担保行业的基本状况及政策建议
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郑州担保行业现状及发展对策摘要自担保体系在郑州确立以来,秉承着“政策支持、政府引导、多元投入、多层次构建、市场化运作”的基本原则,郑州担保市场迅速发展。
本文从担保的基本理论出发,通过对郑州担保行业的分析,指出其法律制度缺失、监管不力、专业人才匮乏等外部环境问题,以及管理缺乏规范性、风控能力不足、创新不足、规模不具备优势等内部环境问题,并借鉴美日发达国家担保行业的经验,提出完备法律制度、完善监管体系、构筑风险控制管理体系、业务创新等对策建议。
我国于1998年开始进行中小企业信用担保试点,郑州担保行业于2002年开始建立,2008年金融危机之后发展迅速。
现在的郑州担保市场已经初具规模,截至2011年底,逾500家担保公司在工商部门注册,若包括未登记在册的公司,郑州担保机构则达1600余家,注册资本逾560亿元,已为10多万客户提供服务。
郑州担保行业迅速发展的主要原因有四:郑州地区中小企业数量庞大,融资困难,尤其是金融危机爆发后;通货膨胀明显,居民及企业投资理财的需求日益增长;国家政策扶植担保行业发展;担保行业的风险虽大,但利润与风险正相关。
然而,快速增长的郑州担保行业积累的潜在风险也越来越多。
2011年3月初,河南诚泰投资担保有限公司被曝出400多名出资客户的共计1.2亿资金不见去向,引发投资者的恐慌和围堵。
一、郑州担保行业现状(一)相关理论根据《中华人民共和国担保法》,担保是一种财产法律制度,其基本内容是在涉及财产权利关系的经济活动中,债权人要求债务人提供一定的保证或者财物作为履行合同的信用帮助和金钱帮助,如果债务人不能履行或者不能完全履行合同,并给债权人造成损失时,债权人能够使用债务人提供的信用帮助履行合同,或利用金钱帮助补偿自己在合同中的损失。
(二)郑州担保行业发展概况改革开放以来,郑州中小企业呈现出迅猛的发展趋势,成为缓解就业压力、增加财政收入、提高居民生活水平的中坚力量。
但由于中小企业自身的局限性及我国金融体系的不完善,融资问题成为中小企业的发展瓶颈,担保行业就有了足够的产生及存在的必要。
监管新规下融资担保行业发展趋势探讨作者:徐玲来源:《时代金融》2022年第06期融资担保在社会经济发展需求中起到重要作用。
我国经济腾飞,各行各业需要资金融通、商品融通、债券融资资金借用以及周转等相关行为较为常见,融资担保在这其中应运而生,取得较大规模,使得社会经济流通性较强。
由于其涉及面较广泛,在具体实践中也产生了较多问题。
因此,政府有关部门颁布了行业管理新规定,确保行业监管力度强,制约行业人士行为,提高行业人士职业道德素养以及个人道德认知,使得行业发展良好、规范、长久。
一、融资担保行业现状概述中国担保品服务市场客户数量呈增长趋势,截至2021年末,中央结算公司担保品中心管理担保品服务各类市场客户共计11705家,较去年同期增长27%。
从质押券构成方面来看,截至2021年末,公司管理中的担保品仍以主权债与准主权债为主,地方政府债、政策性银行债券、记账式国债等债券合计16.28万亿元,共占94.11%,较去年同期微幅提升,二级资本工具、商业银行债券、地方企业债、政府支持机构债及其他合计仅占5.89%。
近年来,融资担保行业发展前景可观,不少中小型企业纷纷投入融资担保行业,担保行业公司数量扩增。
不少民间资金注入融资担保行业,使得融资担保行业发展取得显著成绩,为市场经济发展提供了重要保障,成为市场经济重要参与力量。
二、新监管制度对于融资担保的重要性2017年6月21日国务院第177次常务会议通过《融资担保公司监督管理条例》,2018年4月2日,中国银保监会会同发改委、工信部、财政部、农业农村部、人民银行、国家市场监督管理总局等融资性担保业务监管部际联席会议成员单位,联合印发了《关于印发<融资担保公司监督管理条例>四项配套制度的通知》、2019年银保监会等部委联合发布《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。
《融资担保公司监督管理条例》的颁布,对于发展融资担保行业,存在重要影响力,有效改善了融资担保行业现状,为未来发展方向奠定了坚实基础:第一,明确了融资担保行业未来发展基本方向,成为行业发展方针;第二,重塑了融资担保行业格局,进一步规范了行业发展;第三,拓展了融资担保行业发展空间,对制约行业发展问题,预留了破解空间,既立足当前,又面向长远。
