P2P网贷行业的发展现状及风险控制分析--以人人贷商务顾问有限公司为例

摘要院P2P（Peer-to-Peerlending）即点对点信贷，是一种新生的网络借贷模式。P2P网贷模式既能满足个人资金需求、发展个人信用体系又能提高社会闲散资金利用率，对市场资金的流动具有很大的推动作用。然而由于P2P行业仍是新兴行业，其缺乏监管，信用评级制度不完善使P2P行业仍存在很大风险。本文将以人人贷公司为例分析行业风险，并提出风险控制的策略建议。关键词院P2P网络贷款风险控制人人贷公司1我国P2P网贷行业的发展现状P2P是“Peer-to-Peerlending”的英文简称，即为“人人贷”，有理财投资想法的个人，通过网络平台，运用信用贷款的方式将资金贷给有资金需求的人。网络平台负责对贷款人的经济效益等一系列情况进行详细的考察，并收取一定的账户管理费和服务费等作为收入。我国成立最早的P2P网贷平台是早在2007年成立的拍拍贷。2011年，网贷平台开始步入快速发展期，一批批的网贷平台相继踊跃上线。2012年后我国网贷平台进入了爆发期，此时网贷平台如雨后春笋，据不完全统计，截止到目前国内已有超过2000余家网贷公司，比较活跃的网贷公司也有几百家。仅2012年，国内含线下放贷的P2P平台全年交易额已超百亿。2我国P2P网贷的特点及其存在的必要性2.1我国P2P信贷的特点P2P具有小额信贷的特点，大多数P2P行业对企业的信贷额度都限制在30万元以内的范围，迷你的单子涉资仅有几千元。P2P不吸储、不放贷，主要提供平台，公司本身都是不吸收储蓄，不进行放贷的。P2P网络借贷平台的贷款手续简便，仅需融资双方达成协议，贷款即可成交。2.2我国P2P网贷存在的必要性P2P网络借贷是P2P行业的线上模式。它为借贷双方提供网络平台，联结借贷双方促成借贷业务的成功，这在运作上可以弥补银信合作、小额借贷在短期内可能出现资金出借额度不足的现象，此外对促进市场资金流动，为市场上有资金需求的中小企业或个人提供资金，以及在改善资源配置等方面都具有非常积极的意义。3人人贷商务顾问有限公司的发展现状及其存在的风险3.1人人贷商务顾问有限公司的发展现状人人贷商务顾问（北京）有限公司始创于2010年4月。截止到2012年底，网站累计成交金额达约3.94亿元，累计成交笔数为7776笔。为了控制风险将风险降至最低，人人贷采取资金分散的模式，不仅要求每位出借人将资金分成多份，也将每笔借款拆分成多份，当一个用户无法还款时，出借人承受的损失会比较小，以降低出借人的风险，保障资金安全。2012年人人贷为了适应市场的发展，取消2%的成交费用，根据借款人的借款期限，将原来每月向借款者收取的借款管理费，从其借款本金的0.3%升到0.5%，增加服务费(风险准备金)，根据借款者的信用等级收取，收取的服务费将存于风险准备金账户，专门用于人人贷的本金保障计划，至今其风险准备金已经累积至625万。3.2P2P网贷行业的风险3.2.1法律监管风险。我国P2P网贷公司实质是在利用互联网开展借贷活动。我国涉及民间借贷的法律少之又少。关于P2P定义、准入、信息披露等均处于立法空白的境地。由于P2P设立门槛低，在缺乏相应法律规范和有效监管的前提下，很可能带来一系列操作风险。由于缺乏有效的监管，P2P网贷公司很容易出现突破线上业务模式，通过与信托公司合作开发、设计所谓理财产品从放款人手里吸储再转手放贷的非法集资形式，甚至转化为高利贷公司。3.2.2市场交易风险。在P2P网贷平台为了方便交易，都会将原本应该在个人账户之间直接支付和结算的交易资金，在机构为客户设置虚拟账户中行支付结算。但是在这种支付结算方式下，无论是因为经营不善还是机构道德原因出现的机构倒闭和资金亏空的情况，都非常有可能给客户造成严重损失。3.2.3信用道德风险。