信业务的审批和监管进行了明确规定。

金融机构开展授信业务，应当依法进行审批，并接受中国人民银行的监管。

3. 授信业务的风险控制《贷款通则》对授信业务的风险控制进行了规定。

金融机构在开展授信业务时，应当遵循以下原则：（1）合规经营原则；（2）风险可控原则；（3）审慎经营原则；（4）持续监管原则。

授信管理办法授信管理办法1. 引言授信是指金融机构向客户提供一定额度的信用贷款或贷款担保的行为。

为了规范和有效管理授信业务，减少风险，提高金融机构的业务效益，制定了本《授信管理办法》。

2. 适用范围本办法适用于金融机构内部对授信业务的管理，包括授信审批、风险评估、授信额度的确定、授信条件的约定、授信使用和追踪管理等。

3. 授信审批流程3.1 申请审查客户向金融机构申请授信时，首先需要提交完整的申请材料，包括公司资料、财务报表、企业经营状况分析等。

金融机构将对申请材料进行审查，并核实客户的信用状况和还款能力。

3.2 风险评估核实和审查完申请材料后，金融机构会对客户进行风险评估。

风险评估主要包括客户的信用记录、经营状况、偿债能力、行业前景等因素的评估分析，以确定客户的还款能力和授信风险等级。

3.3 决策审批基于风险评估结果，金融机构进行授信决策审批。

授信决策审批需要由授信审批委员会或相关管理层进行，并充分考虑客户的信用状况、还款能力、担保情况等相关因素。

3.4 合同签署经过决策审批的授信申请将通知客户，双方将进行授信合同的签署。

合同签署包括授信金额、利率、授信期限、还款方式、违约责任、风险提示等内容的明确约定。

4. 授信额度和条件4.1 授信额度的确定授信额度的确定将基于客户的资信状况和还款能力、担保情况等因素。

金融机构将根据风险评估结果和授信政策规定，综合考虑各种因素来确定授信额度。

4.2 授信条件的约定授信条件的约定包括还款方式、利率、担保要求、还款期限等方面的约定。

金融机构会根据客户的具体情况和风险评估结果，对授信条件进行合理约定。

5. 授信使用和管理5.1 资金使用监管授信资金的使用需要按照合同约定进行，并且需要及时向金融机构报告资金使用情况。

金融机构将对授信资金的使用进行监管，确保资金的合规使用。

5.2 还款管理客户在授信期限内需要按照合同约定定期进行还款。

金融机构将建立完善的还款管理制度，并定期对客户的还款情况进行跟踪和监管。

企业客户授信管理政策目标本文档旨在制定一套有效的企业客户授信管理政策，以确保我们在与企业客户建立业务关系时能够评估其信用风险并做出明智的决策。

授信原则1. 独立决策：授信决策应由负责授信的部门独立进行，不受其他因素干扰。

2. 客户评估：对借款企业进行全面的评估，包括财务状况、信用记录、经营状况等，以评估其还款能力和信用风险。

3. 风险分级：根据客户评估结果，对企业客户进行风险分级，以便更好地管理不同风险程度的客户。

4. 授信额度：根据客户评估和风险分级，合理确定每个企业客户的授信额度，并定期进行评估和调整。

5. 监测与控制：建立有效的监测与控制机制，定期评估客户的还款能力和信用状况，并及时采取相应的控制措施。

6. 审批权限：明确各级管理人员的授信审批权限，并建立审批层级制度，确保决策过程的合规性和公正性。

实施步骤1. 制定评估指标：确定用于评估企业客户的指标，包括财务指标、行业风险等。

2. 客户资料收集：从客户处收集必要的资料，包括财务报表、信用报告、企业经营情况等。

3. 评估与分级：根据收集到的客户资料进行评估，对客户进行风险分级。

4. 设定授信额度：根据评估结果和授信原则，为每个企业客户设定合理的授信额度。

5. 监测与调整：定期监测客户的还款能力和信用状况，并根据需要进行授信额度的调整。

6. 审批与授权：明确授信审批的流程和权限，确保审批决策的合规性和公正性。

风险控制措施1. 多元化授信：分散授信风险，不过度集中在单个客户或行业。

2. 风险预警机制：建立风险预警机制，及时发现和应对潜在的信用风险。

3. 紧急措施：针对出现严重违约或其他风险事件，及时采取紧急措施，减少损失。

4. 合同管理：建立完善的合同管理制度，确保合同的履行和借款的追踪。

监督与评估1. 监督机制：建立有效的内部审核和监督机制，确保授信决策的合规性和准确性。

2. 定期评估：定期评估授信政策的有效性和执行情况，并及时进行改进和调整。

集团有限公司授信融资管理规定第一章总则第一条为加强和规范集团有限公司（以下简称集团）授信、融资管理，提高授信、融资效率，降低融资成本，减少授信融资风险，依照国家相关法律法规，结合集团实际，制定本规定。

