银社合作环境和机制缺损与现实选择———崇阳农民专业合作社调查
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银社合作环境和机制缺损与现实选择———崇阳农民专业合作社调查
曾维炯中国人民大学
为了摸清农民专业合作社的发展和资金供求状况，笔者以银行业支持农民专业合作社发展面临的主要困惑为切入点对崇阳县农民专业合作社进行了调查。
调查显示：农民专业合作社发展遇到困难，银社合作受到严重障碍。
一、银社合作存在的问题崇阳县涉农银行业金融机构以向合作社社员贷款的方式与农民专业合作社合作，积极探索金融支持农民专业合作社的新模式，不断加大对农民专业合作社的支持力度。
但在调查中我们发现，银行贷款供给严重不足，不能满足农民专业合作社发展需求，主要表现在：１．贷款规模小。
至目前全县银行业金融机构均未直接向农民专业合作社发放贷款，只是通过与龙头企业和农民专业合作社的社员个体之间松散合作，提供间接支持。
仅此，崇阳县２４５家注册的农民专业合作社只有２９家从２００９年起有过如此合作，对合作社成员的贷款余额２００９年、２０１０年和２０１１年底分别为３３２万元、７８２万元和２５９２万元。
占农村经济贷款比重仅分别为０．４％、０．９％和２．１％。
２．贷款满足率低。
２００９年至２０１１年，合作社社员贷款满足率仅为８０．６％、８１．５％、６７．９％。
３．服务网点少。
全县４２个银行网点，只有２１个网点开办农民专业合作社贷款业务；农村地区银行网点近５年减少了４个，目前
为２１个，其中６个为仅开展存款业务的邮储银行营业所；全县农村每万人拥有网点数０．５７个，全县平均每１０个农民专业合作社仅拥有银行网点０．８６个。
４．信贷投放与市场需求分割。
具备一定规模、发展前景较好的企业成为银行的抢手货，各家银行纷纷上门要求提供贷款。
而经营分散且处于成熟期的辣椒、麻花等崇阳食品行业以及养鱼、养牛、养蜂等行业的农民专业合作社及成员难以得到信贷支持。
雨山辣椒专业合作社是崇阳县唯一的省级示范社，但其资金需求难以满足。
二、银社合作难的原因分析经调查分析，目前农民专业合作社濒临困境，面临融资瓶颈的原因主要有以下方面：１．第一还款来源难保障。
首先，农民专业合作社是按照“民办、民管、民受益”的原则组建起来的，其构成的主体是弱势群体———农民，依托的产业又是弱势产业———农业，合作社在经济上具有先天不足和后天脆弱性，造成其收益存在一定的不确定性。
其次，大部分专业合作组织规模偏小，多为松散型、临时性的，社员之间经济利益联结不紧密，没有真正成为利益共享、风险共担的经济联合体。
有些合作社成立的目的就是为了获得国家的补贴。
其三，政府扶持政策的覆盖面还不够广泛，在财政、税收、信贷等方面没有提供普遍的优惠政策，中央财政支持资金政策只是针对个别的示范农民专业合作社。
２０１１年崇阳县获得财政扶持资金的合作社仅２个，共４万元。
最后，服务层次较低。
专业合作组织大多以技术、信息、生产资料的采购服务等初级合作为主，市场化程度较低，深层次合作诸如通过统一销售创品牌、提高农
产品附加值等开展较少，造成赢利能力较弱。
２．第二还款来源难实现。
在现有的金融机构贷款条件下，农民专业合作社缺乏合格的抵押担保。
一是农民专业合作社贷款主要扶持的农业、林业等产业，其资产多为农产品、在产品、林业资源，若作为借款抵押物其自然风险大。
二是绝大多数农民专业合作社无固定资产，办公、营业场所多数是租借的，缺乏有效的抵押资产，部分社虽有土地资产，但或用地未经审批，难以办理抵押手续，或土地属于集体所有，依法不得抵押。
三是合作社因处于成长期，规模较小，管理不规范，难以找到原意为其提供担保的单位和个人。
四是政府也没有建立相应的担保机制。
