北京市中关村科技型中小企业贷款保证保险案例
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北京市中关村科技型中小企业贷款保证保险案例
文档作者赵露2014-06-23 11:09 点评(0) 推荐(0) 阅读信息(47)
案例内容收起
一、背景分析
中关村是我国科技创新中心和战略性新兴产业策源地，也是我国创新创业资源最丰富的区域。
中关村拥有高新技术企业近2万家，每年新创办企业3000多家，2013年新创办企业超过6000家。
总收入过亿元的企业2300家，上市公司总数235家，符合创业板上市财务指标要求的企业近千家。
总体来看，中关村融资环境明显优于全国其它区域。
但是中关村收入1亿元以下企业获得贷款的不足7%，收入2000万元以下企业获得贷款的不足3%。
为促进中关村科技型中小企业持续快速发展，做强做大，从而带动战略性新兴产业发展，国家发展改革委等九部委与北京市政府联合发布了《关于中关村国家自主创新示范区建设国家科技金融创新中心的意见》（京政发〔2012〕23号）和《中关村国家自主创新示范区小微企业信贷风险补偿资金管理办法》等相关文件，鼓励中关村科技型中小企业利用贷款保证保险方式拓宽融资渠道；同时鼓励保险公司和银行合作开展面向中关村中小企业的贷款保证保险业务。
在此背景下，总公司于2014年4月28日批准北京市分公司与广东发展银行北京分行合作开办中关村科技型中小企业贷款保证保险业务试点工作。
与此配套，北京市政府提供了相应的资金扶持：中关村科技区从发展专项资金中列支1亿元建立风险共担基金池，对科技型中小企业投保贷款保证保险后产生不良贷款本金的损失部分，给予40%-50%不等的风险分担。
二、时间周期
中关村科技型中小企业贷款保证保险业务于2014年4月28日正式批复，该项目从首次获取项目信息、需求调研、出具承保方案、最终承保到产生效果的时间周期约为半年。
三、实施范围
中关村科技型中小企业贷款保证保险业务试点范围为北京市地区。
四、主要做法描述
（一）项目特点
1.建立有效的风险共担模式
北京市分公司会同北京市政府、广发银行北京分行，建立了“政府+银行+保险公司”的科技型中小企业贷款保证保险模式。
该模式下，中关村科技区从发展专项资金中列支1亿元建立风险共担基金池，对于年度总收入在人民币2000万元以下的贷款企业，按照政府50%、保险30%、银行20%的比例分担赔款；对于年度总收入在人民币2000万元以上且不超过1亿元的贷款企业，按照政府40%、保险40%、银行20%的比例分担赔款，对项目予以大力支持。
2.设定条件确保入选企业资质
为扶持、鼓励中关村优质科技企业发展，中关村管委会、广发银行及人保公司设定了5项条件，对企业资质进行严格筛选。
除了符合国家及银行有关贷款规定外，还须满足如下条件：
（1）企业为中关村高新技术企业；
（2）企业为中关村企业信用促进会会员；
（3）企业年销售收入为1000万元-1亿元；
（4）原则上企业具有连续二年（含）以上连续经营记录，经营状况正常，二年内无重大外部负面信息（含工商、税务及水、电、租金查询）、不良信用记录（包括人行征信报告和中关村标准征信报告）、涉诉信息和未结清法院被执行记录；
（5）企业上两个年度盈利，且资产负债率不高于80%。
（二）风险管控措施
1.对客户群进行筛选。
依据上述标准对投保人进行独立严格审核，挑选满足银行贷款条件的优质客户进行承保。
2.严格限制贷款用途。
贷款主要用于企业正常生产经营资金需要，信贷资金不得用于购买机器设备、厂房增扩建、购置自用物业等固定资产类投资，不得以任何形式流入证券、期货市场，不得用于申请人关联企业和股本权益性投资以及银行信贷政策禁止进入的领域；
3.严格控制贷款额度。
试点期间，单笔贷款保险金额不超过500万元，且不超过企业上年度销售收入的20%，且企业年度全部银行贷款本金总额不超过1000万元；试点期间贷款总规模不超过2亿元。
4.建立政府风险共担基金池。
中关村科技区从发展专项资金中列支1亿元作为风险扶持资金，用于政府、银行、保险的风险共担。
5.建立业务叫停机制。
当中关村科技型企业贷款逾期率超过5%或当贷款逾期金额达人民币1000万元时，我司将立即暂停该业务合作。
6.建立赔付金额封顶机制。
当中关村科技型企业贷款保证保险业务赔款金额达人民币2000万元时，我司将停止赔付，对贷款后续发生的贷款损失，我司不再向银行履行赔付责任。
7.实行专业团队经营。
北京市分公司信用保证保险事业部指派崇文支公司专业团队针对该项目进行专管专营，对资料审查、信用调查、办理保险手续、贷后跟踪、责任事故处理、催收追偿进行全过程、全方位的监控跟踪，且所有业务均由北京分公司产品线进行核保。
五、成本投入
除常规运营、展业成本外，无其他费用支出。
六、成功关键点
（一）政府风险扶持基金有效实现了三方风险共担
北京市政府及中关村科技园区对该项目高度重视，在政策、资金方面给予大力支持和投入。
1亿元政府风险扶持基金的设立，有效实现了政府、广发银行和人保公司的风险共担，有效调动了各方的防灾防损积极性，为项目顺利实施提供了有力保证。
（二）通过落实止损机制有效控制整体经营风险
经过分公司的多次沟通、解释，科技园区及广发银行接受了我公司提出的项目最高赔偿限额，从而为控制项目整体经营风险、进一步做大规模奠定了良好基础。
（三）风控措施到位是业务开展的前提
从政府层面，该项目设置了较高的贷款企业准入标准，保证了整体业务质量；从分公司层面，分公司制定了《中小企业贷款保证保险信贷调查审核操作手册》等一系列风险管控措施，规范流程管理及业务管理，为后续业务的健康经营起到了关键作用。
七、推广适用条件
从上述中关村科技型中小企业贷款保证保险项目的整体情况可以总结出，推动科技型企业贷款保证保险业务的顺利开展需要满足以下几点条件：
一是促成当地政府主导、协调项目整体运作，并予以必要的财政资金支持。
二是明确客户群体范围，并对承保对象的条件进行多方严格筛选、审核。
三是实行政府、银行和保险公司之间的风险共担，三方各自实施独立的风险管控措施。
四是建立赔付封顶、逾期率叫停等止损机制，避免公司经营状况出现大的波动。
五是组建专业团队，实行专管专营，保证业务有序经营。
