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!金融与经济"!""#年增刊经营管理收稿日期!!""#$%!作者简介!许前#供职于中国农业发展银行安县支行$浅谈基层农发行操作风险及其防范措施许前&中国农业发展银行万安县支行#江西万安"#"$%%’!!!!摘要!农发行内部的操作风险日渐显现$树立构建和谐银行的思想观念#健全风险管理体系#强化信息反馈机制#才能有效防范操作风险$关键词!操作风险%防范中图分类号!()""文献标识码!*文章编号!%""#$%#+,"!""##增刊$""$#$"&银行风险按照风险源大类划分!有政策风险"经营风险"信用风险"市场风险和银行内部操作风险!其中操作风险与其他各种风险息息相关!在整个风险防范中占有至关重要的位置#操作风险目前表现在员工的思想上!一是过于关注自身利益$农发行目前进行了许多方面的改革!如人事制度改革%分配制度改革"客户经理制"会计柜员制等!这些都是员工密切关注的焦点!尤其是对分配制度改革表现较强的心理预期$他们关注改革后自己的收入比以前是多还是少!工作负荷是更重还是更轻!利益与责任是否相匹配$面对改革!他们一方面盼望!希望改革能给自己带来机遇和实惠&另一方面又害怕!担心改革会’优胜劣汰(!影响自己现有的既得利益#在改革中员工对政治理论%金融政策%农发行经营理念关注不够!即使组织他们学习%讨论也是走马观花%闻则即过#因为社会环境使员工的思想观念更趋现实!讲究实惠!关注自身利益#这既刺激了他们追求业务发展和收入的提高!也使他们以往所认同的理想信念和价值观产生了动摇#人的思想观念一旦错位!把钱和利看得太重!就会唯利是图!从而极易在工作中违规违法#二是学习动力%压力不足!目的不明确#为了打造现代银行!全面提高农发行员工思想和业务素质!农发行各级领导都把培训员工列为重要工作日程#不少优秀行员为紧跟时代步伐!渴望尽快提高自身素质!以适应现代银行要求#他们利用业余时间自我’充电(!自我’加压(!体现了农发行员工积极向上的精神风貌!若有机会参加培训!他们更是如饥似渴!加班加点!吸允知识!拓宽视野!练就本领!更好工作#然而!在’大锅饭(仍未彻底砸碎的农发行!也有一些人怀着’看%等%混(的心态!他们看领导缺少热情!等退休想获更多实惠!混日子对工作缺乏主动性和责任感#若上级组织员工去培训!他们认为是企业应尽的义务!没有认识到这既是企业发展的需要!也是员工个人发展的内在要求!所以在培训中求知欲不强!想学就学!不想学就混!考试则抄#加之现在分配机制中以岗定薪!绩效挂钩尚未完善!未充分体现按劳取酬!使一些员工不想学习新业务!认为业务学得越多!工作担子越重!风险隐患越大#如果这种思想蔓延!人人不学无术!得过且过!那么农发行将难以得到长足发展#三是缺乏创新精神#基层行!无论大小都像一个’五脏俱全(的小鸟!必须面对市场经济的各种挑战#作为基层行负责人!因为处在业务一线!责任大!风险也大#任何考核都是第一责任人!任何矛盾都有连带责任!任何通报都负领导责任#他们’怕(内控外防出事!’急(业务经营没有起色!’忧(各项任务完不成#他们感到’自己不出事易!确保员工不出事难!只要一个员工出事!自己的一切心血都要付诸东流(#作为农发行员工!在日常工作中是一怕上级通报&二怕领导扣款&三怕提前退养#由此可见!我行近几年来内控外防措施!使基层同志风险理念日益增强!自我保护意识不断牢固!同时也显现出创新精神弱化#因为一项创新工作往往需要破旧立新!它要冒着许多非议和可能失败的风险#特别是涉及员工切身利益的创新工作!要打破陈规%实施新举!会遭到受损者尖锐的非议!这些非议在年终考核时则形成’群众投票权(给基层负责人的继任形成很大阻力!甚至被免职的风险#所以为了保护自己!防范意外风险!人们即使有创新的好想法!也不敢付诸行动#他们宁可按部就班行走!也不想披荆斩棘向前冲#这就是国营企业与民营企业在管理上的根本区别)在当今激烈的市场竞争中!许多国营企业发展缓慢!而民营企业如火如荼%蒸蒸日上!就是他们敢为人先!勇冒风险!争创一流#$’**!