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论银行混业经营的风险问题银行混业经营的风险问题一、引言银行混业经营是指银行在金融市场中不仅提供传统的存款、贷款和支付服务，还经营非传统业务，如证券投资、保险业务等。
这种经营模式在一定程度上为银行创造了更多的盈利机会，但同时也带来了一系列风险问题。
二、风险问题一：业务互相关联风险银行混业经营使得不同业务板块之间产生了互相关联的风险。
当一个板块遇到困境时，其它板块可能也会受到波及，造成风险的传播和扩大。
例如，如果一个银行既经营商业贷款业务，又从事股票投资业务，当股票市场波动较大时，银行可能面临业务亏损，进而影响到商业贷款的偿还能力。
三、风险问题二：管理风险银行混业经营增加了银行的管理难度和风险。
银行需要同时管理不同类型的业务，而这些业务所涉及的法规、监管要求可能存在差异，需要制定并执行不同的管理措施。
若管理不当，就容易导致监管违规或内部控制失效的情况发生，进而加大风险。
四、风险问题三：资金运作风险银行混业经营的一个显著风险是资金运作风险。
不同业务板块之间的资金流动需要合理的安排和控制，以确保银行的资金充足性和流动性。
如果资金调配不当，可能会导致资金短缺、资金流动受阻，进而影响到银行的正常运营，甚至面临破产风险。
五、风险问题四：市场风险由于混业经营涉足了更多的市场，银行也承担了更多的市场风险。
不同市场的波动和变化对银行的经营业绩和资产负债表都可能产生不利影响。
例如，银行在证券市场持有的股票价值下跌，就会导致投资损失。
六、风险问题五：声誉风险银行混业经营如果管理不善，可能会给银行的声誉造成不利冲击。
一旦发生重大失误或违规行为，例如涉嫌洗钱或虚假宣传，将严重影响银行的声誉，使得客户流失、股价下跌等。
七、风险问题六：监管风险银行在混业经营中还面临着监管风险。
不同业务板块受到不同的监管规定和政策的约束，如果银行未能遵守相关法规和规定，就会面临监管部门的处罚和限制，进而导致经营活动受到限制和影响。
八、结论银行混业经营的风险问题不容忽视。
随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势.在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。
如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显,国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。
我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。
加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略.这给我国的银行业造成了很大的威胁。
因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制,在与外资银行的竞争中取得优势。
2。
实行混业经营可以降低我国银行业的风险。
长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置,约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。
而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应,依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度.同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化,可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定.3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。
在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。
