第三方支付信用风险分析及监管机制研究

体验 ． 余 额 宝要 对客 户 资 金 进 行 垫 付 ， 当 支 付 宝 剩 余 资 金 不 足 以 维持客户随使随取的需求时 ． 余 额 宝 就 会 出现 规 模 瓶 颈 ， 资 金 流
动 性 就 会 受 到限 制 １ ． ４ 法 律 风 险依 旧存 在
１ ． １ 主要 风险 体 现 为 技 术 风 险 随 着 我 国 第 三 支 付 的 逐 渐 发 展 ，其 模 式 和 规 则 逐 渐 为 大众 所熟悉 。 但 是 技 术 的 日益创 新 却 带 来 了 风 险 ， 比如 条 形 码 支 付 、 二 维 码 支 付 等 以二 维 码 为 例 ， 首 先 它 达 不 到 足 够 的 安 全屏 障 ；
４ ． ４ 政 府 金 融 改 革对 中小 企 业 扶 持 政 策 落 实 到 位 内蒙 古 通 过 民间 资本 的情 况 ．将 贯 彻 落 实 党 的 紧 紧 围绕 “ 稳增 长 、 抓创新 、 凋结 构 、 促 融
结合纠风工作安排适时开展治理 ： 进 一步 完 善 凋 杏 报 表 、 统 计 软
金 融领 域 最 关 键 的 问 题 就 是 收 益 与 风 险 共 存 ．如 何 在 收 益 银 行 的 中 间业 务 ． 必 须经 过 银 监 会 的 批 准才 能从 事 ． ． 但 是 第 三 方
涉及 开 立 结 算 账 户 及 提供 最 大 化 的情 况 Ｆ将 风 险控 制 到 最 小 是 我 们 要 解 决 的 问 题 目前 支 付 平 台在 交易 过 程 中 设 有 虚拟 账户 ． 第 三方 支 付 在我 国 支 付模 式 中 已经 占据 举 足 轻 重 的 地 位 ．作 为 支 付 结 算服 务 ． 在 支 付 和交 易 的过 程 中 就会 在第 ｊ 方 支付 平 台 中 新兴事物 ． 虽 然 相 对 其 他 互 联 网金 融 模 式 比较 成 熟 ． 风 险 也 相 对 产 生 大 量 的沉 淀 资金 以 支 付 宝 与 天弘 基 金 结 合 的余 额 宝 为例 ，

第三方支付网络安全风险第三方支付网络安全风险主要包括以下几个方面：数据泄露、账户盗用、恶意软件攻击、交易风险和电信网络攻击。

首先，数据泄露是第三方支付网络安全的重要问题。

第三方支付机构需要收集用户的个人信息和财务信息，而这些敏感信息一旦泄露，可能会导致用户的个人隐私受到侵犯。

黑客通过攻击第三方支付平台的安全漏洞，获取用户数据，并进行非法交易或者实施其他违法犯罪行为，造成用户经济损失。

其次，账户盗用是第三方支付网络安全的常见问题。

黑客通过破解用户的账号密码，盗用用户的第三方支付账户进行非法交易，从而获取利益。

这种情况下，用户不仅会面临经济损失，还会受到信用和声誉的损害。

第三，恶意软件攻击也是第三方支付网络安全的一大威胁。

黑客可以通过恶意软件感染用户的电脑或手机，窃取用户的支付密码和账户信息。

恶意软件的传播途径多样化，用户在下载未经认证的应用程序时容易中招。

第四，交易风险也是第三方支付网络安全的一大风险。

虽然第三方支付平台有一定的交易监管机制，但是仍然存在交易纠纷和交易欺诈的可能。

恶意用户可以通过利用支付漏洞或者提供虚假信息来骗取支付机构的资金，对支付机构和用户造成财务损失。

最后，电信网络攻击也是第三方支付网络安全的重要威胁。

黑客可以通过攻击网络基础设施，如服务器、路由器等，干扰第三方支付服务的正常运行，导致用户无法正常使用支付功能，甚至造成资金丢失。

为了保障第三方支付网络安全，用户应加强账户密码的保护，定期更换密码，使用高强度的密码组合；避免下载未经认证的应用程序，及时更新操作系统和应用程序；定期查看交易记录，对于异常交易及时联系第三方支付机构。

