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再担保行业简析

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再担保行业简析 摘要：再担保公司可利用其资本实力和政策优势，分散风险，提高银行对担保公司的认同，帮助中小企业融资。目前国家和地方层面均鼓励由地方人民政府建立政府主导的再担保公司，并大力支持融资性担保行业的发展。我国担保公司2012年融资性担保公司放发大倍数仅为2.1倍，远低于发达国家水平，发展空间较大。同时，再担保行业的定位不清，业务模式模糊等也影响着再担保机构的健康发展。

一、概念 担保指担保人与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。如债权人是银行等金融机构，则为融资性担保。 反担保指担保人为被担保人向银行等债权人提供担保时，为保证担保人担保债权能够有效实现，要求被担保人或其他人向担保人提供的担保。 再担保指再担保机构利用自身的信誉和能力为担保机构提供信用增级和担保业务风险分担的行为。当担保机构不能独立承担担保责任时，再担保机构将按合同约定比例承担相应责任。 二、国内融资性担保行业现状 再担保在我国法律体系中属于融资性担保的一个业务类型，再担保机构作为专业融资增信机构，具有高杠杆率、高风险等金融属性，是构建多层次信用体系的重要组成部分。融资性担保是市场经济尤其是小微企业发展到一定阶段，由于市场信息不对称等问题而催生的一个信用中介，作为小微企业与银行之间资金融通的桥梁，融资性担保机构已成为弥补“市场失灵”的手段之一。近年来，我国融资性担保行业呈现以下特征。 担保机构增速理性放缓。截至2012年末，全国融资性担保行业共有法人机构8590家，增速同比下降37个百分点。其中，国有控股1907家，民营及外资控股6683家，分别占22.2%和77.8%。机构增长数量有所放缓，一方面是因为随着地方监管部门监管经验的积累和风险意识的提高，部分监管部门可能提高了准入门槛和监管要求，个别机构因为存在违法违规经营行为被监管部门撤销经营许可证；另一方面也有部分机构因为实际盈利水平远比预期差，主动申请退出。 行业资本和拨备持续增长，业务规模保持较快增长。截至2012年末，实收资本共计8282亿元，同比增长12.3%。行业担保准备金合计701亿元，同比增长25.2%。担保责任拨备覆盖率1为280.3%，同比减少327个百分点；担保责任拨备率2为3.2%，

1担保责任拨备覆盖率=担保准备金余额/担保代偿余额。担保准备金为未到期责任准备、担保赔偿准备与一

般风险准备等项的期末余额之和。担保代偿余额为担保业务代偿金额合计的期末数。 2担保责任拨备率=担保责任余额/担保余额。担保责任余额在是指融资性担保业务期末在保余额。 同比增加了0.3个百分点。融资性担保行业资产总额10436亿元，负债总额1549亿元，净资产8886亿元，在保余额321704亿元，同比增加2584亿元，增长13.5%。其中，融资性担保在保余额18955亿元，同比增加2408亿元，增长14.6%。全年担保业务收入392亿元，实现净利润114亿元，上缴税收54亿元。4 银担业务合作继续扩大，支持中小企业融资的作用进一步增强。2012年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15414家，较年初增长10.3%。中小企业融资性担保贷款余额11445亿元，较年初增长15.3%。中小企业融资性担保贷款占融资性担保贷款余额的78.4%，较年初增加2.0个百分点。融资性担保机构为23万户中小企业提供各项贷款担保服务，较年初增长33.3%，占融资性担保贷款企业的92.7%。平均每户中小企业融资性担保贷款500万元。 5 整体呈现“数量多、规模小、实力弱”的特点。目前我国担保机构数量多、资本小，甚至有的担保公司自身却成了被扶持的对象，难以真正发挥为小微企业融资增信的作用。由于存在机构数量过多，增长过快的问题，在有限的市场容量下，加剧了融资性担保市场的过度竞争，使其议价能力较弱，业务放大倍数难以提高，不利于融资性担保机构形成可持续的商业模式，容易滋生风险，而且使监管工作难度加大，甚至陷入超负荷状态。2012

