第三方支付的优缺点

第三方支付发展情况与风险概述随着互联网的普及和移动支付技术的快速发展，第三方支付的市场规模不断扩大，受到越来越多的用户和商家的青睐。

第三方支付以其快捷、方便、安全等优点，促进了电子商务的繁荣发展，也改变了人们的支付习惯。

本文将对第三方支付的发展情况和风险进行简单概述。

1.市场规模持续增长第三方支付市场规模持续扩大。

数据显示，2019年中国第三方支付市场总交易规模已达到357.19万亿元，同比增长34.48%。

其中，移动支付交易规模达到277.39万亿元，同比增长61.05%。

第三方支付市场的发展助推了电子商务、跨境贸易等新兴产业的发展。

2.凭证支付占比逐渐下降，移动支付占比逐步上升在第三方支付市场中，凭证支付如网银支付、银行卡支付等占比逐渐下降，而移动支付占比逐步上升。

移动支付的优势在于可以在任何地方实现支付，无需携带钱包或卡片。

同时，移动支付也为商家提供了更便捷的收款方式。

3.合规监管不断完善为保障第三方支付市场的健康发展，中国政府对于第三方支付市场进行了严格的监管。

2015年，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，对第三方支付公司的准入条件、服务内容、账户管理等方面做出了明确规定。

此后，各地政府和金融监管机构加强了对第三方支付企业的监管，监管力度不断加强，有助于维护第三方支付市场的公平竞争环境。

随着第三方支付市场的日益成熟，相关风险也日益凸显。

以下是第三方支付市场可能存在的风险。

1.安全风险第三方支付涉及的个人信息、账户资金等安全问题一直备受关注。

恶意软件、网络钓鱼等攻击手段日益高明，第三方支付企业面临的风险更加严峻。

同时，用户个人信息泄露或账户被盗取的情况也时有发生。

2.交易风险在第三方支付市场中，交易过程中可能存在虚假交易、虚假退款等风险。

这些行为可能导致商家或用户的经济损失，甚至损害第三方支付市场的信誉。

3.监管风险虽然政府加强了对第三方支付市场的监管，但监管标准和手段仍在不断完善中。

我国第三方支付存在的问题与监管对策我国第三方支付存在的问题主要有以下几点：
1. 安全问题：在支付过程中，由于数据泄露、商户黑产、恶意软件等原因导致的信息安全问题，容易导致用户资金被偷盗，严重影响了消费者的权益和信心。

