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第3期2021年2月No.3February，20210 引言随着互联网技术的发展，传统金融业被注入了新的生机，由此产生了新型金融运营模式即互联网金融。
其中以支付方式为代表的第三方支付行业更是给人们的日常生活带来了巨大影响。
由于第三方支付属于新兴的模式，政府在一开始给予了宽松的发展环境，而新兴模式的风险又不同于其他模式的风险，以至于监管政策出现了滞后性，没有完善的监管体系。
正是由于在第三方支付发展过程中出现的一系列风险，制定完善的监管政策以及提出相应的防范措施显得尤为重要。
1 第三方支付模式概述2017年8月29日，中国人民银行批准网联清算有限公司为我国首家非银行支付机构网络支付清算平台，由此开启了我国第三方支付行业的新时期[1]。
截至2020年3月，我国网络支付用户规模达7.68亿，手机网络支付用户规模达7.65亿。
随着移动支付更广泛地使用，第三方支付体系也呈现多元化。
支付宝占市场使用率55.1%，财付通占市场使用率38.9%，其他如壹钱包、京东支付、联动优势、快钱、易宝、银联商务、苏宁支付等总计占市场使用率6%。
由此可见，阿里巴巴集团和腾讯集团为支付宝和财付通的发展提供了雄厚的资金支持，从而使两大支付平台得到飞速发展，对整个互联网金融第三方支付市场形成垄断趋势[2]。
2 第三方支付风险传导路径分析2.1 市场性风险传导路径分析市场性风险是指由市场变动引发的第三方支付风险。
第三方支付连接平台与我国各大银行建立起合作关系，为客户提供方便、快捷、低成本的支付平台[3]。
第三方支付平台与互联网金融资金流动有关系，资金供给方通过银行将资金放入第三方支付平台，第三方支付平台再通过银行将资金送达资金需求方。
由此可见，银行在第三方支付发展过程中成为必不可少的一部分，不管哪方资金流向银行，如果银行不合作、拒绝提供网络接口等一系列配套措施的情况，那么第三方支付将难以继续发展。
这种资金流向所导致的市场性风险传导路径为：我国各大银行不合作→拒绝提供网络接口等一系列配套措施→第三方支付平台难以运转→产生市场性风险→风险传导至实体经济→对社会造成不良的影响。
第三方支付网络安全风险第三方支付网络安全风险主要包括以下几个方面：数据泄露、账户盗用、恶意软件攻击、交易风险和电信网络攻击。
首先，数据泄露是第三方支付网络安全的重要问题。
第三方支付机构需要收集用户的个人信息和财务信息，而这些敏感信息一旦泄露，可能会导致用户的个人隐私受到侵犯。
黑客通过攻击第三方支付平台的安全漏洞，获取用户数据，并进行非法交易或者实施其他违法犯罪行为，造成用户经济损失。
其次，账户盗用是第三方支付网络安全的常见问题。
黑客通过破解用户的账号密码，盗用用户的第三方支付账户进行非法交易，从而获取利益。
这种情况下，用户不仅会面临经济损失，还会受到信用和声誉的损害。
第三，恶意软件攻击也是第三方支付网络安全的一大威胁。
黑客可以通过恶意软件感染用户的电脑或手机，窃取用户的支付密码和账户信息。
恶意软件的传播途径多样化，用户在下载未经认证的应用程序时容易中招。
第四，交易风险也是第三方支付网络安全的一大风险。
虽然第三方支付平台有一定的交易监管机制，但是仍然存在交易纠纷和交易欺诈的可能。
恶意用户可以通过利用支付漏洞或者提供虚假信息来骗取支付机构的资金，对支付机构和用户造成财务损失。
最后，电信网络攻击也是第三方支付网络安全的重要威胁。
黑客可以通过攻击网络基础设施，如服务器、路由器等，干扰第三方支付服务的正常运行，导致用户无法正常使用支付功能，甚至造成资金丢失。
为了保障第三方支付网络安全，用户应加强账户密码的保护，定期更换密码，使用高强度的密码组合；避免下载未经认证的应用程序，及时更新操作系统和应用程序；定期查看交易记录，对于异常交易及时联系第三方支付机构。
同时，第三方支付机构也应加强安全措施，加强对用户数据的保护，提供完善的安全支付环境。
