一、物业管理责任保险概述
物业管理企业是劳动密集型行业，在日常服务的同时,也伴随着沉重的责任，其背后都隐藏着一定的责任风险，中国人民财产保险公司提供的物业管理行业风险分析书当中书列举了“因小区安全措施不当、或警告标识不明显,引起第三者滑倒、碰撞、坠落等意外事故,造成第三者财产损失或人身伤亡”、“水管爆裂、水淹造成物业财产损失”等等共11种可能存在的风险。
[1]通过上述介绍，我们看到，物业管理企业在进行正常的经营活动时，客观上面临着多种民事赔偿责任风险。而作为微利经营的物业管理公司其经济实力十分有限,则一旦发生较为严重的责任事故，将给物业管理企业带来沉重的经济负担。面对客观存在的风险，必须进行管理，既要认识危险、估计和分析危险，从而采取措施消灭危险、减少危险或转嫁危险。保险是危险管理的一种有效方式，特定的危险是保险的对象。
[2]因此，客观上物业管理企业存在保险需求。物业管理责任保险主要有以下作用：
（1）可以抵御意外不幸。在物业公司管辖的保险区域内，因物业公司管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，可获得一定的经济补偿，帮助受害者迅速摆脱困境。
（2）可以督促物业公司健全制度、完善服务。通过投保物业保险，可以帮助物业公司明确自己的经济赔偿责任，从而督促各物业公司定期检查所属设施的安全情况，为小区居民提供更为安全、舒适的环境。
（3）可以促进社会稳定。通过投保物业保险，可以将因为物业公司的责任或某些无过错责任导致的管理纠纷减少，有效解决矛盾，消除不稳定因素。
[3]中国人民财产保险公司正是看到了这一商机,在2000年9月年就“不失时机”地推出了一个名为“物业责任保险”的新产品。就是专门针对物业管理企业的风险状况而开发、设计的险种。2001年12月26日,深圳万科与人保深圳分公司签订了全国首例物业管理责任险协议,两个多月后的2002年3月8日,深圳中海也购买了此险种。中海、万科两家物业管理企业率先吃螃蟹。但是该产品的发展却不近人意，2005年上海东方曼哈顿地下车库进水事件，使物业管理行业所面临的风险引起了更广泛的关注。2005年8月7日，由于“麦莎”来袭导致路面积水倒灌，造成东方曼哈顿地下停车库的180辆车被水淹。之中80%的高档私家车不幸成为水车。上海十多家财产保险公司商讨追究高力物业公司责任。如此大的损失对一个注册资金几百万的小企业，将直接会导致破产。诸如此类的纠纷还有很多，可见物业管理责任风险在实践中并未引起该行业的普遍重视，且该险种投保者少不能很好的分担风险，未形成规模效应。
二、我国物业管理责任保险的规定
中国人民财产保险公司、中国平安保险公司等各保险公司都开展了物业管理责任保险这一产品，从其具体的保险条款中可看到，物业管理责任保险是指物业公司在管理或从业管理过程中,由于疏忽或过失会给第三者造成人身伤亡或财产损失,此时物业公司应依法承担经济赔偿责任。它以在工商行政管理部门登记注册、取得合法资格的物业管理企业作为保险对象，包括：诉讼费用及必要的、合理的施救费用等，同时还规定了停车场、游泳池、电梯等附加险条款。从物业管理责任保险条款中可看到,物业责任险的费用计算方法是：基本险：年保险费=年物业管理费收入×基本险费率；附加费：年保险费=附加险累计赔偿额×附加险费率。
[1]因此,如果某物业责任保险公司要为自己管辖的小区上物业责任险的话,那么其费用应该来自其向业主收取的物业管理费里支出。但部分专家认为,物业管理责任险是建立在物业管理公司已有赔偿责任的前提下,再转嫁给保险公司赔偿,其保险费应该由物业管理公司独立承担。那么该险种的保险费用应该由谁来承担呢？
国家发改委、建设部《物业服务收费管理办法》发改价格（2003）1864号文件第十一条物业服务收费明确由9项组成：其中第1项“物业服务人员的工资、社会保险和按规定提取的福利费等”和第8项“物业共用部位、共用设施设备及公众责任保险费用”，讲明了员工的社会保险、物业共有部位、共用设施设备及公众责任保险费用由全体业主承担。全体业主是产权人，他们是物业的主人产权人是法律主体，产权人购臵保险的目的是为防止在自己的产权区域里发生财产损失和公众伤害事故，造成法律纠纷和经济赔偿责任。业主掏钱投保有利于保全财产增值和规避风险、消灾避祸，是化解民事、法律责任风险的最佳方式，产权人的共有财产和公众责任保险费不可能要由为其提供服务的人来承担。
三、物业管理责任保险的现状
物业管理责任险面临着尴尬的现状，在保险市场上并未能形成规模,无法形成新的保险业务增长点;对投保人而言,不是觉得白交了钱,就理赔服务不满意;相关的保险纠纷不断发生。保险公司不满意,投保人也不满意。有些保险公司刚刚尝试开办,就因为赔付高、理赔纠纷等原因而实际上停办了。物业管理责任保险陷入如此尴尬境地有以下原因：
（一）法律环境不够完善。物业管理责任保险是提供专业服务时,因过失致使服务的消费者或第三者遭受财产损失或人身伤害而“依法”承担的经济
赔偿责任,因此,是否有法可依是判定保险责任的关键所在,也是该保险合同成立的重要基础。我国《物业管理责任条例》对于保护消费者的权益发挥了积极的作用。但是并没有具体的法规对于物业管理公司应当承担的经济赔偿责任的认定详细的规定,加之实际执法中没有足够的案例可循,导致判定何种情况下物业管理公司应当承担经济赔偿责任、赔偿到何种程度存在相当大的困难。
（二）我国物业管理行业发展不规范。物业责任保险在现阶段缺乏有效的市场需求,该险种最早在2000年9月由中国人民保险公司推出,但直到2001年底,才在深圳签了第一单。保险经营是以“大数法则”为基础的,需要承保足够的风险单位来分散风险。由于投保单位太少,保险公司面临的风险无法分散,还可能面临着“逆选择”的风险,不得不将费率定到比较高的水平或者干脆对于为数不多的投保人拒绝承保。形成恶性循环。保费收入有限、赔付率高,这样的经营状况使得保险公司的积极性也大打折扣。这种现状离不开我国物业管理行业的特点以及市场经济中的竞争因素。生活中许多物业管理企业的前身多是房管所基建单位的分支机构,也有些是安臵下岗职工的劳服企业。这些造成了物业管理公司的管理水平低、效益差。许多小区物业管理费从来就没有收齐过，公司很难维持,更不要说买保险了。同时我国的人均收入偏低，所以物业管理费的价格体系一开始就建立和形成于收不抵支的成本底线上，且物业管理行业目前存在着企业规模小、资金少、市场不规范的特点，导致了物业管理公司之间的价格恶性竞争。而且许多开发商有自己下属的物业管理公司,将自己开发的房产交由自己的物业公司接管，因而在商品房销售过中为了占据市场优势，承诺的物业管理费用低，造成了普遍行业物业费用低的现象。因此,在这样的情况下,支付物业责任保险,又不加收物业管理
费，则在实践中很难操作，这也是造成物业管理责任保险发展缓慢的原因。
（三）保险公司在产品开发中不够完善。物业管理责任保险的保险责任范围狭窄。现有的物业责任保险只有在物业管理公司存在疏忽和过失行为的情况下，保险公司才承担责任，否则保险公司可以免责。这在目前的实际操作中显然是不能为物业管理公司提供充足的保障的。
