互联网消费金融的发展背景与现状

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浅析我国互联网消费金融的现状及发展前景

作者：宋舒

来源：《商情》2017年第18期

摘要：在经济新常态下，我国经济转型将从投资拉动逐步向消费主导升级给予消费升级和用户大数据的消费金融，借助“互联网+”平台进入了迅猛发展的高铁通道。消费金融通过丰富的线上线下消费场景、强大的风控体系和强有力的合作伙伴势必成为中国经济转型升级的“创新风口”。互联网消费金融是服务实体经济的普惠金融，可以使消费金融服务低成本、高效率地延伸到广阔人群，并低风险地覆盖广大中低收入人群。偏爱网络购物和超前消费的年轻人群成为劳动力市场和消费市场的主流人群，其产生的羊群效应带动了网络经济的发展和整个社会的杠杆消费，互联网消费金融将持续有效地拉动我国经济增长。因此，要鼓励、规范和引导互联网消费金融健康发展。

关键词：互联网消费金融发展前景发展建议

一、我国互联网消费金融发展现状

1、互联网消费金融高速发展

广义上的互联网消费金融，如在线支付和互联网理财等互联网消费金融产品在我国发展的起步时间比较早。2004年我国开始出现了支付宝等在线支付机构，到目前为止在线支付机构已达近三百家；2006年起，P2P网贷开始进入我国，截止到2015年全年P2P网贷规模已达到8686亿元人民币；此外，各种消费者网络投资个人理财产品也迅速发展。

我国狭义上的互联网消费金融起步于2013年，以分期乐、趣分期为代表的创新型公司直接将服务目标用户定位为个人消费者，为其提供新人接待的分期付款服务。京东于2014年2月推出了“京东白条”、天猫推出了“天猫分期购”以及“花呗”等理财产品为自身平台用户提供分期消费服务。

在消费金融试点管理逐步放开的背景下，许多传统消费金融服务公司开始提供消费金融服务。而互联网消费金融服务在服务流程和产品创新上更具备优势，互联网消费金融市场快速发展，市场细分逐步完成，线上线下消费金融服务的融合已经成为当前互联网消费金融发展的未来走向和必然趋势。

互联网金融的趋势和未来发展

随着互联网技术的不断发展，互联网金融成为了当前金融行业的一个热点话题，而且其发展趋势更为明显。互联网金融的兴起带来了金融行业的创新和革命，同时也激发了许多投资者的兴趣。本文将从互联网金融的发展历程、现状和未来趋势来探讨互联网金融的发展前景。

一、互联网金融的发展历程

互联网金融，首先在美国的硅谷先驱亚马逊（Amazon）于1995年开始推出网上支付系统，随后PayPal 、Ebay和Googel等公司也相继提出了自己的互联网金融服务。但是，真正推动中国互联网金融的发展是在2005年，也就是支付宝成立的时候。支付宝主要提供转账，信用卡还款等相关服务，并且紧跟着推出了余额宝，这是中国股票基金规模排名第一的货币市场基金，让投资者可以在使用支付宝的同时，进行理财。2013年6月，互联网医疗服务平台好大夫上线，把医疗和互联网进行了整合。这一年同样是互联网金融的第一个井喷期。

二、互联网金融的现状

目前，中国的互联网金融大环境呈现出持续发展的态势。与此同时，互联网金融的市场规模也呈现出普遍扩张的特点。互联网金融从只有理财、支付宝、白条的阶段，已发展为网络借贷、普惠金融、区块链等多种形式。

网络借贷平台逐渐受到了市场的认可，它为个人及小微企业提供了多元化的融资模式。而普惠金融则借助互联网技术带动了社区消费金融及小微企业信贷业务的发展。区块链技术则被用于智能合约、数字货币等金融领域的创新。

三、互联网金融的未来展望

随着技术的迅速改变和革新，互联网金融必然会出现新的机遇和挑战。互联网金融领域未来的发展趋势不容小觑，以下是一些我们可以预见的趋势。

1.金融科技将引领行业发展，普及互联网金融服务

随着金融科技的不断发展，互联网金融将普及到更多的消费者和企业中去。伴随着互联网金融模式不断创新与突破，金融领域中基于互联网技术的金融科技服务将引领行业的发展。

2.合规与监管将成为关注重点

合规与监管将成为互联网金融行业未来的一个重要议题。不仅要得到监管机构的认可，也需要尽可能维护客户利益，保护消费者权益。

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浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势