担保行业存在的问题及建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁,担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。
一、存在问题1.民营担保公司与银行合作准入较难,门槛要求高。
2.政府相应政策支持担保机构发展,进行资金支持和风险补贴。
3.协作银行都贷款风险全额转嫁给了担保公司,担保合同承担100%风险,而银行坐收利息,这就造成了担保公司风险与收益不对成。
4.担保收益低,弥补损失能力较弱。
5.商业银行和担保机构分别拥有评级系统,且在信息资源上互不共享,在对企业提供服务时,往往分别评估、分别定级,由此带来了重复评估、重复收费的问题,相应加重了企业的负担,部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。
6.风险分散机制不足,自动化分析技术远未形成。
目前,担保行业的风险分散渠道基本缺乏。
除明确约定分保及政府承诺兜底情形外,出险及其损失基本由担保企业自身承担,作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。
二、建议1.积极推进担保公司、金融机构合作,建立互信互惠机制;简历贷款担保信息沟通和信息共享;对大的担保项目,由担保公司、金融机构共同考察,分别决策,共同防范风险。
2.对运作规范,信用良好,风险控制能力较强的担保机构,商业银行应提高担保基金放大债权.3.对于担保公司承保的优质项目,可适当下浮贷款利率,共同培育扶持优质企业发展。
4.以征信体系建设为平台,改善融资担保机构的外部运营环境。
5.以“收益共享,风险同担”为原则,强化融资担保机构与金融机构的合作关系。
国外担保机构承担责任的比例,日本和德国是50%-80%,美国是80%,加拿大是85%。
目前,我国银行要担保机构承担100%的风险的做法,既不符合国际惯例,也使担保机构集中了过多的贷款风险。
对当前担保行业的思考及建议-社会科学论文对当前担保行业的思考及建议崔强2012年以来,在国内外经济形势下行及担保圈信贷风险频发双重因素影响下,融资性担保行业(以下简称“担保行业”)陷入发展困境,整个担保行业面临业务发展萎缩、担保代偿增加、银担合作门槛提高等诸多难题。
担保行业的困境也反映出当前的担保体系制度设计方面存在一系列弊端,极需重建完善担保体系,从源头上保障担保行业持续健康发展。
本文从常州市担保行业发展现状出发,分析当前担保体系存在的弊端,并借鉴国外经验,就重建当前担保行业体系提出建议。
一、当前常州市担保行业形势分析1.担保业务大幅萎缩2012年以来,受大额代偿、业务准入限制以及经济形势等因素影响,常州市部分担保机构陆续退出市场,全市融资性担保机构数量从2012年的40家降至当前的24家。
同时,担保业务量急剧萎缩,2013年全年担保发生额140.70亿元,同比减少35%,2014 年1-3 月担保发生额27.14 亿元,同比减少7%。
2.担保代偿快速增加2012至2013年常州市担保行业连续大幅代偿5.72 亿元和6.23 亿元,2014 年1-3月,全市担保机构代偿金额达7995万元。
2013年,总额4.6亿元的中小企业区域集优债券到期,多家担保机构参与担保,已有担保机构出现代偿,担保机构担保的其他企业债券也将在今明两年集中到期,担保机构预计将面临更多的代偿问题。
3.银担合作陷入瓶颈一是银担合作门槛提升。
目前,大多数银行都提高了对担保机构的准入门槛,基本把非国有的担保机构都拒之门外,授信倍数基本控制在3倍以内。
民营担保机构在准入方面遇到很大的瓶颈,几乎只能与地方性银行合作,极大地限制了业务的发展。
二是银行业务人员道德风险频发使得担保机构风险防不胜防,担保业务拓展处于极度谨慎阶段。
三是银行集中收贷严重、转贷时间长的情况影响担保机构的现金流动性,对担保机构造成极大的困扰。
4.面临进退两难困境一方面,当前的形势下担保机构出于谨慎的考虑,压缩担保业务,控制信贷风险,结果是盈利减少的同时也影响担保经营许可资格。
担保行业现状及发展趋势分析
担保行业是国家金融体系中不可或缺的重要组成部分,它发挥着重要
的作用。
