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关于我国商业银行实行混业经营问题的思考【摘要】随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。
在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
如何搞好商业银行的混业经营，本文从我国商业银行混业经营趋势兴起的动因、混业经营模式的选择以及对我国银行业实行混业经营的建议三个方面进行了初步探究。
【关键词】商业银行混业经营分业经营一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。
如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。
我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。
加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。
这给我国的银行业造成了很大的威胁。
因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。
2.实行混业经营可以降低我国银行业的风险。
长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置，约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。
而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应，依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度。
同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。
3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。
在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。
我国商业银行混业经营的现状及问题研究【摘要】我国商业银行混业经营是当前金融领域的热点问题，引起了广泛关注。
本文通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战及发展对策的研究，揭示了我国商业银行混业经营在实践中的种种困境和挑战。
在对研究结果进行了总结，并对未来的发展进行了展望。
提出了相关建议，以期为我国商业银行混业经营的健康发展提供可行性建议，推动我国金融行业向更加健康、稳定和可持续的方向发展。
【关键词】关键词：商业银行，混业经营，发展历程，现状分析，存在问题，挑战，发展对策，结论总结，展望未来，建议。
1. 引言1.1 研究背景在当今全球经济环境下，我国商业银行混业经营的现象愈发普遍。
随着金融市场的不断发展和改革开放的深化，我国商业银行在传统银行业务的基础上开始涉足更多领域，如证券、保险、信托等。
这种混业经营模式不仅拓展了商业银行的盈利渠道，也为金融业的多元化发展提供了契机。
随着混业经营的不断推进，一些问题也日益凸显。
商业银行参与多元化业务可能导致风险集中，管理难度加大；不同业务领域的监管体系不统一，可能存在监管套利等现象。
这些问题不仅影响了商业银行的经营效率和风险控制能力，也对金融市场的稳定和健康发展构成了挑战。
基于对我国商业银行混业经营的重要性及存在问题的认识，本研究旨在深入探讨我国商业银行混业经营的现状及问题，为进一步完善监管政策和提升商业银行经营能力提供理论支撑和政策建议。
通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战和发展对策等方面进行研究，旨在为我国商业银行混业经营模式的可持续发展提供参考。
1.2 研究目的本文旨在深入研究我国商业银行混业经营的现状及问题，探索商业银行在混业经营过程中所面临的挑战，并提出相应的发展对策。