同时，第三方支付机构也应加强安全措施，加强对用户数据的保护，提供完善的安全支付环境。

第三方支付平台资金理财投资风险管理随着电子商务行业的快速发展，第三方支付平台成为互联网金融的重要组成部分。

同时，第三方支付平台也进一步拓展了其业务范围，提供各种金融产品和服务，例如资金理财、基金销售、股票交易等。

然而，这些金融产品和服务也带来了一定的投资风险。

本文将就第三方支付平台资金理财投资风险进行分析和探讨。

一、市场风险市场风险是指由于市场价格波动导致的投资损失风险。

在资金理财投资中，由于投资款项的流动性和风险收益特征，投资者面临着市场风险的风险。

针对市场风险，第三方支付平台需要在投资产品选择、风险评估等方面做好工作，对于高风险产品需要给予投资者适当的风险提示，防范资金损失。

二、信用风险信用风险是指债务人或投资方无法按照合约约定支付债务或者投资本金和收益的风险。

在资金理财投资中，第三方支付平台作为中介，承担了资金池的管理和风险分散的责任。

因此，第三方支付平台必须具备稳健的风险控制能力和信用评估体系，通过多样化的资产配置和风险防范措施，确保资金安全。

三、操作风险操作风险是指由于内部控制不当和操作失误导致的风险。

在第三方支付平台的资金理财投资中，操作风险主要体现在资金操作、系统管理、风险管控、合规审查等方面。

因此，完善的内部控制机制和风险管理体系是保障投资者利益的关键。

四、合规风险合规风险是指在政策、法律、法规规定范围内对资产和资产组合进行投资活动可能面临的风险。

第三方支付平台在资金理财投资中需要高度遵守相关法规和行业标准，确保产品合法合规。

对于高风险产品需要给予投资者充分的风险提示和说明，避免投资者因无法理解或未审慎投资而造成损失。

综合而言，第三方支付平台作为互联网金融行业的重要角色，在资金理财投资中需要注重风险管理和风险防范。

通过引入严格的风险管理方法和制度，建立健全的风险管理体系，有效评估和控制各类风险，确保投资者权益的安全。

“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议摘要：随着网络信息技术迅速发展，第三方支付迅速兴起并蓬勃发展。

第三方支付是指依托第三方支付平台进行资金流转，第三方支付平台的介入使得资金全部流入资金池，使得钱款的来源与去向具有隐匿性。

资金池的存在为不法分子的洗钱提供了便利条件，第三方支付的便捷性也使得洗钱的风险降低。

本文将对第三方支付中存在的洗钱风险进行研究，以期提出切实可行的反洗钱建议，使得第三方支付平台资金安全有序流转。

关键词：第三方支付，反洗钱，多方监管一、第三方支付概念综述第三方支付是指一些和国内外银行签约并有一定实力和信誉的第三方机构提供交易平台，在买卖双方之间提供监督与托管的中介服务，以保障交易双方的利益和交易的顺利进行，减少了各方直连银行的成本。

国内第三方支付机构有许多，常见的有支付宝、微信支付、百度钱包、银联商务、财付通等等，还包括用于网络游戏中兑换代币的各种储值卡、用于给手机号码充值的话费卡等。

这些第三方支付平台在给用户提供便利和高效支付的同时，也使得用户的资金流转与交易远离政府和银行的监控，其提供的资金池也为洗钱的放置和培育阶段提供了隐蔽场所，给不法分子的洗钱行为提供了隐匿渠道。

二、第三方支付洗钱的具体路径第三方支付作为一种新兴的结算方式，也为洗钱提供了潜在路径，由于其自身的隐匿性和便捷性特点与相关法律规范的不成熟，使得不法分子乘虚而入，对第三方支付环境和整体的资金安全构成了威胁；在此，我们将对利用第三方支付平台进行的已知或潜在的洗钱路径进行梳理。

（一）现金植入洗钱一般分为三个阶段，放置阶段、培育阶段和整合阶段[1]，放置阶段是洗钱行为的起点，在于将非法所得合法地放置到支付系统或金融机构之中，只有这样，洗钱的后续行为才能获得合法性，放置阶段的风险在于将大量的非法资金投入到合法的金融机构或支付平台中。

在传统的金融机构之中，大部分都设置了专门的反洗钱机构并聘请反洗钱专员，实时监控资金的异常流动并上报公安部门，洗钱者能够成功骗过反洗钱机构的几率极小。

第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网的快速发展和电子支付的普及，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。