担保行业的发展受到了国家金融服务体系的大力支持和积极的推动,行业的发展也越来越快。
一是信用担保行业实行政策统一、在“三农”政策支持和金融政策的
推动下,信用担保行业受到了重大政策支持。
国家金融机构和其他社会机
构也支持担保行业的发展,不断制定新的政策和法规,为信用担保行业的
发展提供了有力的支持。
二是担保行业实现范围及服务内容的扩大。
担保行业不仅限于贷款担保,还扩展到担保信用、保险担保、担保投资等业务,以满足社会的需求。
同时,担保行业也在担保业务范围上发挥作用,通过提供更多的担保服务,从而能够帮助更多的企业敞开门户,发展更快。
三是担保行业的服务形式和服务质量有了显著提高。
担保行业不断在
法规和技术上进行,避免担保风险,实施全方位的服务体系,从担保产品
创新、服务模式创新,到担保服务质量提升,都为行业发展做出了积极的
贡献。
未来,担保行业将会以更高的效率、更广的范围、更高的质量发展,
担保行业的发展前景非常广阔。
融资性担保行业存在问题及对策融资性担保行业存在问题及对策(一)融资性担保行业存在问题1、融资性担保业务规模不大,商业银行对担保公司认可度有限。
(1)紧缩的货币政策,造成商业银行信贷市场规模受限,进而影响担保公司融资性担保业务规模。
近年来,随着国家一系列宏观审慎货币政策的陆续出台,在利率、存款准备金率、公开市场操作等多种调节工具的综合运用下,商业银行信贷规模受到了很大程度的制约。
受此影响,部分担保公司在自身开拓市场能力有限的情况下,融资性担保业务规模受到较大影响。
(2)商业银行逐步提高担保合作门槛,合作更为谨慎,基本无风险分担机制。
目前,多家商业银行已经上调了与担保公司合作准入评信等级,同时对资本金充足性和保证金比例有了更高的要求,一部分担保资金实力有限的担保公司被终止了业务合作,同时,现阶段担保与银行合作时还处于弱势地位,基本无风险分担机制,由担保公司承担100%风险。
(3)担保公司自身缺乏反担保创新能力,市场开拓能力不强。
部分担保公司成立时间较短,缺乏行业相关经验,反担保措施基本与商业银行相同,创新能力不足。
同时,自身市场开拓能力不强,导致担保业务规模有限。
(4)担保公司融资性担保业务获利能力较弱,部分担保公司业务重点不放在融资性担保业务方面。
①担保公司融资性担保业务取费在1%-3%之间为主,且需要提取较高比例的风险准备金,仅依靠单一担保业务获利能力较弱,高收益主要依靠委托贷款、投资和咨询等业务。
②部分担保公司开展的关联方担保,往往不收取担保费用,一些政策性担保公司,受相关部门干预,收费很低或不收费。
一些新成立或担保实力有限的担保公司,为了尽快占领市场,也采取不收费和少收费的方式恶性竞争。
2、民间融资市场活跃,担保资金大量流失。
由于商业银行信贷规模受限,中小企业为了缓解融资难问题,对民间融资的依赖性与日俱增,在民间融资市场巨大的利益面前,许多担保公司将闲置资金以投资和委托贷款的形式投入到高收益项目中,甚至直接以自有资金参与民间借贷,导致担保公司担保资金大量流失,同时也对其担保代偿能力产生巨大影响,存在较大风险。
融资担保发展现状分析与建议对策融资担保是指担保机构为融资人与融资机构之间的债权债务关系提供担保服务,以降低融资风险,促进融资活动的进行。
融资担保发展的现状分析与对策是当前金融领域中的一个热门话题,随着我国经济发展的不断壮大,融资担保也逐渐成为金融体系中的一个重要组成部分。
融资担保在支持中小微企业融资方面也发挥着越来越重要的作用。
本文将从融资担保发展的现状出发,进行分析与对策的探讨,以期为我国融资担保事业的发展提供有益的参考。
1.融资担保业务规模逐步扩大近年来,我国融资担保行业规模不断扩大,业务范围逐步扩张。
根据中国银行保险监督管理委员会的数据显示,2019年底,全国融资担保担保余额达到5.55万亿元,同比增长13.3%。
融资担保业务规模的逐步扩大,为企业提供了更多的融资担保服务,也促进了经济的发展。
2.融资担保行业存在质量参差不齐问题虽然我国融资担保行业规模逐步扩大,但行业内部存在质量参差不齐的问题。
一些融资担保机构在做好担保业务的也存在风险管理不到位、内控机制不健全等问题。
这些问题导致了一些融资担保机构出现了担保风险,也影响到了整个行业的健康发展。
3.融资担保行业面临的挑战当前,融资担保行业面临的挑战主要包括监管不足、风险管理不到位、信息不对称等问题。