物业管理公司与保险公司之间主要存在两项分歧:一是保单额是多少,二是投保范围有多大。对于保险公司来说,保单额越大越好;对于物业管理公司来说,则总是希望投保范围能大一些。但是投保范围越大,对保险公司来说风险就越大。保险公司担心的是风险不可控。关键是责任认定,即如何确定保险合同中的保险责任和除外责任(保险公司不用赔付的责任)，对于投保的每一笔物业管理责任险,都要与物业管理公司详谈投保细节,达成一致意见后,再由中保财产出计划书,双方再协商价格。正是由于问题的复杂性使得很难量化保险标准,这也影响了这项保险的推广。
四、物业管理责任保险的发展建议
一、引入强制保险制度,组织行业统保物业管理责任险。
在发达国家,为了保护消费者的权益,很多职业责任保险被作为法定强制保险,投保职业责任保险是专业服务机构或人员执业的必要条件。在美国、日本、新加坡以及我国的香港、台湾,物业管理公司投保物业管理责任险是非常普遍的,在香港,投保这一险种的费用占了整个物业管理费的20%至30%。
从目前物业管理行业的情况来看，各类物业管理企业无论是经营方式、服务内容还是管理水平等均具有较强的同质性，其风险状况也呈现出很高的同质性特征，因此，根据大多数法则，宜采用行业统保的方式开办物业管理责任险。由于我国的物业发展尚处初级阶段，所以可先由保险公司应与行业
主管部门签署行业统保协议。通过发布行业统保指导意见、等管理规定，督促物业管理企业提高经营管理水平、加强风险控制与管理，提高抵御、承担风险的能力。进一步通过制定相应的法律法规，使物业管理强制保险得到全面的执行。从而更好的抵御服务管理中风险。
二、尽快开发物业管理责任险新产品，规范保险产品开发水平。
保险公司在提供行业性统保产品的时候,应根据行业特征,对现有责任险产品进行补充与完善,如增加一些附加条款，例如维修时高空坠物、清洗水箱时意外漏水、为物业管理企业提供(现有物业管理责任险不包含的)因自然灾害导致财产损失的财产保险、承担企业雇员(如保安人员、清洁工、水电工等)人身伤亡及财产损失赔偿责任的雇主责任险,另外还可为锅炉、广告及户外装饰等特殊财产提供相应的财产及责任保险保障，物业管理公司可以根据自身不同的需要选择附加投保，这样既可以保证保险公司在有限制地扩大保险责任的同时又为物业管理公司提供了较为充足的保障。针对没有足够资金的众多物业管理公司可遵循“加强风险管理,投保基本风险”的原则,以降低风险控制成本。选择投保一些基本的风险，如：停车场(库)责任保险和电梯责任保险等一些比较大的风险,若安排保险需要加费,保险成本会大幅度上升,物业管理公司可以通过与相关方的合同或协议转移特殊风险等具体措施从而得到充分的保障。
应综合考虑本地物业管理行业的物业管理收费标准、人身损害赔偿标准等因素,确定合适的保险金额及赔偿限额,厘定较为优惠的保险费率,增强产品的竞争力和吸引力,改变物业责任保险的尴尬局面。
五、结语
保险要与法律、经济和社会共同的进步，房地产业的蓬勃发展，给物业
管理这一新的行业带来了巨大的发展空间，但是在物业管理企业扩张的同时，物业公司责任赔偿案件也日益增多使企业不堪重负，物业管理责任保险增强物业公司抵御激烈市场竞争的风险,保险公司应展开充分的市场调查，不断研究、熟悉物业管理行业，研发物业管理不同层面所需要的产品，制定合理的保险费用体系。扩大物业保险的覆盖面，真正起到“多方保一方、多人保一人”的保险经济作用。
物业管理责任保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应米用书面形式。 第二条凡在工商行政管理部门登记注册，取得合法资格的物业管理者，均可作为被保险人。 保险责任 第三条在本保险期限内，本保险单明细表中列明的区域范围内的物业，因被保险人 管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿： （一）第三者人身伤亡或财产损失； （二）事先经保险人书面同意的诉讼费用； （三）发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。 保险人对上述第（一）和第（二）项每次事故总赔偿金额不超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额；如本保险合同约定了每人人身伤亡赔偿限额的，保险人对每次事故每人人身伤亡的赔偿金额不超过每人人身伤亡赔偿限额。保险人对第（三）项每次事故赔偿金额不超过本保险单明细表中列明的每次事故赔偿限额。如本保险合同约定了累计赔偿限额的，在保险期限内，保险人对被保险人的累计赔偿总金额不超过约定的的累计赔偿限额。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）被保险人及其代表的故意行为； （二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫； （三）政府有关当局的没收、征用； （四）核反应、核辐射及放射性污染； （五）震动、移动或减弱支撑； （六）地震、雷击、暴风、暴雨、洪水、火山爆发、地下火、龙卷风、台风等自然灾害，但因被保险人管理、维护不善，造成灾害来临时本不应发生的损失除外； （七）大气、土地、水污染及其他污染； （八）直接或间接由于计算机2000年问题。 第五条下列各项损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：
大型公众物业项目公众责任险管理办法 参考借鉴范本 年月日
大型公众物业项目公众责任险管理办法 1.目的 规范本大型公众物业项目公众责任险保险理赔程序及相关部门、人员职责，使该管理过程处于受控状态。 2.适用范围 适用于在本大型公众物业项目整体区域内因物业管理工作疏忽造成第三方人身和财物受损而进行保险理赔的处理程序。 3.职责 3.1本大型公众物业项目物业管理处是本办法的主要执行人， 并负责与业主方办公室就理赔事宜的联络和洽商。 3.2公司各部门和相关人员负责协助并按本程序要求操作。 4.工作程序 4.1第三方人员受伤保险理赔程序 4.1.1遇第三方人员受伤，现场工作人员应及时通知第三方人 员赴服务中心或医务室，并按《第三方人员突发疾病或意外受伤应急预案》处理。 4.1.2客服部主管或领班（当日当班负责人也可）应须及时与 业主方主管部门取得联系，报告事发经过。 4.1.3安保人员保护好案发现场、及时疏散围观者，由服务中 心服务员到现场拍摄取证。 4.1.4在医务人员对伤员进行检查，并确定需要送医院诊疗的，
由服务中心负责陪同至医院进一步治疗。 4.1.5客服部主管协助业主方相关负责人与当事人商议索赔费 用。 4.1.6经业主方认可该赔偿费用并与当事人签署一次性赔偿协 议后，理赔程序结束。 4.1.7由客服部主管拟订事件经过的书面报告，并和附件（附 件包括病历卡复印件、诊疗发票原件等）一起交业主方主管部门。 4.2致残、死亡保险理赔程序 4.2.1若经医院抢救无效致使当事人残疾或死亡（经医院出具 相关验伤及死亡证明）的，应由客服部主管协助业主方在一周或保险公司同意的期限内向保险公司提交书面报告。 4.2.2报告内容包括：当事人详细个人资料、事发经过、处理 结果、损失程度、病历卡复印件、法医鉴定单、见证人证明。 4.2.3正常情况下，赔偿金额可由当事人、业主方主管部门、 第三方人员服务中心、保险公司等商议制定。 4.2.4若商议未果，应以法院裁定金额为准。 4.2.5在三方共同认定并签署书面赔偿协议书的情况下，该理 赔程序结束。 4.3发生受伤人员有形物资损坏理赔程序 4.3.1遇第三方人员有形物资在游玩过程中遭损坏并告之现场
