2021.03NO.49866BUSINESS CULTURE 商业文化
商业银行在发展中所涉及的业务
越来越多，这不仅在一定程度上充分履
行了商业银行的金融服务职能，更提高
了商业银行的运营收入，这对于商业银
行稳定健康的发展都起到了积极的促进
作用。商业银行代理保险业务是指商业
银行与保险公司合作，通过代办保险公
司的保险业务而获得一定的收益，这对
于保险公司和商业银行而言都是一种双
赢的结果。在目前商业银行面临着激烈
竞争的大环境下，代理保险业务对于商
业银行的发展都能够起到积极的促进作
用。但就目前而言，商业银行在代理保
险业务的过程中仍旧存在着一定的问
题，这也使得商业银行代理保险业务的
效益无法得到有效的提升。因此如何进
一步探讨商业银行代理保险业务的发展
策略也就成为了一个十分重要的课题，
这也是本文研究的初衷。
商业银行代理保险业务的优势
良好的金融品牌形象商业银行在发展过程中有着良好的
企业形象，如工行、建行、农行等均属
于国有大型商业银行，在运营过程中具
备一定的规范性，在我国社会发展中有
着良好的品牌信誉。民众也会比较信赖
在有着一定品牌影响力的商业银行内办
理保险业务，保险公司通过与商业银行
进行合作，可以在一定程度上促进自身
的保险业务发展。借助商业银行良好的
金融品牌形象，使得自身的保险业务能
够得到民众的认可与信赖。
庞大的客户资源商业银行在发展的过程中拥有着
庞大的客户资源，这种资源不仅包括了文 / 高玉莹浅谈商业银行代理保险业务的发展
在商业银行办理个人理财业务的居民个
体，同时也包含了一些大中型企业，这
些客户都成为了保险业务营销的潜在人
群。商业银行可通过合理的营销方式，
针对庞大的客户群体进行保险业务的销
售，进而最大程度的提高保险业务的销
售量。在保险业务营销的过程中，由于
能够结合客户的一些具体情况采取针对
性的营销策略，这也使得营销的成功率
大大增加，在降低营销成本的基础上提
高营销的有效性。
完善的营销体系商业银行在发展过程中建立了密集
浅议保险的风险减量管理模式
保险的风险减量管理模式论文导读：本论文是一篇关于保险的风险
减量管理模式的优秀论文范文,对正在写有关于风险论文的写有一定
的参考和指导作用,
【摘要】 当前，保险经营是一种风险的存量管理模式，即保险企业
被动接受客观存在的风险总量，然后在全社会进行转移和分担。未
来，保险业将出现风险管理模式的新变革，即风险减量管理模式的
创新与应用。也就是说，保险经营不单单是风险收集和共担的过
程，还能够利用成功的商业模式主动而有效地削减各类社会风险，
改良社会和生态的孕灾环境，提高国民经济承灾体的抗风险能力和
水平。
【关键词】 保险 风险 减量 管理模式
一、引言
进入21世纪，全球气候异常变化，世界金融市场动荡，灾害与
事故频发，一系列极端事件开始拷问人类社会发展中的一个哲学命
题：如何平衡发展中的“利益”与“风险”。一方面工业革命、科
技创新、金融变革彻底转变了人类日常生活方式，将幸福带到千家
万户，另一方面资源消耗、环境污染、利益争夺增加了全球自然生
态和经济社会风险。利益与风险，无视天平的任何一端，人类发展
都会失衡。从美国次贷危机到欧债危机，从汶川大地震到日本海啸
和福岛核泄漏事件，都深刻预示着：一个单纯的逐利时代将结束，
一个理性的避险时代将开始。新时代背景下，保险业作为社会专业
化的风险管理行业将会迎来怎样的发展契机和深刻变革？
二、新时代背景下的社会经济发展特征
世界文明史将进入一个新时代。17世纪大航海创造了贸易经
济，19世纪工业革命创造了规模经济，20世纪信息革命创造了互联X经济，21世纪当人类陶醉于所取得的成果时，自然灾害、金融危
机将财富撕得粉碎，重新审视发展模式，人类忽略了天平的另一
端：风险。这种风险来自环境污染，来自资源枯竭，来自社会矛
盾。重新增加风险砝码，平衡财富与风险的关系，从两个维度审视
经济发展方式，一个风险经济时代即将到来。风险经济时代衡量人
类在单位风险增加下所取得的经济成果，转变原来只注重结果而不
浅议我国农业保险发展中存在的问题及对策
农业是国民经济的基础，也是社会发展的基础。农业的发展是整个国民经济健康发展的重要保证，如何增加农民收入是全面建设小康社会要走出的第一步。然而由于农业自身的弱质性和生产过程的特殊性，农民始终要承担自然和市场的双重风险，导致收入极不稳定。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。我们应该看到农业保险在运行中仍存在着许多问题,严重影响着自身的正常发展和对农业的支持力度。因此分析农业保险发展中存在的问题并采取相应的对策已经成为当务之急。
标签： 农业保险 问题 对策
一、我国农业保险发展的现状
中国人民财产保险公司从1982年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费73亿元,保险金额1365亿元,赔款支出64亿元。中华联合财产保险公司从1986年开始经营农业保险业务以来,到2002年共收取保费15亿元,保险金额311亿元,赔付11亿元。这两家公司的总体简单赔付率分别为87.67%和73.33%,加上其他费用,基本都处于不盈利的状态。
二、我国农业保险中存在的问题