金融与经济"!""#年增刊操作风险表现在现代操作技术上!一是计算机房有些设施滞后"基层农发行的计算机房设备配置大部分是!""!年按上级要求就地进行改造的!当时对机房要求的标准不高!如计算机房防雷标准以前规定达到二级防雷即可!现在由于电子网络技术应用的普及!机房防雷标准必须达到三级"加之!基层微机管理员大部分是半路出家!电脑业务不精!机房改造时就不太合规!到现在自然成为安全操作隐患"基层行若按现行标准重新改造机房!就需要一定费用"目前各行费用分配#除开门费用外$主要是按贷款利息收入来分配!贷款规模大的行费用较多可能有余力解决这项资金!贷款规模小的行费用紧缺!没有财力解决机房改造资金!只好拖下来!待机房出现故障或被雷电击坏!则会影响基层行业务的正常运转%二是熟练的微机管理员缺乏"近几年来基层行在招聘新职员时招收了一些计算机人才!但与农发行快速发展的电子技术相比还是相对滞后"一方面刚毕业的大学生!虽然在学校里学了计算机专业!但因为没有实践工作经验!遇到问题时总是一筹莫展!等待上级派人解决"另一方面!农发行电子信息技术的不断创新!全面开通会计电算化之后!下一步将全面开通信贷管理系统"计算机网络在农发行应用范围越广!计算机方面的问题也会越来越多!如果计算机技术人员跟不上农发行形势发展的要求!那么它将会严重制约着农发行的业务发展"而且计算机病毒日益增多!据统计!目前网络银行平均每个月新发现的计算机病毒已从两年前的!""余种上升到#""余种"若银行员工在有意或无意中操作不规范!致使银行电脑系统感染上破坏力较大的电脑病毒!就可能使银行整个系统处于瘫痪状态"这种新出现或潜在的操作风险!务必引起我们高度重视"有效防范操作风险思路&$%加强思想教育#构建和谐银行$构建社会主义和谐社会是我国现阶段社会主义建设的重要目标与任务%构建和谐银行是构建和谐社会的重要组成部分!我们加强思想教育工作必须在传统的思想教育基础上突出以下三个方面&一是遵纪守法%遵纪守法是每个公民应尽的义务!也是和谐社会的保障!我们要通过各种宣传工具报导’播放遵纪守法的人和事!多组织员工观看一些警示片!以案说法’以案论纪!以身边的人和事感染员工!时刻提醒他们不能违法乱纪"要经常性组织员工学习胡锦涛总书记的重要讲话!牢固树立(八荣八耻)的社会主义荣辱观!把(八荣八耻)熟记于心!付储于行%教育员工树立爱岗敬业’积极进取’(行兴我荣’行衰我耻)的思想观念!自觉抵制(拜金主义)’(享乐主义)等腐朽思想的侵蚀%二是诚信友爱%诚信友爱是实现人际关系和谐的前提条件!没有诚信!人与人之间就会失去信任!工作就不能正常运行*没有友爱!人与人之间就会关系紧张!相互斤斤计较!矛盾层出不穷*没有和谐的人际环境!各项工作就难以顺利开展%所以我们在全行上下要倡导诚信友爱的氛围!基层领导要作诚信友爱的榜样%做员工思想工作时!要积极借鉴心理咨询的方法!注重培养员工个体心理的健康发展!把解决思想问题与解决实际问题相结合!使员工切身感受到组织和领导的诚信与友爱%通过个体影响团体!通过团体带动整体%三是公平正义%公平正义是和谐社会的核心%农发行现在正在进行一系列的改革!许多改革会涉及到个人利益或小团体利益!因此!要尽可能建立在公平’合理’竞争的基础上!才能弘扬正气!抵制歪风!才能给全行员工一种良好的心理导向!使人们心悦诚服!越干越有干劲!越干越有希望!从而形成蓬勃向上的和谐银行%!%营造风险控制氛围#健全风险管理体系$首先!农发行高级管理人员应了解本行的主要操作风险所在!把实施有效的操作风险管理作为日常管理的重要任务%在财力上!要下拨专项费用用于机房改造!确保机房安全的资金需求*在人力上!可以市分行为单位!加大对县支行现有微机管理人员的培养与锻炼!把县支行微机管理员轮流派到市分行去跟班锻炼数月!尽快提高他们解决实际问题的能力%其次!提高员工的操作风险控制意识%积极培养员工良好的职业道德!增强员工的自我约束力!严格按照规章制度办事%要求员工必须清晰了解本行操作风险管理政策!对风险的敏感程度’控制手段有足够的理解和掌握%严禁有章不循!违规操作现象!倡导+零错率)操作氛围%再次!