消费金融系统流程及业务逻辑梳理

消费金融系统方案摘要：随着现代社会消费水平的提高，消费金融业务成为金融机构的重要发展方向之一。

消费金融系统的建设对于金融机构提供快速、便捷的消费金融服务至关重要。

本文基于市场调研和对消费金融系统的需求分析，提出了一套完善的消费金融系统方案。

一、引言随着经济全球化的发展和人民生活水平的提高，消费金融市场的发展迅猛。

消费金融业务涉及信用评估、贷款申请、风险管理等多个环节，需要建立一个综合性的系统来支撑业务运营。

本文将从系统需求分析、系统架构设计、系统功能模块等方面，提出一套消费金融系统的完整方案。

二、系统需求分析1. 市场需求分析通过对消费金融市场的调研，我们发现消费金融产品的需求主要集中在以下几个方面：- 快速审批：顾客期望能够在最短的时间内申请到贷款，因此系统需要具备快速高效的审批流程。

- 多样化产品：消费金融产品种类繁多，包括信用卡、分期付款、消费贷款等多种产品，系统需要支持各类产品的申请和管理。

- 个性化服务：消费金融的客户需求差异较大，系统需要根据客户的特点和需求，提供个性化的金融服务。

- 风险控制：消费金融涉及到风险管理，系统需要具备有效的风险评估和监控能力，提高信贷质量。

2. 业务需求分析根据市场需求分析，我们进一步细化了系统的业务需求，包括：- 客户管理系统：支持客户信息、合同信息、信用评估等归档和查询功能。

- 产品管理系统：管理各类消费金融产品，包括产品信息、利率规则、产品申请流程等。

- 申请审批系统：提供贷款申请的流程管理和快速审批功能, 包括自动化审批、人工审批、申请状态跟踪等。

- 风险管理系统：监控贷款逾期风险，提供风险预警和风险评估报告等。

- 还款管理系统：管理客户的还款计划、还款渠道和还款提醒等功能。

- 数据分析系统：根据消费金融数据进行业务分析和风险评估，提供数据可视化分析报告。

三、系统架构设计1. 系统硬件架构设计为了满足系统的高可用性和高稳定性要求，建议采用集群部署方式，同时对数据库进行冗余备份。

金融天地浅谈互联网消费金融的风控逻辑王　腾 中国社会科学院财经系摘要：互联网消费金融作为近几年新兴起的产业业态，模式创新、发展迅猛，除了深层次的市场需求作为推动力外，重要的还是要依托大数据算法的风控技术。

不同于传统的消费金融，互联网消费金融有自己的风控逻辑。

通过对比传统金融风控逻辑和互联网消金特点总结，对风控逻辑进行多角度探讨并尝试给出发展方向。

关键词：互联网消费金融；大数据算法；风控逻辑中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)031-0275-02一、传统消费金融的局限消费金融指的是一种金融服务方式，就是向消费者发放消费贷款的金融服务方式。