公众责任险保险方案模板 编号：? 1.?被保险人? 1.1?被保险人名称?? 1.2?被保险人地址 3. ?经营性质? 4. ?保险期限：?自????年???月???日零时起，至???年???月???日二十四时止。 5. ?保险责任起止时间：自????年???月???日零时起，至???年???月???日二十四时止。? 6. ?保险金额? 6.1?每次事故赔偿限额：? 6.2?每人人身伤亡赔偿限额：? 6.3? 累计赔偿限额：? 7. ?免赔额：每次事故的绝对免赔为RMB???万元或损失金额的???%，两者以高者为准 8. ?保险责任? 8.1?在保险期间内，被保险人在保险单列明的区域范围内，因经营业务发生意外事故，造??成第三者的人身伤亡和财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）??应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 8.2?保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支??付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以?? 下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。? 9. ?责任免除? 9.1?被保险人在本保险单列明的区域范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故??造成的第三者人身伤亡或财产损失；? 9.2?被保险人在本保险单列明的固定场所内布置的广告、霓虹灯、灯饰物发生意外事故??造成的第三者人身伤亡或财产损失；? 9.3?被保险人在本保险单列明的区域范围内所拥有、使用或经营的停车场发生意外事故??造成的第三者人身伤亡或财产损失。? 9.4?投保人、被保险人及其代表的故意行为； 9.5?战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；??? 9.6?核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；? 9.7?大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；? 9.8? 行政行为或司法行为； 9.9?火灾、爆炸、烟熏；? 9.10?雷击、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、沙尘暴、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑??坡、火山爆发、地面突然塌陷、地震、海啸；? 9.11?不洁、有害食物或饮料引起的食物中毒或传染性疾病；? 9.12?被保险人因改变、维修或装修建筑物造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。? 9.13?被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产的损失；?
物业管理公众责任险案例 2004年2月23日19：20分左右，某小区业主开车驶入停车场入口时，车场值班员走出岗亭拔起地桩打开道闸，正在办理车辆放行手续时，一业主小孩（3岁）在保姆的带领下从岗亭经过，保姆未能妥善照顾小孩，小孩突然跑进岗亭按动了道闸的控制按钮，道闸突然放下，将正在驶入小车前挡风玻璃砸伤。事后处理过程中物业公司为了减少小孩家长（小区业主）的损失，隐瞒事实向保险公司理赔。注：该物业小区办理了物业管理公众责任险 1、物业管理作为一个高风险行业，各项业务涉及面多、人广，直接涉及人身和财产安全，同时繁杂、多样，受环境影响大，处于随时随地的动态之中，可控性低，涉及的对象（人和不动产）都是金额巨大的标的物，但同时物业管理又是一个微利行业，物业公司多保本甚至亏损经营，合理的风险转移是必不可少的，物业管理公共责任险也就应运而生。 2、在现实工作中，个别物业公司在购买物业管理公共责任险后，出现思想麻痹，认为公司面临的的经济赔偿风险找到了转移通道，物业公司从此可以高枕无忧，从而在日常管理工作中出现松懈。其实，购买保险，转嫁的仅仅是经济赔偿责任，保险公司并不会承担管理品质下降、客户满意度下降的后果，物业公司仍然必须承担自己的管理责任，承担客户抱怨甚至流失的后果，长此以往，物业公司也只能被
市场抛弃。更有甚者出现在现实操作中为了取悦客户，不坚持原则、对保险公司隐瞒事实真相的违规操作，物业公司此种行为属于违约行为（物业公司与保险公司之间的合同），不但有可能面临保险公司拒绝赔偿、公司荣誉受到伤害的风险，若达到一定数额，符合一定条件，公司及法人代表要承担相应罚金甚至刑事责任。 3 、从维系客户关系角度来看，良好的客户关系是建立在专业、优质的服务基础之上的，本案中的做法其实并不利于物业公司与业主维持良好的客户关系，反而可能会给日后处理类似问题带来困难。同时，为维护业主不当利益，却损害合作伙伴的合法权益，也与公司一直强调的诚信、尊重顾客、尊重合作伙伴的原则不符。
中国平安财产保险股份有限公司 平安物业管理责任保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡取得物业管理资质证书并依法在工商行政管理部门登记注册的物业管理者，均可作为本保险合同的被保险人。 保险责任 第三条在保险期间内，被保险人在本保险单中列明区域内从事物业管理工作过程中，因过失导致意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 第四条保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 责任免除 第五条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、盗窃、抢劫； （三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染； （五）行政行为或司法行为； （六）地震、火山爆发、海啸、雷击、洪水、暴雨、台风、龙卷风、暴风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、地崩、突发性滑坡、地面突然下陷等自然灾害，但因被保险人管理、维护不善造成灾害来临时本不应发生的损失除外； （七）物业管理区域内房屋建筑、设施以及第三者电器设备本身缺陷所导致的损失。 第六条下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿： （一）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的非物业财产的损失； （二）被保险人应该承担的合同责任，但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任不在此限； （三）罚款、罚金及惩罚性赔偿； （四）精神损害赔偿； （五）间接损失； （六）投保人、被保险人在投保之前已经知道或可以合理预见的索赔情况； （七）物业管理资质证书被资质审批部门吊销期间所发生的损失；