农发行在注重现行信贷风险管理的同时!应将信用风险’利率风险’网络风险’操作风险等以及包括这些风险在内的各种金融资产进行组合!把承担这些风险的各个业务部门的风险管理纳入统一的管理体系中!都由现在的风险管理处统一管理!风险管理处依据统一的标准对各类风险进行测算!再根据各业务部门业务的相关性分别进行控制和管理!从而构建完整’独立的风险管理体系% &%建立风险评估体系#强化信息反馈机制$我们要借鉴国际先进经验!运用现代科技手段!从操作风险的组织流程’数据库以及管理信息等方面!建立科学的内部评级法!逐步建立覆盖所有业务的操作风险监控和评价预警系统!进行持续的监控和定期评估%同时!要将会计电算化也纳入农发行的整体信息管理之中!充分利用现代化的信息处理和通讯技术!建立灵敏的信息收集’加工’反馈系统和完整的信息交流渠道!使各项决策和业务经营活动建立在充分的信息支持的基础上%利用各种信息及时调整我们的业务经营方向!加强决策和经营管理活动的针对性和主动性!及时协调解决内部控制中的问题!有效防范和控制操作风险%经营管理’(,,。
农发行土地储备贷款风险管理研究农发行土地储备贷款风险管理研究随着中国农业现代化的推进，土地储备贷款成为农业发展的重要手段。
作为国内领先的农业金融机构，农业发展银行（简称农发行）在土地储备贷款领域具有重要地位。
然而，土地储备贷款风险是必须面对的挑战。
为了有效管理土地储备贷款风险，农发行进行了一系列研究和实践，本文将对农发行土地储备贷款风险管理进行分析和总结。
首先，农发行通过完善风险识别和评估机制，对土地储备贷款的申请者进行严格筛选。
在贷款申请环节，农发行要求申请者提供详尽的资料，包括土地权属证明、土地规划等。
同时，农发行利用现代科技手段，如大数据、人工智能等，加强对土地储备项目的风险分析和评估。
通过这些手段，农发行能够较准确地判断申请者的还款能力和土地储备项目的可行性，降低发放贷款的风险。
其次，农发行注重贷后监管，确保贷款项目的顺利进行和回报。
一旦贷款成功批准，农发行将会建立专门的监管机制，对土地储备项目进行跟踪监测。
农发行派员前往项目现场实地考察，确保贷款使用符合约定，督促项目方按时完成相关开发的工作，并定期收集资料进行项目进展的评估。
此外，农发行还会向借款方提供相关的指导和帮助，帮助其解决遇到的困难，确保贷款的安全回收。
再次，农发行积极探索多元化的风险分散策略，降低土地储备贷款的整体风险。
为了减少贷款集中度，农发行在土地储备贷款领域加大合作力度，与其他金融机构共同组建联合贷款平台，共同分担风险。
此外，农发行还鼓励贷款方探索多元化的经营模式，例如引入农业保险、开展农业转型升级等，减少单一贷款项目的风险。
最后，农发行通过加强内部约束和风险管理能力的提升，保证风险管理的有效性。
农发行加强内部审批和检查制度，严格落实风险管理政策。
定期开展内部培训，提高员工对土地储备贷款风险的认识和处理能力。
与此同时，农发行利用现代科技手段，建立高效的风险管理系统，对土地储备贷款项目进行实时监控和预警，及时采取相应措施应对风险。
浅谈农发行合规风险管理问题近年来，农发行各类违规违法和经济犯罪案件频发，与其他商业银行发案率逐年下降形成了强烈的反差，因此，遏制案件发生的压力越来越大。
造成农发行违规操作、违规经营以及从业人员犯罪案件频发的原因很多，而内部合规风险管理体系的缺失是其中最根本和最主要的原因之一。
农发行作为政策性金融机构，要做到稳健快速的发展，必须充分认识到，确保各项经营活动的合规性，乃是农发行稳健发展的基础，更是全体农发行人的共同使命和责任。
下载论文网一、农发行合规风险管理的现状“合规”主要是指银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
银监会将法律、规则和准则界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件，经营规则，自律性组织的行业准则，行为守则和职业操守。