按照服务主体和运营模式的不同，分为传统消费金融和互联网消费金融。

随着消费金融市场的爆发式发展，传统与互联网界限逐渐消失，擅长风控和金融的传统消费金融与擅长科技的互联网消费金融互相学习、互相竞争，逐渐形成新的消费金融市场格局。

“对于银行等传统金融机构来说，所拥有的庞大分支机构网点和线下覆盖能力的绝对竞争优势正在慢慢削弱，取而代之的是对线上消费场景争夺正变得日益重要。

风控和数据是银行的核心竞争力，而线上消费和金融场景则是互联网公司的优势，未来竞合不可避免。

”[1]传统消费金融服务主体主要为银行，运营模式主要为线下运营。

传统消费金融机构具有资金雄厚、客户优质、公信力强、品牌辐射广等优势，但是在消费金融快速增长和多样化需求背景下，依然有局限：第一，授信效率低。

传统消费金融主要由银行个人信贷部门负责，有专门的风险要求、信审严格。

较高的风险控制要求与低效的风控审核方式，导致较低的授信效率，不利于业务多样化、多层级、灵活性开展。

第二，模式较单一。

主要采用信用卡的方式开展个人信贷业务，体验不丰富、场景化缺乏。

缺少对精准特定人群的特定场景服务，服务粘性创新性不足。

第三，技术辅助性。

引进新技术是为了辅助信贷业务，没有对产品设计、服务体验、盈利模式、风控模型等各方面注入更多创新。

消费信贷系统架构设计说明书宇信易诚消费信贷管理系统——架构设计说明书v0.1目录1概述 (5)1.1文档目的 (5)1.2背景与建设目标 (5)1.3设计规范与约束 (7)1.4参考资料 (7)1.5述语 (7)2架构需求分析 (9)2.1消费贷关键业务场景分析 (9)2.1.1场景：申请 (9)2.1.2场景：电核 (11)2.1.3场景：审批 (12)2.1.4场景：面签 (13)2.1.5场景：还款计划与费率计算 (15)2.2消费贷业务特征 (15)2.3设计目标与原则 (17)3架构设计 (20)3.1系统业务架构 (20)3.1.1业务模式 (20)3.1.2业务流程 (21)3.1.3功能划分 (22)3.2系统逻辑架构 (24)3.2.1功能层次划分 (25)3.2.2功能层次关系 (28)3.3系统技术架构 (30)3.3.1子系统划分 (30)3.3.2技术选型 (33)3.3.3技术架构分层 (35)3.3.4关键技术点 (39)4功能设计 (51)4.1功能模块划分 (51)4.2功能结构设计 (54)5非功能设计 (58)5.1性能设计 (58)5.2安全设计 (60)5.3容错设计 (61)1概述1.1文档目的《架构设计说明书》用于确定消费信贷系统的整体架构，明确业务功能结构、技术方向、以及设计原则，为后续阶段进行概要设计、详细设计、编码开发以及测试提供方向性、原则性的指导。

消费信贷系统主要针对消费金融公司、银行消费信贷部门的业务运营需求而设计，本说明书将从消费贷业务特征分析为切入点，从业务架构、逻辑架构、技术架构等多个维度，逐步分析采用何种技术架构可以在最大程度地满足现有业务需求的同时，也能兼顾将来一段时间内的业务发展变化。

1.2背景与建设目标基于国内整体消费金融业务的发展情况和银行关注消费金融的程度，以及国家加速发放消费金融牌照的趋势，为了能够抢占消费系统服务市场份额，特别研发新一代消费信贷管理系统。

