民间信用存在的原因

第1篇一、引言近年来，随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁。

然而，由于法律意识淡薄、合同不规范、监管不到位等原因，民间借贷纠纷案件层出不穷，给借贷双方带来了巨大的经济损失。

本文将以一起真实的民间借贷案例为鉴，对民间借贷的风险进行警示教育，以提高公民的法律意识和风险防范能力。

二、案例背景2018年，张某因资金周转困难，向好友李某借款10万元。

双方口头约定，借款期限为1年，年利率为10%。

借款到期后，张某未能按时还款，李某多次催讨无果，遂将张某告上法庭。

三、案例分析1. 案例中存在的问题（1）合同不规范。

张某与李某之间仅口头约定借款事项，未签订书面合同，导致双方权利义务关系不明确。

（2）利率过高。

双方约定的年利率为10%，超过我国《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定的36%的上限，属于无效利率。

（3）证据不足。

张某与李某之间只有口头约定，缺乏书面证据，导致案件审理过程中，李某难以证明借款事实。

2. 案例启示（1）签订书面合同。

民间借贷双方在借款前应签订书面合同，明确借款金额、期限、利率、还款方式等事项，避免口头约定带来的风险。

（2）遵守国家利率规定。

借款利率应遵守国家相关规定，不得超过36%，超过部分无效。

（3）保留相关证据。

借贷双方应保留借款凭证、还款记录等证据，以备不时之需。

四、警示教育1. 提高法律意识。

民间借贷双方应加强法律知识学习，提高自身法律意识，避免因法律知识匮乏而遭受损失。

2. 严格审查借款人。

在借款前，应严格审查借款人的信用状况、还款能力等，降低借贷风险。

3. 选择正规渠道。

尽量通过银行、小额贷款公司等正规渠道进行借款，避免参与非法借贷活动。

4. 妥善保管合同。

签订合同后，应妥善保管，以便在发生纠纷时维护自身权益。

五、结论民间借贷纠纷案件频发，给借贷双方带来了巨大的经济损失。

通过以上案例警示教育，我们应加强法律意识，规范借贷行为，提高风险防范能力。

当前我国民间投资的问题及对策近年来我国经济的持续快速发展，社会主义市场经济体系的日趋完善，各种所有制经济展现出新的活力。

随着经济战略性结构调整，国有投资将通过市场竞争在国民经济各产业重新布局，为民间投资创造新的发展。

民间投资对发展经济，扩大就业，提高投资效率等都有重要作用，将成为拉动经济增长和推进结构调整的重要力量。

我国目前的民间投资仍然存在着种种问题，面临着诸多挑战。

为了社会主义市场经济的健康发展，必须制定积极有效的对策来解决民间投资的发展难题。

一、对民间投资概念的理解目前关于民间投资概念的讨论，在我国理论界主要是通过对投资主体的划分来进行认定，即民间投资概念是对投资主体的一种分类。

由于不同行为主体代表着不同的投资意愿和投资能力，因此以投资主体为标准划分民间投资，相对于以投资的资金来源或者以投资主体的规模为划分标准，更符合我国现阶段的实际。

按资金来源划分民间投资的观点容易混淆投资资金来源和投资行为之间的关系，简单地把国家预算内资金视为政府投资，而把国内贷款、利用外资、自筹和其他资金都当作民间投资。

实际上，无论是民间投资还是政府投资都可以来源于国家预算、银行贷款或者利用外资。

按投资规模来划分民间投资的观点，把中小企业投资等同于民间投资明显不符合现实情况，并且缺乏理论根据。

按照宏观经济学投资理论的基本概念来看，民间投资是相对于政府投资而言的，即除了政府投资以外的投资都属于民间投资。

本文将民间投资定义为非政府投资，即民间投资是指政府投资之外的投资，然而根据我国的具体国情，可以认为政府投资等同于国有经济投资，它包括国有独资经济投资和国有控股经济投资两个部分；同时，由于我们的研究集中于国内市场主体，可将外商投资和港澳台投资排除在外，所以，我们认为民间投资是国有独资经济和国有控股经济投资以外的国内市场主体的投资，具体包括集体经济、个体经济、其他经济以及联营经济和股份制经济中非国有控股的经济成份的投资总和。