随着金融市场的不断发展,融资担保行业的风险也在不断加大,融资担保机构需要加强风险防范意识,提高风险管理水平,避免发生风险事件。
二、建议对策1.加强融资担保行业监管针对融资担保行业监管不足的问题,应当加强对融资担保行业的监管力度。
建立完善的融资担保行业监管制度,提高对融资担保机构的监管水平和能力,加大对融资担保机构的监督检查力度,及时发现和解决融资担保行业存在的问题。
融资担保机构应当加强对风险管理的重视,建立健全的风险管理体系,加强对担保项目的风险评估,及时发现和解决风险问题,确保担保业务的安全运行。
3.建立融资担保信息平台建立融资担保信息平台,加强对融资担保信息的管理和共享。
一、担保行业发展历史世界上开始建立中小企业信用担保机构至今已有80多年历史。
最早是日本于1937年成立了东京都中小企业信用保证协会,1958年又成立了日本全国性的中小企业信用保险公库和日本全国中小企业信用保证协会联合会,形成中央与地方共担风险、担保与再担保相结合的日本全国性中小企业信用担保体系。
美国、德国和加拿大分别于1953年、1954年和1961年建立中小企业信用担保体系。
我国的台湾和香港分别于1974年和1998年开始建立中小企业信用担保体系。
我国于1993年,由国家经贸委和财政部联合发起并经国务院批准,设立了我国首家全国性专业担保公司--中国经济技术投资担保有限公司。
1995年6月30日,第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过《担保法》,并于1995年10月1日实施。
这是我国第一部担保行业的法律文件。
之后在我国担保行业快速发展的过程中,又相继制定出台了一系列针对担保行业的法律法规政策文件,为我国担保行业的健康发展创造了“有法可依”的法律环境。
特别是2010年3月中国银行业监督管理委员会等七部委联合制定了《融资性担保公司管理暂行办法》及银保监会、发展改革委等部委《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》《中国银监会关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》等一系列政策文件的出台,使我国的担保行业进入了规范运作发展阶段。
二、我国担保行业发展现状(一)担保机构数量减少我国融资担保行业从2010年快速发展到2014年达到高峰后开始下降,特别是2015年后随着中国宏观经济下行,处于经济下游的担保行业首先受到冲击,担保行业的发展受到严重影响。
因为受担保的中小企业抗风险能力弱,经营开始出现困难,担保行业风险也在上升,担保代偿率逐渐提高,部分规模较小、风险控制水平较低的担保机构因代偿增加又没有代偿能力而关闭,导致担保机构数量逐年减少。
担保行业现状及未来发展模式
担保是一种金融机构在为他人或机构提供借贷交易服务时,向借方提
供保证担保以保障借方履行借贷义务的金融服务。
目前,担保行业正处于
一个关键的转型期。
一方面,政策的变化和金融技术的发展,让担保行业处于快速发展的
阶段。
政府出台了《支持民营企业发展的政策》等相关文件,为民营企业
发展提供了政策支持。
另一方面,由于政策发展偏离了客观规律,导致担
保市场出现了严重的不平衡和不稳定。
此外,金融技术的发展也给担保行业带来了前所未有的挑战。
近年来,金融科技的不断发展,使传统担保行业的领域越来越小,在时间、空间和
价格上也不具有竞争力。
例如,传统担保行业往往以低效且复杂的传统手
段做出了担保决定,而近年来的金融科技已经可以大大简化担保过程,提
高担保决策的准确性和效率。
未来,担保行业将进一步深化,形成多元化发展的模式。
一方面,担
保行业可以抓住金融科技发展的机遇,在担保程序中引入智能化和大数据
技术,加快系统化和智能化担保能力的发展,大大提高担保的效率和准确性。
第1篇一、报告概述本报告旨在总结我公司(以下简称“担保公司”)在债务担保业务中的运营情况,分析业务开展过程中的亮点与不足,并提出改进措施。
报告时间范围为XX年度,涵盖了担保公司债务担保业务的总体情况、业务开展情况、风险控制情况以及未来发展规划等方面。
二、业务开展情况1. 业务规模XX年度,担保公司共开展债务担保业务XX笔,担保金额累计XX亿元,同比增长XX%。
业务规模稳步增长,市场占有率有所提升。
2. 业务结构(1)按担保对象分类:国有企业担保业务占比XX%,民营企业担保业务占比XX%,其他类型企业担保业务占比XX%。