微信支付的法律性质及风险
随着移动支付的快速发展，微信支付作为中国最主流的第三方支付平台之一，在人们
的日常生活中扮演着重要的角色。
微信支付的法律性质与存在的风险也引起了人们的关
注。
微信支付也存在一些风险，需要用户注意。
虽然微信支付采用了多层的风险控制系统，但仍会存在账户被盗刷的风险。
如果用户个人信息泄露或手机被盗，黑客可能利用这些信
息进行非法操作。
用户需要加强个人信息保护意识，定期更换密码，设置支付限额等措施
来保护账户安全。
微信支付还存在交易纠纷和争议的风险。
用户在使用微信支付进行交易时，可能会遇
到商品质量问题、交易纠纷等情况。
微信支付作为第三方支付平台，对于交易的纠纷处理
起到了重要的角色。
用户可以通过微信支付的客服渠道来解决问题，或者向相关部门进行
投诉和维权。
用户在使用微信支付时也要保留好交易记录，以便在发生纠纷时提供证据。
由于微信支付涉及资金往来，还存在资金安全风险。
虽然微信支付有一定的风控措施，但也不能完全避免风险。
用户账户被黑客攻击，或者平台出现操作失误等情况，可能导致
资金损失。
用户在使用微信支付时要保持警惕，注意账户余额变动，及时发现异常情况时
及时联系客服进行处理。
第三方支付沉淀资金风险研究一、本文概述随着电子商务和在线支付的快速发展，第三方支付已成为现代交易体系的重要组成部分。
然而，第三方支付机构在运营过程中会产生大量的沉淀资金，这些资金的管理和使用存在一定的风险。
本文旨在深入研究第三方支付沉淀资金的风险问题，分析风险产生的原因，探讨风险的表现形式，以及提出相应的风险管理对策。
本文首先对第三方支付沉淀资金的定义、性质和形成过程进行阐述，明确研究对象。
接着，从内部和外部两个角度出发，分析沉淀资金风险产生的原因，如内部控制不足、监管缺失、市场风险等。
然后，结合国内外相关案例，探讨沉淀资金风险的表现形式，如资金挪用、资金链断裂、兑付危机等。
在此基础上，本文进一步提出风险管理对策，包括完善内部控制体系、加强监管力度、建立风险预警机制等。
通过本文的研究，旨在提高第三方支付机构对沉淀资金风险的认识和管理能力，保障资金的安全和稳定，促进第三方支付行业的健康发展。
也为监管机构和政策制定者提供参考和借鉴，为完善相关法规和政策提供理论支持。
二、第三方支付沉淀资金的风险分析第三方支付沉淀资金的风险是一个复杂且多维度的问题，涉及到资金安全、流动性风险、信用风险、操作风险以及监管风险等多个方面。
资金安全风险：第三方支付机构作为资金托管者，若其系统安全性能不足或存在漏洞，可能遭受黑客攻击，导致用户资金被盗取或损失。
若第三方支付机构内部存在管理问题，如员工监守自盗，也可能导致资金损失。
流动性风险：当第三方支付机构持有的沉淀资金规模过大时，可能面临资金运用不当或无法及时变现的风险。
这可能导致支付机构在面临资金兑付压力时无法及时满足用户需求，进而引发信任危机。
信用风险：第三方支付机构与众多商户和银行合作，若其中一方出现违约行为，如商户跑路或银行拒付，将对支付机构造成资金损失和声誉影响。
若支付机构自身存在经营不善或违规操作，也可能引发信用风险。
操作风险：由于人为错误、系统故障或外部事件等原因，可能导致第三方支付机构在处理沉淀资金时发生误操作，如错误转账、延迟结算等，从而引发资金损失或用户不满。
移动支付的法律问题与风险防范随着移动支付的快速发展，移动支付在我们的生活中越来越普遍。
但是，移动支付中涉及到的法律问题和风险防范也日益重要。
本文将从移动支付的法律规定、移动支付的安全问题以及移动支付的风险防范等方面进行探讨。
一、移动支付的法律规定移动支付具有许多传统支付方式所不具备的优越性，但是由于其特殊性，也涉及到了不少法律规定。
目前我国主要是从以下几个方面对移动支付进行规定的：1. 支付机构的准入我国《支付机构准入管理办法》规定了移动支付机构的准入条件，包括注册资本、实际控制人、管理制度等方面的条件，用以确保移动支付的运营安全和用户利益。