3在保余额指某时点上已发生且尚未解除担保责任的金额。

4http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7A12AE1C49E64F65B11ED1B2B0CEF4F9.html

5http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7A12AE1C49E64F65B11ED1B2B0CEF4F9.html 年末全行业融资性担保放大倍数6仅为2.1倍，与前两年末持平。而韩国担保机构的放大倍数为20倍，日本30倍，美国甚至达到50倍。7由于机构过多，行业整体担保费率一直保持在1.9%的较低水平,部分融资性担保机构无法通过经营担保业务实现盈利，偏离主业和违法违规行为时有发生。8

三、再担保公司设立条件 （一）国家层面 再担保公司属于融资性担保公司的一种类型，其设立首先要满足担保公司的成立条件，即注册资本500万以上，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金等。 此外，根据2010年3月出台的《融资性担保公司管理暂行办法》，“融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：（一）近两年无违法、违规不良记录。（二）监管部门规定的其他审慎性条件。从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元，并连续营业

6担保融资性放大倍数=担保责任余额/净资产，用于反映融资性担保公司业务状况。

7http://wenku.baidu.com/view/9eec8cd533d4b14e8524686e.html

8http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/3B5B3BFCD4944FF4A4BFA0ACEED3C24A.html 两年以上。”另外，“融资性再担保机构管理办法由省、自治区、直辖市人民政府另行制定，并报融资性担保业务监管部际联席会议备案。” 实操中，大部分地区由金融办监管辖区内融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处臵，并向国务院建立的融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。海南省融资性担保公司的监管部门是省财政厅及各市县（洋浦）财政局，具体监管处室是省财厅债务金融处融资性担保机构监督管理办公室。

（二）海南层面 根据注册地的不同，海南将融资性担保公司的准入条件分为三个档。 注册地 最低限额 省工商局 5000万元 海口市工商局、三亚市工商局和洋浦经济开发区工商局 1000万元

其他市县工商部门 500万元 对再担保公司的要求除了新增“近两年每年累计发生的代偿损失或投资损失不得高于净资产的5%。”的条件以外，其他规定与国家一致。 四、省级再担保公司运营模式 （一）省级再担保机构的组织、经营规则 省级再担保机构一般以省政府出资或授权出资为主，也可吸收担保公司及战略投资者参股。它以市场化再担保业务为主，又同时承接国家各类政策性再担保资金托管，通过与省、市、县担保机构签订再担保协议，向担保机构收取再担保费，同时向担保机构提供一定比例的代偿补偿。再担保机构不直接面对受担保企业，不与担保公司进行同业竞争。 再担保方式有单处理和批处理两种。单处理即单笔业务的再担保，是再担保机构在对申请再担保的担保机构及项目进行评审后，决定是否对该项目提供担保；批处理即全额自动再担保，是再担保机构通过对申请担保机构进行评审后，不再参与单个项目的审查，也不再就单个项目签订再担保合同，而只是对该机构全部担保业务提供再担保责任。 再担保机构的保证责任分为一般保证责任和连带保证责任两种。一般保证责任的内涵是，担保项目发生违约后，先由担保机构履行全部代偿责任，并负责对违约企业进行追偿，然后再由再担保机构负责对担保机构最终损失额（代偿额减追偿收回额）提供赔付。连带保证责任的内涵是，担保项目发生违约后，先由担保机构履行代偿责任，并负责对违约企业进行追偿，然后再由再担保机构向担保机构进行代偿补偿，并按各自所承担的责任比例分配追偿回款额。 （二）运作模式 根据担保收益分配、代偿承担流程，省级再担保公司的运作模式大致可分为三种。 1. 江苏模式。江苏省信用再担保有限公司只为入围的市、县（市、区）担保公司的项目提供连带责任担保，约定的项目担保费收入按3比7 分配，即：项目发生代偿，先由承办担保公司办理全额代偿，然后以取得银行代偿证明文件为依据向省级再担保机构申请代偿补偿，经省级再担保公司核实后按5比5承担再担保责任。承办担保机构有义务继续追偿相应债权，年度结束后，对未发生代偿的承办担保公司，省级再担保公司按当期实收保费的30%返还给承办担保公司作为奖励。 2. 北京模式。北京市中小企业信用再担保有限责任公司只与运作规范、实力较强的担保公司签署授信项下自动再担保合同，并按担保公司保费收入的30%收费，当出现代偿损失时双方各承担50%责任。对无法满足授信再担保条件的担保公司，则采用一事一议办法，对其符合条件的担保项目提供再担保；对于授信项下自动再担保项目可能产生的道德风险，通过设计再担保“免责条款”或事后确认方式来解决。9 3. 广东模式。广东省中小企业信用再担保有限公司参照股