一方面,由分业经营转向混业经营，可以为现代个体消费者提供一条龙的理财服务，满足客户多样化的需求，并建立起长期的客户关系，降低交易成本；另一方面,随着跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组，它们对金融服务的需求也日益多元化。
论混业经营条件下商业银行风险的控制随着金融市场交易日益复杂，且监管规则的频繁调整，商业银行混业经营已经成为一种常见的经营方式。
混业经营指商业银行除了传统的商业银行业务外，还提供其他金融服务业务，如证券交易、保险业务等。
这种经营方式有助于银行实现多元化经营，提升盈利能力。
然而，混业经营也带来了风险和挑战，这就需要商业银行采取措施，控制风险，保障企业稳健运营。
一、混业经营的风险商业银行混业经营所面临的风险可以分为四类。
首先，市场风险。
混业经营的银行面对的市场风险更为显著，因为市场的波动对银行的资产、负债和盈利能力都会产生影响。
如果银行经营的各项业务风险不同，市场风险的影响就更为明显。
同时，市场风险是商业银行必须承受的常态风险，因此，银行应该通过拓展业务来分散风险，减少市场风险。
其次，信用风险。
混业经营的银行将涉足不同类型的金融服务，如证券交易、保险业务等，这会使得风险管理更加困难。
不同类型的业务可能会在不同的经济环境下引起不同的风险，并会给银行的信用风险带来新的挑战。
银行应该加强对客户的评估和监管，控制信用风险。
第三，流动性风险。
混业经营的银行通常需要调整战略，以保障多元化业务的长期发展。
因此，银行需要拥有足够的流动性来应对不同业务的需要，同时也要面对流动性风险的挑战。
银行应该采取有效的流动性风险管理措施，如保持充足的现金储备，控制资产和负债的匹配性等。
最后，法律风险。
混业经营的银行需要遵守的法规越来越多，而且这些法规的变化也会对银行的运营产生影响。
如果银行的法律合规能力不足，就会面临罚款和声誉等风险。
因此，商业银行应该加强对法律合规的重视，确保业务的合法合规性。
二、商业银行如何控制风险控制风险需要商业银行采取一系列措施，涵盖了战略、流程和技术等多个方面。
首先，建立合理的战略。
银行应该制定一份具体的战略计划，以确保业务运营和风险控制紧密相连。
当银行继续通过混业经营扩展其业务时，银行需要考虑业务对市场风险和信用风险的影响，并就如何降低这些风险制定适当的策略。
我国商业银行混业经营的现状及问题研究【摘要】我国商业银行混业经营是当前金融领域的热点问题，引起了广泛关注。
本文通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战及发展对策的研究，揭示了我国商业银行混业经营在实践中的种种困境和挑战。
在对研究结果进行了总结，并对未来的发展进行了展望。
提出了相关建议，以期为我国商业银行混业经营的健康发展提供可行性建议，推动我国金融行业向更加健康、稳定和可持续的方向发展。
【关键词】关键词：商业银行，混业经营，发展历程，现状分析，存在问题，挑战，发展对策，结论总结，展望未来，建议。
1. 引言1.1 研究背景在当今全球经济环境下，我国商业银行混业经营的现象愈发普遍。
随着金融市场的不断发展和改革开放的深化，我国商业银行在传统银行业务的基础上开始涉足更多领域，如证券、保险、信托等。
这种混业经营模式不仅拓展了商业银行的盈利渠道，也为金融业的多元化发展提供了契机。
随着混业经营的不断推进，一些问题也日益凸显。
商业银行参与多元化业务可能导致风险集中，管理难度加大；不同业务领域的监管体系不统一，可能存在监管套利等现象。
这些问题不仅影响了商业银行的经营效率和风险控制能力，也对金融市场的稳定和健康发展构成了挑战。
基于对我国商业银行混业经营的重要性及存在问题的认识，本研究旨在深入探讨我国商业银行混业经营的现状及问题，为进一步完善监管政策和提升商业银行经营能力提供理论支撑和政策建议。
通过对我国商业银行混业经营的发展历程、现状分析、存在问题、挑战和发展对策等方面进行研究，旨在为我国商业银行混业经营模式的可持续发展提供参考。
1.2 研究目的本文旨在深入研究我国商业银行混业经营的现状及问题，探索商业银行在混业经营过程中所面临的挑战，并提出相应的发展对策。
具体目的包括：1. 分析我国商业银行混业经营的发展历程，揭示混业经营的背景和原因，为深入了解当前状况奠定基础。
2. 对我国商业银行混业经营的现状进行全面剖析，包括混业经营模式、市场地位、经营状况等方面的情况，为后续问题分析提供依据。