第二条本规定明确了集团授信、融资的组织与职责，授信、融资计划的制定，授信、融资决策，集团内部融资，授信、融资风险控制，检查与考核等方面的内容。

第三条本规定所指授信是指，银行根据企业资信及经济状况授予企业一定期限内的信用额度用于办理贷款、银行承兑汇票、保函、信用证等业务。

第四条本规定所指融资，既包括通过以银行为主的金融机构、中国银行间市场交易商协会等进行融资的行为，也包括集团内部融资。

按融资形式不同，主要包括银行流动资金贷款、项目贷款、信托贷款、委托贷款、信用证、保函、融资租赁、票据融资，发行企业债、中期票据、（超）短期融资券，集团内部融资等。

按融资货币不同，分为人民币融资和外币融资。

第五条集团及各单位授信、融资应遵循以下原则：（一）符合集团的中长期战略发展规划，遵从集团的统筹安排；（二）充分利用利率、汇率等资本市场及行业政策优惠，积极争取低成本融资；-1 -（三）兼顾长期利益和当前利益；（四）权衡资本结构对集团稳定性、再融资或资本运作可能带来的影响；（五）慎重考虑偿债能力，严禁出现到期不能偿还债务的情形。

第六条本规定适用于集团及各单位。

第二章组织与职责第七条集团董事会是集团及各单位年度授信、融资计划管理的最高决策机构，主要负责审批集团本部及集团汇总年度授信、融资计划。

各单位董事会是本单位年度授信、融资计划管理的最高决策机构，主要负责审批本单位年度授信、融资计划。

第八条集团及各单位年度计划外的授信、融资事项，按照公司章程的规定，由董事会履行相应的审批职责。

各单位年度计划外的授信、融资事项，需经集团董事会批准。

第九条集团财务管理部是集团授信、融资管理的归口部门，主要职责包括：（一）根据集团资金状况及资本市场形势，结合年度资金预算安排，制定集团本部及集团汇总授信、融资计划，提报集团董事会审批；（二）负责集团本部授信、融资方案的制定、实施，严格按照融资方案规定的用途使用资金；（三）按照合同约定及时偿付本息，避免未及时偿付带来的信用损失；-2 -（四）受理集团直属企业按照公司章程规定应由集团审批的年度授信、融资事项的申请，初审集团直属企业提交的申请资料，提交集团董事会审批；（五）负责定期或不定期汇总集团本部及各单位授信、融资情况统计表，发现问题及时上报；（六）应当由财务管理部履行的其他职责。

商业银行授信工作尽职指引（全文）第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民国商业银行法》、《中华人民国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表外授信。

表授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

短期授信指一年以(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。

(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。

(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。

(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。

第四条授信工作人员对《中华人民国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。

第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。

第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。

第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。

第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。

第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。

公司授信业务授信后管理办法第一章总则第一条为规范和加强本行公司授信业务授信后管理工作，统一本行公司授信业务授信后管理的要求，有效防范和控制公司授信业务授信后环节风险，提升全行公司授信业务授信后管理水平，根据《贷款通则》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《商业银行授信工作尽职指引》以及“三法一指引”等国家法律法规和《公司授信业务基本制度》等有关规定，制订本办法。