”银监会在2006年颁布的《商业银行风险管理指引》中所称的合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则，可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
合规风险管理一直是农发行的薄弱环节，相对于其他商业银行，农发行的合规风险管理起步较晚，近几年来，农发行的业务发展主要靠信贷扩张为主，其风险管理、内控机制建设也主要围绕信用风险展开，如强调贷审分离、实行贷款十二级分类等，相对而言，合规风险、操作风险以及声誉风险等一直未能真正引起农发行的足够重视。
（一）合规基础薄弱。
多年来，农发行制定了一系列的规章制度，应该说，各项制度比较健全，但合规管理缺乏系统性，员工没有能够全面系统的进行合规学习，制度执行情况也都是由各条线自行把关。
同时，农发行还存在着政出多门的现象，形成的规章制度之间相互制约，操作人员有章难循，对业务发展与客户需求的变化、银监部门的新监管要求，农发行新业务制度的制定还相对滞后，形成制度的“盲点”，使操作人员无章可循。
（二）经营理念仍有偏差。
一是长期以来，农发行存在人员文化水平低、素质差、人员老化的状况，无论从年龄结构，还是学历结构都存在不能适应业务发展需要的现象。
对农业发展银行合规风险管理的几点思考随着中国银行业的对外开放，合规风险逐渐成为我国银行业除信用风险、市场风险和操作风险之外面临的重要风险。
农业发展银行作为政策性银行，成立时间较短，管理机制和理念不够先进，业务范围多为弱质产业，面临的风险更为巨大。
近期，媒体先后披露吉林省九丰酒业的相关人员诈骗农发行梨树县支行贷款和辽宁省辽阳市富虹集团涉挪用数亿元农业专项资金用于该集团在辽宁省本溪市的房地产开发项目，农发行合规风险已进入高发阶段，因此，加强合规风险管理已是农发行当前刻不容缓的重要任务。
一、农发行合规风险管理中存在的问题农业发展银行近期才将合规作为一个重要的风险源来管理，由于长久以来没有将合规风险管理摆上应有的重要位臵，与巴塞尔银行监管委员会关于银行合规管理的一系列要求相比存在较大差距，目前农发行在合规风险管理中主要存在以下问题：（一）合规风险管理意识普遍比较淡薄。
由于认识上的误区和理念上的偏差，农发行合规风险管理意识普遍比较淡薄：一是重业务拓展，轻合规管理。
各级机构往往把目光局限于完成考核任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规性管理，有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩，加大了银行合规经营风险。
二是重事后管理，轻事前防范。
各级机构往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理处罚措施，试图以严厉的处罚遏制风险的出现，而对事前的防范和事中的控制措施却关注较少。
三是重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。
我国银行业在合规风险管理上存在着一个根深蒂固的错误理念，即重视对基层操作人员的管理，忽视对高层管理人员的约束，似乎只有基层操作人员才有引发合规风险的可能。
事实上，由于高层管理人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的合规风险，其危害性要远远大于基层操作人员。
（二）合规风险管理框架仍存在一定缺陷。
健全的合规管理框架是实现全面的合规风险管理的前提。
从目前情况看，农发行在合规风险管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。
刍议农发行信贷风险成因及控制对策随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。
弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。
