影响我国金融创新的因素分析与对策

我国银行业主要问题，原因及对策研究----基于对我国银行业SCP范式的研究【摘要】本文按照SCP的理论框架，从市场结构、市场行为和市场绩效三个角度开展对我国银行业存在的问题，原因及对策分析。

【关键词】SCP 问题原因对策一、背景综述（一）SCP范式1959年,贝恩在其著作《产业组织》中系统地提出了产业组织理论的基本框架,他认为,市场结构(structure)决定市场行为(conduct),而市场行为又产生市场绩效(performance),即SCP分析范式。

高度重视市场结构对市场行为和市场绩效的影响，尽管在后来的理论中出现了以博弈论和信息经济学新产业组织经济学，SCP范式作为哈佛学派的理论基础，历经修正与争议，仍然在产业组织理论中占据主导地位。

下图为贝恩的SCP分析框架在我国银行业的应用情况，也是本文的行文主线。

（二）我国银行业发展历程简介改革开放前，我国实行计划经济体制，国家承担与管理一切风险。

中国人民银行既是中央银行又是商业银行，掌握了全国大约93%的金融资产，是典型的完全垄断市场；1979-1984年，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行4家专业银行打破了中国人民银行一统天下的局面，四家银行分管不同领域，仍旧是高度垄断。

80年代，银行与财政分离，重组交通银行，金融市场逐步发展，股份制商业银行成立。

1993年，商业化改革启动，从国家专业银行到国有独资商业银行，建立政策性银行并对农村金融体系进行改革，组建合作银行，审慎监管起步。

1997年亚洲金融危机，对银行进行监管，2004年起对国有独资商业银行进行股份制改造。

二、我国银行业存在的主要问题（一）市场结构中的主要问题1、银行业市场集中度较高银行业的市场集中度是指在银行业中少数几个最大银行所占的市场份额，它可以被用来判断银行业市场的垄断与竞争程度，是决定银行业市场结构的最基本常用指标。

通常用CRn指数，HHI指数等指标来衡量。

CRn指数是指前 n 家银行所占银行业中的市场份额的比重之总和，中国通常采用 CR4指标来分析银行业的市场结构，国际银行业则一般采用 CR5指标。

金融科技发展现状及对商业银行的影响分析一、本文概述随着科技的快速发展，金融科技（FinTech）作为金融与科技深度融合的产物，正逐渐改变着全球金融行业的生态格局。

本文旨在探讨金融科技的发展现状，并分析其对商业银行产生的深远影响。

文章将首先概述金融科技的发展历程和当前的主要趋势，然后深入探讨金融科技对商业银行业务模式、服务创新、风险管理等方面的影响，并在此基础上提出商业银行应对金融科技挑战的策略建议。

通过本文的分析，我们期望为金融行业的从业者、研究者以及政策制定者提供有益的参考和启示，共同推动金融科技与商业银行的协同发展。

二、金融科技的主要发展领域金融科技的发展涵盖了多个领域，这些领域不仅推动了金融行业的创新，也为商业银行带来了前所未有的机遇与挑战。

移动支付与数字钱包：随着智能手机的普及，移动支付和数字钱包成为了金融科技的重要组成部分。

通过APP、NFC等技术，用户可以轻松完成支付、转账等操作，大大提高了金融服务的便利性。

区块链技术：区块链技术以其去中心化、透明化和不可篡改的特性，在金融领域得到了广泛应用。

从加密货币到供应链融资，区块链技术为商业银行提供了更为安全、高效的交易方式。

人工智能与机器学习：AI和机器学习技术在风险评估、欺诈检测、客户服务等领域发挥了重要作用。

通过这些技术，银行能够更准确地评估贷款申请人的信用状况，提高风险管理的效率。

大数据与数据分析：随着大数据技术的发展，银行能够收集和分析更多的客户数据，从而为客户提供更加个性化的产品和服务。

同时，数据分析还有助于银行发现新的市场机会，优化业务决策。

云计算：云计算为银行提供了更加灵活、高效的IT解决方案。

通过云计算，银行可以更快地部署新业务，提高运营效率，降低成本。

这些领域的发展不仅改变了金融行业的生态，也为商业银行带来了前所未有的机遇。

然而，与此商业银行也面临着技术更新、人才培养、监管政策等多方面的挑战。

因此，如何在金融科技的大潮中抓住机遇、应对挑战，成为了商业银行亟待解决的问题。

当前我国金融安全面临的风险、挑战及对策作者：李朴民田成川杨特来源：《中国经贸导刊》2008年第19期金融是现代经济的核心，金融安全关乎一国经济社会稳定发展的大局，是国家经济安全的重中之重。

