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助学贷款政策一、引言助学贷款政策是指国家为了帮助贫困家庭的学生完成学业而推出的一项政策。
随着我国经济的发展和教育的普及，越来越多的家庭意识到教育的重要性，但是由于经济条件的限制，许多学生无法承担高额的学费和生活费用。
因此，助学贷款政策的出台，为这些学生提供了一条可行的途径。
二、国家助学贷款政策国家助学贷款政策是指国家为贫困家庭的学生提供的一种贷款方式，旨在帮助他们完成学业。
这种贷款方式的特点是利率低、还款期限长、还款方式灵活。
国家助学贷款政策的实施，为许多贫困家庭的学生提供了帮助，让他们能够顺利完成学业。
三、地方助学贷款政策除了国家助学贷款政策外，各地方政府也推出了自己的助学贷款政策。
这些政策的实施范围和条件各不相同，但都是为了帮助贫困家庭的学生完成学业。
例如，有些地方政府会为学生提供免息贷款，有些地方政府会为学生提供一定的奖学金，还有些地方政府会为学生提供兼职工作机会等等。
四、助学贷款政策的优点助学贷款政策的出台，有以下几个优点：1. 帮助贫困家庭的学生完成学业，提高他们的教育水平和就业竞争力。
2. 促进教育公平，缩小城乡教育差距和贫富教育差距。
3. 增加学生的自主选择权，让他们能够选择自己喜欢的专业和学校，而不是因为经济原因而被迫放弃自己的梦想。
4. 促进经济发展，提高国家的人力资本和科技水平。
五、助学贷款政策的缺点助学贷款政策的实施也存在一些缺点：1. 学生需要承担一定的债务压力，如果就业不顺利，还款可能会成为一种负担。
2. 一些学生可能会滥用贷款，导致贷款违约和损失。
3. 一些地方政府的助学贷款政策实施不够规范，存在一些问题。
六、结论总的来说，助学贷款政策是一项有益的政策，它为贫困家庭的学生提供了一条可行的途径，让他们能够完成学业。
但是，政府和学生也需要注意助学贷款政策的实施和使用，避免出现不必要的问题。
我们相信，在政府和社会的共同努力下，助学贷款政策一定会发挥更大的作用，为更多的学生提供帮助。
XX大学学生国家助学贷款管理实施办法为帮助部分贫困家庭学生顺利完成学业，切实做好国家助学贷款工作，根据《XX院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见》（国办发（20XX）51号）和《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》（财教[2014]180号），特制订本办法。
第一章总则第一条国家助学贷款是党中央、XX院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，其政策性仅体现在财政部门在规定的期限内对借款人给予利息补贴等方面，借款人必须按贷款合同的约定履行还本付息义务。
第二条国家助学贷款按用途分为学费贷款和生活费贷款。
学费贷款用于借款人向学校支付学费；生活费贷款用于借款人日常基本生活费用的开支。
第三条国家助学贷款分为高校国家助学贷款（就学地助学贷款）和生源地信用助学贷款，同一年度内，经济困难大学生只能选择其中一种资助方式。
第四条我校国家助学贷款工作由学校统一领导，具体日常管理工作由学生工作处助学工作办公室负责。
第二章资助对象第五条国家助学贷款资助对象必须同时具备以下条件：(1)经济困难的全日制普通本专科学生、研究生；(2)具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意)；(3)家庭年收入不足以支付学校规定缴纳的学费、住宿费，以及本人生活费；(4)遵纪守法、诚实守信、刻苦学习，并承诺严格遵守国家助学贷款有关规定，能按期履行还款义务。
第三章申请和发放第六条国家助学贷款实行“一年一贷”，即学生根据当年的实际需要提出申请。
第七条高校国家助学贷款：在校经济困难大学生向本学院提出贷款申请，学院、学校对申请人资格予以审查后送经办银行。
