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浅谈农行基层网点目前运营管理的薄弱环节和风险点以及防范措施发表日期：2012年3月22日作者：彭云平余宏兵本页面已被访问857次近年来，农行基层网点的运营工作，在规范操作，强化管理，创建“三化三铁”，健全完善内控机制，依法合规经营，防范和化解风险等方面做了大量的工作，有效控制了柜面案件的发生。
从总体情况看，农行基层网点的内控机制是积极有效的，能够为业务经营的发展提供较好的保障。
但是，从内外部对农行基层网点开展的各项检查活动中看，尤其是“三化三铁”检查评价活动中发现，基层网点制度执行不到位、有章不循的现象仍然较为突出，存在诸多内控薄弱环节和风险点。
从近几年金融机构发生的案件来看，问题主要集中在基层营业机构，内部控制管理失控、违规违章操作是引发案件的主要原因。
因此，消除基层营业机构的内控薄弱环节，提高对运营风险点的控制力，是提升农行运营管理水平，防范案件和操作风险发生，保障农行基层网点各项业务全面发展的有效途径。
笔者就近年来检查发现的问题，浅议一下农行基层网点中存在的薄弱环节和风险点及措施。
一、农行基层网点的薄弱环节和风险点笔者通过对近年来检查发现问题的归纳和分析，基层网点的薄弱环节和风险点主要体现在以下几个方面：1、内外对账不及时、不准确。
主要表现：一是对于存款对账工作较为重视，对于贷款账户的对账工作重视程度不够；二是对公户对账单收回不及时，收回的对帐单回单中加盖的印章与户名或预留印鉴不符。
虽然农总行实行了集中对账，并使用对账系统进行控制考核，此类问题大大减少，但少数对账人员责任心不强，对地址不详退回的帐单没有做到与客户面对账，而是直接通知客户带章加盖；三是有的基层网点将应对账的账户擅自纳入不对账账户的范围，片面追求对账率，忽视了对账风险。
2、柜员不办理签退手续、未按规定保管现金和凭证及业务印章。
主要表现：一是营业期间，柜员临时离岗未退出业务操作系统，业务印章和重要空白凭证及现金未入箱加锁保管；二是中午营业结束后，柜员不办理正式签退，此类问题尽管在少数网点中存在，究其原因是柜员缺乏风险意识，容易导致柜员操作终端失控，易形成差错、事故和案件隐患。
!金融与经济"!""#年增刊经营管理收稿日期!!""#$%!作者简介!许前#供职于中国农业发展银行安县支行$浅谈基层农发行操作风险及其防范措施许前&中国农业发展银行万安县支行#江西万安"#"$%%’!!!!摘要!农发行内部的操作风险日渐显现$树立构建和谐银行的思想观念#健全风险管理体系#强化信息反馈机制#才能有效防范操作风险$关键词!操作风险%防范中图分类号!()""文献标识码!*文章编号!%""#$%#+,"!""##增刊$""$#$"&银行风险按照风险源大类划分!有政策风险"经营风险"信用风险"市场风险和银行内部操作风险!其中操作风险与其他各种风险息息相关!在整个风险防范中占有至关重要的位置#操作风险目前表现在员工的思想上!一是过于关注自身利益$农发行目前进行了许多方面的改革!如人事制度改革%分配制度改革"客户经理制"会计柜员制等!这些都是员工密切关注的焦点!尤其是对分配制度改革表现较强的心理预期$他们关注改革后自己的收入比以前是多还是少!工作负荷是更重还是更轻!利益与责任是否相匹配$面对改革!他们一方面盼望!希望改革能给自己带来机遇和实惠&另一方面又害怕!担心改革会’优胜劣汰(!影响自己现有的既得利益#在改革中员工对政治理论%金融政策%农发行经营理念关注不够!即使组织他们学习%讨论也是走马观花%闻则即过#因为社会环境使员工的思想观念更趋现实!讲究实惠!关注自身利益#这既刺激了他们追求业务发展和收入的提高!也使他们以往所认同的理想信念和价值观产生了动摇#人的思想观念一旦错位!把钱和利看得太重!就会唯利是图!从而极易在工作中违规违法#二是学习动力%压力不足!目的不明确#为了打造现代银行!全面提高农发行员工思想和业务素质!农发行各级领导都把培训员工列为重要工作日程#不少优秀行员为紧跟时代步伐!渴望尽快提高自身素质!以适应现代银行要求#他们利用业余时间自我’充电(!自我’加压(!体现了农发行员工积极向上的精神风貌!若有机会参加培训!他们更是如饥似渴!加班加点!吸允知识!拓宽视野!练就本领!更好工作#然而!在’大锅饭(仍未彻底砸碎的农发行!也有一些人怀着’看%等%混(的心态!他们看领导缺少热情!等退休想获更多实惠!混日子对工作缺乏主动性和责任感#若上级组织员工去培训!他们认为是企业应尽的义务!没有认识到这既是企业发展的需要!也是员工个人发展的内在要求!所以在培训中求知欲不强!想学就学!不想学就混!考试则抄#加之现在分配机制中以岗定薪!绩效挂钩尚未完善!未充分体现按劳取酬!使一些员工不想学习新业务!认为业务学得越多!工作担子越重!风险隐患越大#如果这种思想蔓延!人人不学无术!得过且过!那么农发行将难以得到长足发展#三是缺乏创新精神#基层行!无论大小都像一个’五脏俱全(的小鸟!必须面对市场经济的各种挑战#作为基层行负责人!因为处在业务一线!责任大!风险也大#任何考核都是第一责任人!任何矛盾都有连带责任!任何通报都负领导责任#他们’怕(内控外防出事!’急(业务经营没有起色!’忧(各项任务完不成#他们感到’自己不出事易!确保员工不出事难!只要一个员工出事!自己的一切心血都要付诸东流(#作为农发行员工!在日常工作中是一怕上级通报&二怕领导扣款&三怕提前退养#由此可见!我行近几年来内控外防措施!使基层同志风险理念日益增强!自我保护意识不断牢固!同时也显现出创新精神弱化#因为一项创新工作往往需要破旧立新!它要冒着许多非议和可能失败的风险#特别是涉及员工切身利益的创新工作!要打破陈规%实施新举!会遭到受损者尖锐的非议!这些非议在年终考核时则形成’群众投票权(给基层负责人的继任形成很大阻力!甚至被免职的风险#所以为了保护自己!防范意外风险!人们即使有创新的好想法!也不敢付诸行动#他们宁可按部就班行走!也不想披荆斩棘向前冲#这就是国营企业与民营企业在管理上的根本区别)在当今激烈的市场竞争中!许多国营企业发展缓慢!而民营企业如火如荼%蒸蒸日上!就是他们敢为人先!勇冒风险!争创一流#$’**!金融与经济"!""#年增刊操作风险表现在现代操作技术上!一是计算机房有些设施滞后"基层农发行的计算机房设备配置大部分是!""!年按上级要求就地进行改造的!