论混业经营条件下商业银行风险的控制【摘要】本文旨在探讨混业经营条件下商业银行风险的控制问题。
在混业经营中，商业银行面临着更多的挑战和风险，因此建立有效的风险管理体系至关重要。
本文首先介绍了混业经营的概念及特点，然后分析了在该条件下商业银行可能面临的各种风险。
接着探讨了如何建设完善的风险管理体系，并提出了风险监测与评估、风险控制措施等具体措施。
通过对混业经营条件下商业银行风险控制效果的评估，展望了未来可能的发展趋势。
通过本文的研究，可以帮助商业银行更好地应对混业经营条件下的风险挑战，提高风险管理水平，保障银行的稳健经营。
【关键词】关键词：混业经营、商业银行、风险控制、风险管理、风险监测、风险评估、风险控制措施、效果评估、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中至关重要的组成部分，在我国金融市场中发挥着举足轻重的作用。
随着经济全球化和市场竞争的加剧，商业银行不仅仅是传统的融资机构，还承担着很多新的功能和责任，其中混业经营是目前商业银行发展的一个明显趋势。
混业经营是指商业银行在金融监管机构的许可下，除了传统的银行业务外，还可以开展其他相关或支持性的金融业务，例如证券业务、保险业务等。
混业经营条件下，商业银行面临的风险也随之增加。
由于不同业务领域的不同特点和运作模式，商业银行在混业经营过程中可能面临更多的操作风险、市场风险、信用风险等多元化风险。
混业经营条件下商业银行的风险控制显得尤为重要。
通过建立完善的风险管理体系、加强风险监测与评估、实施有效的风险控制措施，商业银行可以有效降低风险，保障自身稳健经营和发展。
本文将对混业经营条件下商业银行风险的控制进行深入研究和分析，为相关研究和实践提供借鉴和参考。
1.2 研究意义混业经营条件下商业银行风险的控制不仅关乎银行自身的生存和发展，更关系到金融体系的稳定和经济的健康发展。
商业银行是金融市场上风险最大的机构之一，混业经营条件下可能会涉及更多领域，增加了风险的复杂性和难度。
随着经济全球化、金融证券化、电子化、信息化和一体化的发展，国际金融业从分业经营转向混业经营发展已成趋势。
在中国金融业对外开放程度的不断加强的情况下，国际金融业的竞争也更加激烈，这就要求我国金融业的发展必须紧跟国际金融业的发展步伐，将混业经营作为未来的发展方向。
一、我国商业银行混业经营趋势兴起的动因实行混业经营是增强我国银行业竞争力的需要。
如今经济全球化、金融国际化趋势日益明显，国际金融业的发展进入了一个新时期，竞争也越来越激烈。
我国的商业银行业务范围过于狭小，制约了盈利能力提高，限制它的竞争力。
加入WTO后，进入我国市场的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，其本身经营的多元化带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部的补偿机制带来的灵活策略。
这给我国的银行业造成了很大的威胁。
因此，我国银行业应该寻求良好时机，打破分业限制，在与外资银行的竞争中取得优势。
2.实行混业经营可以降低我国银行业的风险。
长期以来，我国银行资产结构单一，信贷资产在总资产中占据着十分重要的位置，约在百分之七十以上，这种情况必然使商业银行风险增大，效益下降，竞争能力受到限制。
而在混业经营条件下，银行、证券、保险等金融业务的相互融合可以产生优势互补、连动效应，依靠业务交叉而创新的中间业务来实现多渠道获利，以此提高金融体系的整合度。
同时，根据资产组合理论，实现金融资产的多元化，可有效地分散风险，使银行和整个金融体系趋于稳定。
3.发展混业经营可以满足客户日益增长的需求。
在金融业激烈的竞争中获胜关键在于能否为客户提供快捷、便利、高效、准确的服务并满足客户多样化的需求。
一方面，由分业经营转向混业经营，可以为现代个体消费者提供一条龙的理财服务，满足客户多样化的需求，并建立起长期的客户关系，降低交易成本；另一方面，随着跨国公司和大型企业集团实施多元化经营和大规模资产重组，它们对金融服务的需求也日益多元化。
所以混业经营便成为适应客户需求的一种主流趋势。
4.发展混业经营是商业银行自身发展的需要。
20世纪60年代以来，金融创新风靡全球，突破了金融业多年传统的经营局面。
