信用卡行业研究报告

中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析

内 容 摘 要

信用卡经过半个多世纪的发展，凭借其便捷的支付和资金融通功能，不仅成为现代化全球通用的货币形式，融入到居民衣食住行的日常生活中，同时信用卡作为金融产品，已成为现代商业银行新兴的利润争夺领域。改革开放后，信用卡在我国诞生并经历了一次次跨越式的发展，经多年追逐规模和市场后的风险形势日趋复杂，现代商业银行经营信用卡业务面临着前所未有的挑战。为提升商业银行自身可持续发展的能力，研究我国商业银行信用卡风险管理具有重要价值和意义。

本文试图通过对中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理发展现状阐述及其改进方案研究，明确国内商业银行信用卡业务风险控制管理的研究思路和方向。本文具体在借鉴国内外商业银行信用卡风险管理理论和实践基础上，详细分析中信银行经营背景、业务发展和业务流程、财务数据和人员现状等情况，梳理中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理存在的问题，再通过数据进一步研究近年形成信用风险的原因，并提出授信额度策略的优化、监测预警管控的强化、风险管理体系的健全、风险处置方式的完善等方面的风险控制管理改进方案。希望可以进一步提高中信银行大连分行信用卡业务风险的管控能力。

关键词：中信银行大连分行，信用卡业务，风险管理

中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析

一、绪论

改革开放三十年来，随着国内经济的不断增长，居民生活水平的不断提升，消费支付能力不断增强，信用卡作为支付和小额信贷工具，以其便利性和灵活性的优点得到广泛普及，从1985年国内首张信用卡发卡至今，规模以几何级倍数增长，无论是拉动内需还是便利国民消费而言，发挥着重要的作用，并且成为商业银行新的利润增长点。为了争先抢夺市场，国内各大商业银行纷纷实行规模扩张战略，快速扩大发卡规模，忽视资产安全性，前期疏于管理导致资产风险不断暴露。近年来，受各种内外环境因素影响，商业银行的不良比率逐年攀高，尤其第三方支付机构和互联网金融的加入，理财宝、小微贷等新金融产品不断替代传统商业银行金融工具，新竞争者不断地入侵商业银行的传统产业，加速行业竞争升级，同时加剧了行业风险。作为股份制商业银行的代表之一中信银行，如何在快速响应市场需求的同时，在错综复杂的内外环境下认清内外在的风险形势，积级应对各种挑战、维持竞争优势和行业地位，成为眼前亟待解决的问题。本章概述了研究信用卡风险管理的实际意义和目的，并对论文的主要内容、研究方法及结构框架进行了阐述，为整篇论文的展开起到提纲挈领的作用。