2. 交易透明度问题：由于第三方支付机构的风控能力不足，导致交易信息不透明，容易给不法分子创造机会，从事黑灰产业。

3. 同业竞争问题：目前市场上各大第三方支付机构争夺市场份额的现象比较普遍，竞争过于激烈，部分机构采取低价、高返利等手段，导致行业利润率下降。

为了保障消费者权益和维护行业秩序，我国对第三方支付机构进行监管，主要采取以下措施：
1. 准入制度：加强对第三方支付机构的准入条件和管理，从源头上规范企业行为。

2. 数据安全监管：建立第三方支付监管平台，加强对第三方支付机构的数据安全检测和监管，并及时披露分析风险事件。

3. 强制资本金要求：加大对第三方支付机构的资本金要求，防止因为资金链断裂等问题导致用户资金无法及时返还。

4. 强化信用管理：建立信用评级机制，对第三方支付机构的资信状况进行评估，加强对行业信用的监管。

同时，对于违法违规的机构，将采取暂停运营、吊销牌照等强制措施。

电商平台支付方式随着互联网的发展和普及，电子商务成为人们购物的主要方式之一。

在现代社会中，支付方式的选择对于电商平台至关重要。

本文将探讨电商平台常见的支付方式，以及它们的优缺点。

1. 在线支付在线支付是电商平台最常见的支付方式之一。

通过银行卡、支付宝、微信支付等在线支付平台，购物者可以直接在网上完成支付。

在线支付的优点是方便快捷，无需人工介入，可以随时随地进行交易。

另外，通过在线支付，购物者的资金安全得到了一定的保障。

然而，在线支付也存在一些缺点。

首先，购物者需要将个人银行账号或支付账号与电商平台绑定，这在一定程度上增加了个人隐私泄漏的风险。

同时，由于网络的不稳定性，有时在线支付会受到意外中断的影响，给购物者带来不便。

2. 货到付款货到付款是另一种常见的电商支付方式。

在货到付款中，购物者可以在收到商品后再进行支付。

货到付款的优点是让购物者可以先验货再付款，提高了购物的安全性。

此外，货到付款也可以避免在线支付的信息泄露和支付中断的问题。

然而，货到付款也存在一些不足之处。

首先，货到付款需要购物者提前准备好现金，而不是通过电子支付方式完成交易。

其次，为了减轻风险，电商平台可能会对货到付款的用户进行一些限制，如限制购物的金额或地区，这限制了购物者的选择范围。

3. 银行转账银行转账是一种安全、稳定的电商支付方式。

购物者可以通过将购物款项直接转账到商家的银行账户来完成交易。

银行转账的优点是安全可靠，减少了个人隐私泄漏的风险。

此外，银行转账可以避免网络支付的中断和不稳定性问题。

然而，银行转账也存在一些不便之处。

首先，购物者需要前往银行柜台或使用网银进行转账，这需要一定的时间和操作成本。

其次，一些银行转账可能需要支付较高的手续费，特别是对于跨行转账或境外转账，手续费可能更高。

4. 第三方支付第三方支付是一种通过第三方机构进行支付的方式。

第三方支付平台如支付宝、微信支付等成为了购物者的首选。

第三方支付的优点是方便快捷，购物者只需在支付平台上完成简单的操作即可完成交易。

电商平台的支付方式随着电子商务的迅猛发展，电商平台的支付方式也成为了人们关注的焦点之一。

支付方式的多样性不仅为消费者提供了便利，同时也为电商平台带来了更多的商机和竞争力。

本文将介绍电商平台常见的支付方式，并探讨其特点及优缺点。

1. 在线支付在线支付是电商平台最常用的支付方式之一，它通过银行、第三方支付平台或电子支付账户进行交易。

消费者可以通过输入信用卡/借记卡信息、银行转账或使用电子钱包等方式完成支付。

在线支付具有操作简便、支付速度快、支付安全性高等优点。

然而，一些消费者对在线支付的安全性存在疑虑，担心个人信息被泄露或支付过程中出现问题。

2. 货到付款货到付款是指消费者在线下收到商品后再进行支付的方式。

这种支付方式相对较为安全，消费者可以先对商品进行验收再付款，避免了在线支付产生的风险。

此外，货到付款也提供了更多的灵活性，消费者可以根据实际情况决定是否购买商品。

然而，货到付款增加了电商平台的资金回笼周期，同时也增加了配送和物流的成本。

3. 银行转账银行转账是一种直接从消费者银行账户转账到电商平台账户的支付方式。

这种支付方式安全可靠，免去了在线支付和货到付款中可能出现的问题。

而且银行转账相对较为简便，只需要几个简单的步骤就能完成支付。

然而，银行转账的缺点是支付时间较长，需要等待银行的确认，导致交易时间延长。

4. 第三方支付第三方支付平台充当电商平台与消费者之间的中介，通过事先与银行、信用卡公司等机构建立合作关系，为消费者提供支付、资金托管、风险控制等服务。

第三方支付具有支付安全性高、支付速度快、资金管理灵活等优点。

支付宝、微信支付等第三方支付平台已经深入人心，成为人们在线支付的首选方式。

然而，一些消费者和商家对第三方支付平台的手续费、资金安全等问题存在疑虑。

5. 积分支付积分支付是一种通过消费者在电商平台的购物积累积分后使用积分进行支付的方式。

消费者可以将积分用于购买商品或抵扣部分金额。

积分支付既可以增加消费者的购买热情，也可以增加电商平台的用户粘性。

Electronic Bussiness | 电子商务MODERN BUSINESS现代商业34第三方支付方式与传统支付方式的利弊分析左涵柯　河南省开封高级中学 河南开封 475003摘要:信息技术与电子商务的发展，使得电子支付具备广阔的发展空间，如何科学地认知新型支付方式的优势与不足，并在日常应用中对支付方式进行不断完善，是相关部门和企业需要研究的重要问题。

本文阐述了传统支付方式的发展过程，分析了第三方支付的产生背景、逐渐形成的优势和存在的不足，最后分析了第三方支付的发展前景，并提出了几点优化第三方支付应用的策略。

旨在通过本文的研究，明确第三方支付方式和传统支付方式各自的优势和不足，并为第三方支付的有效应用提供一定的参考。

关键词:电子支付；第三方支付；传统支付；优势；弊端传统支付方式在长期的应用中，逐渐形成了一定的优势与规范，经过用户长时间的检验，其应用的严谨性能够得到一定保证，但对于新型市场环境和交易方式适应力不足，无法满足现代化市场经济的发展。

第三方支付方式是在市场需求逐渐演变的背景下产生的，在很多方面能够满足现代化市场需求，但由于发展与实践应用时间还相对较短，在安全性和规范性等方面，还存在不足。

只有对传统支付方式与第三方支付方式的利弊，进行深入分析，综合市场环境与用户需求，形成科学规范的新型支付方式，才能够为市场经济的发展提供有力工具，促进经济高效、稳定发展。

一、传统支付方式的发展传统支付方式是在市场交易中逐渐形成和发展起来，主要是指即时性的直接付转，一步支付是其主要的特征。

传统支付方式中的钞票结算和票据结算应用于当面现货交易，具有同步交换的优势，也是传统支付当中较为常用的方式。

与此同时，传统支付方式在发展和实践中，逐渐形成了较为系统的管理机制，对于支付交易当中出现的各种问题，均能按照相应的法律法规和制度进行有效解决，在安全性和稳定性方面具有较为显著的优势。

