政策性银行信用风险管理——对国家开发银行的实证分析

政策性银行信贷风险管理防范措施分析政策性银行是由政府出资组建金融机构，不以营利为目的，专注于专业性、开放性、政策性领域，采用特殊的融资手段，配合国家落实经济和社会政策。

信贷风险主要是银行客户未能如实履行合同约定，导致政策性银行的信贷业务收益受损，在市场化经济体制影响下，政策性银行面临的信贷风险日益加剧。

根据实际情况来看，政策性银行在信贷风险管理中还存在不足之处，银行需强化风险防控意识，减少信贷风险损失，减轻国家政策负担。

一、政策性银行信贷业务和风险管理现状分析—以Q 农发行为例（一）信贷业务现状随着国家政府对农业的政策扶持力度加大，以及农业自身发展实力提升，Q 农发行的贷款总额呈现增长态势，其中正常贷款数量增幅较大，但是其在银行总体贷款额中的比例并不稳定。

Q农发行现阶段的信贷业务发展速度加快，规模增加速度已经超过金融行业平均水平，同时在银行贷款人数增加影响下，银行不良贷款数额也发生变化，如2018年Q农发行增加不良贷款1.4亿元，2020年增加不良贷款增加1.21亿元，引起不良贷款增加的风险因素较多，诸如客户法人代表去世、客户资金链断裂、经营水平较差等原因都将会导致农发行出现不良贷款，因此Q农发行在发展过程中应当切实增强风险防控意识，提高不良贷款管理能力。

（二）信贷风险管理现状Q农发行的风险管理现状具体为：第一，深度优化信贷资产结构，银行为更好地服务于农业发展，不断优化内部信贷资产结构，调整信贷资源布局以及信贷投放结构，全力搭建业务多元化、资产品质高、布局合理的信贷业务体系。

