第三章-信用与信用形式教学提纲

❖ 有数据统计，90后在旅游出行上的频率很高，一年里出行1~3次 的占74%，出行3~5次的占20%。每年的一二月和七八月这两个寒 暑假时间段都是他们出行的高峰。90后认为，旅行不光能让自己从 日常的学业中解脱出来，也是一个增长见闻、探索新知的好机会。 在开销上，天性自由的90后并不想亏待自己，21%的90后旅行基金 都高于3000元。为了缓解旅行带来的经济压力，“蚂蚁花呗”成为 了他们的新选择。除了买机票、订酒店外，不少90后还用蚂蚁花呗 购买数码、出行等装备，以及旅途中的购物和其他消费。
是从属于商品货币的一个经济范畴。是一种体 现特定经济关系的借贷行为，是以偿还为条件的价 值单方面的转移，是价值运动的特殊形式。
二、信用的特征
1.信用是有条件的借贷行为，一要偿还本金，二要支 付利息。无息贷款或捐赠是出于政治或其他目的。
2.信用是价值运动的特殊形式。一般形式是通过商品 的买卖实现的，体现商品与货币所有权和使用权的等价交换； 在信用活动中，商品或货币的贷出者只是暂时让渡使用权， 没有放弃所有权，也没有立即取得货币，仅获得一种承诺 （借者到期偿还本金并支付利息），形成债权债务关系，到 期才能收回本金和利息。
借贷资本是在资本主义再生过程中，将闲置货币资 本与急需的资本家联系起来的信用关系。不同于高利 贷信用：是在资本主义商品生产基础上、在再生产过 程中发生的借贷。
借贷资本的特点：是一种商品资本，利息为商品的 价格；是一种所有权资本，贷者贷出资本的使用权， 保留所有权，职能资本家到期还本付息；具有特殊运 动形式。
刘某因生意亏损一直没有将借款还上。2010年4月，张某与刘某
商议，由刘某重新写一张借据，除了写明20万元借款本金外，还
要注明支付利息20万元，共计40万元。刘某因长期未还款心中有
愧，就按张某的要求打下欠条，并承诺年底还清，但直至2011年
底，刘某仍未还款。张某便将刘某告上法庭。
❖
城关区法院审理认为，自然人之间的借款合同可以自行约定
3.以相互信任为基础。 4.以收益最大化为目标。
三、信用的产生与发展
产生：商品或货币在空间和时间上分布的不平衡性。最 早产生于原始社会末期，社会分工出现，产品有了剩余，交 换日益频繁，私有制产生。这里贫富差距拉大，贫困者被迫 向富有者借贷，信用随之产生。最早为实物借贷，后随物物 交换被货币取代后，货币借贷出现：货币由多余的人流向不 足的人，以还本付息为条件，并随着商品经济的发展而成为 一种普遍的经济活动。因此，商品货币关系是信用存在的经 济基础。
高利贷资本具有利率高（50%～200%），非生产性和保 守性的特点。由最初的实物形式发展为货币实物混合的形式。 此形式阻碍了资本主义的发展，直到现代银行业的出现，生 存基础才被瓦解，但仍部分存在。
❖
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若
干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率
，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高
利息，但借款的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超
出此限度的，超出部分利息不予保护。据此判决刘某偿还张某借
款20万元，利息按照银行同类贷款利率4倍计算。
❖ 如何评价高利贷？
2.借贷资本运动：资本主义生产关系确立后，资本 主义信用取代了高利贷信用。表现为借贷资本的运动， 即为获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币 资本，是生息资本的一种形式。由借贷双方共同分配 剩余价值。
❖ 对于日趋流行的90后大学生暑期穷游，专业人士表示，多数大学 生经济还没独立，条件艰苦但能获得深度体验的暑期穷游以及蚂蚁 花呗“先消费，后还款”的支付方式对他们的确很合适。但也提醒 大学生们，穷游出行需考虑自己的身体素质和能力，确保安全是前 提。
❖ 思考题：你知道什么是信用吗？案例中提到的是一种什么样的信用 形式？
商品流通
赊销（延期支付）
信用关系
发展阶段：商品与货币自原始社会末期产生以来经历了 小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三个阶段， 信用也与之适应，经历了高利贷信用、借贷资本运动和现代 信用阶段。
1.高利贷信用：以取得高额利息为特征的借贷活动，产 生于原始社会末期，发展于奴隶社会和封建社会。前资本主 义社会，高利贷的主要借者是小生产者，主要贷者为商人、 宗教机构及统治者。
不得超过银行同类分的利息不予保护。因此，法院只保护银行
同类贷款利率四倍以内的借款，若高利贷的利率超过银行同
类贷款利率四倍，法律不予保护。
案例分析 ——借贷20万 三年“滚”成40万
❖
刘某与张某为多年好友，2009年3月，刘某做生意向张某借
款20万元，两人约定按同期银行贷款利率计息，借款1年。1年后
第一节 信用及其与货币的联系
一、信用的定义 二、信用的特征 三、信用的产生与发展 四、信用的基本要素
一、信用的定义
❖ 《辞海》对“信用”的三种释义： ❖ 其一为“信任使用”； ❖ 其二为“遵守诺言，实践成约，从
而取得别人对他的信任”； ❖ 其三为“价值运动的特殊形式”。
经济学中的信用：
信用（Credit）是以偿还本金及支付利息为基 本特征的借贷行为。
3.现代信用：与资本主义信用一样，也是借贷行为、 价值运动的特殊形式，但信用范围更广，跨越地域界限，向 全球化、一体化发展。特别是电子货币出现后，信用形式也 更加抽象，并且所占比重也越来越大。
第三章-信用与信用形式
课程导入 ——先旅行再付钱 蚂蚁花呗成穷游消费神器
❖ 世界这么大，90后想去看看。虽然钱包远不如理想丰满，但这丝毫无法 阻挡90后们渴望旅行的心。越来越多具有超前消费理念的90后选择通过“ 蚂蚁花呗”先旅游再付钱，让“说走就走的旅行”真正成为一种习惯。
❖ 95年出生的小张刚刚结束大二繁忙的学业，热爱旅行的他想去丽江看看 。在对旅程进行了一番规划后，他发现手头上积攒的零花钱和在学校打工 所得的钱似乎并不足以支付旅行的费用。而由于银行方面有较为严格的个 人身份审核，他也没有申请到信用卡。已经离家两年的他十分不愿向父母 开口讨要自己出去玩的钱。经朋友推荐，小张在“去啊”上面用“蚂蚁花 呗”购买丽江之行的旅行产品，旅游回来确认付款，等开学后有钱入账的 时候再还掉这一次的费用。