但在市场环境不断变化的背景下，传统支付方式对于新型支付需求无法满足，电子商务的发展使得人们对电子支付的需求增加，传统支付当中的电汇和网上直转等汇转结算方式，虽然能够应用于隔面现货交易，但是其一步支付的特征，使得交易中的非等价交换风险显著增加，拖延、拒付等经济纠纷时常发生。

第三方支付发展中存在的问题及解决方法引言第三方支付作为电子商务发展的重要支撑，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

然而，随着第三方支付业务的蓬勃发展，也暴露出一些问题。

本文将对第三方支付发展中的问题进行全面、详细、完整和深入地探讨，并提出相应的解决方法。

二级标题1：支付安全性问题随着第三方支付业务的不断增加，支付安全性问题日益突出。

三级标题1：数据泄露风险1.不法分子通过黑客攻击等手段，盗取用户的支付信息，导致个人财产损失。

2.第三方支付机构信息安全措施不足，易受到黑客攻击。

三级标题2：交易纠纷问题1.用户未经过明确授权，第三方支付机构擅自扣款，引发用户与商家之间的纠纷。

2.第三方支付机构未能及时处理用户的申诉和投诉，导致纠纷无法有效解决。

二级标题2：支付费率和佣金问题第三方支付在迅速发展的同时，支付费率和佣金也成为用户关注的焦点。

三级标题1：支付费率过高1.第三方支付机构向商家收取高额的支付手续费，增加了商家的经营成本，影响了中小微企业发展。

2.用户在支付过程中，需支付高额的手续费，增加了用户的负担。

三级标题2：佣金结算不透明1.第三方支付机构的佣金结算机制不明确，导致商家难以了解支付费用的具体构成和合理性。

2.第三方支付机构隐瞒佣金信息，引发用户的不满和投诉。

二级标题3：支付监管问题第三方支付业务处于快速发展的阶段，监管不足也成为问题之一。

三级标题1：监管政策滞后1.国家对第三方支付业务的监管政策滞后于实际发展需要，无法及时跟上行业发展的步伐。

2.监管政策的不完善，给不法分子提供了合法操作的漏洞。

三级标题2：监管机构职责不明确1.第三方支付业务涉及多个监管机构，职责不明确导致监管难度增加。

2.监管机构之间协调合作不足，导致监管效果不佳。

解决方法为了解决第三方支付发展中存在的问题，以下是一些解决方法的建议：1.加强信息安全保护措施，提升第三方支付机构的安全性，防止用户信息被盗窃。

2.第三方支付机构应建立完善的用户投诉和纠纷解决机制，加强对纠纷的调查和处理能力，保障用户权益。

第三⽅⽀付存在的问题有哪些随着市场竞争的加剧，在我们⽣活中，第三⽅⽀付越来越常见，但是，第三⽅⽀付暴露的问题也很多，⽐如：第三⽅⽀付机构管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常⽀付秩序、风险事件频发等诸多问题没有得到明显遏制，反⽽有愈演愈烈的趋势，亟需引起⾼度重视，那么第三⽅⽀付存在的问题有哪些?下⾯就让店铺⼩编为⼤家讲解。

第三⽅⽀付存在的问题有哪些⼀、第三⽅⽀付机构的快速发展与其⾃⾝的风险管理能⼒严重不对称与第三⽅⽀付机构快速扩张、⼀哄⽽上不相对称的是，⼀⽅⾯，与商业银⾏传统的⽀付业务相⽐，第三⽅⽀付是集计算机、⽹络技术与⾦融融合的产物，业务跨度更⼴，交易模式更为复杂。

另⼀⽅⾯，与商业银⾏长期发展⽽形成的严密的风险内控⽔平和严格的外部监管相⽐，第三⽅⽀付机构明显存在⼈员素质参差不齐、风险管理经验不⾜、违规成本极低的问题。

再者，第三⽅⽀付机构成⽴背景复杂，规模⼤⼩不⼀，进⼊⽀付领域的⽬的各不相同，⾦融安全意识和社会责任意识不强。

⽽⽀付是整个⾦融系统的基础环节，⼀旦处理不当，容易引发⾦融体系的动荡，影响社会安定。

⼆、第三⽅⽀付机构以所谓的创新名义，采⽤违规经营⼿段⼏乎成为⾏业普遍现象，并呈愈演愈烈态势，严重扰乱正常的⽀付秩序由于我国第三⽅⽀付机构发展尚不成熟，采⽤各种违规经营⼿段来为抢占市场份额、提⾼盈利能⼒，已成为⾏业潜规则。

多数机构不同程度地存在异地收单、套⽤商户MCC码、“⼀柜多机”、乱⽤商户名称等⼈民银⾏明令禁⽌的⾏为;存在将线下交易通过互联⽹⽀付渠道转给商业银⾏作为线上交易处理，或者以所谓的创新名义，将传统的消费交易混淆为转账交易，通过不同渠道的价格差异进⾏套利;存在在跨境交易中通过分设境内和境外账户，采⽤对冲换汇⽅式，绕开银⾏换汇环节，逃避外汇监管;存在突破牌照范围，将线上预付费卡变相挪⾄线下使⽤等多种违规⾏为。

