我国商业银行治理结构的缺陷及对策
随着我国经济的不断发展，商业银行作为经济发展的重要支柱之一，扮演着重要的角色。然而，我国商业银行的治理结构存在一定的缺陷，这些缺陷不仅会影响商业银行的发展，还会对整个金融体系产生重大的影响。因此，本文将从商业银行治理结构的缺陷入手，探讨对策，以期提高商业银行的治理水平。
一、我国商业银行治理结构的缺陷
1. 董事会的职能不够明确
商业银行的董事会是商业银行治理结构的核心，其主要职能是制定商业银行的战略规划和经营方针。然而，在我国商业银行中，董事会的职能不够明确，导致其无法有效地发挥作用。例如，在一些商业银行中，董事会仅仅是一个形式上的机构，缺乏实际的决策权和监督权。这种情况下，商业银行的决策往往是由高层管理人员单独作出的，缺乏有效的制约和监督。
2. 股权分散程度高
在我国商业银行中，股权分散程度较高，导致股东对商业银行的控制力度不够。这种情况下，商业银行的经营决策往往受到股东的干扰，缺乏独立性和稳定性。同时，股权分散还会导致商业银行的治理结构不够稳定，容易受到外部干扰和冲击。
3. 监管机构的监管不够到位
我国商业银行的监管机构主要是中国银行业监督管理委员会（简称“银监会”），其主要职责是对商业银行进行监管和管理。然而，在
实际操作中，银监会的监管不够到位，导致商业银行存在着违规操作和风险隐患。例如，在一些商业银行中，存在着内部人员的违规操作和贪腐行为，但是银监会并没有及时发现和纠正。
4. 内部治理机制不完善
商业银行的内部治理机制是保障商业银行正常运营的重要保障，但在我国商业银行中，内部治理机制不完善。例如，在一些商业银行中，缺乏有效的内部审计和风险控制机制，导致商业银行存在着重大的风险隐患。另外，商业银行的薪酬制度也存在着问题，导致员工缺乏动力和责任感。
二、我国商业银行治理结构的对策
1. 完善董事会职能
为了提高商业银行的治理水平，必须完善董事会的职能。具体来说，应该明确董事会的决策权和监督权，制定有效的董事会议事规则和程序，保障董事会的独立性和权威性。
2. 改善股权分散状况
为了保障商业银行的稳定性和独立性，必须改善股权分散状况。具体来说，应该加强股东的监管和管理，制定有效的股权激励和约束机制，保障股东的合法权益和商业银行的正常运营。
3. 加强监管机构的监管能力
为了保障商业银行的合法权益和客户的利益，必须加强监管机构的监管能力。具体来说，应该加强对商业银行的监管和管理，建立有效的监管体系和监管机制，加强对商业银行的风险控制和内部审计。
4. 完善内部治理机制
为了保障商业银行的稳定性和可持续发展，必须完善内部治理机制。具体来说，应该建立完善的内部审计和风险控制机制，制定有效的薪酬制度和激励机制，加强员工的培训和管理，提高员工的责任感和动力。
总之，我国商业银行治理结构的缺陷是一个复杂而严峻的问题，需要全社会的共同努力。只有通过完善治理结构、加强监管和管理，才能提高商业银行的治理水平，保障商业银行的可持续发展，促进经济的健康发展。
我国商业银行治理结构的缺陷及对策 随着我国经济的不断发展，商业银行作为经济发展的重要支柱之一，扮演着重要的角色。然而，我国商业银行的治理结构存在一定的缺陷，这些缺陷不仅会影响商业银行的发展，还会对整个金融体系产生重大的影响。因此，本文将从商业银行治理结构的缺陷入手，探讨对策，以期提高商业银行的治理水平。 一、我国商业银行治理结构的缺陷 1. 董事会的职能不够明确 商业银行的董事会是商业银行治理结构的核心，其主要职能是制定商业银行的战略规划和经营方针。然而，在我国商业银行中，董事会的职能不够明确，导致其无法有效地发挥作用。例如，在一些商业银行中，董事会仅仅是一个形式上的机构，缺乏实际的决策权和监督权。这种情况下，商业银行的决策往往是由高层管理人员单独作出的，缺乏有效的制约和监督。 2. 股权分散程度高 在我国商业银行中，股权分散程度较高，导致股东对商业银行的控制力度不够。这种情况下，商业银行的经营决策往往受到股东的干扰，缺乏独立性和稳定性。同时，股权分散还会导致商业银行的治理结构不够稳定，容易受到外部干扰和冲击。 3. 监管机构的监管不够到位 我国商业银行的监管机构主要是中国银行业监督管理委员会（简称“银监会”），其主要职责是对商业银行进行监管和管理。然而，在