随着金融全球化的深入发展，我国金融对外开放不断扩大，给我国金融安全带来诸多风险和挑战，维护金融安全正在成为一个备受各方面关注的课题。

金融安全的表现主要有两点：一是金融体系稳定，即货币体系、金融市场、金融机构稳定运行和安全发展；二是金融主权不受威胁，即金融政策独立有效，金融产业的控制权掌握在本国手中。

一、全球化条件下我国金融安全面临的挑战当今世界，金融全球化已成为经济全球化的重要组成部分，表现为：一是资本流动全球化。

上世纪80年代以来，国际资本流动不断加速扩大。

国际债券市场融资规模由1979年的1450亿美元，迅速增加到1996年的15139亿美元和2007年的15.5万亿美元。

二是金融机构全球化。

为了应对日益加剧的金融服务业全球竞争，各大金融机构竞相扩大规模，在国外广设分支机构，开展国际化经营，并掀起了声势浩大的跨国并购浪潮。

三是金融市场全球化。

由于金融自由化和金融创新的发展，特别是信息通信技术的高度发达和广泛应用，全球金融市场已经开始走向金融网络化，主要国际金融中心已连成一片。

四是金融政策关联化。

一国特别是发达国家的金融政策调整会引起世界各地金融市场的连锁反应，并可能迫使许多国家在金融政策方面做出相应调整。

五是金融风险全球化。

伴随着金融全球化，金融风险随之加剧，金融危机也出现了全球化的趋势，一个地区发生了金融风险，往往会拖累其他国家乃至全球金融体系。

随着我国金融开放步伐的加快，特别是加入世贸组织过渡期结束，我国已全面甚至超额履行了加入WTO对金融开放作出的承诺，外资金融机构可以进入我国市场从事银行、保险、证券等几乎所有金融业务，可以参股中资金融机构，除资本账户尚未完全开放外，我国金融开放步伐已经超出一般发展中国家，在某些方面甚至超过一些发达国家。

2010年时事政治专题讲座世界金融危机对世界及我国的影响及对策第一讲：世界金融危机对世界的影响——国际形势：特点与看点已经过去的2008、2009年，是冷战结束以后国际形势变化最剧烈，也是最引人瞩目的两年。

2008年有三件大事值得关注：一是美国次贷危机引发全球性金融危机；二是俄格武装冲突震惊世界；三是北京奥运会的成功举办。

这三件大事成为牵动国际关系发展和世界格局演变的主要动力。

2009年有三件事值得关注：一是奥巴马正式就职美国总统，开始实施所谓的新政，挽救美国金融危机；二是G20国金融峰会寻求解决金融危机问题的途径；三是中国保八成功，率先实现了经济止跌回稳，对拯救世界金融危机作出了巨大的贡献。

总之，美国内政外交、大国力量对比、国际体系调整步伐、世界经济的运行周期、国际安全形势以及中国与世界的关系都呈现许多鲜明的特点。

一、世界金融危机的反思（一）当前金融危机概述1．金融危机。

金融危机，通常的解释是：指一国或几个国家或地区的部分或全部金融指标（如短期利率、货币、证券、房地产、土地价格，商业破产数、金融机构倒闭数等）发生急剧、短暂、超周期的恶化。

金融危机又称金融风暴，从二十世纪七十年代以来，从布林顿森林体系崩溃开始，全球已爆发了多次有影响力的世界性金融危机。

本文以当前发生的金融危机为例对我国经济发展的负面影响进行简要分析。

2．当前金融危机。

当前金融危机发端于2007年4月的次贷风波，以美国新世纪房贷公司申请破产开始，次贷危机就已乍现。

至2007年7月，标准普尔和穆迪下调次级抵押贷款债券评级，全球金融市场震荡；8月，美国房地产投资信托公司申请破产保护；11月，花旗首席执行官宣布辞职。

至2008年，金融危机的影响愈演越烈，3月，贝尔斯登出售给摩根大通，9月，美国政府接管房利美和房地美，雷曼兄弟宣布申请破产申请，AIG收归国有，高盛、摩根士丹利变身银行控股公司。