由于相关的管理办法尚未正式出台，第三⽅⽀付机构的业务突破缺乏约束，⾏业内竞相攀⽐模仿，继⽽蔓延开来，留下巨⼤的风险隐患，造成监管“失灵”，对长期以来建⽴的市场秩序造成了严重破坏，市场影响极为恶劣。

第三方支付平台对商业银行传统业务的影响第三方支付平台的出现和发展，对商业银行传统业务产生了深远的影响。

以下是几个主要方面的影响：1. 支付业务：第三方支付平台提供了快速、便捷的支付方式，不需要银行卡也能完成支付，降低了人们的支付门槛。

相比之下，传统的银行支付系统可能需要较长的处理时间和较高的手续费。

第三方支付平台对商业银行的支付业务形成了一定的冲击。

2. 资金存管：第三方支付平台将用户资金存放在第三方账户中，这意味着用户的资金不再通过银行进行存管。

商业银行的存款业务受到一定程度的影响，因为一部分用户选择将资金放在第三方支付平台的账户中，而非银行。

3. 贷款和融资：第三方支付平台通过对商家的交易数据进行分析，可以为商家提供贷款和融资服务。

传统上，商业银行是主要的贷款和融资提供者。

第三方支付平台的出现使得商家能够更方便地获得资金支持，对商业银行的贷款和融资业务构成了一定的竞争。

4. 理财产品：第三方支付平台开设了各种各样的理财产品，为用户提供了更多的投资渠道。

一些用户选择将资金投入第三方支付平台的理财产品中，以获取更高的收益。

这直接挤压了商业银行的理财产品销售。

5. 数据和技术：第三方支付平台通过对用户支付数据进行收集和分析，能够更好地满足用户需求，并提供更精准的金融服务。

相比之下，商业银行的数据和技术能力可能相对较弱，这给商业银行的业务拓展和创新带来了一定的挑战。

6. 服务创新：第三方支付平台通过提供更便捷的服务和产品创新，加快了金融科技的发展。

商业银行在面对第三方支付平台的竞争时，也不得不加快创新步伐，推出更具竞争力的产品和服务。

第三方支付平台对商业银行传统业务产生了一定的冲击。

商业银行需要认识到这种变化，加强技术创新和业务转型，以适应数字化时代的金融创新需求。

政府也需要出台相关监管政策，平衡第三方支付平台和商业银行的竞争关系，保证金融市场的稳定和安全。

浅谈第三方支付的风险及防控策略第三方支付在现代经济中扮演着越来越重要的角色，特别是在电子商务领域。

然而，与其便利性和速度相对应的是风险与安全问题。

本文将从以下几个方面探讨第三方支付的风险及防控策略。

1.财务风险第三方支付的财务风险主要包括两个方面：一是银行账户风险，即第三方支付机构资金管理不善或者银行账户被黑客攻击等因素导致的资金损失。

二是资金流动风险，即未能及时或准确地将用户支付的资金转账到商家账户，或者在支付过程中出现失误等问题导致的损失。

为了防范这些风险，第三方支付机构需要建立完善的资金监督和管理制度，并与银行建立良好的合作关系。

同时，应严格控制用户账户资金的安全性，加强资金监管和风险管控等措施。

2.信息安全风险用户在第三方支付平台上进行支付时需要提供一定的个人信息，如姓名、银行卡号、身份证号码等。

如果这些信息被恶意盗取或泄露，将对用户造成重大损失。

因此，第三方支付机构在建设时应该考虑到信息安全风险，采取一系列措施保障用户信息的安全性，如加密技术、有效的身份验证、安全通讯协议等。

同时，加强内部安全管理，实施安全审计等。

3.合规风险第三方支付行业是一项高度监管的行业，需要遵守相关法律法规和政策规定。

如果违反相关 regulation 会导致公司不良影响和罚款等后果。

因此，第三方支付机构需要定期进行法律风险评估，做好合规性检查和监管沟通工作，加强内部制度建设，确保整个公司运作的合规性。

4.技术风险技术风险包括系统漏洞、黑客攻击、计算机病毒等。

这些问题会导致支付系统出现异常或瘫痪，给用户带来损失。

因此，第三方支付机构要加强自身技术实力和保障措施，建立完善的安全技术体系，加强 IT 领域人员培训，实施安全措施等。

综上所述，为了在竞争激烈的市场中获得更多的市场份额，第三方支付机构应该加强风险防控，做好客户管理和内部控制，建立科学的风险管理体系和内部控制制度。

同时也要合规经营，严格执行监管政策等，保障用户信息和资金的安全。