当时对机房要求的标准不高!如计算机房防雷标准以前规定达到二级防雷即可!现在由于电子网络技术应用的普及!机房防雷标准必须达到三级"加之!基层微机管理员大部分是半路出家!电脑业务不精!机房改造时就不太合规!到现在自然成为安全操作隐患"基层行若按现行标准重新改造机房!就需要一定费用"目前各行费用分配#除开门费用外$主要是按贷款利息收入来分配!贷款规模大的行费用较多可能有余力解决这项资金!贷款规模小的行费用紧缺!没有财力解决机房改造资金!只好拖下来!待机房出现故障或被雷电击坏!则会影响基层行业务的正常运转%二是熟练的微机管理员缺乏"近几年来基层行在招聘新职员时招收了一些计算机人才!但与农发行快速发展的电子技术相比还是相对滞后"一方面刚毕业的大学生!虽然在学校里学了计算机专业!但因为没有实践工作经验!遇到问题时总是一筹莫展!等待上级派人解决"另一方面!农发行电子信息技术的不断创新!全面开通会计电算化之后!下一步将全面开通信贷管理系统"计算机网络在农发行应用范围越广!计算机方面的问题也会越来越多!如果计算机技术人员跟不上农发行形势发展的要求!那么它将会严重制约着农发行的业务发展"而且计算机病毒日益增多!据统计!目前网络银行平均每个月新发现的计算机病毒已从两年前的!""余种上升到#""余种"若银行员工在有意或无意中操作不规范!致使银行电脑系统感染上破坏力较大的电脑病毒!就可能使银行整个系统处于瘫痪状态"这种新出现或潜在的操作风险!务必引起我们高度重视"有效防范操作风险思路&$%加强思想教育#构建和谐银行$构建社会主义和谐社会是我国现阶段社会主义建设的重要目标与任务%构建和谐银行是构建和谐社会的重要组成部分!我们加强思想教育工作必须在传统的思想教育基础上突出以下三个方面&一是遵纪守法%遵纪守法是每个公民应尽的义务!也是和谐社会的保障!我们要通过各种宣传工具报导’播放遵纪守法的人和事!多组织员工观看一些警示片!以案说法’以案论纪!以身边的人和事感染员工!时刻提醒他们不能违法乱纪"要经常性组织员工学习胡锦涛总书记的重要讲话!牢固树立(八荣八耻)的社会主义荣辱观!把(八荣八耻)熟记于心!付储于行%教育员工树立爱岗敬业’积极进取’(行兴我荣’行衰我耻)的思想观念!自觉抵制(拜金主义)’(享乐主义)等腐朽思想的侵蚀%二是诚信友爱%诚信友爱是实现人际关系和谐的前提条件!没有诚信!人与人之间就会失去信任!工作就不能正常运行*没有友爱!人与人之间就会关系紧张!相互斤斤计较!矛盾层出不穷*没有和谐的人际环境!各项工作就难以顺利开展%所以我们在全行上下要倡导诚信友爱的氛围!基层领导要作诚信友爱的榜样%做员工思想工作时!要积极借鉴心理咨询的方法!注重培养员工个体心理的健康发展!把解决思想问题与解决实际问题相结合!使员工切身感受到组织和领导的诚信与友爱%通过个体影响团体!通过团体带动整体%三是公平正义%公平正义是和谐社会的核心%农发行现在正在进行一系列的改革!许多改革会涉及到个人利益或小团体利益!因此!要尽可能建立在公平’合理’竞争的基础上!才能弘扬正气!抵制歪风!才能给全行员工一种良好的心理导向!使人们心悦诚服!越干越有干劲!越干越有希望!从而形成蓬勃向上的和谐银行%!%营造风险控制氛围#健全风险管理体系$首先!农发行高级管理人员应了解本行的主要操作风险所在!把实施有效的操作风险管理作为日常管理的重要任务%在财力上!要下拨专项费用用于机房改造!确保机房安全的资金需求*在人力上!可以市分行为单位!加大对县支行现有微机管理人员的培养与锻炼!把县支行微机管理员轮流派到市分行去跟班锻炼数月!尽快提高他们解决实际问题的能力%其次!提高员工的操作风险控制意识%积极培养员工良好的职业道德!增强员工的自我约束力!严格按照规章制度办事%要求员工必须清晰了解本行操作风险管理政策!对风险的敏感程度’控制手段有足够的理解和掌握%严禁有章不循!违规操作现象!倡导+零错率)操作氛围%再次!农发行在注重现行信贷风险管理的同时!应将信用风险’利率风险’网络风险’操作风险等以及包括这些风险在内的各种金融资产进行组合!把承担这些风险的各个业务部门的风险管理纳入统一的管理体系中!都由现在的风险管理处统一管理!风险管理处依据统一的标准对各类风险进行测算!再根据各业务部门业务的相关性分别进行控制和管理!从而构建完整’独立的风险管理体系% &%建立风险评估体系#强化信息反馈机制$我们要借鉴国际先进经验!运用现代科技手段!从操作风险的组织流程’数据库以及管理信息等方面!建立科学的内部评级法!逐步建立覆盖所有业务的操作风险监控和评价预警系统!进行持续的监控和定期评估%同时!要将会计电算化也纳入农发行的整体信息管理之中!充分利用现代化的信息处理和通讯技术!建立灵敏的信息收集’加工’反馈系统和完整的信息交流渠道!使各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持的基础上%利用各种信息及时调整我们的业务经营方向!加强决策和经营管理活动的针对性和主动性!及时协调解决内部控制中的问题!有效防范和控制操作风险%经营管理’(,,。
加强案件防范工作的情况汇报近年来，我行的案件风险防控工作以科学发展观为指导，按照总行和省银监局的工作部署，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，紧密围绕全行中心工作，深入开展无经济案件、无刑事案件、无重大责任事故、无严重违规违纪问题的“四无”创建活动，全面认真地抓好案件风险防控工作。
一、加强领导，增强全员案件防范意识近年来，我行始终坚持以案防为重点，不断完善有关规章制度，科学优化业务流程，积极培育全员内控文化意识，大力查处各类违规违章操作和违纪问题，不断提高监督效率，有效防范和化解风险，消除案件风险隐患，降低案件发生机率，确保稳健运营。
一是始终把把案件风险防范作为全面工作的重中之重，狠抓案件防范工作责任落实，把各级行“一把手”作为案件防范工作的第一责任人，切实把案件风险防范工作纳入到总体规划之中，制定工作目标，明确工作责任，搞好督促检查，抓好落实。
二是认真落实“一岗双责”, 切实抓好职责范围内案件防范工作。
加强对广大员工的制度执行意识教育，通过教育，努力提高员工执行制度的意识。
三是建立扎实有效的考核机制，加大违反制度查处力度，严厉查处各种重大违规行为。
坚决做到有案必查、有案必处，对有关责任人严肃追究，绝不姑息。
