城市商业银行市场化改革的战略选择
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２００６年第ｌ２期 （总４０４期） 广西金融研究 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆＧｕａｎｇｘｉ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｎｏ．１２。２００６ ＧｅｎｅｒａｌＮｏ．４０４
城市商业银行市场化改革的战略选择
胡 昆 （长沙市商业银行，湖南长沙４１０００５）
摘耍：我国城市商业银行经过十余年的发展，已成为我国银行体系的一支生力军。但目前在公司治理、经营管 理、资本实力等方面仍然比较薄弱。在银行业全面改革和开放的形势下，城市商业银行的当务之急就是要转换思维， 重新定位与政府、股东和客户的关系，通过全面战略转型来推进市场化改革进程，并积极探索区域化和国际化发展， 全力打造现代股份制精品银行。 关ｔ词：城市商业银行；市场化；定位；转型 中圈分类号：Ｆ８３０．３３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００２—６４５２（２００６）１２－００５３－０３
城市商业银行作为我国金融体制改革的产物， 在服务市民、服务中小企业、服务地方经济等方面发 挥着重要的作用，并日益成为我国商业银行体系中 一支富有活力的生力军。据统计，２００５年全国城市商 业银行账面利润达到１２０多亿元，资产总额达到 ２０３６６亿元，所有者权益达到８２６亿元。然而，城市商 业银行由于先天不足，目前在公司治理、经营管理与 资本实力等方面仍然比较薄弱。随着今年人世过渡 期结束，将面临国内优势银行和国际银行的双重竞 争压力。为此，我国城市商业银行必须转换思维，重 新定位与政府、股东和客户的关系，通过全面战略转 型来推进市场化改革进程，并积极探索区域化和国 际化发展，全力打造现代股份制精品银行。 一、重新定位，明确市场化改革思路 （一）与政府的关系定位 出于化解地方金融风险的考虑，城市商业银行 在组建之时中央就规定了地方政府的控股地位。因 而，城市商业银行一诞生就打上了“政府银行”的烙 印。地方政府凭借其股权地位和行政权力干预城市 商业银行的人事和经营，使之服务于地方政府的经 济发展目标，支持区域经济发展。同时，城商行也可 以获得当地政府的信用支撑，还可以因此而拥有大 量的政务资源。然而，来自政府的干预会使银行运营 与其收益最大化经营目标存在较大分歧甚至冲突， 容易变成地方政府的“第二财政”。这种行政控制， 可能会使城市商业银行逐步演化为地方政府背离当 地实际和比较优势，进行盲目投资的工具。因此，随 着市场化改革的不断推进，城商行亟需重新定位与 政府的关系。按照市场化改革的目标，城市商业银行 应该逐步实行国有股退出，最终完全摆脱政府的羁 绊，成为一个自主经营、自负盈亏，完全按照市场规 律和金融规律办事的金融实体。各地城商行股权多 元化进程的实践表明，增资扩股、引进境外战略投资 者，包括未来上市等手段，使政府股占比不断稀释， 可以使城商行从政府色彩较浓的“政府银行”逐步 转变为真正的“股份制银行”。 （二）与股东的关系定位
收稿日期：２００６—１０—３０ 作者简介：胡昆（１９８２一）男，湖南湘阴人，硕士研究生，经济师，供职于长沙市商业银行，主要研究方向为货币政策、商业银行经 营管理。
５３ 维普资讯 http://www.cqvip.com 依据《公司法》和《商业银行法》制定的《城市 商业银行暂行管理办法》第二十三条规定，城市商业 银行股东由当地企业、个体工商户、城市居民和地方 财政人股资金构成。其中，地方财政为最大股东。目 前，城市商业银行和其他股份制商业银行一样已经 建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层的治 理结构，但公司治理水平总体还不高，主要表现在两 个方面：一是存在“一股独大”及控股股东侵害中小 股东利益的现象；二是存在内部人控制现象。