随之而来的是洗钱风险的增加。

本文将探讨第三方支付机构洗钱风险的原因和控制措施。

了解洗钱的定义和过程对于理解第三方支付机构洗钱风险至关重要。

洗钱是指将非法来源的资金通过各种手段掩盖其真实来源，使其看起来合法。

洗钱的过程可以分为三个阶段：投资、移动和再投资。

第三方支付机构作为金融中介机构，容易被洗钱者利用。

毕竟，它们可以为客户提供转账、支付和资金结算等服务，这些服务都是洗钱活动的重要环节。

第三方支付机构洗钱风险的原因主要有以下几个方面：由于第三方支付机构的业务特点，其监管和合规控制的难度较大。

相对于传统金融机构，第三方支付机构的业务模式较为灵活，更容易被洗钱者利用。

由于互联网的开放性和匿名性，第三方支付机构在KYC（了解你的客户）方面可能存在一定的漏洞。

洗钱者可以通过虚假身份信息开设账户，实现资金的转移和转换。

洗钱者还可以利用第三方支付机构之间的结算渠道进行资金的迅速转移和隐匿化。

针对第三方支付机构洗钱风险，应采取以下控制措施：完善第三方支付机构的合规管理制度。

包括制定合规政策、建立KYC制度、加强内部控制和风险管理等方面，确保第三方支付机构的业务符合法律法规和监管要求。

加强风险评估和监测机制。

第三方支付机构应建立完善的风险评估模型，对客户的交易行为进行实时监测和分析，及时识别和防范洗钱风险。

可以与相关部门和机构合作，建立信息共享和合作机制，共同应对洗钱风险。

加强技术手段和人员培训。

第三方支付机构应加强对核心系统的安全防护，确保客户资金的安全。

加强员工的洗钱防控意识培训，提高其对洗钱风险的识别和预防能力。

政府和相关监管机构也应采取措施应对第三方支付机构洗钱风险。

加强监管力度。

加强对第三方支付机构的监管，建立完善的监管框架和制度，确保其业务的合规性。

加强合作与信息共享。

政府和监管机构可以与第三方支付机构建立联合监管机制，共同分享洗钱风险信息，加强合作打击洗钱活动。

第三方支付分析网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。

第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道。

一、引言随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。

作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。

由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

二、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。

相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。

在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。

2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度<优麦电子商务论文>已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考当前第三方支付平台存在的问题及对策建议思考第三方支付在电子商务的发展背景下出现的，即为解决网上交易存在的安全与信用问题。

电子商务使用的范围越广泛，其对网上交易的要求也就会越高，尽管第三方支付解决商家与消费者之间的不信任问题，但身为交易方与银行之间的连接点，其在发展的同时也面临着非常多的挑战。

本文首先分析了第三方支付平台当前存在的问题，然后针对问题提出了解决的对策。

随着我国科学技术的不断发展和进步，当前人们的消费观念与思想开始有非常大的变化，即大部分的交易都是通过网络平台来实现的，而身为网上交易中介的第三方支付机构也实现了迅速的发展。

但是，第三方支付平台在给我们带来便捷的同时也带来了风险，无形之中也让支付平台陷入了较大的危机中。

一、第三方支付平台的优势（一）快捷便利第三方支付平台身为独立的一方，其与各大银行、电子商务网站等都有合作关系，而用户在利用支付平台与合作的电商网站进行支付时，其支付平台就会提供一个统一的支付界面，这样消费者就不需要在不同的银行开始账户，从而降低了网上购物的成本，同时也让网上购物变得更方便。

（二）开放多样第三方支付平台是一个多样化的开放体系，即与国际信用卡、国内银行卡等都能实现在线支付，可以为用户提供覆盖范围最广、支持支付卡类最多的支付服务。

其次，第三方支付平台的支付终端也发生了变化，它不但支持银行卡进行终端支付，而且也能实现手机支付，为群众的生活也带来了很大的便利，特别是为不能与银行网关进行连接的中小企业带来了便利。

二、第三方支付平台当前面临的问题（一）法律方面存在安全问题受互联网金融虚拟性的影响，即大部分的业务都是通过虚拟的网络来展开的，这样不但不能保证信息的对称，就连交易者的身份也是很难确定的，因此在进行信用评估时也会存在一定的偏差。

特别是一些实际业务，即很多用户不能分辨其潜在的风险，从而导致用户处于不利的环境中。

第三方企业的发展还不是很成熟，即相关的法律条例与制度也没有明确到位，从而导致整个平台的运行状态非常不理想。

第39卷第7期2018年7月哈尔滨学院学报JOURNAL OF HARBIN UNIVERSITYVol.39 No.7Jul.2018[文章编号]1004 —5856 (2018 )07 —0075 —03第三方支付法律风险及其防范措施研究胡金飞(安徽省广播电视大学阜阳分校，安徽阜阳236001)[摘要]作为新形态的支付模式，第三方支付（Third party payment)是消費者与企业经营者间履约的担保，是中小型网络店家与银行的信用中介，其使各类型的付款工具整合于一个网络平台。