目录摘要： ............................................................................... 错误!未定义书签。

关键词：农村金融；农业贷款；融资渠道 ..................... 错误!未定义书签。

一、云南农村金融发展现状................................................ 错误!未定义书签。

（一）农村金融的含义................................................ 错误!未定义书签。

（二）云南农业发展银行经营状况............................ 错误!未定义书签。

（三）云南农村信用社经营状况................................ 错误!未定义书签。

（四）云南省其他涉农商业银行经营状况........................ 错误!未定义书签。

二、云南农村金融发展过程中存在的问题........................ 错误!未定义书签。

（一）云南农业发展银行作用没有充分显现............ 错误!未定义书签。

…1. 政策性贷款占农业生产总值的比重较低 ...... 错误!未定义书签。

2. 没有发挥农业资金投入的聚集效应 .............. 错误!未定义书签。

（二）农村信用社没有真正发挥支农作用................ 错误!未定义书签。

1. 受到区域经济的制约，难以形成规模效应 .. 错误!未定义书签。

2. 农村信用社追求盈利，没有真正为农民提供服务错误!未定义书签。

（三）其他涉农商业银行资金从农村市场漏出 ..... 错误!未定义书签。

1. 云南农业贷款占贷款总量的比重较小 .......... 错误!未定义书签。

2. 从农村吸收了大量资金用于城市放贷 .......... 错误!未定义书签。

对我国民间借贷存在问题的几点思考摘要：本文立足于我国的基本国情，深入分析民间借贷的发展现状，指出民间借贷过度扩张对社会良好信用环境的建立、地方金融秩序的稳定和国家货币政策的实施均存在负面效应。

最后本文提出了建立新型民间信用担保体系的对策，同时建议政府对民间借贷进行立法支持和政策引导。

关键词：民间借贷新型民间信用担保体系法制化长久以来，我国金融市场存在明显的“二元化”趋势——官方的“正式”金融与民间的“非正式”金融并存。

民间的“非正式”金融不仅为资金需求者开拓了一条蹊径，也为资金富裕者找到了一条投资之道。

然而，民间融资也为投机者带来可乘之机，使得投机性资本迅速膨胀，导致区域性资金链条的迅速断裂，引发了企业融资渠道堵塞、金融恐慌等问题，对社会的和谐稳定造成了极大的负面影响。

1 我国民间借贷的发展现状1.1 民间借贷的规模地区性差异显著，发展极不平衡我国民间借贷的发展地区性差异较大，经济发达地区民间借贷发展迅速，规模壮大，其中以江浙地区为代表。

江浙地区的民间借贷以经营型民间借贷为主，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。

而落后地区民间借贷多以购买生活用品和生产资料为主。

同时，民间借贷的资金具有较高水平的分类相聚性，显示出“穷帮穷，富帮富”的特点，最终的结果就是“富人更富，穷人更穷”。

1.2 民间资本的来源渠道日益多样化，投机性增强我国民间借贷大部分来源于民间自有资金，即简单的“存款”→“放贷”模式，但近几年，民间资本的来源渠道日益多样化，出现了投机行为。

比如，信誉高的民间金融组织，可以很容易地从官方金融机构中获得贷款，并以高利贷形式转贷给信誉低的中小企业；发达地区的房地产业活跃，有大量的房产抵押贷款用于周转，这些贷款在高息的诱惑下，也部分地流入了民间借贷市场；另外，国际“热钱”通过各种规避现行管制的渠道，涌入中国民间借贷市场，获取高利差。

1.3 借贷监督的机制不健全，民间信贷的风险极大目前，借贷监督的机制不健全，贷前、贷中、贷后三个环节的监督未能协调。

当前我国民间投资发展缓慢的原因及对策【摘要】目前我国民间投资发展缓慢，主要原因包括营商环境不佳、金融支持力度不足、税费负担过重以及创新创业氛围不浓。

为了加速民间投资发展，应当优化营商环境，提高政府效率和服务水平；加大金融支持力度，为民间投资提供更多资金支持和信贷服务；降低税费负担，减轻企业负担，刺激投资热情；同时鼓励创新创业，营造良好的创新氛围和创业环境。