既对违规的责任人进行严格的责任追究，又对“走过场”的检查人员进行严格的责任追究，由此让责任回归到应有的位置，使全行员工牢固树立案件防范责任意识。
二、全面推进，抓好案件防范体系建设工作（一）加强案件防范教育。
积极开展分层施教系列活动，在广大党员干部中开展以“知条规、守纪律”为重点的党纪政纪和法律法规教育。
采取自学、集中学习、专题讲座、组织试卷答题等形式，系统学习党纪条规和法律法规，增强广大党员干部的党性观念和遵纪守法意识。
各级行以掌管“人事权、贷款权、财务权”的党员领导干部为对象，开展岗位廉政教育、典型示范教育和警示教育。
结合有关的案例，重点加强对会计主管人员、信贷、财务、计算机、出纳等重要岗位人员的教育，做到警钟长鸣。
农业发展银行信贷风险成因及防范作者：沈雅芳来源：《城市建设理论研究》2013年第27期摘要：农发行是我国唯一的农业政策性银行，根据国务院提出的将农发行打造成现代银行的要求，农发行的经营管理开始逐步融人社会主义市场经济之中，在此职能转型期如何认识农发行的信贷风险特征，提高信贷风险防控水平，将是全行业务能否实现可持续发展的关键。
本文主要就农业发展银行信贷风险的成因、类型特征和防范对策进行了详细探讨。
关键词：农业发展银行；信贷风险；防范；政策；市场中图分类号：F830.5文献标识码：A农业发展银行信贷风险的成因（一）业务范围狭窄，缺乏多元化成立之初，国务院确定农业发展银行业务范围十个方面。
之后又将加工、扶贫、农业综合开发、农业小型技改等贷款业务剥离，专施收购资金封闭运行。
由于农业发展银行业务范围的严格界定，它不能象商业银行那样，遵循资产负债管理和风险管理的原则要求，通过负债和资产的多元化来最大限度地规避、分散风险和转移风险。
贷款对象的无选择性和贷款种类单一性等原因，使得农发行只能将资金集中投放在粮棉这一特定的企业，不可避免地面临产业和企业集中带来的风险。
（二）扶持的产业弱质，产品市场缺乏稳定性农发行是通过流通中介履行扶持农业这一政策目标的。
农业是弱质产业，粮棉油生产受自然条件影响，丰歉难定。
粮棉油又是关系国计民生的特殊产品，现阶段其需求还难以替代，特别是粮食，关系国家安全问题。
这种生产的不确定和消费需求的一定刚性，决定了粮棉油流通市场不稳定性。
流通市场上，经营者面临着既有生产不足价格上涨，又有生产过剩价格下跌的种种风险，粮棉企业面临的这种风险无疑与农业发展银行紧紧相连。
（三）粮棉经营非市场化运作，企业经营缺乏风险约束由于改革不到位，一方面，政府指导粮棉经营不能按市场价值规律办事，往往片面强调保护农民的利益而牺牲企业的利益。
另一方面企业对经营风险缺乏约束，不计成本，不讲核算，形成巨额亏损。
与此同时，通过各种手段，大量挤占资金用于其他。
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来在贯彻执行国家农业金融政策支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用但是也应看到农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化农发行应如何充分发展其职能作用成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一筹资成本较高目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括资本金业务范围内开户企事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向中央银行申请再贷款境外筹资等从表面上看农业发展银行的资金筹集具有多元化特征实际上由于受各种条件的制约当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款即由农发行总行负责向人民银行统借统还各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求在主要依赖中央银行供应资金的情况下一方面加大了中央银行投放基础货币的压力另一方面提高了农发行的资金运营成本制约了其发挥政策性金融作用的空间长期看不利于农发行的生存和发展2.贷款投向单一且资产规模呈萎缩之势农发行成立之初其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成1998年以来为了配合粮食流通体制改革加强对粮棉油收购资金的管理国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理农发行成为事实上的粮食收购银行不仅如此随着粮食流通体制改革的深化农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出粮食市场放开后国有粮食购销企业独家经营的格局被打破其他经济主体也参与市场收购粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破今后随着粮食市场化范围的进一步扩大农发行贷款递减的幅度将会继续增大这必将对农发行的经营和管理产生深远的影响一是收购贷款规模萎缩使有稳定收息来源的补贴贷款下降直接造成贷款利息收入的减少影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降导致从补贴收入中分割给企业的费用减少使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位3.