关于我国存款保险制度的思考

存款保险制度心得篇一：对存款保险制度的一些思考对存款保险制度的一些认识和思考前言近几天无论是庙堂之高的政府、银行管理人员，还是腰缠万贯的富商，抑或是小康水平的市井之民，都一定对“存款保险”四字不陌生——中国终于建立了关乎社会各阶层利益的存款保险制度。

作为一名学经济的学生，我们必须对存款保险制度深入了解，本位将就我搜集资料之后，对存款保险制度的一些认识做出总结，以及谈谈个人对存款保险制度的一些思考和分析。

认识简单来说，存款保险制度就是存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益的一种制度。

截至XX年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。

而XX年11月 30日，中国《存款保险条例（征求意见稿）》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

中国存款保险制度的建立从提出到今年最终确立，历经了21年，可谓千呼万唤始出来，亦可谓艰辛了！存款保险制度建立后，一是有利于保护存款人的权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范和化解机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网；三是有利于强化市场纪律约束，创造公平竞争的市场环境，为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。

这些是普遍认识的存款保险制度的利处。

实际上存款保险制度有分显隐性，隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

中国之前其实就是隐性的，也不能算是没有存款保险的国家。

思考有关存款保险制度的各种介绍均可见诸网络，这里我就一些大家比较少会思考的问题做出搜集资料后给出给出自己的一些思考。

一、存款保险制度那么好，为何中国经过了那么多年才建立？第一，认识问题。

简述我国现行存款保险制度的缺陷与完善建议论文我国现行存款保险制度是一项重要的金融制度，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定，促进经济发展。