2. 风险评估和安全管理《支付机构准入管理办法》还规定了支付机构应该对自身所面临的风险进行评估，并制定相应的安全管理制度。
同时，支付机构还需要承担特定的风险管理责任，确保移动支付的安全可靠。
3. 用户信息保护《中华人民共和国网络安全法》中明确规定了支付服务提供者需保护用户信息的重要性，要求移动支付机构应加强对用户个人信息的保护，特别是用户的账户、密码、身份证、银行卡等敏感信息，防止用户的信息被盗用。
二、移动支付的安全问题与传统支付方式相比，移动支付具有更多的安全风险。
在使用移动支付的过程中，用户需要格外注意以下几个方面：1. 支付密码和账号安全为了保障账户安全，用户应该设置复杂且易记的密码。
同时，用户不应将移动支付账户和密码告诉他人，以免造成账户损失。
2. 安全下载应用为了避免移动支付应用被篡改或者伪装，用户应该在官方应用商店中下载支付软件，避免通过不可靠的第三方平台下载。
3. 避免公共场所支付在公共场所，例如咖啡馆、地铁等，支付环境不安全，存在被盗刷的风险。
用户应该选择安全的环境进行支付，避免使用不安全的公共场所。
4. 及时查看账户信息用户应当及时查看自己的银行卡和移动支付账户的变动情况，发现异常情况及时与支付机构联系，以减少损失。
三、移动支付的风险防范为了更好的保护用户的权益和使用安全，用户需要在使用移动支付时注意以下几个方面：1. 注意实名认证为了增加移动支付的安全性，用户应该尽快进行实名认证。
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。
洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。
对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：一是技术漏洞。
第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。
第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：一是加强技术防范。
第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。
监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。
第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。
因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。
第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
在总结上述内容的基础上，第三方支付机构面临着洗钱风险，需要采取一系列的措施进行防范和监控。
第三方支付风险与对策1.1信用方面的风险第三方支付中的信用风险主要指的是交易者在到期之后，不能够履行全部义务的风险。
就交易主体而言，主要有来自平台方面的风险、买卖方的信用风险和卖买方的信用风险。
其中平台中存在的信用风险主要指的是第三方支付机构所提供虚拟账户中存在的风险，消费者可通过网络平台，进而在虚拟账户中进行充值，之后能够获取相应的虚拟货币，但若是用户的资金大量的沉淀在平台上，极有可能存在越权代调用的风险;而卖方的信用风险主要有收款之后，被要求提供相关的产品或服务、采用虚假的身份进行交易、非法经营和洗钱等;买方信用方面的风险主要在于资金来源的合法性、持卡人对支付持否认态度、授权他人进行操作、洗钱和信用卡套现等风险。
1.2技术方面的风险形成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统、网路运行问题和安全技术等方面。