公众责任险附加条款 1、广告招牌及装饰物责任条款 兹经双方同意并约定，本附加险扩展承保被保险人因在本保险单明细表中列明的营业场所范围内或周围地区布置的广告、霓虹灯、装饰物和相似物发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时依照中华人民共和国（不含香港、澳门、台湾地区）法律应负的赔偿责任。被保险人应保证指派合格人员对上述装置定期进行检查和维护。 主险条款与本附加险条款相抵触之处，以本附加险条款为准；本附加险条款未约定事项，以主险条款为准。 每次事故赔偿限额：RMB50万 累计赔偿限额：RMB100万 2、电梯、机器及自动装置条款（包含无过错责任） 兹经双方同意，尽管存在相反规定，本保险扩展承保被保险人因有关客货电梯、自动装置、设施及机器设备发生意外事故导致第三者人身伤亡和财产损失后引起的经济赔偿责任。包含被保险方无过错造成第三者意外伤害依法应承担的赔偿责任。 被保险人应保证： (一) 由授权承包商进行定期检查与维修； (二) 除非制造商或发证机构推荐其投入运行，否则本保险不适用。 本保单所载其他条件不变。 3、装卸责任条款（含叉车装卸） 兹经双方同意，本保险扩展承保被保险人因其拥有的车辆（含叉车、手推车等流动机械设施）在营业场所内进行与经营有关的装卸过程中发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失时应负的赔偿责任。 本保单所载其他条件不变。 4、烟熏责任条款 兹经双方同意，本保险扩展承保因烟熏造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任，但不得超过本保险期限内保险单明细表中列明的责任限额。 本保单所载其他条件不变。 5、火灾、水灾和爆炸责任条款 兹经双方同意，本保险扩展承保因火灾或爆炸。水灾造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任，但不得超过本保险期限内保险单明细表中列明的责任限额。 本保单所载其他条件不变。
物业管理责任险保险方案 一、统保方案内容 （一）保险对象根据住建部《物业服务企业资质管理办法》中第二条至第五条所列一、二、三级物业以及经沈阳市房产局审批的暂定三级物业，均可作为本保险方案的被保险人。 （二）保险险种物业管理责任保险及相关险种 （三）保险方案 1、物业管理责任险保险责任 （1）第三者人身伤亡或财产经济赔偿责任，保险单明细表中列明的区域范围内的物业，因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成的损失或费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 （2）法律费用，因发生保险事故，被保险人被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其它必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 （3）施救费用，因发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要的、合理的费用。 2、物业管理责任险每次事故最低赔偿限额执行标准如下 （1）住宅物业：100万； （2）商业居住混合物业：150万； （3）写字楼物业：200万；
（4）商业物业：200万。 3、保险条件 4、物业管理责任险费率 （2）住宅/商业混合物业费率表 （3）写字间物业费率表 （4）商业物业费率表 注： A .物业管理责任险保费 = 单项目建筑面积×保险年基准费率； B .附加停车场机动车辆盗窃、抢劫责任险保费 = 每车位保费 ×车位数（每次事故绝对免赔率20%）。 ★免赔额：绝对免赔额200元（仅限财产损失）或损失金额的 5%，以高者为准
5、其他险种费率 （1）财产一切险以及机损险 （2）雇主责任险(保洁、保安、工程人员) 雇主责任险(高危人群，例外墙施工、电梯安装等高空作业等) 6、保险期限：保险期限为一年。 7、物业管理责任险基本条款、附加条款及特别约定 （1）基本条款：《物业管理责任保险条款》 如保险条款与本保险方案不一致，以本保险方案为准。 物业管理责任保险条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡在工商行政管理部门登记注册，取得合法资格的物业管理者，均可作为被保险人。
物业管理责任险与公众责任险对比 一、物业责任保险与公众责任保险之比较 由于保险市场上物业管理责任保险（以下简称物责险）和公众责任保险（以下简称公责险）都不止一种，在险种比较中，选取了两个最具有代表性、保障范围相对大的保险条款进行比较。物业责任保险主要是参照公众责任保险的基准，针对物业管理公司的经营特点制作的，所以大部分条款是相同的，现仅针对两者的不同之处做详细地说明。 保险责任： 公责险——“被保险人在保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任” 意外事故：指日常生活、生产中的疏忽大意、失职、犯罪等原因而造成的事故，如失火、爆炸、碰撞等。意外事故必须是非所预见、非所愿意、非所期待的事故，亦即危险的发生一般应是事起仓促、猝不及防或事故的发生纯属偶然，非始料所及或事故发生虽属意料所及但不能确知其必然发生或确定其发生时间。 物责险——“在保险单明细表列明的范围内，因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故，造成第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任” 过失：应该预见，却没有预见，或者预见到了却轻信能够避免。 疏忽：应当注意且能够注意，却没有注意。构成法律上的侵权。 除外责任1： 公责险——“被保险人根据与他人的协议应承担的责任。但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限。” 物责险——“被保险人根据非经政府有关部门核准，且保险人未书面认可的协议应承担的责任”。 除外责任2： 公责险——“对于未载入本保险单明细表而属于被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置”； 物责险——无。 除外责任3： 公责险——“火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏”；
