保险理论与实务-第一章风险与保险

保险精算概论
风险与保险 保险与精算 精算师 寿险精算 非寿险精算

一、风险与保险
风险 疾病、 死亡、 意外事故和自然灾害
风险是不可能根本避免的 新的风险不断产生 交通事故、 环境污染、 核泄漏、 禽流感 风险在局部或微观上，风险具有不确定性 和损失集中的特点；在大范围和宏观上, 它又 具有稳定性和一致性, 即风险发生的可能性大 体稳定以及损失的大小基本服从一定的分布规 律。
（1）某人于2000年1月1日为自己投保保额为10万元的1 年定期两全保险。保险金在年度末支付。假设年利率 6%。 保险金是于2001年1月1日支付的10万元。 其与2001年1月1日的现值为 10/(1+6%)≈9.433 万元。 故趸缴保费约为9.433万元。 （2）某人于2000年1月1日为自己投保保额为10万元的1 年定期寿险。保险金在年度末支付。假设年利率6%， 该人在第一年内死亡的概率为1%。 保险金是一个随机变量b, 可能取值分别为0和10，对应 概率为99%和1%。其精算现值为 10*1%/(1+6%)+0*99%/(1+6%)≈0.094万元。 故趸缴保费为0.0943万元。
人寿保险的特点
保障的长期性 这使得从投保到赔付期间的投资受益（利息）成
为不容忽视的因素。 保险赔付时间的不确定性 人寿保险的赔付时间依赖于被保险人的生命状况。 被保险人的死亡时间是一个随机变量。它依赖于 被保险人剩余寿命分布。 被保障人群的大数性 这就意味着，保险公司可以依靠概率统计的原理 计算出平均赔付并可预测将来的风险。



中国精算师协会的最高权力机构是由全体会员组成 的会员大会，理事会为其执行机构
四、寿险精算

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动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
四、按风险产生的原因分类
自
社
然
会
风
风
险
险
Natural Risk
Social Risk
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经
政
济
治
风
风
险
险
Economic Political
Risk
Risk
第三节 风险管理
❖ 企业风险管理思想早在19世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。
损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
二、 风险的特征
客观性 不确定性
风险存在的普遍性
风险的特征
损害性
可测性
发展性
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三、风险的构成要素
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
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损失
（一）风险因素(Hazard)
❖ 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
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基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章
风险与保险 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险 再保险 保险经营 保险市场与保险监管
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第一章 风险与保险
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
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（一）风险识别
❖ 风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、 以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质 的过程。主要包括感知风险和分析风险。

(四)财产风险、人身风险、责任风险和信用 风险
财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损、 灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因 而导致经济损失的风险。 责任风险(Liability risk)是指因侵权或违约依法对他 人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风 险成本的一种风险管理方法。即对无法控 制的风险事前所做的财务安排。它包括自 留或承担和转移两种。 (1)自留或承担(Retention or Assumption)。自 留是经济单位或个人自己承担全部风险成 本的一种风险管理方法，即对风险的自我 承担。自留有主动自留和被动自留之分。 （损失频率低、损失幅度低、短期可预测）
（一）风险管理的概念 风险管理(Risk management)是经济单位透过对风险的认 识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理 方法。 （二）风险管理的目标 风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目 标和损失发生后的风险管理目标， 1.损失发生前的风险管理目标 (1)降低损失成本。 (2)减轻和消除精神压力。 2.损失发生后的风险管理目标 返回 (1)维持企业的生存。 (2)生产能力的保持与利润计划的实现。 (3)保持企业的服务能力。 (4)履行社会责任。
道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有 关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直 或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富 损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有 关的无形因素。又称风纪风险因素。它是由于人们 主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机 会或扩大损失程度的因素。

一、保险利益原则的含义
(三）保险利益原则的含义
保险利益原则指的是投保人对保险标的应 当具有的可保利益，如果投保人对保险标 的不具有可保利益，签订的保险合同无效； 或者保险合同生效后，投保人或被保险人 失去了对保险标的的可保利益，保险合同 也随之失效。
活动1：掌握保险利益原则
二、主要险种的保险利益
活动1：认知风险与风险管理
二、风险管理
（二）风险管理的方法
1．控制型风险管理方法
2．财务型风险管理方法
活动1：认知风险与风险管理
二、风险管理
1．控制型风险管理方法
风险回避：是指回避风险发生的可能性，设法 排除风险，并将损失发生的可能性降到零，它 是一种处理风险的消极的方法；
风险控制：是指在损失发生之前、发生时或发 生之后，有针对性地采取具体有效的措施，消 除或减少可能引起损失的各种因素、减少损失
同时，应该将其知道的或推定应该知道的 有关保险标的物的重要事实如实向保险人 进行说明。 陈述不同于告知，具体指在洽谈签约过程 中， 投保人对于保险人提出的问题进行 的如实答复。
活动2：掌握最大诚信原则
二、最大诚信原则的主要内容
2．告知与陈述的内容 告知与陈述的内容仅限于与保险标的或被
保险人有关的一切重要事实。 这里的“重要事实”定义为“足以影响保
活动4：掌握近因原则
二、近因原则的应用
（一）单一原因致损近因的判定 （二）多种原因同时致损近因的判定 （三）多种原因连续发生致损近因的判定 （四）多种原因间断发生致损近因的判定
教学提纲
1.
风险与保险
2.
掌握保险经营的基本原则
3.
认知保险合同
活动1：初步认识保险合同
一、保险合同的含义