浙江民间借贷新危局

温州民间借贷危机的成因及其影响作者：潘力来源：《人民论坛》2012年第02期【摘要】“民间借贷危机”是2011年最热的词汇之一。

温州民间借贷是特定时期、特定环境下的产物，其产生和发展具有鲜明的时代特征。

因此，必须客观、公正地评价温州民间借贷所发挥的积极作用，深入剖析危机的成因及影响，这对于为更好地规范我国民间借贷提出合理化建议具有深远的意义。

【关键词】民间借贷危机全民借贷温州成因影响民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷，是一种民间金融形式。

与银行借贷相比，民间借贷更方便、快捷、门槛低，不仅是一种直接的融资渠道，同时也是一种民间资本的投资渠道。

温州民间借贷是特定时期、特定环境下的产物，其产生和发展具有鲜明的时代特征。

因此，必须客观、公正地评价温州民间借贷所发挥的积极作用，深入剖析危机的成因及影响，为更好地规范我国民间借贷提出合理化的建议，具有深远的意义。

正确评价温州民间借贷在经济发展中所发挥的积极作用温州是我国民间借贷最活跃的地区，同时也是监测我国民间借贷最具代表意义的样本之一。

温州的民间借贷历史悠久，在清朝以前就出现了，但改革开放之后才得以发展。

改革开放初期，由于受到传统金融制度的限制，私营经济发展与国有银行的信贷投放结构存在较大错位，温州的民营企业很难从合法的金融机构获得贷款支持，而作为温州经济发展模式中一个最突出的特色就是民营经济非常发达，这无疑刺激了温州民间资本借贷的发展。

由于缺乏国家投入及外资的支持，大量的温州民营企业就依靠私人借贷进行生产经营活动，依靠自身的力量完成了“自费改革”，并创造出了闻名中外的温州模式。

所以从这个意义上说，民间借贷活动其实也是温州模式的一个重要组成部分。

如果没有发达的民间借贷市场，也就没有温州民营经济的发展壮大，更没有所谓的温州模式了。

温州民间借贷危机的成因纵观温州民间借贷的演变历程不难发现，温州的民间借贷与创业初期相比较而言，发生了太多的变化，已然变了味道，这无疑埋下了民间借贷危机的隐患，并最终导致了危机的爆发。

一、温州民间借贷危机的表现今年上半年以来，温州爆发了一系列企业家因不能偿还贷款而逃跑的事件。

由于企业家逃跑事件发生的企业或是有着民间借贷或是既有民间借贷又有银行贷款的企业，并且从已披露的逃跑事件来看，企业家逃跑的最直接的原因是无法偿还民间借贷的本金和高额利息，因此本文将这种现象称为民间借贷危机。

这些逃跑的企业家大致可分为两类：一类是搞实业的企业家，这类企业家逃跑时都负有巨额民间负债，有的还欠下大量银行贷款，许多企业家甚至在逃跑时还拖欠工人工资；另一类是担保机构的经营者，这类经营者实际上是民间借贷的中介，他们以较低的利息从众多民间放贷人那里借款，然后将借到的钱以较高的利息贷给搞实业的企业家或其他民间借贷中介。

逃跑事件发生后民间放贷人、民间借贷中介机构、银行以及企业员工纷纷聚集出事企业以追讨欠款和工资，同时大规模逃跑事件所导致的企业停产或倒闭不仅对当地经济发展和就业产生了严重损害，而且也给当地社会安定和经济金融平稳运行带来了极大的负面影响。

为此，浙江省和温州市都采取了一系列措施来遏制逃跑事件对经济社会发展造成的不利影响并防止更多的逃跑事件发生。

这场民间借贷危机产生的深层次原因是什么，如何应对以及如何防范民间借贷危机，成为迫切需要政府决策部门和经济理论工作者回答的问题。

本文在分析当前温州民间借贷危机表现的基础上，剖析当前温州民间借贷危机产生的深层次原因，并提出相应的解决策略，以期能对解决当前并防范以后可能发生的民间借贷危机，规范民间借贷健康发展提供启示和借鉴。

二、温州民间借贷危机产生的原因在探讨当前温州民间借贷危机产生的原因前，有必要回顾一下在此之前民间借贷的发展情况。

长期以来，我国金融体系存在着一个问题：国有企业和大型的民营企业可以从银行以正常的贷款利率获得贷款，而中小企业则很难从银行贷到款。

在从正规金融机构无法获取贷款的情况下，中小企业只能通过民间借贷这一渠道来筹集资金。

从这个角度来看，作为正规金融的一种补充，民间借贷弥补了正规金融机构对于中小企业金融服务的空白。

温州借贷危机解决方案等到温州“跑路”的眼镜大王胡福林回国，负责信用危机应急工作的温州官员随即组织7家银行召开会议，要求各银行在胡福林的信泰集团贷款到期后，在两个工作日内予以续贷。

会议还同时称，一旦银行因擅自抽贷、停贷或者延贷导致企业资金链断裂，将予以责任银行必要的处罚。

对此，参与会议的当地银行人士颇有微词：“病急乱投医”。

浙江银监局局长杨小苹向财新《新世纪》表示，在这场民间借贷信用危机中，温州80多家因此倒闭的企业，没有一家是因为银行抽贷或停贷引起的，全部都是企业自身的问题，包括管理混乱、脱离主业、盲目扩张、脱离实体经济、个别企业主赌博输光等问题，其中销售额达到2000万元以上的企业只有几家。

央行温州市中心支行副行长周松山亦表示，“温州中小企业倒闭并没那么严重，问题被过度渲染放大了。

”温州市金融办主任张震宇则称，希望银行业继续加大对中小企业的支持力度，力争达成新增贷款1000亿元的目标，同时，争取利率回归到基准利率水平。

不过，温州当地一位银行界人士告诉财新《新世纪》记者，他们的一举一动都受制于上级机构，“现在即便是贷款利率，也没有降下来。

估计过一段时间，银行会有些新增贷款投放，但是，不会太多。

”接近央行的多位人士向财新《新世纪》记者坦承，货币信贷政策只可能向某一个行业倾斜，并无给予某一个区域单独政策的先例。

一位接近央行的分析人士告诉财新《新世纪》记者，银行与政府对于救助信用危机的这一观念冲突，恰恰说明了一个核心问题：“目前温州只是局部问题，并没有构成全局性的系统性风险。

并且，温州一向是市场经济发达的地区，更应遵守市场信用原则。

”10月12日，国务院总理温家宝主持召开会议，要求在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展，有效遏制民间借贷高利贷化倾向；依法打击非法集资、金融传销等违法活动；严格监管，禁止金融从业人员参与民间借贷。

他亦提到，对小型微型企业的金融支持，要按照市场原则进行，减少行政干预，防范信用风险和道德风险。

由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。

本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。

关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。

近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。

而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。

这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。

（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。

商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。

对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。

（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。