金融危机的影响从美国发展至欧洲，乃至全球，从金融领域迅速扩散至其他领域，金融危机开始侵蚀实体经济。

金融研究论文我国省域金融业聚集的区位因素分析产业集聚是世界上很多发展中国家和经济转型国家在经济开放之后出现的一个普遍经济现象。

产业聚集所带来的聚集效应、共生效应、协同效应、区位效应等诸多优势对各区域产业发展有着重要影响。

在各产业中，金融业相对于传统产业表现出了更为明显的聚集现象，不仅在全球范围内形成了纽约、伦敦、东京等国际金融中心，而且在我国也出现了北京、上海、广州等区域金融中心。

它们对各自所在地区的经济发展都起到了重要的推动作用。

因此研究我国省域金融产业聚集现象并且进行区位因素分析，不仅能丰富和实证产业聚集的相关理论，同时对于区域的协调发展和区域金融中心的建设也有重要的指导意义。

一、文献综述产业集聚问题的研究产生于l9世纪末，马歇尔（1890）开始关注产业集聚这一经济现象，提出重要的外部经济理论，并据此解释了企业在同一区位聚集的现象。

Henderson则扩展了马歇尔的研究成果，基于经济地理学的分析框架认为产业聚集主要由经济地理因素的差异引起。

克鲁格曼则通过新贸易理论，发展了聚集经济的概念，并在规模报酬递增和存在运输成本的假设前提下，解释了产业聚集现象。

之后迈克尔波特（1995）在研究国家竞争优势的过程中，提出产业聚集是递增收益、历史积累或路径依赖和区位“锁定”时生产活动所形成的结果。

近几年来，学者们开始逐渐关注非经济因素对产业聚集的影响，如社会网络模型强调企业间的合作与信任、嵌入性、网络关系等产业聚集的影响，历史基础、开放性、适应性以及多样性对产业聚集形成的重要作用。

国内大部分关于产业聚集的文献基本都是综合考虑了以上理论的分析框架，并以中国的经验证明该理论在中国的可行性。

金煜等（2006）构建了基于经济地理、新经济地理和经济政策的产业聚集分析框架，并运用省级面板数据进行了实证检验。

此外白重恩等（2004）还分别从地方保护主义和生产要素角度考察了它们对产业聚集的影响。

对于产业聚集度的测量，我国学者也进行了大量实证工作。

2008年11月总第60期第6期哈尔滨市委党校学报THE J O UR NA L OF H AR BIN C OMMITTEE S CHOO L OF THE C CPN ov.,2008Ser ial N o.60N o.6经济探求当前影响我国金融安全的主要风险因素及对策崔学军(中共哈尔滨市委党校,哈尔滨150080) 摘　要:当前,随着金融业的开放,宏观经济形势发生一些变化,使国内潜在的金融风险与复杂的国际风险交织在一起,产生许多不确定因素,我国金融安全面临挑战。

为此,要针对当前影响我国金融安全的主要风险因素,采取坚持金融主权、以合作创新化解金融风险,加快金融体制改革,循序渐进推进金融业开放等对策。

关键词:金融风险;金融安全;国际金融环境;金融机构改革中图分类号:F830 文献标志码:A 文章编号:1008-8520(2008)06-0033-03 收稿日期:2009-09-12 作者简介崔学军(),男,黑龙江哈尔滨人,经济(工商)管理教研部副教授。

金融是经济的核心,金融安全是经济安全的核心。

当前,我国金融安全形势严峻。

中国人民银行在发布的《中国金融稳定报告(2008)》中指出,当前国际国内经济金融领域又出现了一些新情况、新问题,不确定因素增加,存在一些影响金融稳定的国际国内因素,金融稳定面临新的挑战。

我们有必要分析目前影响我国金融安全的主要风险因素并采取积极应对措施,确保我国金融安全。

一、当前影响我国金融安全的主要风险因素(一)国际金融环境日趋严峻1.美元持续贬值引发全球性通货膨胀。

“911”后,为应对经济疲软、通货紧缩,美联储连续降息,美元持续贬值。

美元加大全球经济失衡的同时,使全球流动性过剩,国际游资泛滥,全球的股市、房市、商品期货市场大幅震荡,给发展中国家带来了输入型通货膨胀,使发展中国家货币升值压力加大,受国际资本冲击的风险加大。

2.美国次贷危机导致了国际金融市场动荡。

美国次贷危机是指由于美国次级抵押贷款借款人违约增加,进而影响与次贷有关的金融资产价格大幅下跌导致的全球金融市场的动荡和流动性危机。

商业银行金融创新论文浅析商业银行金融创新摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临的问题和制约因素。

最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训，结合中国国情，从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。