医疗保险第三方支付的弊端及改进措施浅析《中国社会发展战略~2oov年第4期医疗保险第三方支付的弊端及改进措施浅析.晏荣一,第三方支付方式的弊端医疗社会保险的费用支付,是指医疗社会保险机构作为付款人,代替被保险人支付他们因接受医疗服务所花去的医疗费用,对医疗机构提供医疗服务所消耗的经济资源进行补偿.会医疗保险因为其自身的特殊性,支付方式也不同于其他的社会保险,是由社会保险机构作为介于医疗保险参与者即医疗资源的消费者,患者与医疗服务提供者之间的第三方来支付全部或部分医疗费用.这样的制度设计是想克服以下两个倾向:医疗服务的需求方即患者过度的医疗需求,医疗服务提供者为了经济利益人为地增加医疗供给.这两种倾向都会造成医疗费用上升,医疗资源社会资源浪费的现象.但是,这种制度设计还是产生了经济学家阿罗()首先提出的道德风险(M.ralHazard).很多人认为,这种道德风险正是导源于第三方支付这一制度.原因在于以下几个方面:4O从患者方面来说,首先,出于对自己生命和健康状况的关心和忧虑,患者在本能上对医疗服务的质和量有越高越好,多多益善的主观愿望.一般人由于缺少医疗与健康的专业知识,掌握的信息与医方相比处于严重的信息不对称状态,在医患关系中天然地处于弱势地位,更加剧了这种心理.患者不仅对自己的病情不太了解,对许多其他的医疗服务信息,"如医疗服务和药品的收费标准,医生用药和治疗处理情况,医院治疗,诊断质量的统计数据,医生的专业水平等信息"的掌握也很缺乏.②另一方面,第三方支付带来一种不需要自己埋单,而由其他人付费的假象,客观上会促使人们扩大医疗需求;或者,即使知道医疗费用中有自己缴纳的部分,还是会产生"搭便车"的心理,甚至出现大量"一人投保,全家吃药"的现象.这社会发展战略是因为我国目前的医保覆盖范围还比较有限,参保人员的直系亲属生病后会出现冒名就医或参保人员假装生病而"骗取"医疗服务的现象.而医保机构的安全政策侧重于对就诊项目和药品目录的控制,对社会医疗保险道德风险的处罚力度不够,参保者只要口头表述生病情况就可得到医疗服务.①从医疗服务提供者即医院方面来看,易出现供给诱导需求的现象,即"医疗服务主体(特别是医生)为了自身目的而在给患者诊治过程中提供了超出疾病实际需要的过度服务的行为".②这些服务往往是在患者完全拥有信息时不会购买的.另一方面,由于我国目前大多数实行的是按服务项目付费的支付方式,同时医生的收入是与他(她) 对医院创收贡献直接相联系的,客观上使得医生和医院有增加患者检查,诊断次数,把小病当成大病,重病来医的倾向,易产生医院"内部人控制"和医生权力寻租现象.我国履行第三方支付职能的是作为国家机关的社会保险部门,其人员按国家机关单位编制,工资,福利等由国家财政发放,与医疗保险基金的保值,增值,损失等没有直接关系,这使得医保基金的管理人员主观上缺乏必要的责任心.加上医疗保险的特殊性,医保基金的管理人员往往缺乏必要的医疗技术与知识,不能对医方滥用医疗资源的行为作出正确,及时的判断,监督力度不够, 造成了道德风险愈演愈烈.个别医疗机构, 医生利用专业知识和管理上的漏洞骗保的现象时有发生,造成了严重的不良社会后果.例如,深圳就发生过某医院烧伤科医生朱某利用对两起工伤事故的治疗骗保161 万元的恶性案件.③性二,第三方支付方式的必要表面上来看,第三方支付方式带来了上述诸多风险,但是并不能因噎废食,取消这一制度,那样只会产生更多的问题.有研究者认为,在社会医疗保险关系中存在两种博弈,这两种博弈的地位是不同的.一种是医保机构与医院之间的博弈,另一个是医生与患者之间的博弈."由于医生的博弈行为在很大程度上受到医院激励机制的驱动和影响,而医院激励机制的设计在很大程度上受制于医保机构与医院之间的博弈",因此,"把前一个称为主博弈,把后一个称为次博弈".④他们认为,正是因为博弈的某一方在信息占有方面的不平等,导致了他们各自不同的地位.而第三方购买的出现在很大程度上改变了医疗服务市场上的博弈形式,使博弈双方的信息拥有量更加趋向于对称和平等."第三方购买实际上体现的是支付方式的一种根本转变".⑤由于我国目前采用的仍然是报销制,即①吴传俭.社会医疗保险道德风险博弈与防范措施研究[J],医学与哲学(人文社会医学版),2006,(7):49—50.②朱生伟.供给诱导需求:医疗改革中被忽视的问题[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(9)(原载《中南民族大学》人文社科版,2006,(3):112—115).