符合国家助学贷款条件的学生，必须如实填写身份证号码，保证申请材料的真实和完整，并与经办银行签订贷款合同。
经办银行直接将贷款划转学校收费账户，学校财务处做欠费抵扣和拨付。
助学贷款申请条件2024年
一、申请对象
我校家庭经济困难且本学年未办理生源地信用助学贷款的全日制在校普通本科生。
二、申请条件
1、具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证。
2、具有完全民事行为能力。
3、诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。
4、能够正常完成学业。
5、因家庭经济困难，所能筹集到的资金不足以支付其在校期间的学费、住宿费和生活费。
三、贷款额度
全日制本科生（含第二学士学位、预科生）每人每年申请贷款额度不超过16000元。
学生申请的贷款应优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。
四、申请材料
1、本人有效居民身份证正反面扫描件。
2、学生证或录取通知书扫描件。
3、本人户口页、户口本首页扫描件。
4、未满18周岁的学生需提供《法定监护人同意申请国家助学贷款证明书》及法定监护人身份证复印件。
浅议大学生助学贷款
大学生助学贷款是指面对经济困难的大学生，由政府或商业银行提供一定数额的贷款，以帮助其完成学业和提高就业能力。
从字面上看，大学生助学贷款是一个有益的贷款项目。
它可以帮助经济困难的学生完成学业，提高就业能力，最终实现社会经济发展的目标。
但是，它也存在一些问题。
首先，大学生助学贷款需要承受利息和贷款的返还压力。
对于经济困难的学生来说，这可能会加重负担，并可能导致就业困难和未来财务不稳定。
其次，学生贷款的违约率较高。
学生贷款有其特殊的困难，例如还没有获得收入、财务状况不稳定等问题。
因此，学生体系的违约率较高，可能会导致金融机构和政府经济损失。
最后，大学生助学贷款可能会导致学生对未来的职业选择产生偏见。
因为需要面对贷款的还款压力，学生可能更倾向于选择薪资高的职业而不是根据自己的兴趣和专业选择。
综上所述，大学生助学贷款是一项复杂的贷款项目。
虽然它可以帮助经济困难的学生完成学业并获得更好的就业机会，但需要认真考虑贷款的利弊，并避免产生潜在的财务风险。
生源地信用助学贷款政策生源地信用助学贷款政策是指政府或银行通过设立助学贷款，为学生提供一定额度的资金支持，以帮助其完成学业，进而提高自身素质和就业能力。
生源地信用助学贷款政策是针对家庭经济条件一般的学生所制定的一项重要的优惠政策，旨在促进高等教育的普及，服务广大群众的教育需求。
生源地信用助学贷款政策最初由教育部与财政部共同制定，于2007年开始试点实施。
以国家职业教育贷款信息中心和中国银行为代表，发行的生源地信用助学贷款，是一种低利率、灵活使用、期限较长的助学贷款产品，旨在为广大学生解决奋斗道路上的资金难题。
生源地信用助学贷款政策的具体实施方式是根据考生所在省份确定的具体规定。
按照规定，只有省份认定的具体生源地信用助学贷款政策符合条件的学生才能享受相关优惠政策。
大多数省份要求学生年龄在18周岁以上，入学前家庭已在本省连续缴纳6个月以上的社保，且符合家庭经济困难条件才能申请生源地信用助学贷款。
具体的申请方式和申请材料也有省份之间的差异。
生源地信用助学贷款的优势在于不会对学业影响。
贷款不像奖学金那样会对获得者产生额外的学业压力。
只需要先承诺还贷，然后就可以专注于学业，并且在毕业后再按照还款计划准时地还清贷款，以此还贷的学生将不需要支付更多的费用。
同时，生源地信用助学贷款政策还可以增强学生自立能力。
通过申请生源地信用助学贷款，学生不仅能够减轻家庭经济负担，还可以培养自己理财与还款的能力，这将对今后迈入社会后、独立生活有很大帮助。
总之，生源地信用助学贷款政策是我国政府为了推进普及教育并支持贫困学生而推出的一项贷款政策，旨在帮助更多的学生完成学业。
通过政府和银行的联合推动，许多家庭经济困难的学生都能通过生源地信用助学贷款获得资金支持，让他们有机会接受高等教育，提高学习能力和就业竞争力。
