互联网消费金融的发展与创新

我国互联网消费金融市场的现状

及其发展趋势分析

目录

1 互联网消费金融概述 .................................................................................................

1.1 互联网消费金融的概念 ..................................................................................

1.2 消费金融的模式 ..............................................................................................

1.2.1 基于服务主体的消费金融模式分类 ...................................................

1.2.2 基于服务形式的消费金融模式分类 ...................................................

1.3 互联网消费金融的特点 ..................................................................................

1.3.1 经营方式在线化 ...................................................................................

1.3.2 大数据分析 ...........................................................................................

1.3.3 资金支付灵活 .......................................................................................

互联网消费金融发展趋势研究　

刘　昕　

（郑州师范学院经济与管理学院，河南郑州４５００４４）　

［摘要］自２０１３年６月“阿里金融・余额宝”上线以来，互联网消费金融开始进入大众的视野，由于互联网　“开放、平等、协作、共享”的理念可以很好地解决金融领域信息不对称的难题，因此，它刚一出现就凭借其高　效的金融功能运行速率和完美的金融服务结构性匹配迅速占领市场。互联网金融的发展如火如茶，但是随　着互金协会成立、互金监管落地以及行业洗牌加剧，互联网金融在野蛮生长过后会逐渐步入理性增长期。　未来互联网金融可能会呈现多种发展新趋势。互联网金融企业如何扩大市场份额，掌握发展先机，将会决　定互联网金融企业的命运。　［关键词］互联网消费金融；养老金融；互联网保险；金融科技；区块链技术　［中图分类号］Ｆ８３２．５　［文献标识码］Ａ　［收稿日期］２０１７—０２—１５　［文章编号］１６７１—６６７１（２０１７）０２—００５８—０７　［基金项目］２０１４年河南省政府决策研究招标课题（２０１２Ｂ７７２）；河南省软科学规划项目（１４２４００４１０００５）；　２０１２年度河南省哲学社会科学规划项目（２０１２ＢＪＪ０２８）　［作者简介］刘昕（１９８７一），男，河南郑州人，郑州师范学院经济与管理学院经济系讲师，郑州大学产业　经济学硕士，研究方向：产业投资学。　

自２０１３年６月“余额宝”问世以来，互联网金融这一全新概念和领域开始进入人们的视野。由于　

互联网“开放、平等、协作、共享”的理念很好地解决了金融领域信息不对称的难题，它一出现就凭借高　

效的金融运行速率和完美的金融服务结构性匹配迅速占领市场。“阿里金融・余额宝”这一现象级的金　

融投资理财产品彻底引爆了我国的网络金融投资理财市场。２０１５－－２０１６年各类余额型理财类产品　

层出不穷，触网的金融投资理财产品也从基金领域逐渐扩展到其他各个方面，网络已经成为所有居民　

投资理财的常规金融渠道。２０１６年，第三产业服务业工业增加值占ＧＤＰ比重５１．６％（２０１５年占比　

１　６　Ｉ高端视点ｌ　浙江经济ＺＨＥＪＩＡＮＧ　ＥＣＯＮＯＭＹ　２０１５年第１３期　

矬　功能　衔Ｉ！ｌ＇，Ａｉ￣ｉ料金　体　，　螋ｆｚ　ｒｊ；ｉｌｆｉ多）　匕¨０　料余融键　体，陬ｒｌ　

之外，　ｆ　泼　彩　。一体参　制　僻川　ｍ｝１　

互联网时代的消费，！￣ｉｌｉＩＩ新与发展　

目前，伴随着“互联网＋”时代的来临，加上政策的日趋开　

放，国内消费金融支持体系也迎来新的发展契机。近期出现　

的苏宁任『生付、阿里花呗、京东白条、微众银行“微粒贷、百度　

有钱等消费金融产品，都引起了各界｝向热议。　

消费金融体系建设的意义及架构　在我国之所以需要大力发展消费金融，是来自两方面的　

迫切需要。从需求来看，最终消费中的居民消费虽然有所改　

善，但是仍然不足，难以成为经济增长的重要动力。由于缺乏　

有效金融支持，没有形成成熟的消费金融文化，居民的消费权　

利也受到限制，享受经济增长成果的程度也被削弱。从供给　来看，消费金融产品理应是现代金融业最重要的创新领域之　

，也是金融市场活力与金融机构盈利的主要来源之一，但是　

迄今为止这方面进展有限。　

为了构建一个功能完备的消费金融体系，首先需要创新　

多元化的消费金融提供主体。除了银行之外，还应该有更多　

的主体参与到消费信用产品的设计中。例如在日本，消费金　

融服务的提供者包括：银行系、流通系、厂商系的信用卡公司，　

消费信贷公司，汽车金融公司，还有票据贴现公司、当铺、邮购　

公司和综合租赁公司等，非银行类机构占据了极其重要的地　

位。因此，适度降低我国消费金融公司的准入门槛，积极引入　

民间资本，给予更多的监管便利，培育多元化的专业、地方性　

消费金融提供者，发挥电子商务企业、支付企业在网络消费中　

的促进作用等，都是未来的改革重点。　

在此前提下，对于不同类型的消费金融提供主体来看，其　

着力点都包括两方面：一是积极推动消费金融产品的创新，尤　

其耍鼓励中小银行和非银行机构的业务创新，从中实现客户　

需求与业务蓝海的共赢，如推动开发新消费金融产品、试点消　

互联网消费金融——呼叫中心解决方案

导语：随着时代的发展，消费金融异军突起，今年的两会上国家在政策上也提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”并且新技术云计算、大数据的应用，为互联网消费金融提供了技术支持，但是在这种机遇下金融企业要想成为行业领头羊却并非易事

呼叫中心行业概况

扮演的角色

1、电销：消费金融企业一般会建立自己的网站或者APP等，通过各种手段吸引用户注册，然后企业通过电话进行销售

2、信审：企业通过电话进行客户的信用审查

3、催收：通过各种手段催促债务人按期还款、逾期还款等

4、客服：客户服务就是品牌，用专业的客户服务提升品牌价值

面临的挑战

1、人员效率挑战 在一线城市中，一个标准的呼叫中心大概配置人员200——300人之间，一年的综合运营成本估算一年需要200——300万元，其中80%的的成本都在人员之上，而通话成本和呼叫中心设施成本只占10%不到，由此可以看出，要想节约成本必须在人员成本上下手。人员成本主要是人员规模大、流动性大、成才缓慢、工作效率低下等

2、技术挑战

随着云计算、大数据、人工智能等技术的迅速发展，但是目前市场上的企业并没有做出很大的决心去更新呼叫中心系统，并且多呼叫中心系统提供商不能满足企业的需求

下面以汉云通信的消费金融呼叫中心解决方案为例，分析汉云通信如何解决消费金融公司催收难题？

消费金融公司的催收困境

1、上门催收：常常被时间、天气、地点、等因素影响，企业还会有固定的催收工作时间，也并不是所有的业务都要催收

2、电话催收：导致对债务人压力不够大、回款率难以提高、企业内部的坏账也越来越多

3、催收人员压力大，成材率低、流失性大

4、催收部门成本过高，利润偏低 5、行业痛点：贷款客户往往在征信方面有不良记录，或收入较低，从而导致贷款的逾期坏账率明显高过银行，智能以高利率覆盖坏账损失

面对行业痛点，企业该如何脱颖而出，可以从两个方面，前期风控和后期逾期催收，前期风控各大企业的做法大相径庭，最主要的是后期催收公司的业务技能和实力。并且后期逾期是催收是降低各大公司坏账率以及提高公司流动资金率的根本