实际操作中，银监会的监管不够到位，导致商业银行存在着违规操作和风险隐患。例如，在一些商业银行中，存在着内部人员的违规操作和贪腐行为，但是银监会并没有及时发现和纠正。 4. 内部治理机制不完善 商业银行的内部治理机制是保障商业银行正常运营的重要保障，但在我国商业银行中，内部治理机制不完善。例如，在一些商业银行中，缺乏有效的内部审计和风险控制机制，导致商业银行存在着重大的风险隐患。另外，商业银行的薪酬制度也存在着问题，导致员工缺乏动力和责任感。 二、我国商业银行治理结构的对策 1. 完善董事会职能 为了提高商业银行的治理水平，必须完善董事会的职能。具体来说，应该明确董事会的决策权和监督权，制定有效的董事会议事规则和程序，保障董事会的独立性和权威性。 2. 改善股权分散状况 为了保障商业银行的稳定性和独立性，必须改善股权分散状况。具体来说，应该加强股东的监管和管理，制定有效的股权激励和约束机制，保障股东的合法权益和商业银行的正常运营。 3. 加强监管机构的监管能力 为了保障商业银行的合法权益和客户的利益，必须加强监管机构的监管能力。具体来说，应该加强对商业银行的监管和管理，建立有效的监管体系和监管机制，加强对商业银行的风险控制和内部审计。
我国银行治理存在的问题及对策 提要本文对我国国有商业银行公司治理结构存在的问题进行了剖析，分析了其深层次的原因，并针对其深层次原因提出了解决办法，对当前国有银行改革具有一定的借鉴意义。目前公司治理已经成为一个世界性话题。所谓公司治理是指一组规范公司相关各方的责、权、利关系的制度安排，是现代企业最重要的制度架构。它包括公司经理层、董事会、股东和其他利益相关者的一整套关系。通过这个架构，公司的目标以及实现这些目标的手段得以确定。银行也是公司，也是以股东利益最大化为目标。因此一般的公司治理理论可以适用于银行业。但是银行业与其他非金融行业相比还是有所不同,因此有必要对其治理进行单独的研究。一、我国银行治理存在的问题目前我国正积极推进国有商业银行的体制改革，并初步取得了一些成效，但仍存在许多阻碍改革进程的因素。在影响商业银行经营改革的诸多因素中，银行公司治理结构问题已经成为最为关键性的因素之一。由于产权主体虚置，缺乏市场化的经营者选拔、激励机制，正确并适度的银行监管以及良好的外部治理环境，难以保证银行拥有正确的经营方向，充分的经营活力和强大的创新动力，从而在日趋激烈的市场竞争中赢得主动。首先，商业银行软预算约束导致的主体缺位延缓了商业银行治理结构的优化与改善。商业银行治理结构的完善是微观经济主体的自觉行为，但是却受到宏观经济的影响，如果存在主体缺位问题将从整体上制约治理结构的优化。我国商业银行发展呈现明显的软预算特征，即当商业银行资不抵债时，外部组织通过非市场化手段给予商业银行流动性支持，从而避免破产清算。由于软预算约束，因而我国商业银行治理结构优化出现了主体缺位现象。根据目前我国商业银行的类型，可从三个层面来分析：首先，由于国有商业银行的所有者缺位问题产生了治理结构优化主体缺位问题。由于对国有商业银行的主体地位是虚拟的，其委托权必须由科层组织授权给官员并由其实施，名义上国家所有的国有银行其控制权实际上为政府官员高度集中使用，在国有银行的剩余索取权属于国家而不是政府官员、导致政府官员与国家目标的不一致的情况下，政府官员自然缺乏改善治理结构的动力，出现了治理结构优化主体缺位问题。