道德风险行为分析

道德风险行为发生的概率及相关因素道德风险主要是指企业经理的职业“腐败”行为，即代理人在经营管理过程中利用职务之便最大限度增加自身效用的同时作出损害委托人的利益行为。

我国近年来，时有发生道德风险行为的案件。

总结这方面的情况，将道德风险行为可以归纳为三种现象，即“59岁现象”、“内盗”现象、“穷庙富方丈”现象。

通过对它们的综合分析，我认为道德风险行为发生的概率与下列因素有互动关系：一、主观因素口沈利民素、勤俭节约，是否超越权利、滥用职权，是否体察民情、了解民意，是否包=奶、养情人，是否吃喝嫖赌，是否“关系”用人、制度管理，是否善于剖析自己，寻找不足等等，与道德风险行为发生的概率相关。

3．代理人的心理品质“有权不用，过期作废”，是一种对待权利态度上的典型心理。

代理人的需要、动机、兴趣、思维、想象、情感、意志、习惯、知识、技能、能力、经验、性格、年龄以及对来自某种势力的压力和诱发而采取的态度、坚定性、果断性、敏感性等不同，与道德风险行为发生的概率相关。

民以及他们的教育、组织与纪律开始。

”1993年诺贝尔经济学奖得主道格拉斯诺斯在观察了东欧和我国的经济改革以后，指出从计划经济向市场经济过渡很重要的一条是制度建设。

我国现阶段正在进行建章立制。

法律体系是否健全，有了法律是否能贯彻执行，建立的法律制度是“人治的法制”，还是“法治的法制”，执法队伍的素质与执法能力如何，公民的法律意识如何，法律的普及程度如何等等。

法律制度与法治环境是制度设计的重点，对控制道德风险行为的发生意义重大。

管理制度也很重要，行业协会，部门规内因是变化的根据。

道德风险行为发14．代理人的预期1章，公司章程，企业内部管理制度，干部制生的概率与代理入的主观因素关系极大。

{代理人对自己的政治目的、职务、工l度，政务公开制度，审计制度，民主生活制主要包括：|作、任期、薪金等不同期望和对自己的职务|度，廉政建设责任制度等，对规范代理人的1代理人的道德修养I变化、工作绩效、任期长短、潜在发展机会I行为大有益处。

思想道德潜在风险点思想道德潜在风险点近年来银行业案件呈高发态势，其中多数为内部人员违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了银行的信誉和社会形象。

剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。

因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是银行不容忽视的问题。

一、道德风险的定义及危害性(一)道德风险的定义银行道德风险是指从业人员在其自身需要得不到有效满足时，受其思想状况、道德修养、价值取向的影响，为了满足自己的需要，故意导致本企业资产处于风险状态或形成损失的可能性。

它是金融从业人员违反金融行业职业道德和金融行业内部管理制度而给商业银行带来的无法预期的损失。

(二)道德风险的危害性银行从业人员道德风险存在于金融机构经营活动的全过程。

尽管它在不同金融机构和金融机构的不同岗位的表现形式和风险率不同，但总起来说，它对金融机构带来的危害：一是导致金融机构和它的客户的资金损失。

近二十年来，国内外金融机构因道德风险而导致重大资金损失的案例很多。

1986年到1996年间，由于未授权的铜的交易导致日本住友银行损失26亿美元;1984年至1985年，未授权的国债交易导致日本大和银行损失14亿美元;20世纪80年代和90年代，法国里昂银行损失290亿美元的一个很重要原因是不健全的信贷控制。

中国原郑州城市合作银行金融风险爆发、广东国际信托投资公司破产、中国农村发展信托投资公司关闭等，在很大程度上也都是由道德风险引起的。

二是导致金融机构名誉损失。

名誉是金融机构的生命，存款人将资金存入金融机构，就是金融机构购入原材料，金融机构发放贷款，就是金融机构销售商品。

这些过程都是建立在金融机构和客户相互信任基础之上的。

一个金融机构名誉好、服务质量高，就容易赢得客户的信任，而名誉是通过金融机构从业人员道德行为来体现的。

一旦某个从业人员违反道德规范，给客户带来不便或资金损失，就会失去客户对金融机构的信任，就会出现存款挤提，导致金融监管当局的严厉查处，严重的还会威胁金融机构的生存。