信贷资产质量差经营风险加剧由于历史和政策的原因农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业业务范围和贷款投向的严格界定性使农发行的信贷资产质量较差随着粮食购销市场化改革的深入农发行的经营风险将进一步加剧一是增量贷款风险加大粮棉市场化改革后大部分粮食品种退出了保护价收购的范围农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存甚至以经营性业务为主此时农发行的信贷风险更多地转化为市场风险在目前的企业信用状况下若没有相应的财政补贴配套措施一旦市场行情发生变化企业发生亏损就会导致贷款损失二是贷款收息难市场化改革前粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴只有很少一部分是通过销售利润支付利息而改革后国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴在市场竞争日益激烈的情况下企业很难及时足额支付贷款利息农发行的收息难度会越来越大业务经营面临前所未有的压力二、对改善农发行业务经营状况的几点建议（一）拓宽农发行职能范围增强政策性金融支农力度当前无论是从加快农业和农村经济发展应对加入世贸组织的挑战还是从农发行自身经营发展的需要来看都迫切需要进一步完善农发行职能作为国家支持和保护农业的政策性银行农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下逐步调整政策性贷款结构支持重点从流通领域向生产领域转移在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为有条件的地区可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务以增强政策性金融支农力度（二）改善负债结构建立长期、稳定的融资机制农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源因此农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验增强自主筹资能力多渠道开辟资金来源减少对中央银行借款的依赖性降低资金筹措成本一是努力组织企业存款加强对开户企业管理清理企业多头开户限制辅助账户存款额度最大限度增加企业存款二是适当增加财政性资金来源比重争取国家各种形式的支农财政性存款三是通过发行农业金融债券从金融市场上筹集资金这应是农发行筹资模式改革的主方向对筹资成本高于投资收益的差额财政应给与补贴四是逐步降低中央银行再贷款的比重改进中央银行对农发行韵融资方式从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变五是积极利用境外筹资统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用（三）优化资产结构提高资产质量当前农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施一是加强资金调度管理尽量减少头寸资金等无效资金占用提高资金使用效率二是大力减少表内应收息提高对收息工作的重视程度制定切实可行的考核办法做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠改善企业库存结构降低库存成本增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业并及时足额收贷收息三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用挖掘内部资金潜力五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账归还农发行贷款本金六是有效防范企业改制风险保证存量资产安全要主动参与企业改制方案的制定做好债权落实工作防止企业逃废、悬空农发行债务（四）强化信贷管理防范信贷风险农发行既要克服怕贷、惜贷心理又要在增加信贷投入的同时；加强信贷资金的风险管理保持信贷资金的流动性和安全性一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款要继续坚持“钱随粮走购贷销还全程监控封闭管理”的管理原则；对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款要严格审定企业的贷款资格条件坚持择优扶持二是完善信贷管理措施确保收购资金封闭管理要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作严格贷款审批程序提高贷款发放决策水平；加强企业库存监管保证贷款物资安全；加强销售环节的管理保证销售贷款足额归行；完善风险防范体系建立贷款风险补偿机制逐步推广贷款风险准备金制度鼓励企业自筹资金参与粮食收购或存入农发行账户作为价差别风险保证金；鼓励贷款企业参加企业财产保险指定农发行为第一受益人等三是增强对企业经营活动的渗透力除对企业库存的日常监管外要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析提高对企业风险的预警能力四是改进金融服务支持企业搞活经营要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务改进和完善结算手段支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸实现多重增值（五）争取政策支持进一步改善农发行经营状况一是应尽快调整、完善农发行职能制定《农业发展银行条例》使农发行的经营有法可依有章可循；二是应完善利差拨补制度合理确定经营费用补贴；三是应提高农发行的呆账准备率加大呆账核销力度强化风险补偿机制逐步消化农发行的不良资产；四是应核定基准的资本金比率并随政策性业务的增加或政策性风险损失由财政予以必要的补充。
安全保卫工作是一项长期、重要、艰巨的工作。
在目前农发行业务快速发展的同时，只有抓紧抓好这项工作，才干使全行各项工作健康平稳发展，才干使集体和职工的利益得到根本保障。
农发行成立十多年来，各营业机构的安全建设情况较成立初期有了较大变化。
笔者作为农发行二级分行安全保卫管理人员，通过近期的调查，发现农发行基层行的安全保卫工作面临的形势已经浮现了一些新情况，现有的制度办法不能彻底覆盖安全保卫工作实际，亟需改进。
现结合自己的认识，对加强和完善农发行安全保卫工作制度建设谈几点看法。
一、农发行安全保卫工作面临的新形势(一)管理目标和工作范围大幅延伸，管理任务和方式发了重大化一是管理目标从以前的内部治安管理、安全生产管理、突发事件和自然灾害的处置延伸到特种设备、危（wei）险物品、公用车辆、食品、饮用水的安全监督和检查。
二是队伍建设从管理专职保卫人员延伸到对外委托的专业公司的安全管理与监督。