第三方支付的发展增加了付款的便利性，简化了繁杂的退款程序，促进了消費者权益的保障，影响了商流、物流、资金流及信息流的流畅度。

文章对第三方支付模式进行分析，针对第三方支付的法律风险提出了防范措施。

[关键词]第三方支付；法律风险；防范措施[中图分类号]D922. 28 [文献标识码]A科技的进步直接或间接影响人类的思想与生活形态。

从传统工业社会渐进至当今信息化社会的过程中，网络的诞生带来了创造性的改变，尤其是在商业领域，结合网络信息科技产生的电子商务，更是改变了消费者与企业经营者的交易模式，解构与重组了许多商业规则。

[1]第三方支付模式兴起于C2C(Customer to Cus­tomer)交易在传统电子商务模式中的窒碍难行。

通常在线支付以信用卡付款为主流，但对于许多个人卖家和中小企业而言，常因资质不够，无法负担架设在线通路的成本而不能接受信用卡消费，因而第三方支付服务得以崛起。

从平台交易规模来看，交易达到亿美元以上的第三方支付平台大部分属于美国（Paypal)、中国（支付宝、微信等）和欧盟国家（如瑞典PayEX、荷兰 iDEAL)。

一、第三方支付概述商业是一种有组织的为顾客提供商品或服务的行为，其核心在于交易。

罗讷德•哈里•寇斯（只0口31丑.[(〇36)在《企业的本质》一文doi：10.3969/j.issn. 1004 -5856.2018.07.018中指出，市场交易是存在交易成本的，而交易成 本源于买卖双方时间不一致、空间不一致、偏好 不一致所造成的信息不对称。

２ ０ １ ２年 ，商 业 银 行 加 速 电 子
＝、商 业 银 行 与 第 三方 支 付
机构合作现状
从 业 务 操 作 流 程 来 看 ，商 业 银 行 与第 三 方 支 付 机 构 的 主 要 合
作 业 务 可 以 分 为 四大 类 ：网关 支
渠道 建设 ，不 断丰 富产 品功能 ，提 升 用 户体 验 ，并 高 调 挺 进 电子 商
第 三方 支 付机 构 为 抢 占市 场 ， 争取银 行既 有的 客户资 源 ，普遍 与
多家银 行建 立 了直 接连接 ，由于 银
完 成 安 全 认 证 的 ，“ 应 至 少 在 首
笔 业 务 前 由账 户 所 在 银 行 通 过 物
理 网 点 、 电 子 渠 道 或 其 他 有 效 方
展现状
随 着 第 三 方 支 付 产 业 的 快 速 发展 ，第三 方支 付机 构与 商业银 行 的合 作越 来越广 泛和 深入 。我 国第 三方 支付机 构主 要有 支付 宝 、银 联 商 务 、银联 电子 支付 、财 付通 、快 钱 、盛 付通 、汇 付天 下等 。从业 务 范 围来看 ，涵盖 了 Ｂ２ Ｃ ／ Ｂ２ Ｂ在 线
机 构成立 背景 复杂 ，风险管 控能 力 参 差不 齐 ，在 对敏 感数据 的保 护方 面 存 在严重安 全 隐患 ，例如 ，部分 敏感 字段未 进行加 密存 储 、账 户 口
布设、管理收单机具。第三方支付
机构从厂家购买 Ｐ Ｏ Ｓ机 具 ，再 通 过 代 理 商 布 设 、推 广 ，并 向 商 户 收 取 一 定 的 费 用 ， 费率 与 商 户所
支付 机构开 通代 扣业 务 ，包括 提供 姓名 、身 份证号 、代 扣账单 、银 行 卡号 、密 码等 信息 ； 第三 方支 付机 构根 据 与客 户约定 的代扣 规 则 ，定

以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施作者：宋益国来源：《今日财富》2018年第34期信息技术在发展，人们的支付方式也在不断发生改变。