③傅剑锋.两起工伤病例多收161万天价医疗黑洞吞噬社保基金[N],南方周末,第1191期第1—2版.④谢子远,鞠芳辉,郑长娟.第三方购买:医疗服务市场化改革的路径选择及其经济学分析[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(4)(原载《中国工业经济》,2005,<11>:51—58).⑤谢子远,鞠芳辉,郑长娟.第三方购买:医疗服务市场化改革的路径选择及其经济学分析[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(4)(原载《中国工业经济》,2005,<l1>:5l一58).4】《中国社会发展战略)2007年第4期患者看完病付了全款后再到医保机构去报销,医保机构并没有尽其应当尽的第三方支付职责.这样就把患者置于了必须与医疗机构以及医保机构进行双重博弈的境地.而无论单个的患者与上述两方的任何一方进行博弈,都由于既缺乏相关的专业技术知识,又缺少联合起来的组织力量而无力与其中的任何一方进行"较量",这样他们就处于天然的劣势地位,他们的正当利益就会很容易受到伤害.而真正的第三方支付可以起到规范和净化医疗服务市场的作用.真正的第三方支付是医保机构直接与医疗机构进行结算,这样可以克服本文第一部分描述的报销制度下的两种倾向,即患者对医疗服务过度需求的倾向和医方为了自身的经济利益向患者提供过度医疗服务的倾向.笔者不完全认同许多研究者认为的正是第三方支付制度引起了社会医疗保险中的道德风险这一观点.制度的制定是为了抑制人性中的恶的倾向.第三方支付制度的设计本意正是要克服这两种倾向.任何一种制度都不可能是完美的,由于历史和实践的原因都会存在这样那样的问题.笔者认为,与第三方支付相关的配套设施和制度不完备,设计存在漏洞,才会导致或者说加剧这种风险.在医疗保险社会化的今天,并且由于医疗服务的特殊性,不可能取消第三方支付这一制度,我们能做的是发现存在的问题,挖掘深层次的原因,寻找可能的改进措施,使这种悖论或者说这种两难困境带来的危害尽可能最小化,使之更好地发挥应有的作用.42三,对第三方支付方式的改进措施第一,既然社会医疗保险中存在的是博弈关系,道德风险产生的原因之一即是博弈风险低,那么,改进的措施之一即是增加博弈成本,加大惩罚力度.例如可以对参保者的社会关系信息进行筛选,确定与可以通过行使道德风险获益的人员,重点监测这些人的就诊记录,尤其是定点卫生服务机构内部参保人员的就诊情况;加大博弈成本,降低获益的期望,例如"可以采取如果单次就诊非合理费用达到一定比例,则对剔除非合理费用之后的费用按照低比例报销或不予报销,当获益与成本比例达到一定额度后,参保者的获益期望将会明显降低,最终会放弃道德风险博弈".①除了增加针对患者的博弈成本,增加医院的成本也是势在必行的.例如,对故意增加患者诊疗费用,骗取医保费用的医疗机构除了取消其定点医疗机构资格外,还应当追究其法律责任,对有相关责任的医生也应当追究相应的责任.惟有如此才能遏制医疗服务提供方恶意骗保的倾向和行为.第二,改变现有的支付方式.我国目前普遍实行的是按服务项目付费与事后报销制.这种方式的优点是实际操作方便,适用范围较广.但由于医院的收入同提供医疗服务的项目多少有关,医方有提供过度服务①吴传俭.社会医疗保险道德风险博弈与防范措施研究[ J],医学与哲学(人文社会医学版),2006,(7):49—5O.社会发展战略的动机,医疗费用难以控制,医保机构的行政管理成本高,易造成医疗资源的浪费,并会直接有损于患者的正当利益.改革的方向应该是总额预算制,并逐步建立按病种预付制度.所谓的总额预算制是"由医疗社会保险机构根据与医院协商确定的年度预算总额进行支付."只要合理确定医院的年度预算,那么它就有助于医保机构较好地控制医疗费用.而按病种预付制是指,将住院病人的疾病分为若干组,每种又根据疾病的轻重程度及有无合并症,并发症分为若干等级,对每一组的不同级别分别制定价格,按这种价格对该组某级疾病治疗的全过程进行一次性支付.①在最早实行按病种预付制的美国,有许多实证研究表明,这种方式有助于医院降低成本,尤其是会促使医院减少患者的住院时间,例如,于良春,李丽在文章中引用了美国学者古特曼和多布森(Guterman&Dobson),范格拉斯和霍洛韦(Feinglass&Holloway),德斯哈奈思(Deshamaiseta1.)