浅析我国农村金融存在的问题及对策
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基层的金融服务 现断层。商业资本 的逐利性促使其陆续淡 出农村 充满活力的农村金融组织体系。通过不断完善农村金融服务组织体 领域 ，转 向县域金融 ，信贷重心逐步转 向城市 ，如 同其它国有商业银 系 ，弥补农村金融机构和资金的不足 ，切实解决农村金融服务缺位
行一样 ，采取信贷管理权限上收、组织资金逐级上存 的经营方略 ，这 问题 。 种 “只存不贷”的经营方式 ，偏离 了其“服务农业”的基 本宗 旨，使农 ２．２ 规 范 引导 民间 金融 。现 阶段 民间 金 融 活动 对 于 我 国 的农 业 发
业银行在基层的金融服务出现断层 。农发行作为唯一一家专业支农 展有着不可替代的作用 。因此我们一是要承认和正确对待 民间金 的政策性银行 ，业务单一 ，服务农村经济功能存在缺陷。农业发展银 融 ，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融 的有益补充 ，要通过正 行 目前只承担政策性收购资金供应的任务 ，实际上仅成为粮棉 收购 确 的形式对其进行规范和引导 ，而非简单 、粗暴地取缔 民间金融组 部门的财务总管 ，其它诸如对农业提供基本建设贷款和农 田水利科 织及其活动。二是农村民间金融机构要严格按照中国人 民银行批准
展银行“三驾马车”的基本框架 ，但这 三家 由于服务对象 、经营 目标 主体 ，农业发展银行政策性金融为支撑 ，邮储 银行等其它法人金融 以及规模实力等原 因使 目前农村社会化金融服务缺位 ，信贷投入不 机构 为辅 ，村镇银行 、小额贷款公司 、农村资金互助礼等新型金融机
足 ，严重影 响着农村经济的健康发展 。农业银行商业化经营加快 ，在 构和 民间融资为补充 的商业性与政策性并存 、功能互补 、合作竞争 、
贷支持力度 不但没有加强，反 而有所下 降 ，使资金本来就短缺 的县 率市场化改革 ，放 宽农村金融 机构的利率水平 限制 ，使产 品与服
域 经济 发 展雪 上 加 霜 。
务定 价能够真实反映农 村金融供求关 系和风 险水平 ，更好地从事
１．３ 配 套 政 策 制 度不 完 善 ，对 农村 金 融 支 撑 力度 不 足 。一 是 ，在 财 “三 农 ”金 融 服 务 。
融体系作 出了战略部署 ，农村金融改革 发展取得 了明显成效 ，支农 ２．１ 进一步完善农村金融服务组织体系。建立 以政策性金融为导
力度进一步加大。但是，相对于城市金融而言 ，农村金融仍然是整个 向，合作金融为主导 ，商业金融和民间金融为补充的农 村金融服务
金融体系的薄弱环节 ，目前农村金融仍存在一些列问题亟待解决 。 组织体系。为形成有效的支持新农村建设 的金融合力 ，需要对农村
关键词 ：农村金融 ；问题 ；对策
在当今的中国社会，三农 问题已经成为制约我国经济发展的重 基础设施建设亟待加强 ，金融服务方式 、服务手段落后 ，支付结算体
大问题 。“ｉ农”问题的解决都直接或间接依赖于农村金融的发展和 系落后 ，金融体系的整体功能无法实现 。 支持 。党的十七届三中全会对建立现代金融制度 、构建新型农村金 ２ 完善我国农村金融问题的对策
政储蓄凭借 自身机构 网点优势 ，大量吸收农 村存 款 ，再将从广大基 农政 策的重要 实施方式 ，建立合理 的利 益补偿制度和机制 。二是 层吸收的资金直接转存 到人民银行 ，“只存不贷 ”的经营机制导致其 实施差异 的货 币政策 。尽快 出台社区投资法 ，保 护农村地 区各类
在县域 内吸收的资金几乎全部流 出农村 。截至 ２００５年末 ，全国金融 金融机构都有一定 比例 的资金服务 当地经济 ，抑制农村资金过渡 机构的存贷 比为 ６９．０２％，而农村金融机构存贷 比为 ５６．３％，比全 国 外流。三是优 先建立覆 盖农 村金融机构 的存款保 险制度 ，确保市 水平低 １２．７２％。从总体上看，近几年农村金融体系对县域经济的信 场准入门槛降低和主体 多元化后农村金融 的稳定 与安全 ，加快 利
１ 我 国农 村 金 融存 在 的 问题
金融体制进行统筹兼顾 ，整体推进 ，建立适应 新农 村建设 的农村金
１．１ 农村金融主体弱化 ，金融服务缺位乏力 。农业 信贷投入不足 ， 融服务组织体系 。加大农村金融机构网点覆盖率。科学合理规划调
在 目前的农村金融体系中已构成了农村信用社 、农业银行和农业发 整基层 网点布局 ，努力构建以农业银行 和农村信用社商业性经营为
技开发与推广等贷款均无顾及 ，职能单一 ，服务农村经济存在严重 的业务范 围进行金融服务 ，特别是资金的使用和筹集过程要接受人
缺陷 ，对于调整农业结构 、有效支持“三农 ”存在极大限制。农信社几 民银行监管 ，监管部 门应坚决打击和取缔从事洗钱 、炒卖外汇 、高利 乎成为农村金融市场上唯一的正规金融组织，但其经营存在明显的 贷、非法集资等非法活动的民间金融组织。三是可建立危机预警 系 地 域 限制 。加 上包 袱 沉重 ，实力 薄 弱 ，无力 满 足农 村 发 展 的 金融 服 务 统，通过有关 的金融专家组成危机评估机构 ，与监管部门配合 ，对各
需求 ，导 致 农 村金 融供 给总 量不 足。
类较大的金融危机的危害程度进行评估 ，并提出应对措施 ，供决策
１．２ 农村金融市场存在较 多的“抽血站”，大量的资金流出农村 ，缺 层参考。 乏 回流机制和渠道 。商业银行贷款权限不断上收，县以下鲜有效益 ２３ 完善 与农村金融发展相关 的政策制度。一是 区别对待 的财税 较好的项 目，越来越成为吸收存款的机构 ，农信社也是多存 少贷 ，邮 政策 ，把扶持农村金融进而间接补偿农业 和农 村作为 国家财政 支
经 济论坛
民营科技２０１３年第３期
浅析我 国农村金融存在 的问题 及对策
丁 宁
（中国矿业大学管理 学院，江苏 徐 州 ２２１１１６）
摘 要 ：“三农”问题 的解决都直接或间接依赖 于农村金融的发展和 支持 。但我 国目前农村金 融市场国农村金融 中存在的问题 ，并且提 出了完善农村金融的相 应对策。