若是以上的因素出现问题，将会影响到数据的保密性、完整性、系统的可靠性、客户的身份认证，以及有关计算机数据库、操作系统、网络安全等方面存在的风险。
由于第三方网上支付的风险控制和相应的业务均是通过软件系统和电脑程序完成，所以网上支付中存在的系统风险为关键。
目前的第三方网上支付平台和网上银行等均有多层的安全系统进行防护，并处于不断的更新和发展中，但就目前的水平而言还表现得较为薄弱。
其风险主要来自计算机的内部，如磁盘损坏、系统停机等，还有来自黑客攻击和被计算机的病毒破坏等。
1.3操作方面的风险操作过程中存在的风险主要在于第三方的支付人员的相应操作是否符合相应的规范性，或者是由于业务流程设计不合理所致的风险。
其中用户操作方面的的风险主要为用户在进行开户操作时存在盗取密码和账号，并冒充用户进行操作的风险，将用户的资金盗取的风险。
同时，若是用户在进行相应的付款时并没有明确账户所造成的损失。
而支付平台方面的风险主要包括管理风险和流动性的风险，大多发生在支付流程中。
另外，还存在滥用大量沉淀资金的问题，以及由于业务流程的设计存有不合理性、权限管理缺乏规范性和缺乏规范的审计所造成的风险问题。
《第三方互联网支付经济法规制研究》篇一一、引言随着互联网技术的飞速发展，第三方互联网支付已经逐渐成为我们日常生活的重要组成部分。
这一新兴支付模式以其便捷、高效的特点迅速占据了金融市场的一席之地。
然而，与其相伴随的则是法规与市场发展之间不断出现的不协调、不完善等问题。
为了更好地促进这一领域健康、稳定地发展，对第三方互联网支付经济法规制的研究显得尤为重要。
二、第三方互联网支付概述第三方互联网支付是指通过第三方支付平台进行的电子支付方式，如支付宝、微信支付等。
这种支付方式主要基于互联网技术，为用户提供安全、便捷的在线支付服务。
其核心在于为买卖双方提供一个中立的交易平台，确保交易双方的权益。
三、第三方互联网支付经济法规制的现状及问题（一）法规制度建设我国已经制定了一系列与第三方互联网支付相关的经济法律法规，如《非银行支付机构网络支付管理办法》等。
这些法规在一定程度上为第三方支付市场提供了法律保障和规范。
然而，随着市场的快速发展，现有的法规体系仍存在一些不足和漏洞，如对新型支付方式的监管不够明确等。
（二）监管问题监管部门在执行监管过程中面临着诸多挑战。
一方面，由于互联网支付的跨地域性，使得监管工作变得复杂且难以统一标准；另一方面，由于缺乏对新兴支付技术的了解，导致监管效率低下，甚至可能出现监管盲区。
（三）市场乱象受利益驱动，部分第三方支付平台存在违规操作、侵犯用户权益等问题。
同时，由于市场竞争激烈，部分平台通过降低交易手续费等手段吸引用户，导致市场秩序混乱。
四、完善第三方互联网支付经济法规制的建议（一）加强法规制度建设1. 完善相关法律法规，明确监管责任和处罚措施，为第三方互联网支付市场提供明确的法律指引。
2. 加强对新型支付方式的监管，确保其合规运营，保护用户权益。
（二）强化监管力度1. 建立统一的监管标准和机制，确保跨地域支付的统一性和规范性。
2. 加强与支付平台的技术交流，提升监管效率和准确性。
（三）加强市场自律与执法力度1. 鼓励第三方支付平台加强自律管理，建立健全内部风险控制机制。
第1篇一、引言随着我国经济的快速发展，工程建设领域日益繁荣，工程项目款支付成为工程建设过程中的重要环节。
然而，在实际操作中，由于种种原因，代付工程款现象屡见不鲜。
为了规范代付工程款行为，保障各方当事人的合法权益，维护建筑市场秩序，我国法律法规对代付工程款作出了一系列规定。
本文将从代付工程款的定义、法律规定、法律风险及防范措施等方面进行阐述。
二、代付工程款的定义代付工程款，是指施工单位、分包单位、材料供应商等在工程建设过程中，因资金周转困难、信用等原因，委托第三方（如银行、担保公司等）代为支付工程款的款项。