第二，地方政府与国家的博弈影响了地方性商业银行治理结构的优化。地方性商业银行（其实还应该包括城乡信用社）主要由地方政府出资组建（地方财政参股投资占城市商业银行总股份的1/3左右），当地方商业银行出现资不抵债的情况甚至是出现流动性危机时，地方政府由于财政困难或是本身不愿承担责任，往往最终仍由中央银行来解决，即将问题留待国家来解决。因此，地方政府作为地方性商业银行的出资人缺乏优化商业银行治理结构的动力与压力。第三是股份制商业银行中出资人的国有企业主体地位制约了其治理结构的优化。虽然股份制商业银行引入了现代企业制度，形成了对银行经营者的产权约束，但是由于股份制商业银行中国有企业股东往往占有主体地位，因而其治理结构优化进程有限。而作为我国首家主要由非公制企业入股的全国性股份制商业银行民生银行，其治理结构更加完善，业绩也比较优良。2003年该行主营业务收入增长率和净利润增长率分别达到66.87％和60.2％。可见，由于国有企业本身在产权设计上存在的不足已经影响到其投资入股的商业银行，阻碍了商业银行治理结构的优化。其次,缺乏市场化的选拔激励机制。国有银行对于代理人（不同层次的经营机构中的经理人员）的选择由于缺乏人格化的产权主体，而基本上采用行政化的干部选拔运用制度。即使完成对
我国商业银行公司治理现状及发展思路浅析作为金融机构的核心，商业银行在国民经济发展中扮演着至关重要的角色。而公司治理作为确保商业银行持续稳健运营的重要机制，直接关乎金融体系的稳定和经济的可持续发展。本文旨在对我国商业银行公司治理的现状进行分析，并提出相应的发展思路。 首先，我国商业银行公司治理的现状主要体现在以下几个方面： 二是公司治理结构存在问题。我国商业银行的公司治理结构在一定程度上存在着权力集中、董事会决策力不足等问题。一些商业银行董事会的决策仍然过于依赖高管，导致公司治理结构的效能不高。此外，独立性董事和监事的发挥也不够充分，监督作用受到一定程度的制约。 三是股权结构多样性有待提升。我国商业银行的股权结构仍然集中在政府和国有企业手中，股权多样性相对较低。这种情况容易导致大股东行使过于集中的权力，影响董事会和管理层的自主权，从而对公司治理产生一定的负面影响。 针对以上问题，我国商业银行公司治理应进一步发展，以下是一些建议： 一是完善相关法律法规体系。加强对商业银行公司治理的法律法规制定和修订工作，明确规定公司治理的基本原则和具体要求，进一步明确董事会决策的程序和程序，规范公司内部监管机制的设立和运行，以确保公司治理体系的稳定和有效。 二是优化公司治理结构。加强董事会的独立性和决策能力，引入更多独立董事，发挥独立董事的作用，提升监事会的监督效能。此外，应加强高管层的专业化建设，提升其决策水平和风险管理能力。
三是推动股权多样性。应通过推动股份制，扩大和引入更多的机构投 资者，增加商业银行的股权多样性。这样有助于实现股东利益的多元化， 降低大股东行使权力的风险。 四是加强监管与公司治理的有机衔接。加强对商业银行公司治理的监 管力度，完善公司治理指标体系，建立健全风险管理和内部控制制度，同 时注重从制度与自律结合、外部监管与内部监管相结合等角度提高公司治 理的有效性。 综上所述，我国商业银行公司治理在现阶段存在一系列的问题和挑战。为了确保金融市场的稳定和可持续发展，我们需要进一步完善法律法规体系，优化公司治理结构，推进股权多样性，加强监管与公司治理的有机衔接。只有这样才能提升商业银行公司治理的效能，为我国金融事业的发展 做出更大的贡献。