非银行金融机构依靠金融创新逐渐发展壮大，而商业银行则由于分业经营的限制，在金融创新方面没有大的作为，其经济效益在非银行金融机构强有力的竞争下出现普遍下滑。
另外，企业为了分散经营风险，降低经营成本，也越来越偏向于直接融资，造成了商业银行资产业务规模逐渐缩小，利润下滑。
商业银行开展混业经营，可将各种金融业务进行有效组合，利用多样化经营所形成的规模经济与范围经济的效用来降低成本，以实现利润最大化的目标。
5.资本市场的发展需要实行混业经营。
资本市场是金融市场的重要组成部分，它的发展关系到整个金融体系的运作，而资本市场的健康成长是离不开业务精通、技术高超的投资银行的。
目前我国的投资银行尚处于起步阶段，业务主要限于一级市场的承销、二级市场的自营和经纪业务，对于一些被西方投资银行器重的兼并、重组、项目融资业务涉足较少，已影响了资本市场的快速发展。
从商业银行直接得到投资的渠道被分业的规定所限制，券商只有违规拆借或挪用客户资金，带来了隐含的高风险。
总之，中国投资银行业需要商业银行资金的支持，从长期来看，混业经营有利于对资金的有效配置。
6.科技的进步和金融全球化发展趋势促进银行业向混业经营方向发展。
电子信息技术及网络银行的迅猛发展为“金融百货公司”的形成提供了有力的技术保证，而融合商业银行和投资银行业务的综合银行，通过业务上的交叉和创新，能实现金融产品效率最大化，从而比分业经营制度下的专业行更具竞争力。
金融全球化的实质，一方面是金融活动跨越国界，另一方面是金融活动按同一规则运行，还有一方面是在统一的国际金融市场上，同质的金融资产在价格上趋于等同。
这也促进了混业经营的发展方向。
1，我国商业银行混业经营现状我国分业经营体制的确始于1995年，早在1993年底，国务院发布了《关于经融体制改革的决定》，规定国有商业银行不得对非金融业企业投资，对保险业，信托业，银行业实现分业经营。
1995年颁布的《中央银行法》《商业银行法》《保险法》三部法律基本确定了我国经融体制分业经营的格局。
然而随着经融市场的发展，严格的分业体制模式逐步成为金融市场改革和发展的障碍，不利于我国金融业整体竞争力的提高。
在这种背景下，我国实际上在分业监管的框架下开始了混业经营改革的突破，商业银行首先开始尝试涉足其他金融领域，虽然这种突破还处于低层面，尚不具备规模效应和合作深度，但银行混业经营的初步发展已露端倪，各家商业银行与多种金融企业的合作已经迈出可贵的一步，一种金融产品不仅涉及了双方合作，有的已经发展成为三方，四方合作，这种多边的协作形成一种创新团队，产品不断推陈出新并逐步获得了市场认同。
总体来看近年来我国商业银行混业经营的突破主要体现在以下方面。
获得监管层的支持，陆续出台相关法律法规，为混业经营提供政策依据；银行与同业的合作不断广化深化；金融控股公司取得较大发展，随着政策环境的调整，各类金融控股公司朝着纵深发展，出现了以金融机构，集团公司和企业为主体形成的金融控股公司，这其中的代表有光大集团、中信集团、平安保险集团等。
根据最新的规定，银行也可出资组建基金管理公司，银行系基金成为资本市场的又一支重要力量。
且现可将我国商业银行混业经营的模式大致分为以下三类：金融机构控股模式、T.商企业控股模式、银行控股模式2，存在的问题浅析我国商业银行混业经营的风险”，一）风险意识和法制观念淡薄是造成金融风险的重要原因随着金融体制改革的不断深入，金融逐步走向市场化，金融风险问题也随之突出。
然而，人们在计划经济时期形成的陈旧的金融观念尚难以根本转变，特别是金融风险意识远未树立，一些错误的观念在人们的头脑中根深蒂固；还有的认为，办银行是只赚不赔，银行吸收存款、发放贷款，赚取利差，做的是无本生意，无风险；还有的认为银行的钱是国家的钱，亏了是亏国家的，银行亏损国家承担，国家绝不会让银行倒闭。
因此，一些企业千方百计逃避银行债务，向银行转嫁经营风险，一些银行经营者也同样缺乏风险意识，重业务拓展、轻风险防范，以为贷款放得越多越好，业务做得越大越好，盲目扩张业务，不惜血本揽储，置银行风险于不顾。
更有甚者，热衷于违规账外经营，导致金融秩序严重混乱，且由于账外资金大部分又投向高风险的行业，形成呆账，无法收回，形成大量的不良债权，潜伏着巨大的金融风险。
这些都表明，风险意识和法制观念淡薄，不规范运作是引发金融风险的重要因素。
（二）外部环境条件尚差是造成金融风险的客观原因一是行政干扰仍然存在。