三、代付工程款法律规定1. 《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第二百五十三条规定：“当事人一方应当履行合同义务，但因其原因不能履行或者不能完全履行的，可以依法向对方承担违约责任。
”2. 《中华人民共和国建筑法》《中华人民共和国建筑法》第五十六条规定：“建设单位、施工单位、监理单位、设计单位应当依法签订建设工程合同，明确工程款支付方式、期限和违约责任。
”3. 《建设工程质量管理条例》《建设工程质量管理条例》第三十三条规定：“建设单位、施工单位、监理单位、设计单位应当依法签订建设工程合同，明确工程款支付方式、期限和违约责任。
”4. 《关于进一步加强建筑市场监管工作的意见》《关于进一步加强建筑市场监管工作的意见》指出：“要规范工程款支付行为，严禁拖欠工程款、垫资施工、代付工程款等行为。
”5. 《关于规范建设工程合同管理的通知》《关于规范建设工程合同管理的通知》要求：“建设单位、施工单位、监理单位、设计单位应当依法签订建设工程合同，明确工程款支付方式、期限和违约责任。
”四、代付工程款法律风险及防范措施1. 法律风险（1）代付方可能恶意拖欠代付款项，导致工程款无法及时到位。
（2）代付方可能滥用代付款项，挪用资金。
（3）代付方可能因自身原因导致代付款项无法按时支付。
2. 防范措施（1）选择信誉良好的代付方，签订明确的代付协议，明确代付款项的支付方式、期限和违约责任。
龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 第三方支付的法律风险及防范研究 作者：赵建国 来源：《成功》2016年第35期
【摘 要】近年来，频繁的贸易活动与互联网金融的不断发展使得第三方支付机构应运而生，第三方支付也因其便捷、高效和个性化等特点逐渐成为消费者交易支付的首选。但随着第三方支付的迅猛发展，立法的速度远不及第三方支付发展速度，导致在实践中存在许多的法律漏洞，随之而来的法律风险问题也层出不穷，本文主要研究了第三方支付的法律风险以及如何防范的问题。
【关键词】第三方支付；法律风险；防范；监管 据调查显示，近年来第三方支付方式交易规模急剧扩大，单在2014年市场交易规模就已经达到59924.7亿，2015年已达到11.8万亿，且这种规模的增长还将持续迅猛发展，经预计，到2018年交易规模有望突破18万亿。随着第三方支付交易规模的扩大，与之相应的第三方支付机构也随之增多，拥有全国性第三方支付牌照的企业超过200家，整个第三方支付行业蓬勃发展。然而，在金融支付行业蒸蒸日上的同时，产生了大量的新问题，第三方支付的法律风险也日益凸显。
一、第三方支付运作模式及主体法律关系分析 （一）第三方支付运作模式分析 第三方支付是指买卖双方达成交易的合意后，买方并不直接将资金汇给卖方，而是将款额汇入由作为交易平台的第三方支付机构建立的账户中，即买方将资金汇入与第三方支付平台具有存管关系的备付金存款行中，暂由该存管行存管备付保证金，在买方确认收到交易的货物且该货物符合交易条件后，由第三方平台将保管的资金交付予卖方。第三方平台或者说是第三方金融机构在此过程中不但暂时存管备付金，还监管该备付金的使用，以此保障交易安全，同时也增加了买方对第三方支付机构的信任度，可以说第三方支付是在传统银行支付信用缺位的产物。
（二）主体法律关系分析 1.第三方支付机构与作为用户的交易双方的关系 第三方支付机构与交易双方的法律关系比较复杂，用户最初在第三方支付机构的网站注册时，用户与支付机构之间成立服务合同关系；在使用第三方支付工具进行支付时成立保管关系；在提供代收款性服务时成立委托关系；在信用担保服务中成立担保关系。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 2.第三方支付机构与银行的关系 第三方支付机构与客户签约行和备付金保管行之间所形成的的法律关系大相径庭。支付机构与客户签约行所形成的法律关系是金融服务合作合同关系，而与客户备用金存管行之间则成立存管服务合同关系。