道德风险调研报告的范文道德风险调研报告一、调研目的和背景道德风险是指在经济、社会和组织活动中，由于个人或组织的不诚信行为带来的各种潜在风险。

为了加强对道德风险的研究和控制，我们进行了相关调研。

二、调研方法在调研过程中，我们采用了问卷调查和访谈的方法。

1. 问卷调查我们根据已有的研究成果和文件资料设计了一份问卷。

通过问卷调查，我们了解了受访者对道德风险的认知和评价，以及他们在实际工作中面临的道德风险情况。

2. 访谈我们还进行了一些访谈，以了解不同行业和组织中的道德风险情况。

通过与企业管理者和从业人员的深入交流，我们获取了更为详细和具体的信息。

三、调研结果与分析1. 道德风险的认知和评价根据问卷调查结果，大部分受访者对道德风险有一定的认识，但仍有一定比例的人对其认知存在偏差。

此外，许多受访者对道德风险的评价普遍较低，认为道德风险对企业和社会造成的影响较小。

2. 道德风险的种类根据访谈结果，我们总结了以下几种常见的道德风险：贿赂和腐败、失信行为、虚假广告、偷税漏税、违法违规操作等。

这些道德风险在各行各业都有可能存在，对企业和社会都造成了重大损失。

3. 道德风险的原因和影响调研结果表明，道德风险的主要原因是个人或组织缺乏诚信意识，追求利益最大化，忽视了长远发展和社会责任。

道德风险的影响包括：损害企业形象和信誉、扰乱市场经济秩序、导致社会资源无序流动等。

4. 对道德风险的控制措施针对道德风险，我们提出以下几点控制措施：(1) 政府应加强监管，完善相关法律法规，提高违法成本，加大对违法行为的惩罚力度。

(2) 企业应建立完善的内部控制体系和道德管理机制，加强员工的道德教育和诚信意识培养。

(3) 社会应加强道德价值观的宣传和普及，形成人人都参与道德建设的良好氛围。

四、结论和建议通过本次调研，我们对道德风险有了更深入的认识。

我们认为，加强对道德风险的研究和控制至关重要。

因此，我们提出以下几点建议：(1) 继续加强对道德风险的研究和探索，深入分析各种道德风险的成因和影响，为制定相关政策和措施提供参考。

人员雇佣的道德风险及解决方法人员雇佣是企业人力资源管理的重要方面，它是企业人力资本能够保值增值的基础，而由于信息不对称所引起的道德风险等问题导致了雇佣的高成本和低效率。

道德风险是指代理人（雇员）签订合约后采用隐藏行为，由于代理人（雇员）和委托人（雇主）信息不对称，给委托人（雇主）带来损失。

它在企业人力资源的获取中表现的最为严重也最为突出。

本文广义的人员雇佣将获取人力资本的渠道分为两个方面：从企业外部招聘人才和从企业内部晋升，并分别对可能存在的道德风险进行分析。

特别地，在知识型企业，由于雇佣的员工人力资本的特殊性和独创性，通过简单的博弈模型分析就可以看出，道德风险对企业的损害性更为巨大。

如何避免企业雇佣中道德风险带给企业的损失，将是本文探讨的最终落脚点。

一人员雇佣的道德风险分析（一）企业外部招聘中存在的道德风险假设企业从劳动力市场招聘到了乙，他和该企业的老员工丁同工同酬。

初期，乙员工对企业满意度高，工作积极努力。

时间长了他发现工作表现和成绩都不如自己的丁和自己得到的报酬一样，乙觉得自己只需要付出和丁员工一样的工作努力程度就可以了。

而与此同时该企业又缺乏监督管理，激励措施也不到位，于是乙就不再卖力工作，他产生的劳动生产力将与丁趋向一致，由此使得该企业因为丁员工的道德行为遭受了损失，企业对乙员工的人力资本投入大于丁员工给企业带来的收益。

（二）企业内部晋升中存在的道德风险企业在进行绩效考评时更多的依据相对绩效来决定晋升。

较相对绩效而言，绝对绩效考核成本过高，甚至一些管理工作岗位的员工其绝对绩效无法衡量。

而雇佣决策者依据相对绩效做晋升决定时则可能不是以企业利益最大化的原则作出雇佣选择。

这是因为，企业如果雇佣到高素质员工，则可能会在以后与这些雇佣决策者成为潜在的晋升竞争关系，所以雇佣决策者就会倾向于实现个人利益最大化而选择那些与自己不易产生竞争的员工。