作者：孔晓文

来源：《现代经济信息》2016年第01期

摘要：在互联网快速推广和不断应用的情况下，消费金融的市场格局正发生着极大变化，不但推动消费竟然市场产品不断创新，还大大推动消费金融市场主体的多元化发展，最终在扩大消费金融市场规模、提高消费金融市场效率等的基础上，提高消费金融市场的监督难度。本文就互联网金融背景下消费金融的发展趋势进行全面分析和探讨，以促进消费金融市场更快、更好的发展。

关键词：互联网金融；消费金融；发展趋势

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）001-000-01

在经济快速增长的情况下，消费金融是非常重要增长方式之一，特别是在互联网金融背景下，消费金融的市场范围变得越来越大，必须对消费金融的发展趋势有比较全面的了解，才能更好的促进消费金融机构管理理念、经营模式等不断创新，最终提高我国消费金融的市场竞争力。

一、信用环境、相关法律制度的有效完善

对互联网背景下消费金融的发展情况进行全面分析来看，注重信用环境、相关法律制度的有效完善，是消费金融市场规范化发展的重要基础。因此，根据互联网金融给消费金融带来的影响，在实践过程中应采取的策略主要有如下几个方面：首先，消费金融的健康发展需要比较完善的法律法规提供重要保障。在社会和经济快速发展的新形势下，互联网金融带来的影响不断增大，必须对现有法律法规的合理运用、修订和更新等给予高度重视，才能真正满组消费金融的发展需求，从而有效解决互联网消费金融中消费金融业务运营、消费者保护等方面的问题，对于促进消费金融健康发展有着极大作用。其次，征信体系的不断完善是消费金融可持续发展的重要前提。随着互联网金融的不断发展，征信体系的有效完善，可以掌握更多民众的消费情况，从而提高消费金融市场的占用率。目前，人民银行收录有24%左右人群的信用情况，因此，数据还不够完整，需要高度重视征信体系完善问题，才能真正为金融机构提供可靠参考信息。由此可见，加大征信体系的完善力度，注重互联网数据的科学运用，对于提高消费金融的征信服务质量有着重要

我国互联网金融发展现状与风险治理

互联网金融是一种通过互联网平台进行金融交易、金融服务的新型金融业态。在我国，互联网金融自 2012 年起迅速崛起，成为金融业增长的新动力。截至 2020 年，我国互联网金融市场规模已达 11 万亿人民币，成为世界第一大互联网金融市场之一。与此同时，我国互联网金融也面临着一系列风险问题，如信息安全风险、监管风险、信用风险等。

目前，我国互联网金融市场呈现出以下发展特点：

一是行业呈现出多元化、细分化趋势。从业务模式上看，互联网金融已经覆盖了众多领域，如支付、借贷、证券、保险等，形成了多个细分市场。从参与主体上看，不仅有互联网金融平台，还有传统金融机构和新兴科技企业等。

二是金融科技不断升级。人工智能、区块链等新兴技术在互联网金融中的应用越来越广泛，大数据技术在风控、营销等方面也起到了重要作用。这些技术的应用，进一步推动了互联网金融的发展。

三是监管趋严。我国互联网金融市场的监管逐步加强，从最初的“放任自由”到现在的“稳妥监管”，监管政策不断完善，要求互联网金融平台合规运营，保障客户合法权益，防范金融风险。

四是消费者日益重视金融安全。随着互联网金融的快速发展，消费者对于投资、理财等需求不断增加，但同时也对金融安全问题越来越关注。因此，建立起一套可信度较强的监管体系，是互联网金融可持续发展的重要前提。

互联网金融面临的主要风险问题如下：

一是信息安全风险。由于互联网金融交易覆盖面广，涵盖了很多敏感信息，因此信息安全风险相当巨大。互联网金融平台应当建立健全信息安全管理制度，完善技术安全防护措施，增强信息安全保障能力。

二是信用风险。在互联网金融市场中，投资人和融资人之间主要通过平台进行交易，信用风险是投资人关注的重点问题。互联网金融平台应当加强风险防范和评估，建立风险预警机制，减少不良借款人的影响。