加速民间投资发展将会促进经济增长，带动就业增加，促进社会稳定和可持续发展。

当前，政府和企业需要共同努力，共同推动民间投资的蓬勃发展，为经济持续增长注入新的动力。

【关键词】关键词：民间投资，发展缓慢，原因，对策，优化营商环境，加大金融支持力度，降低税费负担，鼓励创新创业，经济增长。

1. 引言1.1 当前我国民间投资发展的现状我国当前民间投资发展面临着诸多挑战和困难。

一方面，受国内外经济形势影响，投资环境不确定性增加，许多民间投资者对未来发展持观望态度，导致投资意愿不强。

投资相关法规政策不够完善，缺乏有效的保障措施，给民间投资带来了不小的风险。

金融支持力度不够，民间投资者融资难、融资贵的问题依然存在。

当前我国民间投资发展整体较为缓慢，需要采取有效措施加以改善和解决。

2. 正文2.1 民间投资发展缓慢的原因社会信用体系不健全。

由于我国的社会信用体系建设尚未完善，许多投资者面临着无法及时获取可靠信息、难以识别风险等问题，从而导致他们对投资的信心不足。

政策环境不稳定。

在过去的几年里，我国的政策经常性调整，法规变化较大，给投资者带来了不确定性和风险。

这也使得许多投资者望而却步，不敢大力投资。

市场竞争激烈。

随着经济的不断发展，市场竞争越来越激烈，利润空间也越来越狭窄。

许多民间投资者觉得投资回报率较低，选择观望或者选择其他更加稳定的投资方式。

金融支持力度不足也是导致民间投资发展缓慢的原因之一。

传统金融机构对于民间投资项目的支持力度有限，很多民间投资者因为缺乏资金而无法开展投资。

新形势下农村信用社信用风险防控的几点思考乔长委邯郸市峰峰矿区农村信用合作联社摘要：信用风险是农村信用社面临的最主要风险之一，因利率市场化、存贷利差收窄、银行间竞争加剧、部分企业正处于转型期等原因，农村信用社信用风险防控面临较大压力。

本文重点从七个方面分析了信用风险的成因，并提出了农村信用社在大数据时代、信用社会建设的有利大环境下可通过提高客户经理业务水平、改变客户观念、增加优质客户、调整信贷结构等方式实施信贷业务精细化管理，防范信用风险。

关键词：信用社；信用风险；风险防控近几年，随着国内外宏观经济形势的变化，因利率市场化、存贷利差收窄、银行间竞争加剧、部分企业正处于转型期等原因使得农村信用社信用风险防控面临较大压力。

同时，新形势下，大数据技术的运用、征信环境的逐步改善等对信用风险的防控提供了有利环境。

一、信用风险形成原因分析造成农村信用社信用风险因素很多，笔者重点从以下几点进行分析。

(一)贷款对象特殊、信用观念落后农村信用社是为“三农”提供金融服务的主力军，在县域经济发展中起到了重要作用。

农户是农村信用社重点服务对象，但是受到自然环境、扶贫政策、市场信息等影响，其风险抵御能力较差；同时由于农村信用环境有待提高，部分客户对征信认识不足，认识不到不良记录对其严重影响，在还款时候存在等、拖、赖思想。

(二)关联企业识别不清晰、加大了信用风险随着公司工商登记程序变更，成立新公司门槛较低，为企业向着集团化发展提供了便利，但也出现了隐性集团公司，这些企业股东从个人资料方面看不出关联关系，但实际控制人为一人。

由于信息不对称，客户经理可能对企业之间隐性关联识别不清晰，部分企业之间的隐性关联即使通过中国人民银行企业征信系统、全国企业信用信息公示系统、天眼查、启信宝等系统查询也可能不被客户经理详细掌握，由此会造成借款企业和担保企业从资料表面上看不出任何关联，但实质是一个隐性企业集团关系，这个隐性集团之中的企业会在同一家金融机构多头贷款、并且形成担保圈(链)贷款，削弱了担保能力。

民间金融发展现状问题思考及对策研究论文（共6篇）本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！第1篇：民间金融风险防范对策探究一、引言在我国的金融市场上除了以银行为主的传统金融机构外，还存在大量的游离于传统金融机构之外的金融形式，人们往往将其称之为民间金融，在我国民间金融的存在历史源远流长。