因此，雇佣决策者的道德风险就出现了，即他们更倾向于雇佣能力较差的员工，以损失企业的利益为代价转而选择雇佣那些对他们今后威胁较小的员工。

一、问题的提出银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的金融机构，而且是各国最主要的金融机构。

由于其经营的特殊性和经营环境的不确定性，使得整个银行业面临着多种风险，如信用风险，利率风险，流动性风险，汇率风险，市场风险。

为了管理和控制各种风险，存款保险制度应运而生。

存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度最早产生于捷克斯洛伐克（１９２４年），真正意义上的存款保险制度始于２０世纪３０年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在１９３３年通过《格拉斯－－斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）作为一家为银行存款保险的政府机构于１９３４年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

目前，已建立存款保险制度的有美国、日本、德国、英国、法国、加拿大、捷克、中国台湾等８０多个国家和地区。

从各国实践来看，存款保险制度在提高公众对金融机构的信心、抑制个别银行挤兑而引起的整个金融系统的动荡、保障储户利益以及维护金融安全等方面发挥了一定程度的积极作用。

但是，与任何事物一样，存款保险制度并不是完美无缺的，它也有其自身的局限性，设计不当的存款保险制度不仅无助于金融稳定，还会产生一定的负面效应，其中最突出的问题就是有可能导致道德风险的增加。

道德风险问题如果不及时加以解决，将对银行体系的安全造成巨大的危害。

二、存款保险制度的道德风险分析所谓道德风险是指由于合同签订以后的信息不对称，合同可能对不拥有私人信息的一方造成损害。

尽管存款保险制度很好地解决了由于信息不对称和储户个人理性和集体非理性冲突所造成的对银行的挤兑，避免了坏银行连带好银行引起的银行倒闭风潮，增强了金融体系的稳定性。

思想道德风险点一、背景介绍思想道德是社会发展的基础，对于一个国家和社会的稳定与繁荣具有重要意义。

然而，在现代社会中，由于各种因素的影响，思想道德风险点也随之出现。

本文将从不同角度分析和描述一些常见的思想道德风险点，以加深对这些问题的认识和理解。

二、思想道德风险点的分类1. 教育领域的思想道德风险点在教育领域，思想道德风险点主要包括以下几个方面：- 学生之间的欺凌行为：学校中存在一些学生之间的欺凌现象，包括体罚、言语侮辱等行为，这对学生的身心健康和人格发展造成负面影响。

- 教师职业道德问题：一些教师存在违背职业道德的行为，如教学不负责任、对学生不公正评价等，影响了学生的学习积极性和道德观念的形成。

- 教育资源不公平分配：一些地区的教育资源分配不均衡，导致学生在接受教育机会和资源上存在差异，进而影响到他们的思想道德发展。

2. 媒体传媒领域的思想道德风险点媒体传媒领域也存在一些思想道德风险点，具体包括：- 假新闻和虚假信息的传播：一些媒体机构为了追求点击率和收益，故意传播虚假信息和假新闻，误导公众，破坏社会的价值观和道德底线。

- 不良娱乐内容的传播：一些媒体过度追求低俗、暴力、色情等内容，对公众的思想道德产生负面影响，特别是对青少年的成长有很大的影响。

- 隐私泄露和侵犯个人权益：一些媒体在报道过程中泄露个人隐私，侵犯个人权益，对被报道者的思想道德造成伤害。

3. 互联网领域的思想道德风险点互联网的普及和发展给思想道德带来了新的风险和挑战，主要包括：- 网络暴力和网络欺凌：一些人在网络上进行辱骂、恶意攻击等行为，对受害者的思想道德造成伤害，甚至导致自杀等严重后果。

- 虚拟身份的滥用：一些人在网络上利用虚拟身份进行违法犯罪活动，如网络诈骗、网络谣言传播等，对社会的思想道德秩序造成破坏。

- 网络依赖和沉迷问题：一些人过度依赖互联网，沉迷于网络游戏、社交媒体等，对个人的思想道德发展和社会交往能力造成负面影响。

三、对思想道德风险点的应对措施为了应对思想道德风险点，我们可以采取以下措施：1. 加强教育和宣传：加强对学生、教师和公众的思想道德教育，树立正确的价值观和道德观念，提高他们的思想道德素质。