学院生源地信用助学贷款管理规定第一章总则第一条根据《生源地信用助学贷款试行办法》和《关于做好国家助学贷款贷后管理工作的通知》有关精神，结合我校实际，制定本规定。
第二条生源地信用助学贷款是指经批准的银行业金融机构（以下称经办银行）向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生（以下称学生）发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。
生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
第二章贷款对象与条件第三条生源地信用助学贷款发放对象是家庭经济困难的全日制本专科（含高职）学生和研究生。
第四条申请生源地信用助学贷款的学生必须同时符合以下条件：（一）具有国籍；（二）诚实守信，遵纪守法；（三）取得高校录取通知书的新生或在读的全日制本专科（含高职）学生和研究生；（四）学生本人入学前户籍、其父母（或其他法定监护人）户籍均在本县（市、区）；（五）家庭经济困难，所能获得的收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。
第五条申请生源地信用助学贷款的学生家庭应该符合以下条件：（一）无不良信用记录；（二）家庭经济困难一般应符合以下基本特征之一：1.建档立卡贫困户；2.农村贫困户和城镇低保户；3.孤儿及残疾家庭；4.无稳定收入的单亲贫困家庭；5.父母一方或双方失业的家庭；6.遭受重大灾害，造成严重损失，无力负担学生费用；7.家庭成员患有重大疾病；8.家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；9.家庭年现金总收入低于8000元的家庭；10.其它贫困家庭。
第三章贷款政策第六条生源地信用助学贷款按年度申请、审批和发放。
全日制本专科（含高职）学生每人每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000 元。
具体贷款额度根据学生学费、住宿费标准确定。
第七条已经获得生源地信用助学贷款的学生，同一学年内不得再申请校园地国家助学贷款；已经获得校园地国家助学贷款的学生，同一学年内不得再申请生源信用地助学贷款。
学院生源地信用助学贷款管理办法生源地信用助学贷款是党、在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校经济困难学生资助所采取的一项重大举措。
按照《国家开发银行XXXX生源地信用助学贷款贷后管理暂行办法》等文件等精神，结合学校实际，制定我校生源地信用助学贷款管理规定。
一、学生主要贷款条件：（一）具有我国国籍；（二）已被符合规定的学校正式录取，取得真实合法有效的录取通知书的新生或在读学生；（三）学生本人入学前户籍在本县（市、区）；（四）学生当年没有获得其他助学贷款；（五）必须在村委会（居委会）、乡镇（街道）民政部门、毕业高中(大一新生）盖章确认申请资格；（六）符合贫困特征之一，家庭经济困难，收入不足以支付学生在校的基本费用。
（七）贫困特征包括：1、农村特困户和城镇低保户；2、孤儿及残疾人家庭；3、遭受天灾人祸，造成重大损失，无力负担学生费用；4、家庭成员患有重大疾病；5、家庭主要收入创造者因故丧失劳动能力；6、无稳定收入的单亲家庭；7、老、少、边、穷及偏远农村的家庭经济困难家庭；8、父母双方或一方失业的家庭；9、其它家庭经济困难家庭。
二、杜绝不符合贷款条件的情况（一）家庭拥有小车、装修豪华的楼房，拥有或使用高档通讯工具；（二）购买或长期租用高配置、高价格电脑；（三）购买高档娱乐电器、高档时装、首饰或高档化妆品等奢侈品；（四）经常出入酒店进餐，节假日经常外出旅游；（五）在校期间校外租房或经常出入营业性网吧；（六）有其它高消费行为或奢侈消费行为；（七）家庭经济年收入明显能供给学生缴纳学费。