二、第三方支付中存在的法律问题 由于第三方支付的迅猛发展以及政策的不完善等原因，使第三方支付在金融创新中产生了许多特殊的法律问题，主要包括第三方支付平台的法律地位不明确和业务定位界限模糊的问题，沉淀资金和孳息权属不明的问题。
（一）第三方支付平台的法律地位不准确 一直以来对于第三方支付机构究竟是金融机构还是非经融机构一直备受争议。从2010年中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》来看，非金融机构支付服务是指非金融机构在付款双方之间作为中介服务机构来控制资金的转移，重点主要包括网络支付，还包括预付费卡的发行与银行卡的收单等服务。基于此，央行规定第三方支付平台应当是“非金融机构”。但事实上，从第三方支付平台在实际中的运营来看，其不仅仅提供支付业务，还为电商提供相关的担保，还可以通过虚拟账户吸收沉淀资金，还可以从事金融清算，甚至还可以充值、转账、理财等等，这些服务使得第三方支付平台具备了类似于银行等金融机构的相关属性，甚至在未来，第三方支付甚至有可能替代国际货物贸易中的信用证等支付工具。其服务种类的多样性不是非金融机构所能比拟的，其不仅仅只是《管理办法》中的非金融机构。
（二）业务定位界限模糊 根据《管理办法》规定可知，第三方平台的经营范围仅仅限定在包括网络支付、银行卡收单、预付卡的发行和符合央行规定的其他服务等方面，具体而言包括货币的兑汇和各种形式的支付等服务，如互联网支付、固定电话支付、移动电话支付等等。但是目前的第三方支付呈现服务多元化的趋势，不仅仅只提供支付服务，不单单作为一个支付通道而存在，而是演变成了一个通道与账户相结合的服务模式。最初第三方支付是通过特定的技术将各大银行的银行卡整合到同一个操作界面，使用户得以便捷的利用多家银行或者是多张银行卡来进行支付，以此来降低用户网上购物的成本和时间，使交易更简便，同时也降低商户的运营成本和银行对于相关业务的开发成本。而后第三方支付逐渐开始演变，第三方支付平台会设置一个虚拟的账户，让用户将沉淀资金和预付资金存放其中，这样使得账户中能够吸收到大量的资金，在此基础上发展出其他的业务，比如转账业务、保险业务和基金业务等等，导致第三方支付的金融化趋势越发的明显。
（三）沉淀资金的使用权以及利息的归属悬而未决 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 第三方支付机构的虚拟账户中会吸收到大量的资金，这些资金被称为”沉淀资金“或者是”客户备付金“。这是因为在交易过程中，从买方付款到买方确认收货，中间还历经卖方发货、货物运输与买方验货等过程，在此过程中将产生时间差，而在这段时间差内资金都将存储于交易平台中。对于客户备付金的使用问题而言，第三方支付机构并不拥有其所有权。第三方支付机构仅仅是作为一个中介服务机构来保管该项资金，其与用户之间签订的应当是保管协议，是保管关系，按照有关保管协议的约定，第三方支付机构是无权使用该资金的，然而实际上众多的第三方支付机构均将该笔资金用于其他投资。
三、第三方支付面临的法律风险 （一）支付机构与用户之间的合同履行问题 支付机构作为中介机构，是交易过程中资金往来的枢纽。随着用户对第三方支付需求的不断增大，支付机构为了规范和明确双方权利义务关系会在提供服务之前与用户订立电子服务协议，该协议属于格式合同，相关内容均是由支付机构方拟定。然而由于该协议的特性，其是否公平有待商榷，在实际中用户往往只关注是否能享受第三方支付服务，而对于注册登记前所签订的服务协议并未认真详细阅读，即使详细阅读，以一个普通的用户的注意程度而言，对于与权利义务有关重要内容在阅读时并不一定有足够的重视，从未导致协议双方责任承担不平等的问题。另外，第三方服务机构是格式合同的制定者，其甚至可以单方变更该电子服务协议的内容，由此也可看出支付机构与用户双方订立合同时法律地位实际上的不平等。