民间金融一般是指相对于依法设立的传统金融机构而言的，不受政府金融监管部门监管的、非正式的金融形式。

民间金融的存在，对我国正式金融而言，是一种有效的补充，其在一定程度上促进了我国经济的发展，尤其是对于那些向传统金融机构融资十分困难的中小企业以及农村资金需求者，民间金融的出现在一定程度上减轻了他们的融资压力，为其提供了融资的新途径。

但由于民间金融处于金融监管的边缘地带以及民间金融自身存在的风险性因素，民间金融市场一旦发生危机，会很快影响的正规金融市场，进而对我国整体金融市场的稳定性造成冲击。

因此，我们需要认真分析民间金融存在的风险及成因，然后提出相关的对策建议，正确引导民间金融的发展，使其为我国的经济增长添加动力，并减少其内在的风险性，促进我国金融市场的稳定健康发展。

二、民间金融大量涌现的原因1.市场经济发展的内在需求需求是事物存在及发展的根本原因。

随着我国市场经济的高速增长，市场主体对资金的需求愈来愈强烈。

虽然我国拥有庞大的正规金融体系，但仍然不能满足市场主体日益增长的资金需求。

尤其是由于相关体制等限制，广大的中小企业很难从正规金融机构获得贷款，如通过以往数据得知中小企业得到的银行贷款在贷款资源中只占不到20%。

我国拥有数量巨大的中小企业，截止2013年底，其总数已经占到全国企业总数的%，如此庞大的中小企业规模背后是对资金的强烈需求。

中小企业在面对向正规金融机构融资困难的背景下只好转向民间金融机构。

因此，经济高速发展带来的对资金日益增长的需求为民间金融机构的存在提供了经济基础2.受高额利息的吸引资本具有逐利性，哪里能够提供高额收益，资本就会自然的流向哪个市场。

新形势下农村信用社信用风险防控的几点思考作者：乔长委来源：《财会学习》2019年第31期摘要：信用风险是农村信用社面临的最主要风险之一，因利率市场化、存贷利差收窄、银行间竞争加剧、部分企业正处于转型期等原因，农村信用社信用风险防控面临较大压力。

本文重点从七个方面分析了信用风险的成因，并提出了农村信用社在大数据时代、信用社会建设的有利大环境下可通过提高客户经理业务水平、改变客户观念、增加优质客户、调整信贷结构等方式实施信贷业务精细化管理，防范信用风险。

关键词：信用社;信用风险;风险防控近几年，随着国内外宏观经济形势的变化，因利率市场化、存贷利差收窄、银行间竞争加剧、部分企业正处于转型期等原因使得农村信用社信用风险防控面临较大压力。

同时，新形势下，大数据技术的运用、征信环境的逐步改善等对信用风险的防控提供了有利环境。

一、信用风险形成原因分析造成农村信用社信用风险因素很多，笔者重点从以下几点进行分析。

（一）贷款对象特殊、信用观念落后农村信用社是为“三农”提供金融服务的主力军，在县域经济发展中起到了重要作用。

农户是农村信用社重点服务对象，但是受到自然环境、扶贫政策、市场信息等影响，其风险抵御能力较差;同时由于农村信用环境有待提高，部分客户对征信认识不足，认识不到不良记录对其严重影响，在还款时候存在等、拖、赖思想。

（二）关联企业识别不清晰、加大了信用风险随着公司工商登记程序变更，成立新公司门槛较低，为企业向着集团化发展提供了便利，但也出现了隐性集团公司，这些企业股东从个人资料方面看不出关联关系，但实际控制人为一人。

由于信息不对称，客户经理可能对企业之间隐性关联识别不清晰，部分企业之间的隐性关联即使通过中国人民银行企业征信系统、全国企业信用信息公示系统、天眼查、启信宝等系统查询也可能不被客户经理详细掌握，由此会造成借款企业和担保企业从资料表面上看不出任何关联，但实质是一个隐性企业集团关系，这个隐性集团之中的企业会在同一家金融机构多头贷款、并且形成担保圈（链）贷款，削弱了担保能力。