思想道德风险个人自查报告总结个人自查报告总结近年来，思想道德风险成为社会关注的焦点之一。

为了加强自身的思想道德素养，树立正确的价值观，提高个人社会责任感及道德水平，我对自己在这方面存在的问题进行了全面的自查，并制定了相应的改进措施。

本报告对我在思想道德风险方面的自查情况进行总结，以期能够更好地促进个人的成长与发展。

首先，在思想方面的自查中，我发现自己存在着对权利与利益的过于追求，经常会以个人利益为出发点进行行动，忽略了对他人利益的考量。

这种利己主义思想对社会造成了不良影响，也与社会主义核心价值观相悖。

因此，我决定转变这一思维方式，加强个人的社会责任感，主动关注他人需求、尊重他人权益，同时也要在自身发展中寻求更多的社会价值。

其次，在道德方面的自查中，我发现自己在日常生活中有时会出现不诚实、不守信的情况。

有时为了个人利益或逃避责任，我会编造谎言或不履行承诺。

这种行为不仅有损自己的信誉，也会对他人造成伤害。

因此，我下定决心要树立起诚信的道德观念，严守诚信原则，言行一致，遵守承诺，同时也要积极弘扬诚实守信的社会风尚。

此外，在自查过程中，我还发现自己对于他人的价值观存在偏见和歧视。

在与他人交往中，我偶尔会根据个人习惯和信仰评判他人，产生偏见，甚至歧视一些群体。

这种行为是对他人权利的不尊重，也与平等、包容的价值观相悖。

为了改进这一问题，我将积极主动地学习不同文化、不同群体的特点与习俗，增强理解力和包容性，争取在与他人交往中，能够更加客观、中立地看待每个人。

总体来说，通过对个人思想道德风险的自查，我深刻认识到了个人存在的问题和不足之处。

为了改善这些问题，我将采取以下措施：首先，加强大量的理论学习，提高思想境界和思辨能力，力求做到理性思考、客观判断。

其次，在日常行为上，坚持以公平、正义的原则为准绳，根据理性的分析来做出决策，克制个人利益的过度追求。

最后，在与他人交往中，树立起优秀的道德榜样，追求心灵的升华，发扬人与人之间互相关爱和宽容的精神。

浅谈银行员工职业道德风险的主要表现形式及治理措施蒋敦荣（建设银行重庆市分行纪检监察部重庆市 400010）银行员工职业道德是指同银行工作人员的职业活动紧密联系的符合银行特点所要求的道德准则、道德情操与道德品质的总和，它既是对银行员工在职业活动中行为的要求，又是银行业对社会所负的道德责任和义务。

而银行职业道德风险则是指银行员工在工作中，故意或出于某种目的而违反了该职业道德规范，已经或潜在的造成了经济损失或不良社会影响。

银行作为现代经济的核心，其经营货币与信用的特殊属性，决定其具有很强的社会性，银行员工的职业道德问题也成为社会公众比较关注的问题。

近年来，由银行员工职业道德风险引发的案件不断发生，不仅给银行本身带来了经济损失和声誉影响，严重的还成为社会不安定因素，引发社会矛盾。

因此，分析研究银行员工职业道德风险，强化职业道德风险的治理就具有十分重要的现实意义。

一、银行员工职业道德风险的特点及主要表现形式银行员工职业道德风险的特点，一是不确定性。

风险发生的个体、时间、业务领域和环节都是不确定的。

二是主观故意性。

道德风险与操作风险不同之处，在于操作风险往往是由于业务不熟悉或粗心大意造成，而道德风险则为员工的主观意识所致，明知不能为却率性为之，其发生也没有规律性。

三是偶发性。

银行员工职业道德风险并不是从员工进入银行开始就产生的，也不是说凡银行员工就一定会产生职业道德风险，往往是由于一时思想发生偏差，或因一些突发事件，如家庭变故、炒股、赌博等致个人心理或经济上受到恶劣影响，而使银行员工突发邪念，丧失职业道德做出不当行为。