股东是 城市商业银行的所有者，他们所关心的主要是如何 尽快收回投资，如何得到尽可能多的回报。只有不断 完善和健全公司治理结构，实现股权多元化，加强董 事会决策的核心作用，才能更好地实现股东价值最 大化这一最高目标。 （三）与客户的关系定位 与其他金融机构相比，城市商业银行最突出的 发展特点就是其地方性，这决定了它们的服务对象 和市场定位基本上就是中小企业和市民。城商行成 立伊始就确立了“服务地方、服务市民、服务中小” 的市场定位，并在这些方面形成了一定的特色，但总 体上看，仍存在战略定位不清晰，摇摆不定的问题。 突出表现在：过于追求规模和发展速度，资源向大客 户、大项目倾斜；中小企业金融产品单一，创新能力 不强，难以满足中小企业日益多元化的需要；金融产 品盲目追求大而全，没有特色产品和拳头产品，市场 竞争力不强。客户是城市商业银行生存和发展的基 础，因此城市商业银行必须尽快转变观念，进一步明 确客户定位，深入挖掘中小企业服务的潜力，提高中 小企业服务水平，进而提升市场竞争力。具体思路 是：有舍有保，有进有退，发挥自己的优势，整合系统 资源，在作好“三大特色”上做文章，构建“三大服务 对象”。一是地方经济的重要支柱。城商行应加大资 金投入力度，在科学论证的基础上，将贷款集中投入 地方的经济建设。二是中小型企业的主办银行。城商 行应积极置身于企业转轨变制中，从现有企业中发 展和培植一部分前途良好的中小型企业。三是金融 服务的“百货公司”。城市商业银行应凭借众多的营 业机构和灵活的结算网络，积极开展各种零售业务。 二、全面转型，推进市场化改革进程 年轻的城市商业银行群体，要想在新一轮的竞 ５４ ＜广西金融研究）２∞６年鼻‘１２期
争中赢得一席之地，就必须全面开展战略转型，以一 种脱胎换骨的勇气和决心，自上而下地对过去的经 验与成果进行理性反思和自觉扬弃，对过去的发展 思路和经营习惯进行调整修正和自我跨越，以实现 经营理念由“规模速度”型向“质量效益”型转变，实 现经营方式由“外延粗放”型向“内涵集约”型转变。 （一）完善公司治理是前提 一部银行发展史就是一部完善公司治理，不断 进行公司制度创新的历史，银行数百年的发展历史 生动地演绎了制度创新与银行进步相辅相成、彼此 促进的互动过程。商业银行治理结构是以股东利益 最大化为目标，合理分配出资人、董事会和高级经营 管理层之间权利与责任的制度安排，核心是解决公 司控制权与剩余索取权的问题。从国际银行业主流 的治理结构来看，主要有英美模式和日德模式两种 模式。从我国城市商业银行发展现状来看，公司治理 结构改革可以向以英美模式为主的方向发展，不断 完善和优化治理结构：保持商业银行经营的可竞争 性以实施外部治理；合理配置和行使商业银行的控 制权，使剩余索取权与控制权相对称；董事会、经营 管理层权责分明，并且有良好的评价考评和激励约 束机制；清晰的信息披露和分析机制。重组、合并、引 入合格的战略投资者是我国城市商业银行优化股权 结构，完善公司治理的有力措施。 （二）强化风险管理是保障 承担经营风险作为商业银行最重要的经济职 能，决定了风险管理能力成为商业银行的核心竞争 力。国内外银行业的实践都说明，银行大要强，小要 精，一定要稳健，要把好风险关口。城商行应该将风 险管理作为转型的“突破口”，努力做好两方面的工 作：一是确定风险管理战略；二是建立严密的风险管 理体系。 １、实施风险管理战略。风险管理战略必须立足 于一个从董事会到经营层自上而下的责任和职能体 系。董事会将最终承担银行所遭受财务损失或股东 权益减少的责任。因此董事会作为最终责任主体，要 负责管理银行的各种风险，这种管理风险的责任涉 及以下几方面：①确立银行的发展目标并提高银行 的风险管理能力；②确定银行能够接受的风险水平； ③在可行的风险视野和银行战略性计划基础上，通
过把资本配置给不同的业务活动来提高银行的潜在 维普资讯 http://www.cqvip.com ＜广西金融研究）２ｏｏ６年｜ｌ‘１２期