作者： 欧涛
作者机构： 审计署驻长沙特派员办事处,湖南长沙410004
出版物刊名： 武汉金融
页码： 63-64页
年卷期： 2013年 第5期
主题词： 民间借贷 特点 风险 原因 对策
摘要：娄底市民间借贷市场具有一定代表性，规模较大，活跃度高，而且因为当地民营经济比较发达，并呈现出主体机构化、形式多样化的新特点。

虽然民间借贷在一定程度上促进了经济的发展，但是也带来了经济、金融、社会等各类风险，其原因来自于民间借贷本身和外部环境的相互作用，需要运用系统论原理，采取针对性的措施，趋利避害，引导其健康发展。

中国民营银行发展存在的问题及对策中国民营银行是指由非国有企业或个人资产等民间资本发起设立的银行机构。

近年来，随着中国经济的快速发展，民营银行得到了政府的大力支持和鼓励，但在发展过程中也面临着一系列问题和挑战。

一、存在的问题1. 扶持力度不够：虽然政府对民营银行的政策扶持力度逐渐增大，但与国有银行相比仍存在一定的差距。

民营银行往往面临融资难、贷款利率高等问题，制约了其业务发展。

2. 风险管理能力弱：由于民营银行发展时间较短，其风险管理经验和能力相对较弱。

在面对复杂的市场环境和金融市场波动时，容易出现风险的暴露和传导。

3. 信用体系不健全：由于信用风险是银行面临的主要风险之一，而中国民营银行信用信息体系不够完善，使得其在风险防范和评估方面存在一定的困难。

4. 服务能力不足：相对国有银行，民营银行在金融科技、金融产品创新和客户服务等方面的能力还有待提升，难以满足客户多样化的需求。

5. 机制和管理不规范：部分民营银行内部治理结构不够完善，机制和管理不规范，存在一定的经营风险。

二、对策建议1. 加大政策支持力度：政府应加大对民营银行的政策扶持力度，降低其融资成本，加强金融监管，创造良好的市场环境，为其稳健健康的发展提供更多的支持。

2. 提高风险管理能力：民营银行应加强风险管理能力的建设，加强内部控制和风险预警机制的建设，增强应对市场风险的能力。

3. 健全信用体系：政府部门应加强信用信息系统的建设，促进信用信息的共享和流通，帮助民营银行更好地评估风险，并降低信用风险。

作为我国金融体系中的重要组成部分，民营银行在促进经济社会发展和满足人民群众金融需求方面发挥着重要作用。

我们应该更加注重对民营银行的支持和引导，帮助其克服面临的问题和困难，促进其稳健健康的发展。

相信在政府的大力支持下，我国的民营银行一定会迎来更加美好的发展前景。

稳定和扩大民间投资存在的困难问题和建议
稳定和扩大民间投资存在的困难问题包括以下几个方面：
1. 融资难题：民间投资往往面对融资难的问题，主要是由于缺乏资金渠道和融资渠道不畅导致的。

部分投资者由于信用状况不佳，无法获得银行贷款，而其他融资方式如发债、股权融资等则可能存在法律法规限制，增加了融资的难度。

2. 市场风险：民间投资往往面对市场风险，这涉及到行业竞争激烈、市场波动不确定等问题。

在经济不景气时期，民间投资往往更加谨慎，导致投资意愿降低，从而限制了其稳定和扩大。

3. 政策环境：政策环境对民间投资也有一定影响。

不完善的法律法规体系和政策不稳定会给投资者带来不确定性，缺乏对民间投资的保护和激励。

针对上述问题，以下是一些建议：
1. 完善金融支持机制：加强金融机构对民间投资的支持，包括提供有竞争力的融资产品、降低融资门槛、优化融资流程等，增加民间投资者获得融资的机会。

2. 改善投资环境：加强法治建设，完善相关法律法规，明确保护民间投资者的权益，提高投资环境的稳定性和可预期性，为民间投资者提供安全感。

3. 减少行政审批：简化投资项目的行政审批流程，减少不必要
的审批环节，提高投资项目的透明度和便利性。

4. 引导社会资本投向重点领域：政府可以通过加大政策激励力度，引导民间投资更多地流向发展前景广阔的领域，如技术创新、新能源、环保等，从而提高民间投资的稳定性和效益。

5. 加强信息公开和咨询服务：加强对民间投资者的信息公开和咨询服务，提供准确可靠的投资信息和指导，帮助投资者做出明智的决策。