（八）去年获得贷款，今年家庭经济情况好转有能力缴纳学费的也不得再次申请贷款，有能力在获得贷款第二年内就提前还清贷款者，不予办理贷款申请。
三、共同借款人与学生共同承担还款责任，应符合以下条件：（一）共同借款人原则上为应为借款学生父母；（二）如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他直系亲属作为共同借款人，应首选在本县区具有固定住所的直系亲属；（三）如借款学生为孤儿，共同借款人则为其他法定监护人、或自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人；（四）共同借款人的户籍在本县（区）；（五）共同借款人不是借款学生父母时，年龄原则上在25-60周岁之间；（六）已获得开发银行贷款的借款学生不能做为其他借款学生的共同借款人。
解读国家助学贷款政策
国家助学贷款是指国家向助学财政资金对象提供的一种特殊的贷款服务，采取信贷担保的形式实现，贷款期限由担保机构确定。
主要是为了帮助贫困家庭的学生完成义务教育。
为了更好的实现国家的助学贷款政策，国家相关部门经过研究、讨论后，制定了一系列相关助学贷款政策：
一、银行行政审批制度：要求所有办理该类型贷款的银行都要经过当地金融办审批。
二、学生综合能力评估制度：学生必须通过各方面的能力考核，才能获得申请贷款的资格。
三、家庭负担评估制度：针对学生家庭因财务困难无法满足其学费缴纳的情况，采取有组织的方式对学生家庭进行评估，以判断其对助学贷款的现实需求。
四、助学贷款发放管理：全面介入贷款办理过程，严格监督贷款过程。
国家助学贷款政策旨在为贫困家庭学生提供金融实力，使他们能够完成义务教育，实现自己的价值，从而帮助他们脱贫致富，创造更加美好的未来。
2024年信用助学贷款实施方案范文一、背景介绍随着高等教育的普及化和社会经济的快速发展，越来越多的家庭选择让孩子接受更好的教育，尤其是升入大学。
然而，与此同时，高等教育的费用也呈上升趋势，让一些家庭承担起支付教育费用的压力。
为了解决这一问题，信用助学贷款制度应运而生。
信用助学贷款是根据申请人的信用记录和还款能力进行贷款发放的一种形式，可以帮助家庭解决临时资金缺口，以便孩子顺利完成学业。
本方案将介绍2024年信用助学贷款实施方案，以确保该制度能够顺利实施。
二、实施目标1. 解决学生家庭支付高等教育费用的资金缺口，确保他们能够顺利完成学业；2. 支持贫困家庭的孩子接受高等教育，促进社会公平；3. 鼓励并推动高等教育的发展和提高。
三、实施原则1. 公平公正原则：对所有符合条件的学生家庭一视同仁，不搞特权；2. 可行性原则：确保贷款额度和还款期限合理，不给学生家庭增加过大的经济负担；3. 精确度原则：严格按照学生家庭的真实情况进行审核和评估，确保借贷的公平合理；4. 风险防控原则：通过严格的还款追踪和风险评估，降低借贷风险。
四、实施方案1. 客户申请（1）学生及其家庭向银行申请信用助学贷款；（2）申请人必须提供个人及家庭收入证明，以及学生的录取通知书；（3）申请人信用记录良好，无逾期、欠款等不良记录。
2. 评估和审核（1）根据申请人提供的资料进行初步评估；（2）银行核实个人及家庭情况，包括收入、负债情况等；（3）根据评估结果和银行内部评级系统，确定贷款额度和利率。
3. 贷款发放（1）银行向学生及其家庭发放贷款；（2）贷款额度根据学费、住宿费和生活费等项目确立，确保能够满足学生的基本需求；（3）贷款利率根据国家政策和学生家庭信用状况确定。
4. 贷款还款（1）学生毕业后，需按照约定的还款期限和金额进行还款；（2）还款方式灵活多样，可以选择一次性还款或分期还款；（3）学生及其家庭还款能力评估结果决定还款期限和金额。
助学贷款工作要求（原创版）目录一、助学贷款的定义和意义二、助学贷款的申请条件和流程三、助学贷款的还款规定和政策四、助学贷款的注意事项正文【一、助学贷款的定义和意义】助学贷款，是指为了帮助经济困难的学生完成学业，由金融机构提供的一种信用贷款。