三是从协助公安机关进行刑事案件调查延伸到安全事故、治安事故的调查处置。
从三个延伸中,我们能清晰看到：新形势下安保工作的发展趋势，如不及时对原有的工作机制和管理目标体系进行调整和完善，我们就很难掌握工作的主动权。
(二)犯罪手段暴力化，安保物防要求提高从近年暴光的案件看，犯罪份子针对银行营业场所实施爆炸、抢劫、盗窃及诈骗案件依然频频发生，作案方法和手段逐步向暴力化发展，伤害程度加剧，造成人员伤亡和财产损失巨大，严重扰乱了金融秩序和社会治安，安保工作面临更加严峻的考验。
迫切需要加大对高科技产品和设备的运用，利用各类建造物、实体屏障以主与其配套的各种实物设施、设备和产品(如门、窗、柜、锁具等)构成系统，以防范安全风险。
(三)犯罪手段智能化，安保技防手段加强随着社会科技发展，大量作案手段向科技化、智能化发展，破坏力加强，作案数额巨大，一旦犯罪作案成功，给银行造成的损失往往无法挽回。
农发行为了应对当前形势，陆续建设投入大量的高科技电子防护设施，技防设施水平大幅提高，安全保卫工作管理手段开始由人防向技防渡。
浅谈农行基层网点目前运营管理的薄弱环节和风险点以及防范措施发表日期：2012年3月22日彭云平余宏兵本页面已被访问857次近年来，农行基层网点的运营工作，在规范操作，强化管理，创建“三化三铁”，健全完善内控机制，依法合规经营，防范和化解风险等方面做了大量的工作，有效控制了柜面案件的发生。
从总体情况看，农行基层网点的内控机制是积极有效的，能够为业务经营的发展提供较好的保障。
但是，从内外部对农行基层网点开展的各项检查活动中看，尤其是“三化三铁”检查评价活动中发现，基层网点制度执行不到位、有章不循的现象仍然较为突出，存在诸多内控薄弱环节和风险点。
从近几年金融机构发生的案件来看，问题主要集中在基层营业机构，内部控制管理失控、违规违章操作是引发案件的主要原因。
因此，消除基层营业机构的内控薄弱环节，提高对运营风险点的控制力，是提升农行运营管理水平，防范案件和操作风险发生，保障农行基层网点各项业务全面发展的有效途径。
笔者就近年来检查发现的问题，浅议一下农行基层网点中存在的薄弱环节和风险点及措施。
一、农行基层网点的薄弱环节和风险点笔者通过对近年来检查发现问题的归纳和分析，基层网点的薄弱环节和风险点主要体现在以下几个方面：1、内外对账不及时、不准确。
主要表现：一是对于存款对账工作较为重视，对于贷款账户的对账工作重视程度不够；二是对公户对账单收回不及时，收回的对帐单回单中加盖的印章与户名或预留印鉴不符。
虽然农总行实行了集中对账，并使用对账系统进行控制考核，此类问题大大减少，但少数对账人员责任心不强，对地址不详退回的帐单没有做到与客户面对账，而是直接通知客户带章加盖；三是有的基层网点将应对账的账户擅自纳入不对账账户的范围，片面追求对账率，忽视了对账风险。
2、柜员不办理签退手续、未按规定保管现金和凭证及业务印章。
主要表现：一是营业期间，柜员临时离岗未退出业务操作系统，业务印章和重要空白凭证及现金未入箱加锁保管；二是中午营业结束后，柜员不办理正式签退，此类问题尽管在少数网点中存在，究其原因是柜员缺乏风险意识，容易导致柜员操作终端失控，易形成差错、事故和案件隐患。
基层银行操作风险管理中存在的问题和建议会计结算专业作为银行业务操作、资金流动的基础平台，改革压力随之增大，管理要求更加严格。
在当前和今后一段时间内，建立完善操作风险管理控制体系,增强防范和识别风险的能力，是会计结算专业必须面对和解决的重要课题.现针对基层行操作风险管理中存在的问题提出一些思路和建议。
一、当前基层行操作风险管理的现状和问题近几年，随着银行综合业务和全功能银行系统的投产运行，以及全行核算一体化格局的初步形成,通过有效的事权划分、重要岗位分离、事后监督、银企对帐、支付密码、参数表硬控制等手段,全行柜面服务质量和风险控制能力明显增强.但由于受业务处理流程、业务管理流程的限制，以及部门间职能分工上存在一些交叉，造成一些风险隐患存在。
主要表现在五个方面：一是支行会计核算管理机构设置不科学，部分职能弱化，一些风险隐患未能及时发现和纠正。
核算一体化以后，会计核算风险日趋集中,但没有明确统一的部门来承担日益繁重的会计核算管理任务，绝大部分支行包括基层物理网点的会计核算与风险控制职能是由支行营业部代理行使的，这种机构设置的缺陷,造成了部分管理职能弱化.一方面，支行营业部作为一级支行的对外营业网点，既承担着本网点的核算管理职能,又承担着支行所属分支机构的核算业务的管理、监督、指导职能,同时还承担着一级支行的计划财务、资金营运、统计、营销等任务,日常工作十分繁杂，其管理人员没有足够的时间和精力来指导、监督、管理辖属网点的会计核算与风险防范工作；另一方面，支行内控人员的上收，检查、监督人员的严重不足，导致支行对辖属营业网点管理和控制力度弱化，部分网点发生风险隐患也无法及时发现和纠正。
二是忽视对支行以下物理网点负责人的监督和管理，导致风险关口前移。
基层网点负责人在现阶段具有双重身份，既是一个对外营销的客户经理，又是该网点承担核算管理任务的业务主管,承担着大量的核算业务授权工作。
由于网点人员较少,业务主管一般只配两人，而且多为倒班,如果外出营销就无法授权。
浅谈农业开展银行风险管理彭明友现在，随着我国社会主义新城市树破的深化推进，农业开展银行〔以下简称农发行〕业务开展的步伐清楚加快，在开展过程中怎么样加强风险管理，本文拟就此谈点拙见。
一、加强风险管理势在必行风险是指能够发生的风险，也的确是一些不判定的今后因素，开门见山阻碍结构抵达目的的能够性，这些目的包括政策跟效益目的。
对于银行风险来说，世界各国银行监禁当局跟我国银监会普遍按照的国际规那么，巴塞尔新资本协议中清楚了银行经营的三微风险即：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变卦给银行带来能够丧失落为标志的市场风险。
三是以内部制度失落控、把持次序失落误、员工违规、内部状况等导致能够丧失落为标志的把持风险。
加强风险管理，是当前银行业经营管理中的要紧环节。
从农发行当前的的现状看，经营中的三微风险难以防控。
要紧表现在：一是企业存款违约时有发生。
如：有的粮食购销企业不按照借钱公约规则的用途应用存款，挪作他用，有的农业小企业或工业化龙头企业不按借钱公约约定还本付息等。
二是市场风险加大年夜。
