7第七章 商业银行

第一章货币制度1、货币的本质是一般等价物。

两个基本特征:货币是表现一切商品价值的工具；货币具有直接同一切商品相交换的能力。

2、货币形式的类型：实物货币，代用货币，信用货币，电子货币。

试述作为一般等价物的货币的类型。

（1）实物货币。

即作为非货币用途的价值与作为货币用途的价值相等的货币。

金属货币最为适宜，其中又以金为典型。

（2）代用货币。

代用货币作为实物货币的替代物，其一般形态是纸制的凭证，故亦称用纸币。

代用货币都有十足的金银等贵金属作为保证，可以自由地用纸币向发行机构兑换成金、银等实物货币。

3）信用货币。

信用货币是由国家和银行提供信用保证的流通手段。

信用货币通常由一国政府或金融管理当局发行，其发行量要求控制在经济发展的需要之内。

信用货币包括辅币、现钞、银行存款、电子货币等形态。

3、货币职能是货币本职的具体体现：⑴价值尺度：以价格形态表现和衡量商品的价值，货币在表现闪弓的价值并衡量商品价值量的大小时，发挥价值尺度的职能，这是货币最基本、最重要的职能；⑵流通手段：货币充当商品交易和流通的媒介就执行流通手段职能；⑶支付手段：货币作为价值的独立形态进行单方面转移；⑷贮藏手段：货币购买力的“暂歇”；⑸世界货币：货币超越国界在世界市场上发挥一般等价物作用。

4、货币制度简称“币制”，是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式。

它主要包括货币金属，货币单位，货币的铸造、发行和流通程序，准备制度等。

5、货币制度构成的四要素：货币金属，货币单位（即规定货币单位的名称及其所含的货币金属的重量，也称为价格标准），各种通货的铸造、发行和流通程序以及准备制度等。

6、货币制度的演变：银本位制，以白银为本位货币的一种金属货币制度，又分为银两本位制和银币本位制。

金银复本位制又分为平行本位制和双本位制，双本位制规定了金银的比价，是金银复本位制的主要形式。

7、为什么说金银复本位制是一种不稳定的货币制度？（1）双本位制是金银复本位制的主要形式，国家以法律形式规定了金银的比价。

消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费

消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。

选择题商业银行1、商业银行区别于其他金融机构的关键特征是（）。

A 以盈利为目标B 提供中介服务C 提供存款通货D 重视金融创新2、商业银行的外部组织形式有下列（）种。

A 单一银行制B 总分行制C 代理银行制D 持股公司制E 连锁银行制3、目前我国商业银行外部组织形式实行的是（）。

A 单一银行制B 总分行制C 持股公司制 D连锁银行制4、商业银行的决策机构包括（）。

A 股东大会B 董事会C 监事会D 行长办公室5、商业银行自有资本包括（）。

A 股权资本B 公积金C 未分配利润D 法定准备金E 超额准备金6、商业银行的借入资本业务包括（）。

A 向中央银行借款B 同业拆借C 向国际货币市场借款D 发行金融债券E 占用短期结算资金7、商业银行向中央银行借款的方式有（）。

A 转贴现B 再贴现C 转抵押D 再抵押E 再贷款8、某企业向商业银行贴现票据，票据面额100万元，还有60天到期（每年按360天计），年贴现率为10%，商业银行应向该企业支付（）万元。

A 98.33B 99.33C 97.33D 96.339、商业银行的资产业务包括（）。

A 贷款业务B 贴现业务C 票据承兑业务D 投资业务E 租赁业务10、商业银行的中间业务包括（）。

A 汇兑业务B 信用证业务C 信托业务D 租赁业务E 票据承兑业务11、商业银行经营管理的原则有（）。

A 盈利性原则B 流动性原则C 社会性原则D 安全性原则12、资产管理理论经历了下列阶段（）。

A 商业贷款理论B 银行贷款理论C 可转换性理论D 预期收入理论13、据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率，即资本总额 / 加权风险资产总额应大于等于（）。

A 10%B 8%C 6%D 5%14、据巴塞尔协议，商业银行的核心资本充足率，即核心资本总额 / 加权风险资产总额应大于等于（）。

A 10%B 8%C 6%D 4%15、据我国商业银行的资产负债比例管理规定，对最大10家客户的贷款余额 / 资本总额应小于等于（）。

QZZN信用社攻略】第七章商业银行练习题及答案一、术语解释1.单元银行制2.分支行制3.银行持股公司制4.核心资本5.附属资本6.回购协议7.商业贷款论8.金融创新二、填空题1.1694年成立的()是历史上第一家股份制银行，它的出现标志着现代银行制度的诞生。

2.根据《巴塞尔协议》，银行的资本可以分为两级，一级为()，另一级为()。

3.现代银行主要是通过以下两条途径建立起来的：一是()；二是()。

4.商业银行的业务大体可以分为三种类型：()、()和()。

5.商业银行的经营原则是：()、()和()。

6.商业银行的现金资产包括：()、()、()和()。

7.商业银行基本上是()和()两种模式发展起来的。

8.我国商业银行采取()的组织制度。

9.按照贷款的保证程度可将贷款分为()和()。

10.商业银行在中央银行的准备金存款包括()和()。

11.依据产权结构的不同，商业银行可以分为()、()和()。

三、判断题1.连锁银行在法律上保持独立，但在经营上是由某个人或集团控制。

()2.使用贷款承诺的客户，无论使用贷款与否，都必须支付一定的手续费。

()3.20世纪50—60年代负债管理理论的盛行使得商业银行不仅扩大了资金来源，也提高了商业银行经营的安全性。

()4.债务资本与股权资本一样都构成了商业银行的核心资本。

()5.信用创造是商业银行所特有的职能，也是其区别于其他金融机构的重要特征。

()6.在单元制下，商业银行更易于协调资金安排，取得规模经济效益。

()7.从发展趋势上看，商业银行正在逐步走上全能型、综合化的运作模式。

()8.美国银行业由于采取单元制的组织形式，因此，银行业避免了集中化的发展趋势。

()9.按照《巴塞尔协议》的规定，未公开的储备属于附属资本的范围。

()10.交易账户是指个人或者企业为了交易目的而开立的支票账户。

()11.现金资产比例越大，商业银行的盈利能力越强。

()12.担保类中间业务属于无风险的中间业务类型。