消费金融业务流程消费金融业务是指金融机构向个人提供的消费信贷服务，包括个人贷款、信用卡、分期付款等。

下面将详细描述消费金融业务的步骤和流程。

1. 申请阶段1.1 了解产品在申请消费金融业务之前，客户首先需要了解各种产品的特点和优势。

金融机构会提供相关宣传材料和网站信息，客户可通过咨询客服或线上渠道获取更多详情。

1.2 填写申请表客户需要填写相应的申请表格，包括个人基本信息、职业状况、收入状况等。

有些金融机构还要求提供身份证明文件、工作证明或银行流水等相关材料。

1.3 提交申请填写完申请表后，客户可以通过线上渠道或亲自前往金融机构提交申请。

线上渠道通常包括手机APP、网站等。

2. 审核阶段2.1 资格初审金融机构会对客户提交的申请进行初步审核，主要检查客户的基本资格和信用记录。

初审通过后，进入下一步审核。

2.2 材料核实金融机构会核实客户提交的材料，包括身份证明、收入证明、银行流水等。

核实的方式可以是电话核实、线下面签等。

2.3 信用评估金融机构会对客户的信用状况进行评估，主要考察客户的还款能力和还款意愿。

评估方式包括查看个人信用报告、查询公共数据库等。

2.4 决策审批根据资格初审、材料核实和信用评估结果，金融机构会进行最终的决策审批。

审批结果通常分为通过、拒绝或需要补充材料。

3. 批准阶段3.1 批准额度如果申请获得通过，金融机构会根据客户的信用状况和还款能力确定额度，并通知客户。

额度可以是固定金额或根据客户需求灵活调整。

3.2 签署合同客户需要签署相关合同，约定借款金额、利率、还款方式等条款。

合同可以线上签署或线下面签，双方都需要保留一份。

3.3 放款金融机构在合同签署后，根据客户的要求将贷款金额划入客户指定的银行账户或提供信用卡。

有些金融机构还提供线下取现服务。

4. 还款阶段4.1 还款方式选择客户需要选择合适的还款方式，包括等额本息、等额本金、按期付息等。

不同的还款方式会影响每期还款金额和总利息支出。

⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。

前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。

在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。

在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。

在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。

在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。

考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。

下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。

若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。

消费金融业务流程消费金融业务流程可以分为以下几个主要步骤：1. 客户申请：客户根据需求选择合适的消费金融产品，并提交申请。

申请可以在线上提交，也可以到线下网点进行申请。

2. 审核与评估：金融机构对客户的申请进行审核和评估，包括客户的信用记录、收入状况、借贷记录等。

3. 风险控制：金融机构会进行风险控制，对客户的信用风险进行评估，包括使用信用报告、评分模型等方法。

4. 批准与签约：根据审核和评估结果，金融机构决定是否批准客户的申请，若批准，将与客户签订相应的合同和协议。

5. 放款与账户设立：金融机构根据客户的需求，将贷款金额通过银行转账等方式打入客户指定的账户，并设立相应的还款账户。

6. 还款：客户按照合同约定的还款方式和还款周期，按时偿还贷款本金和利息。

7. 贷后管理：金融机构对客户的还款情况进行监控和管理，确保贷款的正常偿还，并根据客户的还款情况进行相应的客户管理，包括提供咨询和服务等。

8. 结束与结清：当贷款到期并且客户按时全部偿还贷款本金和利息后，贷款最终结清，合同结束。

需要注意的是，不同的金融机构和产品可能在流程上存在一定差异，此为一般的消费金融业务流程。

消费金融是一种提供个人消费贷款和分期付款服务的金融业务。

其流程可以概括为以下几个步骤：1. 用户申请：用户填写消费金融产品申请表，并提供个人相关信息，如身份证、收入证明等。

2. 资格审查：银行或金融机构对用户提交的资料进行审核，包括信用记录、收入状况、个人信用评级等。

3. 审核决策：根据资格审查的结果，银行或金融机构决定是否批准用户的借款申请，并确定借款额度和利率等条件。

4. 合同签署：若借款申请获批准，用户与银行或金融机构签署借款合同，明确借款金额、还款方式、利息费率、借款期限等条款。

5. 放款：银行或金融机构将批准的借款金额转入用户指定的账户。

6. 还款：用户按照合同约定的还款方式和时间表进行每期的还款，可以通过自动扣款、网银转账等方式进行。

消费金融流程
消费金融是指以消费者的消费需求为基础，通过金融机构提供
的信贷、分期付款、信用卡等金融产品和服务，满足消费者的消费
需求，并促进消费者的消费行为。

消费金融流程主要包括产品推广、申请审批、放款发放、还款管理等环节。

首先，产品推广是消费金融流程的第一步。

金融机构通过各种
渠道，如线上线下广告、合作商户推广等方式，向消费者宣传其消
费金融产品和服务。

通过精准的市场定位和差异化的产品特色，吸
引消费者的注意，提高产品知名度和认可度。

其次，消费者在了解产品后，可以通过线上或线下渠道提交申请。

在申请审批环节，消费者需要填写个人基本信息、收入情况、
征信记录等相关资料，并提交申请材料。

金融机构会根据消费者的
信用状况、还款能力等进行审核，决定是否批准申请。

申请通过后，金融机构会对消费者进行放款发放。

放款发放环
节是消费金融流程中的关键环节，金融机构需要确保放款的及时性
和准确性。

消费者在放款后可以根据自己的消费需求进行消费，比
如购买商品、服务或进行投资等。

最后，还款管理是消费金融流程中的最后一环。

消费者需要按照合同约定的时间和金额进行还款。

金融机构会通过短信、电话、线上平台等方式提醒消费者还款，并根据消费者的还款情况进行管理和催收。

消费者需要按时还款，保持良好的信用记录，以便获得更多的金融服务和产品。

总之，消费金融流程是一个涉及多个环节的复杂系统，需要金融机构和消费者共同配合，确保流程的顺畅和有效。

只有在规范的流程管理下，消费金融才能更好地为消费者服务，促进经济发展和消费升级。

消费金融产品介绍-深圳市精锐纵横网络技术有限公司-目录 / CONTENTS角色及平台业务流程核心功能系统架构和价值体现发展机遇消费金融发展机遇01NO.1NO.2NO.3政策支持技术优势市场需求大①发展消费金融对于扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义；②消费需求旺盛，客户超前消费意识逐渐增强，易接受新型金融产品，发展消费金融的社会基础好；③借助互联网技术优势，打造线上互联网+线下实体的运行模式，探索多样化场景，，增强客户粘性，不断扩张消费金融市场，实现盈利。

概况分析系统逻辑01To消费者：1.用户通过客户端先进行授信（根据业务要求，授信失败可以在系统后台重新授信）；2.预约激活（当场授信成功可直接进行激活，未当场授信成功的用户，后台联系用户后，可重新授信用户再激活）；To系统后台：3.市场部总经理派单；4.客户经理线下与客户沟通；5.确认客户贷款金额。

角色及平台01系统后台系统后台，PC端商户渠道商、设计师，移动端卖场软装产品实体店，线下销售软装产品银行系统给银行推客户，赚取利润，不与系统挂钩系统后台管理02卖场信息管理，包括地理位置、卖场软装产品和软装分期产品信息等。