关键词：商业银行；金融创新；对策始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。

迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。

如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。

在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。

正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。

随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。

商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。

1.商业银行金融创新在动因1.1利润驱动创新伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。

商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。

商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。

1.1.1降低交易成本创新希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。

它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。

当前我国金融安全面临的问题与对策金融是现代经济的核心。

金融的安全、高效、稳健运行，对一个国家或地区的宏观经济运行起着难以估量的决定性作用。

当前，我国金融业正面临着良好的发展环境，但我们也要看到在发展过程中出现的新矛盾、新问题，特别一些风险隐患。

由知名金融问题专家巴曙松等人不久前提供的《中国金融风险评估报告》对我国银行业、证券业、保险业、地下金融状况、资本管制效能等五个方面进行主观风险评估判定，认为中国金融体系总体风险状态是☆，即风险严重尚未失控，但可控程度面临挑战。

对于经济开放日益加深、外贸依存度高达40％、引进国外投资排名世界第二的我国来说，发生金融危机的危害程度不言自明。

因此，维护金融安全对我们这样一个发展中的大国来说，就更为重要。

一、当前我国金融安全面临的主要问题经过十多年的不懈努力，我国的金融体制改革取得了显著的成效。

开放的、新的金融体制既促进了我国金融业的稳健运行，又推进了国民经济持续快速发展和改革进程的稳步推进。

当然，这对于规范金融秩序、化解金融风险、增强防范金融风险能力，也起到了重要作用。

但是，我们也必须清醒地看到，我国金融领域还潜伏着较大风险。

(一)银行的不良贷款，较低的资本充足率，是中国金融业最大的风险所在由于国有商业银行在国民经济结构调整中承担了大量的政策性业务，以至经济结构的调整使得商业银行的风险不断增加，目前银行已有和已剥离尚未处理的不良资产、证券和非证券资产损失、保险业的投资损失和利差损失等积累的数额巨大，很难消化。

如果不是我国高储蓄率的支撑，金融的运行和平衡就难以为继。

“高储蓄----高信贷----高投资----高增长”的机制，掩盖了我国金融业的高风险。

对此，我们应当有一个清醒的认识。

主要金融机构不良贷款余额和比例仍然偏高。

虽然2003年四大国有商业银行不良贷款余额和不良贷款率实现了“双降”，但这是采用非常规手段如加大贷款量等来实现的。

由于部分行业的盲目建设，防范新的不良贷款难度加大；部分银行损失类贷款增加、潜亏问题仍很严重；不良贷款的行业和地区集中度依然较高；风险准备金缺口依然较大；资本充足率仍然偏低；贷款五级分类准确性有待进一步提高。

农村金融发展现状及对策分析【摘要】金融是农村经济发展的重要支撑，在实际发展中，农村金融面临着信贷资金供给不足、融资成本高、产权资本化程度低等不足。

山东省胶州市在农村金融体系完善、金融产品创新、农村产权改革等方面进行了有益的探索，但同时也存在着不足。

改进农村金融服务，应健全农村金融服务体系，增加金融供给，并提供必要的政策支持。

本文从农村金融体系的构成、发展状况着手，分析了农村金融发展中存在的实际问题，并做出探讨提出相应建议以期促进其健康发展。

【关键词】农村金融融资实践建议一、农村金融体系的构成农村金融对农村的再生产过程起着重要的桥梁纽带作用，它通过资金的流通，实现社会资源的优化再配置，特别是对农业产品交换价值的实现、农业生产要素的再投入、促进再生产的顺利进行具有积极的作用。

目前，服务于农村发展的金融机构主体是农村信用合作社（部分地区已改制为农商银行）、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行，这些金融机构或者由于资金来源广泛，或者受到政策支持，资金规模大，社会接受程度高，是农村金融供给的主要渠道。

近年来随着我国农村金融体制改革的不断推进，金融领域逐步向社会资本放开，农村经济活跃的地区开始出现村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，但受到资金规模、业务范围等因素影响，主要作为农村金融的补充，提供小额贷款服务。

这些金融组织共同形成了以合作金融、商业金融、政策金融和社会资本主导的民间金融分工协作、相互补充的农村金融体系格局。

二、农村金融发展现状1、我国农村金融发展概况据中国银监会数据统计，到2012年全国县域金融机构物理网点数达到11.3万个，组建村镇银行876家，40万个行政村设置了助农取款服务点，金融机构网点已覆盖了全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务延伸到绝大部分农村地区。

人民银行网站公布的数据显示，2013年末全国涉农贷款余额为20.8万亿元，同比增长18.4%，占当年各项贷款余额的27%。