2019年蚂蚁花呗专题市场调研分析报告

大学校园使用蚂蚁花呗调查分析一、调查方法本次调查采用问卷调查和实地访谈相结合的方式。

问卷调查主要针对大学生群体，通过网络发布问卷链接，以获取大量有效样本。

问卷内容涵盖了大学生对蚂蚁花呗的认知情况、使用习惯和消费行为等方面。

实地访谈则是选择了一些蚂蚁花呗用户进行深入的访谈，以了解他们对蚂蚁花呗的具体使用体验和观点。

二、调查结果1.对蚂蚁花呗的认知情况在对蚂蚁花呗的认知情况方面，调查结果显示大部分大学生对蚂蚁花呗有一定的了解，认为蚂蚁花呗是一种便捷的支付方式，可以帮助他们实现先消费后付款。

在认知程度方面，大部分学生知道蚂蚁花呗可以在线上线下商户进行消费，并且有一定的分期付款功能。

但对于花呗的账单还款方式和费率情况了解并不全面，部分学生对蚂蚁花呗的实际运作机制存在一定的模糊。

2.使用蚂蚁花呗的习惯在使用蚂蚁花呗的习惯方面，大部分受访学生表示他们会在特定场合下使用蚂蚁花呗进行消费，比如线上购物、线下商户消费和水电费等账单的缴纳。

一些学生也表示他们会将蚂蚁花呗作为后备资金，用于应急情况或者扩大消费范围。

在使用频率方面，绝大多数学生表示会根据实际需求灵活选择使用蚂蚁花呗的次数和金额，以避免不必要的还款压力。

3.消费行为分析从消费行为的角度来看，蚂蚁花呗在大学校园的使用主要集中在日常的生活消费和网购消费上。

网购消费占比相对较高，这可能与大学生的购物习惯和线上购物的便捷性有关。

在大多数受访学生中，有相当一部分会选择使用蚂蚁花呗进行分期付款，以分担较大消费额度带来的经济压力。

1.利大学生使用蚂蚁花呗的主要优点在于便利性和灵活性。

相比于传统的信用卡和现金支付方式，蚂蚁花呗可以帮助大学生实现先消费后付款的需求，并且支持线上线下多种场景的支付，极大地方便了大学生的日常生活消费。

蚂蚁花呗还提供了分期付款的服务，让大学生在面对一些稍微高额度的消费时也能有更多的选择。

2.弊使用蚂蚁花呗也存在一定的弊端。

一些学生可能会因为蚂蚁花呗的便捷性而忽视了自己的消费能力，导致过度消费甚至恶性透支。

以“花呗”为例，探讨基于电商的互联网信贷业务属性近年来，一些大型互联网企业如阿里巴巴集团（以下简称“阿里”）、京东、腾讯等依托互联网电商平台，在线提供小额信贷业务，有力促进了消费，活跃了小额信贷市场，同时也进一步促进了电商业务发展。

以蚂蚁集团的线上小额信贷为例，2019年6月30日至2020年6月30日，蚂蚁科技下属的微贷平台发放消费信贷1.73万亿元、小微经营者信贷0.42万亿元，占同期中国人民银行统计并发布的短期消费贷款和短期经营贷款的比例分别为21.41%和6.7%。

随着在线小额信贷业务规模快速增长，明确此类业务属性及其监管规则，更好推动其健康合规发展，已迫在眉睫。

一、“花呗”产品结构和特点分析“花呗”是重庆蚂蚁小微小贷（以下简称“蚂蚁小贷”）在线提供信贷服务满足借款人短期融资需求的一种信贷产品。

它依托支付宝，服务于淘宝、天猫等电商平台以及使用支付宝收款的线下平台消费者。

从表面看，“花呗”是一款独立的信贷产品，但背后广泛涉及蚂蚁集团和阿里的诸多关联机构和平台，如支付宝、网商银行、芝麻信用、淘宝、天猫、聚划算、飞猪网络、商融保理等。

（一）“花呗”信贷资金提供根据“花呗”电子合同，“花呗”第一资金提供方是蚂蚁小贷。

近年来，随着“花呗”业务规模持续快速增长，蚂蚁小贷资金供给已无法满足市场需求，为此采取两种方式拓展资金来源：一是通过商融保理购入“花呗”信贷放款产生的应收账款，并将其打包成信贷资产支持证券（Asset-Backed Security，简称ABS）进入交易所转让交易，提前实现资金周转；二是引入合作金融机构提供联合贷款，或由蚂蚁小贷将消费者推荐给合作机构，由合作机构单独为消费者提供信贷资金。