(2)按担保方式分类:连带责任担保占比XX%,保证担保占比XX%,抵押担保占比XX%。
3. 业务特点(1)业务覆盖面广:担保公司业务覆盖全国XX个省市,业务范围涵盖多个行业。
(2)风险控制严格:担保公司在业务开展过程中,严格遵循风险控制原则,确保担保业务稳健运行。
(3)客户满意度高:XX年度,客户满意度调查结果显示,客户对担保公司的服务质量和效率评价较高。
三、风险控制情况1. 风险管理体系担保公司建立了完善的风险管理体系,包括风险识别、评估、监测、预警和处置等环节,确保风险得到有效控制。
2. 风险控制措施(1)严格审查担保申请人资质:对担保申请人的财务状况、信用记录、经营状况等方面进行严格审查,确保其具备还款能力。
(2)合理设定担保条件:根据担保申请人的信用状况和还款能力,合理设定担保条件,降低风险。
(3)加强担保物管理:对抵押物、质押物等担保物进行严格管理,确保其价值稳定。
(4)完善担保合同:在担保合同中明确各方权利义务,降低纠纷风险。
3. 风险化解情况XX年度,担保公司共处理XX起风险事件,涉及担保金额XX亿元。
通过风险预警、沟通协调、法律途径等手段,成功化解了大部分风险。
四、存在问题及改进措施1. 存在问题(1)市场竞争加剧:随着金融市场的不断开放,担保行业竞争日益激烈,担保公司面临较大的市场竞争压力。
浅谈目前担保业务存在的问题和对策由于资本市场对中小企业来说门槛相对较高,而风险投资的投资重点一般又是技术含量高的高成长性企业,因而银行信贷在中小企业的融资结构中起着举足轻重的作用。
以美国为例,1999年商业银行对中小企业的贷款额约为2000亿美元,占中小企业融资的70%左右。
与其形成对比的是,国内中小企业获得银行信用贷款非常困难,融资难已是困扰中小企业发展的老问题。
一方面中小企业的财务和信用方面的信息很难获得;另一方面中小企业的寿命又相对较短,银行的贷款业务成本相对较高,出于控制风险方面的考虑银行不愿意向中小企业提供信用贷款,因此,银行一般要求贷款企业设置抵押,但中小企业往往无法提供符合银行信贷要求的抵押品。
可以说,担保难是中小企业融资难的主要瓶颈,解决融资难必须从完善信用担保机制入手。
国际上解决这种状况的普遍做法是建立中小企业担保体系,通过担保公司向中小企业的银行贷款提供担保,分担银行的信贷风险。
通常担保公司与协作银行就担保放大倍数、发生呆账时的理赔等方面签署协议,担保公司根据协议向中小企业的贷款提供担保服务。
据不完全统计,世界上近50%的国家建立了中小企业信用担保体系。
我国中小企业信用担保实践始于1992年,截至2002年末,政府出资和参与出资的贷款担保机构占了70%以上,全国共有贷款担保公司848家,注册资金亿元,可用担保资金总额亿元,担保机构在保企业户数为21640户,在保资金总额为亿元。
担保公司在改善中小企业融资环境方面起了一定的积极作用,但我国担保行业尚不成熟,存在诸多问题,有待改善。
担保业务中存在的问题一是担保公司普遍规模小,抗风险能力较差。
担保行业是高风险的行业,其规模直接影响它的抗风险能力,而我国担保公司户均资本金不到2200万,导致其抗风险能力不足。
有些地方政府出资的担保机构资本金不足百万,一旦发生一笔代偿,几十笔担保业务才能弥补损失。
因此大多数担保机构,尤其是规模小的担保机构在提供信贷担保方面非常谨慎,担保条件非常苛刻,大部分担保公司不提供真正意义上的信用担保业务。
担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来,国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整,取得了显著的成绩,但同时也面临许多问题。
1.担保规模偏低,担保供应面窄目前,中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低,由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势,但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。
也就是说,只有一小部分中小企业可以获得担保业务。
特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业,因资产规模小,缺乏合格抵押品,所以要想获得信用担保更加困难。
