第三方支付平台对商业银行经营的影响与应对措施

·40·第4期投资与创业

银联“云闪付”ＡＰＰ面临的挑战及应对对策分析

张钰涵　云南民族大学经济学院

摘　要：近年来，支付宝、微信等第三方支付平台的迅速发展，给商业银行带来了不小的影响，因此，为了顺应时代的

发展，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方，共同对外发布银行业统一APP“云闪付”。云闪付的发布和使用，

无疑会淡化商业银行与第三方支付平台现有的合作关系而加深竞争关系，其必定会为商业银行带来效益，有利于加强金

融国际化，但新软件的使用要在市场中长期发展也是面临挑战的。

关键词：“云闪付”APP；商业银行；挑战；对策

2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机

构等产业各方，共同对外发布银行业统一APP“云闪付”。

在“云闪付”APP的助阵下，银联移动支付不断交出漂亮

的成绩单。经过短短半年的发展，目前“云闪付”APP日

活规模达到6月的（原“银联钱包”APP）约3.75倍，平均

月增长率25%；二维码日交易笔数已达到6月的6.4倍，平

均月增长率36%，人气稳步攀升。以银联手机闪付为例，

广州地铁闪付日交易笔数已达到30万笔，并在更多城市加

速推广。银联移动支付，已成为许多地区“智慧交通”的城

市名片。但“云闪付”在以支付宝、财付通和快钱等为代表

的第三方支付业务平台环境下，还面临很多严峻的挑战。

本文从“云闪付”的功能特色、目标人群和应用方面，分析

其面临的问题，并提出解决对策。

一、“云闪付”简介

“云闪付”APP是在中国人民银行的指导下，由各家

商业银行与银联共同开发建设、共同维护运营，汇聚产业

各方之力的移动支付统一入口平台，消费者通过这一APP

即可绑定和管理各类银行账户，并可以享受各家银行的移

动支付服务及优惠权益，帮助用户更方便地管理和使用银

联卡，引导用户更“智慧”地支付和享受各类优惠。

（一）功能和特色从功能上看，从银联二维码扫码支付到各类场景消费

支付，从信用卡申请还款等的全流程服务到二、三类账户

开户，再到各类手机Pay开通申请，只要通过手机可以操

商业银行新兴业务存在的洗钱风险及对策研究

随着金融市场化的深入和金融业务的日益多元化，商业银行的新兴业务不断涌现，但也伴随着洗钱风险。商业银行应加强对新兴业务的洗钱风险防范和监测，建立有效的风险管理机制。本文将针对商业银行新兴业务存在的洗钱风险进行分析，在此基础上，提出对策以进行应对。

商业银行新兴业务种类繁多，涵盖了网上银行、移动支付、第三方支付、股权投资等各种领域，这些业务将金融机构与金融市场联系在一起，如果管理不当，将成为洗钱犯罪分子的腐败温床。

1、电子银行贸易金融业务的洗钱风险

随着国际贸易的不断扩大，电子贸易金融业务成为商业银行的主要业务之一。电子贸易金融业务的转账流程快捷简单，且一次性的交易金额巨大，极具吸引力。洗钱分子一旦掌握了电子银行业务的操作流程和规律，很容易伪造单据、掩盖资金流向和来源，实现非法转移资产。

2、移动支付的洗钱风险

移动支付业务在我国用途广泛，但是也存在着洗钱风险。一些犯罪分子利用移动支付进行虚假交易，以此实现资金洗原、转移和占用等非法行为。同时，一些平台为了获取大量用户，对实名认证等审核环节不严格，导致虚假用户信息大量存在，进而引发洗钱风险。

第三方支付平台是现代金融服务的一种创新形式。但是，第三方支付平台也因为监管不到位导致洗钱风险难以遏制。一些犯罪分子涉足第三方支付，通过虚构交易手段，从而实现非法转移资产，造成极大的经济损失。