一方面，Q农发行对内强调思想改革，要求职能部门配合落实信贷业务新模式，另一方面，遵循区域差异化原则，着重发展重点区域。

第二，健全信贷业务运作机制，Q农发行在信贷风险管理方面，高度重视信贷业务运作机制完善与否，持续投入资源改革信贷业务运作机制。

Q农发行首先加大力度审查信贷业务，规范审查人员的工作行为，并且采用定期召开会议的方式评估信贷审查情况。

以下我给大家提供了3个部分：一当前金融学本科毕业论文选题中存在的问题,二对金融本科学生选题的几点建议,三最新金融学本科毕业论文选题这次给大家分享下金融专业的毕业论文要如何去写好,如果大家还有什么不懂,或想了解其他专业的可以找我 ;下面我也有最新的论文题目可供同学们参考和选择但必须与本专业有关方可毕业论文选题是论文写作的第一步,选题是否恰当,决定着论文的成败和质量;但在实际教学中,金融学本科生在毕业论文选题时往往不知如何着手,或者由于选题不当导致论文不能如期完成或质量低下,因此探讨金融学本科毕业论文选题十分必要;金融学本科毕业论文是对金融学生所学金融基础理论和专业知识的全面考核,是培养和提高学生实践能力的必不可少的教学环节;在教育部下发的普通高等学校本科教学工作水平评估方案,毕业论文作为实践教学和教学效果的重要内容,成为评估中的关键性指标;一金融学本科毕业论文选题中存在的问题一选择“大而泛”的宏观性课题,导致写作中难驾驭宏观性研究的往往是一领域,一个方向性的问题,根据金融本科生的学识水平和对本科毕业论文篇幅的要求,本科生缺乏研究这样的选题所必需的专业基础和研究能力,不仅收集材料存在困难,而且写出来的东西往往缺乏深度;如“关于我国货币政策的目标选择”、“论金融风险和监管”、“商业银行业务发展探讨”等,就属于太宏观、太大的题目,货币政策目标包括最终目标、中介目标、近期目标,涉及财政政策、利率、货币政策等等问题；金融风险包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、操作风险等等；商业银行业务包括资产业务、负债业务、表外业务等;就每个具体问题就是一篇文章,所以最好就其中一个问题写作,如：我国货币政策中介目标的选择是以利率还是以货币供应量作为中间目标;（一）思想上不够重视,选题随意性强在实际教学中,一方面不少老师存在“重研究生论文,轻本科论文”的思想,对本科论文的指导欠认真,指导次数少,与学生交流少,对学生的选题不重视,往往是让学生自行选题,而没有给予相应的指导和建议,或者是拟定的参考选题多年不变,早已失去选择价值另一方面,本科学生“重工作,轻论文”,整天忙于应聘、实习、考研,认为自己的学业已经完成,毕业论文只是走过场,因此论文选题很随意,欠缺思考,只为应付了事;本科论文的开题报告本应是学生初步确定选题和教师对之提出建议的关键环节,但在教学中,存在不少学生迟迟不交开题报告甚至论文完成才填写开题报告的情况,论文开题流于形式;三不注意经济金融形势发展变化,选择已经过时淘汰的题目论文选题应注重研究课题的实用价值和理论价值,避免选择已经完全得到解决的常识性问题;当前,我国经济金融体制正处于不断的改革和发展之中,金融体系不断变革,许多新政策、新机构、新工具不断出现,应该说金融体制改革为金融学生提供了广阔的论文选题空间;但一些学生不关注经济发展动态和金融改革创新的动向,对新事物视而不见,在毕业选题时,查找的资料过于陈旧,如26年还有学生选择“加入WTO后我国银行业面临的机遇与挑战”、“论国有商业银行股份制改革的必要性”、“引进外资银行,提高银行竞争”等早已过时的题目,这反映出学生没有关注外面世界的变化,抄袭几年前的文章;五选择范围大宏观性课题,导致写作中难驾驭宏观性研究的往往是一领域,一个方向性的问题,根据金融本科生的学识水平和对本科毕业论文篇幅的要求,本科生缺乏研究这样的选题所必需的专业基础和研究能力,不仅收集材料存在困难,而且写出来的东西往往缺乏深度;如“关于我国货币政策的目标选择”、“论金融风险和监管”、“商业银行业务发展探讨”等,就属于太宏观、太大的题目,货币政策目标包括最终目标、中介目标、近期目标,涉及财政政策、利率、货币政策等等问题；金融风险包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、操作风险等等；商业银行业务包括资产业务、负债业务、表外业务等;就每个具体问题就是一篇文