我国商业银行治理结构的缺陷及对策 近年来，我国商业银行的治理结构一直备受关注。尽管我国商业银行经历了多次改革和调整，但是其治理结构仍存在着一些缺陷。这些缺陷不仅影响了商业银行的发展，还对整个金融体系的稳定性产生了一定的影响。因此，本文将从商业银行治理结构的缺陷和对策两个方面进行探讨。 一、我国商业银行治理结构的缺陷 1. 董事会缺乏独立性 商业银行的董事会是其最高决策机构，其独立性对于银行的发展至关重要。然而，在我国，大多数商业银行的董事会成员都是由政府或者银行股东任命的，这就导致了董事会缺乏独立性，往往会受到政治或者利益的干扰，难以真正发挥出监督和决策的作用。 2. 内部控制机制不健全 商业银行的内部控制机制是保障银行安全和稳定运营的重要保障。然而，在我国，很多商业银行的内部控制机制不够完善，存在着一些漏洞和缺陷，容易被不法分子利用，从而导致银行遭受损失。 3. 风险管理机制不够完善 商业银行的风险管理是其重要的职责之一。然而，在我国，很多商业银行的风险管理机制不够完善，缺乏有效的监督和管理，导致银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。 4. 薪酬激励机制不合理 商业银行的薪酬激励机制是吸引和留住人才的重要手段。然而，
在我国，很多商业银行的薪酬激励机制不合理，过于注重短期利益，导致银行管理层的行为存在一定的道德风险，容易引发社会的不满和质疑。 二、对策 1. 加强董事会的独立性 为了提高商业银行的治理效果，必须加强董事会的独立性。具体而言，可以通过增加独立董事的比例、建立独立董事会委员会等方式来实现。同时，还应该加强对董事会成员的监督和考核，确保其行为符合法律法规和道德规范。 2. 健全内部控制机制 商业银行应该加强内部控制机制的建设，做到制度完备、流程规范、责任明确、监督有效。具体而言，可以通过建立内部审计机构、内部控制审计制度等方式来实现。 3. 完善风险管理机制 商业银行应该完善风险管理机制，建立科学有效的风险管理体系。具体而言，可以通过加强风险管理人员的培训和素质提升、建立风险管理信息系统等方式来实现。 4. 合理设计薪酬激励机制 商业银行应该合理设计薪酬激励机制，注重长期激励和绩效考核。具体而言，可以通过建立长期激励机制、制定合理的绩效考核指标等方式来实现。 综上所述，我国商业银行治理结构存在一些缺陷，需要采取有效
我国商业银行公司治理结构的缺陷与治理 一、我国商业银行公司治理结构的缺陷 1、实质性控制权没有到位。BNPP是标准的股权分置结构，即本地 政府和股东共有持股，但政府持股仅达20%。从实质上来看，政府拥 有最终决策权，但其实质性本地政府控制被削弱，从而导致国有股份 的低价值化。 2、股权结构不够合理。国有控股金融机构实行联合股权分置结构， 它在管理控制上是有缺陷的。股权分置结构缺乏一个有利的控制中心，股东之间形成一种“博弈”形式，这种形式对经营发展本身就是一种阻碍，影响了企业的战略制定和资源配置。 3、战略治理方式的沿袭性强。BNPP的金融控制是实行统一定价， 即政府和本地政府共同定价，而且定价都相当高，使合规成本增加， 投资成本高，成为一种瓶颈。在资产管理方面，BONP一直依赖政府 补贴和表决，缺乏新的传统管理模式。 二、治理银行公司的策略 1、配置有效的控制权。银行控股集团需要建立有效的控制结构，以 保证政府拥有具有实质性之决策权．采用特定套接字吗投资结构、搭 建社会主义市场经济体制以及强化管理机构对控制权的配置均具有一 定的作用。 2、优化组织架构。为国有控股金融机构构建一个基础性架构，形成 完善的决策机制，加强企业责任制度，建立有效的激励机制，为政府
拥有实质性控制权提供动力，使国有控股金融企业的组织架构能够更加高效管理。 3、完善治理环境。加强对金融法规的认知，显著改善国有金融机构的治理环境。采用有效的经营管理方法，以及整合经营管理制度，通过及时修订、完善监管法律法规、建立金融工作保证制度，增强金融控制、完善风险管理体系来充分发挥现代金融技术对金融行业发展的作用。