随着电子商务的广泛普及，第三方支付已经融入了我们的生活。

以支付宝为代表的第三方支付软件已经在日常生活中得到了广泛应用，更为企业日常运作提供了便利。

但支付宝的第三方支付风险我们也不应忽视，支付宝之类的软件确实能够简化收款步骤，但只要输入密码就可以完成支付对企业来说是致命的。

如何强化这方面的风险管理是当前企业财务管理所面对的新问题，下文中笔者以日常工作经验为切入点对此类问题进行了分析探究，希望对进一步推进相关工作的落实有所帮助。

现如今，第三方支付产业的发展已从萌芽期进入了成长期。

严格来说，相关平台扮演的应当是中介的角色，它既能够为参与电子商务的双方提供信用担保，又能够简化收付款手续，进而在保证交易顺利进行的基础上提高市场运作效率。

虽说眼下部分企业也开通了属于自己的支付宝账户，但因管理制度尚不完善，为了降低资金风险只能够采取“只进不出”的使用方式。

其便利性也因此而荡然无存。

因此我们需探寻一种合理的应对措施，以改善这一局面。

一、支付宝的基本概述如今，支付宝已经成为了第三方支付平台中的翘楚，因淘宝网的存在该平台得到了广泛应用。

交易过程中，卖家能够依靠个人账户将钱转移至支付宝第三方平台，之后平台会向卖家发送请求送货发货的通知。

待卖家发货，并买家收到货物确认无误之后，支付宝平台便会将货款转移至卖家。

整个过程流程清晰，操作透明，買家能够随时随地知道自己的货款处于哪一方或将要移交给哪一方。

而第三方平台的介入也对卖家行为起到了约束和监管的作用，只收钱不发货的问题几乎从未在淘宝网上出现过。

综合相关数据分析，互联网支付市场的份额支付宝已经占据了近80%，这是我国应用范围最广的第三方支付平台。

为降低支付宝第三方支付环节中的风险，切实保障其便利性，支付宝在近些年作出了很多努力。

然而企业在应用支付宝的过程中也暴露出了很多问题，作为第三方公司，在选择使用支付宝并把钱放在支付宝之中的时候我们就需要对其风险性有一个正确的认识。

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第三方支付的现状分析与发展研究摘要：近年来，随着商品经济及电子商务的不断繁荣，第三方支付的发展引人注目，但与其发展相关的学术研究的成果分布较为零散，不仅不够丰富而且较为不系统。

总体看来，国外学者主要针对第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题，法律制度、监管制度等策略展开研究；而国内学者则针对第三方支付发展历程及现状，第三方支付发展影响因素，第三方支付行业职能，第三方支付盈利模式，第三方支付行业存在问题等进行了研究。

鉴于研究角度和研究方法的不同，尚缺乏统一研究的成果。

本文旨在梳理国内外有关第三方支付发展的理论文献和实证文献，从而为我国第三方支付进一步改革和发展提供有意义的参考。

关键词：第三方支付；第三方支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一，基于互联网和移动通信而迅速发展起来的第三方支付不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为世界经济新的增长点。

经过十多年的迅速发展，第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。

现阶段，我国第三方支付的发展，所面临的机遇和挑战是并存的。

我们要不断创新，创新的同时从中要借鉴国外一些发达国家发展的经验，借鉴各国支付发展的经验，从而对我国第三方支付的发展起到导向的作用。

一、国外学者观点综述国外对于第三方支付的发展研究重点侧重在无形的方面，主要体现在，第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题的研究，法律制度、监管制度等策略研究。

（一）第三方支付机制的有效性研究部分学者侧重对第三方支付机制作为信用中介的积极作用进行研究，如：Annanoteberg(1999)在就第三方认证对信任建立的影响进行研究时发现：第三方认证的存在对于买方在网站上的购物意向具有积极的影响力。

第4期第三方支付作用机理的经济学分析李育林（西安交通大学经济与金融学院，陕西西安710061）摘要：不对称信息和电子商务的虚拟性使交易双方互不信任，交易活动难以为继。

运用道德风险模型、逆向选择模型和信号传递模型对第三方支付作用机理进行分析可以看出，电子商务活动中引入独立的第三方支付充当信用中介，以第三方支付的安全性和稳定性替代电子商务活动中使用商业信用的风险性和不稳定性，减少了电子商务活动中的道德风险和逆向选择行为，同时，通过信号传递减少了不对称信息，从而以此为基础建立了交易信用关系，解决了电子商务活动中买卖双方的信用问题，推动了电子商务的持续快速发展。

关键词：第三方支付；作用机理；不对称信息；交易模式中图分类号：F724.6文献标识码：A 文章编号：1000－2154（2009）04－0011－07一、研究背景近年来，电子商务飞速发展。

据Global Industry Analysts 统计，世界电子商务在2003年到2008年期间的年均增长率高达69%以上。

2006年世界电子商务交易额达12.8万亿美元，占全球商品交易的18%。

虽然以美国为首的发达国家是电子商务的主力军，但中国等发展中国家电子商务异军突起，日益成为国际电子商务市场的重要力量。

iResearch 统计，2006年中国仅B2B 电子商务交易额就达到1.28万亿元人民币，2007年已达2.13万亿元人民币，年增长率约为65.9%。

电子商务发展之所以如此快速的一个重要原因就是第三方支付的出现。

所谓第三方支付，独立于买方与卖方之外，以其自身的信誉进行担保，提供与银行支付结算系统接口和通道服务，从而实现资金转移和支付结算服务的中介机构。

现实中，Paypal （贝宝）、支付宝、安付通、买卖通等都属于第三方支付。

由于电子商务本身的虚拟性，特别是货币支付与商品交割在时间上的不一致性，从而可能在交易过程中出现“交钱不给货，给货不交钱”的不确定性，容易使交易双方之间产生相互不信任，最终导致电子商务交易的失败。