下面，笔者试就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成原因：1、政策性风险。
农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。
如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。
农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农发行带来极大的经营风险。
2、行政干预风险。
当前，各地都形成了“民营化”为主体的改革改制热潮，在这一轮改制过程中，为了安置离退岗职工，当地政府都采取了鼓励企业出售房地产，筹集资金来卖断职工工龄的政策，但是，贷款企业的房地产基本上在农发行设定有它项权利，为达到顺利处理房地产的目的，地方政府就采取行政干预方法，将土地出让金全部用于改制或者象征性地留一点用于偿还贷款；授意房产局或土管局不办理房地产它项权利登记，或者在它项权利登记到期后不再延期，使农发行债务悬空。
另外，地方政府利用农发行在争揽财政存款、优质项目贷款等方面还需要协调与支持的情况，迫使农发行也干了不少违背自身意愿的事，放弃了某些权利，或者施加压力让农发行发放一些救济性和安抚性的贷款，其结果是预期效益与最终效益发生较大偏差，影响了农发行信贷资金效益的发挥，甚至出现贷款回收困难，直接形成了农发行信贷风险。
浅谈农业开展银行风险管理彭明友现在，随着我国社会主义新城市树破的深化推进，农业开展银行〔以下简称农发行〕业务开展的步伐清楚加快，在开展过程中怎么样加强风险管理，本文拟就此谈点拙见。
一、加强风险管理势在必行风险是指能够发生的风险，也的确是一些不判定的今后因素，开门见山阻碍结构抵达目的的能够性，这些目的包括政策跟效益目的。
对于银行风险来说，世界各国银行监禁当局跟我国银监会普遍按照的国际规那么，巴塞尔新资本协议中清楚了银行经营的三微风险即：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变卦给银行带来能够丧失落为标志的市场风险。
三是以内部制度失落控、把持次序失落误、员工违规、内部状况等导致能够丧失落为标志的把持风险。
加强风险管理，是当前银行业经营管理中的要紧环节。
从农发行当前的的现状看，经营中的三微风险难以防控。
要紧表现在：一是企业存款违约时有发生。
如：有的粮食购销企业不按照借钱公约规则的用途应用存款，挪作他用，有的农业小企业或工业化龙头企业不按借钱公约约定还本付息等。
二是市场风险加大年夜。
按照粮改跟新城市树破的需要，农发行的业务范围发生了特不大年夜变卦，其信贷资金起源跟筹措渠道要紧是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变卦下落或落低。
但现在农发行对利率的利率风险管理的见解不足，相关管理人才短少，只把利率、汇率管理作为业务经营的从属天性性能，停顿于对存贷款利率的庞杂管理，急需创新或引进提高的利率、汇率风险管理方法。
三是内控管理难度大年夜。
频年来，各级农发行在内控机制树破，防控把持风险方面做了大批任务，并获得了清楚成效，但仍有个不员工在内部规章制度的实行跟相关次序的把持中差别程度存在一些征询题，导致事故、案件时有发生。
二、强化风险管理的要紧对策银行是经营风险较大年夜的行业，风险管理是银行永世的主题。
当前，在农发行经营的风险管理中，应当真实采纳以下方法：〔一〕建议科学理念，加强全员风险见解。
一是要积极指点员工要清楚一个不雅观点，即“风险管理的确是效益管理〞的不雅观点，走出现在在见解上存在风险的确是损失落，风险管理等于丧失落管理、风险是信贷部分的事，与己有关的误区。
浅谈农业发展银行风险管理
彭明友
目前，随着我国社会主义新农村建设的深入推进，农业发展银行（以下简称农发行）业务发展的步伐明显加快，在发展过程中如何加强风险管理，本文拟就此谈点浅见。
一、加强风险管理势在必行
风险是指可能发生的危险，也就是一些不确定的未来因素，直接影响组织达到目标的可能性，这些目标包括政策和效益目标。
