国内外资银行监管建议
引进外资金融机构是我国改革开放的重要举措。自197。年我国批准引进外资金融机构以来，外资金融机构获得了很大发展，从代表处到总分行;从独资到合资;从银行金融机构到非银行金融机构(财务公司、保险公司)，形式逐渐多样化，形成了一定规模的外资金融体系。截止到19XX年5月底，共有33个国家和地区的外资金融机构，在我国20个城市设立了417个代表处，14个国家和地区的外资金融机构在我国13个城市和地区设立了123家营业性机构，其中外国银行分行104家，外资银行5家，中外合资银行5家，中外合资和外国独资财务公司5家，外资保险公司分公司4家。在这方面我国引进的数量与速度不亚于某些发达国家尤其是亚洲国家。
在这其中有很多在国际上具有影响力的大银行都在我国设立有分支机构。例如，在经济特区和XX的外资金融机构大多是世界前50名的跨国大银行，而且它们的经营规模也不断扩大。至19XX年3月底，我国已开业的外资银行的资产总数达140亿美元，比19XX年同时期增加40%。近两年来，外资金融机构的设置更呈现出了从特区向沿海、内地延伸的趋势。例如，最初外资银行营业性机构设立仅限于特区，19XX年扩大到XX，19XX年后又扩大至大连、XX、青岛、XXX、宁波、XXX和XXX等沿海开放城市。19XX年开始我国进一步开放设置区域，允许条件较好的内地城市引进外资金融机构，这样我国就构成了与整体开放格局相一致的外资金融机构格局。
针对这些日益发展的外资金融机构，我国对外资金融机构管理法
律也在不断的健全。‘如1985年4月我国颁布了《经济特区外资银行、中外合资银行业务管理的若干暂行规定》，19XX年9月颁布的《XX 外资金融机构、中外合资金融机构管理办法》，19XX年2月颁布了《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，基本上作到了有法可依。19XX 年5月我国颁布了《中华人民共和国商业银行法》，从而又增强了我国对外资金融机构监管的法律基础。外资金融机构在我国境内的飞速发展，资本实力的不断加强，确实给我国经济带来了许多积极的影响。例如，促进外商投资子增大了我国利用外资的机会，更重要的是极大地推动了我国国内金融业的改革。然而不能否认的是引进的同时，问题也是大量存在的，这更加表明我国在对外资金融机构的监管方面还存在许多值得研究的问题。归纳起来，有以下几个重点问题:
1.1目前外资金融机构大都只涉及国际结算业务，这使得该领域竟争过于激烈而人民币业务竟争不足，使中国银行业的素质不能因存在压力而提高，另一方面，由于国际结算业务风险小、利润高，众多银行业务集中于此，使中国银行传统业务受到外来竞争的强大压力。
1-;2不对外资银行开展人民币业务，在一定程度上阻碍了对外资金融机构的引进，防碍国内一些大城市拟建成国际金融中心的进程。我国经济的发展将最终纳入国际大循环之中，为实现这一目标，我国在19XX年初进行了汇率并轨，并希望逐渐把人民币变成国际可兑换货币。限制外资金融机构经营人民币业务，无形中阻碍了人民币国际化进程。然而如果外资金融机构涉足人民币业务，又将导致国有商业银行资金短缺，而必然会减少对国有企业的贷款，这有利于配合当前
的国有企业转换经营机制。
1.3不给予外资金融机构以“国民待遇”，影响了外资对华投资的积极性.在国际资本流动中，跨国公司是对华直接投资的主体，而跨国公司的活动与跨国银行的活动是紧密相连的，在外资银行业务范围受到过多的限制时，将使外资银行业务在低水平上徘徊。同时我们也应看到将国有商业银行与外资银行处于平等竞争状态，国内各专业银行将面临严峻考验。这里有一些数据，很能说明间题:19XX年上半年外资银行税后累计纯利润达7975万元，较上年同期增加了4351万元，增长了1.2倍。同期驻华外资银行平均资产收益率为0.78%，资本收益率位6.“%，多数新设外资银行可在新设两年内获利或收支平衡，这在国际金融市场上是不多见的。与此形成鲜明对比的是我国商业银行经营状况普遍低下，据19XX年对8700户县以上金融单位统计，在12740亿贷款中属不正常贷款达27%，19XX年上半年四大国有商业银行，除中国银行外，其余全部亏损。有关资料表明，不少商业银行出现由盈转亏，19XX年上半年亏损达20XX年2月，菲律宾政F和中Y 银行只允许10家外国银行分别在本国至多设立6个分行。其他外国银行可以拥有现存银行60%的具有投票权的股份，或者出60%的股份设立一个分理处。菲律宾对外资金融机构的管理措施对我国有一些可鉴之处。为此我国在引进外资金融机构时应注意:(1)引进外资银行的档次，资本金额数只能求高，不能降低标准，这样才能引进高质量、高水平的外资银行，从而学习他们先进的管理经验，提高工作效率，使我国金融也迈上一个新台阶。(2)对外资金融机构的设置坚守宁缺勿
滥的原则。截止19XX年6月底，在大陆共设立外资金融机构代表处426家，其中一半以上是近两年新增加的。此外还有大批此类申请等待受理，其国别分布较营业性机构更为广泛。我国引进外资金融机构的速度相当快，但这并不合理。近年我国经济实力虽在不断增强，但毕竟是发展中国家，整体经济基础依然薄弱，过度引进将不利于把外资金融机构规模限制在经济发展水平允许的范围内。另外我国金融机构正处于体制转换的关键过程中，经营机制尚未健全，竟争机制仍较脆弱，四大国有商业银行实际资本率呈下降趋势，风险资本率有的未达到要求。过度引进不利于我国金融体制的改革和推动良好竞争机制的形成，冲击了我国金融业的发展，所以我国现阶段应加强规划，放慢批准分支机构和代理处的速度，以给国内银行调整完善之机。
2.2机构对等设置引进外资金融机构的重要意义不仅在于通过引进、吸收外国资金，学习他们的先进技术和管理经验，推动国内的经济发展;而且还在于通过引进、贯彻对等原则，输出资本，直接在当地吸收资金，推动本国金融业乃至整体经济的国际化，实现国内资本与国际资本的良性循环。这是我国与国际社会接轨、步入国际金融市场的一条重要途径，也是银行业国际间公平发展的一个重要表现。为此，许多国家都有互设一分支机构的明文规定，只准许本国银行被允许进人的他国在本国设立分支机构，只允许外资金融机构经营本国金融机构能够经营的业务，这就是对等互惠设置原则。例如XXX在19“…1978年间，就采取停发银行牌照的措施限制外资银行进入XXX 金融市场，而在开放金融业后，又积极贯彻对等原则，把XXX金融力
