互联网消费金融的创新模式与营销策略

金融服务营销策略

在当今竞争激烈的金融市场中，金融服务营销的重要性日益凸显。有效的营销策略不仅能够帮助金融机构吸引新客户，还能提高客户满意度和忠诚度，从而实现业务的持续增长和盈利。本文将深入探讨金融服务营销策略的各个方面，包括市场定位、产品创新、渠道拓展、客户关系管理以及品牌建设等。

一、市场定位

市场定位是金融服务营销的基础。金融机构需要对目标市场进行深入的调研和分析，了解客户的需求、偏好、行为特征以及竞争对手的情况。通过市场细分，将市场分为不同的群体，例如个人客户、企业客户、高净值客户、中小微企业客户等。然后，根据自身的资源和优势，选择适合的目标市场，并确定在该市场中的定位。

例如，一家小型商业银行可能将目标市场定位为本地的中小微企业，提供个性化的金融解决方案和优质的服务，与大型银行形成差异化竞争。而一家财富管理公司可能将目标市场定位为高净值客户，提供高端的投资咨询和资产配置服务。

二、产品创新

金融产品的创新是吸引客户的关键。金融机构需要不断推出满足客户需求的新产品和服务。在产品创新过程中，要充分考虑客户的风险承受能力、投资目标、理财规划等因素。 例如，随着互联网金融的发展，许多金融机构推出了线上理财产品，具有操作便捷、收益稳定等特点，满足了年轻客户的需求。此外，针对不同客户群体的需求，还可以推出定制化的金融产品，如针对老年人的养老理财产品、针对企业的供应链金融产品等。

三、渠道拓展

渠道是金融服务传递给客户的途径。传统的金融服务渠道包括银行网点、柜台服务等，但随着科技的发展，线上渠道如手机银行、网上银行、第三方支付平台等越来越受到客户的青睐。

金融机构需要拓展多元化的渠道，实现线上线下融合发展。一方面，优化线下网点布局，提高服务效率和质量；另一方面，加强线上渠道的建设和推广，提升用户体验。例如，通过优化手机银行的界面设计、增加功能模块、提高交易安全性等，吸引更多客户使用线上渠道办理业务。

135２０２１年１６期　（６月上旬）金融天地

摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。第一阶段为互联网金融的初创阶段。商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。第二阶段是互联网金融的起步阶段。中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。第三阶段是互联网金融的发展阶段。互联网金融进入快速增长期。当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。而互联网金融企业能利用数据挖掘技术收集客户的大数据信息，创建客户信用评价系统，利用公开违约行为，降低信用级别等方式来提高客户违约成本，控制金融风险。2.转变商业银行的经营理念互联网金融在带来技术进步和创新的同时，注重互联网时代互联网精神的应用与实践。其本质是围绕客户需求设计产品和开展业务，在不断完善自身的同时更加注重客户体验。3.拓展商业银行的销售渠道我国商业银行传统的网点服务的渠道在融资投资、财务管理等方面无法适应客户逐渐形成的新的金融消费需求，面对这样的情况商业银行开始审视自身的问题，认识到互联网金融对于未来发展的重要性。于是商业银行也拓展了新的销售渠道，开始重视移动支付。(二)我国商业银行面临的新挑战随着互联网技术在各行各业的普遍应用，尤其在金融行业的应用带动了互联网金融的蓬勃发展，在向传统的金融行业渗透的同时，传统的商业银行业务也受到不可忽视的影响和冲击。我国的商业银行首倡的“二八定律”和传统的利差收益跟不上时代的步伐，互联网金融对商业银行的影响日益深化，其对商业银行的经营产生冲击的同时也对商业银行的收入来源、经营理念和金融监管产生影响。1.中介角色和地位受到冲击随着互联网发展至今，几乎是所有的互联网金融企业也可以在互联网上完成支付结算业务，解决市场交易的信息不对称问题与商业银行达到相同的效果，冲击商业银行金融中介地位。第三方支付的出现，打破了商业银行对支付中介功能的垄断格局。客户想在网上购物平台上购买商品，首先需要通过第三方平台支付款项，第三方平台收到客户货款之后通知卖家发货，当客户核实货物并确认收货后，第三方通过平台向卖方支付货款，整个交易结束。随着第三方支付的日益成熟，越来越多的人愿意在网上购买并通过第三方支付，使商业银行支付中介地位受到冲击。2.经营模式受到冲击首先，互联网金融打破了商业银行在支付业务上的垄断局面。在互联网金融时代，客户可以通过第三方支付轻松开展支付结算业务，如网上缴纳水电费或信用卡还款等。实际上，第三方支付在一定程度上实现了金融的非中介化。其次，商业银行不再是唯一仅有的信贷供应商。互联网金融企业以小额贷款为突破口，中小企业和个人消费者迅速进入互联网金融的经营范围。借助在线借贷平台，交易双方不仅可以轻松找到自己匹配的交易对象，实现借贷业务，而且由于操作简单、业务流程简单、个性化程度高，浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策邓钰靖　武汉航海职业技术学院