商业银行组织架构存在的问题及解决办法 观察思考 商业银行 组织架构存在的问题及解决办法 文/李文化 内容摘要：近年来，商业银行以股份制改革为契机，不断加大对分支机构扁平化力度，有效地增强市场竞争力，收到了比较好的效果。但是改革是一个长期的过程，尤其是组织 架构改革，不可能一蹴而就，需要根据市场和客户的变化不断调整。本文从商业银行改革 实践中所反映出的机构设置与人员配备、内设机构与岗位设置存在的相互不协调不匹配的 问题进行分析，进而探寻解决的路径和方法。 关键词：商业银行 组织架构 商业银行组织架构存在的问题 （一）组织结构不合理，没有形成纵横交错的监督制约机制。 一是决策与执行层设置分工不合理。目前，商业银行已基本能按照《商业银行内部控 制指引》的有关要求，设置决策层、执行层、监督层，但某些方面具体设置分工不尽合理。例如，在有的分支行建立的审贷委员会存在由行长担任审贷委员会主任，参与委员会的审 议与表决，使得决策与评审没有分离。二是岗位职责不明确，岗位职责设定没有体现岗位 监督的原则。有的实行了客户经理制度，但在业务发展上过于依赖，尤其是办理住房按揭 业务时，往往是由客户经理一人负责从客户接洽、贷前调查、资料收集以及办理公证等流程，造成了内控滞后。有的虽有银企对账制度，但银企对账由营业网点负责，没有统一管理。基层营业机构普遍存在管理人员、操作人员和业务人员兼职的情况。岗位设置不合理，削弱了内控监管职能，不相容岗位未能实施有效分离，为营私舞弊创造了有利条件，存在 引发案件的隐患。三是缺少 专门的操作风险管理部门。根据巴塞 控制制度不完善，对一些重要业务的管理存在盲点。一些新的岗位设立后没有及时制 定完善的操作规程和相应的管理制度，导致出现风险控制真空。如目前各行普遍推行的客 户经理制，由于片面考虑营销效果，没有充分考虑客户经理的素质、能力，对客户经理的 行为缺乏有效监督制约，容易形成客户经理为了自身利益，帮助客户违规办理存款、贷款 业务及结算业务，甚至容易出现内外勾结，引发案件。二是内控制度不够合理。随着改革
我国商业银行存在的问题及对策 我国商业银行是我国金融体系的重要组成部分，但是在其发展过程中 也存在着一些问题。本文将从以下几个方面分析我国商业银行存在的 问题，并提出相应的对策。 一、风险管理不足 商业银行的主要业务是吸收存款、发放贷款，但是在贷款发放过程中，商业银行往往存在风险管理不足的问题。一方面，商业银行在贷款发 放时往往没有对借款人的信用状况进行充分的调查，导致贷款违约率 较高；另一方面，商业银行在风险管理方面的技术手段相对滞后，往 往难以及时发现和控制风险。 对策：商业银行应加强风险管理，建立完善的风险管理体系，加强对 借款人的信用调查，提高贷款审批的严格性。同时，商业银行应加强 技术手段的应用，建立风险监测系统，及时发现和控制风险。 二、利润增长缓慢 商业银行的主要盈利来源是利差收入，但是在当前的市场环境下，利 差收入逐渐减少，商业银行的利润增长缓慢。此外，商业银行的业务
模式相对单一，往往难以开拓新的盈利增长点。 对策：商业银行应加强创新，探索新的盈利增长点，如发展信用卡、理财等业务，开拓新的市场。同时，商业银行应加强资本市场业务，提高非利差收入的比重，增加利润来源。 三、服务质量不高 商业银行的服务质量是客户选择银行的重要因素之一，但是在实际操作中，商业银行的服务质量往往不高，客户体验不佳。例如，某些银行的柜员服务态度不好，某些银行的网银系统不稳定等。 对策：商业银行应加强服务质量管理，提高服务质量。例如，加强员工培训，提高服务态度；加强信息技术建设，提高网银系统的稳定性等。 四、资本充足率不高 商业银行的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标，但是在我国，商业银行的资本充足率普遍不高。这主要是由于商业银行的资本金规模较小，而且资本金的质量不高。 对策：商业银行应加强资本管理，增加资本金规模，提高资本金的质