P2P完全是陌生人之间的信用借贷，且资金实际用途也很难监测。由于目前国内尚未建立完善的个人信用征集、评价、跟踪体系，人民银行征信管理局掌握的个人信用信息等也没有与网络借贷公司实现对接和共享，这样就会出现信息不对称的情况，既影响贷款效率，也将影响贷款质量。公司的规模、自有资金限制可能带来的资金链断裂的情况也进一步增加了来自于公司自身的流动性风险和信用风险。网络借贷成本过高也是导P2P网贷行业的发展现状及风险控制分析要要要以人人贷商务顾问有限公司为例曹楠楠牛晓耕（石家庄经济学院）社科论坛

设立兰州新区的批复》，这意味着兰州新区成为继上海浦东新区、天津滨海新区、重庆两江新区、浙江舟山群岛新区之后的第五个国家级新区，目前正在积极兴建中，按照兰州新区总体规划要求，远期目标GDP将达到2700亿元左右。我们期待，作为西北重镇的兰州，在第五个国家新区的带动下，能充分发挥自己的优势地位，针对商业结构不合理的地方积极改进，将自身打造为对西北各省、市、区的商业化发展有更好辐射驱动力的城市。参考文献院[1]2011年兰州市国民经济和社会发展统计公报[EB/OL]，兰州市统计局网，2012.3.29.http://tjj.lanzhou.gov.cn/tjgb_1222/201203/t20120329_132783.htm.[2]第五个国家级新区相中兰州目标GDP2700亿[J/OL]，中金在线，2012.08.28.[3]王玖河，郭晓娅.我国城市零售业态发展策略探析[J].价值工程，

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致一部分借款人违约，出现信用风险的原因之一。3.2.4经营资金风险。各公司在降低贷款人风险上较多采用的是保证金制度，无疑是对P2P小额信贷公司自身的责任的加重。以贷款总规模、资本充足率、不良贷款率、风险补偿基金率等来判断公司的资金运转情况，P2P小额信贷公司普遍难以达标。在风险补偿基金方面，宜信模式与人人贷模式均以手续费方式向借款人收取。其中即使其风险基金补偿规模已达亿元，但与其贷款总规模相比，其风险补偿基金率也未超过5%。这一切均反映了P2P小额信贷行业所面临的亟需重视的金融风险。4P2P网贷行业的风险控制4.1出台相关法律法规，加强P2P行业的监管出台P2P网贷的管理办法，以法律的形式明确其所处地位，对P2P网贷公司的性质、组织形式、经营范围、业务指标等予以规定。应尽快建立统计监测指标体系，加强对P2P网贷的金融监测和管理。建立P2P网贷信息监测机制，主要检测其借款用途、借款利率、贷款期限、偿还状况等。对P2P网贷公司的成立做出限制条件，提高公司成立的门槛，降低行业内部其鱼龙混杂的情况，对公司发起人及法人的信息要求实行强制性披露机制，对其自身财务和经营状况进行全面披露。4.2加强信用评价体系建设，规范资金监管建议P2P平台的转账资金、风险准备金等实行第三方资金管理平台，以更好地实现资金管理。还应考虑建立全行业的信用体系，相关信息行业内共享，可通过建立全国范围内的行业协会推行，并可逐步对接人民银行个人征信系统。4.3改善P2P利率定价手段，创新风控机制创新P2P利率定价手段，结合地区、行业、产业等实际情况，确定P2P平台合理的利率范围，规范利率定价，防止高利贷行为的产生。借鉴国外网站的成熟经验，建议P2P网贷平台成立贷款小组负责人，作为负责联系贷款人和借款人的中介，减少贷款违约的概率。4.4引导民间金融规范化发展，强化风险意识为强化投资者风险意识，P2P网贷可通过讲座、培训等多种方式进行投资者教育。提示放款者在放款前对于贷入方的收入和信用状况等进行全面了解，并给与指导，建议其在网站选择上应注意品牌和信誉。参考文献院[1]孔非凡.