日常生活中，我们经常会出入酒店、超市、商场、影剧院、办公楼这些公共场所，享受便利的生活和乐趣。 但往往看似安全的地方，却发生着很多我们无法预料的意外事故。 比如地面积水滑倒摔伤、电梯速降、落物砸伤，这样的“飞来横祸”俨然成为公众场合最大的安全隐患，而场所的经营管理者将直接面临官司或索赔。 另外一个经常被我们忽视的高风险场所——教育培训学校。由于人员集中和环境相对封闭，如果发生意外则更容易造成大面积的伤害。 培训对象为儿童的培训学校，由于儿童缺乏自我保护的能力，学校一定要具备全面有效的安全防护措施，而事故发生后也将负有不可推卸的法律和道德责任。
但意外往往不可预测，在发生事故或伤亡前，场所经营者是否有更好的选择呢？ 提前为场所投保公众责任保险就显得尤其重要了，在经营者面临高额赔偿或巨大损失时，可以成为转嫁风险和弥补损失的有效方式。 什么是公众责任保险 公众责任保险（Public Liability Insurance）又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。 因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。
物业管理的责任保险 人保财险由此开发了上海最早的一个物业责任保险条款。在这个险种的风险分析书上，列举了“因小区安全措施不当、或警告标识不明显，引起第三者滑倒、碰撞、坠落等意外事故，造成第三者财产损失或人身伤亡”；“发生地震、暴风、暴雨、雷击等自然灾害时，因物业管理、维护不善，造成灾害来临时本不应发生的损失”等11种可能存在的风险。 然而，这一新的保险产品，由于各种因素，一直难以在市场上普及推广。“尽管无论是保险公司还是保险经纪公司，都认为它有着非常广阔的前景，可是从目前情况来看，的确不被人重视。”人保财险上海分公司团险营销管理部副总经理王成宝分析认为，主要还是物业公司投保意识薄弱。 业内人士分析说，“我国去年责任险保费收入在财产险保费收入中仅占3%左右，更何况是进入中国较晚的物业责任险呢。” “因为物业管理中涉及到的方方面面问题很多，并且可能出现的问题也很复杂，保险公司很难对这些问题的复杂性进行量化，因此，由这些问题所带来的风险是保险公司所不能承担的。因而保险公司在对这一产品的宣传上，采取了相对谨慎的态度。”一家保险公司的一位资深人士这样分析说。 去年下半年，天安在全国部分城市推出物业责任险。但据天安总公司客户关系管理部马国东介绍，与其他财产险险种相比，这一产品在全国卖得并不算好。“推出半年来，这一险种带来的全国保费收入仅20万元。其中一个有趣的现象是，这个产品在上海地区卖得不如长沙。”至于个中原因，马国东告诉记者，总公司目前正就此做分析。 物业责任险，似乎又注定成为一个“不叫座”的“玩意儿”。前一阵，被北京媒体炒得沸沸扬扬的“新华联家园的退保风波”就是一个很好的例子。 2003年4月份，悦豪物业管理公司作为新华联家园的物业管理公司与当地一家财产保险公司达成物业管理责任险的投保协议，为期一年，投保额4.8万元。3个月之后，该小区出现一处因管道淤堵而使泥水倒灌的事件，业主损失极为惨重。但保险公司称最多赔付2万元，并在不久后提出退保。经过多次交涉，最终结果是保险公司以风险实在太大为由，退
物业管理与公众责任险 一、物业管理企业涉及风险分析 物业管理企业在从业过程中承担的主要法律责任是指因违反物业管理法律规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果。实践中物业管理法律关系比较广泛，因而物业管理法律责任也具有广泛性，物业管理公司与物业使用者的法律纠纷主要集中在侵权责任方面。 物业管理企业为业主提供多样性的服务，项目繁多，服务对象广泛。涉及的风险主要有： 财产风险：物业企业以固定资产为主的财产，业主委托物业公司对物业区域内的各种设施、设备等公共财产进行管理，就可能面临的各种自然灾害和意外事故。 责任风险：由物业企业负责管理、维护的公共设施及设备由于疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失。如第三者在小区游泳池溺水、物业区域内运动设施由于失修或其他原因伤人等。 现金风险：物业公司的职员在从事本职或非本职工作时，可能遭受的意外伤害。 餐饮风险：拥有餐饮场所的物业公司，可能因提供的食品造成食用者食物中毒或一些食源性隐患，也可能因服务人员过失或餐具存在缺陷导致食用者人身伤亡。 车辆风险：物业公司因疏忽或过失造成业主的机动与非机动车辆可能遭受损失及第三者责任。 总的来说，责任风险是物业企业主要承担的风险，因此物业公司在投保险种时首选责任保险。 二、公众责任保险内容 责任保险具有很强的社会公益性，它是投保人对第三者依法应负的赔偿责任为保险的险种，其最终目的是使受害的第三者得到及时、有效的经济补偿。责任保险的投保人多为企业，一旦发生保险责任事故，将由保险公司向受害者提供赔偿。按照承包范围，责任保险可以分为公众责任险、产品责任险和雇主责任险等几个险种。责任保险作为事故发生后的一种救助方式，虽然不能完全挽回损失，
公众责任险保险方案模板 编号： 1. 被保险人 1.1 被保险人名称 1.2 被保险人地址 3. 经营性质 4. 保险期限：自年月日零时起，至年月日二十四时止。 5. 保险责任起止时间：自年月日零时起，至年月日二十四时止。 6. 保险金额 6.1 每次事故赔偿限额： 6.2 每人人身伤亡赔偿限额： 6.3 累计赔偿限额： 7. 免赔额：每次事故的绝对免赔为RMB万元或损失金额的%，两者以高者为准。 8. 保险责任 8.1 在保险期间内，被保险人在保险单列明的区域范围内，因经营业务发生意外事故，造 成第三者的人身伤亡和财产损失，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。 8.2 保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支 付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称“法律费用”），保险人按照本保险合同约定也负责赔偿。 9. 责任免除 9.1 被保险人在本保险单列明的区域范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故 造成的第三者人身伤亡或财产损失； 9.2 被保险人在本保险单列明的固定场所内布置的广告、霓虹灯、灯饰物发生意外事故 造成的第三者人身伤亡或财产损失； 9.3 被保险人在本保险单列明的区域范围内所拥有、使用或经营的停车场发生意外事故 造成的第三者人身伤亡或财产损失。 9.4 投保人、被保险人及其代表的故意行为； 9.5 战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； 9.6 核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； 9.7 大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染； 9.8 行政行为或司法行为；