信用卡业务高速发展下的　

隐ｎ１Ｉ和对策分析　

文／梁玉梅　

我　国信用卡在前几年刚刚起步的时候，还处于一个不完善，不完备的状态，提前消费对于中国国民　

来说还处于比较想象化的阶段，把钱放在自己手里能让人们　

觉得安心，但随着经济的发展’ｉ肖费观念的转变，信用卡方面的　

硬件逐步完善和大量的宣传，中国信用卡市场正在迅速发展，　

据媒介及市场研究公司发布的研究报告显示，信用卡用户的　

市场渗透率已达３６．９％。据悉该调查采用随机电话访问方　式，共调查了来自北京、上海、广州、深圳、西安、武汉、　

沈阳等ｌ２个城市的４５１５个居民。同时，在这一年内多家银行　

的信用卡发卡量接近或超过了此前的发卡总量，银行业内人　

士表示，我国信用卡市场的这种高速发展将会持续３—５年时　

『日Ｊ。但也有专家提醒，信用卡业务的风险往往反应滞后，在　

当前ｃＰＩ指数的背景下，银行要注意发卡量过猛留下的风险　

隐患。　

信用卡快速发展下存在的问题和风险　

工商银行去年的信用卡发卡量为２３３８万张，比上年末上　

升了一倍；交通银行信用卡累计发卡量５００万张，比上年增　加３００多万张；浦发银行联手花旗银行推出的信用卡去年新　

增１０５．６９万张，累汁发卡超过１６６．９４万张；民生银行全年新　增发卡１９０万张，同比增长４６％，累汁发卡量达到３３４万张；　

招商银行信用卡新增发卡１０３４万张，累计发卡突破２０００万　

张；中信银行累汁发卡量４２２万张，新增发卡量１９４万张；　兴业银行的信用卡未使用额度，由上年底的６２．８５亿元增至　

１８８．４５亿元。这些数字表明了各家银行都在抢占信用卡的市　

场份额。　ｌ、商业银行在发卡时审批不严，未　

采取较为审慎的经营原则。部分商业银　

行出于利益驱动抢占市场，有意无意地　

忽视持卡人已持有多家银行的信用卡、　

信用额度已累积较高的风险，“一人多　

卡”在一定程度上推动了发卡量的猛增，　也使得信用卡业务出现了泡沫，有的银　

行未对申请人还款能力进行严格的授信　

银行关于断卡行动调研报告

银行关于断卡行动调研报告首先需要明确断卡行动的定义和目的。断卡行动是指银行在发现信用卡存在异常风险时，采取暂时停用或注销该卡的措施，以保护客户的资金安全和遏制信用卡欺诈行为。

本文将简要介绍断卡行动的背景和现状，并利用不同的研究方法收集和分析相关数据，提供对于断卡行动的建议和改进方案。

一、背景和现状

近年来，信用卡欺诈案件屡屡发生，对客户的资金安全造成了严重威胁。为了应对这一问题，银行采取了断卡行动来阻止信用卡被不法分子滥用。断卡行动既是银行对风险的识别和管理，也是维护客户利益的重要举措。

目前，断卡行动在大部分银行已经得到广泛应用。通过暂时停用或注销信用卡，银行可以有效地减少信用卡欺诈风险。然而，由于存在一定的操作难度和潜在的误封卡问题，断卡行动在实际中还存在一些问题和挑战。

二、数据收集和分析

为了更好地了解断卡行动的现状和问题，本文采用了以下研究方法进行数据的收集和分析。

1.问卷调查：设计针对银行客户的问卷，收集他们在断卡行动中的体验和意见。通过统计和分析问卷结果，可以获取客户对于断卡行动的满意度和改进意见。

2.业务数据分析：收集并分析银行的断卡行动数据，包括断卡的原因、频率、结果等。通过对数据的挖掘和比较，可以发现存在的问题和改进的空间。

3.案例研究：选择几个具有代表性的案例，包括有效断卡和误封卡的情况，分析其背后的原因和解决方法。通过案例研究，可以深入了解断卡行动的具体情况和优化方向。

三、调研结果和建议

根据收集和分析的数据，我们得出了以下调研结果和建议。

1.断卡行动的优势：绝大部分客户对于断卡行动表示满意，认为其有效防止了信用卡欺诈风险。断卡行动可以进一步加强宣传，提高客户对于银行风险管理的信任度。

2.误封卡问题：在断卡行动中存在一定的误封卡问题。银行需要加强对于客户信息的核实和精确性，避免误封正常信用卡。另外，建议银行在封卡前与客户进行沟通，以提前确定卡片被冻结的合理理由。

信用卡不良经营分析报告

一 信用卡的基本情况；

1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；

2 国外信用卡在银行业所占的情况；

二 信用卡风险的产生；

1 信用卡风险产生的条件；

2 信用卡风险产生的主要原因；

3 加强信用卡风险管理的必要性；

三 三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点；

1两种制度的拥护者所持的不同观点；

3 签名制的不安全性；

4 银行规章的不安全性；

5 民法的规定；

6 国外法规的规定；

三 信用卡风险管理手段的具体分析；

1 风险回避；

2 风险预防；

3 风险的分散转移；

四 信用卡风险管理的建议

内容摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。 关键词：信用卡 风险 解析

信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。