等人的研究成果,指出"几乎所有的研究都发现,在支付方式改变的数年后,住院时问比实行按病种预付制以前缩短了1/5到1/4",但同时又不会导致医疗服务质量水平的下降;而且,我国南通市,镇江市,淄博市对阑尾炎,正常分娩实行的按病种收费的改革试点也表明,医疗服务的质量没有下降,资源浪费得到了控制,医院也获得了合理的收益.②第三,医药分开,这也是医疗改革的方向之一.实行医药分开的原则可以从源头上杜绝医生吃回扣的现象,防止医生给病人开不必要的贵药,新特药,从而可以达到减轻患者的经济负担,控制医疗费用的增加的目的;同时,这也是维护患者健康,防止医源性疾病增加的间接手段.长期以来,药品收入在我国医院的收入中占有大部分的比例.有调查表明,我国城市大医院的收入中至少有50%是药品收入,而中小医院和乡镇医院,这个比例甚至达到80%以上.所以,有研究者主张社会医保机构可以尝试"自设药房",以降低道德风险发生的机率.③但是,笔者认为这不是很好的解决办法.因为一方面,医保机构从本质上来说不是赢利性的或商业性的机构,如果要它从事这种至少是半商业性的活动,极有可能出现医保机构产生并追求自身经济利益的倾向,难免会出现逐利化趋势;另一方面,医保机构本身由于没有这方面的相关人才,要实行这种方式势必会增加很多成本,即使是使用原有医疗机构的医药人员,也可能会出现诸多问题,例如,人员隶属关系主观上的混乱.可行的方法只能是实行医药分开,医保机构加强对院方的监督,控制医疗费用的上升.第四,加强国家与政府的责任,强化监管力度.医疗卫生事业是关系到广大人民群众生命和健康的特殊事业,它更多具有的应该是社会性,福利性,其提供的服务具有准公共产品的性质,不能采取完全的市场化策略,国家和政府在其中要承担起必要的责任.有学者甚至提出医院应将所有的收入全部上缴国家,而医院的所有支出则由政府中启原设;一一一一其分及啪的一一一一蚍～诅一一一一一凇一一一一一～一一一黻姗瓣①脚《中国社会发展战略}2007年第4期职能部门编制预算,全部由政府承担的想法.①在笔者看来,这种设想由于根本违反了市场经济的规律(虽然在医疗市场中不应该走完全市场化的道路,但是完全不考虑市场的因素,在市场经济的大环境下,也不是适当之举),可能也不是可行的办法.政府能做的也许只是监督与调控,如指导建立医师行业协会,建立医院等级分类体系,对医院和医师实行等级,信誉等评价,对违反规定的人员或机构实行降级,直至吊销从业资格等惩罚措施,甚至诉诸法律手段来解决; 建立医疗服务信息(特别是服务质量信息) 的公开披露制度,减少医保机构及患者搜集相关信息的成本,以对医院这一医疗关系中的强势一方进行有效的监督提供制度上的可能和便利.其中,应当大力倡导医师协会发挥有力的行业监督与规范作用,这不仅有利于提倡医生的自律精神,更有助于外部约束机制的建立健全及作用的更好发挥.医师行业协会由于是由具有专业知识的医生组成,在对医院,医生进行监督时不会因为缺乏相应的专业技术知识而束手无策,或者被某些不法医生,医疗机构蒙混过关.第五,医保机构应当建立有效的监督管理机制,应当培养,吸收,任用既懂保险与管理知识,又具有相关的医疗技术知识的复合型人才,从而使医疗保险管理人员能够从医疗服务的环节就清楚而熟练地了解医疗服务的质量,数量,费用收取等是否合理,以便有效减少因为信息不对称而产生的道德风险.四,结语第三方支付制度的改革应当是与整体的医疗改革进程相一致的.要建立真正,有效的第三方支付制度,必须有上系列的相关制度与完善的设施,否则很难实现其制度设计的本意.另一方面,第三方制度作为社会医疗保险的一个有机组成部分,它的完善又会有利于医疗保险制度的整体改革推进. 中国共产第十七次全国代表大会的报告称,要"建立基本医疗卫生制度,提高全民健康水平",要建设"医疗保障体系",②以保证全体人民"病有所医".这为今后医疗卫生体制的改革与发展,包括第三方支付制度的完善,提供了一个良好的制度环境和政策背景.显然,社会医疗保险制度的完善,医疗资源的公平分配,配置的实现还有很长的路要走,而真正有效的第三方支付的完善也不是一朝一夕可以完成的.在实践中必须大胆创新,适当试点,谨慎推广,直至全面有效地在全国范围内实施,以造福人民,服务社会.生)(作者系中央党校社会学专业硕士研究。