按照粮改跟新城市树破的需要，农发行的业务范围发生了特不大年夜变卦，其信贷资金起源跟筹措渠道要紧是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变卦下落或落低。
但现在农发行对利率的利率风险管理的见解不足，相关管理人才短少，只把利率、汇率管理作为业务经营的从属天性性能，停顿于对存贷款利率的庞杂管理，急需创新或引进提高的利率、汇率风险管理方法。
三是内控管理难度大年夜。
频年来，各级农发行在内控机制树破，防控把持风险方面做了大批任务，并获得了清楚成效，但仍有个不员工在内部规章制度的实行跟相关次序的把持中差别程度存在一些征询题，导致事故、案件时有发生。
二、强化风险管理的要紧对策银行是经营风险较大年夜的行业，风险管理是银行永世的主题。
当前，在农发行经营的风险管理中，应当真实采纳以下方法：〔一〕建议科学理念，加强全员风险见解。
一是要积极指点员工要清楚一个不雅观点，即“风险管理的确是效益管理〞的不雅观点，走出现在在见解上存在风险的确是损失落，风险管理等于丧失落管理、风险是信贷部分的事，与己有关的误区。
银行业务风险点及防控措施随着金融行业不断向全球化、智能化和资本化方向发展，银行业务风险也日益增加。
银行业务风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
本文将重点介绍银行业务风险点及防控措施。
一、信用风险信用风险是银行业务风险中最普遍、最基础也最重要的风险之一。
信用风险指因借款人、交易对手或相关方违约而造成的损失。
银行业务中主要体现在借贷业务，包括个人贷款、企业贷款、信用卡、贸易融资等。
信用风险的风险点主要在以下几方面：1、借款人或交易对手资信问题：银行必须审核借款人或交易对手的信用状况，以评估其偿债能力和违约概率。
借款人或交易对手的资信问题是信用风险的重要起因。
2、信用风险集中度：出现大批次违约或恶性违约的可能性将使银行面临较大的信用风险。
因此，过于依赖少数大额借款人或少数大型交易对手是存在信用风险集中度风险的。
3、违约后的回收问题：银行应严密监管借款人或交易对手的资产，及时采取应对措施，如卖出担保品、追讨贷款等，以保证违约后的回收能力。
防控措施：1、严格审慎的信贷风控程序：银行在向借款人发放贷款之前，应根据个人或企业信贷申请及相关资料，对借款人进行严格的审核，特别是对其收支状况、经营情况、财务情况等进行综合分析，预估其还款能力及违约概率，并根据风险系数制定不同的贷款条件。
2、建立资信验证系统：银行可通过建立资信验证系统，搜集人行个人信用报告、企业的工商信息、银行贷款信息等数据，并进行风险评估，以避免放贷到有逾期或欠款记录的借款人和交易对手。
3、债权转移及担保：银行可将高信用贷款风险转让给更专业的机构，减轻自身不必要的风险。
同时，对于高风险的借款人或交易对手，银行可以要求其提供担保，如抵押、质押或担保人保证等。
二、市场风险市场风险是指由于金融市场波动或其他因素导致的银行交易资产或负债的价值下降，以及利润减少或亏损的风险。
市场风险主要涵盖利率风险、汇率风险、股票和商品价格波动风险等。
市场风险的风险点主要在以下几方面：1、银行理财产品：银行作为渠道，向客户发售理财产品，其中一些产品可能投资于股票、债券、基金等，这些产品的投资存在一定的市场风险。
农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要：本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手，就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况，充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法。
农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用。
但是也应看到，农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题，特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化，农发行应如何充分发展其职能作用，成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面。
一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一，筹资成本较高。
目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷款，境外筹资等。
从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。
即：由农发行总行负责向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求。
在主要依赖中央银行供应资金的情况下，一方面加大了中央银行投放基础货币的压力，另一方面提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，长期看，不利于农发行的生存和发展。
2.贷款投向单一，且资产规模呈萎缩之势。
农发行成立之初，其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成。
1998年以来，为了配合粮食流通体制改革，加强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理，农发行成为事实上的粮食收购银行。
不仅如此，随着粮食流通体制改革的深化，农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出。
粮食市场放开后，国有粮食购销企业独家经营的格局被打破，其他经济主体也参与市场收购，粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时，农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破。