2.担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府,服务方主要是中小微企业。
这就要求,一方面担保机构应站在政府的角度,大力扶持中小微企业的发展,不追求高利润;另一方面,中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保,也就必然面临着市场的高风险。
担保机构在政府制度的要求下,承担着市场的风险,若坚持制度的低利润、高社会效益的要求,担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险,就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态,不能有效解决中小微企业融资难问题,违背设立信用担保机构的初衷。
3.担保行业相关法律制度不健全,发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言,目前只有《担保法》和《中小企业促进法》,没有更加明细的法律法规,针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。
就担保行业发展的体制机制建设而言,管理主体不明确,业务监管不到位,操作规程不严格,这些都会导致担保业务操作不规范,担保风险增大,担保成本提高等问题的发生。
4.银行与担保机构的不合理风险承担比例,制约了担保机构的发展在国际市场上,对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作,一般采取风险按照2∶8比例承担,担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。
中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定,缺少相关制度,而且担保机构和银行尚未达成一定共识。
担保行业的基本状况及政策建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁,担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。
经过十三年的努力,我国担保行业已取得重要成就,但也存在明显不足。
对该行业略作考察,有助于推动其进一步发展。
一基本成就我国担保行业以中小企业信用担保体系为主导。
1993年11月,国务院作为特例批准设立了我国第一家全国性专业信用担保机构——中国经济技术投资担保公司。
此后,担保行业逐步成长。
上世纪90年代末期以来,担保行业进入快速发展轨道。
据估算i,目前全国中小企业信用担保机构达就达2188家,户均注册资金达3003万元;累计实现收入46.2亿元。
无论在外部环境、内部管理,还是在业务发展方面,担保行业都取得了重大成就。
1.法规不断推出,形成了初步的行业规范。
至1999年6月国家经贸委发布《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》以来,为引导、扶持和规范担保机构的发展,国家相关部门已相继出台了一系列的法律规定,如《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》、《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》、《财政部关于印发〈中小企业融资担保机构风险管理暂行办法〉的通知》、《中小企业促进法》、《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》。
上述法规涵盖了担保机构的市场准入、终止与清算、从业人员资格认定、信息披露、业务规范、内控制度、资金运用、代偿能力、行业自律等方面的内容,为我国中小企业信用担保体系搭建了基本的法律框架。
2.政府广泛参与,促进了区域经济发展。
我国担保企业最初是由政府策动出现的,其目的在于缓解中小企业融资难困境。
在担保行业的长期发展中,政府也始终扮演着重要角色。
通过独资、参股方式,政府影响着一些担保公司的管理模式甚至业务战略,借以贯彻当地经济与社会发展规划。