4、股权投资的洗钱风险

股权投资业务是商业银行中较为专业和复杂的领域。由于股权投资涉及股权转让、股票回购、配资融资等复杂交易，因此监管难度较大。洗钱分子通过虚构交易、诈骗等行为，将非法资产通过股权投资业务进行洗白。

为了避免新兴业务的洗钱风险带来的损失和影响，商业银行应极力加强洗钱风险防范措施，建立完善的风险管理体系。

1、建立风险管理体系

商业银行应当根据不同业务领域的特性，建立起完善的风险管理体系。其中，应精细化的制定风险应对计划和预警机制，及时发现和识别存在的洗钱风险问题。 2、建立客户风险监测机制

071inance金融F第三方支付手段（以支付宝为例）的 发展对传统金融的影响 ■ 文 / 覃书傲 摘要：在讨论第三方支付方式对传统金融的影响之前，我们首先要了解什么是第三方支付，第三方支付是指具有一定实力和声誉保护的独立组织，通过与互联网对接以方便双方交易的网络支付模式。一般来说，在第三方支付方式下，买方选择并购买货物后，买方使用第三方平台提供的账户进行贷款支付(向第三方付款)，第三方将付款通知卖方并要求交付；买方收到货物，检查货物，然后通知第三方付款；第三方将款项转移到卖方账户。 关键词：第三方支付；支付宝；金融 在2005年的瑞士达沃斯世界经济论坛中，马云第一次谈到了关于电子商务的安全保障问题，要保障交易的安全，就要从交易环节入手，将支付过程中可能会出现的安全隐患和风险问题解决，以此打造一个健康的购物环境。随着时间流逝，科技发展，如今的支付宝可以说是几乎完全占据了整个第三方支付市场，目前，除了淘宝网外，还有很多网站将支付宝作为第三种支付结算方式。根据官网显示，与其合作的平台已经超过了46万之多。同时，支付宝也并不仅仅局限于网络购物，它还覆盖了平时出行，生活缴费，网上充值等众多领域。对于商家网站而言，支付宝为他们提供了便利，也创造了不少的额外收入，而对于支付宝来说，这些商家网站代表了不同领域的市场，为其开拓了一条广阔的前景道路。 一、第三方支付如此快速发展的原因及特点（一）低成本性传统商业银行的业务种类大致可被分为两种，即为内部业务与外部业务。其中，各大商业银行针对本银行内的各种交易或者取款业务为内部业务，并且对这类业务各自设立了一套不同的收费标准，这套标准增加了每一个银行用户的交易成本。而所谓的对外业务，指的是银行与银行之间的各类业务，例如跨行取款、转账等，这类业务在各个商业银行内同样有一套收费标准。与商业银行不同的第三方支付方式，在低于一定额度的情况下用户是不需要额外支付任何费用的。例如支付宝，通过手机客户端转账时，只要转账金额低于100万元，用户是不需要缴纳任何手续费的，其他的第三方支付方式，如微信、京东金融等，都有类似的条例。这些低于商业银行交易成本的第三方支付，对于普通用户来说极具吸引力，这也导致了普通用户会主动去选择第三方支付平台。（二）快捷性第三方支付平台的产生，究其原因是因为网络交易的发展，网络购物以及其他网络商业交易愈发频繁，对于如何保障交易资金的安全就越发迫切。而传统商业银行在这方面的反应明显迟钝，甚至是视而不见，这促使了第三方支付平台的诞生。在第三方支付平台诞生前，在商业银行的网络转账业中，进行跨行转账时除了会产生手续费这种额外的费用外，在转账时间上也比较漫长。针对商业银行的网络转账业务的特点，第三方支付平台则有效改善了这些缺点。同样以支付宝为例，众多网络购物交易中心，淘宝平台占据了不可忽略的成交量，作为淘宝交易的第三方支付平台--支付宝，买卖双方，在交易过程中，购买方的购物货款首先会转入支付宝平台的账户中，在购买方确认收到货物以后，货款才会从支付宝转入到卖家手中。在整个交易的过程中，在规定额度内支付宝是不会收取任何费用的。除了方便快捷外，支付宝还为整个交易活动提供了资金安全的保障。（三）便利性第三方支付平台，除了在网络交易中大放异彩外，在日常生活中，也改变了人们的交易方式--移动支付。在移动支付出现前，人们的日常交易活动，主要以现金和银行信用卡或者借记卡为主要方式。在随着智能手机的普及，第三方支付平台的移动支付，冲击了以现金和银行卡交易的主流方式。现如今在国内的大街小巷中的大小商店中，都可以使用第三方支付平台来付款购物。移动支付省去了现金交易地找兑环节，也省去了银行卡交易的过程，无须POS机刷卡，输入密码等环节。除了交易环节的便利性外，第三方支付平台增加其他的功能，例如信用卡还款、生活缴费等便利性的功能。这些便利性的功能省去了普通用户辗转各种银行或者水电燃气缴费点的问题。以支付宝为例，除了上述的信用卡还款以及生活缴费问题外，支付宝还附加了火车票机票的购买，快递查询，手机充值，以及现下流行的XX单车等便捷的生活服务。而这些服务支付宝作为第三方平台是不会收取额外费用的。（四）利益性从利益的角度来看，第三方支付平台现如今都有金融产品的服务。在第三方支付平台出现前，一般人的存款，绝大多数都会存入银行账户中，或者购买一些银行推出的理财产品。而商业银行的活期存储利率非常低，理财产品的负面新闻也层出不穷。而作为资金持有人，希望在不考虑金融风险的情况下，将自己的现金转换为理财产品，同时日常生活所需的现金也能得到一定的自由，而商业银行推出的理财产品并不符合用户的这一诉求。与商业银行相反，第三方支付平台相继推出了一些针对活期存款的高收入金融产品。例如支付宝的余额宝，在2013年6月，余额宝横空出世，在短短五个月里，吸收存款超过1000亿元，平均每天吸金6.6亿元。在余额宝之后，腾讯(Tencent)、百

ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济　基矛商业银行视角的第三方支付发展问题研究　口王晓毛邓宁昊　摘要：《非金融机构支付服务管理办法》的出台，标志着国家　开始对第三方支付行业开始全面监管。本文从商业银行的角度出　发，通过分析第三方支付行业现状及监管对其发展的影响．认为　商业银行应抓住机遇、全面介入，拓展自身的业务领域．切实从根　本上解决现实问题　关键词：第三方支付；全面监管；商业银行；策略　一、引言　近年来，我国第三方支付业务规模飞速扩大，从２００５年１９６　亿增长到２００９年５０１２亿。２０１０年６月２１日，中国人民银行制定　并公布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），并　于９月正式实施。《办法》要求：“非金融机构提供支付服务，应当　依据本办法规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。”同时对　申请支付牌照的企业设定了门槛限制，如从业年限、盈利水平以　及沉淀资金的安置等相关权责作出明确规定。由此，网络支付特　别是第ｊ方支付进入全面监管时代。　本文结合我国网络支付发展趋势，分析监管时代网络支付变　化，认为争夺网络支付，特别是第三方支付市场份额．是商业银行　大力拓展盈利空间的重要手段，但在这种日益激烈的竞争环境　ｐ　中．商业银行应顺应形势．调整思路，不断提高自身创新能力。　二、我国第三方支付现状分析　目前．对网上支付、第三方支付等概念较为混乱。有的认为二　者是包含与被包含关系，有的则认为是等通关系。根据《办法》规　定．本文采取网络支付这一说法．摒弃网上支付的说法，下面对网　络支付、第三方支付等概念做一下简单的界定和辨析。　１．第三方支付相关概念　网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转　移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、　固定电话支付、数字电视支付等。　第三方支付，特指这种支付服务行为，是指具备一定实力和　信誉保障的独立机构。采用与各大银行签约的方式．提供与银行　支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付服务行为。相应　地，这种服务模式的网络平台称为第三方支付平台，平台的运营　机构称为第三方支付企业。　因此，第三方支付实际上是网络支付的一种实现形式，从内　容上讲，第三方支付隶属于网络支付。　目前，国内从事网上支付业务的有两类机构组织，即网上银　行和第三方支付。我国的网上银行都是传统商业银行依托自身的　公众提供满意的高质量的公共产品和服务为任务。以民为本位．　即服务于公民，“权为民所用，情为民所系，利为民所谋”。变官本　位为民本位，首先政府要加强公务员以民为本理念的培养．促使　公务员摆脱官本位思想。摒弃官僚作风．促使公务员具备服务意　识和公仆意识。