章,所以最好就其中一个问题写作,如：我国货币政策中介目标的选择是以利率还是以货币供应量作为中间目标;五选题不切合实际,提出一些空而高的口号有些学生在选题中不切合实际,盲目求“新”;如“国有商业银行跨国经营问题”、“组建跨行业战略联盟”、“我国商业银行金融衍生产品的发展战略”等;商业银行国际化无疑是方向,但目前乃至长期不能实现,因为银行国际化的前提是企业国际化,企业实现跨国经营;目前全球5强,几乎都是跨国性的,进入我国的就有3家,所以外资银行纷纷登陆中国占领市场;而我国规模大、跨国性企业不多,进入世界5强的企业更是寥寥无几,所以银行谈何跨出国门走向世界呢在我国金融期货的推出一直审慎,尚在试点中,探讨金融衍生产品的发展战略不符合我国实际;六选题过于平淡,缺乏创新学术论文讲究原创性,人云亦云,乃论文之大忌;当然,对于本科论文过于强调原创性不太现实,要想一整篇文章都有创新是不可能的,但论文中应有自己独到的东西,否则这种选题没有意义;有些金融学生论文选题缺乏前沿性、挑战性,无新意,如“国有商业银行不良贷款成因分析及对策”、“商业银行不良资产处置途径”、“商业银行信用风险的防范”、“如何解决中小企业融资难问题”等,这些问题已经研究了多年,有关论文已很多,当然这些选题并不是不能再写,而是应从全新的角度或使用新方法去探讨和挖掘,否则简单的重复没有意义;二我对金融学生的选题提了几点建议金融本科论文选题是教师和学生互动的教学实践过程,上述论文选题中存在的问题,应从多方面采取措施解决,基于前文分析,笔者提出以下建议：一重视论文的开题,提倡集体指导选题方式建议在本科论文选题之前,由专业教师就选题的原则和应注意的问题给学生作专题指导,并就开题报告的规范书写、论文写作规范等问题给学生作统一讲解,改变过去单个教师“一对多”指导模式,实行集体指导、集中指导,教师组教研室共同协商研究本科论文的指导问题,避免由于教师个体的研究水平的局限而降低学生论文选题质量;二必须要提高学生获得学术研究信息的水平和指导学生多方位收集资料,为的就是打好选题基础我国金融体制改革中,各种新政策、新举措层出不穷,而金融学生选题陈旧反映出学生对新信息的掌握较欠缺;因此建议：一是教师应指导学生如何通过网络系统、报刊杂志等渠道收集、整理最新金融信息,关注学术研究发展信息；二是鼓励金融学生参加教师的研究课题、各种学术研讨会；三是经常性地要求学生就新的金融政策展开讨论、思考;三教师和学生应重视论文的写作,不可盲目乱写本科毕业论文虽然属于学术论文,但撰写毕业论文是本科教学过程的一个步骤,不仅是为了传播学术信息,推进学科的发展,更重要的目的还在于梳理、总结学习成果,反映学生对本学科的基础理论知识及其他专门知识的掌握程度,因此教师和学生都应予以充分的重视;四选题中注意的方面1、注意学术价值和社会实用的结合学术价值是选题的着眼点,学位论文应“为时而着,为事而作”,金融学是应用经济学的一个分支,金融学研究应讲求应用性,即具有社会实用价值;当前,我国金融领域中新问题层出不穷,论文选题应结合我国转轨经济的特点和金融体制改革的现实,在借鉴国外做法的基础上,选择有学术价值和现实意义的课题研究,揭示金融发展规律,探求真理;2、注意选择自己熟悉及兴趣的问题论文选题应从自己的专长和兴趣人手确定选题;熟悉的问题一般就是学生在平时的学习中或实践中有深切的感受,不断的专业学习和一贯的信息收集使其准备了厚实的理论基础,有利于进行深入研究,提高升华的认识,较容易写得深入、写出创新点;兴趣是最好的老师,感兴趣才会深入思考,才能深入钻研下去,才能形成自己一定的独到见解,可望成为一篇较高质量的论文;3注意量力而行金融本科学生应从自身学识水平和知识结构的实际出发,选择熟悉并感兴趣、有获取资料的条件,并估计能在限定时间内完成的论文题目;1论文选题“宜小不宜大,宜专不应泛”,可小题大做,勿大题小做;选题过大,会面面俱到,不着边际,什么问题都谈到,什么问题也说不清楚,难以将论题说深说透;选题过窄过小,发挥的空间很小,取得突破性成果十分困难;金融学生要根据自己的科研能力选择大小适中,难易适中的题目;在实际中,有些选题很好,但受知识、水平、资料有限,难以完成,最好放弃,不要好高骛远;2所选题目要有一定数量与质量水平的文献资料作为研究基础;论文的选题应是站在巨人的肩膀上,通过前人文献资料的掌握,可以了解所选题目应涉及的内容、历史和现状,这样才能找到选题的新视角;因此,拥有大量翔实、丰富的文献资料有利于高质量金融论文的写作;三最新金融学本科毕业论文选题选题须知：以下选题仅供参考;有些选题过大,同学们写作时应将其细化1.