我国商业银行存在的问题及对策 导言 商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着资金中介、信用中介、风险管理等多重角色。然而，随着经济的不断发展和金融市场的逐渐开放，我国商业银行也面临着一系列问题和挑战。本文将深入探讨我国商业银行存在的问题，并提出相应的对策，以促进其可持续发展。 问题一：风险管理不足 深度分析 我国商业银行在风险管理方面存在不足，主要表现在以下几个方面： 1.信用风险管理不够严格：商业银行在贷款发放时，往往未能充分评估借款 人的信用状况，导致不良贷款增加。 2.市场风险监测不足：金融市场波动性增加，商业银行未能充分监测市场风 险，导致投资损失。 3.操作风险高：商业银行的内部操作风险也较高，包括员工不当行为、技术 故障等。 对策 1.强化信用风险管理：商业银行应加强信用评估，建立完善的风险管理体系， 规范贷款发放流程。 2.加强市场风险监测：商业银行应投资更多资源用于市场风险监测和风险防 范。 3.提升内部管理：建立健全的内部控制机制，规范员工行为，减少操作风险。
问题二：资本充足度低 深度分析 商业银行的资本充足度对其稳定运营至关重要，但我国商业银行的资本充足度相对较低，主要原因包括： 1.不良贷款问题：不良贷款增加导致了资本损失，压缩了资本充足度。 2.快速扩张：部分商业银行过快扩张，未能及时充实资本。 对策 1.加强资产质量管理：商业银行应积极处理不良贷款，加强风险防范，提高 资产质量。 2.谨慎扩张：在扩张时要审慎，确保充分的资本支持。 问题三：竞争激烈 深度分析 我国商业银行竞争激烈，市场份额分散，利润压力大，主要原因包括： 1.过度依赖利差：商业银行主要收入来自利差，市场竞争使得利润空间有限。 2.新型金融科技公司崛起：金融科技公司的崛起威胁着传统商业银行的市场 份额。 对策 1.多元化经营：商业银行应通过提供更多金融产品和服务来多元化经营，减 少对利差的依赖。 2.加强科技创新：积极采用新技术，提高服务效率，保持竞争力。
我国商业银行公司治理存在的问题 提要公司治理是决定一个企业生死存亡的关键因素，银行作为一个企业，公司治理自然也是形成其核心竞争力的主导因素。本文将主要探讨商业银行公司治理的特殊性，我国商业银行存在的问题，以及优化国有商业银行公司治理的措施。 一、商业银行公司治理 公司治理是股东和其他利益相关者相互之间的一种制度，涉及指挥、控制、激励等方面的内容，即借以处理企业各种合约的一种制度。公司治理结构包括内部治理结构和外部治理结构。内部治理结构主要包括产权结构、资本结构、制衡结构、激励机制、信息披露制度等。外部治理结构主要包括：充分竞争的市场、法律环境、宏观经济环境、政治环境等。 商业银行是经营货币资金的企业，与一般的公司不同，商业银行具有很多特殊性，这些特殊性导致了其公司治理结构与一般的公司治理结构存在差异。主要表现在： （一）商业银行的委托代理关系更加复杂。除一般公司治理所需解决的问题外，商业银行的治理还要解决贷款人、存款人、监管者与银行的信息不对称问题，以防范和化解金融风险，实现商业银行的稳健经营。所以，商业银行的公司治理应更多的关注利益相关者的利益，而不能仅仅局限于股东本身。 （二）作为风险的聚合点，商业银行有特殊的经营目标：既要追求经济效益的最大化，又要追求金融风险的最小化。同时，由于银行的并购更多地发生在金融危机过程中，银行的经营不善往往和和信用危机联系在一起，这些都要支付巨大的社会成本。商业银行是整个金融的核心，进而是整个经济的核心。所以，商业银行公司治理的目标不仅仅是公司价值的最大化，还应包括商业银行本身的安全和稳健。 （三）商业银行存款保险制度存在负激励。