它是我国教育资助体系的重要组成部分，旨在解决贫困家庭学生的经济问题，让他们能够顺利地接受高等教育，实现教育公平。
【二、助学贷款的申请条件和流程】1.申请条件：申请助学贷款的学生必须具备中华人民共和国国籍，且为我国普通高校的全日制本专科学生、研究生或者第二学位学生。
此外，申请者还需满足以下条件：家庭经济困难，无法承担学业所需的全部费用；学习态度端正，成绩优良；诚实守信，遵纪守法。
2.申请流程：首先，学生需要向所在学校提出申请，并提交相关材料，包括家庭经济情况证明、学校录取通知书、身份证等。
然后，学校会对申请材料进行审核，并将合格的申请材料提交给合作的金融机构。
最后，金融机构会对学生的申请进行审批，审批通过后，学生即可获得助学贷款。
【三、助学贷款的还款规定和政策】1.还款规定：助学贷款的还款期限一般为毕业后五年内，学生需在规定的期限内还清贷款本金及利息。
还款方式可以选择一次性还清或分期还款。
2.还款政策：为了减轻学生的还款压力，我国政府推出了一系列还款优惠政策。
例如，毕业后三年内，如果学生的年收入低于一定标准，可以申请延期还款；如果学生的年收入达到一定标准，可以享受利息减免等优惠政策。
【四、助学贷款的注意事项】1.诚信申请：学生在申请助学贷款时，应如实填写相关信息，不得虚报或隐瞒家庭经济情况。
一旦发现有弄虚作假的行为，将会取消申请资格，并可能影响到个人信用。
2.按时还款：获得助学贷款的学生，要按照合同约定的还款期限和方式按时还款，以免产生逾期罚息，影响个人信用。
3.保护个人信息：学生在申请助学贷款过程中，要注意保护个人信息，防止泄露，以免给自己和他人带来不必要的麻烦。
摘要：目前，由于信用障碍，商业银行普遍不愿发放助学贷款，导致大学生助学贷款难；由政策性银行发放助学贷款，虽然在一定程度上可解决助学贷款难的问题，但不能从根本上控制助学贷款风险，最终可能形成大量坏账，由政府买单，成为一种社会成本。
因此，我们认为，助学贷款只能选择交易成本最小的一项制度，才能提高助学贷款的效率。
本文提出，利用社保基金，通过社保卡向贫困大学生提供助学贷款，能够从根本上解决大学生贷款难和风险控制问题。
关键词：助学贷款；制度选择；社保卡；社保基金；交易成本随着我国高校教育体制改革，在上个世纪末期，国民免费上大学改革为交费上大学。
政府为帮助贫困学生完成学业，推出的“奖、减、免、助、贷”五项救助措施，在这些措施中，国家助学贷款是最主要的帮助政策和措施。
我国政府从2000年全面推行助学贷款以来，到2003年底，但由于多种原因，违约率和信贷风险较高，使四大商业银行不愿意发放使助学贷款，一度陷入困境。
2004年9月，大学生贷款推行向各商业银行招标的办法，但信用和风险问题，始终没有解决，加之其它种种原因，许多大学招标最终流产。
到2004年末止，其间，历年数据显示表明，助学贷款开展极为缓慢，助学贷款难，根本不能满足贫困大学生的需要，不足以让贫困大学生完成学业，引起了社会各方关注。
一、大学生助学贷款难 2001年6月下旬，据全国助学贷款工作会议上的数据显示，是年5月底，4家国有商业银行累计受理学生贷款申请53.4万人，有17万名学生与银行签订了贷款合同，占总申请人数的31.8%；申请国家助学贷款总金额33.66亿元，签订贷款合同金额12.62亿元，占总申请金额的37.5%；实际累计发放贷款仅6.13亿元，占合同金额的48.6%，占申请总金额的18.2%。
说明有2/3申请贷款的学生未能与银行签订贷款合同，已签订合同的贷款还有1/2没到位。
2003年末，全国高校共有1600万在校大学生，据有关专家调查推算，贫困生人数约占在校生的15%～20%，西部地区高达30%左右；若按最低水平10％计，全国至少有160万名经济困难的学生需要经济帮助；若每人每年需要5000元的助学贷款（主要用于交学费），则2003年全国助学贷款需求总额在80亿元左右。
然而2003年全国4大国有商业银行实际发放助学贷款仅30亿元，不足实际需求额的40％。
2004年，2004年12月末,国家助学贷款余额已达到65亿元,比上年增加30多元的贷款，实际受益学生仍不到200万人。