卖场管理软装产品管理在一期的基础上，添加软装产品和软装分期产品管理模块，实现软装产品的管理。

消费记录客户消费后，产生消费记录，用于与卖场核对消费信息并支付贴息费用。

移动前端-微信公众号03客户、渠道商户入口都以微信公众号为主。

商户（渠道商）核对佣金金额、线上申请佣金提现。

02客户（消费者）以微信公众号为入口，实现申请授信额度、选择分期产品服务、查看软装产品分期卡的用户指南等。

01平台目标04灵活分期消费记录合作共赢资金线上执行流程清晰业务流程05软装分期卡⑤领取②客户办理软装分期①推荐软装分期给客户创城U家微信公众号/官网卖场⑥用户指南⑦指导用户选购软装产品⑧协商获取分期卡消费信息⑨提示交易信息，展示佣金⑩核对账单⑪合作分润⑫商户提取佣金，后台转账③面签④放款⑬还款核心功能06消费者渠道商户卖场商户核对消费信息佣金信息展示选择分期产品查看用卡指南可选择硬装产品、软装产品分期，分期成功后，获取银行的分期卡，登录官网/到实体卖场即可消费。

消费金融业务流程一、申请阶段消费金融业务流程的第一步是申请阶段。

客户可以通过线上或线下渠道提交申请，填写个人信息、贷款金额和期限等相关信息。

在线上申请时，客户需要在平台上注册账号并完成身份认证。

线下申请时，客户需要前往银行或金融机构的服务网点提交申请。

二、资料审核在申请阶段提交的申请资料将进入资料审核阶段。

金融机构会对客户提交的身份证明、收入证明、工作证明等资料进行审核，以核实客户的真实身份和还款能力。

审核过程中，金融机构可能会联系客户核实信息或要求补充资料。

三、额度评估通过资料审核后，金融机构将进行额度评估。

根据客户的信用记录、收入状况和负债情况等因素，金融机构会评估客户的信用额度。

额度评估的结果将直接影响到客户能够获得的贷款金额和利率。

四、审批阶段在额度评估通过后，申请进入审批阶段。

金融机构会根据自身的风控策略和客户的信用状况，决定是否批准申请。

审批过程中，金融机构可能会对客户进行电话面试或面谈，以获取更多的信息来做出决策。

审批结果通常在数日或数周内公布。

五、合同签署如果申请获得批准，客户需要与金融机构签署贷款合同。

合同中包含了贷款金额、利率、还款方式、还款期限等重要条款。

客户需要仔细阅读合同内容，并确保理解其中的条款和义务。

签署合同后，客户需要按照合同约定的方式和时间进行还款。

六、放款阶段合同签署完成后，金融机构会将贷款金额划入客户指定的账户中，完成放款。

放款方式可以是线上转账或线下支票等形式。

客户可以根据自己的需求将贷款用于消费、投资或其他用途。

七、还款阶段贷款放款后，客户需要按照合同约定的还款方式和时间进行还款。

还款方式可以是等额本金还款、等额本息还款或其他形式。

客户可以通过线上银行、支付宝、微信等渠道进行还款。

如果客户无法按时还款，可能会产生逾期费用和信用记录受损等后果。

八、贷后管理贷款放款后，金融机构会进行贷后管理。

这包括监控客户的还款情况、提醒客户还款、处理客户的咨询和投诉等。

如果客户有变更贷款条件或还款困难的情况，可以与金融机构联系并协商解决。

金融业务逻辑
金融业务逻辑是指金融机构在开展业务过程中所遵循的一套规则、流程和操作方式。

这些规则和流程涉及到金融机构与客户之间的各种交易和合作方式，包括资金的融通、理财、投资、融资等方面。

金融业务逻辑的核心是为了保证金融机构和客户之间的交易合法、合规、安全和有序，同时也是为了实现金融机构自身的经营目标和利润最大化。

金融业务逻辑的具体内容包含以下几个方面：
1. 风险控制：金融机构需要通过一系列的风险管理措施来确保自身的安全和稳健。

这包括对客户的信用评估、资产抵押、风险补足金等措施，以及严格的内部控制和风险管理流程。

2. 合规管理：金融机构必须遵守各种法律法规和行业规定，确保业务合法、合规。

这包括识别客户身份、反洗钱、反恐怖融资等方面的合规要求，以及合规培训和内部审计等措施。

3. 产品创新：金融机构需要根据市场需求和客户需求不断创新业务和产品，以提高市场竞争力。

这包括新产品的研发、推广和营销等方面，以及在新技术、新业务领域的探索和应用。

4. 客户服务：金融机构需要通过优质的客户服务来提高客户满意度和忠诚度。

这包括客户关系管理、服务流程优化、客户投诉处理等方面，以及在服务创新和升级方面的探索和应用。

总之，金融业务逻辑是金融机构经营和管理的基础和核心。

金融机构需要不断优化和完善自身的业务逻辑，以适应市场变化和客户需
求的不断变化，实现可持续发展和长期稳健的经营目标。