以前，银行充当着政府的出纳，现在银行的商业化要求银行拥有充分的经营自主权，不再充当政府的出纳。
但又由于政治体制改革滞后，一些地方政府强令商业银行贷款、直接干预银行经营业务的现象时有发生。
二是企业对信贷资金“强依赖、软约束”没有根本改变。
由于企业改革滞后，尚未真正建立起“产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学”的经营机制。
一方面是企业盲目扩张的冲动非常强烈，对银行信贷资金的依赖性很强，长期依靠银行供血维持生存的局面基本没有改变；另一方面是企业经济效益普遍不理想，偿债能力弱，信用观念淡薄，偿债约束软化，银行信贷资产本息难收。
三是金融机构之间过度竞争。
由于管理失控，近年金融机构急剧膨胀，超过经济发展的需要。
这些都造成金融资产高风险的状况，给金融业带来了潜在的风险与危机。
（三）风险防范机制不健全是造成金融风险的制度原因主要表现在：一是城乡信用社、证券、信托等地方法人机构数量多、规模小、资金实力弱，风险防御能力弱；二是金融机构内部监督制约机制不健全，国有商业银行近两年在强化一级法人体制，健全内控机制和风险管理制度方面迈出了较大的步伐，推行了授权授信制度、审贷分离制度，实行垂直稽核体制，制定了经营管理等一系列禁令，但内控机制尚未健全，特别是前几年的金融混乱留有严重的后遗症；三是风险的补救机制尚未建立起来，我国还没有建立起存款保险制度，金融机构在市场上基本是只“进”不“出”，对存在的问题一般采取国家包下来的方式去化解；四是由于一些管理者认为发展市场经济就是放权搞活，把分支机构视为独立法人，加上管理混乱，使金融风险失控。
（四）银行内部管理和内控机制不健全是造成金融风险的内在原因内部权力的相互制衡及相关岗位职责的互相制约是保证银行贷款质量，降低金融风险的坚实基础。
但从目前金融机构经营管理情况看，缺乏科学、严密、有效的内部相互制约机制，包括贷款审批、发放、资金支付在内的一些金融业务活动。
制度约束不严，有关人员有章不循，违规操作，执行制度不规范，成了产生金融风险的内部漏洞。
而且，一些从业人员素质低下，管理工作跟不上，对金融风险的严重性认识不够，风险控制不健全。
商业银行长期以来重展业，轻管理，有些规章制度形同虚设，为了追求本单位、本部门和小团体的利益，冒风险违规经营，加剧了金融风险。
3，存在问题的原因分析混业经营是全球金融机构发展的方向，也是我国加入WTO之后,商业银行保持竞争力、寻求发展空间的必然选择,但这并不意味着我国商业银行全面开展混业经营的时机已经成熟。
相反,在混业经营的问题上，笔者认为只能采取渐进的原则，可以从以下几个方面着手,保证我国商业银行从分业经营向混业经营的顺利转变。
1.深化国有银行的商业化改革与企业化经营要转变我国国有商业银行的经营方式与管理模式。
这涉及到一系列的问题：要推进商业银行的现代化经营方式；促进其努力开发适应新兴市场的金融工具；建设一套商业银行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营原则；确立一个独立法人体系下各级分支机构独立核算、分级经营与统一管理控制相结合的现代银行经营组织体系。
2.多种手段促进证券市场发育，并用市场手段对其进行监管加大力度发展机构投资者，鼓励中外合资基金的发展。
加快银行业的证券化步骤，提高我国经济的证券化率。
使直接融资比重进一步提高，为我国商业银行进行混业经营打好基础。
要继续贯彻“法治、监管、自律、规范”的方针，强化监管、综合治理、正确引导、循序渐进、稳步发展，逐步使证券市场规范化，不断提高直接融资比重。
要加快培育合格的市场主体，提高上市公司质量，完善证券公司、基金管理公司法人治理结构和内部控制。
3.充分重视技术的作用以信息技术为核心的现代新技术不仅仅是金融市场竞争的锐利武器，而且在一定程度上引导金融的发展，创造金融的需求。
由分业经营到混业经营的过程中要高度重视技术的基础作用，努力提高我国金融业的电子化、信息化水平，使金融机构的创新成为可能。
为金融监管部门在混业经营下实行严格的监管提供客观条件。
4.重视人才的作用从混业经营到分业经营，银行业务将呈现多样化、新型化、国际化和服务手段高科技化的特征，这些都对人才提出了更高的要求，因此要注重对人才的培养，培养一批精通国际金融，熟悉电脑网络，精通管理又上与创新的新一代复合型人才。