收益；④保证银行所处的控制环境能够保护资本。 ２、构建风险管理体系。风险管理体系的建立与 一个银行的内部组织结构是密不可分的。组织结构 有三个重要组成部分，即管理层次、部门设置和职责 划分。管理层次指的是纵向结构，即董事会（各专业 管理委员会）一经营层一各业务部门一各支行、 营业部。部门设置指的是横向结构。而职责划分以管 理层次和部门设置为基础，既牵涉到纵向，又牵涉到 横向，形成一个纵横交错的网络结构。在这个网络结 构中的每一个交叉区域都是重要的风险控制点。每 一个部门都是一个风险责任主体，每一个责任主体 都要建立相应的风险识别机制和风险内部控制机 制。在这个网络中，从总部到支行、从一线普通员工 到行长、从一项新业务出台到具体实施，这一系列的 过程包含着许多风险控制点，每一业务部门的主管必 须承担其业务部门内部日常管理和报告各种风险的 职责。 （三）推行资本管理是关键 资本必须覆盖风险既是国际银行业监管的核心 理念，更是商业银行生存发展的基本准则。对城市商 业银行而言，无论是监管的要求还是自身的实际需 要，资本管理的要求显得更为紧迫，资本管理已经成 为商业银行经营管理的重中之重。在我国城市商业 银行向现代商业银行转变的过程中，借鉴和运用国 外银行的先进管理理念，逐步建立以经济资本为核 心的资本管理体系是其发展过程中的必然选择。 １、尽快建立和完善经济资本配置程序。商业银 行应综合考虑股东、经营管理层、监管当局等不同角 色对资本管理的要求。董事会应综合考虑监管当局 规定、股东收益和经营中承担的风险，并对所需资本 的总体水平做出评估；银行的经营管理层应就其风 险偏好所要采用的风险结构做出决定。银行根据既 定的资本总量和资本回报要求，运用限额管理、组合 管理以及风险调整后的资本收益率目标管理等手 段，将资本在各个分支机构、产品线和业务线等不同 层面进行有效配置。 ２、明确经济资本计量范围。依据内部风险资本 模型计量的经济资本应与监管当局要求的监管资本 保持总体平衡，商业银行应分别计量相应经济资本 抵御主要的三种风险。 ３、合理选取经济资本计量和配置方法。商业银 行的经济资本计量和配置方法主要有三种：资产波 动法、收入波动法和系数法。这些方法的复杂程度不 同，技术上也各有优劣。从各国银行的实践看，资产 波动法正在成为普遍接受的计量和配置经济资本的 方式。 ４、建立风险调整后的资本收益率评价体系。国 际先进银行主要采用风险调整后的资本收益率综合 考核银行的盈利能力和风险管理能力。该指标不仅 能够充分体现经营目标和绩效考核的内在统一，还 能够促进银行建立良好的内部激励和约束机制，也 能够激励银行自觉地识别、计量、监测和控制风险， 在审慎经营的前提下拓展业务、创造利润，实现风险 调整后的资本收益率最大化，从而实现为股东创造 最大价值的经营目标。 （四）打造“经营特色”是法宝 城市商行成立之初，承袭了信用社时期服务“两 小经济”的宗旨，但真正意义上却是与其他银行一样 提供同质化服务，没有形成相对竞争优势，更无从谈 起有效的市场细分、特色的市场定位和稳定的基本 客户群，故市场份额小，在金融产品、金融工具、服务 手段和金融品牌等方面都不具备持续竞争力。随着 我国金融市场的逐步开放，市场竞争愈演愈烈，服务 同质化现象日益引起银行业的广泛关注。基于未来 生存与发展的需要，城商行必须凭借灵活的机制，在 细分市场、明确市场定位的前提下，大力推行“特色 立行”战略，不断深化服务内涵、创新金融产品、提高 服务质量，主动实施错位竞争策略，坚持走差异化发 展道路，在打造“政务银行”、“中小企业银行”和 “市民银行”三大特色方面重拳出击，形成具有一定 竞争实力的特色品牌。 参考文献 【ｌⅡ澳】克里斯・马腾，银行资本管理嗍，北京：机械工业出版社，２０ＤＩ。 【２Ｉ美眯歇尔・科罗斯，丹・加莱，罗伯特・马克，风险管理【Ｍ】，北 京：中国财政经济出版社，２００５。 【３】【美】彼得Ｓ＿罗斯，商业银行管理嗍，北京：机械工业出版社，２０ＤＩ。 【４】陈小宪，风险・资本・市值一中国商业银行实现飞跃的核心问 题 】，北京：中国金融出版社，２００４。 【５埘平、蔡浩仪，金融经营模式与监管体制研究【Ｍ】，北京：中国金 融出版社，２００３。 【６】唐双宁，以宏观调控为契机，构建银行风险管理的长效机制们， 中国金融，２００４年第２０期。 （特约编辑：岳桂宁）（校对：ＹＧＮ）