物业管理与公众责任险 〈案例1〉:2004年8月某日傍晚7点，某花园小区业主施某，与亲戚、同学三人，凭着小区管理处发放的游泳卡，兴冲冲来到该住宅区免费向业主提供的游泳池游泳。此时，游泳池内已有30余名泳客。一小时后，游泳池的纠察发现深水区水底下有一人"潜泳"了半分钟仍未露出水面，便急呼游泳池中的其他泳客将该人拉出水面，此人正是施某，已经没有了心跳和呼吸.在场泳客对其采取人工呼吸急救措施无效，然后送入附近医院抢救亦于事无补。施某被认定溺水死亡。死者父母悲痛之余，把该小区的物业管理公司告上法庭。法院认为被告开设花园游泳池，作为配套设施为业主提供健身服务，理当负有安全保障义务。由于被告开设的游泳池缺乏必要的医疗救护和医护人员，场边救生员配备不足，巡视又不力，以致发生泳客溺水后未被及时发现导致死亡，被告应承担管理责任，依据中华人民共和国《民法通则》的有关规定，判决被告支付原告补偿金28万元，并支付丧葬费、停尸费、交通费、误工费等2.9万元。 随着物业管理行业的逐渐成熟和不断发展，业主认识的进一步提高，物业管理纠纷案件呈逐年递增趋势。物管企业在经营管理物业过程中经常遇到车辆丢失、危墙坍塌、水管迸裂、线路短路等意外责任事故，有的还付出了比较惨重的代价。面临行业不断增加的各种风险，再优秀的物业管理公司也很难避免因工作中的疏忽和过失对物业使用者的人身安全和财产造成的损害，如何降低或转移风险成为物业管理企业研究的又一课题。因此业内人士纷纷将目光投向保险业，就目前的险种来看，公众责任保险对规避物业管理企业法律风险是行之有效的。 一、物业管理企业涉及风险分析 物业管理企业在从业过程中承担的主要法律责任是指因违反物业管理法律规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果。实践中物业管理法律关系
公众责任保险承保方案 中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司二O一六年一月十九日
目录 一、保险方案......................................... 错误!未定义书签。 二、理赔服务......................................... 错误!未定义书签。 三、、公众责任险保险条款............................... 错误!未定义书签。 四、公众责任险投保单.................................. 错误!未定义书签。
一、保险方案一、投保险种 公众责任保险 二、及被保险人名称与地址： 被保险人名称： 地址： 三、投保类型及报价 方案1：赔偿限额每次事故赔偿限额20万元 每次事故每人赔偿限额10万元 累计限额50万元 每次事故免赔额1000元或损失金额的10% 费率℅，每年保费6000元 方案2：赔偿限额每次事故赔偿限额20万元 每次事故每人赔偿限额10万元 累计限额100万元 费率1℅，每年保费10000元 每次事故免赔额1000元或损失金额的10% 建议方案： 赔偿限额每次事故赔偿限额200万元 每次事故每人赔偿限额20万元 累计限额1000万元 费率‰，每年保费21000元 每次事故免赔额1000元或损失金额的10%以上方案不扩展停车场责任、电梯责任责任；
如扩展停车场责任、电梯责任 停车场按照25元每个车位、电梯200元/部收费加在主险中。 四、保险期限： 自2016年1 月日00：00时起———2017年1月日00：00时时止。 五、司法管辖：中华人民共和国司法管辖（港、澳、台地区除外） 六、基本条款：中国太平洋财产保险股份有限公司 公众责任保险条款
公众责任保险承保方案 二O 一六年一月十九日 目录 一、保险方案 一、投保险种 公众责任保险 二、及被保险人名称与地址： 被保险人名称： 地址： 三、投保类型及报价 方案1：赔偿限额每次事故赔偿限额20万元
每次事故每人赔偿限额10 万元
累计限额 50 万元 每次事故免赔额 1000元或损失金额的 10% 费率℅，每年保费 6000 元 方案 2：赔偿限额每次事故赔偿限额 20 万元 每次事故每人赔偿限额 10 万元 累计限额 100 万元 费率 1℅，每年保费 10000元 每次事故免赔额 1000元或损失金额的 10% 建议方案： 赔偿限额每次事故赔偿限额 200 万元 每次事故每人赔偿限额 20 万元 累计限额 1000 万元 费率‰，每年保费 21000元 每次事故免赔额 1000元或损失金额的 10% 以上方案不扩展停车场责任、电梯责任责任； 如扩展停车场责任、电梯责任 停车场按照 25元每个车位、电梯 200元 /部收费加在主险中。 四、保险期限： 自 2016 年 1 月 日 00： 00 时起——— 2017 年 1 月 日 00： 00 时时止。 中华人民共和国司法管辖（港、澳、台地区除外） 中国太平洋财产保险股份有限公司 公众责任保险条 款 五 、 司
二、理赔服务 就贵司公众责任险项目，我司承诺提供以下理赔服务： （1）接报案 保险公司应严格执行365 天、24 小时的全天候接报案制度，同时指定 服务人员保持24 小时手机畅通。被保险人在获悉发生事故后，应及时向保险公司报案，保险公司全国24 小时统一报案电话：95500 , 被保险人也可直接向我司指定服务人员报案（巫红斌）。 （2）现场查勘时限 承保人负责保险事故的现场查勘事宜并承担相应的查勘费用。 承保人接到报案通知后，应在20 分钟内答复是否需要保留现场。如需 要，承保人理赔人员须在约定时间内（市区 1 小时内，其他地区 2 小时内） 或被保险人同意的其他时间内赶到现场，或在24 个小时内委托具有相关资 质的公估公司人员赶到损失现场，进行现场查勘。查勘人员应做好现场查 勘记录，参与查勘的各方人员应对现场查勘记录进行签字确认。查勘结束 后承保公司（或公估公司）应向参与查勘的各方分别提供一份完整的现场 查勘记录，以备留存。 若因事故抢救需要，或承保人及相关方的查勘人员未按上述规定时间及时到达出险现场，允许被保险人自行处理事故现场。但投保人应如实保留 事故现场的有关照片、录像及受损财产实物等。 （3）索赔单证审核 承保公司应在现场查勘结束后 2 个工作日内，以书面方式通知投保 人或 其他被保险人此次索赔所需的材料清单。承保人按照索赔材料清单准备索
物业管理责任保险与公众责任保险的主要差别和分 析 Prepared on 22 November 2020