9http://wenku.baidu.com/view/46537b0502020740be1e9b70.html

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构建以再担保为核心的担保监管体系

构建以再担保为核心的担保监管体系

担 保等多 个领 域 。但是 ， 由于行业监 管 缺位 ， 构 数量 机
担 保公 司过 多 过 滥 ， 仅 资 信 程 度 良莠 不 齐 ， 且 许 不 而 多 机构 不 具备 代偿 能 力 ， 样 的担保 公 司 不但 难 以 获 这
得 银行 等债 权 人 的 认 可 ， 难 开 展 担 保 业 务 ， 且也 很 而 不 利于 整个行 业 的风险 控制 。 （ ） 三 缺乏 风 险控制 手段 和从 业人员 。担保 作为 准
增 长 过 猛 ， 险 代偿 能力 普 遍 较 弱 ， 风 整个 担 保 行 业 的
发展呈 亚健康 状态 。
一
金融 业务 ， 要 一定 水 准 的专 业 队伍 。担 保 品种 的设 需 计 和开 发 、 担保 风 险 的 控 制 都 是 依 靠 专业 技 术 、 家 专
队伍 和 经验 来 实现 的 。但 由于近 年 来 的盲 目扩 张 ， 担
关键 词 ： 担保 企业 ； 用担 保 ； 信 再担保 ； 管体 系 监
文章编 号 ：０ ３ ４ ２ （ ０ ６ ０ — ０ ６ ０ １０ — ６ ５ ２ ０ ）８ ０ ５ — ３
中 图分 类 号 ： ８ ２３ Ｆ ３ ．９
文献 标识 码 ： Ａ
我 国 中小 企业 信 用 担 保 始 于 １９ ９ ２年 ，９ ９年 国 １９
门槛 较 低 ， 且信 用 放 大 能 力强 ， 入 与 担 保 数 额 密 切 收
相关 ， 以担 保行 业 扩 张 较快 ， 都 具 有 业 务 快 速 扩 所 且 张 的 冲动 。２ ０ ０ ０年末 我 国各 类 担 保 公 司不过 五六 百 家 ， ２０ 到 ０ ４年 已达 到 了 ４ ０ ０ ０多家 。据 有关调 查披 露 ，
业 的整体 社 会形 象 不佳 ， 在很 大程 度上 源 于担 保 业 这 的发 展 一直 处 于无 序状 态 。 由于 行业 监 管缺 位 ， 致 导
论中小企业信用担保机构再担保体系的构建——基于合芜蚌综合配套改革试验区的思考