我国商业健康保险发展存在的问题及对策2.德宏州桥头堡建设中金融服务创新的思考3.浅析余额宝对商业银行的挑战及其应对措施4.商业银行金融理财的现状问题及对策5.我国城投债发展存在的问题及对策探讨6.某某新型农村社会养老保险发展存在的问题及对策研究7.建设银行某某省分行零售业务市场竞争对策建议8.我国移动支付业务SWOT分析9.某某省新型农村社会养老保险筹资模式探析10.浅议存款保险制度对国有商业银行的影响11.大理地区农村经济发展的金融支持研究12.欠发达地区新农村建设的金融支持研究13.商业银行信贷风险管理面临的具体问题和对策14.人民币国际化利弊分析15.我国城市商业银行小额信贷的风险控制研究16.我国住房公积金制度存在的问题和对策研究17.我国建立银行存款保险制度的思考18.浅析建设银行个人理财业务发展的状况、问题及对策19.浅谈某某省农村信用社信贷风险管理中存在的问题及对策20.对我国商业银行操作风险管理的探析21.某某省农村金融体制改革创新浅析22.互联网金融探析23.某某省网络银行存在的问题及对策研究24.中外汽车金融业务的发展模式对比25.我国商业银行信用卡风险及防范对策研究26.我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析27.某某省农村信用社发展现状及问题分析28.我国商业银行理财产品营销问题及对策的探讨29.浅析地方性商业银行的信贷风险及防范对策30.农业银行中间业务发展存在的问题及对策分析31.浅析余额宝的风险及控制32.我国网上银行存在的风险与监管对策分析33.中国银行个人理财业务发展中存在的问题分析34.腾冲县农村信用社发展战略研究35.某某省小额贷款公司的现状、问题与对策分析36.我国商业银行个人理财业务发展问题探讨37.浅析手机银行的风险及防范对策38.商业银行理财产品创新浅析39.弥勒西二镇农村信用社小额信贷发展浅析41.基于贫困视角的镇雄县农村小额信贷问题研究42.中国农业银行某某分行信用卡业务问题及对策探析43.楚雄州小微企业融资问题研究44.大理渝农商村镇银行发展问题及策略研究45.某某省昭通市农村信用社发展策略探析46.宜良县工业园区发展问题及对策研究47.新常态下宁蒗县农村信用社发展及对策研究48.某某中小乳制品企业融资及其风险控制研究4949.中国农业银行永善县支行房贷业务管理探究50.德宏州梁河县遮岛镇倒按揭养老可行性探究51.中国农业银行广南县支行个人理财业务管理能力提升研究52.腾冲县农村金融排斥现状、问题及对策53.促进蒙自市汽车消费信贷发展的探究54.第三方支付发展对商业银行影响研究55.某某小额信贷公司发展现状、问题及研究56.余额宝对商业银行业务的影响57.浅析P2P网贷平台存在的问题及对策58.三权三证抵押贷款在宾川农信社的发展59.地方商业银行个人理财业务发展情况研究60.兴业银行绿色金融的发展61.文山市农村信用社小额贷款存在的问题及对策662.交通银行某某分行个人理财业务SWOT分析和战略选择63.浅析某某城市商业银行中小企业信贷风险及防范对策64.浅析地方区域汽车金融发展现状65.开发商按揭贷款的风险及防范66.地方新型正规金融对某某中小企业的影响在某某的发展情况68.某某市住房反抵押贷款中的房价波动风险分析69.南涧县新型农村社会养老保险制度中存在的问题分析70.某某商业银行信用风险管理研究71.关于某某省商业银行大学生信用卡风险管理分析72.商业银行汽车金融业务发展研究73.某某省农村信用社信用卡风险分析74.健康城镇化试点下石屏县宅基地抵押问题研究75.