据估算ii,目前2188家担保机构中,政府完全出资460家,参与出资477家,民间出资1251家。
在担保资金总额657.2亿元中,政府出资192.8亿元,占总额的29.3%。
另一方面,2004年,通过开展担保业务,受保企业新增销售额1905亿元,新增利税150亿元,新增就业103.6万人。
可见,尽管政府担保资金占比不足30%,但政府参与担保机构的比例仍然很高(42.8%),且在促进就业与区域经济发展方面已经起到了有力的推动作用。
3.注重长远发展,形成了一定的行业竞争力。
由于高度认同担保业在国民经济中的潜在作用,一些企业注重长效机制,极力谋求可持续发展之道,担保行业因此涌现了若干品牌企业,形成了一定的核心竞争能力。
目前,绝大多数担保企业都制定了切实可行的三年业务发展规划,从中对担保余额、利润总额、担保收入等指标制定了明确的定量目标。
一些担保企业甚至确定了未来五年的发展规划,且从组织优化、制度创新、管理提升、业务扩张、资本充实、政府扶持等方面制定了具体可行的阶段性方案。
职业化、专业化的发展动机造就了一批如“中科智”、“广东银达”、“中盈盛达”、“融众”等民营资本主导的担保企业,以及一批由政府引导、国有资本为主的政策性担保机构。
部分品牌企业在政府支持、营销网络、风险控制等方面已培植了一定的竞争能力,对行业新进入者也起到了有力的示范作用。
4.以公司制为主导,治理结构总体效率较高。
担保企业目前大都都实行公司制,建立了法人治理框架。
不过,在法人分权制衡的基本结构外,还出现了集权权责对称的治理结构。
在股东较多、股权高度分散的格局中,多数企业能够恪守法人治理结构的基本规则,切实做到所有权与经营权分离,监督与制衡机制并行;法人分权制衡模式有效降低了道德风险,较高程度地保护了利益相关者,决策也较民主。
但在股权较为集中、股东较少条件下,董事长(执行董事)往往兼任总经理,或对日常经营管理进行直接干预(甚至直接参与一线的保前调查),由此形成所有权与经营权合一、权责高度对称的集权权责对称模式。
表面上看,集权模式缺乏监督与制衡机制;但在实际执行过程中,监督与制衡机制尚存,不过以非正式制度为基础:出资人之间往往具有长期业务合作关系、利益牵制关系或血亲关系,彼此相当熟悉,互信程度、利益关联程度较高。
在集权模式下,企业决策程序大为简化;由于管理者一般均具企业家素质,该模式具有降低经营风险的内在功能;利益相关者之间的熟悉与信任也对道德风险形成限制。
现阶段两类治理模式并行不悖,总体呈现出较高效率。
5.组织设计基本到位,管理工作初步实现了规范化。
担保企业基本以担保业务为中心组建了担保业务部门、风险控制部门、综合管理部门。
其中,担保业务部门主要负责保前调查工作,风险控制部门主要负责保后跟踪、风险处置、业务研发工作,综合管理部门主要负责财务、行政及人事管理工作。
尽管现阶段在具体操作过程中,往往由于人手限制与业务需要,各部门人员会存在一定穿插;但多数担保企业仍然强调部门间配合与制衡功能兼具的部门设计理念。
在管理制度方面,大多数担保企业都建立了必要的财务管理制度、人事考核制度、担保业务制度、风险控制制度、责任追究制度,尽管制度的具体完备程度因企业发展阶段不同有所差别,但总体上均为担保企业正常运转、开展担保业务提供了初步的规范。
6.讲究经营策略,运作比较有序。
在组建之初,担保企业往往就有明确的市场定位,包括确定目标客户、关注行业态势、把握竞争者反应。
目前来看,担保企业均重视培育客户资源,并且在确定目标客户时不失关注客户的行业分布及发展潜力。
在长期的担保业务合作中,多数担保企业同主要目标客户之间已经建立了稳定、健康、互信、互利的战略性协作关系,这在一定程度上降低了交易成本与担保企业的经营风险。
在保证既有客户资源的同时,一些担保企业还试图以增资为后盾,通过改进担保收费制度与整体服务方式努力扩大在当地市场所占份额。
在讲究营销策略的同时,担保企业也很注重人员奖惩、业绩考核,以此建立了基本的激励机制;由于担保行业风险较高,风险理念、利益共同体理念作为企业文化的重要组成部分,已在一些担保企业得到了不断贯彻,且对人员的业务操作行为产生了深刻影响;结合现有担保业务品种,一些实力较为雄厚的担保企业已开始关注企业的创新能力,初步建立了担保品种的研发机制。
由于策略明确,风险意识较强,担保企业总体运作较为稳健、有序。
7.初步构建了风险控制体系。