第二条本办法所指公司授信业务适用于在境内外设立、具备法律规定主体资格的企事业法人（不包括符合同业业务规定的金融机构）的传统表内外授信业务，包括对公贷款、国内外贸易融资、出口信贷、贴现、银行承兑汇票、保函、信用证、银团贷款、并购贷款、贷款承诺等。

第三条本办法所称“授信后管理”是指授信发放之日起至授信本息回收之时止的各项管理工作，包括贷后检查、风险预警、风险分类、回收管理、主动退出等工作内容。

授信后管理工作是本行风险监控工作的重要组成内容，授信后管理各项工作应按要求使用综合信贷管理系统（CMIS）。

第四条本办法主要规范风险分类为正常类、关注类授信业务的授信后管理。

风险分类为不良类的授信业务按照《不良资产处置管理办法（2020年版）》有关要求执行。

第五条授信后管理工作要遵循以下原则：(一)“第一责任人”原则。

业务经办部门是授信后管理的第一责任机构。

授信业务主办客户经理、经办部门负责人共同作为授信后管理的第一责任人。

发生人员工作交接时，应在交接时明确授信业务的风险责任和管理责任，若风险责任不能确定，应由现行业务经办部门承担，并纳入预警客户管理。

(二)真实性原则。

在授信后管理过程中，相关授信后管理人员应客观反映授信业务的真实情况，使授信后管理工作真正落到实处并有据可查。

(三)及时性原则。

授信后管理人员应按照规定及时落实各项授信后管理要求，发现风险预警信号时，应及时报告并采取风险管控措施。

(四)全面性原则。

在授信后管理过程中，授信后管理人员必须全面监控授信业务，对可能影响授信偿还的各类风险因素进行监控、评估。

2023年产业指引及授信政策中客户准入门槛的评级
基本要求
在2023年的产业指引及授信政策中，客户准入门槛的评级基本要求如下：
1. 一级评级：企业应达到AAA信用等级或以上。

2. 二级评级：企业的信用等级应在AA（含）或者相当于AA级别的企业。

这些企业需同时满足相关的规模、效益和现金流方面的条件。

3. 其他评级：根据具体情况而定，银行会考虑客户的财务状况、行业地位、管理水平、发展前景等因素进行综合评估。

请注意，上述要求可能会因银行的不同而有所差异，且实际要求可能随着时间的推移发生变化。

因此，具体信息请咨询相关银行或信贷机构。

银行授信政策指引ⅩⅩ银行授信政策指引目录第一部分总体要求 (2)第二部分行业信贷政策 (4)第三部分区域信贷政策 (62)第四部分客户信贷政策 (65)第五部分产品政策 (69)第一部分总体要求ⅩⅩ年，我行将深入贯彻落实十八届三中全会和中央经济工作会议精神，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，结合“十二五”规划要求，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构，用好增量，盘活存量，提高资金使用效率和服务实体经济能力，重点向园区金融、社区金融和小微金融倾斜，向优势行业和优质客户倾斜，向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。

坚持稳中求进的工作总基调，坚守风险底线，做到“稳增长、调结构、促改革、防风险”，实现不良贷款双降和信贷质量提升。

准确把握创新和产业转型的特点，按照“一体两翼两中心”的战略构想努力抢占未来发展战略制高点。

准确把握小微企业、“三农”、现代服务业、新兴产业、绿色环保和消费金融等领域的脉动。

确保“小微企业贷款及涉农贷款增速不低于当年全部贷款平均增速、增量不低于上年水平”目标完成。

在促进经济平稳健康运行，加快转变经济发展方式，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展等方面发挥积极作用。

为此，总行制定了ⅩⅩ年授信政策指引，要求如下：一、实施行业分类，执行差异信贷政策本授信政策指引将行业分为积极支持类、适度支持类、维持类、谨慎进入类和禁止介入类等五类行业。