３．信贷管理条件难具备。
一是规模小、实力弱。
目前，崇阳县农民专业合作社规模小、社员数量少、经济实力弱。
现有合作社注册资本一般在５万元左右，有效资产平均也只有２０多万元。
二是组织行为规范不到位。
多数合作社没有建立完善合理的内部运行机制，民主管理流于形式。
合作社组织形式松散，对其成员约束力有限，增加了贷款的管理难度。
三是由于财务制度不健全、信息透明性较差等，为金融机构评级、授信、贷款以及监督带来很大困难。
四是管理体制没有理顺。
农业、供销、工商等部门都参与管理，职责不清，协调不够，形成多头管理而又无人管理的现象。
崇阳县农村经营管理局是崇阳县农民专业合作社的主管单位，但因合作社与主管单位既无利益关系又无约束力，合作社不服其管理。
三、促进银社合作的建议根据对以上农民专业合作社与银行合作
的现状及原因分析，笔者认为，充分发挥农民专业合作社这一新型农村经济组织的功能的出路在增强自身应变能力，建立良性经营机制的同时，政府、农村金融机构和合作社应共同设计一个良好的贷款机制，使得这种机制既能有效化解金融机构的信用风险，又能使合作社真正受益，突破资金瓶颈。
１．尽快出台与《农民专业合作社法》相配套的支持政策。
要全面落实关于扶持农民专业合作社的优惠政策，并结合本地实际研究制定一些具体的扶持措施。
对农民开展金融知识、市场营销、技术推广等方面的培训，提高合作社的市场开发能力和产品创新能力。
鼓励金融机构加大对合作社的支持力度，对合作社金融服务成效明显的农村金融机构给予资金奖励、税收减免等多种形式的支持政策。
２．建立信贷担保机制。
鼓励发展具有担保功能的农民专业合作社，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，为成员贷款提供担保。
银行业机构必须结合合作社实际，为其量身定做担保方式，尝试创新抵押贷款新品种，开发一些以土地、林地、滩涂承包经营权抵押。
以运输工具、农业机械设备等动产抵押，以商标、股权等无形资产抵押的信贷品种。
政府要注资壮大国有信用担保公司担保规模，提高信用担保公司实力，同时，组建以合作社为担保主体的农村担保公司。
各级政府部门要采取措施积极促成“农业贷款风险补偿基金”设立，推行政策性农业保险制度，进一步拓展农村商业性保险市场等。
３．引导农民专业合作社进行规范与创新。
引导农民专业合作社
依法进行规范，实行标准运作，提升经营管理水平。
重点是健全组织管理机制，完善利益分配机制，建立积累发展机制，深化监督约束机制。
探索和引导农民专业合作社进行再联合，扩大合作领域和功能，做大规模，做强实力。
在坚持合作制基本运行原则的前提下，探索引入股份合作制经营模式，提高运行效率和治理水平。
各农村金融机构要把农民专业合作社全部纳入信用评定范围，开展信用评定工作。
４．理顺管理体制。
各级农村经营管理部门要加强对农民专业合作社的管理，帮助合作社建立健全章程和各项内部管理制度，加强对合作社财务会计工作的指导和监督。
农民专业合作社的成立由农业部门审查后再到工商部门登记，国家对合作社的扶持资金和优惠政策均通过农业部门核实办理。
各级银行业监管部门和各级农村经营管理部门要密切业务协作，共同组织做好农民专业合作社的金融服务工作。
５．设计良好的贷款机制。
一是合作社内部担保。
二是合作社内部资金互助。
在农民专业合作社基础上组建农村资金互助社，纳入新型农村金融机构进行管理，银监会应大力推进组建农村资金互助社工作。
三是政府运作担保中心。
通过向银行贴息，或代替合作社向担保中心缴纳担保费，支持银行向合作社贷款。
３２实证分析
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