一般地,风险控制体系至少可从组织、制度、技术三个层面考察;从作用链条看,它又至少包括预防、预警、处置、抵补、分散、问责等机制。
目前我国担保企业的风险控制体系均围绕担保业务而构建,它在组织上往往主要由担保业务部门与风险控制部门构成。
在此框架内,担保企业均预设一些基本的准入原则和反担保条件,制定保前调查、项目评审、保后跟踪等业务操作流程,并设计出具有一定技术含量的合同范本、评审指标、调查表格、报告程式。
在担保业务操作过程中,保前调查与项目评审实质构成了预防机制;保后跟踪实质构成了预警机制;合同终止之后,风险控制部门或者多部门联合行动构成了处置机制;出险(客户违约或代偿)之后,企业动用内部资源规避或者减少损失构成了抵补机制,若能直接借用外部资源承担损失还能形成分散机制;出险及减损终了,各业务环节有关经办人的责任还将得到追究,这构成了问责机制。
总体上看,出于对担保行业风险经营特征的判断,目前我国担保企业已经建立了基本的风险控制组织框架、业务制度与分析技术,预防、预警、处置、抵补、问责机制具备,风险控制体系初步形成。
8.担保品种与经营模式多样化,显示出担保行业的发展活力。
我国担保企业不仅在数量上大为增加,担保品种也日趋多样,目前开展的业务已涉及贷款担保、票据担保、履约担保、农业担保、下岗职工小额担保等。
在经营模式方面,除政府出资授权经营、民间自发设立自主经营两类基本模式外,还出现了互助担保模式。
担保需求与风险分散需求,在推动业务经营品种与经营模式走向多样化的同时,也说明社会各界对担保行业的认识正走向深入,担保行业呈现出较高的活力。
二主要不足尽管担保行业已经取得了上述成就,但目前也面临明显不足。
主要表现在:1 多头监管,行业自律组织乏力,管制与协调机制缺失。
目前,担保行业的风险控制和损失补偿研究由财政部负责,对住房置业担保的监管由建设部负责,对农业担保的监管由农林部门负责,对小额信贷担保的监管由劳动部门负责,对中小企业担保的监管由中小企业管理部门负责;部分省市甚至出现了同类担保机构在不同地方归属不同部门监管的局面。
实际监管时,财政部门侧重于风险控制,而其他部门往往倾向于行业支持。
多头监管导致监管目标各异,形成了监管的漏洞,难以统一规划担保行业发展,弱化了监管效率。
另一方面,目前担保行业自律组织力量薄弱,区域保护色彩重于行业规范与有序竞争。
尽管全国各省市基本组建了担保行业协会,但自律组织往往各自为政,一些担保行业协会的决策者甚至直接由部分担保机构领导者充任;在此情形下,行业竞争协调中区域化、本位化有余,统一化、中立性不足,自律组织缺乏从事行业竞争协调的充分权威。
管制与协调机制缺失,不利于担保行业的长远发展。
2 业务负重过大,部门制衡机制、再学习机制与业务创新能力不足。
担保行业目前发展并不均衡,担保企业之间业务规模、管理水平往往存在较大差别,但总体上均不同程度存在着人员业务负重过大的特点。
有的担保企业,实际业务人员不过两三名,却承担数亿的担保业务规模。
从业人员相对短缺,不仅增大了现有人员的工作压力,还使得多数担保企业的职能部门之间制衡机制严重缺乏,在增大了人员执业中的道德风险的同时,也削弱了担保企业的再学习能力、业务创新能力,使之难以及时推出新型业务,不利于企业提升自身竞争力。
3 风险分散机制不足,自动化分析技术远未形成。
目前,担保行业的风险分散渠道基本缺乏。
除明确约定分保及政府承诺兜底情形外,出险及其损失基本由担保企业自身承担,作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。
由于信贷市场上买卖双方议价地位的不对等性,协作银行不参与风险分担的格局还将在一定时期继续下去,担保行业基本还难以从该渠道分散风险。
从整体上考察,目前担保公司虽已建立了评审指标、报告程式等技术性标准,但在风险分析的自动化技术方面并未取得实质进展,定性决策仍是风险评定与项目决策的主导模式,重大项目的评审往往需要反复论证,缺乏定量分析所导致的决策风险较为明显。
这降低了担保企业的决策效率,对企业提升竞争力构成了一定的约束。
4 业务集中程度较为明显,存在一定的结构风险。
多数担保企业的行业集中度、客户集中度均较明显,有的单一客户集中度甚至超过100%。
经过长期的业务合作,担保企业在拥有固定客户的同时,自身担保业务对固定客户也形成了一定依赖;出现明显的集中趋势是必然的。
但内在的依赖关系,使得担保企业在获取收益的同时,也在一定程度分担着客户的经营风险。