然而，这一制度仍存在一些缺陷。

本文将分析我国现行存款保险制度的缺陷，并提出一些建议来完善这一制度。

首先，我国现行存款保险制度的保险责任限额过低。

根据现行制度，每个存款人享有的最高保险赔偿额为5万元人民币。

然而，随着人民币价值的逐年增加以及通胀的持续上升，这样的赔偿额已经远远不能满足大部分人的需求。

在现代社会，金融活动的规模和复杂性不断扩大，存款人的存款金额也不断增加，倘若遭遇银行倒闭或其他金融风险，将会给存款人带来严重的财务损失。

因此，我国应当考虑提高存款保险的责任限额，以更好地保护存款人的利益。

其次，我国现行存款保险制度的覆盖范围过窄。

目前，我国的存款保险仅保护住户存款，而不包括机构和企业的存款。

这种情况下，一旦一个银行或金融机构出现问题，其中相当一部分存款人将无法得到保障，面临巨大的风险。

因此，我国应当考虑扩大存款保险的覆盖范围，将其扩大到所有储户，无论是个人还是机构，从而更好地保护存款人的权益。

另外，我国现行存款保险制度的管理监督不力。

尽管我国有存款保险基金来负责存款保险的监管和管理，但在实践中，这个基金的职能和效力并不明显。

存款保险基金的规模较小，无力应对大规模金融危机所导致的赔付需求。

此外，存款保险基金的管理和运作也存在问题，监督与征收的机制不够完善，审核程序繁琐，决策效率低下。

因此，我国应当加强存款保险基金的管理与监督，提高其能力和效率，以更好地应对金融风险。

最后，我国现行存款保险制度的公众意识和宣传不足。

在很多人的认知中，存款依然被视为一种绝对安全的投资方式。

因此，许多人并未意识到存款也可能存在风险。

面对金融危机，许多人难以做出正确的判断和决策。

因此，我国应当加强存款保险的宣传，提高公众对存款保险制度的认知度和重视度，增加其可信度和公信力。

综上所述，我国现行存款保险制度存在诸多缺陷，如保险责任限额过低、覆盖范围窄、管理监督不力以及公众意识和宣传不足等。

建立我国存款保险制度的构想一、引言存款保险制度是指由政府或专门机构为存款人提供保险，保障其存款安全的制度。

随着我国银行业的不断发展和金融体系的日益完善，建立存款保险制度成为越来越多人关注的话题。

本文将分析我国建立存款保险制度的必要性，并提出一些构想。

二、必要性1. 保护存款人权益。

银行作为金融机构，其经营风险不可避免。

一旦银行发生风险事件，如破产、倒闭等，存款人就可能面临损失。

建立存款保险制度可以为存款人提供保障，避免其遭受损失。

2. 维护金融稳定。

银行是金融体系的重要组成部分，银行的稳健经营对金融稳定至关重要。

建立存款保险制度可以增强银行的风险管理意识，促使其稳健经营，从而维护金融稳定。

3. 促进金融创新。

存款保险制度可以为银行提供风险保障，降低其创新业务的风险，促进金融创新。

三、构想1. 建立强制性存款保险制度。

我国可以考虑建立强制性存款保险制度，要求所有银行均参加，以保障存款人的权益。

同时，可以设立专门机构，负责管理和运作存款保险基金。

2. 设定保险金额和保险期限。

为了保障存款人的权益，可以设定存款保险的最高保险金额和最长保险期限。

保险金额和期限可以根据经济发展和银行风险状况进行调整。

3. 建立风险差别费率机制。

为了促进银行风险管理，可以建立风险差别费率机制。

根据银行的风险状况，设定不同的保险费率，激励银行加强风险管理。

4. 加强监管和合规性检查。

存款保险制度的实施需要严格的监管和合规性检查，确保银行合规经营，保障存款人权益。

综上所述，我国建立存款保险制度非常必要，并且需要有一些构想。

对我国存款保险制度设计的思考金融业在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定关系到国家的经济发展，作为金融安全网三大基本要素之一的存款保险制度的设计近年来在理论界引起了广泛的探讨。

本文在对国外存款保险制度建立和发展经验借鉴的基础上，结合我国国情，对如何构建我国的存款保险制度提出了设想方案。

标签：存款保险道德风险存款人利益随着金融市场化步伐的加快，银行业多元化竞争格局的形成，金融业自身的经营风险在不断增加，近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭（“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等），给我们的经济和金融体系造成了较大危害。

人民银行在2006年10月发布的《2006年中国金融稳定报告》已明确指出，将加快存款保险制度建设，建立健全金融风险处置长效机制。

一、存款保险制度概述存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全，国家金融体制设立存款保险机构，凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保，当投保银行出现信用危机，特别是发生挤兑时，由存款保险机构向其提供流动性资助或代其在约定的限度内向存款者支付存款。

存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。

二、对我国存款保险制度框架的构建设想1.保险机构的设置。

存款保险机构应是不以盈利为目的的专业性政策机构。

我国的金融体制正处于改革时期，法律法规还不是很完善，所以我国应组建一个由人民银行负责，由政府、人民银行和金融机构共同出资的非赢利性的存款保险机构，其业务活动接受人民银行和银监会的监督。

这样既可以保证存款保险机构的信誉和实力，又可以进一步强化中央银行的宏观调控能力。

2.投保机构的范围。

实施存款保险制度的国家大多数是以“领土论”为原则来界定投保机构的范围。

就我国实际情况而言，国有商业银行虽然规模大，但是其资产质量低下，难以承担金融风险的冲击；股份制银行、城市商业银行和信用社规模小，经营风险十分巨大。

我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考摘要：随着金融市场的不断发展，原本的金融监管以及保护制度已经不能满足其发展需要，世界上各国纷纷推行存款保险制度，以提高银行的竞争力和金融创新能力，推动国民经济的稳定发展。

存款保险制度对我国经济发展自然也存在诸多好处，本文主要介绍了存款保险制度在我国建立的必要性，以及对未来发展所做出的几点思考。

关键词：存款保险；金融监管；风险控制存款保险制度产生于19世纪末的美国，20世纪30年代，美国为了挽救在经济危机的冲击下已经濒临崩溃的银行体系，成立了联邦存款保险公司，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。

随着金融风险的不断上升，世界上引入存款保险体制的国家越来越多，2012年初，人民银行在其发布的报告中指出，中国推出存款保险制度的时机已经成熟。

2014年11月，人民银行研究部署于2015年1月份推出存款保险制度。

由此可见，存款保险制度在我国还是一项非常年轻的制度，那么其推出究竟具有怎样的必要性，以及在我国未来发展会遇到怎样的困境以及该怎样面对这些困境？本文将要论述以上三个问题。

The necessity of establishing the deposit insurancesystem in China as well as to the development of our future Abstract：With continuous development of the financial market，the original financial supervision and protection system can not meet the needs of its development.Countries all over the world have carried out the deposit insurance system,to enhance the competitiveness of banks and financial innovation and promote the development of the national economy.Deposit insurance system to China’s economic development,there are many benifits of natural.This paper mainli introduces the necessity of establishing deposit insurance system in our country,and some thoughts on the future development of deposit insurance system.一、存款保险制度的简单介绍及在我国的简要发展历程存款保险制度是一种金融保障制度，是只有符合条件的各类存款型金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临到破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人的利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