第三方支付平台的现状与对策研究一、第三方支付发展现状（一）第三方支付牌照紧俏央行于2010年颁布《非金融机构支付服务管理办法》标志着央行认可了第三方支付机构的行业地位，并于次年开始发放第三方支付牌照，第三方支付行业正式纳入央行金融监管体系。

根据《办法》规定，支付行业实际上分为三大子行业，一是网络支付，二是预付卡的发行与受理，三是银行卡收单，依据所获牌照支付牌照不同，第三方支付公司主要涵盖以上业务中的一项或多项。

截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，已获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。

（二）交易规模增长迅速，互联网支付和移动支付持续快速增长据统计，2014年国内第三方支付行业交易规模达23.3万亿，同比增长35.5%。

从增量市场来看，互联网支付和移动支付是第三方支付市场主要增量来源。

（1）以网购为代表的线上经济的持续爆发增长推动了互联网支付持续高速增长。

在央行以发放的270家第三方支付牌照中，有113家机构提供互联网服务。

随着我国电子商务环境的不断优化，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，使网上支付业务取得快速增长，而第三方支付机构发展的互联网支付业务也取得了较快的增长。

2014年，互联网支付交易规模同比增长50.3%，达8.1亿万元，预计未来四年仍将保持29.8%的复合增速，至2018年规模将达22.9万亿元；（2）2013年以来，阿里、腾讯两大巨头推动线上线下渠道融合的O2O 经济时代到来，移动支付顺势迎来规模大爆发。

2014年，第三方移动支付规模近6万亿元，同比增长391%。

（三）支付服务不断深入，与金融的深度合作成为新的业务增长点伴随着信息技术的进步，第三方支付不再只是一个网络购物的支付工具，其服务范围不断扩大。

第三方支付中存在的风险与防范对策作者：陈紫瑶来源：《理财·财经版》2018年第05期阿里巴巴的CEO马云在2005年提出了“第三方支付”这个新概念，中国人民银行《支付清算组织管理办法》把第三方支付定义为用户在进行网上交易支付时选择合作的第三方机构，它充当中间人的角色，连通银行与用户。

在第三方支付中存在着沉淀资金风险、信用风险以及诈骗风险，本文主要从监管制度和信用体系两方面给出相应的防范对策。

一、第三方支付的内涵2005年，马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上发表讲话，第一次将“第三方支付”作为一个概念正式提出。

中国人民银行《支付清算组织管理办法》把第三方支付定义为用户在进行网上交易支付时选择合作的第三方机构，它充当中间人的角色，连通银行与用户。

传统的第三方支付服务主要是指中介企业提供的网上资金转移服务，其具体的服务流程是买家和卖家先在网上达成商品交易协议，买家通过第三方中介提供的账户进行货款支付，货款暂时存在第三方中介，待第三方中介通知卖家发货并且买家收到并检查货品无误后，买家告知第三方中介进行付款，货款便从第三方中介的账户转移到卖方账户，完成整个交易。

如果买家收到货品后对商品不满意，可告知第三方中介停止支付，则交易中断。

现在的第三方支付服务除了提供传统的线上支付服务外，还逐渐深入到如移动支付、预付卡的发行与受理、POS收单等线下支付领域，多方面多层次地丰富了人们的支付方式。

二、第三方支付存在的风险分析由于第三方支付在我国还属新兴产业，它在我国的快速发展，也不断地暴露出一系列的风险问题，如何确保网络安全支付需要人们加以研究。

（一）沉淀资金风险与传统的支付交易不同，消费者在使用第三方支付平台进行支付时，资金并不是马上划拨给交易的另一方，而是买方购物时先将资金转入第三方支付账号，等到后续卖家发货，买家收到货物以后通知第三方支付平台付款或在其收到货物后的一段时间里没有提出退换货申请，这笔资金才从第三方支付平台转入卖家账号。