存款保险制度弱化了存款人对银行的监管机制，公司治理来自债权人的约束功能大大降低了。同时，银行提供的人力资本密集的产品难以说是充分竞争的，这样来自产品市场的约束机制相对于一般产品弱。根据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率为8%即可，大部分资金来源于中小散户，这使得银行缺少一般公司治理的外部监督。上述种种原因的存在使得商业银行外部治理机制的作用有限。所以，商业银行治理机制的设计应偏重内部治理结构，有选择地审慎运用外部治理机制。
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对 策 随着我国经济的高速发展和市场经济的不断完善，商业银行在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。然而，在这背后，我们也可以看到国有商业银行在信贷管理方面依然存在着许多问题。对于这些问题的解决，不仅是保障市场经济发展的重要途径，更为重要的是保障了国有商业银行的长远发展和市场地位。因此，本文将对我国国有商业银行在信贷管理方面的问题进行分析，并提出相应的对策。 一、我国国有商业银行信贷管理存在的问题 国有商业银行是我国金融体系中最基础的组成部分之一，负责为广大企业和个人提供各类金融服务和信贷支持。然而，随着我国经济的高速发展与市场竞争的持续加剧，国有商业银行的信贷管理也受到了一些问题的影响，主要表现在以下几个方面： 1、信贷审批流程不透明，缺乏公开性 在我国国有商业银行的信贷审批过程中，审批流程不透明，缺乏公开性，由此引发了一系列问题。首先，由于审批流程不透明，很难保证审批的公正性和依据的科学性。其次，由于只有少数人能够了解信贷审批的流程，从而容易导致利益相关方的不信任和不满，影响银行的声誉和市场竞争力。 2、风控措施不完善，信贷风险难以控制 信贷风险是银行业面临的一个重要问题，因此国有商业银行需要加强对信贷风险的防范和控制。但是，实际情况是，许多国有商业银行的风控措施并不完善。例如，某些国有商业银行存在借贷关系链复杂、对担保物价值把握不准等问题，这些问题都给信贷风险带来了很大的不确定性。 3、信贷审批标准滞后于市场经济发展 随着我国市场经济的快速发展，许多新兴行业和投资领域正在迅
速崛起，但是国有商业银行的信贷审批标准和审批流程并没有及时跟上市场的发展，这导致许多新兴产业和行业在融资方面遇到了困难。同时，一些老行业和老企业却因惯性思维和既有利益固化而获得了更多的融资支持，这导致市场资源配置的不公。 4、存在信息不对称问题 信息不对称问题指的是，银行和客户之间在信息的获取和利用上不对称，这很容易导致银行对某些客户的信贷资质评估不准确，从而造成银行的信贷损失。具体来说，许多国有商业银行对某些公共信息（如行业资讯、企业经营状况等）的获取和过滤不够及时和敏感，也不够全面和详实，这造成客户向银行透露的部分信息不真实，从而加剧了信息不对称的问题。 二、对国有商业银行信贷管理存在问题的对策 为了解决国有商业银行在信贷管理方面存在的问题，我们需要采取以下对策： 1、实施信贷审批流程透明化 信贷审批是国有商业银行发放信贷的重要环节之一，需要建立注重监督和公正的审批机制。为了提高信贷审批的透明度和公开性，国有商业银行可以采取以下措施： （1）建立适合国内情况的信贷管理制度，量化、规范和透明信贷审批流程，推广“三会一诊断”制度等制度创新做法； （2）适时公开信贷审批标准、流程和结果，提高公众参与度，释放信贷市场潜力。 2、加强风险管控 针对我国国有商业银行存在的信贷风险，需要建立健全的风险评估和风控机制，保障银行的安全运营。在加强风险管控的方面，可以采取以下措施： （1）加强银行内部管理，优化信贷管理制度，制定更为细致的利润结构考核制度； （2）建立完善的风险评估机制，畅通信息渠道，加强对担保物的认定，增强信贷风险控制意识； （3）通过不断完善信贷质量管理体系，提升国有商业银行整体