论中小企业信用担保机构再担保体系的构建——基于合芜蚌综合配套改革试验区的思考


中小企业担保基金和 中小企业 贷款风险补偿资金 ， 给予担保机构损失补偿 、 增资 、 奖励等 ， 这些都对促进合芜蚌地 区中小・ 企业的发展起到 了积极作用。然而 ， 由于主、 客观条件的限制 ， 中小企业担保机构 的职能仍未能完全发挥 ， 中小企业 融资 难问题仍然存在 。
１ 担保机构 自身资本实力较弱 ， ． 信用扩张规模有 限
一
、
合芜蚌地区中小企业信用担保机构存在 的问题
面对合芜蚌 自主创新综合配套改革试验区中小企业 目前遇到的 困难 ， 徽省 以及合肥 、 安 芜湖 、 蚌埠三 市出台多项措 施， 最大限度地支持中小企业融资和发展 ， 并积极组建各种信用担保机构 ， 构筑信用担保体 系框架 ， 拨付专项 资金 ， 立 建
主要是由企业 、 社会个人 等注入 ， 资本 的逐利性决定了股东们不会轻易为担保而增资 ， 再加上对风险等因素的考虑 ， 使得
商业担保机构业务上动力不足 ， 行业信用放大倍数整 体较低 ， 能力和抗风险能力十分有限。 担保
总之 ， 由于中小企业 担保饥构 自身实力较弱、 缺乏完善的资金和风险补偿机制 等问题 的存 在 ， 中小企业担保机 构 使
持、 风险可控 、 产业倾斜的原 则， 用会员制模式 ， 采 政府 、 银行 、 担保机 构通过认 购保证金 成为再 担保 中心 的会 员， 保证 金 作 为再 担保资金采取分账核算 。
（ ） 京模式。北京 中小企业信用再担保有 限责任公司于 ２０ ３北 ０ ８年 １ 月成立 ， １ 这是全 国首家 由政府 出资设立 的省市 级再担保公 司。公 司主要为 中小企业信用担保 机构 提供 增信和分险服务 ， 资本金 为 １ ５亿元 ， 首期规模 ５亿元 ， 由北 京市
ｌ 个再担保体 系试点省市 ． ０ 试点工作 主 内容就是 建立省级 再担保机 构或者再担保基 金 ， 要 为担保公 司增加进一 步的再
吉林市张小沛最新消息 [吉林市信用担保行业发展现状与思考]

吉林市张小沛最新消息 [吉林市信用担保行业发展现状与思考]