我国P2P小额信贷模式存在的风险及对策建议[J].西部经济管理论坛，2013.[2]张廷宇.P2P网络借贷平台的双重适应性以及完善分析[J].企业科技与发展，2013.[3]官大飚.我国P2P网络借发展存在的风险及其监管对策[J].台湾农业探索，2012.[4]王梓淇.P2P网络借贷平台探析[J].时代金融，2012.河北省教育厅项目院叶功能观视角下河北省农村金融改革与创新研究曳渊SZ124029冤遥摘要院近几年东阳红木家具产业发展迅速，全市红木家具生产企业超过3000家，从业人员达3.5万余人。然而除了东阳市南马镇花园村初步形成了一条由原木采购到红木家具制作、展示和销售的一条龙木制品产业链，其他大部分企业都是散户经营。本文通过对东阳市红木家具产业现状调研，找到了影响东阳红木家具产业发展的制约因素和有利因素，提出了东阳市红木家具产业集群发展模式。关键词院东阳红木家具产业集群制约因素发展模式1东阳市红木家具产业现状调研1.1产品质量意识薄弱东阳红木家具企业众多，未经工商登记的家庭业户超过2000户，很多都是小规模的家庭作坊式经营，不重视产品质量。且东阳市红木家具企业起步不久，企业经营者很多都是木雕师傅出身，文化及管理水平不高，没有强烈的质量意识，企业管理体系不健全，企业质量管理基础非常薄弱。1.2企业间恶性竞争随着东阳市红木家具产业的发展，有红木加工技艺的师傅越来越稀缺，特别是传统的木雕师傅更是缺少。木雕师傅的工资高涨，加重了企业的成本。因为手工雕刻的师傅少，成本高，很多企业采用机器雕刻，因而企业间的模板、花样比较类似，生产的大多是同类产品，这也加重了企业间的竞争。1.3品牌建设薄弱①知名品牌少。红木家具企业品牌意识不强，目前省级名牌只有1个、金华名牌5个、东阳名牌11个。这与东阳市木雕之乡及红木家具产业目前的规模是不相称的。②集体品牌发展不成熟。为了进一步提升东阳市红木家具产业，东阳红木家具市场申请注册了“东作”商标，在市场经营商户通过认证后，都可以共同使用“东作”品牌。由于这一集体品牌创建的时间较短，影响力有待提升。③中小企业品牌意识较弱。东阳红木家具企业，大部分规模较小，不重视或者没有实力进行品牌建设，且行业存在盲目跟风及恶意竞争现象，创新力较差，难以形成自身特点，从而不利于品牌打造。1.4产业链建设不够完整东阳的红木家具企业众多，东阳市政府提出了“二市场三基地”的产业发展要求，分别是东阳中国木雕城和东阳红木家具市场两市场，南马红木产业基地、横店红木家具产业基地和东阳国际木雕产业基地。目前东阳市的红木家具企业一般分布在这三个基地，但是很多企业各自为政，没有形成完整的产业链。其中南马的红木产业基地相对来说做得比较好，已初步建成东阳市红木家具产业园，建有原木市场、板材市场、红木家具一条街和红木家具展示中心，集聚了300余家红木家具生产企业。其他两个基地也都有自己的展示中心，但是供应链的上游，如原木市场建立不够好。2东阳市红木家具产业集群发展的难点与制约因素2.1原材料市场少东阳市红木家具的原材料市场建立不够完善，目前只有南马红木家具生产基地初步建立了东阳红木家具产业集群研究包晶冰1滕雪芳2（1.浙江广厦建设职业技术学院；2.北海职业学院）社科论坛

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153P2P网贷行业的发展现状及风险控制分析--以人人贷商务顾问有限公司为例作者：曹楠楠， 牛晓耕作者单位：石家庄经济学院刊名：中小企业管理与科技 英文刊名：Management & Technology of SME 年，卷(期)：2013(24) 本文链接：http://d.g.wanfangdata.com.cn/Periodical_xzqykj201324107.aspx