银行总行风险控制部风险把控工作总结与风险防控措施在当今复杂多变的金融环境下，银行面临着诸多风险挑战。
作为银行总行风险控制部，我们肩负着保障银行稳健运营、防范各类风险的重要使命。
在过去的一段时间里，我们通过不断优化工作流程、加强风险管理，取得了一定的成果。
同时，也深刻认识到风险防控工作的长期性和艰巨性，需要持续改进和完善防控措施。
以下是对这段时间风险把控工作的总结以及未来风险防控措施的规划。
一、风险把控工作总结（一）信用风险管控信用风险是银行面临的主要风险之一。
我们加强了对信贷业务的全流程管理，从客户准入、贷前调查、贷中审查到贷后监控，都建立了严格的标准和规范。
通过运用信用评级模型和风险评估工具，对客户的信用状况进行准确评估，有效降低了不良贷款率。
同时，加强了对重点行业和大额贷款的风险监测，及时发现潜在风险并采取应对措施。
（二）市场风险防范密切关注市场动态，加强对利率、汇率、股票价格等市场风险因素的监测和分析。
建立了完善的市场风险计量模型，能够准确测算市场风险敞口，并根据风险状况及时调整投资组合和交易策略。
在市场波动加剧的情况下，有效地控制了市场风险，保障了银行资金的安全。
（三）操作风险管理操作风险贯穿于银行业务的各个环节。
我们通过优化业务流程、加强内部控制、强化员工培训等措施，降低了操作风险的发生概率。
建立了操作风险事件报告和处理机制，对发生的操作风险事件能够及时进行调查和处理，总结经验教训，避免类似事件再次发生。
（四）合规风险管理合规经营是银行生存和发展的基础。
我们加强了对法律法规和监管政策的研究和解读，确保银行的业务活动符合监管要求。
建立了合规审查机制，对新产品、新业务进行合规性审查，从源头上防范合规风险。
同时，加强了对员工的合规教育，提高员工的合规意识和风险防范能力。
（五）风险管理信息系统建设为了提高风险管理的效率和精度，我们加大了对风险管理信息系统的建设投入。
实现了风险数据的集中管理和分析，能够及时准确地提供风险报告和决策支持。
农发⾏信贷风险管理存在的问题及防范措施2019-10-18信贷业务是⽬前我国银⾏的主体业务，作为国家农业政策性银⾏的农发⾏也不例外，“保本微利”的经营⽬标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银⾏信贷经营对象、经营⽅式的特殊性，决定了其经营具有⾼风险性。
尤其是在国际⾦融危机爆发后，来⾃贷款对象、社会和银⾏内部管理等⽅⾯的风险更趋复杂化和多样化，强化信贷风险管理和防范始终是农发⾏经营管理的重中之重。
⼀、农发⾏当前信贷风险管理中存在的主要问题（⼀）信贷道德风险。
道德风险是指由于个⼈道德⽽产⽣的风险。
农发⾏的信贷道德风险，主要是信贷⼯作⼈员，因个⼈道德修养不⾼或是⾮标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两⽅⾯：⼀是在受理和调查评价阶段时。
信贷⼈员不按照规定受理贷款申请，不严格执⾏贷款准⼊条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚⾄帮助贷款客户弄虚作假，⼈为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸⼤客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款⼈合规性信息，⽽对借款⼈所存在的风险提及较少，甚⾄主观回避主要风险点。
决策者只是在调查⼈员提供的信息上分析决策，⽆法掌握借款⼈的风险信息，从⽽在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全⾯掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项⽬从开始就有损失的可能。
⼆是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷⼈员贷后检查流于形式，忽视对借款⼈贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项⽬进展情况进⾏深⼊研究分析，缺乏对经营风险的理解，因⽽难以及时发现和有限处置风险，导致贷款⽆法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款⼈⽅⾯。
主要表现在企业法⼈代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资⾦、转移资⾦等。
导致上述问题出现的原因，主要是有关⼈员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的⽭盾，有关⼈员的不良嗜好等多⽅⾯原因有关。
（⼆）信贷操作风险。
基层行如何找好业务营销和风险控制的平衡点!高文杰县级农发行作为农业政策性银行服务于!三农"的窗口和前沿阵地#从成立以来其业务运行机制伴随着农发行职能调整和经营理念的转变#大致经历了三个不同的历史阶段#其一是粮食市场放开前#以信贷封闭管理为主体的业务运行机制阶段$其二是粮食市场放开后#以信贷封闭管理和风险管理并存的业务运行机制阶段$其三是以国务院第!"次常务会议要求农发行围绕现代银行目标#把自身办成发展空间合理%治理结构科学%体制机制健全%经营管理规范%操作手段先进%具有可持续发展能力的现代农业政策性银行的新的业务运行机制阶段#也就是目前农发行所面临的阶段&现的资金日益丰盈#除了满足社员的资金需求还有剩余&于是草根级的合作银行开始逐渐联合起来#为多余的资金寻找出路&不久#州级的合作银行产生#其股东为草根合作银行&再过些时候#为了完成更大的投资项目和参与国际业务#德国中央合作银行诞生&这个德国合作银行的中央机构由各州合作银行控股#主要从事州合作银行做不了的大业务#由此#这种!金融物种"自上而下地生根%发芽%抽穗%结果#茁壮地成长起来&而目前#大名鼎鼎的荷兰拉博银行%法国农业信贷银行%奥地利中央合作银行都是这样成长起来的&欧洲合作金融的成功#在上世纪初引起了亚洲和拉美国家的关注#按照拉斐森模式#合作金融在日本%韩国%印度和东南亚很多国家纷纷成长起来&第一次听到德国中央合作银行的成长史#笔者颇感诧异&没想到#世上原来还有这种!自下而上"慢慢长起来的金融机构&奇妙的是#合作金融的百年成长历程自然而然地形成了!