《吉林市张小沛最新消息 [吉林市信用担保行业发展现状与思考]》摘要：是设立担保行业考核奖励基金按照担保机构当年企业担保额给予定比例奖励以鼓励担保机构主观上积极开展企业担保业，设立担保行业风险补偿基金按照担保机构当年企业担保风险余额给予定比例金补偿以提高担保机构抗风险能力增强开展企业担保业积极性，引导担保机构积极开展分保、保、再担保业以分散担保风险近几年我市信用担保体系建设工作取得了定成正规化建设稳步推进担保运行趋势向我市担保行业正向着健康、规、有序方面变担保机构已成我市融体系重要组成部分担保贷款已成我市企业和全民创业重要融渠道对促进企业成长、拉动市场消费和繁荣地方济做出了应有贡献、发展状况及主要特截止00年底全市册信用担保机构37册35亿元全市累计担保总额实现8亿元00年新增保额亿元累计5887户企业和体工商户提供担保00年新增担保户数83户其企业担保800户全市担保机构从业人员达到了33人全市企业融担保业发展较快机构数量、规模、业总量、济效益呈持续增长势全市信用担保体系已初步形成（）担保机构分布趋全覆盖态势目前除永吉县、开区外其余各县（市）区都已有信用担保机构而永吉县担保机构设立或引进正积极筹划预计末年我市担保机构将实现全地区覆盖（二）担保机构规模不断扩结构不断优化目前全市担保公司册达到了35亿元（市企业信用担保有限公司按照省厅要优化产实现册纯货币金从而减305亿元）国有出575亿元民营出66亿元国有与民营比重由政府主导向市场主导、政府引导变（三）担保业快速增长身实力不断壮00年全市担保机构实现营收入7556万元（009年实现35万元）比增长35%；实现新增担保户数83户（009年增加88户）比增长7%；实现新增担保额亿元（009年增加5亿元）比增长58%（四）担保方式不断创新企业能力不断增强社会效益明显提高担保机构不断壮身实力积极开展保、保、再担保等多种形式担保业业围也各种消费贷款和企业贷款基础上开始向农业、畜牧业等方向延伸担保机构还通建立受保企业信用评级系统和信用档案数据库申保企业建立了信用记录使企业首次贷款率提高了70％初步形成了企业立信、专业评信、机构授信和社会重信长效机制担保机构支持规模企业上台阶培植农业产业化龙头企业上水平培养科技型企业上档次培育体营户增加收入发挥了应有作用00年全市受保企业增加销售额60亿元增加利税总额8亿元增加职工人数是55名二、存主要问题（）担保体系还不够健全从构建企业信用担保体系角看仍存“两缺失”和“两缺位”“两缺失”即市级超千万元以上额担保能力民营担保机构缺失部分县（市）区财政出担保机构缺失“两缺位”即政府对担保机构监管缺位担保行业律组织缺位（二）担保机构规模担保能力不强我市册5000万以上担保机构现有7其余册多000万元3000万元近年我市济发展呈逐步加快态势企业对金量逐年增加00年我市企业金缺口00亿左右而全市担保机构做企业保额上也不十几亿可见整体担保规模和实力不是很明显担保能力有待进步提高（三）担保机构与银行协作方面还存储多不足是银行合作准入门槛较高部分担保公司业开展不由民营担保公司册金少、信水平不高银行规避风险对民营担保公司合作准入条件要比较高且准入条件也不样只有银行信任担保机构才能获得省行审批这就导致相当部分民营担保机构拿不到省级银行备案开展不了担保业目前我市37担保机构有9没有开展业占比达3%还有8担保机构开展业很少这定程上制约了全市信用担保行业发展二是放倍数不高多数担保机构与银行签订协作协议放倍数只有3—倍般不超5倍低只有倍三是风险承担比例不合理目前企业担保风险几乎全部由担保公司承担而担保公司规避风险对受保企业审保条件与银行审贷条件差别不导致担保公司业开展有限生存空狭也直接影响了担保行业对企业融增信有效性（四）担保机构营运作不规是国背景担保机构难以做到完全主营行政干预有发生二是部分担保机构人员素质不高特别是懂营熟悉金融业专业人才比较匮乏三是业营些担保机构偏企业、项目对企业反担保措施要严格必须实行抵押、质押或公员担保等方式缺乏真正义上信用担保并要担保企业缴纳高额保证金违背了成立担保机构初衷四是部管理上多数担保机构缺乏必要管理制业操作程序不完善控制不健全识别和控制风险能力差（五）政策扶持力不够是政府扶持金较少信用担保是高风险、低收益行业了吸引民金介入促进担保业快速发展长春政府设立了较数额专项金对担保机构实行配套入金、补贴开办费、补偿代偿损失和专项奖励制并减免税、风险准备金提取等方面执行优惠政策而市各级政府因财力都较薄弱各地通常次性筹措笔财政金成立政策性担保机构缺乏续补偿机制对其它担保机构更是无法兼顾市担保机构到目前止还没有得到地方政府专项金扶持二是介费用高许多担保机构反映工商、土地、房产等抵押登记部门和评估、公证、拍卖等涉及担保机构事项介环节收取各种介费用偏高增加了受保企业成三是工商、税、金融等部门公共信用信息不对社会开放担保机构征信成高三、采取措施及建议（）加快推进信用体系建设是加快筹备市信用开通建设采取市县合方式逐步将全市企业纳入“市信用”数据库对合条件担保机构提供“市信用”询权便担保机构进行担保调二是力发展企业信用介机构尽快建立起科学、客观、统企业信用评价体系担保机构提供企业和人信用报告等信用产品三是尽快建立失信惩戒机制鼓励和支持守信企业加失信企业打击和处罚力积极引导企业加强身信用建设（二）力完善担保组织体系是设立担保行业考核奖励基金按照担保机构当年企业担保额给予定比例奖励以鼓励担保机构主观上积极开展企业担保业二是建立担保行业引导基金通直接入股、补贴、租借等方式向辖区担保机构并积极引导民入股扩担保机构三是鼓励民营担保机构积极通增扩股、兼并、重组、吸引外等方式不断扩充总量做规模四是积极发展多种形式担保机构使担保机构业围与全市企业发展相契合（三）尽快建立风险管理机制是建立风险控机制指导担保机构建立科学风险评估机制加强项目动态跟踪和监管加强债权追偿二是建立风险补偿机制设立担保行业风险补偿基金按照担保机构当年企业担保风险余额给予定比例金补偿以提高担保机构抗风险能力增强开展企业担保业积极性三是建立风险移机制引导担保机构积极开展分保、保、再担保业以分散担保风险（四）切实提高外部水平是提升与银行协作水平相关部门要引导金融机构建立银保共赢识合作准入条件、担保放倍数、风险分担比例担保贷款利率优惠简化操作程序等方面要切实加强协作二是提高介水平政府有关部门和介机构要进步改善水平提高工作效率如各主管部门必须与介机构脱钩不得硬性指定介机构办理抵押登记国土、工商、房产等部门应允许当事人协议作价评估、登记、保险、公证等收费律按市政府规定低标准执行三是提高执法水平政府部门要杜绝行政干预保证担保机构营主权法院应加金融案件执行力保证担保机构债权有效追偿（五）积极加强担保行业监管是加强对担保机构日常监管监管部门要通建立月报制和定期、不定期检相结合及掌握担保机构业开展情况；要加强对担保机构人员业培训不断提高员工业素质和专业水平；要指导、督促担保机构建立和完善法人治理结构加强控制建设创新担保方式扩担保围增强金实力二是尽快组建担保行业协会制定行业标准和监督办法规担保业行加强行业律。

