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浅析我国发展网上银行的风险与对策栾淑彦&顺德职业技术学院经济管理学院广东佛山市’"$((()摘要：网上银行是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，其在我国的产生与发展适应了现代金融业发展的需要，满足了银行客户多层次的需要，降低了金融服务的成本，提高了金融服务的效率。
但是，作为一种依赖互联网络的金融业务，在为顾客提供便利的同时，其产生的相关风险亦不可忽视。
因此，为了促进网上银行在我国的全面发展，有必要采取相关措施加强其风险控制。
关键词：网上银行；信息技术；风险控制中图分类号：*$(#+,"文献标识码：-文章编号：.##/!(,"&"##$)#%/##!!/#(随着现代信息技术的不断发展，互联网络在社会经济中的作用日益明显。
为了满足信息化时代下客户对银行服务升级的需要，降低金融服务成本提高服务效率，网上银行应运而生。
所谓网上银行&012341325617819):亦称网络银行或电子银行:是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
网上银行借助因特网遍布全球的优势及其无间断运行:信息传送快捷的时间优势:突破传统银行的局限性:为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的全新现代化服务。
它的出现打破了传统银行业的经营模式和经营理念:并以其巨大成功向世界展示其深厚的发展潜力。
网上银行突破了传统银行对金融服务场所的依赖，以其自身的优越性在我国得到了快速发展。
一、我国网上银行发展的现状由于因特网的出现和信息化时代的到来，.,,’年以来，发达国家和地区的银行、证券公司、保险公司等纷纷在因特网上建立网站，形成从-;<、=>?到无人银行、电话银行以及家庭银行的全方位金融电子服务。
在我国，网络银行兴起的时间不长，但发展却十分迅速。
中国银行从.,,@年起投入网上银行的开发，随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网上银行业务。
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
网络银行的发展对我国银行业的挑战与对策(一)
网络银行，一般又称网上银行或在线银行，与传统的银行不同，网络银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，通过互联网向客户提供开户。
销户、查询、对账，行内转账、跨行转账。
信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。
这里的网上金融服务是指实质性的金融服务。
那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网络银行”。
简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。
面对这一新的发展趋势，我国银行业必须抓住机遇，在网络银行的发展上取得主动权。
这既是顺应经济发展潮流的需要，也是迎接金融全球化竞争日趋激烈的必然选择，既有其必要性，也有其紧迫性。
发展网络银行的必要性与紧迫性
1.大力发展网络银行的必要性。
银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。
电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。
数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。
网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。
我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。
我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。
高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。
大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。
发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。
2.大力发展网络银行的紧迫性。
我国加入WTO以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。
能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。
它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。
有关资料显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。
1997年“世界银行100强”中，70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。
美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。
我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。
外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。
公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。
受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行
到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网络银行，这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融服务的优势。
综上所述，我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网络银行的起步和发展问题，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行的挑战。
网络银行的发展对我国银行业提出的挑战
1.网络银行将从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。
在服务模式上，网络银行突破了传统的经营和服务模式，采取以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。
新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务：即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。
网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。
另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务；而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。
网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。
据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10年中将减少一半。
另据美国1家调查公司分析，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60％，到1997年则降为40％，减少的20％已由网络银行提供。
网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。
它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。
其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。
另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而减少信用风险和道德风险。
其二，网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务。
网络银行能大幅度降低银行交易成本。
据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。
网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。
因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。