例如，在第三方支付机构的实际运作中，难免会产生错汇、迟延等状况给客户带来损失，但是发生上述情况时，产生的法律责任由谁承担应当是服务协议中应当厘清的问题，而支付机构往往利用格式合同将该瑕疵支付的风险转嫁于用户，或者通过模糊归责要件或者举证责任的方式，或者通过排除己方间接损害赔偿的责任等方式来实现风险的转移。由于责任承担问题上的不平等以及订立合同时法律地位上的不平等，极易导致双方在产生纠纷过程中不履行该服务协议的法律风险。若立法不明确服务机构与用户之间的权利义务关系以及法律责任的分配问题，将导致用户长期处于弱势地位，用户的权利无法得到切实保障。
（二）刑法上非法集资风险 央行明确第三方支付机构为非金融服务机构，其业务范围主要是转移支付资金，但第三方支付机构的实际运营中并不仅仅只局限于支付服务，而是扩大了业务范围，逐渐向金融机构演变。但在该演变过程中存在许多法律问题，极易构成非法集资。
从第三方支付机构的法律地位来讲，非金融机构是不允许形成资金池的，然而沉淀存款不仅包括了在途资金还包括了用户吸收资金，而这些资金存储于支付机构的账户则有可能形成资金池，这是法律明确禁止的。从第三方支付机构与用户之间的法律关系来说，支付机构与用户之间存在资金的保管关系，而根据我国合同法的规定，保管人未经许可不得使用或者允许他人使用保管物。作为保管人的支付机构不得未经许可将保管的资金用做基金投资、保险等业务，龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 而实际上第三方支付机构大多将沉淀资金用作投资理财。同时，用户转移资金并不具有转移占有的意思，不能根据“货币占有即所有”的原则将沉淀资金的所有权归属于支付机构，用户对资金仍旧享有占有，只不过是有直接占有变为间接占有，其使用、收益权仍应当归于用户。沉淀资金不是支付机构的自由财产，支付机构不得擅自挪用。最典型的如支付宝中的余额宝，就是与天弘基金公司达成协议，将第三方支付机构中所吸收的资金用作基金投资。若是支付机构具有非法占有的目的，严重的甚至会构成集资诈骗罪。
（三）民法上不当得利风险 第三方支付中在途资金的数量庞大，资金的流动性很强，但即使如此仍有大笔稳定的备付金存储于备用存管行中，每日的收益亦是相当可观。对于这部分法定孳息的归属目前法律并未明确，但是若是将这笔孳息归属于支付机构，则支付机构面临不当得利的风险。关于不当得利，根据《民法通则》第92条规定，没有合法依据取得不当利益是为不当得利，造成他人损失的应当退还所获得的不当利益。作为保管物的沉淀资金的所有权归属于用户，沉淀资金产生的法定孳息按照民法或者是交易习惯自然都应当归于用户，第三方机构无权享有保管物带来的收益，应当予以退还。
（四）其他风险 第三方支付依赖于互联网技术，因此技术的局限和缺失也会为第三方支付带来法律风险。例如，用户在支付平台注册时保存的个人信息会上传到第三方支付机构的相关部门进行审核和保存，但由于黑客攻击或者病毒入侵等原因会导致客户数据丢失，隐私泄露，提高了用户隐私泄露的道德风险；同时，由于技术的局限性，当木马病毒与黑客盗取攻击盗取用户第三方支付的账户信息严重影响用户的资金安全，易给用户带来经济损失的法律风险，在此情况下用户的经济损失一般难以得到赔偿；由于第三方支付只是一个交易平台，无法识别交易的真实性，许多不法分子通过第三方支付平台进行虚假交易来实现信用卡套现，根据有关规定，此类非法套现行为情节严重的将以非法经营罪进行定罪处罚；不法分子还利用第三方支付的局限性来洗钱和转移资金，因为资金的转移支付相对独立于买卖双方的交易，资金的往来可建立在虚拟交易之上，从而将非法资金转变为合法资金，达到洗钱的目的，因此第三方支付平台也易助长洗钱行为的气焰。
四、第三方支付法律风险的防范与监控 由于法律的滞后性以及第三方支付平台自身的特点造成了在第三方支付过程中具有相关的法律风险，而如何做好法律风险防控，实现推广第三方支付与规范经融秩序平衡是当前的重要任务。
（一）加快制定新法，完善补充旧法