四是贪利性。

银行员工职业道德风险背后往往隐藏着一定的目的，其中最主要的是贪图利益和物质享受。

五是后果不可预知性。

银行员工职业道德风险的后果是不可预料的，可能只是一个轻微的损失，也可能是无法弥补的。

比如英国巴林银行事件，最终导致了巴林银行的倒闭。

银行员工职业道德风险的主要表现形式可以归纳为以下几种：一是服务变质。

思想道德风险点思想道德风险点是指在社会生活中，由于个人或群体的思想观念、道德标准等方面存在的潜在风险。

这些风险点可能会对社会秩序、道德规范、公共利益等方面造成负面影响。

为了维护社会的和谐稳定和道德风尚，我们需要认真分析和评估这些风险点，并采取相应的措施进行防范和应对。

以下是对思想道德风险点的分析和描述：1. 价值观多元化引发的风险点：随着社会的发展，人们的价值观念日益多元化，不同群体之间的价值观差异逐渐增大。

这种多元化可能导致社会分化、冲突和对立，进而影响社会的稳定和和谐。

例如，不同民族、宗教、文化背景的人们对于婚姻、家庭、性别、道德规范等方面存在不同的看法，容易引发社会矛盾和纷争。

2. 虚假信息传播引发的风险点：在信息时代，虚假信息的传播速度快、范围广，容易误导和欺骗公众。

虚假信息可能对个人的思想观念、价值观念产生负面影响，甚至对社会产生恶劣的影响。

例如，虚假的宣传广告可能误导消费者，导致他们做出错误的购买决策；虚假的新闻报道可能误导公众对某一事件的认知，影响社会舆论的形成。

3. 青少年网络沉迷引发的风险点：随着互联网的普及，青少年对网络的依赖和沉迷问题日益突出。

长时间沉迷于网络可能导致青少年对现实生活失去兴趣，影响他们的学业、社交和身心健康。

此外，网络上存在着大量的不良信息，如色情、暴力、恶俗等，这些信息可能对青少年的价值观念和道德观念产生负面影响。

4. 贪污腐败引发的风险点：贪污腐败是一种严重的思想道德风险点，它破坏了公共利益、损害了社会公平正义，严重影响了社会的稳定和发展。

贪污腐败行为可能导致资源的浪费和不公平分配，进而引发社会不满和不稳定。

为了防范和打击贪污腐败，需要加强法律法规建设，加大监督力度，提高公众的法律意识和道德观念。

5. 不良媒体内容引发的风险点：媒体在社会生活中扮演着重要的角色，它对公众的思想观念和价值观念有着重要的影响。

然而，一些不良媒体内容可能对公众产生负面影响，如暴力、色情、低俗等。

寿险代理人道德风险行为研究摘要：引入代理人制度以后，中国寿险业取得了很大发展。

由于信息不对称的存在，寿险代理人道德风险行为呈逐年上升的趋势，给保险公司带来不必要的损失，甚至影响了保险业的声誉。

本文列举了目前常见的代理人道德风险行为，分析了这些行为的原因并做了静态的博弈分析，在此基础上提出了减少代理人道德风险行为的对策建议。

关键词：寿险代理人道德风险博弈1992年，随着美国友邦保险公司在上海的开业，一种全新的保险营销制度——代理人制度进入了中国寿险业。

个人代理制的引入，对我国寿险近20年的发展起到了举足轻重的作用。

在国人对保险知之甚少、保险意识不强的情况下，个人代理制使得保险营销员可以面对面和客户交流，增加了客户对保险的了解，提高了他们的保险意识，极大地推动了我国寿险业的发展。

保险代理人制度是一种典型的委托-代理制度，在委托-代理制度框架下，信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题便时有发生。

寿险代理人的道德风险（Moral Hazard）指的是由于机会主义的存在，寿险代理人不按照代理合同约定的条款进行销售保险，为了个人利益而做出的一些损害保险公司利益的展业行为。

由于大的保险公司代理人数量众多，素质参差不齐，保险公司很难对代理人的展业行为进行全程监控，道德风险行为在保险业特别是寿险业广泛存在。

一、寿险代理人道德风险行为的主要表现（一）对客户在展业的过程中，代理人最常见的违规行为就是销售误导。

销售误导主要有以下表现形式：1、隐瞒产品性质。

目前我国国民保险意识不强，大部分人对保险知之甚少，不少人反感保险推销，部分代理人（多出于银保渠道）便隐瞒产品性质，在对客户讲解的时候把保险产品说成是银行的理财产品，利用客户对银行的信任，促成客户签单。

日后客户发现是保险产品要求退保，产生退保退保损失，造成纠纷。

2、虚假宣传。

现在寿险市场上产品大多数为分红险、万能险和投连险，三种保险有一个共同的特点就是有一定的投资属性，客户在获得保障的同时可以获得投资收益，特别是分红险，收益较为稳定，因此市场占有率较高。