关于构建我国存款保险法律制度的思考摘要：存款保险制度是金融安全的重要组成部分。

本次波及全球的金融危机，促使中国建立存款保险制度的步伐开始加快。

存款保险制度作为金融安全体系的一项重要措施已经在国外发展多年，我国在立法过程中可以扬长避短予以借鉴。

关键词：存款保险金融风险法律制度20XX年6月18日，《有效存款保险制度核心原则》颁布。

国际存款保险协会和巴塞尔银行监管委员会，在总结世界各国的存款保险制度在应对金融危机的经验的基础上，提出建立有效存款保险制度准则，为各国加强存款保险制度提供指导。

该原则的提出，又一次把建立存款保险制度问题推向了我国金融改革的风口，再一次提醒我国应当紧紧抓住当前时机、抓紧建立我国的存款保险法律制度。

一、存款保险制度概述存款保险制度，就是银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金：当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或组织对这家银行的清算，实现对存款人合法权益的最大保护。

该制度通常与政府接管、最后贷款援助制度一起，构成处理金融机构市场退出的核心法律制度，是国际金融中心金融安全法律体系的信心来源与保证，对稳定本国金融市场安全体系起到重要作用。

它的核心是防止一些存款者因某些金融机构的倒闭而对其它的金融机构失去信任，由此导致大规模的挤兑行为，引发银行机构恐慌和大规模的金融危机。

一般情况下，为了应对破产的金融机构，存款保险机构有不同的处理方法：一是由存款保险公司协助另一金融机构收购破产的金融机构，把存款者的存款转移到收购者的金融机构之中；二是由存款保险机构支付存款人被保险的存款金额，并且清偿破产金融机构的债务。

存款保险公司一般会按照成本价格来选择具体的处理方法，一股的说，对大银行多采取安排收购和存款继承，对小银行则多采取后面的一种方式。

然而，存款保险也存在其不可避免的缺陷，比如说：存款者由于利益受到保护而弱化了对银行的选择与监督存款：同时存款保险的存在使银行的胆子更大，产生“亏了也是保险公司的钱”的心理；除此之外，存款保险的保险费率一般与风险并不直接相关，以上因素造成的风险与成本在很大程度上是不对称的，从而不可避免的提高银行的从业风险。

构建我国存款保险制度的法律思考[提要]作为成熟的风险管理制度，存款保险的理念在国际上已是共识。

当前进一步推进利率市场化已经成为我国金融改革的重中之重，存款保险制度是利率市场化改革的配套措施，甚至可以说是人民币利率市场化改革的前提措施。

因此，我国应借鉴国外先进经验，结合我国实际情况，尽早建立存款保险制度，给金融机构建造一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。

关键词：存款保险制度；法律；利率市场化从美国1933年设立首个存款保险制度至今，已有超过110个国家建立了存款保险制度。

存款保险制度通过保护存款人利益，维护了金融体系的稳定，因此存款保险制度与审慎监管、中央银行最后借款人制度一起构成了国际上公认的金融安全网。

随着我国金融改革的不断深入，金融机构之间的竞争也逐步激烈，优胜劣汰在所难免，特别是当前我国利率市场化步伐的加快，从客观上呼唤存款保险制度尽快推出。

一、我国建立存款保险制度的必要性与紧迫性存款保险制度是一种金融保障制度，是指由经营存款业务的金融机构，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，防止挤兑发生及危机扩散，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度系美国首创，1929～1933年世界性的经济危机给美国带来了沉重打击。

到1933年夏，整个国家有一半的银行倒闭（主要是小银行）。

为保护存款人的利益，恢复社会公众对银行的信心，美国国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法》（《Glass-steagall Act》），设立联邦存款保险公司，挽救了在经济危机冲击下濒临崩溃的美国银行体系。

统计显示，截至2011年，已有111个国家建立存款保险制度，同期正在建设该制度的有8个国家，而正在研究如何建立存款保险制度的国家达到33个。

“绝大多数金融稳定理事会成员国（地区）都建立了统一的存款保险制度。