以上数据表明，商业银行不愿意发放助学贷款，许多事实也印证了这个判断。
近几年，全国各地的大小报刊杂志经常报道，学生贷款违约，银行暂停贷款，其依据是人民银行2002年8月份下发的一份文件，内容是：对于借款人违约比例达到20%，且违约人数达到20人的高等院校，暂停发放国家助学贷款。
如：2002年《天津晨报》的报道：从2001年12月20日开始，天津大学有1250名毕业的学生进入还款期，但迄今仍有119人未还钱，占了近10%。
2003年11月16日《天津晨报》特派记者报道：工商银行天津分行截至2003年9月底，大学生助学贷款逾期未还款率均超过20%；2004年初，据广东报道称：2003年底，广东某高校没有及时还贷的金额近百万元，有些高校的违约率甚至超过了20%，已超出人民银行2002年8月份下发文件规定的限度，几所高校被暂停发放助学贷款。
大学生贷款难的文章报道可说是汗牛充栋，于是我们有了这样的印象：因为大学生信用问题，成为银行助学贷款发展瓶颈。
[!--empirenews.page--]总之，我国助学贷款开展极不理想，与贫困大学生的实际需求有很大的差距，有近70％的贫困大学生得不到助学贷款；国家的助学贷款政策效率极低。
全国大学生助学贷款自1999年开办至2004年，已有5年时间，但一直进展缓慢，无论是发放贷款的银行，还是借款的学生，或是处于“中间人”位置的高等院校都望款兴叹：“助学贷款，难！”。
二、原因：制度选择错位新制度经济学理论告诉我们：任何一项事业，只要它出现了问题，不要到其它方面去找原因，只能从制度设计上去找原因，一定是制度设计存在缺陷。
那究竟是什么原因导致助学贷款难呢？目前，几乎全国所有的分析文章均认为是我国没有完善的信用体系，部分大学生信用缺失，导致银行助学贷款风险加大，银行不愿意发放助学贷款，力图从建立和完善大学生信任体系上下功夫，并产生了一些不当的做法。
我们认为，在现行的助学贷款政策中，之所以出现一部分大学生信用缺失的现象，其主要原因是助学贷款制度选择错位起的，有找到一个交易成本最低的制度，无法克服信用障碍。
1、选择商业银行助学贷款与其经营目标相悖国家指定由商业银行来发放助学贷款，选择了一项交易成本较高的交易制度，交易效率低是必然的。
助学贷款现行的基本政策是：由4大国有商业银行采用无担保的信用方式向在校贫困大学生提供贷款；贷款利率执行基准利率，借款人享受利息补贴，在校期间的贷款利息将全部由财政补贴，毕业后再全部自付。
从这项政策中我们看到了其制度设计的不当：国家助学贷款采用无担保的信用方式，且执行基准利率，借款者享受利息补贴，是一项典型的政策性金融业务，但却交由国有商业银行办理，这意味着在我国信用体系未建立起来之前，商业银行将承担很大的信用风险。
尽管新办法规定将建立国家助学贷款风险补偿专项基金，以此给银行适当补偿，其经费由国家财政和学校共同承担，将在一定程度上减轻助学贷款经办银行的风险，但银行承担的风险与获得的收益仍然不相匹配。
现行助学贷款政策不符合商业银行要求资产“收益性、安全性、流动性”的基本原则，也有悖于商业银行追求经济效益最大化的目标。
因此银行不愿发放助学贷款是必然的。
目前，商业银行虽然办理了小量的助学贷款业务，其主要原因一是迫于政府的压力；二是树立社会形象的需要；三是看中关联业务，即以助学贷款为切入点，争取合作院校的结算帐户以吸收大额存款、发展校园信用卡等关联业务。
从实质上看，商业银行是不愿意发放助学贷款的。
因此，我们认为，助学贷款由商业银行发放是制度选择的错误，必然导致银行助学贷款的效率低下，从而导致国家助学贷款政策效率大打折扣。
加上部分大学生信用危机，导致助学贷款风险巨大，成为银行发放助学贷款的制约瓶颈，降低了国家助学贷款的政策效率。
2、选择政策性银行来发放助学贷款，是错中的错误从本质上看，助学贷款是一种政策性的金融贷款，应当由国家政策性银行向贫困大学生提供助学贷款。
我国自1999年以来，到2004年止，发放助学贷款的银行一直只有四大国有商业银行，期间，来自各方面的数据表明，商业银行不愿意发放贷款。
