我国社会信用体系研究

用风险分担机制的建立 ，将极大地拓展银行的 融资范 围，特别是将融 资对象扩充到充满活力 和前景 的民营企业 ，有 效放大 了银行的业务空 间和盈利空间 ，并实现银行融资重心的市场化 转移 。 化 ，信用 运 行缺 乏 有力 的 道德 环 境 予 以支 撑 和 ３４依 法 、 ． 依政 、 依德 治信 ， 全方位整治 信 维护 。 用环境 ， 通畅信用梗阻。 首先 ， 要加大依法置信 ， ３完善我国社会信用体系 严惩赖债 、 废债行为。一是加强信用立法 ， 为信 ３ ． １现代企业制度改革 是使企业主体法人 用法治提供有力的法律依据。二是加强信用执 化、 人格 化 ， 通过对经 营权责 的硬性 制约 ， 形成 法力度 ， 极大维护债权人利益。 执法不力是失信 企业守信经营 的内生机制。 深 层推进 国有企 行为大行其道的症结所在 。使债权人特别是银 业产权制度 改革 ，加快建立 现代企业 制度 ， 行 的债权利益得到法律保 护。 当 其次要依政治信 ， 前 ， 多将股份制改造作 为上市 “ 许 圈钱” 的主要 全 面整肃社会信用秩序。信用重整需要政府的 手段 ， 企业体制行改而神未改 ， 国有股一股独大 全 面参与和积极推动。 一方面 ， 地方政府要加强 的产权结 构不仅影 响了资本市场 的健康发展 ， 信 用 自律 ， 规范行政行 为 ； 另一方面 。 方政府 地 而且 成为 制约 国有企 业改 革深入 推进 的 “ 瓶 要充分发挥 自身的重要角色和职 能，将建立健 颈” ． 。ｂ对国有商业银行产权进行改造 。国有商 康有序的信用秩序作为发展地方经济 、改善投 业银行经 营率低 ， 争能力弱 ， 竞 资产 质量差 ， 融资环境 的基础工程 ， 已 为整治信用秩序鼓与呼 ， 从分暴露 出国有银 行的产权体制缺陷 。ｂ建立 以信用工程的发起人和推动者 的角色 ，积极调 ． 企业经营者引用的束制约 。为规辟经 营者人为 聚各领域各部 门及一切社会力量 ，统一整治手 严厉制裁措施 ， 形成一张整治信用 的社会之 造成 的企业失信行为 ，当务之急是要建立社会 段 ， 化经营者用登记制度。将 企业信 用视 同经营者 网， 让失信者无处立足。最后要加强依德治信。 个人信用进行捆绑考核登记 ，对违约及失信企 道德是约束人们行为最原始、最广泛的社会规 业 的经营者 ， 以后个人任职、 在 就业乃至 申请信 范 ， 是铸信用 自 律的根本力量。 让诚实守信的观 念深入人心 。 一是要加强信用教育 ， 培育信用至 用援助时实行严格制约。 ３ ． ２加强 内部管理 ， 提高银行授信能力 。ａ 上 的全 民意识和社会道德。二是要加强舆论的 ． 优化 内部授信制度 ， 强化授信 责任 。 ． ｂ 建立科学 正确引导 ，形成守信光荣、失信 可耻的道德氛 的信用准入机制 ， 尽力规辟 企业制度、 政策和市 围。使信用成为衡量一个人道德修养 的重要标 场风险。ｃ Ⅱ ． 强对企业 的监控管理 ， 力 规辟企业信 尺 ， 重信履信成为 良好的社会道德风 尚。 息不对称 问题。ｄ ． 自身要加强信用评级 和 银行 风险制度 。 建立银行信用等级评估制度 ， 要 通过 国内或国际权威资信评估机构对银行对 银行 信 用等级进行认定 。ｅ 高授信能力 ， 提 按市场需求 和主体信用能力进行授信 。 一方面 ， 国家产 业 对 政策倡导 的投资领域 ，要结合本地域经济特点 来决策 ， 避免盲 目跟从而引起新的重复投 资 ； 另 方面， 对新兴 的经济 主体 和融资领域（ 如消费
收 能 力。
估依据的信息水平较大 ， 缺乏真实性和操作性 。 ｃ 融企业 信用等级制度 尚未空 白。不利于银 ． 金 行加强 自我约束 和管理 ， 高竞争力和抗风险 提 能力。 ． ｄ 缺乏完美的信用担保 体系。 用担保是 信 解决用信 者信用能力不足 ，推动社会信用循环 的有效途径。 当前 ， 我国的信用担保制度极度残 缺 ， 国家信用（ 除 国债 ）银行信用 （ 、 银行承兑汇 票 、 存单 、 信用证 ）机构 信用 （ 、 保险 ） 可作信用 担保之外 ， 只能下条件苛刻 的实物担保 。 ２ ． 用运行缺乏有力 的法律及道德环境 ５信 支持 ， 是违约失信行为大行其 道。 信 用立法 尚 为空 白。 ． ｂ 信用执法不力 。 ． ｃ 信用运行缺乏 良好 的道德支持 。诚实守信的传统道德观念不
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当前 社 会 信 用 恶 化 的 主要 根 源 有 ： ２１银 企 产 权 的 模 糊 性 和 主 体 的 同 一 性 ， ．