物业管理责任保险与公众责任保险的主要差别和分析 随着人们对居住质量、环境安全要求的提升，针对物业管理和服务的各种商业保险品种也逐渐增多并被各物业公司引入到经营管理中，以抵御日常服务中发生的不可预见的、无法控制的、突发的或其它因素引起的人、物事故赔偿风险，增强物业企业微利经营的抗风险能力。但是，该参加何种保险呢特别是保险公司针对物业管理行业的特性推出的《物业管理责任保险》专业险种。《物业管理责任保险》与原来我们经常参保《公众责任保险》有何差别呢现将这二项保险品种的主要区别、差异，结合费率解析如下： 一、物业管理责任保险与公众责任保险的主要差别 物业管理责任保险与公众责任保险的主要差别在于保险的范围与保险费的计算方法。 保险范围的差异 物业管理责任保险中规定“在本保险期限内，本保险单明细表中列明的区域范围内的物业，因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿”。 公众责任保险中规定“在本保险期限内,被保险人在本保险单明细表列明的范围内,因经营业务发生意外事故,造成第三者的人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任”，保险公司负责赔偿。同时对上述的“意外事故”有明确的解释，“指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件。” 保险的计费方法与费率的差异
保险的计费基数的不同与费率不同。 物业管理责任保险的年保险费是： 年保险费=年物业管理费收入×《物业管理责任保险》费率。 一般情况下《物业管理责任保险》费率是：1%。 公众责任保险的年保险费是： 年保险费=投保赔偿总限额×《公众责任保险》费率。 一般情况下《公众责任保险》费率是：% 二、物业管理企业风险的转移 就《物业管理责任保险》和《公众责任保险》，对物业管理企业来说都起到了一定风险的转移，但风险转移的程度是不同的。 《物业管理责任保险》对物业管理人员管理水平的要求比较低，一旦发生意外事故，基本都可以归纳于“管理上的疏忽或过失”，这样都在物业责任险保险的范围内，都可以获得保险公司的理赔。 而对《公众责任保险》来说，同样是上述的意外事故，就需分析事故的发生是否在物业管理“不可控制”范围内，是否是“不可预料”的。如果，本可预见的，只要对其周期维保是可控制事故的产生。由于管理人员的不作为、不管理，而产生的“突发事件”，这样的意外事故是不属于公众责任险的保险范围之内，保险公司可以不受理这项事故的理赔请求。 《物业管理责任保险》转嫁了物业管理企业经营过程中过失责任的风险，对物业管理企业及楼盘管理处是有利的，他们不必担心意外事件的发生，一旦发生而产生损失都可以由保险公司来承担理赔，并能够及时、有保障地得到赔偿。
责任险常用参考方案 一、公众责任险基本方案 某物业小区投保公众责任险方案： 赔偿限额：每人每次限额10万元，每次事故限额50万元，累计赔偿限额100万元。每次事故免赔500元或损失的5％，以高者为准。费率0.3%，保费3000元。 可在主险附加火灾爆炸责任、车辆装卸责任、社团运动会所等附加条款，不用另外收费。 二、停车场责任险方案 某大厦管理处投保停车场责任险，有两种方式可供选择： 方式一：管理处投保公众责任险附加停车场责任险，方案如下： 附加停车场责任险费率如下（累计限额不超过100万元，超出另计保费）： 每个车位限额分别为10万/20万/30万,收费标准: 1)社会停车场(如专营车场): 60元/ 90元/ 101元 2)公共停车场(如商场车场): 55元/ 77元/ 87元 3)专用停车场(如居民小区): 50元/ 64元/ 72元 累计赔偿限额100万元，每个车位限额20万元，有100个车位，因为这个例子中停车场属于公共停车场，所以保费=77*100=77000元。全车盗抢责任：每次事故绝对免赔率为20％；非全车盗抢责任：每次事故绝对免赔额500元或核定损失的10％，两者以高者为准。 除外责任： 1）被保险人或车辆使用人的故意行为； 2）地震、雷电、暴雨、洪水、台风等自然灾害； 3）被保险人或其雇员的人身伤亡及其所有或管理的财产损失； 4）车内装载、携带的物品的损失； 5）车上零件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺； 6）无合法牌照的车辆的损失； 7）车辆本身的缺陷或进场前已发生的损失； 8）未交停车费或无停车凭证的车辆损失； 9）因保险责任事故造成的任何性质的间接损失； 方式二：单独投保停车场责任险。限额及免赔条件不变。 这种方式更适用于社会停车场。
物业管理与公众责任险 〈案例1〉：2004年8月某日傍晚7点，某花园小区业主施某，与亲戚、同学三人，凭着小区管理处发放的游泳卡，兴冲冲来到该住宅区免费向业主提供的游泳池游泳。此时，游泳池内已有30余名泳客。一小时后，游泳池的纠察发现深水区水底下有一人"潜泳"了半分钟仍未露出水面，便急呼游泳池中的其他泳客将该人拉出水面，此人正是施某，已经没有了心跳和呼吸.在场泳客对其采取人工呼吸急救措施无效，然后送入附近医院抢救亦于事无补。施某被认定溺水死亡。死者父母悲痛之余，把该小区的物业管理公司告上法庭。法院认为被告开设花园游泳池，作为配套设施为业主提供健身服务，理当负有安全保障义务。由于被告开设的游泳池缺乏必要的医疗救护和医护人员，场边救生员配备不足，巡视又不力，以致发生泳客溺水后未被及时发现导致死亡，被告应承担管理责任，依据中华人民共和国《民法通则》的有关规定，判决被告支付原告补偿金28万元，并支付丧葬费、停尸费、交通费、误工费等2.9万元。 随着物业管理行业的逐渐成熟和不断发展，业主认识的进一步提高，物业管理纠纷案件呈逐年递增趋势。物管企业在经营管理物业过程中经常遇到车辆丢失、危墙坍塌、水管迸裂、线路短路等意外责任事故，有的还付出了比较惨重的代价。面临行业不断增加的各种风险，再优秀的物业管理公司也很难避免因工作中的疏忽和过失对物业使用者的人身安全和财产造成的损害，如何降低或转移风险成为物业管
理企业研究的又一课题。因此业内人士纷纷将目光投向保险业，就目前的险种来看，公众责任保险对规避物业管理企业法律风险是行之有效的。 一、物业管理企业涉及风险分析 物业管理企业在从业过程中承担的主要法律责任是指因违反物业管理法律规范的行为，对使用者或其他公民的合法权益造成侵权后果。实践中物业管理法律关系比较广泛，因而物业管理法律责任也具有广泛性，物业管理公司与物业使用者的法律纠纷主要集中在侵权责任方面。 物业管理企业为业主提供多样性的服务，项目繁多，服务对象广泛。涉及的风险主要有： 财产风险：物业企业以固定资产为主的财产，业主委托物业公司对物业区域内的各种设施、设备等公共财产进行管理，就可能面临的各种自然灾害和意外事故。 责任风险：由物业企业负责管理、维护的公共设施及设备由于疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失。如〈案例1〉中所述第三者在小区游泳池溺水、物业区域内运动设施由于失修或其他原因伤人
公众责任保险合同协议 书 内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）
xxxxxxxxx 2017年度公众责任险保险合同二零一六年十二月