在此情况下，2005年初，政府指定由国家政策性银行---国家开发银行向贫困大学生提供助学贷款，同时，对原办理助学贷款业务的商业银行，实行招标。
2005年3月，从全国各高校招标情况看来，有近40％高校流标。
由于贷款风险的问题，许多中标银行迟迟不发放贷款，还没有及时发放贷款等，教育部联合有关部委，召开会议，要求人民银行各分支机构和各地银监局,要对辖区内各金融机构落实国家助学贷款新政策相关情况进行一次全面的摸底调研,对于迟迟不能及时发放贷款的经办银行,督促其提高审贷效率,尽快落实贷款,使申请贷款的贫困家庭学生在新学期开学能及时拿到助学贷款。
这些流标的大学只有救助于国家开发银行来为贫困大学生提供贷款。
国家开发银行对助学贷款业务开展积极，深受高校欢迎。
如：据河南省2005年4月份的报道称，国家开发银行首次向省内大学的4万名贫困生，提供了 1.9亿元的国家助学贷款。
[!--empirenews.page--]那么，真的能让政策性银行来发放助学贷款吗？我们的答案是否定的。
因为，由政策[1][2][3][4]下一页性银行来发放助学贷款，仍然面临信用瓶颈、风险防范等问题，并不能降低交易成本；国家开发银行在贷款风险控制上虽然完善了一些措施，如：增加教育贷款管理中心这个管理平台和高校助学贷款管理中心这个操作平台，把各高校作为信贷管理基础单位，并承担50％的责任。
助学贷款为无担保贷款，高校只是学生申请贷款的介绍人和见证人，而不是担保人，因此，高校也不应当承担有关贷款的连带责任，只应承担管理责任。
由于大学生工作地点的不确定性和流动性，高校根本无法承担这个责任。
加之，专门成立一家政策性银行，其机构设置和运行成本相当大，必然转化为一种社会成本，且成本比之商业银行更高。
（社会成本是由公众承担的支出，即是由国家解决负的外部性问题时，由国家财政支出的成本）。
政策性银行虽然可能解决大学贷款难的问题，但贷款的风险仍无从控制，最终导致大量的不良贷款，可能要求国家豁免，成为高昂的社会成本。
历史经验已证明：在上个世纪90年代中期，我国为解决农民卖粮难的问题，专门成立了农业发展银行，由农发行向国家的粮食收购部门提供资金，收购农民粮食，几年时间后，在本世纪初，农业发展银行形成了6000多亿元的不良贷款，最终国家不得不豁免。
这就是一个深刻的教训。
因此，我们认为：由政策性银行来发放助学贷款仍然是没有效率的，是不可行。
3、现行助学贷款交易成本太大根据新制度经济学派科斯（RonaldH.Coase）、阿尔奇安（ArmenAlchian）、张五常（StevenN.S.Cheung）等人的一些理论，交易成本是指交易双方在完成一笔交易的过程中，除生产成本之外的事前成本和事后成本。
在助学贷款中的交易成本主要是合约的执行成本，合约的执行成本就表现在大学生信用问题上。
信用好，执行成本低，反之，信用差，执行成本就高。
无论是选择商业银行或者是政策性银行来发放助学贷款，由于信用障碍均无法克服，其交易成本高昂是必须的。
1）建立大学生信用体系的成本。
这项成本非常巨大，在某种程度上说是根本不可能建立起来的，所以，至今人们没找到一个好的方法。
所以目前商业银行不愿意去建立大学生信用体系，而是交由大学去做。
这样做的弊端是，借款人还款期间已经离开学校，学校也无法监督和制约借款人，因此仅靠学校是不可能建立完善的学生信用体系的。
而且，建立公民信用体系是社会的责任，应该由国家去建立，任何单位都没有责任也不可能建立完善的公民信用体系。
尽管新办法规定将建立学生还款约束机制，包括由国家金融管理部门建立的全国个人资信系统和由经办银行建立的还贷监测系统，以及高校建立的借款学生信息查询管理系统。
但这个系统真正建立起来还是一个漫长的过程，而且由金融部门单就学生贷款建立一个资信系统，其交易成本是很高的。
2）由于现行的助学贷款政策中的一些制度设计不够合理，增加了助学贷款中的交易成本。
由于国家助学贷款有国家贴息补助，利率远低于其他贷款利率，使得这项贷款对非贫困学生也具有很强的吸引力，诱导经济交易中的机会主义行为产生。