使银企债权俩务缺乏体制硬约束 。由于产权结 构 的单一性和主体 的同一性 ， 银行 、 国企资产债 权债 务具 有理论和现实上 的“ 存续性 ” 抵消 和“ 性 ” 最后总可通过 国家 政策进行债务 清理（ ， 如 果账 核销 、 俩转股、 清理三角债等 ） 即使形成损 ， 失也债有其主。 ２２地方经 济与银行 条块 利益 的分割性 ， ． 造成地方政府 、企业联合逃废银行债务行为 日 益严重 。 如政府企联手通过改组、 转制等各种形 式大肆悬空 、逃废银行债务，使银行 的债权维 护、 保全工作层层受 阻 ， 信贷资产大 量流失 ， 银 企关 系不 断 恶 化 。 ２３银行的授信能力 相对带后 ，形成大量 － 的经营风险损失。ａ ． 决策带后 。ｂ 后监控 授前 艘 乏之。ｃ授巾管 理存在缺陷 。ｄ授信手段带后 。 ． ． ２４ 礼 会 信 用 制 度 不 完 备 ，无 法满 足有 效 ． 的信用需求 。 ． ａ个人信 用制度 尚为空 白 企 业 信用制度不健全。 目前 ， 银行对企业建立了信用 评级制度 ， 这种 制度尚未丰会化 、 统化 ， 但 Ｊ ： 系 评
用援助 的资格证 。 其次 ， 要建立社会信 用担保体 系， 从信用保障 的角度你补信 用能力及其用意
识 的缺 陷 。
目前 ，国家对建立 社会化 的信用担保体系
进 行 了政 策 规 范 和 引 导 ，有 些 地 方 也 初 步 尝 试 试性地 建立 了一些担保 体系的建立 以社会 化 、 规模 化 、 范化 、 规 法制 化 为 目标 ， 充 分 发 挥 政 要 府在担保体初建时期的启 动作用 。社会化的信
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我 国社会 信 用体 系研 究
朱红霞 姜 卫
（ 林省 四平 市 中心 人 民 医 院 ， 吉 吉林 四平 １６ ０ ） ３０ ０
摘 要： 针对我 Ｎ￣－ － ｔ － 会信 用存在的问题 ， 分析其 恶化的原 因， 阐述 了如何完善我 国社会信 用体 系。
２分析我国社会信用恶化 的原因 微观层 面看 ， 用关 系是 由授信者 、 信 用信 者 和信用 工具（ 如借据 、 合同 、 存单 等各种契约 性金融工具 ） 三大要素组成 。 主观上信用意识淡 漠导致有钱不还 ，或 客观上信用能力不足造成 无钱可还 ， 都直接造成信 用的失效和恶化 。 造成
关键 词 ： 会 信 用 ； 社 问题 ； 因 原
１我 国社会信用存在的主要问题 第一是银企 信用关系恶化 ，银行信用循 环梗 阻， 风险加剧 。第二是信用供需脱节 ， 阻碍 了金 融资源 的优化配置。主要指新兴的经济主 体（ 民营企业 ） 如 和新生 的金融 需求（ 消费信 如 用 ）由于没有合适 的信用方式和有力的信用制 ， 度支撑 ， 使银行过剩 的金融资源与新兴的有效 需求无法有效支接 ， 形成信用脱节和金融低效。 第三是优 良企业 出现金融转移 ，信用需求开始 减弱。 第 是为支撑信用循环 ， 国家信用空前回 归， 社会信用领域 日趋狭窄 。 第五是信用萎缩导 致金融资源游离经济实体 ， 信用 日益畸化 ， 金融 风险不断堆积。信贷资金大量进入 以国家政策 为支撑的证券市场进行投机 。信用恶化直接造 成银行经营乃 至整个经济 、 金融 的萎缩 、 高险与 低效。 客观上 ， 社会信 用与银行业务存在着高度 的正向关联 ， 相互依存 ， 它们 同盛共衰。 由于 当 前信用恶化和减弱 ， 阻碍银行 的业务经营 。 严重 首先恶化了信贷资产 ， 加剧 了经营风险。 其次制 约 了银行的融 资手段 ， 降低 了资产盈利能力。 信 用环境恶化使银行融资方式保守 、 领域狭窄 ， 银 行大量资金因脱媒 而滞 留体 内，不但资产收益 率极低 ， 而且 直接形成信用 、 经济 的双 重萎缩 。 再次畸化 了 银行信用行为 ，催生 出新的金融泡 沫。 最后束缚了金融产 品的创新 ， 约了银行创 制 中间业务等 ）要主动 ，
适 应市场 ， 积极研 究 、 发各 种有效产品 ， 足 开 满 需求 ， 开拓新 的业务 和盈利领域 。 ３ ． ３建立 个人信用及社会担保 制度 ，广泛 链 接信用需求 。 首先 ， 要迅速建 立社会化 的个人 信 用制度 ， 满足消费信用需求． 个人信 用制度是 通过构建社会统一 的个人信用档案 ，一信用记 录 生 成个 人 信用 级 别 ，作 为个 人 在 获 得 社 会 信