中国银行业兼并与重组模式探究二金工方向1、美国次级债危机对我国的启示2、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考3、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持4、关于环渤海地区金融合作问题的研究5、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策6、我国央行货币政策操作与效果分析7、电子货币发行对货币供给影响的实证研、我国金融业综合化经营与监管问题探析12、中国股指期货投资的风险管理；13、中国股指期货推出后对股票市场的影响；14、村镇银行经营模式研究；15、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究；16、股权投资基金研究17、证券投资基金业绩评价研究18、认股权证定价的实证研究1819、股指期货交易策略研究20、物流金融发展研究21、黄金市场投资策略研究22、高新技术企业融资困境及其对策研究23、我国证券市场内幕交易研究24、期货价格与现货价格的关系研究25、中国股票市场“政策市”表现及原因探析26、股票发行制度创新研究27、从紧货币政策对股票市场的影响28、商业银行理财产品现状及发展趋势二银行方向1、商业银行操作风险管理问题研究2、我国私人银行业务发展的问题及对策3、我国村镇银行发展的问题及对策4、我国邮政储蓄银行的改革及发展定位5、中小商业银行贷款定价问题探讨6、商业银行票据业务的风险及对15、国外中小企业融资方式及启示16、我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究17、构建农村信用社风险控制体系的研1818,我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究19、发展农村消费信贷问题研究7、从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险8、我国上市商业银行的继续改革问题探讨9、我国民间金融发展中的问题及对策10、中外银行信贷管理的比较与启示11、我国网络银行的发展与监管对策12、我国银行监管与国际接轨问题研究13、中国期货市场的创新与发展问题14、关于构建我国存款保险制度的思考20、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策21、河北省农村信用社改革问题研究三金融保险方向1.河北农村住院医疗保险的实践及影响因素研究2.河北农村保险制度改革难点与对策调查研究3.高校大学生医疗保险现状研究及对策分析4.保险公司的品牌战略研究5.大学生失业保险项目开发的可行性研究6.被保险人道德风险的防范方法研究7.中国存款保险制度研究8.中国农村社会养老保险研究9.浅谈保险企业的核心竞争力10.人寿保险保费分析方法研究11.保险产品创新研究12.保险组合产品及其规制问题探讨13.保险资产管理的监管模式探讨14.保险营销创新与监管研究15.保险业集团化经营模式探讨16.保险公司经营绩效指标体系研究17.影响保险市场运行效率的主要因素及政策建议18.保险公司治理结构创新研究19.存款保险制度若干问题的思考20.我国责任保险发展研究21.我国保险公司经营效率分析22.我国保险公司经营安全的外部保障体系研究23.寿险代理人素质管理研究24.我国保险营销制度变迁研究25.我国保险市场营销的现状及策略选择26.中国保险市场形态分析27.中国商业保险规范性发展研究28.我国少儿医疗保险制度研究29.中国农业保险立法问题研究关于我国银行保险发展趋缓的分析31.中国保险业诚信问题研究32.中国居民保险需求问题研究33.提高农业保险覆盖率问题研究34.保险业信息不对称问题研究35.河北省人身保险需求现状调研36.河北省财产保险需求现状调研四国际金融方向1.信用担保机构与银行合作机制研究2.金融业全方位开放后民营银行市场准入问题研究3.论我国商业银行资产证券化的难点及对策4.我国中小企业贷款的体制障碍及对策研究5.商业银行不良贷款证券化模式分析6.我国个人理财市场拓展的难点及对策研究7.我国国有商业银行改制上市效应的实证分析8.我国国际收支双顺差的负效应及对策研究9.人民币汇率与我国国际收支状况分析10.人民币资本项目自由兑换的进展情况及推进对策研究11.我国存保险制度建设与发展问题研究12.金融风险与防范问题的究13,我国证券市场发展中的问题及对策14.央行加息对房地产业的影响分析15.西方商行风险管理及启示 16.中国利率市场化的利弊分析17.中国金融业混业经营的时机分析18.规范民间金融政策研究19.民间金融的风险分析20.上市公司利润操纵的实证研究21.论信息不对称与我国保险公司经营22.有效市场理论在中国股票市场的实证分析。