xxxxxxxxxx2017年度公众责任险保险合同 甲方：xxxxxxxxxxxxxxxx 负责人：xxxxxxxxxx 注册地址：xxxxxxxxxx 乙方：华泰财产保险有限公司北京分公司 负责人：郭薇 注册地址：北京市西城区德胜门外大街125号德胜尚城B座甲、乙双方本着自愿、平等和诚实信用的原则，经充分协商，就甲方为中国青年志愿者协会投保之2017年度公众责任险项目（以下简称“本项目”），达成以下协议： 一、合同组成 （一）下列文件应作为本保险合同的组成部分： 1.补充协议 2.批单 3.本保险合同 4.保险单 （二）上述文件互为补充和解释，如有不清或互相矛盾之处，以上面所列顺序在前的为准，但双方有特别约定的除外。 二、保险条件 三、出单及保费支付
（一）出具保险单 乙方在接到甲方出单指示3个工作日内提交文本保单扫描件，5个工作日内提交正式文本保单至甲方。 （二）支付保险费 正式保险单出具后，甲方应在保险单所载明的时限内向乙方缴纳保险费，保险费自投保人账户划出即视为缴纳保险费义务的履行。 四、保险服务条款 （一）理赔服务 1.出险通知 保险事故发生后，被保险人应尽快拨打乙方服务人员的电话(xxxxxxxxxxx)或24小时报案电话xxxxxxxxxxx进行报案。 2.现场查勘 乙方接到报案后，应及时向被保险人提出事故处理意见，并告知是否需要现场查勘。如需现场查勘，乙方查勘人员应在接到报案后三小时内到达出险现场。如未能在规定时间内到达事故现场，并未对紧急抢险措施提出具体意见，被保险人有权按照实际情况需要，组织实施施救工作，并自行处理事故现场，但被保险人应保留事故现场材料和事故现场照片。 3.受理赔案 （1）乙方应根据每一赔案具体情况，在出险后15天内，一次性向被保险人书面出具该起事故应准备的索赔资料清单，对于被保险人因合理原因而难以提供的资料，乙方同意免予提供。
物管案例】公众责任险VS物业责任险详解 2017-10-30 22:53 物业/保险公司/保险 【案例简介】 某日，某一商业大厦的下水管道爆裂漏水，由于受污染水的浸泡，造成紧挨着下水管的两家商户电脑、取号机、银联机等财产损失12万元，该大厦的管理属于物业管理有限公司，两家商户就该事故造成的损失向物业公司提出了索赔。由于物业公司向保险公司投保了公众责任险，但未附加其他责任条款，于是就这一损失向保险公司提出了保险索赔，保险公司接到报案后就进行了现场查勘。为了减少保险索赔纠纷，聘请了保险公估公司进行核定损失和保险理算，保险公估公司理算后建议保险公司按照公众责任险条款进行理赔。但保险公司对这一案件的性质存有分歧，认为该事故不属于公众责任保险范围。 【案例评析】 本案是否应属公众责任保险，要根据公众责任保险条款的保险责任成立要件看，公众责任保险成立的要件包括： 1.在保险期限内； 2.列明的地点； 3.被保险人在生产、经营等活动过程中意外事故的发生； 4.造成第三者财产损失或人身伤害及诉讼费用等； 5.依法由被保险人承担的民事赔偿责任。 公众责任险与物业责任险的区别主要表现在以下两个方面： 一、保险责任不同 公众责任险的保险责任是提供被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依 法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成第三者财产或人身的损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任； 而物业管理责任险的保险责任是在本保险期限内，本保险单明细表中列明的区域范围内的物业，被保险人从事物业管理上的“疏忽或过失”而发生意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 二、保险标的不同
公众责任险投保单 （一）投保人声明 本投保单由投保人如实、详尽填写并签章后作为向保险公司投保公众责任险的依据及保险单的组成部分。 公众责任险信息表表10-3-3 每次事故赔偿限额： 每次事故人身伤亡赔偿限额：其中每人每次赔偿限额： 每次事故财产损失赔偿限额： 累计赔偿限额：
投保人声明：本投保单所填各项内容均属实，同意以本投保单作为保险公司签发保险单的依据及保险单的组成部分。投保人确认保险公司已就公众责任险条款及附加条款（包括责任免除部分）的内容向投保人作了明确说明，投保人对保险合同的条款及保险条件已完全了解。保险合同自保险单签发之日成立。 投保人签章： 日期：（二）公众责任险附加条款 1．电梯责任条款 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付附加保险费，本保险扩展承保本保险单明细表中列明地点范围内的电梯、升降机在正常使用过程中发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任。 被保险人应持有有关当局颁发的电梯、升降机合格证书，并保证对电梯、升降机由合格的技术人员定期进行检查和维修。 本条款项下承担的赔偿责任不超过以下列明的限额。 本保险单所载其他条件不变。 2．救火费用条款（限额：损失金额的10％） 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加保险费，本保险扩展承保被保险人因本保险单明细表中列明的营业场所发生火灾所花费的必需的、合理的费用。 本条款项下承担的赔偿责任不超过以下列明的限额。 本保险单所载其他条件不变。
3．交叉责任条款 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付附加保险费，本保险保障将适用于保险单明细表中列明的每一个被保险人，如同本公司对每一个被保险人签发独立的保险单。 本保险单所载其他条件不变。 4．火灾和爆炸责任条款 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加保险费，本保险扩展承保本保险单明细表中列明地点范围内因火灾或爆炸造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任。 本条款项下承担的赔偿责任不超过以下列明的限额。 本保险单所载其他条件不变。 5．客人财产责任条款（限额：每个客人赔偿限额为人民币20万元） 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加保险费，本保险扩展承保被保险人照管下的客人财产损失，并按下列限额负责赔偿： （1）对每一客人的赔偿责任以明细表列明数额为限； （2）对每一客人保存在安全保管箱内财产损失的赔偿责任以人民币20万元为限。本保障中客人财产包括客人送洗的衣物。 本条款项下承担的赔偿责任不超过列明的限额。 本保险单所载其他条件不变。 6．出租人责任条款 兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加保险费，本保险扩展承保被保险人因出租的房屋建筑发生火灾或水损责任造成第三者人身伤亡或财产损失时应负的赔偿责任。 本保险单所载其他条件不变。