1.农业保险缺乏立法和政策的支持。世界上多数国家对农业保险都给予了法律上的支持。如美国于1980年修订了《农作物保险法》，1994年,美国国会颁布了《美国联邦农作物保险改革法案》,对农作物保险制度进行了改革,使美国的农业保险进入了一个新的发展阶段。而我国现行的保险法对农业保险的规定却非常笼统。目前为止还没有专门的法律法规来保障农业保险的发展。
农业保险是一种具有利益外溢特征,即正外部性的产品,农业保险产品具有准公共物品的特性,其可交易性很差。一般来说，属于公共物品的产品都有“搭便车”现象,因此,这种产品大多采取政府经营模式,或政府给予较大扶持的其他经营模式,而不是纯粹的商业化经营模式。目前，我国对农业保险除了免征营业税之外，缺乏其他的政策优惠，并没有相关政策的支持，单纯的商业保险很难发展起来。农业保险纯粹商业化经营不符合公共物品经营的一般规律,致使我国农业保险业务在商业化转制过程中严重萎缩,保险费收入大幅下降。
达９５ 。三是销售相对简单，预 期收益较为确定，不需复杂解释， 适合在银行、电话、网络等渠道销 售。 强化寿险产品理财功能，是 寿险公司应对发展困境的创新之 举，具有一定的积极意义。 首先，适应低迷的市场环境， 有利于行业稳定发展。受多重因 素影响，近两年来寿险业面临业 务增长乏力、满期给付和退保激 增的多重压力。２０１２年寿险保 费和给付增速分别为２．４４ 、 １５．６９ ，行业面临的风险骤然加 大。一方面部分保险公司流动性 趋紧，可能出现现金流不足的风 险；另一方面，受银保业务艰难转 型、业务大幅下滑的影响，以银保 为主的公司在渠道维护、队伍稳 定方面面临较大压力。特别是在 宏观经济形势复杂多变，利率市 场化持续推进，传统的分红险、万 能险产品发展困难的背景下，保 险公司改变传统理财型寿险产品 形态，提高收益水平，快速扩大业 务规模，可以缓解资金紧张局面， 防止出现流动性风险，也有利于 稳定队伍和渠道。 其次，适应资金运用“新政” 带来的变化，促进保险产品创新 发展。２０１２年，保监会集中发布 了一系列保险资金运用新政策， 保险资金通过信托、债权投资计 划、投资非上市公司股权等方式， 提高了非金融市场投资比重，改 变了过分依赖资本市场的状况， 同时还试水金融衍生品等资产保 值工具。与资金运用放开前相 比，保险投资收益的波动性减小， 安全性更高，这有利于提高收益 水平，也为开发具有较高收益、理 财属性更强的寿险产品提供了可 能。特别是新政力推“资产定向 型”寿险产品的发展，将产品保费 直接挂钩某项投资资产。此类投 资多用于基础设施等，项目收益 的稳定性和安全性较高，可以保 证客户的保单收益，有效提高产 品竞争力，实现资产和负债的良 性互动。 再次，适应财富管理要求，有 利于提高寿险产品竞争力。伴随 经济持续较快增长，财富大幅增 加，我国居民对投资理财的需求 日益高涨。银行、证券、信托等其 他金融机构都在积极迎接“财富 管理”时代的到来，积极扩展金融 工具和渠道，信托、银行理财取得 跨越式发展，特别是信托业资产 已超过保险业。理财型寿险产品 的竞争压力日益增大。受保险资 金运用特点、预定利率管制等因 素影响，理财型寿险短期收益偏 低，没有比较优势。而强化理财 功能的寿险产品短期收益明显提 高，且具风险保障功能，满足了消 费者对投资和保障的双重需求， 一定程度上提高了产品竞争力。 最后，适应“严监管”的政策 环境，有利于保护保险消费者利 益。２０１２年以来，保监会确立了 “抓服务、严监管、防风险、促发 展”的监管基本思路，推出了开通 １２３７８消费者维权投诉热线、健 全服务标准、加强社会监督、加大 查处力度等一系列举措，特别是 针对寿险业开展了销售误导综合 治理，效果逐步显现。如何根治 销售误导顽疾，已成为寿险公司 一项重大而迫切的任务。而短期 理财型寿险产品条款简单明了， 收益相对较高并较为明确，销售 难度较低，且具有“退保保本”的 特点，不易引发销售纠纷。 二、强化理财功能寿险产品 的潜在风险与问题 单纯从产品形态看，与传统 的理财型寿险产品相比，强化理 财功能并没有显著增加保险公司 经营风险，但在经济下行态势下， 仍蕴含一定潜在风险。 （一）金融市场不稳定因素增 加，高收益理财型寿险产品加大 资产负债匹配风险。国际上保险 业的几次危机，都与在经济下行 期过快发展高收益率寿险产品导 致资产负债不匹配有关。如上世 纪８０年代初美国高利率及宽松 的监管环境下，国际上许多保险 公司出售高收益及有选择权的寿 险产品，这些产品或有较高的最 低回报保证，或允许提前退保，或 允许合同贷款等。由于受利率下 降及垃圾债危机、房价下跌等影 响，２Ｏ世纪８０年代后期及９（）年 代初，大批美国保险公司倒闭。 １９８７年，美国有１９家保险公司 倒闭；１９８９年，有４（）家破产， １９９０年上升至５８家。上世纪９（） 年代末和本世纪初，日本也先后 有８家保险公司因提供较高回报 的保证保险产品、资产价格下跌 而申请破产。当前，我国宏观经 济仍存在下行压力，加之前几年 实行宽松的货币政策，金融市场 积累了一定风险，特别是结构性 矛盾突出。我国金融市场处于由 相对宽松到偏紧的转换期，资金 收益水平可能发生明显变化。如 果保险资金投资收益与寿险产品 １（） 上海保险｝２０１