金融天地275浅谈互联网消费金融的风控逻辑

王　腾 中国社会科学院财经系

摘要：互联网消费金融作为近几年新兴起的产业业态，模式创新、发展迅猛，除了深层次的市场需求作为推动力外，重要的还是要依

托大数据算法的风控技术。不同于传统的消费金融，互联网消费金融有自己的风控逻辑。通过对比传统金融风控逻辑和互联网消金特点总

结，对风控逻辑进行多角度探讨并尝试给出发展方向。

关键词：互联网消费金融；大数据算法；风控逻辑

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)031-0275-02

一、传统消费金融的局限

消费金融指的是一种金融服务方式，就是向消费者发放消费贷

款的金融服务方式。按照服务主体和运营模式的不同，分为传统消

费金融和互联网消费金融。随着消费金融市场的爆发式发展，传统

与互联网界限逐渐消失，擅长风控和金融的传统消费金融与擅长科

技的互联网消费金融互相学习、互相竞争，逐渐形成新的消费金融

市场格局。“对于银行等传统金融机构来说，所拥有的庞大分支机

构网点和线下覆盖能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的

是对线上消费场景争夺正变得日益重要。风控和数据是银行的核心

竞争力，而线上消费和金融场景则是互联网公司的优势，未来竞合

不可避免。”[1]

传统消费金融服务主体主要为银行，运营模式主要为线下运

营。传统消费金融机构具有资金雄厚、客户优质、公信力强、品牌

辐射广等优势，但是在消费金融快速增长和多样化需求背景下，依

然有局限：

第一，授信效率低。传统消费金融主要由银行个人信贷部门

负责，有专门的风险要求、信审严格。较高的风险控制要求与低效

的风控审核方式，导致较低的授信效率，不利于业务多样化、多层

级、灵活性开展。

第二，模式较单一。主要采用信用卡的方式开展个人信贷业

务，体验不丰富、场景化缺乏。缺少对精准特定人群的特定场景服

务，服务粘性创新性不足。

第三，技术辅助性。引进新技术是为了辅助信贷业务，没有

对产品设计、服务体验、盈利模式、风控模型等各方面注入更多

第1篇

一、前言

随着金融市场的不断发展和消费者需求的多样化，金融机构面临着日益激烈的竞争。为了提升市场竞争力，扩大客户群体，实现可持续发展，本文提出一套综合营销金融服务方案。该方案旨在通过整合各类金融产品和服务，创新营销策略，提高客户满意度，最终实现金融机构的价值最大化。

二、市场分析

1. 市场现状：当前金融市场呈现出多元化、个性化、便捷化的趋势，消费者对金融服务的需求日益增长，同时对金融产品的品质和服务体验提出了更高的要求。

2. 竞争格局：银行、证券、保险等各类金融机构竞争激烈，跨界融合趋势明显，互联网金融迅速崛起，对传统金融业务造成冲击。

3. 客户需求：消费者对金融服务的需求逐渐从单一的产品购买向综合解决方案转变，对个性化、定制化的服务需求日益增加。

三、方案目标

1. 提升市场占有率，扩大客户群体。

2. 增强客户黏性，提高客户满意度。

3. 提高金融机构的盈利能力和市场竞争力。

4. 促进金融机构业务的多元化发展。

四、方案内容

（一）产品策略

1. 产品组合：根据客户需求，设计涵盖存款、贷款、理财、保险、证券等多元化的金融产品组合。

2. 产品创新：紧跟市场趋势，开发具有竞争力的金融产品，如智能投顾、消费金融、供应链金融等。

3. 差异化定位：针对不同客户群体，提供差异化的金融产品和服务，满足客户的个性化需求。 （二）渠道策略

1. 线上线下融合：搭建线上线下相结合的销售和服务渠道，提高客户体验。

2. 跨界合作：与互联网企业、电商平台等跨界合作，拓展销售渠道。

3. 社区营销：深入社区，开展线上线下相结合的营销活动，提高品牌知名度。

（三）营销策略

1. 精准营销：通过大数据分析，精准定位客户需求，实现精准营销。

2. 内容营销：打造优质的金融内容，提高客户黏性。

3. 互动营销：开展线上线下互动活动，增强客户参与度。

（四）服务策略

1. 提升服务质量：优化客户服务流程，提高服务效率。