商业银行在经营管理中存在的问题及解决措施 【摘要】追求利润最大化是商业银行的经营目标，为了实现这一目标，商业银行在业务中需要注意平安，躲避风险，调整资产负债结构，要坚持“效益，平安，流动〞的原那么。本文分析一些国有商业银行的管理，同时，对目前存在的问题提出了加强管理的主要对策。 一、绪论 商业银行作为一种特殊的公司，其公司治理的结构颇受关注，甚至国际金融监管机构都特别重视。特别是在东南亚金融危机后，国际金融监管机构已进行了一系列的案例研究，结论是：商业银行薄弱的管理和治理结构会引发储蓄和信贷危机，从而给政府创立了一个巨大的社会本钱;而良好的管理和治理结构会给银行的股东带来良好的回报。 二、商业银行经营管理中存在的问题 (一) 自有资本金缺乏 资本，即自有资金，这是银行业务在风险中谋求生存和开展的前提条件。 ?商业银行法?规定：资本充足率不得低于8％。目前，中国的商业银行还并不能满足这一要求。中国的国有银行的资本，主要来自金融部门分配信贷资金、专项资金及利润返还。由传统结构改革受吃“大锅饭〞的影响，之前银行只是注重效劳，商业意识少，利润枯竭，回报可想而知，这说明之前的自有资金只能依靠财政拨款。 (二) 资金自给能力不强，营运周转困难 在各级银行评估的主要是存款、贷款的指标和任务，收息收入的贷款，没有实施资产负债比例管理，并只注重对当地经济开展和减少风险的任务，这要考虑自身的运作效率，出现注重贷款、轻视存款的现象，这就直接导致贷款增多，存款减少这一恶性循环。陷入长期贷款的一些银行效益差，导致资金紧张，有时占用汇兑差额，经常靠借钱渡过难关，自我开展能力不强，经营性现金流的周转是比拟困难的。 (三) 盲目追求揽存数量，无视资金本钱 前几年，各银行在执行从紧的货币和信贷政策的情况下，使用各种代理，运用组织存款拓展业务，以缓解资金的供给和需求之间的矛盾，增加现金流量周期，
我国商业银行存在的问题及其对策 我国商业银行存在的问题及其对策 一、背景介绍 商业银行是我国金融体系的重要组成部分，具有重要的促进 经济发展和稳定金融市场的作用。然而，当前我国商业银行也面临 着一些问题，影响其经营效益和风险控制能力。本文将对我国商业 银行存在的问题进行分析，提出相应的对策，以期能够帮助商业银 行科学发展。 二、问题分析 1：风险管理不到位 商业银行面临着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。然而，目前很多商业银行的风险管理水平相对较低，没有建立健全 的风险管理框架和系统。这导致了风险的积累和潜在风险的失控。 2：利润来源单一 目前我国商业银行的利润主要来源于传统的利差业务，如存 贷款利差、债券投资利差等。这种模式使得商业银行的盈利能力较弱，且容易受市场波动的影响。 3：创新能力不足
随着科技的发展和金融市场的变革，商业银行面临着新的挑 战和机遇。然而，目前我国商业银行的创新能力相对较弱，缺乏对 新技术和新业务的积极应对和研发能力。 4：内控机制不健全 内控是商业银行治理的核心，对防范风险、保护客户利益有 着重要作用。然而，在实践中，一些商业银行的内控机制不够健全，内部控制缺失，导致风险的产生和传播。 三、对策提出 1：加强风险管理能力 商业银行应建立完善的风险管理框架和系统，加强风险的识别、评估和监测，建立有效的风险控制措施，降低风险的发生概率 和影响程度。 2：多元化经营，拓宽利润来源 商业银行应积极发展非传统业务，如金融市场业务、资产管 理业务等。通过多元化经营，拓宽利润来源，提高商业银行的盈利 能力和抗风险能力。 3：加强创新能力，推动科技应用