（二）借款人信用违约损失承担借款人信贷违约损失由“花呗”资金提供方承担；有多个资金提供方的，按资金提供比例承担。

具体而言，蚂蚁小贷自营发放的信贷损失，由其自身承担；蚂蚁小贷和金融机构联合贷款产生的损失，由双方按出资比例承担；合作金融机构单独发放的贷款产生信用违约损失，由合作金融机构自行承担；已证券化的基础资产出现违约损失，由证券持有人承担，商融保理作为管理者，负责对证券化的基础资产进行管理和催收。

“蚂蚁花呗”风险分析作者：王姣来源：《商情》2019年第11期【摘要】“蚂蚁花呗”是一款可以让消费者“先消费后付款”的新型电商消费信贷产品。

尽管这款產品十分适用当代消费者，但一些潜在的风险仍需引起关注，例如“蚂蚁花呗”的监管风险、技术风险、过度信贷风险、信用风险、套现风险和信息泄漏风险等。

面对这些风险，本文提出了一系列消费者使用“蚂蚁花呗”的风险防范措施，另一方面，作为推出“蚂蚁花呗”的阿里巴巴集团也应为消费者着想，与消费者共同将产品发展得更好，基于此，本文也提出了“蚂蚁花呗”的可持续发展建议。

【关键词】蚂蚁花呗风险风险防范可持续发展建议一、“蚂蚁花呗”简介（一）“蚂蚁花呗”简介“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款无担保、无抵押的消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。

用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

根据“蚂蚁花呗”公布的数据现实，2015年“双十一”当天，“蚂蚁花呗”的支付交易笔数达到了6045万，支付成功率达到了99.99%，“蚂蚁花呗”提升支付成功率2—3个百分点，而一个百分点的提升，至少促进了1.3亿元的消费。

2018年，支付宝推出一系列领红包、赚赏金等使用“花呗”的活动，活动内容涉及消费者的吃穿住行四个方面，以此增加消费者使用“蚂蚁花呗”的粘性，抢占支付市场。

（二）“蚂蚁花呗”优势专业的平台优势是“蚂蚁花呗”迅速发展的原因之一。

作为国家三大电子商务平台之一的阿里巴巴，其自身在发展的过程之中已经积累了大量的用户资源，商品的多样化和合作商户的数量之多，使得阿里巴巴在中国家喻户晓。

近年来，越来越多的银行和信贷公司相继推出自己的个人信贷产品，但是与“蚂蚁花呗”相比，拥有电子商务平台作为后盾的“蚂蚁花呗”具有客户数量多、范围广等特点。

“蚂蚁花呗”采用了互联网化的运作方式，大大降低了自己的运营成本，从而可以降低客户的分期费用和逾期违约金来吸引客户。

大学学生使用“花呗”的现状及对策分析随着电子商务的迅速发展和移动支付的普及，越来越多的大学生开始使用支付宝的“花呗”来进行消费。

这种消费方式也带来了一些负面影响，包括消费过度、债务风险等问题。

本文将对大学生使用“花呗”的现状进行分析，并提出相应的对策。

1. 消费便利性随着线上购物的普及，大学生们更加便利的通过支付宝“花呗”来进行消费。

无需银行卡、无需现金，只需几个简单的步骤，即可完成购物支付，大大提高了消费的便利性。

2. 消费过度正是由于“花呗”带来的便利性，也让一些大学生陷入了消费过度的境地。

他们往往会因为“花呗”授信额度的增加、分期付款的便捷、优惠活动的诱惑等原因，而对于自己的消费行为失去了控制，导致消费支出超出了自己的承受范围。

3. 债务增加由于“花呗”是一种信用额度分期付款的服务，一些大学生因为不够理性的消费观念，以至于自己的债务越来越多，甚至导致无法偿还的局面。

当债务增加到一定程度时，也会对大学生的生活和学习造成负面影响。

二、对策分析1. 加强消费教育针对大学生消费过度的问题，学校和社会应当加强消费教育，培养学生正确的消费观念。

学校可通过开设消费心理、财务管理等课程来引导学生了解正确的消费观念和方法，同时学校也可以组织一些关于理性消费的讲座、活动等来增强学生们的消费意识。

2. 提高信用意识大学生在使用“花呗”时，应当提高自己的信用意识，理性对待信用消费。

他们应当了解自己的还款能力，根据自己的经济状况来合理规划自己的消费行为，避免由于过度消费而产生债务。

3. 合理规划消费4. 增强法律意识大学生在使用“花呗”时，也应当增强自己的法律意识。

他们应当了解“花呗”合同的具体条款和条件，并遵守相关的法律法规。

一旦因为违反合同规定而产生债务纠纷时，也应当积极主动地去解决问题。

5. 加强监管与引导三、结语大学生使用“花呗”消费的趋势不可忽视，而且也带来了一些负面的影响。

为了有效解决这些问题，学校和社会应当加强对大学生的消费教育，提高他们的消费意识，合理引导他们使用“花呗”，从而避免因为不理性的消费而造成个人债务的增加。