关于做大做强担保公司的思考

关于做大做强担保公司的思考

关于做大做强担保公司的思考关键词：关于做大做强担保公司思考[提要]我市担保机构起步于1999年，经过十几年的发展，特别是民营资本的大量进入，担保公司如雨后春笋般涌现，我市担保行业呈现快速发展的局面，为缓解中小企业资金短缺和贷款融资困难起到积极的推动作用。

宿迁新闻网讯我市担保机构起步于1999年，经过十几年的发展，特别是民营资本的大量进入，担保公司如雨后春笋般涌现，我市担保行业呈现快速发展的局面，为缓解中小企业资金短缺和贷款融资困难起到积极的推动作用。

目前，由于社会诚信体系的建设与监督尚待加强、担保相关的制度与法规还需完善、中小企业抵御经济发展的周期性变化能力有限等，受诸多此类因素影响，担保公司的发展与壮大面临着一些困难与问题。

我市担保行业总体情况：担保公司的服务能力在不断提升。

2011年初，我市对融资性担保机构中资本实力差、经营不规范的公司进行清理整顿，目前全市共有62家担保公司取得融资性担保机构经营许可证，从业人员达640余人，注册资金约42亿元，平均注册资本约6800万元，2011年末在保余额132亿，平均担保放大3倍。

担保贷款占总贷款比例17%，是全省平均水平的3倍。

担保机构资本实力在不断增强的同时，为中小企业提供融资服务的能力也在逐步提高。

国有公司的中坚力量在不断显现。

在当前中小企业面临经营成本上升、信贷规模从紧等多重压力下，国有担保公司利用自身优势，通过创新反担保方式、提高服务效率等措施，努力为中小企业拓展融资空间，在扩大担保规模方面发挥了积极作用。

2011年末，我市在保余额前十大担保公司中，有9家为国有担保公司，前10家国有担保公司的担保业务占全市担保贷款一半，年末贷款担保总额达到注册资本的5倍，高于全市平均3倍放大规模。

业务结构日趋合理，管理水平不断提升。

2011年以来，为了进一步规范担保公司的业务范围、注册资本金的使用、经营团队建设以及风险防范措施制订等，市金融办会同人民银行等单位对取得经营许可的担保机构进行了日常监管，把加强制度建设、有效防范风险和可持续发展作为主要监管内容，定期对担保公司进行重点抽查，发现问题及时约谈公司主要负责人限期整改。