农村金融服务缺失对县域经济影响的分析与建议
农村金融是现代农村经济的核心。
党中央国务院始终十分关心农村金融服务，自2004年以来，连续7个中央一号文件都专门阐述有关加快农村金融改革发展和改善农村金融服务的重要政策要求。
但目前，由于农村金融服务缺失导致农村经济主体融资能力低下，已成为制约县域经济发展的关键因素之一。
为此，我们对全市农村金融服务现状进行了调查，通过分析2000年以来农村主要经济发展指标以及农村金融组织存款、贷款等情况，提出相关对策和建议，供领导参考。
一、农村金融服务的现状及问题
（一）农村金融服务相对于农业对当地经济贡献的缺失。
一是全市银行业金融机构存量存贷比由2000年82.88％降到2008年57.78％;增量存贷比由2001年69.19％降到2008年45.19％。
在适度宽松的货币政策背景下，2009年全市金融机构存贷结构扭转向好,余额存贷比为61.32%，增量存贷比为75.29%，但2001-2008年存量、增量存贷比平均值为70.72%和56.95%，仍低于中央一号文件提出的县域内金融机构新增存款70%用于当地贷款的标准。
二是农业贷款增长率由2001年13.22％降到2009年10.63％。
全市19个县、区（市）农户贷款额仅为3.39亿元，辖区农户贷款95％左右由农村信用社提供，在整个存贷款市场
所占份额不足10％。
（二）农村金融服务相对于城市金融服务的缺失
一是城乡享受金融服务的差异性较大。
据统计，2002年至2010年7月末，全市银行机构营业网点减少89家，其中各国有商业银行共压缩县域营业网点20余家。
在农村，通常1家营业网点服务9个行政村、10671人，而在城区，1家金融网点仅服务4155人。
尤其是在东部农业县，至今没有设立专门提供小额贷款的贷款公司，金融机构布点更少，甚至建设银行在曲周、魏县、邱县、鸡泽、肥乡没有布点，工商银行在邱县、鸡泽、肥乡没有布点。
农村金融网点覆盖率低，单个网点辐射面大，直接导致服务质量低，金融服务触角有限。
二是农村信用社与城市大型国有商业银行实力悬殊。
农村信用社筹资成本高、历史包袱重，很难在与设备优良的国有大型银行和经营政策灵活各类股份制商业银行竞争中谋得利益。
数据显示，截至今年6月末，全市农村合作金融机构不良贷款率为29％，比银行业金融机构高19个百分点。
而国有商业银行历史形成的不良贷款早已进行了剥离，仅农业银行剥离不良贷款达40亿元。
三是“储水池”与“抽水机”矛盾。
与农村信用社不同，一些国有大型金融机构，要么撤离农村，要么把从农村吸收到的资金调到城市，导致支持“三农”资金缺乏，“三农”经济的“失血症”越来越严重。
如2007年、2008年，全辖县域金融机构各
项存款分别较年初增加57亿元、101亿元，而各项贷款相应增加23亿元、-13亿元，2010年这种状况有所改善，但仍不理想。
（三）农村金融机构业务相对于农村金融需求变化的缺损。
随着2003年新一轮农村信用社改革不断深化，农村信用社以其点多面广的特点逐渐成为服务农村经济和促进农村金融发展的主力军，支农作用愈加明显。
但是，农村信用社的业务在服务“三农”上仍然因缺损而显得单薄。
例如，在贷款额度和期限上不能根据农业产业化周期确定。
在金融创新上，虽然近两年推广使用了惠通卡，但使用率和服务效率仍处于尝试阶段，资金汇划中间环节多，信用卡、汇票、本票等结算方式使用少，加之在屡次改革中积累了大量坏账而使农村信用社积重难返。
中国农业银行为追求利润最大化撤并农村经营网点，实际已经“农转非”，其农业贷款投入同行业占比较低。
加上农业的弱质性、地区差异性、农民收入低且不稳定和农村发展滞后等因素，金融市场在农村发展缓慢。
（四）金融信贷制度的缺陷阻碍了农业信贷投入，中小企业融资不足，信贷结构失衡明显。
在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足是决定银行能否贷款的主要条件。
我国《担保法》规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地的使用权不得抵押，《农村土地承包法》也没有明确土地承包经营权可以设定抵押。