具体目的包括：1. 分析我国商业银行混业经营的发展历程，揭示混业经营的背景和原因，为深入了解当前状况奠定基础。
2. 对我国商业银行混业经营的现状进行全面剖析，包括混业经营模式、市场地位、经营状况等方面的情况，为后续问题分析提供依据。
我国商业银行分业经营与混业经营的选择我认为我国现阶段实行分业经营比较科学，而混业经营则是我国商业银行改革与发展的方向。
1993年以前，我国商业银行实行的是混业经营，但由于管理经验不足，房地产和证券市场投资过热热，银行大量信贷资金通过同业拆借进入证券市场，导致了金融秩序的混乱，故从1993年开始，我国商业银行实行了分业经营。
分业经营的优点有许多。
首先，分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，能有效防止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上，为我国当前经济的稳定快速发展创造条件。
其次，分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
此外，分业经营有利于培养从业人员的专业技术和管理水平，通过提升自身服务水平与客户保持长期稳定的关系。
当然，分业经营也有其不足之处。
首先，以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
其次，分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
此外，分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
相比分业经营，混业经营可以有效摊低固定成本改变收入来源单一局面，提高资本效率，改善收入来源结构和利润结构的单一性。
按照市场经济的运行规律，银行市场，信托市场，证券市场，保险市场应是相互融合的。
实行多元化经营后，恢复市场间的天然联系，银行通过提供多种业务可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息资源，实现客户资源的充分利用与不同业务间的优势互补。
实行混业经营还可以使我国银行业有效同国际银行业对接，满足客户多元化金融需求。
我国目前虽然已成为全球第二大经济体，但金融机构自我约束能力和金融监管当局的监管能力仍然较弱，且我国东部、中部、西部的经济水平呈不平衡的阶梯型，各地区经济发展水平、金融创新与吸收能力亦差异很大，所以我认为，我国应该在承认混业经营是我国商业银行发展方向的前提下，先实行分业经营，打下良好的经济基础，优化银行业的经营环境，完善商业银行经营管理的法律法规，之后选取部分金融业发展良好的地区进行混业经营的尝试，在实践中总结发展经验，逐步探索符合我国国情的商业银行经营发展方式。
我国商业银行混业经营趋势研究【摘要】本文研究了我国商业银行混业经营趋势。
在分析了研究背景、研究目的和研究意义。
在对我国商业银行混业经营的定义、发展历程、特点、影响因素和发展趋势进行了详细探讨。
结论部分展望了我国商业银行混业经营趋势，并讨论了对金融行业和经济发展的影响和意义。
本文旨在为了解我国商业银行混业经营的现状和未来走向提供参考和启示。
通过分析发现，我国商业银行混业经营已成为市场发展的趋势，对金融行业和经济发展具有积极作用，有望为我国金融产业的进一步发展提供新的动力和机遇。
【关键词】关键词：商业银行，混业经营，研究背景，研究目的，研究意义，发展历程，特点，影响因素，发展趋势，展望，金融行业，经济发展。
1. 引言1.1 研究背景我国商业银行混业经营是指商业银行在金融服务的基础上，通过兼营其他非金融业务来实现多元化经营的一种模式。
随着我国金融市场的不断开放和金融业务创新的加速推进，商业银行混业经营成为了金融业发展的一个重要趋势。
研究商业银行混业经营的背景主要有以下几个方面：随着我国经济的快速发展，金融市场的需求日益增长。
传统的金融服务已经不能满足人们多样化的需求，商业银行需要不断创新，拓展业务范围，提供更多样化、个性化的金融服务。