金融道德风险问题分析随着金融业的发展，金融领域暴露出严重的道德风险问题。

当今的金融危机在某种程度上甚至可以说是金融道德危机。

金融道德风险已经成为制约金融业长远发展的瓶颈。

如何控制和防范金融道德风险是各国金融监管当局和学者们关心的重要课题。

结合金融道德风险的特征，探讨其产生的理论原因和现实原因，并在此基础上提出相应的防范措施。

标签：金融道德风险；信息不对称；责任机制1 金融道德风险的内涵1.1金融道德风险的概念道德风险源于研究保险合同时提出的概念，以后逐渐被制度经济学家和产权学家所使用。

经济学家对道德风险的研究由来已久，亚当斯密早在1759年在其著作《道德情操论》中就表明了道德风险的存在。

从伦理学的角度看，道德风险就是指某些道德行为在实践过程中的不确定性带来的风险。

因此金融道德风险，可以理解为市场参与人在从事金融活动的过程中，交易的一方违反市场一般机制或道德规范、法纪约束，利用各种便利条件谋求自身利益最大化时，作出对他人不利的隐蔽行为，从而让他人承担损失的可能性。

金融道德风险一般表现为投机取巧、偷懒、搭便车、欺诈、违约、违规、设置陷阱等形式。

1.2 金融道德风险的特征金融作为现代经济的核心，金融道德风险的发生将对整个金融和经济系统造成重大危害。

金融道德风险是道德风险在金融领域的反映和体现，既有道德风险的一般特征，又有其特殊性。

主要体现在以下3个方面：（1）隐蔽性。

基于道德层面所发生的风险有其内在的隐蔽性，这主要体现在两个方面。

一方面，金融道德风险源于人们非道德行为带来的金融利益诱惑，属于行为人的心理活动和动机，道德风险的触发是金融参与者在背离道德标准的前提下满足个人膨胀的利益需求的过程，而这种动机和心理在转化为行动之前很难被人察觉；另一方面，由于现代发达的计算机网络和丰富的知识储备，行为人往往会设下重重障碍来掩饰其非道德金融行为，经过层层掩盖，这种非道德风险被发现的可能性越小，这样风险就积累越深，将来一触即发的可能性就越大，所以金融道德风险一旦发生，便会给金融和经济带来长期的持续灾难。

存款保险制度下道德风险的分析1存款保险制度的理论概述存款保险制度是一种金融保障制度,是由符合条件的各类存款性金融机构共同构建的一个保险机构,各类金融机构按一定存款比例或其他条件缴纳保险费作为存款保险准备金,从而履行投保人的责任。

当这些金融机构遭遇经营危机或濒临破产倒闭时,存款保险机构需要履行自己的责任为其提供财务援助包括直接向存款人支付全部或部分存款,从而维护了银行信用也保护了存款人的利益,达到了稳定金融秩序的目的。

[1]2存款保险制度的道德风险概述2.1存款保险制度道德风险的产生存款保险制度的核心问题是保证金融体系在危机下的可持续性及有效性。

银行在追求利润最大化的同时伴随着极高的风险,存款保险对银行风险进行补贴就产生了所谓道德风险。

因为债务风险不再由银行自己承担,银行在选择资产的过程中就有可能因为机会主义诱因而过度选择了风险资产,因此存款保险制度存在着一定的道德风险,这种道德风险会影响整个银行系统的效率以及稳定性。

[2]道德风险是指在保险机制下,代理人利用了与委托人之间的信息不对称,为了最大化银行自身的利益而损害了保险机构利益的行为。

在银行存款保险制度中,不管银行是由于任何原因,如贷款风险过大、丧失流动性、经营不善而倒闭,存款保险机构都有责任、有义务对倒闭银行的存款进行全部或部分理赔,这种没有约束的理赔会造成对银行和存款人的激励扭曲,这就是道德风险问题。

银行在分业经营、分业管理模式下,其经营业务范围相对局限且信贷资产相对单一化,无法进行证券交易及与其相关的业务,因而缺乏市场性、连续性和长期性。

而此经营风险导致银行发生破产危机,并被动等待保险公司的清算,导致银行负担过度风险。

道德风险的产生与银行资产风险大的倾向直接相关。

我国政府为了确保金融体系的稳定采取了隐性保险制度,对有破产危机金融机构所吸收的存款给予一定程度的保险。

在我国,国家信用为四大国有银行提供了隐性担保,所以即便在银行存款利率较低的情况下,国有银行储蓄也一直是人们安放闲置资金的首选渠道。