公务员要从根本上实现由管理者向服务者角色的　转变．做好人民的公仆，“向人民学习，为人民服务，请人民评判，　让人民满意”。同时，要完善法制建设，加强公务员法治意识的培　养，使公务员脱去人治的外衣，依法行政，时时处处为民办事。提　高服务质量和效率。　再次，大力培育社区和非营利组织。社区和非营利组织的培　育，需要政府、社会和公民三方面的配合和支持。当前，我国社区　欠发达、非营利组织不成熟的情况仍十分明显。第一，需要建立健　全相关法律制度，为社区的成长和非营利组织的成立、管理和运　行，提供合法身份和法制框架。尤其，以法律形式明确非营利组织　的地位、管理体制和责任等，规范非营利组织的行为和管理，才能　使其获得良性健康发展。第二，政府应重视社区和非营利组织的　作用，并为其发挥作用创造条件和平台。政府要信任社区，相信非　营利组织．使其介入公共服务的领域。比如，在扶贫领域，近年来　已有越来越多的非营利组织参与其中，形成了政府与非营利组织　合作扶贫的模式。第三，要鼓励公民参与社区和非营利组织的活　动，培育其参与能力。丰十区活动主角为社区内公民，只有公民积极　参与社区活动，社区才能顺利实现服务于民。同样，非营利组织从　成立到管理，从建设到发展，都需要公民的支持。只要公民具有参　与意识。具备社会责任感和民主意识，社区和非营利组织就能较　快成长。　最后．透明行政和保障民主。民主和公众回应性是服务型政　１　００　＼　府的特点，是服务精神的重要体现。服务型政府需要公民的高度　参与和由民作主．需要回应民众公共需求。在民主程度还不够发　达的我国，有不少路径可以保障和提高民主。透明行政，政务公开　透明，使政府成为阳光政府，是有效促进民主的重要途径。只有政　府行政公开、透明，社会组织和公民个人的知情权才能得以实施，　在知情的基础上他们也才有可能积极参与公共决策过程，积极关　注政府动态并对政府进行监督，有效遏制腐败。温家宝总理在　２００９年两会上所作的《政府工作报告》明确提出：要推进政务公　开，增加透明度，保障人民群众的知情权、参与权、表达权、监督　权。让人民群众知道政府在想什么、做什么，赢得人民群众的充分　理解、广泛支持和积极参与。另外，除透明行政外．为进一步地保　障民主．还应建立健全民主参与制度和公共需求与公共利益表达　机制，如电子政务、听证会、协商对话、公共咨询等等，使民主真正　具备制度上保障和现实可行渠道。　参考文献：　【１］［２］［３］［７１１８】罗伯特・Ｂ・登哈特和珍妮特・Ｖ・登哈特．丁煌译．新公　共服务：服务，而不是掌舵ｆＭ１．中国人民大学出版社，２００４年，　第２２、４Ｏ一１３９、１７、１８、７９、１３７、８１页．　ｆ４】登哈特．新公共服务：服务而非掌舵ｆＪＪ．中国行政管理，２００２（１０）．　［５】弗雷德里克森．公共行政的精神【Ｍ］．北京中国人民大学出版社，　２０ｏ３年，第１９３页．　【６】登哈特．公共组织理论『Ｍ］．北京：中国人民大学出版社，２００３，第　１６２—２００页．　［９】阮萌．公共物品非营利组织供给研究『Ｊ】．开放导报，２００９（２）．　ｆ作者单位：湖南大学政治与公共管理学院）