国际金融市场的开放和竞争加剧，商业银行需要通过混业经营来提升自身的竞争力，实现跨界合作，拓展国际市场。
政府对金融行业改革的不断深化，为商业银行混业经营提供了更为宽松的政策环境和法律法规支持。
商业银行混业经营是金融改革的一部分，有利于促进金融市场的健康发展和提高金融服务的质量。
研究我国商业银行混业经营的背景具有重要的现实意义和深远的发展意义。
深入了解其背景和发展趋势，有助于促进我国金融业持续健康发展，提高金融服务的水平和效率。
1.2 研究目的本文旨在探讨我国商业银行混业经营的趋势和影响因素，旨在揭示混业经营对我国金融行业和经济发展的重要性和影响。
具体目的包括以下几点：1. 分析我国商业银行混业经营的定义，深入了解混业经营的内涵和范围，为后续研究提供清晰的理论框架。
混业经营趋势下我国商业银行的选择经济全球化浪潮的推进和金融市场的不断发展完善，尤其是各种金融衍生工具的创新使用和金融业务品种的改进推广，金融业间的相互交叉和渗透逐步加强，金融机构跨行业经营趋势日益强化，原来的分业经营体制和法律架构明显阻碍了金融产品创新及服务效率的提高，实行混业经营已是势在必行。
面临这种情况我国商业银行应该如何选择呢？一、我国商业银行经营模式现状1993年以前，我国实行的是混业经营。
1995年国务院《金融体制改革的决定》明确规定金融业实行分业经营。
其后，我国又陆续颁布实施了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》和《证券法》，从法律上确定了我国金融业分业经营的制度。
随后相继成立了证监会、保监会、银监会，实行垂直分业监管。
以上措施遏制了当时混乱的金融秩序，但又直接导致了新的问题：银行获取利润主要依靠资产负债之差，这与外国商业银行主要依靠中间业务收益形成巨大反差，在很大程度上限制了银行的盈利水平，同时又加大了经营风险，如果这种现象长期得不到调整和改善，我国商业银行就会严重滞后于外国商业银行。
二、混业经营的优势商业银行通过涉足证券、保险、金融衍生工具及其他新兴的金融业务，可增强资金实力、降低金融风险、提高经济效益。
混业经营以其多方面的优势显示，它将是我国商业银行的必然选择。
（一）可以获得集中的利益和竞争优势。
通过为客户提供最完善的、全方位的金融服务，有利于占据更大的市场份额。
混业经营允许商业银行集投资银行业务、保险业务于一体，使银行资产多元化；可以通过向客户提供最优的产品服务组合来最大限度的发挥竞争优势，实现信息和监督成本最小化，减少经营风险，获得商业发展的巨大空间，而客户也可以从全能性金融机构的全方位服务中获得更多的便利和利益，从而增大了客户对银行的依赖性。
（二）有利于规模经济效益的增长，并可能带来范围效益。
由于混业经营允许商业银行参与证券和保险领域的业务，从而扩大了其业务量，效率得到提高；并且，当证券、保险、银行业务都能够由商业银行来提供时，如果它的经营成本比这几个机构分别提供时的总成本小，那么就带来了范围效益。
我国商业银行混业经营的原因与路径选择国际上银行业的经营范围曾存在两种模式。
一种是以德国为代表的综合性银行模式。
另一种是以美国为代表的分业经营模式。
但是到了20世纪80年代以来，在金融全球化浪潮的冲击之下，各种金融机构之间业务相互交叉与渗透不断加剧，银行业又由过去的分业经营逐渐向全能银行演变。
1999年11月，美国通过了《金融服务现代化法案》，废除了《格拉斯—斯蒂格尔法》关于分业经营、分业管理的限制，它标志历时66年由美国首先建造的金融“防火墙”被拆除了，同时意味着全球主要西方国家已全部进入了银行全能化经营时代。
一.商业银行实行混业经营的原因（一）内在动因金融资产的专用性是全能银行迅速发展的内在动因。
所谓资产专用性是指对已经投入生产过程的资产进行再配置的难易程度。
按照经济学理论，要素存量（资产存量）的重新配置必然涉及一定的费用。
随着资产专用性增强，改变旧资产的转换成本和时滞成本会提高。
对于金融业，可从资本（可分为现实资本和人力资本）、信息和人员素质这三个方面分析其资产专用性。
其中，现实资本在银行业与证券业中主要表现为各种形式的货币，而现金和存款等货币的转换成本几乎为零。