时代经 贸 ２ ０ １ ３年 ６ 月 总第２ ８ ０ 期
第 三 方 支 付 法 律 风 险 防 范 研 究
章森浩 刘晓峰
杭 州 ３ １ ０ ０ １ ８ ） （ 杭 州 电 子科 技大 学人 文与 法 发 展 ， 第 三 方 支 付 成 为 一 种 新 型 的 交 易 户 中的 资金 进行 随 意的划 拨 ，保 证 沉淀 资金 的独 立 性 。 模 式 登 上 了 历 史 舞 台 。作 为 非 金 融 机 构 的 第三 方支 付 平 台在 电子 ２ 、建 立沉 淀 资金 专有 账户 中资金 的跟 踪 监控 制度 商 务 中 为 买 方和 卖 方 提 供 “中介 ”服 务 ， 其 中介 服 务 主 要 包 括 为 第 三 方 支 付 机 构 的 沉 淀 资 金 的 专 有 账 户 一 旦 设 立 ， 就 应 当 就
交 易 双 方提 供 暂 时 的货 款 保 管 ， 为 交 易 的达 成 提 供 信 用 担 保 ，并 在 交 易 过程 中对 双 方 的交 易行 为 进 行 约 束和 监 督 。第 三 方 支 付平 台 是 电 子 商 务 中 的 资 金 流 环 节 ， 也 是 网 络 购 物 中 约 束 买 卖 双 方 公 平 交 易 的 主 要 保 障 手 段 。 目前 我 国 对 第 三 方 支 付 平 台 的 监 管 还 没 有 专 门立 法 ，法 律 风 险 巨 大 ， 尽 快完 善支 付 机 构 准 入 制 度 、 管理 办法 、服 务 细 则 、监 管 机 构 、 反洗 钱 规 制 等 多 个 方 面 对 电子 商务 行 业 的健 康 发展 具 有重 大 意义 。 严 格 市场 准入 市 场 准 入 控 制 是 有 效 监 管 的 首 要 环 节 ，是 将 监 管 对 象 的数 量 、结 构 、 规 模 、 分 布 控制 在 国家 经 济 发 展 规 划 和 市场 需要 的范 围 内 。监 管 的 内 容 包 括 法 定 形式 、资 本 标 准 、 审批 程 序 、经 营 管 理 人 员 等 。通 过 市 场 准入 制 度 ，达 到 促 进 市 场 稳 定 、反 垄 断 和 保 证 市 场 参 与 者 多样 化 与 平 衡 的 目 的 。 应 该 将 第 三 方 支付 主 体 定 位 为 支 付 清 算 组 织 而 非金 融 机 构 。 《电子 支 付 指 引 （ 第一号） 》规 定 发 起 电子 支付 的必 须 是 银 行 ， 电 子 支 付 账 户 必 须 是 在银 行开 立 的支 付 清 算 账 户 。非 银 行 的第 三 方 服 务 机 构 只 能 是从 事 接 收 、传 送 电子 支 付 指令 或 电子 支 付 数 据 交 换 的 服 务 ， 将 不 能 设 立 支 付 账 户 发 起 电 子 支 付 交 易 。 一 般 情 形 下 第 三 方 支 付 吸 收存 款 的业 务 都 是 以银 行 为 中 心开 展 的 ，或 者 其 本 身 就 是 银 行 的代 理 人 ，应 视 第 三 方支 付 公 司吸 收 一 定 的 存 款 是其 独 立业 务 ，第 三方 支 付 并不 构成 银 行 。 笔 者 认 为 ， 为 了 促 进 电子 支 付 的 发 展 ， 应 该 考 虑 让 非 银 行 企 业进 入 电子 支付 业 务 市场 。从 国外 监 管情 况可 以看 出，第 三方 在 国 外发 展成 熟 与其 法律 给 予新 兴 行业 发展 环 境 ，鼓励 创 新密 切相 关 。 但是 这并 不是 意 味着 对 其没 有监 管 ，相 反 的 ，应该 根据 具 体情 况对 其制 定监 管 制度 ，这 样 才 能保 证其 良性 发 展 ，因而 我 国法 律不 应完 全 禁 止非 银 行 企 业 进 入 电子 支付 业 务 市场 。但 是 考 虑 到 其行 业 特 殊性 ，应 参 照金 融机 构 的市 场准 入 制度 对 其规 定严 格 的市 场准 入条 件 ，让符 合 条件 的企 业进 入 市场 。我 国未来 的 电子 支付 法 律法 规应 对 这 些 企 业 的 市 场 准 入 条 件 做 出 明 确 的规 定 。 我 国 的 法 律 与 美 国 联 邦 制 不 同 ，是 在 人 大 统 一 最 高 立 法 权 下 ， 我 们 可 以 借 鉴 欧 盟 的 牌 照 制 度对 第 三方 支 付实 行牌 照制 度 。这 样 以来 ， 也可 以 改善第 三 方支 付 机 构资 质差 别 较大 的 问题 ，通 过适 度 抬 高准入 门槛 ，使得 没 有足 够 实 力 拿 到牌 照 的支 付 平 台退 出市 场 ， 提 高第 三 方 支 付 机 构 的整 体 质量 ，从而 降 低第 三 方支 付 过程 中 的风 险 。 二 、建 立第 三 方 支付 沉淀 资 金 的监 管制 度 第 三 方 支 付 平 台 积 聚 了 大 量 用 户 的 沉 淀 资 金 ， 如 果 不 对 这 些 沉 淀 资 金 进 行 法律 监 管 ，必 然 会 出现 第 三 方支 付 机 构 恶 意 侵 吞 沉 淀 资 金 、 将沉 淀 资金 用 于 风 险 投 资 甚 至利 用 沉 淀 资 金 从 事 违 法 犯 罪 活 动 。 这些 问题 一 旦 出现 ，不 仅会 损害 消 费者 的财 产 利 益 ， 引 发 网 络 支 付 交 易 的 信 用 危 机 ， 严 重 的 还 可 能 带 来 金 融 风 险 ， 因 此 必须 加 强对 沉 淀 资金 的监 管 。 《 非金 融 机 构 支 付 服 务 管 理 办法 》 目前 仅 仅 于 对 预 付 卡业 务 中产 生 的沉 淀 资金 进 行 了相 关 制度 的规 定 ，但 是 要 这 样 的 立法 规 定是 不 够 的 。 （ 一 ）建 立 第 三 方 支 付 的 沉 淀 资 金 专 用 账 户 管 理 制 度 保 障 网 上 交 易 支 付 沉 淀 资 金 的 安 全 ， 首 要 的 前 提 是 要 求 第 三 方 支付机 构实现账 户分别 管理制 度 ，即严格 区分 自有 资金账户 和沉淀 资 金 账 户 。 其 中沉 淀 资 金 账 户 中 的 资 金 不 能 私 自 挪 用 与 公 司 的 经 营 、风 险 投 资 、 债 务 清 偿 等 ， 一 旦 挪 用 就 可 以对 其 进 行 相 应 的 处 罚 。 １ 、 沉 淀 资 金 专 有 账 户 的 设 立