各分支行（各部门）对积极支持类行业要加大优质市场营销和开拓力度，努力扩大同业占比、增加综合收益，促进行业贷款较快增长；对适度支持类行业要在稳固市场份额的同时不断优化行业内部贷款结构，加大对行业内优质客户和未来有较大发展潜力客户的市场开拓力度，争取行业贷款增速高于同期全行贷款平均增幅；对维持类行业要适度控制贷款增速，重点拓展风险小、收益高、资本占用低的信贷业务，原则上整体贷款增速不高于同期全行贷款平均增幅；对谨慎进入类行业要优选行业内有竞争力的客户，抓紧退出行业内处于竞争劣势的客户，严格控制贷款增速；对禁止介入类行业原则上要严禁新增，压缩存量。

中国农业银行授信工作尽职指引（2006）第一章总则第一条为进一步规范授信行为，明确和落实授信工作尽职要求，防范授信业务风险，促进农业银行稳健、审慎经营，根据《商业银行授信工作尽职指引》和《中国农业银行信贷管控基本制度》、《中国农业银行信贷业务基本规程》等规章制度，制定本指引。

第二条本指引所称授信是指农业银行对非自然人客户的各类表内外信贷业务，既包括客户统一授信额度、可循环使用信用额度、国际贸易融资额度等额度的核定，也包括额度项下流动资金贷款、固定资产贷款、打包放款、进（出）口押汇、贴现、透支、保理等表内信贷业务以及票据承兑、信用证、保函、贷款承诺、信贷证明等表外信贷业务。

第三条概念释义：（一）本指引所称授信工作，是指授信业务受理、调查、评估、审查、审议、审批、实施、授信后管控等各项授信业务活动。

（二）本指引所称授信工作人员，是指农业银行参与授信工作的相关人员，包括授信调查人员、评估人员、审查人员、审议人员、审批人员、实施人员、授信后管控人员和其他相关人员。

（三）本指引所称授信工作尽职，是指授信工作人员按照本指引的规定履行了尽职要求。

（四）本指引所称授信调查（包括评估，下同），是指授信调查人员遵循一定的工作程序与方式方法，针对授信客户和业务进行信息搜集、资料核实、分析论证，并提出调查意见和建议。

（五）本指引所称授信审查，是指授信审查人员按照国家法律法规和农业银行信贷政策、制度，对移交的授信调查材料进行审验、核对，对拟授信业务的合法合规性、风险性和效益性做出客观、独立的评价，并提出审查意见和建议。

（六）本指引所称授信审议，是指各级行的贷款审查委员会按照规定程序对授信业务进行审议并投票表决。

（七）本指引所称授信审批，是指有权审批人根据授信业务调查、审查、审议等情况和结论对授信业务做出决策。

（八）本指引所称授信业务实施，是指授信实施人员按照要求落实限制性条款、签订授信合同、办理担保等有关手续并根据审批要求和合同约定发放信用。

**商业银行授信政策指引一、政策背景（一）外部经济形势20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。

为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、抓改革上取得新突破。

为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。

随着利率市场化进程的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。

（二）20**年授信业务总体思路20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。

20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总规模达到86亿元。

资产结构方面：（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加64户，增加110730万元）。

在确保完成监管部门小微企业考核指标后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分布上净增量优先满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。

