第三方支付服务市场存在的风险与监管
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湖南商学院学年论文
第 1 页 共 15 页 目录
一、第三方支付平台发展现状 ...................................................... 4
（一）第三方支付软件原理 .................................................... 4
（二）国内第三方支付软件发展现状 .................................... 4
1、国内主要第三方支付平台简介 .................................. 5
2、国外第三方支付软件 .................................................. 6
3、第三方支付软件市场现状 .......................................... 6
二、第三方支付平台缺陷及成因分析 ............................................ 7
（一）资金沉淀问题成因分析 ................................................ 7
（二）虚假套现问题成因分析 ................................................ 8
（三）恶性竞争问题成因分析 ................................................ 9
（四）法制缺陷成因分析 ...................................................... 10
三、 第三方支付平台监管及完善 ................................................ 11
（一）关于资金沉淀问题的解决 .......................................... 11
（二）针对信用卡套现问题的解决办法 .............................. 12
（三）对于行业恶性竞争的对策思考 .................................. 12
（四）对美国、欧盟第三方支付法制制度的借鉴 .............. 13
参考文献........................................................................................... 15
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第 2 页 共 15 页 第三方支付服务市场存在的风险与监管
[内容摘要]近年来电子商务迅速发展成为商品交易的最新模式，如何进行高效安全的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。网上交易双方缺乏信用基础，物流与资金流在时间和空间上也是分离的，信息不对称导致了商家与消费者之间存在利益的冲突。而在当前众多的电子支付方式中,第三方的电子支付平台因为其发挥着商家和银行之间连接、实现第三方监管和技术保障的作用而被广泛地关注。相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督,因而颇受推崇,尤其是中青年人的欢迎。商它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展是市场发展的必然需求。
在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，然而在现在的体系中，存在了明显的隐患和漏洞使消费者与商家面临着新的问题。如何完善现行的第三方支付平台，消除隐患，就能够在核心环节保障网上购物的安全。
[关键词] 电子商务；第三方支付；支付宝；B2B；
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第 3 页 共 15 页 [ABSTRACT] Fast development in recent years, e-commerce has become
the latest commodity trading model, how to carry out efficient and secure
online payment, e-commerce is in the process the problem of the most
concerned about. Online transaction both sides lack credit base, logistics
and cash flow in time and space is separated, asymmetric information
leads to the conflicts of interest between businesses and consumers,
businesses are reluctant to first shipment, afraid can't withdraw the
payment after the goods sent; Consumers are reluctant to pay first, don't
get the goods or the goods after their worry about paying the quality not
guaranteed. The end result is that both sides in the game, is not willing to
risk, online shopping can't be. Third-party payment platform is
established between businesses and consumers a public, mediation can be
trusted. It satisfies in e-commerce businesses and consumers demand for
credit and security, its emergence and development is the inevitable
demand of market development.
In the absence of effective credit system network environment, the
introduction of the third-party payment mode, to a certain extent solved
the payment of the bank on the net not to restraint and supervision, the
both parties in the current system, however, there is a significant hazard
and vulnerability to consumers and businesses are facing a new problem.
How to perfect the existing third-party payment platform, eliminate
hidden dangers, can be in the core link to ensure the safety of online
shopping.
[KEY WORDS]Electronic commerce; Third-party payment; Alipay；B2B； 湖南商学院学年论文
第 4 页 共 15 页 一、第三方支付平台发展现状
（一）第三方支付软件原理
第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。
在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
图一 第三方交易平台交易原理
（二）国内第三方支付软件发展现状
国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现湖南商学院学年论文
第 5 页 共 15 页 出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。第三方支付行业正在从单纯的网购工具向一个独立的产业蜕变，并有可能迎接行业真正意义上的喷发。
1、国内主要第三方支付平台简介
支付宝。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
财付通。财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。
ChinaPay。银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。
图二2009年中国互联网支付交易市场交易份额示意图