至于人力资本、金融信息与人员素质，由于银行业和证券业的服务对象、宏观环境以及两者之间的高度业务相关等因素，它们的专用性也很低。
在西方商业银行金融创新的过程中，特别是在目前日益发达的信息技术支持下，各种金融衍生产品层出不穷，使得各个金融市场日益一体化，促进了金融业各个领域的相互渗透，从而使金融资产的专用性更趋减弱，银行全能化也在追求利益最大化的驱动下发展起来。
银行业和证券业的资产专用性很低，造成它们之间进入或退出对方行业并不需要提供高的额外成本，这种很强的要素替代性和通用性，加上金融业在一定程度上的自然垄断性，金融各分支行业在追求自身利益最大化的同时，还要避免向金融业外行业支付过高扩张成本，此时全能银行成为最优选择。
（二）外在动因银行全能化除了有其特有的内在动因外，还有许多外在动因：1.竞争压力加大。
一方面大量的非银行金融机构介入传统的银行金融中介业务，商业银行面临来自非银行机构的激烈竞争，一是非银行机构对传统银行业务的争夺，导致银行生存空间日益狭窄；二是由于直接融资具有许多不可比拟的优越性，现在越来越多的企业通过证券市场来进行融资而不是通过银行；三是大型企业自己成立金融公司。
另一方面我国加入了WTO后，对金融业的保护期的日益临近，大批外资银行、保险公司、证券公司将会以合资或独资的面孔进入我国金融业,这些公司大多是全能化企业。
它们将会抓住进军中国金融市场的机会,抢占市场份额。
在外资金融机构全面进入我国市场,广泛开展各项金融业务之前,应大力强化国内银行的综合经营能力,塑造和培育我国的全能化银行集团,以便使国内金融机构能够站在同一条起跑线上与国际金融机构开展竞争。
2.风险的扩大。
一方面，分业经营使银行风险进一步加大。
我国商业银行只能在狭小的存贷款业务领域从事基本的存贷款业务活动，而目前企业普遍效益不高，致使商业银行或是放款，使不良资产率持续上升，或是为了安全起见，少放贷款，而存差过大，资金浪费，业务收入无法抵补业务支出，再加上对间接融资威胁最大的是直接融资在经济中的重要性不断上升，资金“脱媒”现象难以逆转，银行业与证券业竞争的结果是收益好的企业通过证券市场筹资而避开银行，求助于银行的常是些不太好的企业，使得银行贷款风险度提高。
另一方面，分业经营制约着银行业的持续发展。
在当今世界金融证券化、电子化、信息化和一体化发展趋势的格局下，企业筹资渠道多样化及越来越依靠资本市场直接筹集资金，表外业务成为银行业发展的方向，传统的存贷间接融资业务比重越来越小，在现行的分业经营制度下，完全割裂资本市场和货币市场，只会严重束缚我国金融业的发展。
而全能银行内部可以形成一种损益互补机制。
这种内部补偿作用不仅使银行利润收入稳定,而且使银行业的风险得以分散和减少。
3.降低成本实现规模经济的需要。
全能银行业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。
体现在:(1)由于商业银行从事多种经营,可将多种类的金融产品广泛地向客户推销。
因此,这将大大降低经营成本,使得商业银行在给定的风险水平上获得更高的收益。
(2)商业银行可充分有效地利用其经营资源,在多个行业、多种金融工具中进行广泛的资产负债组合,选用最富生命力的金融工具和从事最有利的金融业务,并在各种业务之间进行固定成本分摊,这既降低了单位金融产品的成本,也使商业银行的筹资成本降低。
(3)商业银行在与客户的业务往来中积累了大量信息,这些信息可由金融机构整体内的任何部门共享,从而降低经营成本。
这就形成所谓的“金融超市”，其成本必将低于多个机构提供时的成本。
二.我国商业银行混业经营的路径选择现阶段我国的分业经营模式已经在一定程度上阻碍了商业银行的进一步发展，实现向全能银行转变已是我国商业银行的必然选择。
考虑到我国商业银行的实际情况，在实现国有商业银行向全能银行转变时，应该采取以下措施：（一）建立完善的法律、法规体系我国已制定了《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》、《投资基金法》、《票据法》等金融法规，为我国金融法制化初步奠定了基础。