国家开发银行核心竞争力研究一、本文概述在当前全球化和经济一体化的大背景下，作为国家发展战略的重要组成部分，银行业的发展状况直接影响到国家经济的稳定性和持续增长。

作为中国的重要政策性银行，国家开发银行（以下简称“国开行”）在中国的金融体系中占有举足轻重的地位。

其核心竞争力不仅关系到银行自身的生存和发展，更在一定程度上影响着国家经济的整体发展。

因此，对国家开发银行核心竞争力的深入研究，不仅具有理论价值，更有着重要的现实意义。

本文旨在全面、系统地研究国家开发银行的核心竞争力。

通过对国开行的历史沿革、业务结构、风险管理、创新能力、国际化战略等多方面的深入剖析，揭示其核心竞争力形成的内在逻辑和关键因素。

同时，结合国内外银行业的发展趋势和竞争态势，对国开行的核心竞争力进行横向比较和纵向分析，以期为国家开发银行未来的战略规划和改革发展提供有益的参考和借鉴。

本文的研究方法包括文献分析法、案例研究法、比较分析法和定量分析法等。

通过多种方法的综合运用，力求全面、客观地揭示国家开发银行的核心竞争力，并在此基础上提出相应的政策建议和发展策略。

本文的研究内容分为以下几个部分：对国开行的基本情况进行介绍，包括其历史沿革、组织架构、业务范围等；对国开行的核心竞争力进行深入分析，包括其风险管理能力、创新能力、国际化战略等方面；再次，对国开行的核心竞争力进行横向比较和纵向分析，以揭示其优势和不足；结合国内外银行业的发展趋势和竞争态势，对国开行的未来发展提出相应的政策建议和发展策略。

通过本文的研究，期望能够为国家开发银行的核心竞争力提升和未来发展提供有益的参考和借鉴，同时也为其他银行业金融机构的发展提供一定的启示和借鉴。

二、核心竞争力理论框架核心竞争力理论是企业战略管理领域的重要理论之一，旨在揭示企业在激烈市场竞争中取得持续竞争优势的内在原因。

该理论起源于上世纪90年代初，由美国学者普拉哈拉德和哈默尔提出，他们认为核心竞争力是企业内部一系列互补的技能和知识的结合，这些技能和知识能够使企业在某一特定领域或市场上获得明显的竞争优势。

CONSTRUCTION节能环保一、政策性银行经营中存在的风险1993年11月，党的十四届三中全会决定，组建国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，开展政策性金融业务。

二十年来，三家政策性银行在支持国家经济建设方面发挥了重要和积极的作用。

然而，随着社会主义市场经济体制的不断完善，政策性金融总体规模偏小的问题愈益突出，无法满足日益增长的需求，特别是“三农”、小微企业、扶贫、助学等薄弱领域和环节，政策性支持力度远远不足。

除此以外，政策性功能定位模糊、监管弱化等问题也日益显现。

（一）政策风险。

政策性银行经营管理一直以来均以执行国家相关政策为主要目标，相对商业银行来讲，政策性银行本身的风险意识比较淡薄。

随着国家改革和宏观调控力度的加大，政策不断调整，又不同程度增加了政策性银行的信贷风险。

以农发行为例，一是国家粮食购销体制改革后，农发行贷款性质由完全的政策性转向政策性和经营性并存，主要表现在政策收购贷款数量减少，非政策性贷款数量增加，加大了农发行增量贷款风险。

二是实行新的粮改政策后，财政补贴方式由对农产品流通环节补贴转向对农民直接补贴，这使农发行失去了“财政补贴”这一主要收息来源，进而加大了资产风险。

三是粮食流通市场化，粮食采购主体的资格约束放宽，竞争加剧，迫使一些长期经营不善的粮食企业关停并转、破产重组，有的企业甚至逃避监管、悬空农发行债务，贷款面临较大威胁。

（二）道德风险。

我国政策性银行的服务对象较为单一，长期以来，逐步形成了与特定企业“捆绑式”的特殊银企关系。

对企业来说，容易将政策性银行的贷款视为政府“拨”给的资金，主观上按期还本付息的意愿和约束力不强。

对信贷人员来说，由于这些贷款主要是根据政策要求发放的，一旦收不回可以“贷款的政策性”为由推卸责任，政策性银行信贷人员所承担的责任远远小于商业银行信贷人员承担的责任，从而容易导致信贷员放松贷后监督检查，致使贷后管理流于形式。

（三）法律风险。

国外政策性银行一般都有独立的法律依据，如美国的《农业信贷法》、日本的《农林渔业金融公库法》，而我国政策性银行自1994年成立以来，一直未出台专门适用于政策性金融机构的法律或行政法规，章程成为政策性银行经营发展的主要依据，政策性银行在无法规约束情况下运行，具有较大缺陷。