对于银行风险来说，世界各国银行监管当局和我国银监会普遍遵循的国际规则，巴塞尔新资本协议中明确了银行经营的三大风险即：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变化给银行带来可能损失为标志的市场风险。
三是以内部制度失控、操作程序失误、员工违规、外部事件等导致可能损失为标志的操作风险。
加强风险管理，是当前银行业经营管理中的重要环节。
从农发行当前的的现状看，经营中的三大风险难以防控。
主要表现在：一是企业贷款违约时有发生。
如：有的粮食购销企业不按照借款合同规定的用途使用贷款，挪作他用，有的农业小企业或产业化龙头企业不按借款合同约定还本付息等。
二是市场风险加大。
根据粮改和新农村建设的需要，农发行的业务范围发生了很大变化，其信贷资金来源和筹措渠道主要是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变化升高或降低。
但目前农发行对利率的利率风险管理的意识不够，相关管理人才缺乏，只把利率、汇率管理作为业务经营的附属职能，停留于对存贷款利率的简单管理，急需创新或引进先进的利率、汇率风险管理方法。
三是内控管理难度大。
近年来，各级农发行在内控机制建设，防控操作风险方面做了大量工作，并取得了明显成效，但仍有个别员工在内部规章制度的执行和相关程序的操作中不同程度存在一些问题，导致事故、案件时有发生。
二、强化风险管理的主要对策
银行是经营风险较大的行业，风险管理是银行永恒的主题。
当前，在农发行经营的风险管理中，应当切实采取以下措施：
（一）倡导科学理念，增强全员风险意识。
一是要积极引导员工要明确一个观点，即“风险管理就是效益管理”的观点，走出目前在认识上存在风险就是
损失，风险管理等于损失管理、风险是信贷部门的事，与己无关的误区。
现代银行经营观念认为，风险具有双重性，它既包括形成损失的可能性，也是形成收益的来源之一，其本质是通过管理风险而获得最佳收益，风险管理实际上也是对提高效益的管理。
农发行虽以执行国家政策、服务“三农”为目的，但作为银行，只有管理好风险，才能获得风险收益，实现稳健经营和可持续发展。
风险管理贯穿于银行经营与管理的方方面面，涉及到每一位员工所从事的岗位工作，应积极引导员工不断增强对现阶段农发行打造现代银行，构筑全面风险防控体系的重要性、紧迫性和长期性的认识，从而真正树立起全员风险防范意识和全面风险管理理念。
二是要引导员工处理好两个关系，即处理好执行政策与风险管理的关系、业务拓展与风险控制的关系。
既不能因执行国家政策而放松了对市场风险、操作风险、信用风险的监控，也不能因业务拓展而忽视了资产质量的提高，要紧紧抓住资产质量是农发行发展的重要前提这一基本原则，不能只关注短期利益而忽视农发行长远发展的要求。
三是要引导员工实现三个转变，即管理模式要从静态风险管理向动态风险管理转变，对资产实行动态跟踪评估，积极防控增量风险；管理重点要从事后处置向事前控制转变，从风险资产管理向资产风险管理转变，改变被动接受损失的局面，提高风险管管理理工作的主动性、前瞻性，完善对信贷资产质量、贷款有效发展的流动预测；管理手段要从个别风险的分散管理系统向通过风险组合进行统一管理的系统转变，依托现代银行风险控制技术，通过风险组合和分散方法，达到减少风险损失、实现风险与收益相匹配的目的。
（二）切实采取措施，努力防控三大风险。
一是依托各方力量，有效防范信用风险。
要依靠党政、人行和银监等部门，加强政策引导，优化信用环境，通过加强诚实守信的道德宣传教育，培养良好的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产，积极推行信用公示制度，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持，让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁；应借鉴西方发达国家建设信用记录制度的经验，建立完善信用记录制度，依托人行征信系统、银监部门1104工程等，建立企业信用公共信息平台，防止银行误入“信用陷阱”；通过与保险公司加强合作，开办信用保险业务，降低银行信用风险损失；妥善落实好贷款担保制度，认真审查担保人的资格及实力，防止出现新的信用风险；健全信用法规制度，适时调整完善与农发行业务发展需要相匹配的信用评级、统一授信等制度，依靠法律手段清收已经出现信用风险的贷款，努力将损失降低到最低程度。