第三方支付对商业银行的影响第三方支付指的是独立于银行和信用卡公司的支付服务提供商，通过互联网和移动设备等技术手段，为消费者和商家提供支付、转账、账务查询等服务。

第三方支付的兴起对商业银行产生了深远的影响，主要体现在以下几个方面：1. 支付渠道的变革：第三方支付为消费者和商家提供了一种全新的支付方式。

相对于传统的现金支付和银行卡刷卡支付，第三方支付更加便捷快速，只需手机即可完成支付，节省了时间和操作成本。

这使得人们可以更加方便地进行购物，促进了电子商务的发展。

2. 支付结算的创新：传统的支付结算方式通常需要商家与银行之间进行结算，时间较长，手续繁琐。

而第三方支付通过建立自己的支付体系，可以实现实时结算，即时到账，并且可以提供资金托管服务，保障交易的安全性。

这对商家来说，节省了资金周转时间，提升了资金管理效率。

3. 金融服务的拓展：第三方支付不仅仅停留在支付功能上，还在逐渐拓展到其他金融服务领域。

通过与社交媒体、电商平台等合作，第三方支付可以提供账户管理、借贷、理财、保险等金融产品和服务，使得其成为一家综合性金融机构。

这对商业银行来说，意味着面临更多金融科技创新的冲击，需要不断提升自己的服务水平。

4. 风险管理的挑战：第三方支付的兴起也带来了一些风险问题。

第三方支付涉及到大量用户的资金托管和转账，如果出现技术故障、安全漏洞或经营风险等问题，都可能给商业银行带来违约风险和声誉风险。

商业银行需要加强与第三方支付的合作与监管，加强风险管理体系的建设。

第三方支付对商业银行的影响是深远的。

它改变了支付方式和结算方式，提升了金融服务的效率和便捷性，同时也带来了一些风险挑战。

商业银行需要积极适应这种变革，与第三方支付合作，提升金融科技能力，以保持竞争力。

浅析第三方支付对商业银行业务的影响第三方支付是指用户可以通过在电子商务平台上使用的一种支付方式。

与传统的银行卡、ATM、网银等支付方式相比，第三方支付的操作更加方便快捷，并且具有较低的交易成本，因此在电子商务领域被广泛应用。

本文将分析第三方支付对商业银行业务的影响。

一、竞争压力第三方支付的出现使得支付形式更加多样化，向传统金融领域渗透，形成了与传统银行业务的竞争。

比如支付宝、微信支付、京东支付和银联云闪付等大型第三方支付平台，用户可以在电商平台和实体店铺中使用，更加便捷。

然而，这些支付方式不需要用户直接与商业银行打交道，对商业银行的交易流量产生一定的威胁。

在某些程度上，它们削弱了传统银行的市场份额并降低了其营收。

二、降低逾期拖欠风险电子商务平台对第三方支付平台的校验严格与任意费用扣除积极遏制了逾期支出的潜在风险。

如第三方支付机构支付宝设置的付款功能有“即时到账”之称，支付成功后即时到达商户账户，减少了逾期拖欠风险。

这些支付平台还可以根据用户的使用情况和信用评级为其提供个性化的贷款和金融服务，将银行业务的风险管理水平提升到了另一个高度。

三、增加市场机会在对商业银行的激烈竞争中，第三方支付平台也扩大了银行的市场机会，为银行资金互换的机会提供了一个新的渠道。

例如，支付宝在2011年推出了“余额宝”业务，将闲散资金转换为理财资金，受到了人们的欢迎。

这项服务促使银行更加注意自身的个人理财业务，推出了更多类似的理财产品。

四、促进银行业务模式的变革第三方支付平台的流行使商业银行重视自己的互联网金融业务。

如果银行想要在日益激烈的商业竞争中生存，就必须及时跟进科技更新，借助互联网技术重新整合和创造新型金融服务。

同时，传统银行也在积极地开发自己的移动支付应用程序和电子商务平台，在些平台上实现传统银行的功能，使零售客户体验到更加个性化和高效的金融服务，以此与第三方支付竞争。

综上所述，第三方支付既是商业银行竞争的威胁，也是推进银行业务变革的机会。

付款方式要点在现代的生活中，电子支付已成为人们日常消费中不可或缺的一部分。

无论是线上还是线下的购物，选择合适的付款方式都是非常重要的。

本文将围绕“付款方式要点”进行详细阐述，以便读者更好地掌握各种付款方式的优缺点以及如何选择适合自己的付款方式。

第一步：了解各种付款方式的类型在选择适合自己的付款方式之前，需要了解各种付款方式的类型。

一般而言，有以下几种：1. 现金支付：以硬币和纸币形式支付。

2. 银行卡支付：使用银行卡直接划账付款。

3. 第三方支付：如支付宝、微信支付等。

4. 信用卡支付：通过信用卡刷卡付款。

第二步：考虑付款方式的优缺点每种付款方式都有其独特的优缺点，我们需要根据自己的消费需求和个人偏好来选择。

1. 现金支付优点：方便快捷、没有手续费、不需要网络。

缺点：不安全、无法保留消费记录。

2. 银行卡支付优点：便捷、安全、可以在线上、线下使用。

缺点：需要有银行卡、可能会被盗刷、有时需要支付手续费。

3. 第三方支付优点：方便快捷、安全、可以有一定的优惠。

缺点：需要有第三方支付账户、可能会被盗刷、有时需要支付一定的手续费。

4. 信用卡支付优点：方便快捷、有积分和返现等优惠。

缺点：需要有信用卡、有一定的利息和年费。

第三步：选择适合自己的付款方式选择适合自己的付款方式，需要从实际需求和个人情况出发。

如果只是购买一些小额物品，现金支付和第三方支付可能更为方便。

但是如果是大额消费，如购买家电，银行卡支付和信用卡支付可能更为合适。

此外，还需要考虑消费场所的接收情况。

有些商家只接受现金支付，有些商家可能只接受特定的付款方式。

总之，选择适合自己的付款方式需要综合考虑多方面的因素。

本文围绕“付款方式要点”进行详细阐述，分享了选择适合自己的付款方式的步骤和注意事项。

了解各种付款方式的优缺点，根据实际需求选择合适的付款方式，才能更好地为我们的生活服务。