但这还远远不够，今后要借鉴国外经验,加快金融法律体系建设, 金融法规的制定既要弥补某些领域的法律空白,又要提高已有法律的立法质量；既要考虑当前金融分业经营和管理的需要，又要考虑未来混业经营、防范风险的需求，以及符合国际金融法律法规的标准；既要具有现实性又必须具有超前性。
因此我国要尽快制定《期货交易法》等金融法规，完善金融法规体系。
同时，还要适时地对《商业银行法》、《证券法》、《保险法》、《信托法》等现行法律法规进行修改，修改和完善的主旨是鼓励和保护金融机构的竞争和业务创新,开发新的中间业务品种，鼓励银行、证券、保险之间互相渗透、联合经营，构筑商业银行由分业经营转向混业经营的法律保障。
（二）加强和完善金融调控与监管全能化经营制度运作的前提条件是，银行本身具备较强的风险意识和有效的约束机制，金融监管体系完善高效。
如果银行自身缺乏约束能力，银行信贷风险控制不住，何谈全能化经营？“全能化”经营只能是越“全”越“乱”。
改革开放以来, 在分业经营的条件下，中央银行的金融调控水平和监管能力不断提高,积累了较丰富的经验。
但是,在混业经营情况下如仍按现行的调控与监管的理论、方法和政策行事,那么恐怕难以取得理想的效果。
因此,必须摆正中央银行、证监会、保监会、银监会之间的关系。
我国银监会、证监会、保监会三者已经建立了联席会议制度,这是我国宏观调控与监管体系顺应经济全球化和金融业混业经营趋势的一项变革。
在今后的金融监管中，要不断巩固三方监管部门之间的联席会议，贯彻定期协商、信息共享、联合研究、相互代理和业务创新的原则，待条件成熟后，可考虑建立一个统一的金融监管部门。
（三）加快改革步伐，增强商业银行活力和国际竞争力首先要对商业银行进行公司法人制度改造,建立现代商业银行制度,建立起完善的公司法人治理结构和内部相互制约、相互监督的内部约束机制,建立风险识别、评估和控制机制,全方位控制经营行为,促使商业银行真正进行商业化经营和运作,全面提高综合风险控制能力，这是银行业制度改革的核心内容；其次,积极推行商业银行的股份制改造,股份制改造是银行产权制度的再造，它必然引起银行体制的巨大变革，国有商业银行现存的体制都必须进行重大改革才能符合制度创新的要求；再次，加大创新力度。
近阶段应大力发展无风险或风险程度较低、不产生直接负债、或有负债的中间业务,中远期可随着金融市场的发展,发展信用性、融资性等带有潜在风险的中间业务和投资业务、信托业务、租赁业务等。
在此基础上,进一步发展投资银行业务,积极参与资本证券市场运作,适当进行长期风险性投资,以最终实现全能化经营；最后，还要大力改革用人制度。
发展全能银行经营的难度要远远大于分业经营。
它的业务品种多、范围广、服务对象复杂、风险高、业务性质具有综合性、边缘性、多样性的特点, 因而银行必须具有较高的管理水平和经营能力，这就对银行的人才提出了较高的要求。
（四）适度发展金融控股公司由于美国金融体制结构的变化历程类似于我国，经历了“混业——分业——混业”的过程，从我国国情出发，可以借鉴美国的经验，通过建立金融控股公司实现混业经营，更具可操作性。
金融控股公司这样一种全能银行的组织模式，提供了混业经营条件下降低潜在成本和提高潜在收益的良好的公司治理结构。
从一些国家金融业混业经营的状况看，金融控股公司无疑是一国由分业向混业转变的最佳切入点，它能够快速实现资源整合。
同时，在市场竞争中，金融控股公司具有协同效应和提供多元化金融服务的优势。
还有通过内设的防火墙，在一定程度上降低利益冲突和关联交易带来的风险。
三.结束语当今世界上最强大的银行是全能银行，或正在朝这一方向发展的银行。
我国严格的分业经营、分业监管以牺牲金融业的长期发展换取短期内的金融业稳定。
但从长期来看，必将影响我国金融业的发展。
混业经营才是我国金融业发展的必选之路。
但我们要注意到，传统的全能银行，其典型特征是“包揽一切，万事不求人，触角无处不在”，这样的银行也要寿终正寝。
未来的全能银行除了巨大的资本和多种多样服务外，它的“全能”还体现在具备强大的风险承受能力、完善的基础设施和相当丰富的经验上，体现在具有自己的“拿手绝活”。
传统的全能银行实际上是“全而不精”，未来的银行类型将在银行业务中实现专注和杠杆效应，即专注型全能银行。
因此未来的全能银行不是对历史的机械重复，银行业也并不是混业——分业——混业的简单循环。