在目前我国农民普遍贫穷的条件下，农村土地承包经营权是比较有价值的资产，但正是由于集体性质特殊性，银行
多不允许作抵押，且抵押品种有限，致使涉农融资中农户和农村中小企业往往无法提供出有效的抵押担保品，因而制约了信贷的获取，使借贷无法进行。
（五）农村金融服务缺失影响重大。
农信社改革、信贷制度亟待规范、农业竞争力弱、农民增收缓慢、贷款难和城乡收入差距日趋拉大等一系列问题将严重制约群众生产积极性，影响新农村建设进程，或将引起高利贷盘剥或社会黑恶势力讨债等一系列社会问题，为农村社会稳定造成隐患。
二、对策与建议
（一）建立有效的政策保障机制。
建议以政府主导、市场运作、社会参与为工作导向，出台鼓励和支持农村金融业发展的政策措施，采取更为灵活的经济和市场化手段，发展壮大并推动银行业金融机构服务农村经济发展。
一是把金融业作为支撑县域经济发展的重要产业来发展。
金融业是产业链的高端产业，而且无能耗、无污染，对于转方式、调结构、构建现代产业体系具有重要的意义，因此，应把金融业当作战略性新兴产业来运作和经营，从政策、资金等方面给予大力扶持，使其真正成为县域经济发展的推进器。
二是建立农村资金回流促进机制。
出台相关政策，鼓励农村资金回流到农村，城市资金投向农村。
一方面，在国家法规框架内，探索将一些符合政策规定的“三农”补贴转移为金融部门贷款贴息或贷款风险准备金，通过市场化调节，引导推动金融服务
“三农”。
另一方面，出台硬性指标，县域内银行业金融机构应将吸收的存款以一定比例向当地农户和农业企业贷出，通过市场准入制度来减少农村资金外流。
三是将农村金融业发展纳入经济社会发展规划。
在认真分析总结“十一五”时期农村金融发展情况基础上，以事关县域经济发展、厚爱一层的理念在“十二五”国民经济和社会发展规划编制中，加大对金融事业特别是农村金融服务方面的规划力度，纳入总体发展规划，谋划好今后一个时期农村金融发展工作，明确目标，细化步骤，落实责任。
同时，结合城镇化发展，将金融机构发展用地、建设资金纳入城镇发展规划，与公用事业发展统筹谋划。
（二）构建多元化的农村金融服务体系。
通过体制创新，形成以政策性金融和商业性金融为基础、农村合作金融和地方金融为主体、民间金融为补充的新的农村金融体制。
一是全面深化农村信用社改革。
鼓励其制度创新、服务创新，进一步发挥其农村金融服务的主力军作用。
二是扩大农业银行和农业发展银行的业务范围。
营造宽松的信贷投资环境，强化其农村经济的骨干支柱地位。
三是鼓励国有商业银行服务农村经济发展。
加快区域网点建设，依托雄厚的资金优势，全面提升县域经济发展实力。
四是多形式金融机构协调发展。
根据农村经济发展现状和结构性调整要求，加快农村金融改革步伐，积极发展产权多元化的
中小银行，逐步建立和完善多种金融机构分工协作、平等竞争的农村金融体系。
（三）创新和完善农村金融服务形式
一是完善网点布局。
遵循科学合理、经济核算、适度竞争的原则，适应城镇化加速发展需要，对现有机构网点进行审慎整组并扩大机构布点，把金融触角延伸到小城镇和乡村，形成覆盖全域的服务网络。
二是支持特色金融机构发展。
通过机构创新，建立适应农村经济、农业发展和农民需求的新型农村金融机构和社区型中小金融机构，特别是鼓励小额贷款公司在东部县试点，力促小额贷款公司尽快在东部县注册成立。
三是发展形式多样的金融业务。
形成以存贷汇传统业务为依托，以银行卡、商业票据、投资理财等系列新业务为效益增长点的较为完备的农村金融业务体系。
同时积极开办进城务工农民技术培训贷款、创业贷款等新业务，支持农村富余劳动力转移，加快农村城镇化和工业化进程。
四是建立多种形式的抵押担保机制。
针对农村小额贷款担保难问题，探索采取动产质押、仓单质押、“联保式贷款”、担保基金、成立小额贷款担保公司等多种担保方式，促进农企、农民和金融机构的有效对接。
积极发展三农保险，稳步推进农业政策性保险试点工作，不断完善农村信贷渠道。
五是改善农村金融服务质量。
充分利用现代科技和信息服务优势，以移动电话、互联网、电子邮件等低成本信息及通信技术为手段，加快农村金融服务创新，完善农村金融服务形式，城里人使用的快捷、便利服务农村人也能享受。