自下而上"的!联邦分权"式治理模式#这种!一人一票"式的经济民主机制可以说是社会历史博弈的最优解&相比之下#我们的金融机构则是自上而下!立起来"的#其管理线条也是自上而下一级一级地延伸下去#甚至中央%省%市%县一级不差#宛若一个微型的国家政权&可以看出#我们的银行是国家权力机构的克隆体#是以政府为本位的#其生命力来源于政府&同样#过去我们的多数企业也是这样的克隆体&可能是由于我们的克隆技术还不过关#这种人造的!金融物种"总是缺少生气和活力&广而言之#!金融生态"的概念还让人联想起其它诸多!生态"概念#如’!文化生态"%!法制生态"%!社会生态"等&大的撇开不谈#说起最近几年讨论得热热闹闹的!公司治理"问题#不免就让笔者附会出!公司治理生态"的概念&最近#有学者指出#!公司治理"水平的改善不仅与企业本身有关系#而且还是国家民主政治%民主思想的!缩影"&没有一种自发的%!自下而上"成长起来的政治和经济民主环境#我国的公司治理也很难有质的改善&欧洲%美国的金融生态已经自然演变了几百年#这种自然演进过程似乎是无法仿制或模拟的#正如人类目前进行的几次生态模拟试验如!生物圈"计划一号%二号均告失败所昭示的那样&政府不是全知全能的#金融生态又是一个极其复杂的系统#是一个适者生存的自然演变过程#决不是上帝一星期就建立起来的奇迹&正如严复所感慨的那样#西方的船尖炮利是容易学的#西方的民主法律制度却极难习仿&我们似乎已经没有让我们的!金融生态"自然演进的机会了#从这个角度讲#我国的金融业面对的不是后发优势#而是后发劣势&在这种困难下#改革我国的金融体制#改善我国的!金融生态"需要重新审视一下过去那种!人定胜天"的指导思想#下更大的工夫去研究自然生态发生演进原理#努力营造一种适宜的!大环境"#给金融业自我发展创造更好的环境&金融制度改革创新的时候#也应该以一种系统的%有机的眼光去构建我们的金融体系&!!!"#"$#!"#$%%!"#$$%年第&期文论点击’()*)+*阶段县级农发行在经营管理的各个领域都从本质上表现出与前两个阶段不同的特点!从总体看!在粮棉购销全面实现市场化"中央高度重视#三农$问题并明确要求进一步发挥农发行支农作用的大背景下!农发行已经逐步进入支农职能的拓展期%改革发展的推进期"经营管理的转型期&如何积极适应形势的变化!通过不断完善自身业务运行机制!在新农村建设的历史进程中充分发挥农业政策性银行应有的重要作用!实现自身健康持续发展!是现阶段所有县级农发行必须要认真思考和实践的问题&按照现代银行运行的内在规律!考虑到目前县级农发行的实际和所处的内外部环境!必须以稳健运行为目标!以集约化经营%精细化管理为重点不断完善自身的业务运行机制!找好业务营销和风险控制的平衡点&从形式上讲业务营销和风险控制是一对矛盾!但就其实质二者确是农发行在履行政策性金融职能和开拓业务过程中一个问题的两个方面&正确处理好二者之间的关系!在业务营销中融入风险控制!在控制好风险的前提下保证业务健康发展是当前县级农发行在业务拓展上所面临的首要问题&由于现阶段县级农发行相对于其它商业性银行存在机构单一%人均信贷业务量较高%结算功能欠缺%人员素质还不能完全适应业务发展的需要等不足之处!这就要求县级农发行在策略选择上充分注意人力资源的整合!在执行政策%制度的前提下!针对每个客户的个性化特点和需求!将业务营销与风险控制紧密结合起来!达到赢得客户%拓展业务%控制风险%提高效益的目的&一%积极审慎地推行客户经理制一是选好客户经理&建立客户经理的选拔制度!不能简单地以现有的信贷营销队伍为班底进行人为的转换!应实事求是!稳步推进&应选择具有较高的政治素质%良好的业务素质%一定的公关营销能力和开拓创新精神的员工担任客户经理&二是用好客户经理&应按照农发行自身实际科学设定客户经理的职责!把业务营销和风险控制作为其工作的主体&应从切实提高对实行客户经理制的认识高度为客户经理营造良好的工作环境!充分发挥每一个客户经理在业务营销和风险控制中的作用!形成客户经理既是业务营销员!又是风险控制者的良好运行机制&三是管好客户经理&通过建立客户经理的动态管理制度!严格按照客户经理的岗位责任制和素质考评制度!以年度为单位对其经营业绩和素质进行严格的动态考评!绩效挂钩!优胜劣汰’通过建立客户经理的等级管理制度!把这项工作作为新时期人力资源改革的重要内容!使不同等级的客户经理拥有不同的业务营销权力和对等的权益&四是育好客户经理&要采取短期培训和委托培训等形式!加强对客户经理进行现代市场营销知识%技能和信贷风险识别%控制的教育培训!不断适应客户%市场和业务经营%风险控制的需要&二%建立重点企业服务%监督%跟踪制度随着农村金融体制改革和粮棉流通体制改革的进一步深化!农发行的经营理念也应顺应形势的发展而更新!逐步树立以市场为导向%以客户为中心%以效益为目标的现代经营理念!不断建立重点企业服务%监督%跟踪制度&一是实行差别服务制度&要通过信用等级评估等形式!明确服务范围内的重点客户!实行不同的业务营销策略和风险控制&对以国有粮食购销企业为主的传统业务客户!进一步完善贷款准入与退出机制!根据企业改革改制的进程与成效!逐步实现优胜劣汰%择优扶持’对新办业务要根据客户的盈利能力%偿债能力以及成长潜力择优支持!实行优质客户战略!不断促进农发行客户结构的调整与优化&二是实行及时监督制度&每个客户经理要在业务营销的同时!对各种可能给信贷资产质量带来消极影响的因素及时进行分析监控!对重点客户的市场行为%财务管理%风险控制手段及能力等要定期进行全方位分析!并及时提交所服务客户的贷款质量评价和贷款运用风险评估!以及时预知信贷风险的苗头性的问题&总之!要把业务营销和风险控制渗透到客户经营管理的全过程中去&三是实行跟踪维护制度&要建立客户服务档案制度和客户业务往来的记录制度!及时收集更新客户的信息资料!分析客户业务营运变化情况!善于发现影响客户关系的征兆!并及时加以修补&应通过建立与客户间的双向沟通机制来维护双方的关系!随时将农发行业务开展及内部管理方面的最新进展告知客户&根据客户的日程安排追踪维护活动!在每次追踪活动结束后尽快更新原有的客户记录!同时鼓励客户经理间关于客户服务的交流活动’注意做好本行决策部门%决策者与客户决策部门%决策者的协调%交流工作!加强政策引导!提高企业信用意识!规范企业信用行为!创造良好信用环境&!%&!"#$$%年第&期。