二是加强利率、汇率管理，切实防范市场风险。
由于农发行商业性贷款的资金来源来源主要依靠市场化筹资，各级农发行必须转变过去重信用风险而轻利率、汇率风险的观念，学习借鉴国内外商业银行重定价模型计量和管理利率、汇率风险的先进经验，加强对利率、汇率市场的分析，依据对利率、汇率走势的预测，通过选择债券种类和改变投资策略来调整资产负债的期限结构，努力规避利率、汇率风险；目前农发行商业性贷款利率上下浮动的空间已开始放开，各级行应根据企业状况实施合理的定价机制，将市场筹资成本传递到商业性贷款价格中去，做到新放贷款能够根据市场利率变动进行调整，从而保持相对稳定的
利差空间。
同时，各级行可通过加大存款组织力度，不断增加低成本资金，以达到总行减少金融债券的发行而降低市场风险，并增加经营效益的目的。
三是强化内控执行力，努力规避操作风险。
俗话说“十案十违章”，操作风险事件大部分是由于“有章不循、违规操作”造成的，因此必须把提高制度执行力和风险文化的灌输作为风险防范的关键措施。
要坚持以人为本，在不断提高员工业务素质的同时，大力加强对员工的职业道德、行为操守、法律法规、风险意识教育，消除员工对操作风险认识上的各种误区，使遵纪守法、按章办事成为各级行领导和员工的职业态度和工作习惯，切实防范“不道德”风险的发生。
必须强调规章制度的严肃性，坚持按制度和程序办事，不能搞“特殊化”。
同时，要注重查找内控的薄弱环节和风险关键点、空白点，完善相关制度，切实增强内控制度的系统性、规范性和可操作性；建立完善分工合理、职责明确、相互协调、权力制衡的组织结构，保证内控机制的有效运作。
如：在业务拓展与信贷风险防范方面，应兼顾市场开拓和风险控制的“双向”要求，根据各地经济环境、信用环境和资产质量状况，探索推行差别授权和动态授权制度，这样既控制了风险，又有效拓展业务领域。
（三）完善内控机制，加强监督与评价。
一是完善监督检查机制。
应切实加强机构、部门、岗位、人员的相互实时监督制约，积极落实定期轮岗和强制休假制度，充分发挥事前防范、事中控制、事后监督的作用；重点加强对管钱、管物、管人、管贷等环节的监督，把权力运行置于有效的制约和监督之中；进一步深化内审体制改革，应建立从总行到二级分行的垂直管理体系，按照银监会出台的《银行业机构内部审计指引》，进一步充实内审力量，提高内审人员素质，完善内审操作规程，增强内部审计的真实性，不断强化内部审计的广度和深度，充分利用内审成果，有效发挥内部审计的监督效能。
专业部门也要加大检查力度，发现风险隐患或问题，及时整改完善，不断提高内部精细化管理水平。
二是完善风险评价机制。
应修改完善农发行的内部控制评价体系，通过内控评价、评级，促进被评价单位不断加强自律监督，把各项规章制度真正落实到实处。
同时，应建立完善风险排查和预警机制。
组织力量定期开展内部风险点排查，并加强对企业经营现状、资金运行状况、偿还银行贷款利息、信用等级评定、信用违规记录、违规处罚及违规整改和企业法人思想政治素质、组织经营能力、诚信守约等情况进行综合评价，及时进行风险提示，提出有效、具体的风险控制和化解措施；应完善信贷退出机制，对有退出意向的企业，列入预警类，对明确退出的，列入实施类，以实现信贷退出的动态管理，有效防范信贷风险。
三是完善激励约束机制。
实行风险防范“谁主管、谁负责，一把手负总责”的办法，明确各个环节、不同岗位和人员的责任，全面实施风险管理问责制，切实加大对违法违规违纪行为的责任追究力度，把经济、行政、法律手段有机结合，增强处罚效果。
同时，应将风险管理与各级行经营绩效考核挂钩，促进全行有效提高风险管理水平。