我国商业银行信用风险管理研究商业银行是重要的金融机构，一直以来信用风险管理都是银行业务中不可或缺的一环。

随着金融市场的不断发展和金融业务的创新，商业银行面临的信用风险也越来越复杂和多样化。

因此，商业银行如何科学有效地管理信用风险是一个重要的研究领域。

本文将从银行信用风险管理的概念入手，介绍我国商业银行信用风险管理的现状和存在的问题，并提出改进措施。

一、信用风险管理的概念信用风险是商业银行运作中面临的最基本和最主要的风险之一。

所谓信用风险，就是指银行因借贷、投资等业务活动而承担的资信风险，即债务人或对手方不履行付款等义务，导致银行蒙受经济损失的风险。

因此，商业银行需要对信用风险进行科学的管理和控制，以最大限度地避免和减轻信用风险带来的经济损失。

1. 信用风险管理目前普遍存在缺陷目前，我国商业银行的信用风险管理存在着许多问题。

首先，商业银行对借款人和对手方的授信审批机制不够严格，忽视对借款人还款能力、担保条件等关键要素的审查。

其次，银行缺乏完善的内部风控和风险管理体系，无法做到对信用风险进行全面、及时的分析和预警。

此外，由于外部环境的变化，如经济增长放缓、行业景气度下降、宏观调控政策调整等，信用风险管理的难度和复杂性也在不断提高。

2. 高科技手段在信用风险管理方面应用程度有限目前，商业银行大多采用传统手段进行信用风险管理，如财务报表分析、抵质押物的折算价值评估等。

这些方法在一定范围内可以确保风险控制的有效性，但在应对复杂多变的市场环境和金融市场的高速发展进程中，已经不足以满足商业银行的信用风险管理需要。

因此，商业银行需要更多地采用高科技手段，如人工智能、数据挖掘技术、量化风险管理方法等，提高信用风险管理的精度和效率。

1. 强化信用风险管理的内部控制机制商业银行需要加强内部控制机制，建立健全、完善的内部账务、核算及控制、信息系统、信息安全等方面的管理制度，确保信用风险的及时发现和有效控制。

2. 采用新技术手段提高信用风险管理的效率和准确性商业银行需要加快推广大数据、人工智能等新技术手段，通过数据挖掘、风险预测等方法提升信用风险管理的科学性和准确度。

银行业专业人员职业资格初级银行管理（银行业运行环境）-试卷2(总分：66.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(总题数：17，分数：34.00)1.根据我国《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币( )万元。

（分数：2.00）A.30B.25C.100D.50 √解析：解析：自2015年5月1日起中国正式实行《存款保险条例》，中国人民银行负责存款保险制度的实施。

根据《存款保险条例》第五条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

2.当前我国货币政策的主要传导媒介是( )。

（分数：2.00）A.商业银行√B.保险公司C.上市公司D.证券公司解析：解析：货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。

在我国，商业银行是货币政策的主要传导媒介。

3.政府可以通过削减转移性支出来治理通货膨胀，下列支出中，属于转移性支出的是( )。

（分数：2.00）A.政府投资B.商品、劳务购买C.福利支出√D.发行国债解析：解析：财政政策工具包括税收、公共支出、政府投资和国债等。

其中，公共支出包括购买性支出和转移性支出两大部分。

转移性支出通过“财政收入→国库→财政支付”过程将货币收入从一方转移到另一方。

福利性支出、财政补贴均属于转移性支出。

4.现阶段我国货币政策的中介目标是( )。

（分数：2.00）A.货币供应量√B.物价稳定C.基础货币D.经济增长解析：解析：货币政策目标包括：①最终目标，包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四个目标；②操作目标，现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币；③中介目标，现阶段我国货币政策的中介目标是货币供应量。

5.中央银行在公开市场上买卖有价证券，将直接影响( )，从而影响货币供应量。

（分数：2.00）A.商业银行法定准备金B.商业银行超额准备金√C.中央银行再贴现D.中央银行再贷款解析：解析：当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。