探析第三方跨境电子支付服务的法律体系及监管问题一、研究背景和目的近年来，得益于产业升级转型、国家政策支持和信息科技日新月异等利好因素的影响，跨境电子商务呈现井喷式的高速发展。

根据《20XX年度中国电子商务市场数据监测报告》，20XX年我国的进出口交易总规模达到万亿元，其中跨境电商交易规模为万亿元，同比增长%，占进出口贸易总额的%，占比同比上升个百分点。

跨境电商的发展离不开跨境支付的支撑，跨境支付市场已成为极具潜力的经济金融增长点。

跨境支付是指交易双方借助境内外的支付清算系统，通过特定的结算方式实现资金在两个国家或地区间的转移支付行为，包括跨境电子支付、跨境转账汇款和境外线下支付。

其中，跨境电子支付形式多样，主要模式以第三方支付机构、上银行、信用卡和移动手机支付为主。

截至20XX年8月，全国已有112家获得中国人民银行发放的互联支付业务资格，各类第三方支付机构不断涌现，以其跨境便利性、支付低费率、交易灵活性得到广大境内消费者的青睐。

第三方跨境电子支付属于新兴产业，发展时间短、速度快，相关的法律制度建设滞后，跨境属性体现了国内法和国际法两个层面的和冲突，支付过程中存在较多的法律风险。

本文从法律角度界定第三方跨境电子支付服务，以境内消费者使用第三方支付平台完成跨境交易为例，研究整个过程中各方法律关系以及存在的法律问题和风险隐患，并提出相关的法律监管和政策建议，旨在完善我国跨境电子商务法律制度建设，为促进跨境支付市场平稳健康发展提供新的思路和方法。

二、第三方跨境电子支付服务界定及法律关系分析(一)第三方跨境电子支付服务界定第三方跨境电子支付服务的概念界定涉及到电子支付、第三方支付机构和跨境三个方面，电子支付的法律界定基于不同的适用对象而产生差异，第三方支付机构的非金融机构属性体现了其法律界定的特殊性，跨境特征则决定了电子支付服务在跨国家或地区间的法律协调性问题。

1.国内界定。

电子支付界定方面，根据中国人民银行《电子支付指引(第一号)》(20XX)(以下简称《支付指引》)第二条的规定，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，主要类型包括上支付、支付、移动支付等。