其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。

同时积极做好城镇化建设配套金融服务。

小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速”目标。

企业(公司)客户授信管理办法一、授信定义授信是指银行根据企业客户的信用状况、资金需求、还款能力等因素，而为其发放一定额度的信用贷款或提供特定的信用担保服务。

授信不仅是银行风险管理的组成部分，也是银行与企业客户合作的重要基础。

二、授信审核程序企业客户授信审核一般分为以下步骤：1. 申请企业客户应填写授信申请表，并提交其相关资料，如企业证照、财务报表、执照等证明文件。

2. 审核银行对企业客户的申请资料进行严格的审核。

审核重点包括企业的信用状况、经营情况、还款能力等。

审核人员应该根据企业客户的风险状况，制订相应的授信额度和贷款条件。

3. 审批审核完成后，银行根据授信额度和贷款条件，进行授信审批。

审批人员应在审核结果合规的前提下，确定授信额度、利率、贷款期限等细节。

4. 签订协议在确定授信额度、利率、贷款期限等细节之后，银行和企业客户通过签订授信协议的形式，确保相关权益和义务得到明确的规定和确认。

三、授信管理1. 额度管理银行应该根据企业客户的经营情况、贷款记录等综合因素，对其授信额度进行评估和管理。

如果企业客户风险状况恶化，银行应及时进行调整。

2. 核心数据管理银行应建立企业客户档案，记录企业基本情况、资信信息、贷款记录等与授信相关的核心数据。

银行应通过科学的数据管理手段，及时掌握企业客户的贷款使用状况和风险状况，预警风险，规避风险。

3. 日常管理银行应及时进行贷款监控和管理，例如对企业客户进行还款监控，及时催收拖欠款项，并通过电话、邮件和短信等多种方式，加强与企业客户的沟通与联系，维护银行与企业客户的良好关系。

四、授信风险管理银行在授信过程中，应当重视风险管理和规避。

在日常管理中，银行应不断提高对企业客户的监管能力和水平，完善授信管理体系和机制，规避风险。

五、总结企业客户授信管理是银行风险管理和企业业务开展的核心之一。

银行应注重授信管理的经验总结和优化，不断完善授信管理体系，提高企业客户管理水平，保障授信活动健康开展。

商业银行授信工作尽职指引（全文）第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。

(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。

(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。

(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。

第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。

第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。

第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。

第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。

第八条商业银行应加强授信文档管理，对借贷双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施记录并存档。

第九条商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。

引言：授信管理办法是指在金融机构中，对借款人进行信用评估，并确定其可借款额度的一套制度和规范。

随着2024年的到来，全球金融市场环境发生了较大的变化，以适应新的形势和挑战，授信管理办法也需要做出相应的调整和改进。

本文将探讨2024全新授信管理办法（二）的相关内容。

概述：2024年的全新授信管理办法旨在提高金融机构的风险控制能力，确保借款人的还款能力和信用状况，同时也要适应金融市场的日益复杂和多样化的需求。

新的授信管理办法将采取更加科技化和智能化的手段来进行信用评估和授信决策，提高金融机构的效率和客户体验。

正文内容：一、加强数据收集和分析1.建立全面的数据收集和管理系统，包括借款人的个人信息、财务状况、借贷记录等。

2.利用大数据分析和技术，对收集到的数据进行挖掘和分析，从而更准确地评估借款人的信用状况。

二、优化信用评估模型1.制定更加科学和全面的信用评估模型，综合考虑借款人的个人信息、财务状况、借贷记录等多个因素。

2.借助机器学习和技术，不断优化和更新信用评估模型，提高准确性和预测能力。

三、建立风险预警机制1.根据新的市场环境和风险特征，建立全面的风险预警机制，及时发现并应对潜在的风险。

2.加强与其他金融机构和监管部门的合作，共享信息和经验，共同应对风险挑战。

四、加强内部风控管理1.加强内部风控体系建设，制定详细的授信管理流程和规范，确保各个环节的风险可控。

2.提高员工的风险意识和风控能力，加强培训和教育，提升金融机构的整体风险控制水平。

五、提升客户体验和服务质量1.通过技术手段和创新思维，提升客户的贷款申请流程的便捷性和效率。

2.优化客户服务流程，提供个性化的产品和服务，增强客户的满意度和忠诚度。

总结：2024年的全新授信管理办法将着重加强数据收集和分析，优化信用评估模型，建立风险预警机制，加强内部风控管理，提升客户体验和服务质量。

这些措施将有助于金融机构更好地控制风险、提高效率，并为借款人提供更好的借贷体验。